1分で分かる!アイフルの審査に落ちた理由&多重債務者でも通る次の申込み先

    1分で分かる!アイフルの審査に落ちた理由&多重債務者でも通る次の申込み先

    「審査が甘そうだと思って申し込んだ、アイフルを利用できなかった。
    できればこの審査結果の理由と、これからでも借りられる会社が知りたいけれど…」

    大手消費者金融会社の中でも、

    • 低年収者(年収100万円未満)
    • 多重債務者
    • ブラック状態

    といった方に対し、わりと寛容な審査を行っているのが「アイフル」
    …ではありますが、やはり審査がある以上、これに通れない方はそれなりにいらっしゃいます。

    今回はこれまでに実施したアンケート調査などに基づき、アイフルの審査傾向を加味した上での「審査落ち」理由、そして「アイフル」審査落ち後の申込み先候補をまとめました。
    読み進めて頂ければ、今のあなたがやるべきことが分かります。

    1分でチェック!アンケートに基づく「アイフル」審査落ち理由とその後の申込み先候補

    1分でチェック!アンケートに基づく「アイフル」審査落ち理由とその後の申込み先候補

    これまで実施したアンケート調査などに基づき、「アイフル」での審査落ち理由をまとめると以下のようになりました。

    1分でチェック!主な「アイフル」審査落ち理由
    他社借入が多すぎる借入件数4件~は危険、5件でほぼアウトか
    貸金業者※からの借入額合計が年収の3分の1に達しているなら、審査通過は不可
    (総量規制)
    信用問題自己破産または個人再生を起こしたことがある
    ※5年以上前のものも審査落ち理由になり得る
    アイフルに長期延滞などの迷惑を掛けたことがある
    総合上に満たない基準でも、マイナスの要素が重なっている
    (低年収+複数の他社借入あり等)
    その他他社カードローン延滞中
    ┗クレジットカードや携帯料金なら問題ないことも多い
    申込み条件を満たしていない
    ┗20歳~69歳で、仕事により収入を得ていること
    申込み関連の不備

    債務整理の手続きの真っ最中である
    ※消費者金融会社、クレジットカードのキャッシング枠

    アイフルの場合、

    • 年収の低さ
    • 単純な他社借入「総額」の多さ
    • 自己破産、個人再生に至らないブラック状態(任意整理手続き中の場合等除く)

    「だけ」を理由に審査に落とされることは稀です。

    それでも審査に落ちてしまったのなら、上に挙げたような決定的な審査落ち理由、もしくは複数のマイナス点が重なった結果と考えるのが妥当でしょう。

    「アイフル」審査落ち後に取るべき行動
    他社借入問題あり
    中小消費者金融総量規制に達していない場合に限る

    銀行カードローン
    おまとめローン

    総量規制に達しているが、属性や返済能力には自信がある
    債務整理これ以上借金生活を続けたくない
    どこの審査にも通れない
    重度の信用問題あり
    中小消費者金融AZ、アムザなど破産5年以内でも融資を行う会社の選択推奨
    その他
    債務整理他社延滞中、かつすぐに清算できる見込みがない
    年収が低い 等

    アイフルの審査落ち理由1:他社借入は総額よりも「件数」が重要か

    アイフルの審査落ち理由1:他社借入は総額よりも「件数」が重要か

    ここからは、「アイフル」における審査落ち理由について、それぞれ詳しく解説させて頂きましょう。

    ここまで何度か触れているように、「アイフル」は大手消費者金融会社の中でも他社借入に寛容な方。
    …とは言え何事にも限界はあります。

    これまでの「アイフル」利用者アンケート結果より
    属性契約内容
    • 年収180万円
    • アルバイト(1年)
    • 他社債務2社計78万円(43%)
      ┗アコム63万円
      ┗ショッピングリボ15万円
    • 金利18%
    • 限度額6.4万円
    • 年収264万円
    • 会社員(8年)
    • 他社借入3社計250万円(94%)
      ┗常陽銀行50万円
      ┗プロミス50万円
      ┗筑波銀行150万円
    • 金利18%
    • 限度額22万円
    • 年収286万円
    • 会社員(4年)
    • 他社借入3社計250万円(87%)
      ┗信金130万円
      ┗アコム50万円
      ┗ショッピングリボ70万円
    • 金利18%
    • 限度額7万円
    • 年収365万円
    • 会社員
    • 他社債務7社計340万円(93%)
      ┗銀行計190万円、他リボ・キャッシング
    審査落ち
    • 年収491万円
    • 会社員(6年)
    • 他社借入5件計260万円(52%)
      ┗うち200万円楽天銀行、その他内訳不明
    • 年収790万円
    • 会社員(14年)
    • 他社債務2社計450万円(56%)
      ┗アコム150万円
      ┗ショッピングリボ300万円
    • 金利18%
    • 限度額10万円

    年収の8割、9割に相当する債務を抱えたままでの通過例には驚かれる方も多いでしょう。

    そして同じような債務を抱えた上で審査に通った方、落ちた方を見比べてみると、ある法則が見えてきます。

    特徴的な審査結果の抜粋
    属性契約内容
    • 年収264万円
    • 会社員(8年)
    • 他社借入3社計250万円(94%)
      ┗常陽銀行50万円
      ┗プロミス50万円
      ┗筑波銀行150万円
    • 金利18%
    • 限度額22万円
    • 年収286万円
    • 会社員(4年)
    • 他社借入3社計250万円(87%)
      ┗信金130万円
      ┗アコム50万円
      ┗ショッピングリボ70万円
    • 金利18%
    • 限度額7万円
    • 年収365万円
    • 会社員
    • 他社債務7社計340万円(93%)
      ┗銀行計190万円、他リボ・キャッシング
    審査落ち
    • 年収491万円
    • 会社員(6年)
    • 他社借入5件計260万円(52%)
      ┗うち200万円楽天銀行、その他内訳不明

    ご覧の通り、審査に落ちてしまったのはいずれも他社借入5件以上の方。
    一方、年収の8割を超える債務を抱えながら審査に通過できたのは、いずれも他社借入が3件以下の方でした。

    上に挙げた審査結果を見る限り、アイフルは「他社借入総額」よりも「他社借入件数」の方を重視していると考えられます。

    5件以上の他社借入を抱えた上での審査通過は、かなり厳しくなると見て良いでしょう。

    NEXTアイフルの審査落ち後はどうする?
     ★今もある程度の返済能力がある
     ★返済を続けていく/新しく審査に通る自信がない

    注意!総量規制について

    他社借入件数にかかわらず、貸金業者(消費者金融/クレジットカードのキャッシング枠)からの借入額合計が「年収の3分の1」に達している場合、アイフル含む貸金業者の審査に通過することは原則として出来ません。

    これはアイフルの審査傾向…ではなく、貸金業法の制限(いわゆる総量規制)のためです。

    ちなみに上の例を見ても分かる通り、貸金業者以外からの債務(銀行ローン、ショッピングリボ等)はアイフルの場合、あまり重視されないようですね。
    (さすがに債務合計が、年収の100%を超えるような状況だと厳しいかもしれませんが…)

    CHECK【多重債務者の即日融資】総量規制対象外/例外となる4つの条件とその他の手段

    アイフルの審査落ち理由2:自己破産・個人再生履歴は5年以上前のものでも審査落ち理由となりうる

    アイフルの審査落ち理由2:自己破産・個人再生履歴は5年以上前のものでも審査落ち理由となりうる

    アイフルは審査の際、官報から情報を取得します。

    このことは多くの方にとって関係ないことですが…。
    あなたが

    • 自己破産
    • 個人再生

    を起こして免責を受けたことがあるのなら、官報に記載された情報が審査落ち理由となってしまうこともあるでしょう。

    当社の個人情報の取得方法は、例えば、以下のとおりです。

    • お客様が当社の申込書の書面に必要事項をご記入いただくことにより取得する方法
    • (中略)

    • 当社がお客様の同意を得て個人信用情報機関より取得する方法
    • 当社が官報、NTT作成の電話帳など一般に公開されている情報媒体から取得する方法

    アイフル公式HPより)

    一度掲載された官報情報は、個人信用情報機関に登録された情報(ブラック状態含む)と異なり、時間が経っても消えません

    免責を受けたことのある方は一生アイフルを利用できない、とまでは言い切れませんが…。

    思い当たるところがあるのなら、官報閲覧を行わない業者(レイクALSA、または多くの中小金融)を選ぶのが無難でしょう。

    ★ちなみにアイフルの場合、免責に至らないような軽度なブラック状態「だけ」が審査落ち理由となることはありません。

    参考:アイフル審査結果報告より
    属性契約内容
    • 年収250万円
    • 派遣社員
    • 5年以内に任意整理
    • 金利18%
    • 限度額10万円
    • 年収500万円
    • 会社員
    • クレジットカード2ヶ月以上延滞中
    • 他社債務2件計40万円(リボ)
    • 金利18%
    • 限度額50万円

    ただし「他社カードローン延滞中」は問答無用で審査落ちの原因となりますので、あらかじめご承知おきください。
    これはアイフルに限った話ではなく、申込み先に中小業者を選ぶ場合であっても同様です。

    アイフルの審査落ち理由3:これまでアイフルや、アイフルが保証会社を務めるローン等に迷惑を掛けたことがある

    アイフルの審査落ち理由3:これまでアイフルや、アイフルが保証会社を務めるローン等に迷惑を掛けたことがある

    もしもあなたについての悪い情報が「アイフル」社内に残ってしまっているのなら、現在の返済能力や信用情報を問わず、申込みを弾かれてしまう可能性もあるでしょう。
    この状態のことは、一般に「社内ブラック」「自社ブラック」と呼ばれます。

    該当するのは主に「直接アイフルに迷惑を掛けたことのある方」、具体的に言うと、「アイフルとの契約中にブラック状態に陥った方」ですね。
    これには、アイフルが保証業務を担当する銀行カードローン等も含まれますのでご注意ください。

    例:過去にアイフルとの契約中に債務整理をした

    例:銀行カードローン(アイフル保証)で2ヶ月以上の延滞を起こし、アイフルによる代位弁済が行われた

    ただし審査落ち理由が社内ブラック「のみ」にあるのなら、悪い顧客情報が残っていない申込み先を選ぶことで、問題なく契約を結べるだろうと思います。

    CHECK大手消費者金融カードローンの徹底比較!
    CHECK【年収100万円~】銀行カードローン申込者50名に聞いた!審査の甘い銀行と体験談

    アイフルの審査落ち理由4:ブラックや他社借入には寛容だが、マイナス要素が重なれば審査通過は難しくなる

    アイフルの審査落ち理由4:ブラックや他社借入には寛容だが、マイナス要素が重なれば審査通過は難しくなる

    これまで解説した通り、他の大手に比べると他社借入やブラック状態に寛容な「アイフル」。

    …ではありますが、審査上のマイナス点が重なった場合には、「1つの、致命的な審査落ち理由」が無くても良い結果が出ないことが珍しくありません。

    例えば年収の低い方、自営業者の方などは、他社借入件数が3件以下であっても審査に落ちる可能性が高くなってしまうことでしょう。

    アイフルでの審査が不利に進みやすくなる条件

    • 低年収である
    • 正規雇用者でない(自営業者を含む)
    • 複数件の他社借入がある
      ┗5社~でほぼ審査落ち
    • ブラック状態である

    …とは言え同じことはどの金融機関にも言えますので、現状を改善しない限り、他の会社(中小含む)においても審査通過は難しいかもしれません。

    参考:アイフルと審査傾向の似た「アコム」アンケート調査より
    属性契約内容
    • 年収240万円
    • 自営業(0年)
    • 他社借入2社計130万円(いずれも銀行)
    審査落ち
    • 年収348万円
    • アルバイト(0年)
    • 老齢年金受取(65歳~)
    • 他社債務3社計158万円
      ┗銀行150万円
      ┗リボ2件計8万円

    アイフルの審査に落ちた後はどうする?返済能力があるなら「中小消費者金融会社」の選択が一般的か

    アイフルの審査に落ちた後はどうする?返済能力があるなら「中小消費者金融会社」の選択が一般的か

    ここからは「アイフル」での審査落ち後に申込み先候補となる、その他の金融機関についてお話しさせて頂きます。

    この項目は「新しく契約を結んだ上で、毎月の返済を続けていける」能力のある方を対象としています。
    借金を断ちたい、あるいはどこの審査にも通れる気がしない、という場合には、この次の項目をご覧ください。

    ①アイフルより他社債務や信用情報問題に寛容とされる、主な中小業者

    アイフル含む大手消費者金融会社の審査に通れない方を、主な顧客層としているのが中小消費者金融会社です。

    地域に根差した小規模な業者まで含めると、その数は膨大なのですが…。
    実際に「審査に通れた」という評判が高いもの、あるいはユーザーサービスが優れたものをピックアップすると、大体以下のようになりますね。

    主な中小消費者金融会社
    セントラル
    • 限度額の範囲内でセブン銀行ATMを用い、何度でも借入可
    • ┗中小業者の中では貴重な特徴

    • 破産5年以内等の重度ブラックだと厳しい
    AZ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 非正規や国保には厳しい?
    • 破産5年以内での通過例多数
    アムザ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 在籍確認なし
    • 必要書類が多い
    • 中小には珍しいアルバイトOKの文字あり
    • 破産5年以内での通過例多数
    キャネット
    • 居住地域により申込先が変わる
      ┗柔軟審査に定評があるのは北海道キャネット
      (関東等からも申込み可)
    • 北海道キャネットの場合、在籍確認なしの可能性あり
    • 北海道キャネットの場合、非正規雇用者の可決例多数
    • 破産5年以内での通過例多数
    エイワ
    • 来店必須
      ┗店舗は全国に多数
    • 破産5年以内での通過例多数
    スペース
    • おまとめ、比較的大口の融資に対応
      ┗おまとめ対象は貸金業者からの債務のみ
    • 審査に時間が掛かりやすい(最長1ヶ月~)
    • 電話対応が良い
    • 破産5年以内での通過例多数
    ※いずれも官報閲覧なし(=5年以上前の個人再生・自己破産はほぼ加味されない)
    ※特記が無い限り、再融資に再審査が必要

    信用情報(破産者含む)、あるいは他社借入面で大手の利用が難しいのであれば、上のような業者の選択を検討すると良いでしょう。

    CHECK【重度ブラック】自己破産5年以内でも審査に通るカードローンは?喪明け後の対応も

    ★ただし中小業者は「大手より審査が甘い」…というわけではありません
    多くの中小業者はむしろ大手よりも属性重視の審査を行っており、パート・アルバイトや自営業者の方に関して言えば、中小よりかえって大手の方が利用しやすいことも珍しくないでしょう。

    CHECK中小消費者金融(街金)って?その概要とメリット・デメリット

    ★上に挙げたのはいずれも正規の貸金業者です。
    それゆえ、すでに貸金業者から「年収の3分の1」に達するお金を借りている場合、あなたの返済能力にかかわらず、契約を結ぶことは原則として出来ません

    CHECK【多重債務者の即日融資】総量規制対象外/例外となる4つの条件とその他の手段

    ②審査落ち理由が「総量規制」、かつ十分な返済能力があるなら「おまとめ」も候補に

    少し限定的なケースにはなりますが…。

    もしもあなたが、

    • 貸金業者から年収の3分の1に達するようなお金を借りている
    • 貸金業者以外(ショッピングリボ、銀行ローン等)の債務を含めた債務総額が、目安として年収の2分の1以下である
    • 安定収入がある

    といった条件すべてに該当するのなら、「おまとめローン」「銀行カードローン」等を使うことで、現状を打開できるかもしれません。

    以下の結果をご覧になって、あなたにも審査通過を狙えそうならば、この機会に借入先をまとめてしまうのも良いでしょう。同時に金利も下げられるかもしれません。

    おまとめ(+α)の審査通過例
    プロミス「おまとめローン」
    • 年収380万円
    • 派遣社員(3年)
    • 他社借入2件計110万円
    【おまとめ可決】

    • 金利15%
    • 融資額110万円
    三菱UFJ銀行「バンクイック」
    • 年収400万円
    • 会社員(7年)
    • 債務2件、計143万円
    【おまとめ可決】

    • 金利14.6%
    • 融資額143万円
    楽天銀行スーパーローン
    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 債務2件、130万円
    【おまとめ+α可決】

    • 金利14.5%
    • 融資額200万円
    住信SBIネット銀行カードローン
    • 年収510万円
    • 会社員(15年)
    • 債務2件、240万円
    【おまとめ可決】

    • 金利5.99%
    • (プレミアムコース)

    • 融資額240万円

    ★プロミス等の「おまとめ専用ローン」を利用した場合、自由に使えるお金を新しく借りることはできません。加えて、融資額は現在の既存借入額と同額(審査結果によってはそれ未満)となるのが基本です。

    また銀行カードローンを選択した場合においても、審査結果によっては新規借入を制限される場合があります。

    CHECKおまとめローンとは:借り入れをまとめるメリット・デメリットと契約の流れ
    CHECK48名にアンケート!審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補

    多額の他社借入があり、返済能力に不安があるなら「債務整理」も視野に入るか

    多額の他社借入があり、返済能力に不安があるなら「債務整理」も視野に入るか

    特にあなたの審査落ち理由が他社借入(+α)にあるのなら、思い切って債務整理を検討するのも一つの手でしょう。

    カードローンやショッピングリボ債務を重ねすぎた場合に用いられるのは主に「任意整理」と呼ばれる債務整理方法。

    こちらは司法書士や弁護士に依頼し、現在のあなたの借入先と交渉を重ねてもらうことで、一般的に「今後の金利を0%にしてもらう代わりに、きちんと支払いを続ける」過程を言います。

    借金の総額自体は減りませんが、今後は支払えば支払った分だけ借入が減ることになりますので、借金生活から抜け出すこともいくらか楽になるでしょう。

    もちろん司法書士らへの報酬を支払う必要はありますが、「今後支払うはずだったはずの利息」に照らし合わせればかなり安く済むのが一般的です。

    例:以前インタビューに協力して下さった方の場合、2社を債務整理して、

    • 司法書士への報酬額:約7万2千円
    • 支払わずに済んだ利息目安:約54万円

    →結果的に約48万8千円の節約

    債務整理(任意整理を含む)を行うと、最低でも5年間のブラック状態入りを余儀なくされてしまいますが…。

    完全無審査で利用できることもあって、この方法が最も現実的だという方も少なくないはず。

    この方法が気になるのなら、お近くに事務所を構えている司法書士/弁護士事務所を探してみると良いでしょう。

    ちなみに一般的に、司法書士事務所の方が費用は安いですが…。
    司法書士は「1社あたり140万円超の任意整理」には権限上対応できませんのでご注意ください。

    CHECK【任意整理とは】メリット・デメリットと整理後の信用情報、よくある質問
    CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

    ★任意整理を行ってなお返済が難しいという場合には、より重い債務整理方法である

    • 個人再生
    • 自己破産

    といった方法が取られる場合があります。
    とは言えこのあたりは、専門家と相談の上で決めていく形となるでしょう。

    CHECK低負担&確実な自己破産には「法テラス」を活用しよう!依頼先別の平均費用も

    Q:アイフルでの審査落ち後、再審査を受けられるのはいつになりますか?

    アイフルHP上には、「○ヶ月以内での再申込みはご遠慮ください」といった注意は見られませんが…。

    一般に2度目以降の審査を受けるためには、前回の申込みから6ヶ月以上の期間を空けるべきとされています。
    これは個人信用情報機関に、あなたの申込記録が6ヶ月間残るからですね。

    ということで前回の「アイフル」審査落ちから6ヶ月が経過、かつ6ヶ月の間にいくらか属性が向上したなら、アイフルへ再チャレンジを行っても良いでしょう。

    ★たまに「どこかの審査に落ちると、その後6ヶ月はどの会社の審査にも通れない」と勘違いされている方がいらっしゃいますが…。

    上に挙げた6ヶ月のルールは、「同じ会社へ申し込む場合」にのみ適用されます。他の会社を受ける分であれば、そこまで期間を空ける必要はありません

    とは言え短期間にあまり多くの会社へ立て続けに申込を行うと、一定期間の間審査に通りにくくなる場合(いわゆる申し込みブラック)がありますので、申込件数は必要最小限に留めましょう。

    アイフルでの審査落ち理由と、その後の対策に関するまとめ

    アイフルでの審査落ち理由と、その後の対策に関するまとめ

    主な「アイフル」審査落ち理由
    • 他社借入4~5件以上
      ┗借入総額より件数が重要
    • 総量規制の制限に触れている
    • 破産者などの重度ブラック
    • 他社カードローン延滞中
    • マイナス属性の重複
      (アルバイト+多重債務等)
    • その他申込み条件を満たしていない、申込内容の不備等
    • 申込内容等の不備
    審査落ち後の対応例
    重度ブラックや
    総量規制に触れない多重債務
    かつ返済能力あり
    中小消費者金融会社
    債務が年収の半分以下
    かつ返済能力あり
    おまとめローン
    銀行ローン等
    返済能力なし
    審査に通れない
    借金を断ちたい
    債務整理(無審査)

    よほどの問題(5件以上の他社借入、自己破産歴など)が無い限り、1つの問題を理由に「アイフル」の審査に落とされてしまうことは稀です。

    もちろん十分な返済能力があるのなら、新しい会社で審査を受け直してみても良いのですが…。
    特に他社借入・返済能力の方面で問題があるようなら、一旦申込みはお休みして、可能な限りで借入を減らせるよう生活を見直したり、債務整理の相談に向かったりすることも検討したいところです。

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