【アコムVSアイフル徹底比較】違いは「利便性」と「在籍確認」「カード無し契約」

答えから言うとこの2社、無関係な会社ではあるものの取り扱っているカードローンの内容はそっくり。と言うより、金利や貸付条件（利用できる人）といった基本情報の面では全く同じと言っても過言ではありません。
が、よくよく調べていくと「借入や返済の便利さ」「審査の際に必要になる＜在籍確認＞の対応」などの細かな違いが見えてきます。

今回は大手消費者金融会社「アコム」「アイフル」について、その共通点と違いを分かりやすくまとめました。
読み終えていただければ、あなたが申し込むべきカードローンが分かります。

アコムとアイフル徹底比較！カードローンの基本スペック編

まずは、アコム・アイフルがどういったカードローン（限度額の範囲内で何度でも借りられるローン）を取り扱っているのか、簡単に見てみましょう。

①金利や無利息サービス等、基本情報はほぼ同じ

結論から言うと、アコムとアイフルが取り扱うカードローンの、基本的な内容はほぼ同じです。

★アコム・アイフルの取り扱いカードローン比較

上の5項目について、「アコム」「アイフル」の間に違いは一切ありません。
と言うわけで、基本スペック（借入条件）だけを見れば「どちらの会社を選んでも全く同じ」ということになります。

★カードローンにおける金利と利息（手数料）の概要と、その計算方法については以下のページをご覧ください。

CHECKアコムの金利と利息について
CHECKカードローンの金利・利息の総まとめと早期返済の重要性

②申し込み条件も全く変わらず、審査難易度にも大差は無さそう

また、「アコム」「アイフル」の間には申し込み条件についてもほとんど同じものとなっています。

★2社の申し込み条件比較（公式HPより引用）

どちらの会社も公式HPにて「パート・アルバイトOK」等を公言していること等を見ても、2社の審査難易度に大きな違いは無いと言って良いでしょう。
これを裏付けるように、各社の成約率（申込み総数に対する契約成立の割合）もほとんど変わりありませんね。ご覧の通り、月によってアコムの方が高かったり、アイフルの方が高かったりしています。

また、これまで実施したアンケート調査においても、「アコム」「アイフル」は比較的

• 他社借入
• 信用情報問題（いわゆるブラック状態）

といった問題に寛容な傾向が見られます。

以上の理由からこの2社の間に、大きな審査難易度・審査傾向の違いは無いと見て良いでしょう。

★ただし以下の審査結果からは、アイフルはアコムよりさらに他社借入に寛容な傾向があると見て取れます。

あなたがこの方と似た状況にあるのなら、申込みが優先されるのは「アイフル」の方でしょう。

ただし貸金業法の制限上、すでに貸金業者（消費者金融／クレジットカードのキャッシング枠）から年収の3分の1に達しているお金を借りている場合、原則としてアコム・アイフル含む貸金業者と、新しく契約を結ぶことはできません（総量規制）。

CHECK【多重債務者の即日融資】総量規制対象外／例外となる4つの条件とその他の手段
CHECK1分で分かる！アイフル審査通過条件：年収50万円・ブラックでの即日融資口コミも
CHECK43名の審査結果から分析！アコムの審査に通る5つの条件と即日融資の受け方

アイフル最大の差別化点は「原則在籍確認なし」：バレずに借りたいならアイフルがベターか

金利や限度額といった、基本スペックの面でこそ大きな違いの無い2社ですが……。
契約の流れ、借り入れ・返済方法といった細かな点を見ていくと、少しずつ違いが見えていきます。
「借入のバレにくさ」についても例外ではありません。

そして「アコム」「アイフル」間の最大の違いと言えるのが、「在籍確認の有無」。
というのも「アイフル」は最近（2020年後半）にHPをリニューアルして以降、「原則在籍確認なし」を明記するようになったんですね。

在籍確認とは、「申込者が記入した勤務先情報が、誤りや嘘でないか金融機関が確かめる」過程のことで、原則として電話を使って行われます。つまり金融機関があなたの勤務先に電話を掛けてくることになるわけですが…。

申込み先に「アイフル」を選べば、この在籍確認についてほとんど不安に思う必要は無いということです。

• 勤務先に借入を隠したい
• お客さんから名指しで電話が掛かってくることが考えにくい職場である

といった場合には、アコムより「アイフル」の選択が優先されると言って良いでしょう。

★アイフル以外の大手業者を選んだ場合には、原則として電話での在籍確認が実施されます。
とは言えこの際、金融機関名や用件が第三者に伝えられることはありません。また事前相談と勤務先を確認できる書類の提出による、電話の回避相談も可能ではあります。

CHECK大手消費者金融に聞いた!在籍確認の基本仕様と「こんなときどうなるの?」

「みずほ銀行」「（埼玉）りそな銀行」ユーザーのWeb完結（郵送物なし）に対応しているのはアイフルのみ

現在、「アコム」「アイフル」はいずれも「来店なし＋郵送物なし」の両立に対応していますが…。

その前提条件となるのは、両社とも「インターネットを使った返済用口座登録」。そして返済用口座に対応している金融機関は、2社間で異なります。

特に影響が大きいと思われるのは、利用者が多い「みずほ銀行」「（埼玉）りそな銀行」の対応状況でしょうか。
「来店なし＋郵送物なしで借りたい」かつ「この2行の口座を毎月の返済に利用したい」という場合には、アイフルの選択が推奨されます。

2社の口座登録対応状況については、以下の公式HPをご確認ください。

CHECKアイフル公式HP「金融機関口座振替日一覧」
CHECKアコム公式HP「インターネット口座振替対応金融機関一覧」

★とは言え来店契約が可能であれば、お手持ちの銀行口座にかかわらず「郵送物なし」で契約可能です（アコム／アイフル共通）。

手数料無料でインターネット返済が出来るのは「アコム」だけ

ここまでは比較的わかりやすい、「アイフル」の利点についてお話しさせて頂きましたが…。
もちろん「アコム」においても、「アイフル」と比べた際に際立つメリットが無いわけではありません。特に「手数料無料でインターネット返済が可能」という点は重要なポイントと言えるでしょう。

アコムの「インターネット返済」は、あらゆる金融機関のインターネットバンキングから預金を使って支払いが出来るサービス。
毎月の返済を手動で行う場合はもちろん、「普段の返済は自動引き落とし＋余裕があるときに追加返済」という方法を取りたい場合でも、手数料無料かつ手軽な「インターネット返済」のメリットは大きいと言って良いでしょう。

無人店舗（自動契約機）の数が多いのは「アコム」の方

あなたが来店での手続きを希望するのなら、ご自宅や勤務先の近くに店舗を見つけやすいのは「アコム」の方かもしれません。

インターネット上で契約を完結させるならあまり関係はありませんが…。
「煩わしいことなしに、来店しそのまま契約を結びたい」という場合には、いくらか「アコム」の方が店舗を発見しやすいことでしょう。

…とは言え各消費者金融会社の店舗は、インターネット契約のサービス向上のためか新型コロナウイルス感染症問題のためか閉店が相次いでいます。
来店契約を希望する場合には、公式HPにて最新情報を確かめておくことをおすすめします。

CHECKアコム公式HP「店舗・ATM案内」
CHECKアイフル公式HP「店舗・ATM検索」

★来店契約の流れや必要書類については以下のページをご覧ください。
CHECKアコムに聞いた!即日融資の「選べる契約方法別」タイムリミット
CHECKアイフルに聞いた!即日審査には何時までの申込が必要?即日融資の注意点・必要書類も

カードレス借入サービス（スマホATM／時間外振込）は一長一短

その他、アコム・アイフル間の明確な違いとして挙げられるのが「契約後の借入方法」。
ですがこちらについては、一概にどちらが優れているとは言えません。

差が付くのはカードレス契約（来店なし＋郵送物なし契約）の際の借入方法ですね。
カードの代わりにスマートフォンアプリを使い、ATMで出金を行う「スマホATM」に対応しているのは「アイフル」のみであるのに対し、時間外振込が可能なのは「アコム」のみとなっています。
こればかりは一長一短としか言えませんので、あなたに合った借入方法を提供している会社を選ぶべきということになるでしょう。

CHECKアコムでの借り入れ方法
CHECKアイフル契約後の借入方法と使えるATM

★とは言え「プロミス」「レイクALSA」「SMBCモビット」はスマホATM、そしてアコムを上回るほぼ24時間の振込に対応していたりします。
（ただしレイクALSAは2021年1月現在、一時的にスマホATMのサービスを停止中）

「アコム」「アイフル」以外の他社を使った方がいいのはどんなとき?

ここまでは「アコム」「アイフル」の共通点と相違点を解説してきましたが、あなたの希望によっては当然、その他の金融機関を選ぶべきということも考えられます。
ここでは、「アコム」「アイフル」に無いメリットを持つカードローンを簡単に紹介していきます。
CHECK①総合的に見たユーザーサービスに優れる「プロミス」
CHECK②小口または短期の借入なら無利息サービス充実の「レイクALSA」
CHECK③低金利で借りたいのなら銀行カードローンを選ぶのがベター

①総合的に見たユーザーサービスに優れるのは「プロミス」

• 郵送物なし＋来店なしでの契約を実現させやすい
  （みずほ銀行含む多くの金融機関口座に対応）
• アコムを上回る「ほぼ24時間振込」対応
• インターネット返済対応
• ついでにアコム、アイフルより若干低金利（上限17．8％）

というように、ユーザーサービスの方面で優れるのは「アコム」「アイフル」より「プロミス」の方。正直なところ、カードローン初心者にはアコム・アイフルよりおすすめな申込み先と言えるでしょう。

あえてデメリットを挙げるなら「アコム」「アイフル」よりも若干他社借入に厳しいという点ですが…。
現在、多額のカードローンやショッピングリボの債務が無いのなら、広くおすすめできるのは使い勝手が良い「プロミス」の方だろうと思います。

②小口または短期の借入なら無利息サービス充実の「レイクALSA」をチェック

プロミスと同様の

• 郵送物なし＋来店なしでの契約を実現させやすい
  （ただし三井住友銀行口座は未対応）
• アコムを上回る「ほぼ24時間振込」対応
• インターネット返済対応

という利点に加え、独自の無利息サービスを有するのが「レイクALSA」。

インターネット申込を前提とするのなら、

• 60日間無利息
• 180日間5万円以下無利息（5万円分の金利0％）

という2つの初回無利息特典を選択することができます。

「アコム」「アイフル（初めての方最大30日間無利息）」、そして「プロミス」の30日間無利息特典に比べると、レイクALSAの特典は間違いなく優秀。
特に短期または低額の借入を希望するのなら、一番優先されるのは「レイクALSA」への申込みと言えそうです。

★ちなみに上限金利は18％で、アコム・アイフルと変わりありません。

③低金利で借りたいのなら銀行カードローンを選ぶのがベター

前提として、利用者にとってローン金利が低いに越したことはありません。
そしてアコム・アイフルに限らず、一般の消費者金融会社ローンの金利は総じて高めとなっています。これは低めの審査難易度とユーザーサービスを両立させるため、ある程度仕方ないことと言えるでしょう。

とは言えあなたが特に、

• ブラック状態などの問題を抱えていない
• 特に借入を急いでいない

という状況であるのなら、より低い金利で借りられる銀行カードローンへの申込みも視野に入ってきます。

一般的な銀行カードローンの上限金利は14．5％。アコム・アイフル（上限18％）に比べると、同じ期間を同じ金額だけ借りた場合、利息を2割ほど節約できる計算になりますね。
出来る限り低い金利での借入を希望するのなら、申込み先候補をより広げてみることをおすすめします。

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アコムとアイフルの比較まとめ

5つの消費者金融会社の中でも、特に似通った特徴を持つ「アコム」と「アイフル」。
それぞれのメリットを見比べた上で、あなたに合った申込み先を選択してみてくださいね。

CHECK徹底比較!消費者金融の審査基準&サービスの違いと申込み先カードローンの選び方
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飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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どちらも似た内容なのですが、アイフルでは原則、在籍確認なし。職場でバレたくないのならアイフルが良いでしょう。
ただ、アイフルではインターネットでの返済は不可。インターネットで返済したいなら、アコムを選んで下さい。
いずれにしても、大切なのはトータルで使いやすいかどうかです。自分が最もこだわっている部分はどこか？どのように返済していくのか？を考えて、それぞれのメリット・デメリットを踏まえて、選びましょう。

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