「キャッシングを利用してみたいけれど、収入が低いから審査に通れるか不安……。
アコムみたいな会社なら借りられないかな？」
結論から言うと、アコムは審査に自信がなくても申し込みやすいキャッシング会社。
実際のところこれまでには、
- 年収100万円未満
- 多重債務者
- ブラック状態
…といった方の審査通過例が複数確認済みです。
今回はアコムの審査傾向や通過条件を分析、契約の流れをはじめとする関連情報とともにまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたが「アコム」での審査結果に期待を抱けるか否かが分かります。
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短30分程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
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- 土日祝日対応
- クレジットカード（ACマスターカード）も発行
- 初回30日間無利息（金利0％）
- 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
（2021年4月度新規貸付率41.2％／アコムマンスリーレポートより） - 時間外振込対応は限定的（詳細公式HP）
※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。
こんな私でも審査に通れる？アコムの審査基準と審査に通る条件
ここからは、アコムの審査基準や実際の通過例について詳しく説明していきます。
①年収は高くなくてもOK
結論から言いますと、アコムの審査は基本的にキャッシングの利用が初めてであれば年収はほとんど問題になりません。
実際、今回の調査では年収40万円という方の審査通過も確認済みとなっています。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
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年収が決して高いとは言えない状況、さらにブラック状態や他社借入といったマイナス点のある方でも審査に通っている事実を見て分かる通り、「収入が低い」という理由だけでアコムの審査に落ちることはないと言えます。
アコムは利用者サービスが充実していることもあり、はじめてのキャッシングにはぴったりな会社とも言えるでしょう。
②総量規制に触れていなければ、債務総額が年収の3分の1超でも審査通過OK
アコムをはじめとする貸金業者（主に消費者金融会社、信販会社）が縛られる法律上の制限が「総量規制」。
これは「貸金業者は個人に対し、貸金業者間で合計して年収の3分の1を超えるお金を貸してはならない」という規制です。
対象となる借入は、貸金業法で定められている
- 消費者金融、信販会社の借入
- クレジットカードのキャッシング枠
の2つ。
つまり債務総額が年収の3分の1を超えていても借り入れ先が銀行カードローンやショッピングリボ等であれば「総量規制」には引っかかりません。審査通過を狙う事ができます。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
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あなたが上に挙げた方と似たような状況、あるいはより良い状況であるのなら、「アコム」の審査結果にも期待を抱けることでしょう。
★ただし他社借入額や借入件数があまりに多いと否決の可能性も高くなります。あらかじめご承知おきください。
CHECKアコムの審査に落ちてしまうのはどんな人？
③実は比較的軽度ならブラック状態の通過例多数！
インターネット上では「大手消費者金融会社はブラック状態での審査通過不可」といった情報が散見されますが…。
結論から言うとこれは誤り。そう言える根拠となる、実際のアンケート回答をご覧ください。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
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いずれもブラック状態の方、かつ決して高属性というわけではありませんが、アコムの審査には問題なく通過されています。
さすがに自己破産経験者のような重度ブラック状態での審査通過は難しいと思われますが…。
比較的軽度とみなされるブラック状態であれば、「アコム」との契約を狙えるといって良いでしょう。
CHECK【アコム体験談】クレカ審査に通らないブラックでも30万円借りれた？！
CHECK【初心者向け】ブラックリストとは?ブラック条件&期間と確認方法を簡単解説
★ただしブラック状態が比較的軽度であっても、これまでアコムへ直接迷惑を掛けたことがある場合の審査通過はほぼ不可能と考えて良いでしょう。
（アコムまたはアコムが保証している銀行カードローンとの契約中に任意整理を行った、強制解約処分を受けた等）
アコムの審査に落ちてしまうのはどんな人？
年収が決して高くなくても、複数の他社債務があっても、ブラック状態でも審査通過を狙える「アコム」。
…ですがもちろん、申込み者全員が審査に通れるわけではありません。
ここからは、アコムの審査に落ちてしまう条件に付いてお話しさせて頂きます。
①あまりにも他社借入が多いと審査通過は厳しくなる
今回の調査において、「アコムの審査に落ちてしまった」と回答された方の属性は以下の通りです。
| 属性 | 契約内容 |
|---|---|
| 審査落ち |
| 審査落ち 直後にアイフルで通過（22万円） |
| 審査落ち |
目に付くのはやはり他社借入ですね。
「営業0年の自営業者」「老齢年金受給者」といったその他の懸念がある方を除いて考えた場合でも、年収の8割以上に達するような他社債務のある方はさすがに審査に落ちてしまっています……。
★今のところ他社債務5件以上を抱えて大手消費者金融の審査に通過できた例は未確認です。
（また他社借入4件での通過例は無いわけではないものの稀）
どこの審査にも通れないような状況であれば、任意整理等の検討をおすすめします。
CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報
②自己破産経験者などの重度ブラック状態はやはり厳しい
アコムは審査の際、官報情報を閲覧します。
お客さまの個人情報には、お申込およびご契約の際に申込書・契約書等にお客さまがご記入される情報の他に以下の情報も含まれます。
（中略）
官報、電話帳、住宅地図等公にされているものより取得した情報
（アコム公式HPより）
多くの人にとっては関係のないこの項目ですが…。
官報閲覧の有無が重要となるのは主に自己破産や個人再生の経験者。
官報情報は個人信用情報（ブラック状態）と異なり時間が立っても消えませんので、5年以上前の自己破産・個人再生が理由で審査に落ちてしまうことも考えられるわけですね。
中小業者でも申込み先が限定される「個人再生・自己破産による現役ブラック状態」（免責から5年以内）の場合はもちろん、ブラック状態から既に脱出している場合であっても、アコムへの申込みはリスキーと言えます。
★大手の中では唯一「レイクALSA」のみが、官報情報を閲覧しないようです。
★破産5年以内でも利用できる消費者金融会社は中小業者の中でも限定的です（大手はほぼ確実に不可）。
詳しくは以下のページをご覧ください。
CHECK【重度ブラック】自己破産5年以内でも審査に通るカードローンは?喪明け後の対応も
★ブラックになる心当たりがないのに審査に落ちてしまった、という場合には、知らないうちに信用情報にキズが入っているかもしれません。
以下のページを参照し、個人信用情報を開示してみると良いでしょう。
CHECK個人信用情報の開示方法
③審査上のマイナス要因（他社借入、低収入など）が複数重なるとそれだけ可決も難しくなる
審査上のマイナス要因が複数重なった場合には、それ1つずつが直接の審査落ちの理由とならないものであっても、結果的に否決となってしまうことが多々あります。
といった状況だと、アコムの審査通過は厳しくなりやすいと考えて良いでしょう。
…とは言えこの件については、アコム以外のカードローンを選ぶ場合であっても同様です。
CHECK【所得100万円～】自営業者のためのカードローン審査情報と申込み先の選び方【鬼門あり】
アコムの審査の流れと内容
ここからは、アコムの審査の流れとその内容について簡単に解説していきます！
①おおまかな契約の流れ（インターネット申込み・契約の場合）
アコムの契約方法は、主に「来店契約」と「インターネット契約」に分けられます。
まず、アコムにおいて「インターネット契約」で契約を結ぶ流れは以下の通りです。
「アコム」
ネット申込み～ネット契約の流れ
※即日融資狙いなら
振込対応時間または契約対応時間の
2時間前くらいまでに手続き
（平日は15時半または～18時頃）
※電話確認が入る可能性あり
必要書類のアップロード
（毎日9時～21時）
（銀行ごとの振込対応時間に注意）
（一部金融機関利用者を除き回避可）
アコムは現在「19時」までに必要書類提出を済ませなければ即日振込を受けられない模様。
即日融資の申込みリミットは厳しめと言って良いでしょう。
「来店なし」での即日融資が難しそうであれば、
といった方法も検討したいところです。
★自宅への郵送物は「カード発行を希望しない＋返済用口座を登録する」という条件を満たすことで回避できますが、「みずほ銀行」「りそな銀行」「楽天銀行」利用者などはその対象外となります。
「来店なし＋郵送物なし」を両立できない、しかし自宅への郵送物を避けたいという場合にも、来店契約または他社カードローンの選択をおすすめします。
②おおまかな契約の流れ（来店／ネット申込み・来店契約の場合）
…といった場合には、アコムの無人店舗に設置されている「自動契約機（むじんくん）」を使って契約を結ぶと良いでしょう。
「アコム」
来店申込み～契約の流れ
※その場でまたは後日に在籍確認あり
契約手続き
併設のATMを使い借入
（ここまで最短30分程度／郵送物なし）
来店の手間こそ掛かるものの、面倒な条件の多いネット契約に比べると、「20時半までに店舗に出向けば曜日を問わず即日融資OK」という単純明快さが魅力ですね。
最大の懸念は「追加書類が発生した場合、その場で契約を結べない」という点ですが…。
必要書類に加え、勤務先や収入を確認できる書類（源泉徴収票または2ヶ月分の給与明細／自営の場合は確定申告書）があれば、特に心配も要らないだろうと思います。
お近くの店舗情報については以下の公式HPをご確認ください。
CHECKアコム公式HP「店舗・ATM案内」
現行の「アコム」必要書類は以下のように、「書類の提出方法」によって異なります。
| スマホアプリから提出 |
|---|
| 以下からいずれか1点 （1）運転免許証 （2）健康保険証 （3）パスポート （4）マイナンバーカード |
| インターネット（スマホアプリ以外）で提出 |
| 以下からいずれか2点 （1）運転免許証 （2）健康保険証＋住所確認書類（公共料金の領収書など） （3）パスポート （4）マイナンバーカード またはいずれか1点＋住所確認書類（公共料金の領収書など） |
| 自動契約機を使ったスキャン提出（来店申込みの場合） |
| 以下からいずれか1点 （1）運転免許証 （2）健康保険証＋住所確認書類（公共料金の領収書など） ┗健康保険証のみを提出、後日郵送物送付による住所確認も可 （3）パスポート ┗2020年2月3日以前に発行された、住所が記載されているものに限る （4）マイナンバーカード |
各書類は、
といった方法で提出可能です。
★アコムの自動契約機（むじんくん）を使った契約を希望する場合、仮に必要書類が不足しているとその場で契約を結ぶことができません。
そのため来店で手続きを行う際には、念のため勤務先と収入の両方を証明できる「源泉徴収票」「2ヶ月分の給与明細書」を併せて持っていくことをおすすめします。
③「アコム」の在籍確認方法は原則「電話」…勤務先への連絡を避ける方法はある？
アコムに限らず、ローン審査で必須となるのが在籍確認（勤務先確認）。
「申込み者が申込み内容通りの勤務先に勤めている」ことを金融機関が確認する過程のこと。勤務先確認とも。
主に電話を使って行われます。
つまりアコムがあなたの勤務先に電話を掛けてくるわけですが…。
この場合、アコムが電話を取った第三者に対し、用件や社名を伝えることはありません。
よって少なくとも、お客さんなどから名指しで電話が掛かってくることが珍しくない勤務先であるのなら、在籍確認について不安に思う必要は無いでしょう。
またどうしても「名指しで電話を掛けてくること自体を控えてほしい」という場合、アコムは「申込直後に電話で相談＋勤務先を確認できる書類の提出」により勤務先への電話を避けられる可能性あり。
どうしても連絡を避けてほしいという場合には、こちらの方法も併せてご検討ください。
CHECKアコムに聞いた！勤務先への在籍確認は「電話一本」で回避出来る可能性がある：家族にはバレない？
★在籍確認に関する相談は、
を使って行いましょう。
在籍確認の電話の目的は、あくまで「申込み者がその勤務先に勤めていると確かめる」こと。
よって申込み者本人が電話を受け取れなくても、「○○（申し込み者名）はただいま席を外しております」といった返答をいただく事が出来れば在籍確認は完了となります。
またあなたの勤務先が休業中で電話がつながらなかった場合、アコムは「一旦その場では審査に通し、後日改めて在籍確認を行う」という対応を取ることがあります。
担当者の判断にもよりますので確実ではありませんが、勤務先が休業中であっても即日審査自体に問題はありませんのでご安心ください。
★契約後の借入・返済方法については以下のページをご確認ください。
CHECKアコムでの借り入れ方法
CHECK【アコム】一目で分かる返済額の早見表と返済金額の減額方法：追加返済で利息が減る！
アコムの審査に関するよくある質問と回答
最後に、アコムの審査に関するよくある質問をまとめてみました。
①いくらくらいの限度額をもらえますか？
初回契約時の限度額は10万円～50万円が一般的。
50万円を超える初回契約の例がないわけではありませんが…。
そのためにはある程度の属性（ステータス）、そして収入証明書類の提出が必須となりますのでご注意ください。
CHECKアコムの限度額、私はいくら借りれる?増額できる?27人に聞きました!
CHECK【職業別】すぐ分かる!収入証明書類の入手方法とよくある質問
また契約後の限度額増額も可能ではありますが、個人的には高い限度額を希望するのであれば、最初から高額契約を結びやすい他社を選んだ方が良いように思います。
CHECK申込み先カードローン別・みんなの審査結果と借入限度額
CHECKパート・アルバイトが50万円借りるには?高限度額カードローン情報とFAQ
②土日祝日でも審査を受けられますか？
問題なく受けられますが、混雑時には審査が長引きやすい傾向にあります。
自動契約機「むじんくん」を利用する場合でも先客のいる可能性が高くなるため、即日契約を希望するならできるだけ余裕を持って申し込みを行いましょう。
CHECKアコムは土日でも即日融資OK！ただし…。休日の審査＆契約条件とは
CHECK【2021年最新】土日祝日に即日融資を成功させる条件と申込み先の選び方
③自営業・個人事業主でも利用できますか？
問題なく利用できますが、どうしても同じくらいの申告年収の給与所得者に比べると、審査が不利に進みやすいのは事実。
他社借入などのマイナス点があると、一気に審査通過が厳しくなりますのでご注意ください。
とは言えこれは、どのカードローンの審査を受ける場合であっても同様です。
★自営業者・個人事業主は希望限度額にかかわらず収入証明書類の提出を要求されることが多いです。（主に確定申告書／無ければ事業実態を確認できる請求書など）
あらかじめご準備ください。
CHECK個人事業主がアコムへ申し込みを行う場合の注意点
CHECK個人事業主・自営業者（確定申告者）の収入証明書類とその入手方法
④水商売でも利用できますか？
申し込み自体は可能ですが、「収入が安定していない」と見なされ審査通過は不利になりやすいです。
とは言え、現在安定した収入がありすでに他社からお金を借りていなければ、審査に通過できることが多いでしょう。
CHECKレディースローン比較
⑤審査に通りやすくなるコツはありますか？
カードローンの審査で重要になる「収入」「信用情報」「勤続年数」といったいわゆる「属性」は、すぐに変えられるものではありません。
強いて言えば、「他社からの借り入れがあるならできるだけ清算しておく」「申し込みに嘘はつかない」「多重申し込みはしない」ということくらいでしょうか。
⑥アコムを保証会社に付けている銀行カードローンの審査に落ちたら、アコムの審査には通過できませんか？
あなたが以前、アコムで金融事故を起こしていない限りは関係ありません。
アコムが審査を行っている銀行カードローン（バンクイックなど）に落ちた後でも、アコムの審査に通過できる可能性は十分です。
ただし、アコムが保証会社となっているカードローンはどれも審査難易度が低めの傾向にあります。
できれば「勤続年数が1年を超えるまで待つ」など、属性アップを確認した上でアコムへ申し込みを行いたいものですね。
CHECK銀行カードローンと保証会社
⑦以前アコムの審査に落ちたことがあります。再び申し込んでも良いですか？
前回の申し込みから6ヶ月が経過しているなら問題ありません。
ただし、以前と同じ状況であれば再び審査落ちとなっている可能性が高いです。
「他社借り入れを清算した」「勤続年数が延びた」「収入があがった」など、何か自信を持てる要素があると良いですね。
⑧アコムの審査に落ちることで、個人信用情報にキズは付きますか？
結論から言うと、1社の審査に落ちてしまうことに大したデメリットはありません。
短期間で立て続けに複数のローンへ申し込むと、一時的に審査通過が厳しくなることは考えられますが…（いわゆる「申し込みブラック」）。
1社ずつ、最低限の件数のみ申込みを行う分であれば、さほど気にする必要は無いでしょう。
ただし審査に不安を感じている状況であれば、複数の会社へ同時に申し込みを行うことはおすすめできません。
「申し込みブラック」といって、それだけで審査に落ちやすい状態となってしまいます。
CHECK申し込みブラックについて
まとめ
- アコムは「仕事をしている成人」という条件を満たしていれば、年収が低いという理由だけで審査に落とされることはない
- 他社借入には比較的寛容で、年収の3分の1超の債務があっても総量規制にさえ触れていなければ通過可能性あり
- 過去の延滞、任意整理といった軽度ブラック状態についてはかなり寛容
カードローンの利用が初めてであれば、アコムの審査通過には十分な収入・社会的ステータスともに必要ありません。
また、1つくらい審査上のマイナス点（自己破産、年収の8割に達する他社借入などを除く）があっても、比較的申し込みやすいカードローンです。
振込融資の時間制限さえ特に気にならないようなら、審査に自信が持てない場合であっても、「アイフル」と並んで有力な申し込み先候補の一つとなってくれることでしょう。
CHECK【20時半まで】アコムに聞いた！1分で分かる即日融資の条件【Web完結は非推奨？】
CHECKアコムに聞いた！勤務先への在籍確認は「電話一本」で回避出来る可能性がある：家族にはバレない？
この記事でチェックしたカードローン情報
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短30分程度 |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
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| ||
- 土日祝日対応
- クレジットカード（ACマスターカード）も発行
- 初回３０日間無利息（金利０％）
- 一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです
（2021年4月度新規貸付率41.2％／アコムマンスリーレポートより） - 時間外振込対応は限定的（詳細公式HP）
※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性がございます。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願いいたします。
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