多くのローン商品を展開している大手消費者金融「アイフル」。
カードローンのイメージが強いこの会社ですが、２社以上でお金を借りている方だけを対象としている「おまとめローン」も同時に取り扱っています。
今回はアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」について、基本データはもちろん、他社との比較や申し込み・契約方法に至るまで徹底的に解説していきます！
目次
アイフルユーザーなら「おまとめMAX」、そうでないなら「かりかえMAX」を使おう！
①おまとめとかりかえの違いって何？
を読んでみても、同じような説明があるばかりでよく分からないんだけど……
一般的に、２つのローンの違いは以下のようになるのですが……。
| おまとめローン | 借り換えローン |
|---|---|
| ２社以上でお金を借りている方が、借り入れ先を１社にまとめることで月々の返済額を減らすために利用するローン。 | 借り入れ件数に関わらず、より金利の低い条件の良いものに乗り換えるためのローン。 |
アイフルの場合は少し異なり、アイフルをはじめて利用する場合は「かりかえMAX」、アイフルを利用したことのある場合は「おまとめMAX」で借りることになります。
▲よく見ると、ちょっとずつ違います。
アイフルの公式HPを見ても分かる通り、かりかえMAXは借り換え、という名前でありながらはじめてアイフルを利用する方に向けたおまとめローンでもあるんですね。
そのため、「おまとめMAXとかりかえMAX、どちらを選ぼう？」と迷うことはありません。
間違えて申し込みをしてしまった場合であっても、アイフル側から変更案内を受けることになります。
②「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本データ
★おまとめMAX（アイフルをすでに利用したことのある方向け）
| 金利 | １２．０％ ～１５．０％ | 限度額 | ５００万円 |
|---|---|---|---|
| 保証料 | なし | 融資スピード | |
| 申し込み条件 | |||
★かりかえMAX
| 金利 | １２．０％ ～１７．５％ | 限度額 | ５００万円 |
|---|---|---|---|
| 保証料 | なし | 融資スピード | |
| 申し込み条件 | |||
かりかえMAXの方が上限金利が高くなっていますが、借り入れ額が１００万円を超える場合、利息制限法により金利は１５％以下となります。
１００万円以上を借り換えるのであれば、２つのローンの間に金利の違いが生まれることは少ないんですね。
ちなみに職業制限や年収制限のあるおまとめローンの多い中、アイフルのおまとめローンはパート・アルバイトの方であっても利用できます。
※専業主婦の方は利用できません。スルガ銀行など、専業主婦でも高い限度額をもらえる可能性のある銀行カードローンを利用しましょう。
③有人店舗に向かえる方であれば、即日おまとめも可能！
全国２５のアイフルの店舗窓口へ向かえるのでしたら、即日のおまとめが可能です！
プロミスのように、無人店舗（アイフルの場合契約ルーム）で申し込み・契約を行うことはできませんのでお気を付けください。
詳しい手続きの流れについては『３．アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ』を読んでみてくださいね。
④カードローンでないので追加借り入れはできない
カードローンの印象の強いアイフルですが、「おまとめMAX」「かりかえMAX」ともにカードローンではありません。
ローンカードが発行されず、「あなたの現在の借入先に、お金を一括返済するためのお金」だけを借りられるので、追加借り入れをすることもできないんです。
そのため、「カードローン断ちをしたい！」と思っている時には非常におすすめなローンとなるわけですね。
反対に余った限度額で借り入れを行いたいのでしたら、大口融資に強くおまとめにも使えるカードローンを利用しましょう。
⑤既存のローンの限度額を引き上げられるなら、おまとめを利用せずに済むかも
もしもあなたが現在利用しているカードローンの限度額を増額できるのなら、わざわざおまとめを利用しないで済むかもしれません。
アイフルでおまとめを行った場合、適用されるのはほとんどの場合で法定上限金利。（１５％～１８％）
そのため、金利だけで見るとアイフルでおまとめを行うメリットはないんですね。
おまとめの金額にもよりますが、まずはおまとめ前に現在利用中の金融機関に増額の相談をしてみるとよいでしょう。
ちなみにおまとめ先をアイフルに選ぶ意味となると、やはり審査通過率や最短即日という融資スピードになります。
⑥返済方法は口座引き落としのみ
「おまとめMAX」「かりかえMAX」の返済は、口座引き落としのみで行います。通常のカードローンのように、ATMを使って返済することはできません。
また、こちらもカードローンと異なりはじめに返済期間を決めて分割払いを行う方式が取られていますので、契約時に選択する返済期間がとても大事になります。（相談次第で変更可）
「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査難易度は？
アイフルおまとめローンの審査は、他社と比べてどのような特徴があるのでしょうか？
①金利や審査時間から考えると、審査難易度はそれほど高くない
金利の高いローンほど、審査難易度は低い傾向があります。
低金利のカードローンほど、一人当たりから得られる金融機関の利益は少なくなりますよね。その分、審査を厳重に行うことで自己破産などにより金融機関が更なる損失を受けることを防いでいるわけです。
だからその反対である高金利ローンは審査難易度が低いのか
ちなみに高金利と言っても、設定して良い金利の上限は法律で決められているため、莫大な利息を取られる心配はありませんよ。
（闇金と呼ばれるような違法業者を除く）
★利息制限法による法定上限金利
| 借り入れ限度額１０万円未満 | ２０％ |
|---|---|
| 借り入れ限度額１０万円～１００万円未満 | １８％ |
| 借り入れ限度額１００万円以上 | １５％ |
また、審査難易度が高いローンほど、審査に時間が掛かる傾向がありますが……。
審査に数日以上が掛かるおまとめローンが多い中、アイフルは最短即日。この点からも審査難易度はそれほど高くないと言えるでしょう。
②「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査に通過した実例
それでは、実際に審査を受けて通過した方々からお話を聞いてみましょう！
年収約３００万円、プロミス＋アイフルで限度額計１００万円、アイフルで可決出ました。
総量規制ぎりぎりだったんでダメ元だったんですが、通って良かったです。
クレジットカードのショッピング枠＋キャッシング枠で計３社２００万円のおまとめ、アイフルで成功しました。
ショッピング枠にも対応してくれたのはうれしい。
年収３分の１ジャストの借り入れ（４社）で、オリックス銀行・SBI銀行・地元の信用金庫にも断られていたのにアイフルで通りました！助かりました！
１００万円以上のおまとめや、総量規制ギリギリの借り入れにも対応してくれることが分かりますね。
※総量規制……消費者金融・クレジットカード会社を対象とした、個人に年収の３分の１を超える貸し付けを禁止する法律上の制限のこと。２０１０年完全施行、おまとめローンは例外的に総量規制の対象外。
③審査に落ちてしまったのはこんな人
反対に、どのような人が審査に落ちてしまったのでしょう？
年収４５０万円、４社合わせて年収以上の借金でした。
今じゃこんなに借りられないと思うんですが、法律改正前だったので。
このありさまだったんで、いくつか銀行系を受けて玉砕。頼みの綱のアイフルも落ちたんで自己破産を選びました……。
年収２４０万円で限度額合計８０万円（２社）。
勤続年数が１年以下だったからか年収が少ないからか、アイフル含めいくつか相談したものの断られました。
同じ借入件数で審査結果に違いが出ていることからも、アイフルは借金の金額や借り入れ件数自体よりも返済能力を重視しているようです。
審査に通過した例と、そうでない例を見比べてみても大きな違いがないことも多く、残念ながら実際に審査を受けてみるまで可否はわからないというのが正直なところ……。
ですが、何を基準にして返済能力を判断しているかは分かりますよ。
おまとめローンの審査では、年収やこれまでの信用実績を判断材料に「支払い能力があるか」「ちゃんとお金を返してくれるか」といった点を重視します。
そのため、これまで１ヶ月以上の支払い延滞を行ったことのある方は審査通過が難しいと思ってください。
④消費者金融とはいえ、ブラックの方は利用できない
アイフルに限らず、大手消費者金融や銀行カードローンを、いわゆるブラックの方が利用することはできません。
５年以内に３ヶ月以上の支払い延滞や債務整理を行った方は、中小金融機関におまとめの相談をしてみるのがベストです。
その他、多重申し込みにより一定期間審査に通りにくくなることがあります。
この状態のことを申し込みブラックと呼びますが、こちらは６ヶ月間で解消されますので、思い当たる方は半年後に申し込みをし直すのもありでしょう。
詳細ブラックリストって本当にあるの？
詳細「申し込みブラック」とは？
アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ
①申し込みから契約の流れ
「おまとめMAX」「かりかえMAX」の
利用までの流れ
インターネット申し込み
↓
審査結果連絡
（最短即日）
※ここで在籍確認
↓
郵送か来店にて契約手続き
↓
アイフルがこれまでの借り入れ金融機関に対し
全額一括返済
↓
月々の支払いをアイフルに行う
契約方法において「おまとめMAX」と「かりかえMAX」に違いはありません。
★公式ＨＰには返済は利用者が行うとありますが、実際にアイフルに問い合わせたところ、現在はアイフルが各金融機関への返済を行っているようです。
②必要書類一覧
必要書類は基本的に３種類。
ただしローンの契約内容によっては２種類で済むこともあります。
③お急ぎの方は店舗窓口で申し込みをしよう！
できるだけ早くおまとめを行いたい場合は、来店での契約がおすすめです。郵送を使うと少なくとも１週間程度は必要となります。
上でも言った通り、契約ルームは利用することができませんので、必ず有人店舗へ向かうようにしてください。
有人店舗は都市部を中心に、全国に２５か所設置されています。
他社おまとめローンとの比較
アイフルの他にはどのようなおまとめローンがあるのでしょうか？
★おまとめローン一覧
| 金利 | 金利 （限度額１５０万円） | 返済額 （借り入れ額１５０万円） | 限度額 | 融資スピード | |
|---|---|---|---|---|---|
| アイフル 「おまとめMAX」 | １２．０％ ～１５．０％ | 最高１５．０％ | ２５，０００円 （金利１５％、１２０回払い） | ５００万円 | 最短即日 |
| アイフル 「かりかえMAX」 | １２．０％ ～１７．５％ | ||||
| プロミス 「おまとめローン」 | ６．３％ ～１７．８％ | ２５，０００円 （金利１５％、１２０回払い） | ３００万円 | ||
| アコム 「借り替え専用ローン」 | ７．７％ ～１８．０％ | １５，０００円 ～３０，０００円 | ３００万円 | ||
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | ５．８％ ～１４．８％ | 最高１４．８％ | ３１，０００円 | １０００万円 | 最短３日 |
| みずほ銀行 カードローン | ※年2.0％～14.0％ | ※年１２．０％ | ２０，０００円 | ８００万円 | – |
| ソニー銀行 カードローン | ２．９％ ～１３．８％ | ９．０％ | １５，０００円 | ８００万円 | 最短即日（口座あり） 最短翌日（口座なし） |
| 三井住友銀行 カードローン | ４．０％ ～１４．５％ | １０．０％ ～１２．０％ | ２０，０００円 | ８００万円 | 最短即日 |
| 楽天銀行 カードローン | １．９％ ～１４．５％ | ９．６％ ～１４．５％ | ２０，０００円 | ８００万円 | 最短即日 （確実性は低い） |
消費者金融系のアイフルは、やはり銀行カードローンに比べて金利が高い傾向にあります。
そのわりに毎月の返済額は平均的ですので、アイフルを選ぶ理由はやはり審査通過率となるわけですね。
基本的に、消費者金融のローンはおトクに利用したい、という時には向いていません。（アイフルファーストプレミアムローンを除く）
消費者金融系のおまとめローンを検討するのは、銀行の審査に落ちてしまった後でも遅くはありませんよ。
こちらの表をご覧ください。
★借り入れ限度額が５００万円の場合の金利と返済額
| 金利 | 毎月の返済額 | |
|---|---|---|
| アイフル 「おまとめMAX」 | １２．０％～１５．０％ | ７１，７３５円 （金利１２％、１０年払い） |
| 東京スター銀行 「スターワンバンクローン」 | ５．８％～１４．８％ | 要相談 |
| プロミス 「おまとめローン」 | ６．３％～１５．０％ | ７１，７３５円 （金利１２％、１０年払い） |
| アコム 「借り替え専用ローン」 | ７．７％～１５．０％ | ６３，４３３円 （金利１２％、１３年払い） |
| みずほ銀行 カードローン | ※年５．０％ | ５０，０００円 |
| ソニー銀行 カードローン | ４．０％ | ４０，０００円 |
| 三井住友銀行 カードローン | ６．０％～７．０％ | ５５，０００円 |
| 楽天銀行 カードローン | ４．５％～７．８％ | ５０，０００円 |
こちらの表でも分かる通り、消費者金融系のおまとめローンは借り入れ限度額が大きいとき、銀行に比べても毎月の返済額がかなり高くなります。
というのも、借り入れに特に時間制限のない銀行カードローンと違い「最長１０年払い」といった制限が設けられているためですね。
大きな金額のおまとめを行いたいけど、毎月の返済額がいくらになるのか不安……。という場合は、事前にコールセンターで訊ねておきましょう。
アイフルコールセンター：0120-626333
アイフルのおまとめローンはこんな時にオススメ！
アイフルだけにしかない特別なメリットは、とくにありません。
対象は基本的に「とにかく確実におまとめをしたい！」という場合。みずほ銀行などの審査に落ちても、アイフルに通ったという話も良く聞きます。
アイフルのおまとめローンに関するQ&A
| Q.WEB完結ローンのおまとめを希望しているのですが、紙の契約書が発行されていません。 アイフルの利用には契約書が必要なようですが、どうすればいいですか？ |
|---|
A.実際にアイフルに問い合わせてみたところ、SMBCモビットのWEB完結など契約書の発行されないローンであれば、契約書なしでも審査可能とのことでした。 |
| Q.アイフルのおまとめローンにも落ちてしまったら、どこを受ければよいでしょうか？ |
|---|
A.案外おすすめなのが地方銀行。都道府県の名前を冠した銀行などですね。 |
まとめ
★「おまとめMAX」はアイフルをすでに利用したことのある方向けおまとめローン、「かりかえMAX」はアイフルをはじめて利用する方向けの借り換え・おまとめローン
★追加借り入れができないので、カードローン断ちをしたい方におすすめ
★他社に比べるとかなり審査に通りやすいと評判！ただしもちろん審査落ちの例もあるので過信は禁物。
利用しやすい、審査に比較的通りやすいと評判のアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」。
「銀行におまとめを断られてしまってどうしよう……」と思っている方は、ぜひ一度審査を受けてみてください。
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
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