アイフルのおまとめローン徹底解説!審査基準や難易度は?

アイフルのおまとめローン徹底解説!審査基準や難易度は?

多くのローン商品を展開している大手消費者金融「アイフル」
カードローンのイメージが強いこの会社ですが、2社以上でお金を借りている方だけを対象としている「おまとめローン」も同時に取り扱っています。

審査が不安な 佐藤さん
うーん、でも調べてみたら、アイフルのおまとめローンは銀行に比べると金利が高いんだけれど……
審査が不安な 佐藤さん
わざわざアイフルを選択する意味はあるの?
【管理人】山本
金利のみで判断してはいけませんよ
【管理人】山本
アイフルのおまとめローンにはアイフルなりのメリットがあるんです

今回はアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」について、基本データはもちろん、他社との比較や申し込み・契約方法に至るまで徹底的に解説していきます!

アイフル (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(1秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス
  • 「てまいらず」「配達時間えらべーる」を使えば、誰にも知られることなくカードを受け取れる
  • 24時間いつでも、誰にもバレずに、会話ロボットの「ルフィア」に相談できます!

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アイフルユーザーなら「おまとめMAX」、そうでないなら「かりかえMAX」を使おう!

アイフルユーザーなら「おまとめMAX」、そうでないなら「かりかえMAX」を使おう!

【管理人】山本
まずは「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本データや、それぞれの違いについて紹介します!

①おまとめとかりかえの違いって何?

審査が不安な 佐藤さん
そもそも、「おまとめ」と「かりかえ」の違いって何だろう?

審査が不安な 佐藤さん
アイフルの公式ホームページ
を読んでみても、同じような説明があるばかりでよく分からないんだけど……

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▲全く同じに見える公式HPの解説(引用:アイフルの公式サイト)

一般的に、2つのローンの違いは以下のようになるのですが……。

おまとめローン 借り換えローン
2社以上でお金を借りている方が、借り入れ先を1社にまとめることで月々の返済額を減らすために利用するローン。 借り入れ件数に関わらず、より金利の低い条件の良いものに乗り換えるためのローン。

アイフルの場合は少し異なり、アイフルをはじめて利用する場合は「かりかえMAX」、アイフルを利用したことのある場合は「おまとめMAX」で借りることになります。

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aiful-omatome01-3

▲よく見ると、ちょっとずつ違います。

アイフルの公式HPを見ても分かる通り、かりかえMAXは借り換え、という名前でありながらはじめてアイフルを利用する方に向けたおまとめローンでもあるんですね。

そのため、「おまとめMAXとかりかえMAX、どちらを選ぼう?」と迷うことはありません。
間違えて申し込みをしてしまった場合であっても、アイフル側から変更案内を受けることになります。

審査が不安な 佐藤さん
それは助かるね!
【管理人】山本
次に、基本情報を見てみましょう

②「おまとめMAX」「かりかえMAX」の基本データ

【管理人】山本
こちらに「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の基本データ表を用意しました
審査が不安な 佐藤さん
さっそく見比べてみよう

★おまとめMAX(アイフルをすでに利用したことのある方向け)

金利 12.0%
~15.0%
限度額 500万円
保証料 なし 融資スピード
申し込み条件
  • 20歳以上
  • 定期的収入と返済能力がある
  • 借り入れのおまとめのためのみに利用可
  • ★かりかえMAX

    金利 12.0%
    ~17.5%
    限度額 500万円
    保証料 なし 融資スピード
    申し込み条件
  • 20歳以上
  • 定期的収入と返済能力がある
  • アイフルを初めて利用する
  • かりかえMAXの方が上限金利が高くなっていますが、借り入れ額が100万円を超える場合、利息制限法により金利は15%以下となります。
    100万円以上を借り換えるのであれば、2つのローンの間に金利の違いが生まれることは少ないんですね。

    ちなみに職業制限や年収制限のあるおまとめローンの多い中、アイフルのおまとめローンはパート・アルバイトの方であっても利用できます

    ※専業主婦の方は利用できません。スルガ銀行など、専業主婦でも高い限度額をもらえる可能性のある銀行カードローンを利用しましょう。

    ③有人店舗に向かえる方であれば、即日おまとめも可能!

    全国25のアイフルの店舗窓口へ向かえるのでしたら、即日のおまとめが可能です!

    プロミスのように、無人店舗(アイフルの場合契約ルーム)で申し込み・契約を行うことはできませんのでお気を付けください。

    詳しい手続きの流れについては『3.アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ』を読んでみてくださいね。

    ④カードローンでないので追加借り入れはできない

    カードローンの印象の強いアイフルですが、「おまとめMAX」「かりかえMAX」ともにカードローンではありません
    ローンカードが発行されず、「あなたの現在の借入先に、お金を一括返済するためのお金」だけを借りられるので、追加借り入れをすることもできないんです。

    そのため、「カードローン断ちをしたい!」と思っている時には非常におすすめなローンとなるわけですね。

    反対に余った限度額で借り入れを行いたいのでしたら、大口融資に強くおまとめにも使えるカードローンを利用しましょう。

    【管理人】山本
    また、状況によっては「おまとめMAX」「かりかえMAX」を利用しない方が良いケースもあります
    審査が不安な 佐藤さん
    それって、どんな状況?

    ⑤既存のローンの限度額を引き上げられるなら、おまとめを利用せずに済むかも

    もしもあなたが現在利用しているカードローンの限度額を増額できるのなら、わざわざおまとめを利用しないで済むかもしれません。

    アイフルでおまとめを行った場合、適用されるのはほとんどの場合で法定上限金利。(15%~18%)
    そのため、金利だけで見るとアイフルでおまとめを行うメリットはないんですね。

    おまとめの金額にもよりますが、まずはおまとめ前に現在利用中の金融機関に増額の相談をしてみるとよいでしょう。

    ちなみにおまとめ先をアイフルに選ぶ意味となると、やはり審査通過率や最短即日という融資スピードになります。

    ⑥返済方法は口座引き落としのみ

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の返済は、口座引き落としのみで行います。通常のカードローンのように、ATMを使って返済することはできません。

    また、こちらもカードローンと異なりはじめに返済期間を決めて分割払いを行う方式が取られていますので、契約時に選択する返済期間がとても大事になります。(相談次第で変更可)

    参考アイフルの口座引き落としに対応している金融機関一覧

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査難易度は?

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査難易度は?

    審査が不安な 佐藤さん
    でも気になるのは、やっぱり審査難易度だな

    アイフルおまとめローンの審査は、他社と比べてどのような特徴があるのでしょうか?

    ①金利や審査時間から考えると、審査難易度はそれほど高くない

    金利の高いローンほど、審査難易度は低い傾向があります

    低金利のカードローンほど、一人当たりから得られる金融機関の利益は少なくなりますよね。その分、審査を厳重に行うことで自己破産などにより金融機関が更なる損失を受けることを防いでいるわけです。

    審査が不安な 佐藤さん
    なるほど。
    だからその反対である高金利ローンは審査難易度が低いのか
    審査が不安な 佐藤さん
    でも、金利が高いのはやっぱり怖いなぁ……
    審査が不安な 佐藤さん
    よくドラマで見る借金地獄みたいな展開にならないかなぁ……

    ちなみに高金利と言っても、設定して良い金利の上限は法律で決められているため、莫大な利息を取られる心配はありませんよ。
    闇金と呼ばれるような違法業者を除く)

    審査が不安な 佐藤さん
    それなら安心……
    【管理人】山本
    ちなみに、利息制限法で定められている上限金利は借り入れ限度額によって以下のように変わります

    ★利息制限法による法定上限金利

    借り入れ限度額10万円未満 20%
    借り入れ限度額10万円~100万円未満 18%
    借り入れ限度額100万円以上 15%

    また、審査難易度が高いローンほど、審査に時間が掛かる傾向がありますが……。
    審査に数日以上が掛かるおまとめローンが多い中、アイフルは最短即日。この点からも審査難易度はそれほど高くないと言えるでしょう。

    ②「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査に通過した実例

    それでは、実際に審査を受けて通過した方々からお話を聞いてみましょう!

    年収約300万円、プロミス+アイフルで限度額計100万円、アイフルで可決出ました。
    総量規制ぎりぎりだったんでダメ元だったんですが、通って良かったです。

    クレジットカードのショッピング枠+キャッシング枠で計3社200万円のおまとめ、アイフルで成功しました。
    ショッピング枠にも対応してくれたのはうれしい。

    年収3分の1ジャストの借り入れ(4社)で、オリックス銀行・SBI銀行・地元の信用金庫にも断られていたのにアイフルで通りました!助かりました!

    100万円以上のおまとめや、総量規制ギリギリの借り入れにも対応してくれることが分かりますね。

    総量規制……消費者金融・クレジットカード会社を対象とした、個人に年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する法律上の制限のこと。2010年完全施行、おまとめローンは例外的に総量規制の対象外。

    ③審査に落ちてしまったのはこんな人

    反対に、どのような人が審査に落ちてしまったのでしょう?

    年収450万円、4社合わせて年収以上の借金でした。
    今じゃこんなに借りられないと思うんですが、法律改正前だったので。
    このありさまだったんで、いくつか銀行系を受けて玉砕。頼みの綱のアイフルも落ちたんで自己破産を選びました……。

    年収240万円で限度額合計80万円(2社)。
    勤続年数が1年以下だったからか年収が少ないからか、アイフル含めいくつか相談したものの断られました。

    同じ借入件数で審査結果に違いが出ていることからも、アイフルは借金の金額や借り入れ件数自体よりも返済能力を重視しているようです。

    審査に通過した例と、そうでない例を見比べてみても大きな違いがないことも多く、残念ながら実際に審査を受けてみるまで可否はわからないというのが正直なところ……。

    審査が不安な 佐藤さん
    難しいなぁ……
    【管理人】山本
    そうですね……。
    ですが、何を基準にして返済能力を判断しているかは分かりますよ。

    おまとめローンの審査では、年収やこれまでの信用実績を判断材料に「支払い能力があるか」「ちゃんとお金を返してくれるか」といった点を重視します。
    そのため、これまで1ヶ月以上の支払い延滞を行ったことのある方は審査通過が難しいと思ってください。

    ④消費者金融とはいえ、ブラックの方は利用できない

    アイフルに限らず、大手消費者金融や銀行カードローンを、いわゆるブラックの方が利用することはできません
    5年以内に3ヶ月以上の支払い延滞や債務整理を行った方は、中小金融機関におまとめの相談をしてみるのがベストです。

    その他、多重申し込みにより一定期間審査に通りにくくなることがあります。
    この状態のことを申し込みブラックと呼びますが、こちらは6ヶ月間で解消されますので、思い当たる方は半年後に申し込みをし直すのもありでしょう。

    詳細ブラックリストって本当にあるの?
    詳細「申し込みブラック」とは?

    アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ

    アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」契約までの流れ

    【管理人】山本
    ここからは実際の利用方法の説明に移ります!

    ①申し込みから契約の流れ

    【管理人】山本
    こちらのフローチャートに、おまとめローン利用までの過程をまとめました

    「おまとめMAX」「かりかえMAX」の
    利用までの流れ

    インターネット申し込み

    審査結果連絡
    (最短即日)
    ※ここで在籍確認

    郵送か来店にて契約手続き

    アイフルがこれまでの借り入れ金融機関に対し
    全額一括返済


    月々の支払いをアイフルに行う

    契約方法において「おまとめMAX」と「かりかえMAX」に違いはありません。

    ★公式HPには返済は利用者が行うとありますが、実際にアイフルに問い合わせたところ、現在はアイフルが各金融機関への返済を行っているようです。

    ②必要書類一覧

  • 運転免許証、パスポート、健康保険証などの本人確認書類
  • 源泉徴収票、所得証明書、確定申告書などの収入証明書類
  • おまとめを行いたいローンの契約書類(応相談)
  • 必要書類は基本的に3種類
    ただしローンの契約内容によっては2種類で済むこともあります

    ③お急ぎの方は店舗窓口で申し込みをしよう!

    できるだけ早くおまとめを行いたい場合は、来店での契約がおすすめです。郵送を使うと少なくとも1週間程度は必要となります。

    上でも言った通り、契約ルームは利用することができませんので、必ず有人店舗へ向かうようにしてください。
    有人店舗は都市部を中心に、全国に25か所設置されています。

    アイフルの店舗窓口検索

    他社おまとめローンとの比較

    他社おまとめローンとの比較

    アイフルの他にはどのようなおまとめローンがあるのでしょうか?

    【管理人】山本
    さまざまな金融機関のおまとめローンをこちらの表に並べてみました
    審査が不安な 佐藤さん
    へえ、本当にたくさんおまとめローンがあるんだなぁ

    金利 金利
    (限度額150万円)
    返済額
    (借り入れ額150万円)
    限度額 融資スピード
    アイフル
    「おまとめMAX」
    12.0%
    ~15.0%
    最高15.0% 25,000円
    (金利15%、120回払い)
    500万円 最短即日
    アイフル
    「かりかえMAX」
    12.0%
    ~17.5%
    プロミス
    「おまとめローン」
    6.3%
    ~17.8%
    25,000円
    (金利15%、120回払い)
    300万円
    アコム
    「借り替え専用ローン」
    7.7%
    ~18.0%
    15,000円
    ~30,000円
    300万円
    東京スター銀行
    「スターワンバンクローン」
    5.8%
    ~14.8%
    最高14.8% 31,000円 1000万円 最短3日
    みずほ銀行
    カードローン
    3.5%
    ~14.0%
    12.0% 20,000円 1000万円
    ソニー銀行
    カードローン
    2.9%
    ~13.8%
    9.0% 15,000円 800万円 最短即日(口座あり)
    最短翌日(口座なし)
    三井住友銀行
    カードローン
    4.0%
    ~14.5%
    10.0%
    ~12.0%
    20,000円 800万円 最短即日
    三菱UFJ銀行
    「バンクイック」
    1.8%
    ~14.6%
    9.6%
    ~12.6%
    30,000円 500万円 最短即日
    (運転免許証必須)
    楽天銀行
    カードローン
    1.9%
    ~14.5%
    9.6%
    ~14.5%
    20,000円 800万円 最短即日
    (確実性は低い)
    おまとめ専用ローン(追加借り入れ不可)
    おまとめに使えるカードローン

    消費者金融系のアイフルは、やはり銀行カードローンに比べて金利が高い傾向にあります。
    そのわりに毎月の返済額は平均的ですので、アイフルを選ぶ理由はやはり審査通過率となるわけですね。

    基本的に、消費者金融のローンはおトクに利用したい、という時には向いていません。(アイフルファーストプレミアムローンを除く)

    消費者金融系のおまとめローンを検討するのは、銀行の審査に落ちてしまった後でも遅くはありませんよ。

    【管理人】山本
    ただし、消費者金融系のおまとめローンには金利の他にも注意点があります
    審査が不安な 佐藤さん
    注意点?
    【管理人】山本
    はい。
    こちらの表をご覧ください。

    ★借り入れ限度額が500万円の場合の金利と返済額

    金利 毎月の返済額
    アイフル
    「おまとめMAX」
    12.0%~15.0% 71,735円
    (金利12%、10年払い)
    東京スター銀行
    「スターワンバンクローン」
    5.8%~14.8% 要相談
    プロミス
    「おまとめローン」
    6.3%~15.0% 71,735円
    (金利12%、10年払い)
    アコム
    「借り替え専用ローン」
    7.7%~15.0% 63,433円
    (金利12%、13年払い)
    みずほ銀行
    カードローン
    5.0% 50,000円
    ソニー銀行
    カードローン
    4.0% 40,000円
    三井住友銀行
    カードローン
    6.0%~7.0% 55,000円
    三菱UFJ銀行
    「バンクイック」
    1.8%~6.1% 60,000円
    楽天銀行
    カードローン
    4.5%~7.8% 50,000円

    こちらの表でも分かる通り、消費者金融系のおまとめローンは借り入れ限度額が大きいとき、銀行に比べても毎月の返済額がかなり高くなります
    というのも、借り入れに特に時間制限のない銀行カードローンと違い「最長10年払い」といった制限が設けられているためですね。

    大きな金額のおまとめを行いたいけど、毎月の返済額がいくらになるのか不安……。という場合は、事前にコールセンターで訊ねておきましょう。

    アイフルコールセンター:0120-626333

    アイフルのおまとめローンはこんな時にオススメ!

    アイフルのおまとめローンはこんな時にオススメ!

    【管理人】山本
    「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、以下の状況に陥った時におすすめです
  • カードローン断ちをしたい時

  • できるだけ早くおまとめをしたい時(有人店舗への来店ができる場合のみ)
  • 銀行系おまとめローンの審査に落ちてしまった時
  • アイフルだけにしかない特別なメリットは、とくにありません。
    対象は基本的に「とにかく確実におまとめをしたい!」という場合。みずほ銀行などの審査に落ちても、アイフルに通ったという話も良く聞きます。

    【管理人】山本
    全おまとめローンの中でもかなり審査に通りやすい方ですので、まずはチャレンジしてみるのも良いですね

    アイフルのおまとめローンに関するQ&A

    アイフルのおまとめローンに関するQ&A

    【管理人】山本
    ここからは、アイフルのおまとめローンに関して寄せられた質問を見ていきましょう
    Q.WEB完結ローンのおまとめを希望しているのですが、紙の契約書が発行されていません。
    アイフルの利用には契約書が必要なようですが、どうすればいいですか?

    A.実際にアイフルに問い合わせてみたところ、SMBCモビットのWEB完結など契約書の発行されないローンであれば、契約書なしでも審査可能とのことでした。
    契約内容の確認は口頭で行います。WEB完結タイプの場合、会員サービスにログインすれば必要な情報はすべて得ることができるでしょう。

    Q.アイフルのおまとめローンにも落ちてしまったら、どこを受ければよいでしょうか?

    A.案外おすすめなのが地方銀行。都道府県の名前を冠した銀行などですね。
    消費者金融の審査に落ちてしまった後でも、ダメ元で申し込んだら通った!という例は多いです。
    アイフルより金利も低いので、まずは近くの銀行で相談してみましょう。
     
    いくつかのおまとめローンを受けてみたけど、全部の審査に落ちてしまった、借金を返すために借金を利用したい、というような方は、債務整理を検討したほうがいいかも……。
    どの債務整理を利用するかについては、専門家に相談して決めましょう。

    まとめ

    まとめ

    「おまとめMAX」はアイフルをすでに利用したことのある方向けおまとめローン、「かりかえMAX」はアイフルをはじめて利用する方向けの借り換え・おまとめローン
    ★追加借り入れができないので、カードローン断ちをしたい方におすすめ
    ★他社に比べるとかなり審査に通りやすいと評判!ただしもちろん審査落ちの例もあるので過信は禁物。

    審査が不安な 佐藤さん
    アイフルのおまとめローンはパート・アルバイトでも借りられるし、即日融資も可能なんだね
    【管理人】山本
    複数の会社から借りていると、毎月の出費は多い上にバラバラの返済日で混乱してしまうこともありますからね
    【管理人】山本
    確実におまとめをしたい!という場合は検討した方がいいでしょう

    利用しやすい、審査に比較的通りやすいと評判のアイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」
    「銀行におまとめを断られてしまってどうしよう……」と思っている方は、ぜひ一度審査を受けてみてください。 


    この記事でチェックしたカードローン情報

    アイフル (基本情報)
    実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
    保証料 なし 審査時間 最短30分
    融資スピード 最短即日 借入判断 あり(1秒)
    備考
    • 初回30日間無利息キャッシングサービス
    • 「てまいらず」「配達時間えらべーる」を使えば、誰にも知られることなくカードを受け取れる
    • 24時間いつでも、誰にもバレずに、会話ロボットの「ルフィア」に相談できます!

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