1分で分かる！アイフルの審査に落ちた理由＆多重債務者でも通る次の申込み先

「審査が甘そうだと思って申し込んだ、アイフルを利用できなかった。
できればこの審査結果の理由と、これからでも借りられる会社が知りたいけれど…」

大手消費者金融会社の中でも、

• 低年収者（年収100万円未満）
• 多重債務者
• ブラック状態

といった方に対し、わりと寛容な審査を行っているのが「アイフル」。
…ではありますが、やはり審査がある以上、これに通らない方はそれなりにいらっしゃいます。

今回はこれまでに実施したアンケート調査などに基づき、アイフルの審査傾向を加味した上での「審査落ち」理由、そして「アイフル」審査落ち後の申込み先候補をまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたがやるべきことが分かります。

1分でチェック！アンケートに基づく「アイフル」審査落ち理由とその後の申込み先候補

これまで実施したアンケート調査などに基づき、「アイフル」での審査落ち理由をまとめると以下のようになりました。

アイフルの場合、

• 年収の低さ
• 単純な他社借入「総額」の多さ
• 自己破産、個人再生に至らないブラック状態（任意整理手続き中の場合等除く）

「だけ」を理由に審査に落とされることは稀です。

それでも審査に落ちてしまったのなら、上に挙げたような決定的な審査落ち理由、もしくは複数のマイナス点が重なった結果と考えるのが妥当でしょう。

アイフルの審査落ち理由1：他社借入は総額よりも「件数」が重要か

ここからは、「アイフル」における審査落ち理由について、それぞれ詳しく解説させて頂きましょう。

ここまで何度か触れているように、「アイフル」は大手消費者金融会社の中でも他社借入に寛容な方。
…とは言え何事にも限界はあります。

年収の8割、9割に相当する債務を抱えたままでの通過例には驚かれる方も多いでしょう。

そして同じような債務を抱えた上で審査に通った方、落ちた方を見比べてみると、ある法則が見えてきます。

ご覧の通り、審査に落ちてしまったのはいずれも他社借入5件以上の方。
一方、年収の8割を超える債務を抱えながら審査に通過できたのは、いずれも他社借入が3件以下の方でした。

5件以上の他社借入を抱えた上での審査通過は、かなり厳しくなると見て良いでしょう。

NEXTアイフルの審査落ち後はどうする？
　★今もある程度の返済能力がある
　★返済を続けていく／新しく審査に通る自信がない

アイフルの審査落ち理由2：自己破産・個人再生履歴は5年以上前のものでも審査落ち理由となりうる

アイフルは審査の際、官報から情報を取得します。

このことは多くの方にとって関係ないことですが…。
あなたが

• 自己破産
• 個人再生

を起こして免責を受けたことがあるのなら、官報に記載された情報が審査落ち理由となってしまうこともあるでしょう。

当社の個人情報の取得方法は、例えば、以下のとおりです。

• お客様が当社の申込書の書面に必要事項をご記入いただくことにより取得する方法

（中略）

• 当社がお客様の同意を得て個人信用情報機関より取得する方法
• 当社が官報、NTT作成の電話帳など一般に公開されている情報媒体から取得する方法

（アイフル公式HPより）

一度掲載された官報情報は、個人信用情報機関に登録された情報（ブラック状態含む）と異なり、時間が経っても消えません。

免責を受けたことのある方は一生アイフルを利用できない、とまでは言い切れませんが…。

思い当たるところがあるのなら、官報閲覧を行わない業者（レイクALSA、または多くの中小金融）を選ぶのが無難でしょう。

★ちなみにアイフルの場合、免責に至らないような軽度なブラック状態「だけ」が審査落ち理由となることはありません。

ただし「他社カードローン延滞中」は問答無用で審査落ちの原因となりますので、あらかじめご承知おきください。
これはアイフルに限った話ではなく、申込み先に中小業者を選ぶ場合であっても同様です。

アイフルの審査落ち理由3：これまでアイフルや、アイフルが保証会社を務めるローン等に迷惑を掛けたことがある

もしもあなたについての悪い情報が「アイフル」社内に残ってしまっているのなら、現在の返済能力や信用情報を問わず、申込みを弾かれてしまう可能性もあるでしょう。
この状態のことは、一般に「社内ブラック」「自社ブラック」と呼ばれます。

該当するのは主に「直接アイフルに迷惑を掛けたことのある方」、具体的に言うと、「アイフルとの契約中にブラック状態に陥った方」ですね。
これには、アイフルが保証業務を担当する銀行カードローン等も含まれますのでご注意ください。

例：過去にアイフルとの契約中に債務整理をした

例：銀行カードローン（アイフル保証）で2ヶ月以上の延滞を起こし、アイフルによる代位弁済が行われた

ただし審査落ち理由が社内ブラック「のみ」にあるのなら、悪い顧客情報が残っていない申込み先を選ぶことで、問題なく契約を結べるだろうと思います。

CHECK大手消費者金融カードローンの徹底比較！
CHECK【年収100万円～】銀行カードローン申込者50名に聞いた！審査の甘い銀行と体験談

アイフルの審査落ち理由4：ブラックや他社借入には寛容だが、マイナス要素が重なれば審査通過は難しくなる

これまで解説した通り、他の大手に比べると他社借入やブラック状態に寛容な「アイフル」。

…ではありますが、審査上のマイナス点が重なった場合には、「1つの、致命的な審査落ち理由」が無くても良い結果が出ないことが珍しくありません。

例えば年収の低い方、自営業者の方などは、他社借入件数が3件以下であっても審査に落ちる可能性が高くなってしまうことでしょう。

…とは言え同じことはどの金融機関にも言えますので、現状を改善しない限り、他の会社（中小含む）においても審査通過は難しいかもしれません。

アイフルの審査に落ちた後はどうする？返済能力があるなら「中小消費者金融会社」の選択が一般的か

ここからは「アイフル」での審査落ち後に申込み先候補となる、その他の金融機関についてお話しさせて頂きます。

①アイフルより他社債務や信用情報問題に寛容とされる、主な中小業者

アイフル含む大手消費者金融会社の審査に通れない方を、主な顧客層としているのが中小消費者金融会社です。

地域に根差した小規模な業者まで含めると、その数は膨大なのですが…。
実際に「審査に通れた」という評判が高いもの、あるいはユーザーサービスが優れたものをピックアップすると、大体以下のようになりますね。

信用情報（破産者含む）、あるいは他社借入面で大手の利用が難しいのであれば、上のような業者の選択を検討すると良いでしょう。

CHECK【重度ブラック】自己破産5年以内でも審査に通るカードローンは？喪明け後の対応も

★ただし中小業者は「大手より審査が甘い」…というわけではありません。
多くの中小業者はむしろ大手よりも属性重視の審査を行っており、パート・アルバイトや自営業者の方に関して言えば、中小よりかえって大手の方が利用しやすいことも珍しくないでしょう。

CHECK中小消費者金融（街金）って？その概要とメリット・デメリット

★上に挙げたのはいずれも正規の貸金業者です。
それゆえ、すでに貸金業者から「年収の3分の1」に達するお金を借りている場合、あなたの返済能力にかかわらず、契約を結ぶことは原則として出来ません。

CHECK【多重債務者の即日融資】総量規制対象外／例外となる4つの条件とその他の手段

②審査落ち理由が「総量規制」、かつ十分な返済能力があるなら「おまとめ」も候補に

少し限定的なケースにはなりますが…。

もしもあなたが、

といった条件すべてに該当するのなら、「おまとめローン」「銀行カードローン」等を使うことで、現状を打開できるかもしれません。

以下の結果をご覧になって、あなたにも審査通過を狙えそうならば、この機会に借入先をまとめてしまうのも良いでしょう。同時に金利も下げられるかもしれません。

★プロミス等の「おまとめ専用ローン」を利用した場合、自由に使えるお金を新しく借りることはできません。加えて、融資額は現在の既存借入額と同額（審査結果によってはそれ未満）となるのが基本です。

また銀行カードローンを選択した場合においても、審査結果によっては新規借入を制限される場合があります。

CHECKおまとめローンとは：借り入れをまとめるメリット・デメリットと契約の流れ
CHECK48名にアンケート！審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補

多額の他社借入があり、返済能力に不安があるなら「債務整理」も視野に入るか

特にあなたの審査落ち理由が他社借入（＋α）にあるのなら、思い切って債務整理を検討するのも一つの手でしょう。

カードローンやショッピングリボ債務を重ねすぎた場合に用いられるのは主に「任意整理」と呼ばれる債務整理方法。

こちらは司法書士や弁護士に依頼し、現在のあなたの借入先と交渉を重ねてもらうことで、一般的に「今後の金利を0％にしてもらう代わりに、きちんと支払いを続ける」過程を言います。

借金の総額自体は減りませんが、今後は支払えば支払った分だけ借入が減ることになりますので、借金生活から抜け出すこともいくらか楽になるでしょう。

もちろん司法書士らへの報酬を支払う必要はありますが、「今後支払うはずだったはずの利息」に照らし合わせればかなり安く済むのが一般的です。

例：以前インタビューに協力して下さった方の場合、2社を債務整理して、

• 司法書士への報酬額：約7万2千円
• 支払わずに済んだ利息目安：約54万円

→結果的に約48万8千円の節約

債務整理（任意整理を含む）を行うと、最低でも5年間のブラック状態入りを余儀なくされてしまいますが…。

完全無審査で利用できることもあって、この方法が最も現実的だという方も少なくないはず。

この方法が気になるのなら、お近くに事務所を構えている司法書士／弁護士事務所を探してみると良いでしょう。

ちなみに一般的に、司法書士事務所の方が費用は安いですが…。
司法書士は「1社あたり140万円超の任意整理」には権限上対応できませんのでご注意ください。

CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

★任意整理を行ってなお返済が難しいという場合には、より重い債務整理方法である

• 個人再生
• 自己破産

といった方法が取られる場合があります。
とは言えこのあたりは、専門家と相談の上で決めていく形となるでしょう。

CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？

Q：アイフルでの審査落ち後、再審査を受けられるのはいつになりますか？

アイフルHP上には、「○ヶ月以内での再申込みはご遠慮ください」といった注意は見られませんが…。

一般に2度目以降の審査を受けるためには、前回の申込みから6ヶ月以上の期間を空けるべきとされています。
これは個人信用情報機関に、あなたの申込記録が6ヶ月間残るからですね。

ということで前回の「アイフル」審査落ちから6ヶ月が経過、かつ6ヶ月の間にいくらか属性が向上したなら、アイフルへ再チャレンジを行っても良いでしょう。

★たまに「どこかの審査に落ちると、その後6ヶ月はどの会社の審査にも通れない」と勘違いされている方がいらっしゃいますが…。

上に挙げた6ヶ月のルールは、「同じ会社へ申し込む場合」にのみ適用されます。他の会社を受ける分であれば、そこまで期間を空ける必要はありません。

とは言え短期間にあまり多くの会社へ立て続けに申込を行うと、一定期間の間審査に通りにくくなる場合（いわゆる申し込みブラック）がありますので、申込件数は必要最小限に留めましょう。

アイフルでの審査落ち理由と、その後の対策に関するまとめ

よほどの問題（5件以上の他社借入、自己破産歴など）が無い限り、1つの問題を理由に「アイフル」の審査に落とされてしまうことは稀です。

もちろん十分な返済能力があるのなら、新しい会社で審査を受け直してみても良いのですが…。
特に他社借入・返済能力の方面で問題があるようなら、一旦申込みはお休みして、可能な限りで借入を減らせるよう生活を見直したり、債務整理の相談に向かったりすることも検討したいところです。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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審査に落ちる理由としては、複数から借り入れている、総量規制を超えてしまう、延滞中、ブラックである等です。
どうしてもお金が必要な場合には、中小消費者金融から借りることを考えてみましょう。
ただ、お金が足りないからまた借りるというのは、本末転倒です。収入を増やすことを考えなくてはなりませんし、増やすにも限度があります。
返済が難しいようなら債務整理などを検討し、生活を立て直すためにはどうするべきかを考えましょう。

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