「家族に知られず借りられるらしい<アイフル>を使ってみたい。
決して高いとは言えないアルバイト収入でも審査に通過できるのかな?」
銀行などに比べると、柔軟性の高い審査を行っていると言われる消費者金融会社。
事実、アイフルユーザーを対象に行ったアンケート調査では「年収50万円」での審査通過例を確認することができました。
……ただ、「それなら自分も審査に通れそう!と考えるのは早計。
と言うのもアイフルの審査は、年収や勤務形態といったステータス面よりも、「それ以外の」部分を重視する傾向にあるんです。
今回は実際のアイフルユーザーの体験談をもとに、同社の審査方針を分析。はじめてのキャッシングについてのよくある質問と一緒にまとめました。
読み終えていただければ、あなたが現在「アイフル」へ申し込むべきか否かが分かります。
- 20歳以上で、現在「自分自身の手で」継続収入を得ている(パート・アルバイト可)
- 原則として、貸金業者(消費者金融会社、クレジットカードのキャッシング枠)からの借入額が年収の3分の1を超えていない(総量規制)
あらかじめご承知おきください。
★安定収入のある配偶者がいらっしゃる場合には、以下のページをご覧ください。
CHECKアイフルの審査は「ほぼ専業主婦」でも通過できる?内職、パート他、状況別の対応方法
| 実質年利 | 3.0%～18.0% | 限度額 | 800万円 |
|---|---|---|---|
| 保証料 | なし | 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短即日 | 借入判断 | あり(1秒) |
| 備考 |
| ||
年収50万円での「アイフル」審査通過例から分かる、基本的な審査傾向
それでは早速、実際のアイフルユーザーの体験談から同社の審査傾向を探っていきましょう。
①実際の通過例から見る審査傾向:大事なのは所得の高さではなく「返済能力の有無」
今回、アイフルユーザー30名を対象に行ったアンケートのうち、最も低い年収で審査に通過されていたのが以下のAさんでした。
| 属性 | 20代、学生アルバイト | 申告年収 | 50万円 |
|---|---|---|---|
| 適用金利 | 18% | 適用限度額 | 10万円 |
| 申込方法 | 電話 | 契約方法 | インターネット |
| 審査に掛かった時間 | 半日くらい。 (申込:土曜日の13時くらい) | 申込～契約に掛かった時間 | 半日くらい。 |
| 借入が必要だった理由 | サッカーをしており、急な遠征にてお金が必要になったため。 | ||
| アイフルを選んだ理由 | 近くにあったため。 | ||
| 申込時点での他社借入 | なかったです。 | ||
| 携帯電話への申込確認で聞かれたこと | 電話のタイミングで利用用途、家賃の有無、仕送りがどのくらいあるか聞かれました。 | ||
| 在籍確認(勤務先への電話)について | バイト先名と電話番号を聞かれ、その日の夜に確認の電話が入っていました。アイフルという名前は伏せられて電話が来てたようです。 | ||
| オペレーターへの感想 | 丁寧な話し方で不快感はなかったです。 | ||
| 審査結果への感想 | 必要な額審査し、貸していただき、分からないことも電話すれば分かりやすく答えていただきましたので、満足です。 | ||
| 申込者へのアドバイス | 返す計画まで明確にたてて、活用すれば問題なく使えると思います。 | ||
「年収50万円で審査通過」と言えば、アイフルの審査難易度は非常に低いものと感じられますね。「これなら自分でも審査に通れそう!」とお考えの方も多いのではないでしょうか。
……ですが、実際のアイフルの成約率(申込に対する契約成立率)はせいぜい45%くらい(公式HPのIR情報より)。
申込後のキャンセル分等を考えると一概に言えないところではありますが、それでも半分くらいの人は審査に落ちてしまっていると考えられます。もし年収50万円以上の人が全員審査に通過できるのなら、この成約率はもっと高そうなものですよね。
何でこういったことが起きるかと言うと、単純にアイフルは「年収」「勤務形態」といったステータス(属性)以外の部分を非常に重視するから。
アイフルに限らず消費者金融会社はどこも、申込後に携帯電話などへ電話を掛け、現在の生活状況などについて細かな質問を行うことが多いです(申込確認/本人確認)。
そしてこの申込確認の過程で、Aさんは「家賃の有無、仕送りがどのくらいあるか」を尋ねられたとのこと。これはアイフルが、申告されているアルバイトでの収入以外に自由に使えるお金がどれくらいあるのか探っていたと見てほぼ間違いないでしょう。
「仕送り」というワードから見るに、おそらくこのAさんは一人暮らし、あるいは寮などから通学していたと考えられます。
そして年収50万円で生活することは不可能でしょうから、仕送り、奨学金、親元による家賃負担といった何らかの生活補助があったことはほぼ確実。
要するにアイフルは、年50万円のアルバイト収入に加え、親元の援助などを加味してAさんの審査通過を決定したと推測されるわけです。
……何が言いたいかと言うと、アイフルが重視するのは年収自体の高い低いではなく、「実際に返済能力があるか無いか」ということ。
例えば同じ「年収50万円、アルバイト」「他社借入無し」という属性であっても、生活費をすべて自己負担しなければならない状況であれば、到底アイフルの審査には通過できないはずです。
(この場合はアイフルより先に生活保護などを検討すべきと思われますが…)
重要なのは収入の高い低いにかかわらず、「申込確認の際に現状を正直に伝えて、返済能力があるとアイフルに判断してもらう」ということです。
ちなみに「申込確認」の際に尋ねられやすいのは、
- アイフルへの申し込みを決めた理由
- 家族構成
- 家賃負担の有無
- 他社借入の有無
- 今後の返済計画
など。
Aさんのように仕送りなどでの援助を受けていたり、家族が生活費を支払ってくれるような状況であれば、低所得でも審査に通りやすくなるでしょう。
(逆に言うと生活費をすべて自分で支払う必要があるのなら、これを何とかこなしていくだけの収入が必要になる)
この「申込確認」の過程について詳しくは、以下のページをご覧ください。
CHECKアイフル利用者に聞いた!申込確認の電話とは:事情を正直に話すのが審査通過のカギ
★とは言うものの、消費者金融1社の審査に落ちてしまうことにさほどのデメリットはありません。
「返済能力に自信が無くとも、ダメ元で申し込んでみる」という手段も無いではないでしょう。
実際、アイフル審査通過者の申し込み理由には「生活費が足りなくて」「他社の借金の利息を支払うため」といった、切羽詰まった状況を感じさせるものが多いです。
ちなみにアイフルにおける月々の最低返済額は4,000円(借入額10万円以下のとき)ですね。
②参考:その他のアルバイターの審査通過例
以下、参考程度に今回のアンケートの回答結果を掲載させて頂きます。
| 属性 | 20代、アルバイト | 申告年収 | 200万円 |
|---|---|---|---|
| 適用金利 | 18% | 適用限度額 | 20万円 |
| 申込方法 | 契約ルーム(無人店舗) | 契約方法 | 契約ルーム(無人店舗) |
| 審査に掛かった時間 | 30分ぐらい (申込:土曜夕方) | 申込～契約に掛かった時間 | 30分ぐらい |
| 借入が必要だった理由 | 生活費が苦しくなったので5万円が必要でした。 | ||
| アイフルを選んだ理由 | ネット広告をみました | ||
| 申込時点での他社借入 | 借入経験ありませんでした。 | ||
| 携帯電話への申込確認で聞かれたこと | 契約ルームでオペレーターと話しながら契約を進めたので、その場で応対しました。 | ||
| 在籍確認(勤務先への電話)について | オペレーターがバイト先に個人名で私を呼び出してもらう形で在籍確認をするというので待っていると1分かからない内に確認がとれたと言われました。 | ||
| オペレーターへの感想 | 丁寧でゆっくりでしたので聞きやすかったです。 | ||
| 審査結果への感想 | 初めて利用する人にもわかりやすく、実際に借入可能になるまでのスピードもはやいです。 | ||
| 申込者へのアドバイス | あくまでも借金なので、すぐに返済できる金額の借入をおすすめします。 | ||
生活費が苦しく、といった借入を理由を見るに、このBさんはすべての生活費を自身で賄われていたのでしょう。
決して余裕のある生活とは言えないようですが、「限度額20万円」という数字を見るに、意外と審査通過はギリギリでもなかったと思われます。
(本当にギリギリでの審査通過だと、限度額は10万円またはそれ以下に設定されることが多い)
また、以下は別のタイミングで実施したアンケートの回答結果。
| 属性 | 20代、パート・アルバイト |
|---|---|
| 申告年収 | 250万円 |
| 契約限度額 | 15万円 |
| 他社借入 | なし |
| 審査の際に尋ねられたこと | 家族構成、職務、学歴、申し込んだ理由 |
| 結構お金を滞納し困り果てた挙げ句地元のアイフルに申し込みに行きましたが、家族構成から自分個人の経緯、借りる理由から金利など容赦無く徹底的に調べられ正直恐怖すら覚えました。 | |
他社借入は無しということで、消費者金融会社の利用もはじめてだったのでしょう。かなりプライベートなことまで尋ねられうる「申込確認」への抵抗が感じられますね。
とは言えこれに関しては、最初から「そういうもの」だと知っておけば受け入れやすいかと思います。
はじめての「アイフル」利用に関するよくある質問と回答
ここからは、キャッシングサービスを初めて利用するにあたってのよくある質問にお答えしていきます。
①契約の流れや必要書類について教えてください。
アイフルにおける、一般的なインターネット契約(来店不要なもの)の流れは以下の通りです。
「アイフル」契約の流れ
(インターネット契約)
(聞き取り審査)
メールの内容に従いネット上で契約手続き
(ここまで最短1時間程度)
ローンカードの郵送(希望者のみ)
※1 スマホATM…ローンカードの代わりにスマートフォンアプリに表示のQRコードを使って「セブン銀行ATM」で入出金を行う方法のこと。
近くにアイフルの店舗があるのなら、そちらを使って申し込みを行っても構いません。
また、契約に必要な書類は以下の通りです。
| 本人確認書類 (全利用者必須) |
お持ちでなければ以下のうちいずれか
|
|---|---|
| 書類を使った在籍確認を希望する場合 アルバイト先が休業日の場合他 | 勤務先を確認できる書類 アルバイトの場合、基本的には「給与明細」か (社会保険証があればそれでもOK) |
| 本人確認書類に記載されている住所と、現住所に違いがある場合 | 以下のうちいずれか1点
|
| アイフルから要求のあった場合※ | 収入証明書いずれか1点
|
アルバイト先が休業中でなければ、本人確認書類1枚で契約できることも多いかと思います。
参考アイフルに聞いた!審査時の必要書類は「本人確認書類」じゃ足りない?契約の流れも
②アルバイト先に電話が掛かってくるって本当ですか?
アイフルは審査の際、原則としてあなたの勤務先(アルバイト先)に確認の電話を入れます。
これは一般に「在籍確認」と呼ばれる過程で、アイフルに限らず多くのカードローンの審査でほぼ必須。何でこんなことを行うかと言うと、虚偽申告やなりすましを防ぐためですね。
とは言えアイフルがこの在籍確認の際に、申込者以外の人へ「アイフル」の社名や用件を伝えることはありません。
電話は「○○と申しますが、××さんはいらっしゃいますか?」というように知り合いを装うような形で掛かってきます。また、電話を取った後にも特にあれこれ尋ねられることはありません。
そのため、特にこの電話を怖がる必要は無いのですが……。
特にアルバイターであれば、「名指しで電話が掛かってくるのはどうしても不自然」という場面も少なくないかと思います。
こんなときのために、アイフルは「書類を使った在籍確認」に対応。これは既定の書類を提出することで、アルバイト先への電話を回避できるという裏技のようなものですね。
ここで言う「既定の書類」とは、勤務先から発行された勤務先の確認できる書類のこと。アルバイターの場合、多くは「給与明細書」でしょう。(もし社会保険証が支給されているのなら、これを使っても構いません)
というわけであなたがアルバイト先への電話を回避したいのなら、インターネット申込の直後にアイフルへ電話を掛け、その旨を伝えてください。
アイフルは大手消費者金融会社の中で最も「書類を使った在籍確認」に積極的ですから、特に問題なく対応してくれるかと思います。
CHECKアイフル&利用者10人に聞いた!在籍確認と審査の関係、電話の避け方
★在籍確認が行われた際、あなたがその場にいなくとも、「本日お休みを頂いています」など確かにそのアルバイト先に勤めていることが確認できたなら、在籍確認はそれで完了となります。
★「審査中、アルバイト先が休業だった」「電話を掛けたはいいが、個人情報の保護などを理由に在籍の確認が取れなかった」場合にも、勤務先を確認できる書類の提出を求められることがあります。
★「この書類は勤務先の確認に使える?」といった個人的な質問については、直接アイフルにお問い合わせください。
③家族にバレずに借りられますか?
アイフルの利用が家族に知られてしまう理由として考えられるのは、主に以下の3つ。
- アイフルからの郵送物を見られてしまう
- 借入を踏み倒したせいで、督促状などが届く
- 不自然な浪費などを不審に思われる
まあ(3)については自制して頂く他ないとして……。
(1)の事故を防ぐことはごく簡単。アイフルにおいては、「カードの郵送」を依頼しない限り契約時に郵送物が届くことはありません。
「インターネットでカードレス契約」「アイフルの店舗でカード受け取り」のどちらかを利用すれば、これについての心配は不要でしょう。
CHECKアイフルの総まとめ:メリット・デメリットと申込～返済まで
また(2)についても、毎月の返済を滞りなく済ませられていれば全くもって心配要りません。
仮に返済が厳しくなったとしても、アイフルからの催促の電話を無視せず、返済の意思を見せていればいきなり自宅に督促状が向かうこともないはずです。
(逆に言うと、連絡を無視して踏み倒しを決行しようとすれば家族バレの可能性が高くなります
④今日中に借りられますか?
目安として
- 毎日20時までのインターネット申込
- 毎日21時までの無人店舗(契約ルーム)申込
を済ませられれば、当日中に契約を結べる可能性が高いです(アイフルへの問い合わせによる)。
……とは言え「審査の過程で追加の書類提出を求められた」「書類提出をお願いするメールを見逃していた」「単純にアイフルが混雑していた」等の理由で、審査が長引いてしまうことは珍しくありません。
即日借入を希望するのなら、極力早い時間に申し込みを行いましょう。
CHECKアイフルに聞いた!即日審査には何時までの申込が必要?即日融資の注意点・必要書類も
⑤年収の3分の1を超えるお金は借りられないって本当ですか?
原則として本当です。これはアイフルのせいではなく、「貸金業法」という法律によるものですね。
この貸金業法の制限により、あなたはアイフルに限らず貸金業者から、年収の3分の1を超えるお金を借りることはできません。また、この制限は借入額の「合計」に掛かりますのでご注意ください。
この約束は、一般に「総量規制」と呼ばれますね。
例:年収180万円の場合、貸金業者から借りられる「合計」額は60万円。
仮にアコム・プロミスから計60万円を借りている場合、アイフルでの審査通過は原則不可
年収の3分の1を超える借入を必要としているのなら、貸金業法に縛られない「銀行」や「信用金庫」のカードローンを利用するのが基本となるでしょう。
その中でも「インターネット銀行」や「比較的小規模な地銀」「信用金庫」は都市銀行などに比べ、大きなお金を借りやすい傾向にあるようです。
CHECK利用者データ700件から見る、大きなお金を借りやすいカードローン
CHECK信用金庫カードローンの審査傾向と申込先商品の選び方:銀行より大きなお金を借りやすいって本当?
★緊急時の医療費借入、月々の負担を減らすことを目的とした「おまとめローン」の利用時などであれば、例外的にアイフルにおいても年収の3分の1を超える借入が可能です。
詳しくは以下のページをご覧ください。
CHECK【総量規制の例外・除外・対象外】年収の3分の1超を借りる要件
★あなたの借入状況は「個人信用情報機関」という場所に記録されています。
よって他社借入を隠して、年収の3分の1超の契約を結ぶことはできません。
CHECK【嘘、盛り、サバ読み】カードローン審査にコツはある?低収入でも通過するには
⑥すでに他社からお金を借りていても借りられますか?
総量規制に接していない限り借りられる可能性はありますが、そのせいで返済能力に不安が生じている場合、審査通過は難しくなるでしょう。
このあたりはケースバイケース、一概に「○○社までの借り入れなら審査に通れる」と言い切ることはできません。
ちなみに今回のアンケートでは、アルバイトでこそ無いものの「年収200万円、契約社員」「他社借入2件」という状況で、新たにアイフルの審査に通過されていた方がいらっしゃいました。
| 属性 | 20代、契約社員 | 申告年収 | 200万円 |
|---|---|---|---|
| 申込方法 | インターネット | 契約方法 | インターネット |
| 審査に掛かった時間 | 約一時間。 (申込:日曜昼頃) | 申込～契約に掛かった時間 | 2〜3時間程度だったと思います。 |
| 申込時点での他社借入 | セゾンカードとアプラスにて40万ほど借り入れがありました。 | ||
| 適用限度額 | 20万円。 | ||
| 借入が必要だった理由 | 他社のクレジットカードの支払いが滞りそうになり、5万円程必要になったため。 | ||
合計すると60万円の借り入れというわけで、総量規制の制約にかなり近い数字ですね。
他社借入のある状況での審査については、以下のページも参考にしてみてください。
CHECK多重債務者3名のアイフル体験談:200万円の借金を抱えた通過例から分かる審査傾向
⑦利息はどれくらい取られますか?
アルバイトの方が申し込みを行う場合、適用金利(年利)は十中八九「18%」となるかと思います。
これを1ヶ月単位に直すと、大体「月あたり、借入額の1.5%の利息(サービス料)が取られる」計算となりますね。10万円借りたら月あたり約1,500円の利息が生じるわけです。
この利息は毎月の返済額の中から自動的に徴収されます。
例:10万円を借りている状況で4,000円を返済したとき、利息1,500円は自動的にアイフルへ徴収される。
よって借入額が減るのは差額の「2,500円」分のみ
この制度上、どうやっても「返済額の分だけ借り入れを減らす」ことはできません。あらかじめご承知おきください。
効率的な返済のためには、極力「毎月出来る限り大きなお金を返す」ことを心がけたいところ。早く返せば、それだけ長い目で見た総支払額も抑えられますしね。
CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の重要性について
CHECKアイフルの申込～返済まで>アイフルの返済方法とその金額
⑧返済が遅れたりすることで、怖い思いをすることはありますか?
とりあえず、返済が遅れたとしても自宅に怖い人が来たり、個人情報が不当に売却されてしまうことはありませんのでご安心ください。今の「貸金業法」はかなり厳しく、(少なくともアイフルのような大手を利用するにあたって)ドラマで見るような取り立てが行われることは皆無です。
……が、仮に利用者側に100%の非がある場合、具体的には「お金を借りたまま返す意思が無い」場合には、法律に則った取り立てが行われる可能性は十分にあります。
程度の軽いものから順に並べると、
- 携帯電話への催促
- 自宅固定電話への催促(社名や用件が名乗られることはありません)
- 勤務先電話への催促(同上)
- 自宅への督促状の送付
- 金融ブラック入り
- 期限の利益の損失
(=分割払いの権利の喪失。これ以降は一括での返済を要求される) - 訴訟
- 差し押さえ
といったところでしょうか。
とは言え仮に返済が難しくなったとしても、ちゃんと携帯電話への催促の電話を受け、返済の意思を見せていれば(そしてそれを反故にしなければ)次の行動に移られることはほぼありません。
⑨アイフルと契約を結ぶことで、就活やその後の生活に悪影響が出る可能性はありますか?
アイフルに限らず、ローンの利用が就活に響くことはまずありませんのでご安心ください。
アイフルの利用情報が記録されている「個人信用情報機関」へアクセスできるのはこれに加盟している会社のみ、仮にそういった会社へ入社する場合であっても「審査」以外の理由で個人信用情報をチェックするのはご法度だからです。
実際のところ、アイフルを利用したことで生じ得る「今後のデメリット」として考えられるのは「クレジットカード等、他の<後払いサービス>の審査がやや通りにくくなるかも」という点でしょうか。
あなたが今「アイフル」以外に「後払いサービス」の審査を控えているのなら、先にそちらへ申し込んだ方が良いかもしれませんね。
ちなみに「アイフル」自体の解約は、借入の清算さえ済んでいれば電話一本で簡単に完了します。
参考【住宅ローン審査】キャッシングの解約で審査通過率は上がる?解約NGシーンも
まとめ
- アイフルの審査では「年収」「勤務形態」といったステータス面よりも、「実際に毎月の返済ができるか否か」が重視される。
毎月の返済が可能なら年収50万円でも審査に通過できるが、その逆も然り。一概に「年収○○円で審査に通る/落ちる」とは言えない - 審査・契約は最短即日でスピーディ。かつアルバイト先や家族に知られず借りることも難しくないため、はじめてのキャッシング先としてはかなりの有力候補
ステータス面よりも個人個人の事情を重視して審査を行う「アイフル」。
とは言え「年収50万円で審査通過」「生活費を目的にお金を借りる人が多い」という点から分かる通り、審査通過にさほどまでの返済能力は求められません。
どうしてもお金が必要な事情があるのなら、それをアイフルに真摯に伝えた上で判断を仰ぐのがベストでしょう。
CHECK【アイフル】審査・契約の流れの総まとめ:申込確認、在籍確認の電話、書類提出他
CHECK電話取材で分かった「アイフル」のメリットと気になる点:即日融資、在籍確認他
CHECK【嘘、盛り、サバ読み】カードローン審査にコツはある?低収入でも通過するには
CHECKアイフルの審査は甘い?ワケアリ5人の体験談:年収50万、他社借入、ブラック他
CHECKアイフル利用者に聞いた!申込確認の電話とは:事情を正直に話すのが審査通過のカギ
CHECK多重債務者3名のアイフル体験談:200万円の借金を抱えた通過例から分かる審査傾向
この記事でチェックしたカードローン情報
| 金利 | ３．０％～１８％ | 限度額 | １万円～８００万円 |
|---|---|---|---|
| 審査スピード | 最短３０分（本審査） | 融資スピード | 最短１時間程度 |
| 即日融資のための申し込みリミット （来店なし） | ２０時 ※スマホATM（セブン銀行ATM）利用必須 | 即日融資のための申し込みリミット （来店あり） | ２１時 |
| スマホATM | OK （手数料１０８円または２１６円） | 郵送物なし＆来店なしの両立 | OK |
| 成約率 | ４５．０％ （１９年２月） | 親会社 | なし |
| 申込条件 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 | ||
| 必要書類 |
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| 銀行振込での借入 |
※即日着金のためには１４：１０分までの契約完了＆振込申込が必要 | ||
| その他 |
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