証拠付き！口コミ・体験談から見る【アコム】の評判と審査基準＆申込前の注意点

「今必要なお金を何とかして調達したい。
パッと思い浮かんだのはアコムだけれど、何も知らないまま申し込むのは不安…」

はじめてカードローンを利用するにあたって、そういった悩みはつきもの。
特に消費者金融についての口コミを、身の回りの人から直接聞ける人は少ないです。

そこで今回は「アコム」ユーザーにアンケート調査を実施、実際の使い勝手や審査難易度に関する感想を伺い、そのまま正直にまとめさせて頂きました。

【管理人】山本

読み終えていただければ、今のあなたが「アコム」への申込みを決めるべきか否かが分かります。

「アコム」カードローンは安心して使える？実際の利用者３名による評判と体験談

【管理人】山本

それでは早速、実際の「アコム」ユーザーを対象に行ったアンケート調査の結果を紹介させて頂きましょう。

①年収１００万円台、アルバイトのAさんの審査体験談・口コミ

まずは年収の低さから審査に不安を抱えていたという、Aさんの体験談です。

１１６万円という年収は、月平均に直すと９．６万円程度ですね。確かに単独で目的ローン（自動車ローン等）を組むには難しい状況かと思います。リボ払いの残高があるとなれば尚更ですね。

とは言えそんな状況でもAさんは問題なく「アコム」の審査に通過。
「決して高収入ではないアルバイト＋リボ残高あり」といった状況でも借りられたというのは、審査に不安を抱える方にとって嬉しい情報と言えるでしょう。
「オペレーターさんが優しかった」というのも高ポイントですね。

②年収３６０万円、会社員Bさんの審査体験談・口コミ

続いてはカードローン利用者のボリューム層にあたる、「年収３００万円台・会社員」という属性のBさんの体験談。

この方は特に他社借入などのマイナス点なし。
ということで、初回から７０万円という高めの限度額（借入可能額）を獲得されていました。（ちなみにクレジットカードを作ったことが無い、というのは消費者金融の審査ではあまり加味されません）

先に紹介したAさんと同じく、オペレーターさんの対応にも満足されているようですね。

③２００万円の他社借入を抱えていた会社員Cさんの審査体験談・口コミ

次に紹介するのは、申込み時点で２００万円の他社借入を抱えていたというCさんの回答です。

５００万円という十分な年収があるとは言え、「すでに２００万円を借りている人に、新しく１６０万円を貸す」のは比較的他社借入に寛容なアコムならではの審査結果と言えるでしょう。

口コミの中で気になるのは「銀行に比べると見劣りがする」という点ですが、これは金利に関してのコメントですね。

アコムの上限金利は１８％（月１．５％程度／詳細後述）。
この方は金利優遇を受け、１４％台での借入が可能だったとのことでしたが、確かに銀行で同額を借りればもう少し低金利で済むことが多いです。アコムが「低金利」目当てで申し込むべきカードローンでないことは事実でしょう。

ちなみにCさんが仰る通り、アコムはローン専用カードの他、クレジット（Mastercard）付きのカード「ACマスターカード」も取り扱っています。
（一般のクレジットカードを作れる人におすすめできる内容ではありませんが…）

CHECKACマスターカードについて

「アコム」の審査に落ちてしまったのはどんな人？審査落ち２名の体験談

銀行カードローンはもちろん、他の消費者金融に比べても比較的審査難易度が低いとされる「アコム」。ですがそれでも審査に落ちてしまう方というのは存在します。

ここからは実際にアコムの審査に落ちてしまった方のアンケート回答を紹介させて頂きましょう。

①Dさんは年収は十分ながら、他社借入が大きすぎたために審査落ち

アコムに限らず、カードローンの審査落ち理由として最も多く挙げられるのが「他社借入」です。まずはその典型例となる、Dさんの回答をご覧ください。

借入件数のうち１つは銀行カードローンとのこと。
残り５社のクレジットカード会社からの債務がどこまでショッピングリボで、どこまでキャッシング枠の利用分なのかは不明ですが…。

さすがに年収に迫るほどの債務があれば、即刻審査落ちとなってしまうようですね。

ここまで来ると、もう対応できるのは債務整理くらいしかないだろうと思います。

②Eさんの審査落ち理由は「勤続１年未満の自営業者＋他社借入」か

次いで紹介するのは「他社借入を抱えた自営業者」であるEさんの回答。

さて、アコムはわりと銀行からの他社借入に寛容（詳細後述）。

そのためもしこのEさんが会社員であれば、審査に通過できたのかもしれないとも思われるのですが…。
やはり自営業者、それも営業１年未満（＝確定申告書を用意できない）というのは審査上の大きなマイナスポイントとなり得ます。

特に問題が無ければ自営業者であっても問題なく「アコム」を利用できますが、他社借入などのマイナス点が重なると審査はかなり厳しく進みやすくなると見て良いでしょう。
営業年数が０年ともなれば尚更ですね。

ちなみにこの審査傾向は、アコムに限らず多くのカードローンで共通するものとなります。

CHECK【所得100万円～】自営業者のためのカードローン審査情報と申込み先の選び方【鬼門あり】

アコムの申込み条件と口コミ・体験談から読み解く審査通過条件

さて、ここからは実際の「アコム」利用者の審査結果報告を元に、この会社の審査傾向や審査通過条件を探っていきます。

①他社借入には比較的寛容ながら、やはり限度はある

先にも触れた通り、アコムは他のカードローンに比べてもいくらか「他社借入」に寛容。
特に銀行カードローン、ショッピングリボの残高に関しては、あまり重視していない傾向が見られます。

大手消費者金融会社の中で比較的他社債務に厳しいのは「プロミス」ですが…。

「プロミスの審査に落ちて、アコムに通った」という報告が２件寄せられている点を見ても、他社借入に関する「アコム」と「プロミス」に姿勢には大きな差があると分かるかと思います。

…とは言えさすがに限度はあるようで、年収とほぼ同額に上るような借入がある状況での審査通過は不可能。
また、これまでどの会社においても、５件以上の他社借入を抱えた方の審査通過は確認されていません。あらかじめご確認ください。

★自営業者（特に営業年数が短い方）や低所得者は、審査通過のために許容される他社借入額が小さくなりやすいです。あらかじめご承知おきください。

②アコムはブラック状態にも寛容、ダメ元でも申し込む価値はあるか

意外に思われる方も多いかもしれませんが、アコムはいわゆる「ブラック状態」の方の審査通過報告が多いです。

インターネット上では「ブラックの人は大手の審査に通れない」といった表記も見られますが、これは以下の例を見ても分かる通り完全にデマと言ってしまって良いでしょう。

特にクレジットカード関連のトラブルはあまり重視されないようで、延滞が現在進行形でも審査通過を狙えるようですね。
（流石に他社カードローン延滞中だと難しいと思われますが…）

仮にあなたが現在進行形のブラック状態（あるいはその疑いがある状態）であっても、アコムへ申し込んでみる意味はあるでしょう。

CHECK【検証】ブラックでもアコムに通った!は本当か? 実際に個人信用情報を開示してみた
CHECK一目でわかる!個人信用情報機関:開示先の選び方、ブラック入り条件他

★とは言え「ブラック状態＋多額の他社借入あり」といった状態であるなら、この方面についてより柔軟な審査を行う中小消費者金融会社の選択をおすすめします。

CHECK体験談に基づく審査の甘い?中小消費者金融(街金)5選
CHECK体験談から見る!中小消費者金融会社/街金、6つのデメリットと向き・不向き

申込前に知っておきたい「アコム」基本情報と借入・返済ルール

ここからは各体験談や審査通過状況をご覧になって、アコムへの申し込みを前向きに検討しているあなたのため、事前に知っておきたい基礎知識について触れさせて頂きます。

①アコムの基本情報：月当たりの金利は「借入額の約１．５％」が基本

「アコム」のカードローンとしての基本情報は以下の通りです。

金利は一応「年３％～１８％」…ということになってはいますが、初回契約者は多くの場合で「１８％」が適用されると考えて良いでしょう。
（十分な返済能力があり、１００万円以上の契約が可能な場合はその限りではありませんが）

年１８％という金利は、分かりやすく言い換えると「１ヶ月あたり、借入額の１．５％程度の利息」が発生する数字。１０万円を１ヶ月借りると１，５００円程度の利息を取られるわけですね（実際には誤差あり）。

銀行カードローン等に比べると高い数字ではありますが、「月１．５％」の利息を許容できるのであれば特に問題はないでしょう。

ちなみにこの上限金利（年１８％、月１．５％前後）は、他の大手消費者金融においてもほぼ共通です。
（プロミスは０．２％だけ低いですが）

②借入額１０万円のときの最低返済額は５，０００円

アコムにおける毎月の返済額は、「最後にお金を借りたときの借入残高×一定割合」によって決まります。

…とは言え正直なところ、上の情報では分かりにくいかと思います。そこで、借入額ごとの最低返済額を計算させて頂きました。

あなたが借入希望額に応じた最低返済額を問題なく支払っていけそうなら、支払い義務の方面でも特に心配は要らないでしょう。

とは言え毎月「１．５％」の利息が発生しつづけることを考えると、毎月できる限り多くのお金を返済し、借入期間を縮めたいところではあります。

★利息は毎月の返済額の中から自動的に徴収されます。
返済した分だけ借入額が減るわけではありません。ご承知おきください。

★毎月の返済方法は

• インターネット返済
• ATM入金

等から選択可能です。

アコムの金利、利息や返済について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECKアコムの金利と利息の仕組み・返済シミュレーション

③クレジットカード機能付きの「ACマスターカード」も選択可能、だが…

先の体験談でも触れられていましたが、アコムでは通常のローン専用カード（カードローン）の他、クレジット機能付きカード「ACマスターカード」を選択可能です。

…が、その代償として、

• 支払いは「リボ払い」のみ
  ┗しかも増額引き落とし不可、追加支払いにはATM入金などの手動手続きが必要
• 一般のクレジットカードに比べると還元率が低い（０．２５％）
• ETCカードの発行不可

といったデメリットは多いです。
このカードを作るべきは、信用情報問題などを理由に一般のクレジットカードを作れない方に限られることでしょう。

★アコムの審査難易度は、カードローン機能よりもショッピング機能の方が高く設定されています。
そのため「ACマスターカード」の発行を希望した場合であっても、審査の結果によってはローン専用カードしか作成できない場合があります。

★一部の「アコム」自動契約機はACマスターカードの発行に対応していません。
来店でカードを受け取る予定、かつACマスターカードの発行を希望しているのであれば、あらかじめお近くの店舗の対応状況をご確認ください。

CHECKアコム公式HP「店舗・ATM案内」

「アコム」カードローン契約の必要書類と即日融資の流れ

ここからは、実際に「アコム」と契約を結ぶ上で必要なものや手続きについて解説していきます。

①アコムとの契約に必要な書類

まずはじめに、アコムとの契約に必要な基本書類は以下の通り。

書類の提出方法によって若干要求されるものが変わりますのでご注意ください。

ちなみにスマホアプリ・インターネットから書類を提出する場合には、各書類の写真を撮影しアップロードすればOKです。

②アコムで即日融資を受ける流れ（インターネット申込みの場合）

「アコム」の店舗に出向かず、インターネット上で申込み～契約を済ませる場合の流れは以下の通りです。

来店で契約したいのでこの項目を飛ばす

アコムでインターネット契約を利用するにあたり、注意すべきは

• 自宅への郵送物送付を避けられない
• 利用している金融機関によっては即日振込を受けられない（特に土日祝日）
• 他の大手消費者金融では利用できる「スマホATM」（カードレスATM取引）未対応

の３点。正直なところ、アコムは明らかにインターネット契約が苦手です。

あなたが持っている銀行口座や申込みの曜日によっては即日振込も狙えないわけではありませんが…。

• 楽天銀行
• 三菱UFJ銀行
• 三井住友銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行

以外への振込を前提とする場合、即日融資の条件はかなり厳しくなりますのでご注意ください。

ちなみに逆に、上の銀行口座をお持ちであれば、

• 平日なら１９時頃
• 土日祝日でも１８時頃（楽天銀行口座があれば１９時頃）

までの申込みで即日振込を狙えます。

CHECKアコム公式HP「振込によるお借入について」
CHECKアコムは土日でも即日融資OK！ただし…。休日の審査＆契約条件とは

③アコムで即日融資を受ける流れ（来店申込み＋来店契約の場合）

アコムにおいて、確実に即日融資を受けたいとお考えなら「来店申込み＆来店契約」という方法を選んだ方が良いでしょう。

審査スピードはインターネット申込時より安定していますし、お持ちの口座の種類によって即日融資の確実性に差が出ることもありません。
また、店舗でカードを受け取れば郵送物も発生しませんね。

アコムの自動契約機「むじんくん」の現在の営業時間は「９時～２１時（曜日問わず）」ですが…。
実際にアコムへ問い合わせたところ、「２０時半頃までの入店で、当日中の手続きが可能」とのことでした。

CHECKアコム公式HP「店舗・ATM案内」

★ただし来店契約の場合、審査の過程で追加書類が発生するとその場で契約を結ぶことができません。

必要書類は多めに、具体的に言うと本人確認書類の他、勤務先や収入を確認できる書類（源泉徴収票がベスト）を用意しておくことをおすすめします。

★自動契約機で受け取ったカードはすぐに利用可能です。
「アコム」カードに対応しているATMについては、以下の公式HP情報をご覧ください。

CHECKアコム公式HP「提携ATM」

注意！アコムは「来店なし＋郵送物なし」の両立に大手消費者金融で唯一未対応

インターネット契約の項目でも触れましたが…。
アコムは２０２０年現在になっても、他の大手消費者金融４社と異なり「来店なし＋郵送物なし」の両立に対応していません。

時間外振込の対応状況を「プロミス」「レイクALSA」等と比較してみても、アコムはインターネット契約が苦手と言わざるを得ないでしょう。

ということで、あなたが自宅への郵送物を避けたいとお考えならば、

といった手段を取る必要があります。

「アコム」の在籍確認（勤務先への電話確認）基本仕様と実際の口コミ・体験談

アコムへ申し込みを行うにあたり、どうしても気になるのが「在籍確認（勤務先確認）」。
ここからは「アコム」の在籍確認の基本仕様と、実際の利用者の声を紹介させて頂きます。

①在籍確認の際に「アコム」の社名や用件が第三者に伝えられることはない

前提として、「アコム」の在籍確認方法は原則「電話」。つまりあなたの勤務先に、アコムから電話が入るわけですが…。

他の大手消費者金融同様、アコムが社名や用件を第三者に伝えることはありません。
電話は「○○（担当者個人名）と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか？」といったように、お客さんや知り合いを装う形で掛けられます。
そのためこの電話のせいで、アコムの利用が知られてしまうことはほぼ無いでしょう。

★勤務先の休業中に申込みを行った場合、「契約後、後日」在籍確認が行われる場合があります。

★在籍確認の目的は、「申込み者がその勤務先に勤めていることを確認する」こと。
そのため申込み者自身がこの電話を取る必要はありません。誰かが「××は席を外しています」等と回答した場合であっても、在籍確認は完了となります。

②どうしても電話を避けたいなら事前相談により回避できる可能性あり

在籍確認のせいで借入が知られてしまうことは滅多にない…とは言え、名指しで電話が掛かってくること自体が不自然な職場も珍しくはないだろうと思います。

この場合は事前にアコムに相談を持ち掛けることによって、在籍確認の電話を避けられる場合があります。

【管理人】山本

在籍確認の電話を避けることはできますか?

オペレーターの回答

ご勤務先から発行された保険証、あるいは最新のお給与明細で電話の代わりとさせていただく方法もありますが、現物を確認させて頂いてから…ということになるかと思います。

「大手消費者金融5社に聞いた!在籍確認なしで借りる条件&申込先の選び方」より

アイフル等の他社に比べると電話の回避に積極的…とは言い難いものの、どうしても連絡を避けたいのなら相談してみる価値はあるでしょう。

相談のタイミングは「申込みの直後」が基本。
インターネット申込ならコールセンターへ、来店申込なら自動契約機に備え付けの直通ダイヤルを使いご連絡ください。

アコムコールセンター：0120-07-1000

③「アコム」ユーザーの在籍確認口コミ・体験談

それでは実際のアンケート調査より、在籍確認に関する部分をいくつかピックアップし紹介させて頂きましょう。

少なくとも今回のアンケートに回答して下さった方の中から、「在籍確認のせいで嫌な思いをした」という声は聞かれませんでした。

それでも絶対に電話を避けたい、という場合にはアコムへの事前相談をご検討ください。

CHECKアコムに聞いた!勤務先への在籍確認は「電話一本」で避けられるかも:電話の基本仕様も

アコムの評判とメリット・デメリットのまとめ

インターネット契約は苦手なものの、審査の柔軟さやオペレーター対応等には定評のある「アコム」。

そのためもしもあなたが、

• 自宅近くにアコムがある
• 他社借入やブラック状態のせいで審査に不安を感じている

といった状況にあるのなら、「アコム」ならではのメリットを活かすことが出来るでしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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ユーザーがアコムについてどのように思っているのか、アンケートを実施しました。それぞれが感じたメリット・デメリットをチェックしてみて下さい。
その中でも最も気になるのが借入時の審査について！属性が良い人が審査に通りやすいのはもちろんですが、複数の先から借入がある場合には審査に通りにくいようでした。
ただし、ブラックにも比較的に寛容な側面もありますので、無理を承知で申し込んでみるのもアリかもしれませんね。

この記事でチェックしたカードローン情報



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