アイフル審査と信用情報：よくある勘違いも

「今必要なお金を借りたいけれど、アイフルへの審査通過は難しいかな？」

結論から言うと、アイフルでは返済能力さえあれば審査に通過できる可能性があります。

実はこれ自体は、消費者金融会社の審査において特に珍しいことでもありません。
収入や職業・勤務先、そして信用情報といったステータス面よりも、個人の事情を重視して審査を行うのは、アイフルはじめ消費者金融会社の大きな特徴と言えるでしょう。

この記事の監修者

飯田道子先生／ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法』(ローカス)他多数。

アイフル

実質年利	限度額
3.0％～18.0％	1,000円〜800万円※1
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大事なのは「今の返済能力」
そもそもあなたは「ブラック」状態？意外と多い勘違い

大事なのは「今の返済能力」

冒頭にもお話しした通り、アイフルで重視されるのは「信用情報」（ブラックやそれに近い状態でないか）よりも「現在の返済能力」。
そう言える理由について解説していきます。

①アイフルはじめ、消費者金融会社の審査は「個人の事情」が重視される

アイフルはじめ消費者金融会社の審査では、年収や職業、そして信用情報といったステータス面よりも「個人の事情」が重視されます。
これは各社が審査の際、非常に細かな聞き取り（借入の理由、家族構成、世帯収入など）を尋ねることを考えても明らかでしょう。

特に生活環境に大きな問題が無く、返済能力（限度額10万円なら月4千円以上の返済）が十分に備わっているのなら、審査通過を狙うことは十分可能かと思います。

もちろん審査通過を約束することはできませんが……。
これから滞りなく返済していく意思と能力があるのなら、それをアイフルに正直に伝え、判断を仰いでみるのもアリでしょう。

②ここ半年の「成約率(≒審査通過率)」から判断しても、選択肢としては十分

属性が高くなくとも審査に申し込みやすいアイフル。が、これ自体はアコムやSMBCモビット等、他の消費者金融も同じです。
なので正直、どの会社を選んでも良いのですが……。

現在の審査難易度の目安の一つとなるのが、各社が主に株主のために公開する「成約率」。これは申込数に対する契約成立率を表す数字のことで、審査通過率の目安になります。
（申込→キャンセル、の件数を考えると成約率＝審査通過率とは言えません。ただし条件はどの会社も同じなので、審査難易度の目安にはなる）

2021年現在、審査通過率を公開しているのは、アイフル・アコムの2社。
現時点で確認できる最新6か月分で比較してみると、他2社と比べて、アイフルの審査通過率平均はやや高めです。

2018年12月～2019年5月の通過率では後れを取っていたことを考えると、「大きな差がある」とまでは言えませんが……。

ブラック状態などを理由に審査に自信を持てないのなら、今のところ「アイフル」は十分に選択肢の一つになると言えるでしょう。

直近6ヶ月の成約率
	2020年6月～ 2020年11月	2018年12月～ 2019年5月
アイフル	41.14%	43.38%
アコム	40.94%	44.73%

参考各社の成約率掲載ページ

クリック/タップで開きます

アイフル→アイフル　IR情報　月次データ

アコム→アコム株式会社　IR情報　マンスリーレポート

★ちなみに中小消費者金融会社を選べば、アイフル等の大手より柔軟な審査を受けることができます。
ただしサービス内容や使い勝手は大手に大きく劣りますので、こちらはアイフル等の審査に落ちてしまった後で検討しても遅くは無いでしょう。

CHECKブラック対応の消費者金融会社（街金）について

そもそもあなたは「ブラック」状態？意外と多い勘違い

最低限の返済能力が備わっており、きちんと事情を説明できたなら審査に通過できる可能性のある「アイフル」。
……ではありますが、意外と「自分がブラックだと思い込んでいる、ブラックじゃない人」は本当に多いんですね。

ここからはあなたの置かれた状況を今一度確認すべく、「ブラック」「信用情報」の基本情報をおさらいしていきましょう。
もしあなたの信用情報に問題が無いのなら、アイフルより好条件な銀行などでの契約も狙えるかもしれません。

①個人信用情報機関に異動情報（ブラック情報）が載っていたら、正真正銘のブラック状態

そもそも「ブラック」とは何ぞや、というお話ですが……。
少なくとも「アイフル」の審査において、ブラック状態とは「個人信用情報機関」に異動情報（ブラック情報）が記載されている人のことを言います。
……ちょっといきなり出てくる言葉が多いので、簡単に確認しておきましょう。

事前にチェック！頻出ワード
個人信用情報機関
ローン、クレカ、携帯電話端末の分割払いなど、あらゆる「後払い」の契約・利用状況を保存する場所。金融機関は審査の際、必ずここに記載された情報を確認する。 CIC（消費者金融、クレカ、携帯電話の分割払いの情報など。1か月ごとの記録が分かる） JICC（消費者金融、クレカの情報など。ブラック状態かどうかを確かめられる） KSC（銀行や信用金庫の情報に特化）の3つの組織があり、登録している会社や銀行はそれぞれ違う
（個人）信用情報
個人信用情報機関に記載されている利用者情報のこと。
異動情報
ブラック情報のこと。3ヶ月または61日以上の支払い延滞、強制解約、債務整理など原因はいろいろ。

全部覚える必要はありません。とりあえず知っておいてほしいのは、

ローンやクレカなど「後払い」のサービスを利用すると、その情報が「個人信用情報機関」に登録される
別の「後払い」サービスの審査の際には、過去の「後払い」の利用状況（＝信用情報）が必ず確認される
つまり過去に「後払い」で問題を起こしたことのある人が、いわゆる「ブラック」扱いされる

ということくらい。
ちなみに「ブラック」入りの主な原因は以下の通りです。

いずれも「審査の必要な、後払いのサービス」において

完済・解約から5年以内に61日以上、または3ヶ月以上の支払い延滞
5年以内の強制解約処分
5年以内の、保証会社による借入の立て替え（代位弁済）
5年以内の、契約先から第三者への債権譲渡
5年以内の、契約先による強制執行や支払い督促など、法的手続きの実施（債権回収）
5年以内の破産申し立てや債務整理関連

他にも要因はありますが、ここでは主なところだけ掲載しました。

思い当たるところがあれば、現在あなたが「ブラック状態」に置かれている可能性はかなり高そう。この場合の申込先は消費者金融会社系に絞った方が良いでしょう。

反対にいずれも思い当たるところがないのなら、返済能力によっては銀行カードローンなどを選んでみるのもアリかと思います。

CHECK全国から申し込める銀行カードローンの金利、審査難易度、契約スピード他比較

★あなたの個人信用情報機関は、所定の手続きを踏むことで「開示」することができます。
手続きは若干面倒、かつ1機関あたり1,000円程度（郵送の場合）のお金も取られますが、あなたの置かれた状況を知るためにこれ以上良い方法はありません。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK個人信用情報の開示請求とその見方、開示先・個人信用情報機関の定め方他

数週間～2ヶ月程度の延滞だと「ブラック未満のキズ」が付いている可能性が高いか

残念ながらブラック状態でない＝信用情報に問題が無い…とまでは言いきれません。

ちょっと細かい話になるのですが……。
「CIC」という個人信用情報機関に加盟している金融機関、基本的には「クレジットカード」「アイフル含む大手消費者金融会社」等で数週間～2ヶ月程度の延滞を起こすと、「ブラック未満」の信用情報のキズが付く場合があります。
数週間～2ヶ月とやたら開きがあるのは、この「ブラック未満のキズ」を付ける基準が金融機関によってバラバラだからですね。そしてこのキズは2年間残ります。

この「ブラック未満のキズ」があると、言葉通り「ブラックの人ほどではないが、やや審査が不利に」働きやすくなります。
1回くらいの延滞なら特に気にしなくても良いとは思いますが、心配があるのなら一度「CIC」の情報を開示し、あなたの個人信用情報を確かめておくのも良いでしょう。

②家賃や水道光熱費、奨学金（3ヶ月未満）の滞納はノーカウント

実は今回、多数のアイフルユーザーにアンケートを取らせて頂いたのですが……。
「審査の際、信用情報上の心配はありましたか？」という質問に対し、多く見られた回答が以下の通り。

家賃の支払いが遅れたので心配だった
水道光熱費の支払いが何度か遅れていたので心配だった
奨学金の返済が遅れがちだった

奨学金は特殊な例なので後述するとして、とりあえず「水道光熱費の支払い遅れ」が信用情報に関わることありません。また「家賃の支払い遅れ」については100％とは言えないものの、特に保証会社などを利用していないならこちらも心配不要です。

というのも、水道光熱費の提供元や多くの不動産業者（とその関連業者）は「個人信用情報機関」に加盟していないからですね。ブラック情報を記載しようにも、記載する場所がないわけです。
というわけで、通常の「家賃」「水道光熱費」の支払い遅れが、アイフルなど後払いサービスの審査に関わってくることはほぼありません（例外については後述）。

また日本学生支援機構の奨学金は要審査の後払いサービスと言えなくもないですが、ここは

3ヶ月以上の延滞があった場合に限り、銀行や信金等のみが加盟している「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」に延滞情報の登録

という、珍しい方針を取っています（参考公式HP）。

というわけで3ヶ月未満の延滞ならまずブラック状態となることはありませんし、仮に延滞情報が登録されたとしても、アイフルはKSC（銀行系サービスの利用履歴）の情報を閲覧することができません。
よって奨学金の支払い遅れがアイフルの審査に関わってくることはほぼないでしょう。

★ただし3つの個人信用情報機関は、相互に顧客情報を共有しているとのこと（参考CRINについて）。
KSC（銀行系サービスの利用履歴）の情報をどこまでアイフルが獲得できるのかは外部から知ることができません。その範囲によっては3ヶ月以上の「奨学金の支払い遅れ」が、審査に関わってくる可能性も無いとは言えないところです。
…とは言えKSCブラック状態での「アコム」審査通過も確認されていますので、消費者金融会社の審査であればそこまで気にする必要も無いでしょう。

★あなたが個人信用情報機関に加盟している「家賃保証会社」と契約を結んでいるのなら、家賃の支払い遅れが信用情報に直結する可能性があります。もしも保証人不要の賃貸契約を結ばれているのなら、一度契約状況を確認した方が良いかもしれません。
個人信用情報機関への情報登録・閲覧がなされるなら、契約書のどこかにその旨の記載があるはずです。

★当たり前のことではありますが、家賃保証会社の利用にかかわらず「家賃や水道光熱費をクレジットカードで支払うよう設定しており、そのクレジットカードの支払いが長期間遅れた場合」には、信用情報へ悪影響が及ぶ可能性があります。

まとめ

ポイント

アイフルの審査は個別の事情に応じ臨機応変に対応してくれる
アイフルはここ半年の成約率が安定して高いことから、審査に自信が無い場合には狙い目と言える
意外と「自分をブラックだと思い込んでいる人」は多い。
正真正銘のブラック状態となるのは「審査の必要な後払いサービスの支払いを、2ヶ月以上延滞した」場合など。またほとんどの場合で家賃や光熱費の支払いはノーカウント

個別の事情に応じた審査を行ってくれる「アイフル」。
現状を素直に伝えられるのなら、この会社が救世主となってくれる…かもしれませんね。

監修者からのコメント

飯田道子先生
／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

アイフルをはじめ消費者金融会社は、個人の返済能力から審査しています。
また、自分はブラックだと思っていたものの本当はブラックではなかったと言う人もいますので、ブラックでなければ審査通過は当然のことなのではないでしょうか？そもそもブラックとなるのは、個人信用情報機関に登録されている場合です。
登録情報は所定の手続きを踏めば開示が可能。自分がブラックか気になったら、まずは開示を求めましょう。

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