【学生向けアイフル入門】年収50万円での審査通過例、基本の返済方法＆親バレ防止他

「サークル活動のためにお金を調達したい。
友人や親を頼るのもアレだし、CMでよく見かける＜アイフル＞を使えないかな？」

結論から言うと、あなたが20歳以上、かつアルバイトで毎月収入を得ているのなら、学生の立場であっても「アイフル」を利用可能。
友人や学校はもちろん、同居している家族やアルバイト先にさえ知られず借りることも難しくありませんから、どうしてもお金が必要な状況であれば強い味方となってくれることでしょう。
とは言え誰にも知られずに借りられるということは、あなた一人が契約の責任を負わなければならないということでもあります。

今回ははじめてのキャッシング（現金借入）を検討中の学生さんのため、実際の審査通過例や基本的な返済の仕組み、誰にも知られず契約を結ぶための方法を詳しくまとめました。
読み終えていただければ、あなたがこれから取るべき行動が分かります。

学生でもアイフルの審査に通る？実際の体験談からチェック！

アイフル公式HPいわく、アイフルを利用できるのは「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」。
そしてこの「当社基準」を満たすか否かをチェックするのが、申込後に行われる「審査」という過程ですが……。
実際のところ学生であってもこの審査に通過できる可能性はあるのでしょうか。実例と一緒に見ていきましょう。

①申告年収50万円の学生アルバイトが「アイフル」審査に通過できた例

結論から言うと、申込条件を満たしており、最低限の返済能力があれば、学生であっても「アイフル」への審査通過が可能です。
これを証明する、一つの例をご覧ください。

★アイフルユーザーAさんの回答

こちらは2015年以降の「アイフル」新規申込者を対象としたアンケートのうち、唯一の学生さんによる回答結果です。

ご覧の通り、申告年収は50万円と決して高くはありません。単純に月収に直すと4万円強ですね。
言うまでも無くこの収入だけで生活することは困難ですから、親元からの家賃補助や仕送り、あるいは奨学金など他の収入源があったことはほぼ間違いないかと思います。

この例だけを見ても分かる通り、アイフルが審査の際に重視するのは年収などのステータスでは無く「実際に返済が可能かどうか」。
収入自体が決して高くなかったとしても、アイフルから「返済能力がある」とさえ見なしてもらえれば、学生であっても審査に通過することは難しくないわけです。申込確認時に仕送りの有無を尋ねられた、という報告もこれを裏付けていますね。

ちなみに、アイフルにおける毎月の最低返済額は「4，000円」となります。

★ただし仕送りや奨学金は、アイフルが言う「年収」「収入」にはカウントされません。申し込み時の年収欄にはアルバイトなど、自分自身の手で得ている収入のみを記入してください。
仕送りや奨学金は、あくまで申込者の返済能力をチェックするための一要素という扱いになります。

★短期バイトであっても「毎月、継続的に」収入を得ているのなら申し込みは可能ですが、同じ場所で継続的にアルバイトをしている人に比べるとどうしても安定性に欠け、審査上不利となりやすいです。ご承知おきください。

②ただしどうしても信用が少ないから、大口（目安10万円超）の借入は難しいかも

自分自身の手による収入と、最低限の返済能力があれば、学生の立場であっても「アイフル」への審査通過を見込めます。

……とは言え、100％希望額を借りられるかというのはまた別の話。
もちろんあなたの生活状況や収入によって変わってくるところではありますが、学生さんの目安限度額（借入上限額）は「10万円」と思っていただいて差し支えないでしょう。10万円というのは、わりとギリギリで審査に通過できたであろう人に適用されやすい数字です。

仕送りや奨学金があったにしても、学生さんの「信用力」はどうやっても高いとは言えません。試験や就活のためにアルバイトを減らさなくてはならないかもしれませんし、学校卒業後のビジョンも不明瞭だからですね。

もちろんアイフルを納得させられるだけの理由と返済能力があれば、これを超える金額を借りることも不可能ではないと思いますが……。
借入額を低めに見積もるに越したことはありませんので、やはり「契約できるのは高くても10万円まで」と考えておくのが無難なところでしょう。

★学生専門の「学生ローン」であれば、アイフル等の大手よりは10万円超のお金を借りやすいかもしれません。まとまった金額の借入を希望されているのなら、こちらも併せてご検討ください。
ただし借入・返済の勝手はアイフルに大きく劣ります。

CHECK学生ローンと消費者金融会社（サラ金）の違いは何？特色と選び方を簡単解説

★貸金業法の制限により、年収（主にアルバイトによるもの）の3分の1を超えるお金を借りることはできません。これはアイフルにおいても、学生ローンにおいても同様です。

実際「アイフルで借りる」ってどうなの？基本の借り方・返し方

学生でもアイフルを利用できる可能性があると分かったところで、ここからは「実際にアイフルと契約を結ぶとどうなるのか」について見ていきましょう。

①前提として、ちゃんと返済できるなら怖い思いをすることは無い

学生さんに限らず、消費者金融会社にどうしても良い印象を抱けない方は少なくないかと思います。
まあ実際、過去（2006年くらい）にはアイフルはじめとする消費者金融会社の悪質な貸付や取り立てが問題になったりもしましたが……。

このときの騒動を受け、現在では

といった法律が整備済み。

また銀行らがカードローン業界に積極的に参入したことにより、業者間の競争はかなり厳しいものとなっています。少しでも悪評が立てば、その会社の死活問題となることは間違いないでしょう。

というわけで、今のアイフルが法律や人道に外れた対応を行うことはまずありません。実際、アイフル利用者にアンケートを取ってみてもオペレーターに対する不満の声は一切聞かれませんでした。むしろ「返済が遅れても優しかった」などの高評価が目立つくらいです。

少なくともアイフルを利用することで、「怖い人がうちに来る」「脅される」といった理不尽に怖い目に遭うことはありませんのでご安心ください。
実際の利用者の口コミについては、以下のページで紹介しています。

CHECK【口コミ】アイフル利用者4名に18の質問！審査、即日融資、在籍確認、限度額他
CHECKアイフルの審査は甘い？ワケアリ5人の体験談：年収50万、他社借入、ブラック他

★とは言えあなたが借入を意図的に踏み倒すなど、返済義務を反故にした場合には法律に則った対応が取られる可能性は十分に考えられます。（自宅への督促状の送付、民事訴訟など）
アイフルを使ったことで「理不尽に」怖い思いをすることはありませんが、明らかに利用者側に非がある場合にはそれなりの対応が取られますのでご承知おきください。

……ただ、こういった対応が取られるのは「返済が遅れているにもかかわらず、携帯電話への支払い催促をすべて無視している場合」等に限られます。
返済が遅れている状況であっても、きちんとアイフルと話をして今後の返済計画を立て直していけるのなら、法的手段が取られることも無いでしょう。

②基本は「毎月4千円返す（借入額10万円以下）」「毎月借入額の約1．5％の利息を取られる」

アイフルと契約を結び、とりあえず必要な金額を借りた後の話ですが……。
当然ながらあなたは、アイフルへ借りたお金を返さなければなりません。そして先にも触れた通り、毎月の最低返済額は4，000円（借入額10万円以下、毎月口座振替で返済するとき）です。特に高くはありませんね。

おそらくこの返済自体は問題ないと思うのですが……。
やはり気になるのは「利息」、つまりサービス料の支払い。

学生さんがアイフルと契約を結ぶと、十中八九「18％」という金利（年利）が設定されます。これは「毎月、借入額に対し約1．5％の利息が発生」することを示す数字ですね。
というわけであなたが5万円を1ヶ月借りたのならその1．5％に相応する750円、あなたが10万円を借りたのなら同様に1，500円の利息を支払うことになると考えていただければOKです。
（実際の利息は日割り計算となるため、数十円単位での誤差が生じます）

この金額自体を高いと見るか安いと見るかはその人次第かと思いますが……。
これにかかわらず、重要なのは「毎月の支払いの中から、勝手に利息が徴収される」（元利方式）という点。
つまりあなたが10万円を借り、「4，000円」の返済をこなしたなら、この中から勝手に利息分の「1，500円」が徴収される＝実際の返済に充てられるのは2，500円となるわけです。

まあこれはアイフルに限ったことではありませんが、「返済した分だけ借入残高（借りている金額）が減るわけでは無い」ことは知っておくべきでしょう。
とは言え毎月の引き落とし以外にも、ATMや銀行振込を使った任意の返済が可能ですから、利息を意図的に減らすこと自体はさほど難しくありません。（＝早く返せば返すほど、合計支払額は安くなる）

このあたりの仕組みについて詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済（任意返済）の重要性について

★毎月の口座振替（自動引き落とし）が行われるタイミングは、返済に使う口座によって異なります。詳しくは以下の公式HPをご覧ください。

CHECKアイフル公式HP「金融機関口座振替日一覧」

★口座振替以外にも、「ATM入金」「銀行振込」を使い毎月の返済をこなしていくことも可能です（カードレス契約時を除く）。
ただし返済忘れを防ぐためには、原則として口座振替の登録をおすすめしたいところ。
アイフルの返済方法について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルの申込～返済を総まとめ＞アイフルの返済方法について

③限度額にゆとりがあれば、ATMや銀行振込で好きなタイミングで追加借入が可能

あなたがアイフルと契約を結んだ後には、アイフル側からの銀行振込やATMからの出金により、はじめてのキャッシングを済ませることとなるのですが……。

この借入の後も、限度額に余裕があればその範囲内で追加借入が可能。このとき、特に新しく審査を受けたりする必要はありません。

例：限度額10万円、かつ現在の借入額が6万円なら、残り4万円をいつでも自由に借入可

また、追加借入の方法は

から状況に応じて選択できます。

「いったん契約を結べば、その後もいつでも借りられる」というのは、アイフル…というよりキャッシング契約を結ぶ上での大きな利点となるでしょう。

アイフルにおける借入方法について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルの申込～返済を総まとめ＞アイフルの借入方法について

④解約は電話一本で簡単に完了

アイフルとの契約は、最短25分※で完了します。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※WEB申込なら最短25分融資も可能です。
これに対し解約するのは面倒なんじゃ？という心配が生じないではありませんが……。

結論から言うと、アイフルの解約は電話一本、早ければ数分程度で済むもの。
よって「必要がなくなったら解約する」ことも容易と言えます。このとき、特に希望しなければ郵送物などが送られてくることもありません。

とは言えアイフルの年会費は無料ですし、先述の通り好きなタイミングでの追加借入も可能ですから、学校を卒業して経済的に安定するまでは解約を待っておくのもアリでしょう。

「親バレ」「バイト先バレ」せずに借りるにはどうすればいい？

ここからは学生申込者にとって気になる「親バレ」「バイト先バレ」の防止方法について解説していきます。

★前提として、アイフルを利用する上で保証人は必要ありません。
これは民法にて20歳以上は成人として、単独での法律行為（契約）が可能と認められているからです。
ただし単独で契約を結べるということは、単独で責任を負わねばならないということでもあります。あらかじめご承知おきください。

①「親バレ」を防ぐのは簡単、ローンカードの郵送を希望しなければそれでOK

あなたがご家族と一緒に生活されているのなら……。
キャッシングが発覚してしまう第一の原因として挙げられるのは、「アイフルから送られてくる郵送物」でしょう。

ですが、これを避けるのはごく簡単。

のどちらかをクリアすれば無問題です。よって、アイフルからの郵送物をさして気に掛ける必要は無いでしょう。

★ただし、借入を踏み倒しアイフルからの連絡も無視し続けた場合には、自宅に督促状が届く可能性があります。

★「持っているはずの無いお金を持っている」など、間接的に借入が知られてしまうことはどうやっても防げません。このあたりはご自身で対策を練っていただく他なさそうです。

★インターネットを使ったカードレス契約のためには、返済用口座の設定が必要です。
あらかじめ、あなたのお持ちの口座がアイフルでの返済用口座に設定できるものであるかご確認ください。

CHECKアイフル公式HP「金融機関口座振替日一覧」

返済に使いたい口座がこれに対応していなかった場合には来店契約、もしくはより多くの金融機関口座に対応している「レイクALSA」「プロミス」等への申し込みをご検討ください。

②「バイト先バレ」を100％防ぎたいなら、給与明細書を用意しておきたい

カードローンの審査を受ける上で、心配の種となりやすいのが「在籍確認」。
これは簡単に言うと、金融機関（この場合はアイフル）が申込者の勤務先に電話を掛け、なりすましや虚偽申告でないことを確認する過程のこと。

結論から言うと、これに関しては

といった理由により、さして心配する必要はありません。

電話が掛かってきても「クレジットカードに申し込んだから」等と言えばさほど怪しまれることも無いかと思いますが……。
（まれに、クレジットカードへ申し込んだ場合であっても同様の在籍確認が行われることがあります）
名指しで掛かってくる電話をごまかす自信がないのなら、給与明細書を用意した上で電話の回避をお願いしてみるのが得策でしょう。
これに関しては、インターネット申込の直後にアイフルへ電話を掛け、アルバイト先への連絡を避けてほしい旨を伝えればOKです。（大まかな流れについては後述）

アイフルの在籍確認について詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルに聞いた！「在籍確認」の基本仕様と会話例
CHECKアイフル「在籍確認」と審査の関係と、電話の避け方

★あなたがアイフルからの電話を取れなかったとしても、電話を取られた方の「本日はお休みです」「席を外しています」といった回答により在籍確認は完了します。
また、アイフルが第三者に社名や用件を伝えることはありません。

★アイフルでの審査通過のためには、電話による在籍確認の完了または勤務先を証明できる書類（学生アルバイトの場合は給与明細書に限られるか）の提出が必須です。（これは他の大手消費者金融会社も同様）
「この書類は使えないの？」といった疑問については、直接アイフルにお問い合わせください。

審査に関する問い合わせ窓口：0120-337-137（対応時間：9時～21時）

「アイフル」で契約を結ぶ大まかな流れと必要書類

さて、アイフルへの申し込み意志がある程度固まってきたあなたのため、ここでは簡単な申し込みの流れを紹介させて頂きます。
以下はインターネット契約の流れですが、来店契約であってもやること自体に大きな違いはありません。

一見面倒そうではありますが、実際のところはアイフルから掛かってくる電話、あるいはメールの指示に従っておけばOKです。

契約に必要な書類は以下の通り。

★アイフルの必要書類

多くの場合、本人確認書類（＋給与明細書）だけで契約を完了させられることでしょう。

契約の流れについてもう少し詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK【アイフル】審査・契約の流れの総まとめ：申込確認、在籍確認の電話、書類提出他

申し込み当日の借入を希望する場合には、以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルに聞いた！審査結果が来ないときの対策＆即日融資成功の条件
CHECKアイフルへ電話取材！土日祝日に最短25分で契約する条件＆必要書類、在籍確認他
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※WEB申込なら最短25分融資も可能です。

★学生証は写真付きのものであっても、本人確認書類として認められません。

まとめ

サラ金（サラリーマン金融）の通称を持つ消費者金融会社ですが、アルバイトさえしていえば学生であっても問題なく利用可能。

ただし単独で契約を結べるというのは、その責任を一人で負わねばならないということでもあります。
月4，000円の返済さえ可能ならそこまで困ることは無いかと思いますが、「できる限り早く返す」「本当に必要でない借入はしない」といった最低限のポイントは、常に守っていきたいところです。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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学生であってもアルバイト等で定期的な収入があり返済能力があると認められれば、アイフルからの借り入れは可能です。とはいえ限度額は概ね10万円。これ以上、借りたいのなら、学生専用ローンを検討してみましょう。10万円超借りられるかもしれません?!審査の際の電話による在籍確認も給与明細書を提出すれば回避できますし、郵送物をNGにしてもらえる等、至れり尽くせり。しかしながら、黙っていてはそうは行きません。自分の要望をしっかり伝え、不安要素を取り除いて審査に挑みましょう。

CHECK電話取材で分かった「アイフル」のメリットと気になる点：即日融資、在籍確認他
CHECK【アイフル審査の総まとめ】年収50万円で即日融資を受ける条件、必要書類・在籍確認

CHECKアイフルに聞いた！審査結果が来ないときの対策＆即日融資成功の条件
CHECKアイフルへ電話取材！土日祝日に最短25分で契約する条件＆必要書類、在籍確認他
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※WEB申込なら最短25分融資も可能です。
CHECKアイフルに聞いた！審査時の必要書類は「本人確認書類」じゃ足りない？
CHECK【アイフル】審査・契約の流れの総まとめ：申込確認、在籍確認の電話、書類提出他

CHECK学生ローンと消費者金融会社（サラ金）の違いは何？特色と選び方を簡単解説
CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の重要性について

この記事でチェックしたカードローン情報



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