複数債務者3名のアイフル体験談：200万円の借金を抱えた通過例から分かる審査傾向

すでに複数の借入がある状況で、新規契約を結ぶのが得策か否かという話は置いておくとして……。
とりあえずアイフルにおいては、多重債務者による審査通過報告が複数確認されています。
その中には

といった例も。
こういった報告を読む限り、基本的にアイフルは「何社から借りているか」「いくら借りているか」より、「ちゃんと返済能力があるか」を重視していると見て良いでしょう。

今回はすでに他社での借入を抱えているあなたのため、「複数の他社借入がありながらアイフルでの審査に通過できた」3つの体験談と、この報告から分かるアイフルの審査傾向について簡単にまとめました。
読み終えていただければ、現在のあなたが「アイフル」への審査通過にどのくらい期待を持てるか分かります。

複数の他社借入があってもアイフルの審査に通過できた体験談

それでは早速、実際に寄せられた体験談を見ていきましょう。
以下は2015年以降、アイフルへはじめて申し込みを行った方を対象に行ったアンケートの中から、多重債務のある状況で審査に通過された方の回答をピックアップしたものとなります。

①年収の半分超の借入があっても50万円の限度額を獲得できた例

今回アンケートにお答えくださった方のうち、年収に対し最も大きな債務を抱えていたのが以下のAさんです。

申込時点での200万円という債務は、申告年収の約57％にあたります。この状況で50万円の新規契約を結べたということは、アイフルが審査の上で、銀行からの借入をさほど重視していない証左と見て良いでしょう。
（もちろんAさんが「勤務先が有名大手企業である」「安定収入のある配偶者がいる」といった何かしらのプラスポイントを持っていた可能性もありますが）

いずれにせよ年収の半分超の借入がある状況での審査通過例は、多くの申込者を勇気づけるものともなりそうですね。
……ただし「病気で休業中」「家族に知られたくない」「自転車操業」といったワードから、この後Aさんがきちんと生活を立て直せたのかは気になるところです。

★総量規制（年収の3分の1を超える貸し付けの禁止）が適用されるのは貸金業法の適用される取引、具体的には「消費者金融会社の一般ローン」「クレジットカードのキャッシング枠」等に限られます。
よって既存借入200万円のうち150万円を「銀行」から借りていたAさんが、総量規制に接することはありません。
（ただし現行の「レイクALSA」は提供元が新生「銀行」からその子会社である新生フィナンシャルに移った都合上、総量規制の対象となります）

②年収200万円の契約社員でも新規契約に成功した例

こちらは今回アンケートにお答えくださった、複数の他社借入を抱える方のうち、最も申告年収の低かったBさんの例。

「セゾンカード」「アプラス」はどちらもクレジットカード会社ですが、「借り入れ」と明記されていることから、これはキャッシング枠の利用と見て問題ないでしょう。
ちなみにクレカのキャッシング枠は法律上、消費者金融会社からの借入と全く同じ扱いとなります（＝総量規制の対象）。

さてこのBさん、「年収200万円、契約社員」と決して高い属性でないにもかかわらず、20万円の新規契約に成功されています。
年収200万円のBさんが貸金業者から借りられるのは合計約66万円までですから、既存借入と合わせて「60万円」という数字は法律上の制限ギリギリのものと言えますね。

というわけでこの例からは年収が決して高くなくとも、正社員でなくとも、支払い能力さえ認められれば総量規制ギリギリまで「アイフル」での借入が可能と判断できます。

★ただしアイフルの審査においては年収や勤務形態に加え、「家賃や生活費負担の有無」「扶養家族の有無」「勤務先の安定性」といった細かな要素が絡んできます。
（例：同じ年収であっても、自分ですべての生活費を賄う必要のある人より、実家暮らしで生活費負担の軽い人の方が返済能力が高いと見なされやすい）

よってBさんと同じ「年収200万円・契約社員」「他社借入2件、計40万円」といった属性の方が、必ずしもBさんと同じように審査に通過できるとは限りません。あらかじめご承知おきください。

CHECKアイフルの審査は甘い？ワケアリ5人の体験談：年収50万、他社借入、ブラック他

③計300万円の借入枠を有していながら審査通過を達成した例

こちらは「申込時点での他社借入」項目に、最も大きな数字を記入されていたCさんの例。

……ではありますが、総量規制のことを考えるとこの数字は「借入額」ではなく「限度額（契約額）」を指しているものと思われます。そういうわけで、参考程度にご覧ください。

年収700万円だと、貸金業者で借りられるのは約233万円まで。
50万円の新規契約に成功されているということで、申込時点での借入額は計183万円以下であったことでしょう。とは言え、「利息を払いたかった」という借入理由からは切羽詰まった状況に置かれていたことが読み取れます。

このCさんの体験談において重要なのは、審査に通過できたということよりも「1ヶ月ほどで限度額増額の案内があった」という点でしょうか。

ある程度の年収があると、かなり積極的な増額案内が入るという報告はこれまでにも複数寄せられていますが……。
他社借入のおまとめを希望する場合でも無ければ、必要ない借入に手を出してしまわないよう自戒したいところです。

CHECKアイフル「増額」成功者4名に聞いた！増額審査の結果＆口コミ、増額の流れ

結局、審査において重要なのは「総量規制に触れていないか」「返済見込みがあるか」

上の三つのアンケート回答を見て分かったことは、

ということ。要は総量規制にさえ接していなければ、わりと柔軟に対応してくれるということですね。

そういうわけで、あなたに総量規制の制限への余裕と、追加借入に対応できるくらいの返済能力があるのなら、他社借入件数にかかわらず「アイフル」を利用できる可能性は高いでしょう。
また消費者金融会社1社の審査に落ちること自体にさほどのデメリットはありませんから、半ばダメ元で申し込みを行うのも悪手ではありません。
（ただし短期間に複数社へ申し込むと、一時的に審査に通りにくくなる可能性はある）

……とは言うものの、単純に「審査に落ちる」ということ自体、気持ちの良いものではありませんよね。
となると具体的な審査通過基準を割り出したいところではありますが、結論から言うとこれはほぼ不可能です。

Bさんの例でも触れた通り、アイフルの審査は収入や他社借入件数といった「属性」だけを元に行われるものではありません。
例えば同じ「年収150万円、派遣社員、他社借入2件」という方がいらっしゃったとして、

では属性を全く同じにしながら、返済能力に大きな差があるはずです。当然、審査結果にも差が出てくることでしょう。

アイフルは審査の過程で、このような申込時の記入情報では分からない、しかし重要な情報を得るための「聞き取り審査」（申込確認、本人確認）を行うことが多いです。
そして他社借入がかさんでいる状況にあるのなら、審査通過のためにはこの過程で現状を正直に伝え、「毎月このようにお金を作って、毎月このように返済していく」と表明することが重要となるでしょう。その後の判断はアイフルに任せる他ありません。

ただしこれは逆に言えば、総量規制に接しておらず、何とか返済を続けていくだけの能力があるのなら、他社借入件数や属性にかかわらず審査通過を狙えるということでもあります。

聞き取り審査などについて詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルの審査は甘い？ワケアリ5人の体験談：年収50万、他社借入、ブラック他
CHECK【アイフルの審査に落ちたら】次の申込先は4つの「審査落ち理由」から決めよう

まとめ

「すでに他社からお金を借りている」ということは、どうやっても審査上のマイナスポイント。
とは言え「総量規制に接していない」「追加でお金を借りても、きちんと返していける」という2点を満たすのであれば、新たな審査に通過できる可能性も十分です。

事情あって追加契約を必要としているのなら、とにかく聞き取りの過程で「現在置かれている状況を正直に伝える」「今後どのように返済していくかを具体的に伝える」ことを徹底していけると良いですね。

CHECK【アイフル】審査・契約の流れの総まとめ：申込確認、在籍確認の電話、書類提出他
CHECK電話取材で分かった「アイフル」のメリットと気になる点：即日融資、在籍確認他
CHECKアイフルおまとめローン、審査通過者4名に聞いた！5社＆総量規制超えでの成功例他
CHECK【アイフルの審査に落ちたら】次の申込先は4つの「審査落ち理由」から決めよう

CHECKアイフルの審査は甘い？ワケアリ5人の体験談：年収50万、他社借入、ブラック他
CHECKアイフル審査と信用情報：完全ブラック状態での通過体験談＆よくある勘違いも

★アイフルの契約に必要な書類

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

飯田道子先生／ファイナンシャルプランナー(CFP認定・1級)

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アイフルの審査は、単純に収入や他社借入件数や勤務形態等といった属性のみを考慮して行われる訳ではありません。属性の他に家族構成や生活費をどのように捻出しているのか等を総合的に検討して返済能力の有無を判断、貸し出しOKかNGかを決定しています。このためアイフルからの聞き取りは大切な時間。急に尋ねられるとどのように答えて良いか分からなくなってしまいそうなら、あらかじめ生活状況をまとめておき、メモを見ながら答えれば伝え漏れがなくなりますよ。

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