イオン銀行「自動車ローン」は見積書不要&支払後の借入可!ただし高金利

イオン銀行「自動車ローン」は見積書不要&支払後の借入可!ただし高金利

「欲しい車の価格と、貯金の差額をどこかの銀行で借り入れたい……。」

そんなときに心強い味方となってくれる「自動車ローン」
ただし同じ状況でイオン銀行「自動車ローン」を選ぶことは、まったくもっておすすめできません

というのも、この銀行が取り扱う自動車ローンは他行に比べ非常に高金利
それではイオン銀行で借りるメリットは何かというと、他の自動車ローンにない「借りたお金の使い道を証明する書類が不要」「すでに支払い済みのお金を借りられる」という2点となります。

今回はそんなクセの強いイオン銀行「自動車ローン」(正確に言うとフリーローン)について、他行との比較を交えながら解説していきます。
読み終えていただければ、今あなたがイオン銀行へ申し込むべきかそうでないか、よく分かりますよ!

イオン銀行「自動車ローン」のメリット・デメリットを解説!

イオン銀行「自動車ローン」のメリット・デメリットを解説!

まずはイオン銀行「自動車ローン」、正確に言うと「自動車にも使えるフリーローン」(以後イオン銀行「自動車ローン」)について、その長所と短所を解説していきます。

★イオン銀行「自動車ローン」(アシストプラン・自動車ローン窓口)

金利(保証料込み) 3.8%~8.8%※ 貸付額 30万円~700万円
返済期間 1年~8年 融資スピード 要問合せ
担保 不要 保証人 不要(オリックス・クレジットによる保証)
その他
  • 資金使途の確認できる書類不要(=実質借りたお金を何に使っても良い)
  • 事務手数料2,700円(税込)発生あり
  • ※固定金利。審査結果によっては「アシストプラン」正規金利(上限13.5%)が適用される可能性あり

    ①最大のメリットは「資金使途確認書類不要だから、支払い済みのお金でも借りられる」こと

    他の「自動車ローン」にないイオン銀行「自動車ローン」の特徴とは、「すでに支払い済みのお金でも借りられる」こと。

    他社の自動車ローンは資金使途確認書類、つまり見積書や注文書といった「借りたお金の使い道」を確認できる書類の提出が必須になるのですが……。
    実際にイオン銀行へ問い合わせたところ、「そういった書類はとくに要求していない」という答えをもらうことができました。

    CHECKイオン銀行に聞いた、契約時の必要書類

    借りるお金の使い道をイオン銀行に知らせる必要がないから、支払い済みの出費でも後から借りることができるわけですね。

    とは言え、「自動車ローン」なのに使い道を証明する書類が必要ない、つまり実質借りたお金を何に使ってもバレないというのは妙なことです。
    この疑問はイオン銀行の言う「自動車ローン」が、本当は「自動車ローン」でないことを知れば解決可能。
    なぞなぞのようではありますが、イオン銀行の公式HPをよく見てみるとしっかり明記されています。

    ▲イオン銀行公式HPより
    ▲イオン銀行公式HPより

    「イオンアシストプラン」とは、イオン銀行が取り扱う「使い道自由のフリーローン」のこと。
    つまり、イオン銀行「自動車ローン」……のように見えるものは、「イオンアシストプラン」の申込み窓口の一つに過ぎないわけですね。
    実はイオン銀行「教育ローン」「デンタルローン」といったその他の目的型ローン(に見えるもの)についても、同様の制度が敷かれています。

    イオン銀行の目的ローン(に見えるもの)の仕組み。実際には他にも申し込み窓口が存在します。
    ▲イオン銀行の目的ローン(に見えるもの)の仕組み。実際には他にも申し込み窓口が存在します。

    というわけで、そもそも申し込み先が「自動車関連専用ローン」ではないため、使い道を証明できないお金(主に支払い済みのお金)であっても借り入れが可能なわけですね。

    CHECK借りたお金の一部を、自動車に関係ない出費に使っても良いですか?

    ②一般の自動車ローンに比べ金利は非常に高く、支払予定のお金を借りるのには向かない

    結論から言うとイオン銀行「自動車ローン」(実質アシストプラン)、他社の自動車ローンに比べて非常に高金利

    というのも自動車ローンに限らず、一般的な目的ローン(使い道の決まったローン)は資金使途確認書類を提出することが前提となります。
    これにより金融機関は借りたお金を無駄遣いされる心配なく、安心して低金利で貸せるものですが……。

    「借りたお金を何に使っても良い」というスタンスのイオン銀行の場合、どうやっても貸したお金を使い込まれてしまうリスクがつきまといます。
    このせいで踏み倒しが始まったり、自己破産を起こされてもできるだけ損失が少なく済むよう、金利を引き上げるのはある種仕方ないことと言えるでしょう。
    (一般的に、使い道を証明する必要の無いフリーローンやカードローンの金利が高いのもこの理由が大きいです。)

    イオン銀行「自動車ローン」の金利は「3.8%~8.8%」。この5%の幅は審査結果に応じて決まります。(つまり、審査結果が出るまでどれくらいの金利が適用されるか分かりません。)
    一般的な銀行自動車ローンの金利は3~4%程度、特に低金利な金融機関では2~3%程度で融資を行っていることを考えると、他社で借りられるなら他社で借りた方が確実におトクになることでしょう。

    ★200万円を借り、84回で返済する場合の支払額比較

    イオン銀行「自動車ローン」
    (アシストプラン)
    金利8.8%
    月31,975円
    (総額2,685,904円)
    損保ジャパン日本興亜
    金利2.85%
    月26,291円
    (総額2,208,457円)
    差額 総額477,447円

    別の会社の自動車ローンが利用できる状況、つまり「資金使途確認書類」を提出可能で、これから支払を行う場、金利の高いイオン銀行への申し込みは決しておすすめできません
    (具体的に言うと「新車/中古車購入」「整備費用や車検代の借入」「借り換え」など)

    反対に、「すでに支払ったお金を何らかの理由で借りなおしたい」「資金使途確認書類を用意できない」という状況なら、イオン銀行は非常に心強い味方となってくれるはずです。

    ちなみに上限金利8.8%という数字は、「使い道自由なフリーローン」にしては低い部類に入ります。

    CHECK審査難易度・金利ごとに見るフリーローンのまとめ

    \ 絶対審査とおりたいならカードローン選びが重要です!/

    イオン銀行「自動車ローン」申し込みから融資までの流れ

    イオン銀行「自動車ローン」申し込みから融資までの流れ

    ここからは「少し高金利でも、イオン銀行でなきゃ借りられない!」というあなたのために、その融資の流れを紹介していきます。

    ①おおまかな融資の流れ

    イオン銀行「自動車ローン」融資の流れは以下のようになります。

    イオン銀行「自動車ローン」(アシストプラン)
    融資の流れ

    (イオン銀行口座の開設)

    インターネットから申し込み

    審査
    在籍確認の可能性あり

    電話で審査結果連絡

    契約書類の送付

    書類に記入・捺印、
    必要書類を添えて返送

    あなたの口座にイオン銀行が振込

    手続き自体はシンプルで、来店の必要はありません。
    ただし申し込み条件に「すでにイオン銀行口座を持っていること」が記載されているため、現在口座を持っていないのなら事前に手続きを済ませておくことをおすすめします。(ネット手続き可)

    ちなみに金利や借入金額について、イオン銀行へ問い合わせた記録は以下の通り。

    【管理人】山本
    いくら借りられるか、金利何%で借りられるかというのはいつ分かりますか?

    オペレーターの回答
    こちら、まずは審査を受けていただきましてその結果が出ましたらお電話でご連絡、その後契約書類が向かうような形となります。
    その時点で金利などお客様の希望に添えないということでございましたら、そのまま書類を返送せず、契約取り消しということも可能で御座います。

    満足いく結果が得られなければ契約を結ばなくても良いため、イオン銀行以外に普段から使っている金融機関があれば、そちらのフリーローンの審査を平行して受けるのも良いでしょう。
    (ただしあまり多くのローンへ同時申し込みを行うのは、申し込みブラック入りの危険があるためNG)

    【管理人】山本
    ちなみに、公式HPの「お借入れ可能額 カンタン試算!」で自分が借りられる金額の簡単な予測が出来ますよ!」

    CHECKイオン銀行公式HP「口座開設のご案内」

    CHECKイオン銀行公式HP「よくある質問:融資が実行されるまで、どれくらいの時間がかかりますか?

    <イオン銀行「自動車ローン」最低限の審査通過条件>

    公式HPの情報から、イオン銀行「自動車ローン」(アシストプラン)の審査通過条件をまとめてみました。

     

  • 20歳~59歳
  • 日本国籍であるか、永住許可を受けている
  • イオン銀行口座を持っている
  • 原則200万円以上の年収がある
  • これまでオリックス・クレジットに関係する場所で金融事故を起こしていない
  • 金融ブラック状態でない
  •  

    一般的なカードローン・地銀のフリーローンなどに比べると、金利が低いためか通過条件はやや厳しいものとなります。
    また、「年収が不安定」「借金が多い」などの不安要素が見つかった場合、「自動車ローン」金利ではなくアシストプランの金利(上限13.5%)が適用される可能性があるためあらかじめご了承ください。
    (何パーセントの金利が適用されるかは、審査結果が出るまで知ることができません。)

    ②イオン銀行に聞いた、契約時の必要書類

    「自動車ローン」公式HPには必要書類についての言及が無いため、イオン銀行へ問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    契約に必要な書類を教えてください。

    オペレーターの回答
    ご本人様を確認できる書類と、あとは収入を確認できる書類をご準備頂くことがあります。
    【管理人】山本
    見積書などは必要ありませんか?

    オペレーターの回答
    はい、そういったものは要求いたしておりません。

    申し込み前には本人確認書類に加え、源泉徴収表などの収入証明書類を用意しておけると良いですね。
    これらの書類は、コピーを取って郵送で提出することになります。

    融資実行後の返済とそのシミュレーション

    融資実行後の返済とそのシミュレーション

    ここからは気になる融資実行後の返済方法とその金額について、紹介していきます!

    ①基本の返済は「毎月27日、イオン銀行口座からの自動引落とし」

    イオン銀行「自動車ローン」における毎月の返済方法は、「毎月27日、イオン銀行口座からの自動引落とし」固定となります。
    (27日が銀行休業日の場合、次の平日に持ち越し)

    返済日や引落とし先口座を変更することはできないため、あらかじめご了承ください。
    イオン銀行以外をメインバンクとしている場合、毎月27日までに必要な金額(後述)を振り込んでおく必要があります。

    <繰上返済手数料は無料なので、柔軟な返済が可能>

    イオン銀行「自動車ローン」(アシストプラン)の隠れたメリットとして、「繰上返済手数料が無料」というものが挙げられます。分割払い型のローンには珍しい特色ですね。

     

    イオン銀行のインターネットバンキング(イオン銀行ダイレクト)であれば1万円単位で、イオン銀行の店舗であれば10万円単位での繰上返済(もしくは一括払い)が可能です。
    借入額を早い段階で減らせればその分の利息を抑えられるため、余裕があるときには積極的に繰上返済を行いましょう。

     

    CHECKイオン銀行公式HP「イオン銀行ダイレクト:ログイン」

     

    CHECKローンの金利・利息と返済の仕組み:支払総額を減らすコツは「毎月の支払額」にあり!

    ②金利ごとの簡易返済シミュレーション

    イオン銀行「自動車ローン」における毎月の返済金額は、「金利」「借入額」「返済期間」によって変わります。
    ここではいくつかの例をまとめ、シミュレートしてみました。
    (取扱い手数料2,700円を含めずに計算しています。)

    ★【50万円】を借りる場合の返済シミュレーション

    金利3.8% 金利8・8%
    12回払い 月42,529円
    (総額510,347円)
    月43,679円
    (総額524,145円)
    24回払い 月21,667円
    (総額520,018円)
    月22,796円
    (総額547,103円)

    ★【100万円】を借りる場合の返済シミュレーション

    金利3.8% 金利8・8%
    12回払い 月85,058円
    (総額1,020,697円)
    月87,358円
    (総額1,048,299円)
    24回払い 月43,335円
    (総額1,040,041円)
    月45,593円
    (総額1,094,220円)
    36回払い 月29,435円
    (総額1,059,645円)
    月31,706円
    (総額1,141,427円)

    ★【200万円】を借りる場合の返済シミュレーション

    金利3.8% 金利8・8%
    24回払い 月86,671円
    (総額2,080,114円)
    月91,186円
    (総額2,188,453円)
    36回払い 月58,870円
    (総額2,119,307円)
    月63,413円
    (総額2,282,866円)
    60回払い 月36,652円
    (総額2,199,142円)
    月42,322円
    (総額2,479,346円)

    さすがにこれだけ金利に差があると、違いも分かりやすいですね。「ローンはできる限り低い金利で組むべき」と言える理由がよく分かるかと思います。

    ★計算には以下のツールを利用させていただきました。
    より細かい・正確なシミュレートを希望する場合には、こちらも活用してみると良いでしょう。

    CHECKke!san「ローン返済(毎月払い)」

    \ 絶対審査とおりたいならカードローン選びが重要です!/

    イオン銀行「自動車ローン」に関するよくある質問と回答

    イオン銀行「自動車ローン」に関するよくある質問と回答

    最後に、イオン銀行「自動車ローン」についてよくある質問にお答えしていきます。

    ①借りたお金の一部を、自動車に関係ない出費に使っても良いですか?

    資金使途確認書類が必要ない上、よく見ると公式情報のどこにも「自動車に関係ある出費にのみ利用可」とは書いていないため、実際のところは何に使っても良さそうです。(ただし事業資金としての利用は不可)

    ②20万円だけ借りたいです。最低借入額が30万円ですが、どうすればいいですか?

    希望額30万円で申し込みを行い、差額をすぐに繰上返済すれば問題ないでしょう。
    資金使途確認書類が必要ないからこそ可能な技ですね。

    ③カードローンなど、イオン銀行のその他のサービスを利用していることで審査優遇を受けられますか?

    毎月の返済を滞りなく行っており、イオン銀行からの信頼があついのなら審査優遇を受けられる可能性もありそうです。
    その一方、カードローンなど自動車ローン以外の支払のせいで返済能力に不安が見られるのなら、審査は不利となるでしょう。

    ④イオン銀行より低金利に借りられる、「資金使途確認書類不要」のローンはありますか?

    資金使途確認書類不要フリーローンの金利は、「上限14.5%」「下限4%」前後に設定されていることが多いです。「資金使途が要らないローンの中で比べれば」イオン銀行自動車ローンは低金利な部類に入るわけですね。

    とは言え例外は多い上、適用金利は審査結果に大きくされるもの。
    毎月給与を受け取っている金融機関であれば審査を優遇してくれることも多いため、イオン銀行以外をメインバンクとしているのなら仮審査を受けてみた上で本契約先を決めても良いでしょう。

    例:イオン銀行「自動車ローン」と福岡銀行フリーローンに同時申し込み→低い金利が出た方と契約

    CHECK審査難易度・金利ごとのフリーローン(多目的ローン)まとめ

    ※あまり多くの金融機関へ短い間に申し込みを行うと、申し込みブラックとして扱われる危険があります。お気をつけください。

    まとめ

    まとめ

    ★正確に言うとイオン銀行に自動車関連専用のローンは存在しない
    「自動車ローン」の申し込み先はフリーローン「アシストプラン」となり、使い道は実質自由となるため、すでに支払い済みのお金も借り入れ可能
    ★資金使途確認書類が不要な一方、一般的な自動車ローンに比べ金利(実質年率)は非常に高くなる
    他社の自動車ローンを利用できる状況なら、イオン銀行への申し込みは決しておすすめできない

    「自動車ローン」という名目ながら、実質何の目的にだって利用できるイオン銀行「自動車ローン」(アシストプラン)。
    金利が高いために一般的な自動車ローンとしての利用にはおすすめできませんが、「イオン銀行じゃなきゃいけない!」という何らかの理由があるのなら、きっと心強い味方となってくれるでしょう。

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