アイフルのおまとめローンを解説!審査落ちと審査通過の事例から見る審査基準

    アイフルのおまとめローンの審査は厳しい?審査落ちと審査通過の事例から見る審査基準

    大手消費者金融「アイフル」は、カードローンだけでなく2社以上でお金を借りている方だけを対象としている「おまとめローン」も取り扱っています。

    銀行の借入やクレジットカードのリボ払いの残高も対象になる点は、他の消費者金融のおまとめローンには無いメリットです。

    今回はアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」について、基本データや他社との比較、申し込み、契約方法に至るまで解説します。

    アイフルユーザーなら「おまとめMAX」、そうでないなら「かりかえMAX」を使おう!

    アイフルユーザーなら「おまとめMAX」、そうでないなら「かりかえMAX」を使おう!

    【管理人】山本
    まずは「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本データや、それぞれの違いについて紹介します!

    ①おまとめとかりかえの違いって何?

    審査が不安な 佐藤さん
    そもそも、「おまとめ」と「かりかえ」の違いって何だろう?
    審査が不安な 佐藤さん
    アイフルの公式ホームページを読んでみても、同じような説明があるばかりでよく分からないんだけど……

    アイフル おまとめローン比較スクリーンショット
    ▲よく似ている公式HPの解説
    (引用:アイフルの公式サイト)

    一般的に、2つのローンの違いは以下のようになるのですが……。

    おまとめローン借り換えローン
    2社以上でお金を借りている方が、
    借り入れ先を1社にまとめることで月々の返済額を減らすために利用するローン。
    借り入れ件数に関わらず、
    より金利の低い条件の良いものに乗り換えるためのローン。

    アイフルの場合は少し異なり、アイフルをはじめて利用する場合は「かりかえMAX」、アイフルを利用したことのある場合は「おまとめMAX」で借りることになります。

    アイフルの公式HPを見ても分かる通り、かりかえMAXは借り換え、という名前でありながらはじめてアイフルを利用する方に向けたおまとめローンでもあるんですね。

    そのため、「おまとめMAXとかりかえMAX、どちらを選ぼう?」と迷うことはありません。
    間違えて申し込みをしてしまった場合であっても、アイフル側から変更案内を受けることになります。

    審査が不安な 佐藤さん
    それは助かるね!
    【管理人】山本
    次に、基本情報を見てみましょう

    ②「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本データ

    【管理人】山本
    こちらに「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の基本データ表を用意しました
    審査が不安な 佐藤さん
    さっそく見比べてみよう
    ★アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」
    金利(年)3.0%~17.5%
    融資額最高800万円
    融資までの所要時間2営業日~
    (問い合わせによる)
    自宅への郵送物原則なし
    在籍確認原則なし
    必要書類
    • 写真付きの本人確認書類1点、または保険証+公共料金の領収書など
    • 収入証明書類
    ローンの性質
    おまとめ専用
    追加借入不可、回数分割払い(最長10年)
    申込み条件(公式HPより)
    満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
    備考
    • 銀行ローンやショッピングリボもおまとめOK
    • 「おまとめMAX」はアイフル既存会員、「かりかえMAX」はアイフル新規会員向け
      ┗現在は2商品に貸付条件の違いなし
    • 「おまとめMAX」のみWEB契約可
      ┗「かりかえMAX」は来店必須
    • 審査対応は平日のみ

    借り入れ額が100万円を超える場合、利息制限法により金利は15%以下となります。
    ただし「大手消費者金融のローン」というイメージに反し、即日契約には対応していませんのでご注意ください。
    また審査を行っているのも平日のみとなります。

    ※専業主婦の方は利用できません。スルガ銀行など、専業主婦でも高い限度額をもらえる可能性のある銀行カードローンを利用しましょう。

    ③カードローンではないので追加借り入れはできない

    カードローンの印象の強いアイフルですが、「おまとめMAX」「かりかえMAX」ともにカードローンではありません
    ローンカードが発行されず、「あなたの現在の借入先に、お金を一括返済するためのお金」だけを借りられるので、追加借り入れをすることもできないんです。

    そのため、「カードローン断ちをしたい!」と思っている時には非常におすすめなローンとなるわけですね。

    反対に余った限度額で借り入れを行いたいのでしたら、大口融資に強くおまとめにも使えるカードローンを利用しましょう。

    CHECK低金利順・9つのおまとめローンの比較と各審査通過状況

    ④返済方法は口座振替(自動引落)のみ

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の返済は、口座振替のみで行います。
    通常のカードローンのように、ATMを使って返済することはできません。

    また、こちらもカードローンと異なりはじめに返済期間を決めて分割払いを行う方式が取られていますので、契約時に選択する返済期間がとても大事になります。(相談次第で変更可)

    参考アイフルの口座引き落としに対応している金融機関一覧

    他の消費者金融系おまとめローンと違い、銀行ローンやショッピングリボもおまとめOK

    アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」の特徴のひとつは、銀行カードローンやショッピングリボもおまとめの対象になることです。

    他の消費者金融のおまとめローンは、いずれも「貸金業者からの借入」(消費者金融やクレジットカードキャッシング枠による借入)のみをおまとめの対象としています。
    総量規制により、合計で年収の三分の一を超えることはできない「貸金業者からの借入」だけをまとめても、総量規制の例外であるおまとめローンのメリットは生かしきれません。

    比較的スピーディに、債務の種類を問わず「おまとめ」が可能だというのは、アイフルだけのアドバンテージだと言えるでしょう。

    アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ

    アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ

    【管理人】山本
    ここからは実際の利用方法の説明に移ります!

    ①申し込みから契約の流れ

    【管理人】山本
    こちらのフローチャートに、おまとめローン利用までの過程をまとめました

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の
    利用までの流れ

    インターネット申し込み

    審査結果連絡
    (1~2営業日)

    郵送か来店にて契約手続き
    ※「おまとめMAX」(既存会員)なら来店無しのWEB契約も可

    アイフルがこれまでの借り入れ金融機関に対し
    全額一括返済


    月々の支払いをアイフルに行う

    契約方法において「おまとめMAX」と「かりかえMAX」に違いはありません。

    ちなみにアイフルは原則として、審査の際に在籍確認を行っていませんので、「勤務先への電話」について心配する必要はないでしょう。

    ★公式HPには返済は利用者が行うとありますが、実際にアイフルに問い合わせたところ、現在はアイフルが各金融機関への返済を行っているようです。

    ②必要書類一覧

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の契約に必要な書類は以下の通りです。

    ★アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」必要書類
    本人確認書類
    原則として以下から2点
    • 運転免許証
    • パスポート
    • 住民基本台帳カード
    • 特別永住者証明書
    • 在留カード
    • 公的証明書類(氏名・住所・生年月日あり)
    • 個人番号カード(表のみ)

    • 健康保険証
    • 年金手帳
    • 母子健康手帳

    • 戸籍謄本(抄本)
    • 住民票
    • 住民票記載事項証明書 など
    収入証明書類
    限度額問わず1点必須
    • 源泉徴収票
    • 住民税決定通知書
    • 直近2ヶ月分の給料明細書※
    • 確定申告書
    • 所得証明書
    その他
    • 住所確認書類
      ┗本人確認書類に記載の住所と現住所に相違がある場合
    • アイフルの指示がある場合、現在の借入状況が確認できる書類

    一見複雑そうではありますが、本人確認書類2点と収入証明書類さえ用意できる状況なら、多くの場合で問題はないでしょう。

    おまとめローンの審査は厳しい?

    アイフルのおまとめローンでは、申し込み後に必ず審査があります

    おまとめローンの審査は、一般に、通常のカードローンの審査より厳しいと言われています。
    借入金額が大きいことに加え、すでに借入をしている人が利用するローンのため、申込者の返済能力を正確に把握する必要があるからです。

    おまとめローンで審査される項目
    • 現在の借入の件数・金額
      どこの会社からいくら借入れをしているか
    • 個人信用情報
      過去に後払いサービスで、支払遅延などの問題を起こしていないか
    • 職業・勤務先・勤続年数・家族構成などの属性
      収入は安定しているか
      毎月どのくらいの額を返済にあてられるか

    おまとめローンの審査落ちを防ぐには

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査はアイフルの基準で行われます。
    申込者に可能な範囲で、審査通過の可能性を上げる方法は、以下の3つです。

    ①入力情報が正しいか確認

    勤務先や他社借入についての嘘は、審査の段階で必ずバレます。
    虚偽の申告をしたとみなされれば、即審査落ちの可能性もあります。
    変換ミスなどにも注意してください。

    ②他社借入を減らす

    他社借入の件数と金額は、アイフルに必ずチェックされます。
    借入先の件数を減らす、返済日の後に申し込むなど、少しでも借入がない状態の方が、審査は有利になると推測できます。

    過去の遅延情報と現在進行形の遅延情報では、重要度に大きく差があります。
    万一支払いが遅れている借入先があるなら、遅れを取り戻しておきましょう。

    ③時期を待って申し込む

    よりよい属性になる見込みがあるのなら、それを待って申し込むのも一手です。

    • 勤続11カ月
      →勤続1年になるまで待って申し込む
    • 昇給の予定がある
      →昇給した給与明細が来てから申し込む
    • 複数のローンの審査に落ちた
      落ちたローンにもう一度申し込みたい
      →信用情報から申込記録が消えるまで6カ月待って申し込む

    他社おまとめローンとの比較

    他社おまとめローンとの比較

    アイフルの他にはどのようなおまとめローンがあるのでしょうか?

    【管理人】山本
    さまざまな金融機関のおまとめローンをこちらの表に並べてみました
    審査が不安な 佐藤さん
    へえ、本当にたくさんおまとめローンがあるんだなぁ

    ★おまとめローン一覧

    金利金利
    (限度額150万円)
    返済額
    (借り入れ額150万円)
    限度額融資スピード
    アイフル
    「おまとめMAX」
    3.0%
     ~17.5%
    最高15.0%25,000円
    (金利15%、120回払い)
    500万円2営業日~
    アイフル
    「かりかえMAX」
    3.0%
    ~17.5%
    プロミス
    「おまとめローン」
    6.3%
    ~17.8%
    25,000円
    (金利15%、120回払い)
    300万円最短即日
    アコム
    「借換え専用ローン」
    7.7%
    ~18.0%
    15,000円
    ~30,000円
    300万円
    東京スター銀行
    「スターワン乗り換えローン」
    12.5%12.5%31,000円1000万円最短3日
    みずほ銀行
    カードローン
    ※年2.0%~14.0%※年12.0%20,000円800万円
    ソニー銀行
    カードローン
    2.5%
    ~13.8%
    9.0%15,000円800万円最短即日(口座あり)
    最短翌日(口座なし)
    楽天銀行
    カードローン
    1.9%
    ~14.5%
    9.6%
    ~14.5%
    20,000円800万円最短即日
    (確実性は低い)
    おまとめ専用ローン(追加借り入れ不可)
    おまとめに使えるカードローン
    ※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

    消費者金融系のアイフルは、やはり銀行カードローンに比べて金利が高い傾向にあります。
    そのわりに毎月の返済額は平均的ですので、アイフルを選ぶ理由はやはり審査通過率となるわけですね。

    基本的に、消費者金融のローンは低金利で利用したい、という時には向いていません。(アイフルファーストプレミアムローンを除く)

    消費者金融系のおまとめローンを検討するのは、銀行の審査に落ちてしまった後でも遅くはありませんよ。

    【管理人】山本
    ただし、消費者金融系のおまとめローンには金利の他にも注意点があります
    審査が不安な 佐藤さん
    注意点?
    【管理人】山本
    はい。
    こちらの表をご覧ください。

    ★借り入れ限度額が500万円の場合の金利と返済額

    金利毎月の返済額
    アイフル
    「おまとめMAX」
    12.0%~15.0%71,735円
    (金利12%、10年払い)
    東京スター銀行
    「スターワン乗り換えローン」
    12.5%要相談
    プロミス
    「おまとめローン」
    6.3%~15.0%71,735円
    (金利12%、10年払い)
    アコム
    「借換え専用ローン」
    7.7%~15.0%63,433円
    (金利12%、13年払い)
    みずほ銀行
    カードローン
    ※年5.0%50,000円
    ソニー銀行
    カードローン
    4.0%40,000円
    楽天銀行
    カードローン
    4.5%~7.8%50,000円
    ※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

    こちらの表でも分かる通り、消費者金融系のおまとめローンは借り入れ限度額が大きいとき、銀行に比べても毎月の返済額がかなり高くなります
    というのも、借り入れに特に時間制限のない銀行カードローンと違い「最長10年払い」といった制限が設けられているためですね。

    大きな金額のおまとめを行いたいけど、毎月の返済額がいくらになるのか不安……、という場合は、事前にコールセンターで訊ねておきましょう。

    アイフルコールセンター:0120-626-333

    アイフルのおまとめローンはこんな時にオススメ!

    アイフルのおまとめローンはこんな時にオススメ!

    【管理人】山本
    「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、以下の状況に陥った時におすすめです
    • カードローン断ちをしたい時
    • できるだけ早くおまとめをしたい時
    • 銀行系おまとめローンの審査に落ちてしまった時

    銀行カードローンやショッピングリボを、数日でまとめられるローンは決して多くありません。
    審査難易度が低いとは言えませんが、「貸金業者からの借り入れ以外もまとめたい」という場合には重要な申込先候補となってくれることでしょう。

    アイフルのおまとめローンに関するQ&A

    アイフルのおまとめローンに関するQ&A

    【管理人】山本
    ここからは、アイフルのおまとめローンに関して寄せられた質問を見ていきましょう
    Q.WEB完結ローンのおまとめを希望しているのですが、紙の契約書が発行されていません。
    アイフルの利用には契約書が必要なようですが、どうすればいいですか?

    A.実際にアイフルに問い合わせてみたところ、SMBCモビットのWEB完結など契約書の発行されないローンであれば、契約書なしでも審査可能とのことでした。
    契約内容の確認は口頭で行います。WEB完結タイプの場合、会員サービスにログインすれば必要な情報はすべて得ることができるでしょう。

    Q.アイフルのおまとめローン利用中に、別の会社で新たに借入をすると契約違反ですか?

    A.アイフルの公式サイトには、契約違反とも違反でないとも書かれていません。
    「よくある質問」に書かれているとおり、追加で借入をする必要がある場合は、アイフルへ相談するのが一番でしょう。


    アイフル公式サイトより

    Q.アイフルのおまとめローンにも落ちてしまったら、どこを受ければよいでしょうか?

    A.案外おすすめなのが地方銀行。都道府県の名前を冠した銀行などですね。
    消費者金融の審査に落ちてしまった後でも、ダメ元で申し込んだら通った!という例は多いです。
    アイフルより金利も低いので、まずは近くの銀行で相談してみましょう。
     
    いくつかのおまとめローンを受けてみたけど、全部の審査に落ちてしまった、借金を返すために借金を利用したい、というような方は、債務整理を検討したほうがいいかも……。
    どの債務整理を利用するかについては、専門家に相談して決めましょう。

    まとめ

    アイフルのおまとめローン徹底解説!審査基準や難易度は? まとめ

    「おまとめMAX」はアイフルをすでに利用したことのある方向けおまとめローン、「かりかえMAX」はアイフルをはじめて利用する方向けの借り換え・おまとめローン
    ★追加借り入れができないので、カードローン断ちをしたい方におすすめ
    ★「スピーディに、貸金業者からの借り入れ以外もまとめられる」貴重なおまとめローン

    審査が不安な 佐藤さん
    アイフルのおまとめローンはパート・アルバイトでも借りられるし、即日融資も可能なんだね
    【管理人】山本
    複数の会社から借りていると、毎月の出費は多い上にバラバラの返済日で混乱してしまうこともありますからね
    【管理人】山本
    確実におまとめをしたい!という場合は検討した方がいいでしょう

    利用しやすい、審査に比較的通りやすいと評判のアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」
    「銀行におまとめを断られてしまってどうしよう……」と思っている方は、ぜひ一度審査を受けてみてください。

    ★アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」
    金利(年)3.0%~17.5%
    融資額最高800万円
    融資までの所要時間2営業日~
    (問い合わせによる)
    自宅への郵送物原則なし
    在籍確認原則なし
    必要書類
    • 写真付きの本人確認書類1点、または保険証+公共料金の領収書など
    • 収入証明書類
    ローンの性質
    おまとめ専用
    追加借入不可、回数分割払い(最長10年)
    申込み条件(公式HPより)
    満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
    備考
    • 銀行ローンやショッピングリボもおまとめOK
    • 「おまとめMAX」はアイフル既存会員、「かりかえMAX」はアイフル新規会員向け
      ┗現在は2商品に貸付条件の違いなし
    • 「おまとめMAX」のみWEB契約可
      ┗「かりかえMAX」は来店必須
    • 審査対応は平日のみ

    

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