カードローンの本審査と仮審査の違いは?アイフルを例に説明します!

カードローンの本審査と仮審査の違いは?アイフルを例に説明します!
カードローンの審査について調べていると、たまに「仮審査」という言葉が出てきて、これは何?って思いますよね。

住宅ローンなどの大きなローン審査は仮審査と本審査に分かれていて、仮審査に通っても本審査落ち、なんてことが起こるのですが……。
カードローンでの仮審査と本審査については、全般的に審査時間が短いこともあり、違いをそこまで気にしなくてもいいかも。

今回はアイフルを例にしながら・・・・・・、

「カードローンにおける仮審査と本審査の違いは?」
「「お試し診断」と仮審査は同じものなの?」
「仮審査に通っても、本審査に落ちてしまうのはどんな時?」
「審査に通るコツは?」

という点について、カードローン初心者のあなたのために、詳しく解説していきます!

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保証料 なし 審査時間 最短30分
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備考
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カードローンの本審査と仮審査の違いって何?

まずはカードローンにおける、本審査と仮審査の違いについて解説していきます!

① 仮審査は機械的な審査=スコアリング

カードローンにおける仮審査は、機械が行う自動審査。

結果を公開している会社では「SMBCモビット」が有名ですね。
10秒程度で結果が画面に表示されるという優れものです。
「申し込み条件をクリアしているか」「ブラック状態でないか」といったことを自動的にチェックしてくれるので、自動審査と言っても精度はかなり高いです。もちろん自動審査通過の基準は各金融機関によって違いますよ。

SMBCモビット以外の金融機関では、仮審査の結果を発表せずに本審査に移行します。そのため仮審査と本審査の境目が利用者側からはわからないことが多いんですね。

② 本審査は人による詳しい審査

本審査は主に在籍確認や本人確認書類・収入証明書の確認など職員による最終チェックとなります。
もちろん不備があればここで審査落ちとなってしまうものの、審査の決着はほとんど仮審査でついていると言って良いでしょう。

<お試し診断と仮審査って、どう違うの?>

大手消費者金融はどこも取り揃えている「お試し診断」「お借入れ診断」「3秒診断」といったような名前の簡易診断。
こちらは仮審査と違い、申し込みと直接何の関係もありません

仮審査とは本申し込み後の後に機械が行うものですが、お試し診断は審査前に、審査通過の可能性があるかチェックするためのもの。
順番としては「お試し診断→本申し込み→仮審査→本審査」となるわけですね。

③ 本審査の注意点

では、本審査ではどこに注意したら良いのでしょうか?
スムーズに審査に通るために、注意すべき点を3つご紹介します!

(1) 申し込み段階でのウソは厳禁

まず、本審査に進む以前の問題ですが・・・・・・
申し込みの段階でウソをついてしまうと、もうどうしようもありません。

本審査は人の手による審査。何か不自然な点があると電話で説明を求められたり、収入証明書を求められたりする可能性があります。
ここで十分な証明ができないと、審査落ちとなってしまうんですね。

また、氏名などの本人情報はもちろん、他社借り入れ件数・他社借り入れ件数は個人信用情報機関に問い合わせを行うことですぐに分かります。
他社借り入れを意図的に隠した場合などはすぐに審査落ちとなってしまうので絶対に嘘はつかないようにしましょう。

(2) 書類は鮮明な写真で送る

審査の時に意外と多いのが、本人確認資料を送るときの写真の不備。
「ぶれている・ピンぼけ」「暗い」「切れている」「別の写真を送ってしまっている」などはありませんか?

送る前に、本当にその写真で大丈夫か、必ずチェックするようにしましょう。
提出した書類が不鮮明だと、再提出を求められ融資までに時間が掛かってしまいます。

もちろん画像編集はご法度。自分のものでない書類、あるいは偽装書類を提出した時点で審査落ちはもちろん、犯罪行為となるのでやめましょう。

(3) 在籍確認の失敗に注意!

アイフルから勤務先に電話がかけられる在籍確認
会社が休みだった場合や、これは大手企業に多いのですが「あいにく当社では、個人情報保護の観点からお答えできません」と電話口で対応されてしまった場合、在籍確認は失敗となってしまいます。

主な対処は次の会社の営業日までの審査の中断指定された書類の提出となりますが、審査結果や対応によってはそのまま審査落ちとなってしまう場合も……。

在籍確認で会社に電話をされるのに不安がある方は、事前にアイフルに「在籍確認に不安がある」と相談しておきましょう。書類での在籍確認に切り替えてくれるなど、融通を利かせてくれるケースもあります。

スムーズに審査が進むように、できることはやっておきましょうね!

アイフルでは仮審査後に契約手続き

アイフルでは仮審査後に契約手続き
では、ここからはアイフルを例にして、仮審査通過後にどんな手順で契約完了まで進めるのか、具体的に見ていきましょう。

ちなみに、アイフルは仮審査と本審査の境目があいまいな金融機関のひとつ。
ここでは「審査には通ったけど、まだ書類を提出していないから契約が確定していない」状態を仮審査通過、として解説していきますね。

①アイフルの契約に必要な書類

アイフルでは、審査結果が出た後に書類提出を行います。
(アイフルの申し込み~審査については『アイフルの申し込み』ページで解説しています。)

アイフルでは、限度額50万円以下ではじめての借り入れであれば、基本的には運転免許証だけあれば大丈夫です。
※ アイフルの判断で収入証明書類など他の書類の提出も求められる場合もあります。

収入証明書類なども含め、細かく言えば、アイフルの契約に必要な書類は下記の通り。

★アイフルの申し込みに必要な書類

本人確認書類(本人書類) いずれか一点

  • 運転免許証
  • 運転経歴証明書
  • パスポート
  • 各種保険証
  • 住民基本台帳カード
  • 公的証明書類(顔写真アリ)
  • 個人番号カード
  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

収入証明書類 いずれか一点
  ※限度額が50万円を超える場合、またはアイフル+他社の限度額が100万円を超える場合のみ

  • 所得証明書
  • 給与明細書2ヶ月分
  • 確定申告書
  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書

○本人確認書類に記載の住所が現在の住所でないとき どれかひとつ

  • 印鑑証明書
  • 住民票の写し
  • 公共料金の領収書

全員に提出義務があるのは本人確認書類だけですね。

手続きがスムーズに進むよう、申し込み前にスマホで免許証などの本人確認書類の写真を撮っておきましょう

②インターネットから簡単に書類の提出は可能

アイフルの書類提出方法はとても簡単。スマートフォンを使って写真を撮影、審査通過後に指定された場所にアップロードすれば良いだけです。
この手続きは約3分で完了しますよ。メールやアイフルの契約ルームにある自動契約機を使った書類提出も可能です。

スマートフォンを使った書類提出について、詳しくは『アイフル公式HP:書類提出サービス』を参考にしてみてください。

<在籍確認の電話を取っていないのに審査通過。後から電話が掛かってくることはある?>

アイフルの在籍確認は基本的に電話を通して行われますが、申し込み直後に電話で希望を伝えることで、書類での在籍確認に切り替えてもらえます
書類での在籍確認が認められれば、後から電話が掛かってくることはありません。

ですが、書類が不明瞭、申し込み内容と矛盾点があるなどといった場合には電話が掛かってくる可能性も……。
書類は文字や写真がはっきり写るように撮影しましょう。

ちなみに在籍確認書類については社員証や給与明細など、そのときアイフルに指定されたものを提出することになります。
『アイフルの在籍確認』ページも参考にしてみてください。

とくに書類での在籍確認を申請していない場合は、おそらくあなたが不在の間に在籍確認が行われています。
アイフルの名前は出されていない上、後から電話が掛かってくることもないので安心してください。

③書類を提出したらアイフルの契約ルームへ

書類を提出したら、次のステップはアイフルカードローンのカードの受け取りです。これをアイフルでは「契約」と呼んでいます。
契約を済ませれば、アイフルでお金を借りれます。

申し込みの時に、契約方法を「来店で契約」とした場合はアイフルの店舗か契約ルームに行きましょう。「WEBで契約」の場合は郵送でカードが届くので待っていれば大丈夫です。

「即日融資して欲しいけど、お店とか契約ルームに行っている時間がない!」というときは、アイフルの会員専用ダイヤルに電話を。平日15時までの銀行が開いている時間限定ですが、自分の銀行口座に振り込んでもらえます。(アイフル会員専用ダイヤル ⇒ 0570-000417)

アイフルは審査が早いので、申し込んだその日のうちにお金を受け取ることもできるんですね。

仮審査に通過したのに契約ができないのはどんなとき?

仮審査に通過したのに契約ができないのはどんなとき?
審査に通過したのに「このお話はなかったことに……。」なんて言われてしまうことはあるのでしょうか?

住宅ローンなどでは、仮審査に通った後にキャッシングに申し込んだり、借り入れをしたり、多額のショッピングなどでクレジットカードを使用すると、審査落ちにつながる場合があります。
仮審査したときと、個人信用情報に変化が生じてしまうからですね。

ただ、カードローンの場合は、仮審査〜本審査までの間は数十分〜長くても数日程度(在籍確認がなかなか取れないなど)。
カードローンの本審査で行うのは、本人確認や在籍確認になるため、仮審査に通っていれば審査落ちになることはほとんどありません。

今回、例として取り上げているアイフルでも、審査通過後に契約を断られることはめったにありません

それでも、審査落ちになってしまうのはこんなケースです・・・・・・

①「他人の身分証明書を使った」レベルでないと審査後に断られることはない

例外は他人の身分証明書を利用したなど、重大な不正行為が見られたときくらい。ちなみにこの行為を行うと審査落ちどころか犯罪行為となりますので絶対にやめましょう。

②仮審査に通過したら安心して契約に進もう!

必要書類を提出しないことでこちら側から契約を中断することは出来ますが、アイフル側からすれば審査通過=契約可能と判断した、ということ。

不正行為を行っていないのであれば、怖がる必要は何もありません!必要書類を準備して、安心して契約に進みましょう。

むしろ、申し込みをしたのに契約せずに止めてしまうと、次回以降の契約に影響する可能性もあります。
カードローン会社が審査のときに参照する信用情報に「アイフル申し込み」記録があるのに、契約記録がないため、審査落ちと見られる恐れが・・・・・・。
もちろん、アイフルの心証もよくありません。

将来のためにも、審査に通ったら、きちんと最後まで手続きを進めるようにしましょうね!

アイフルの仮審査についてのQ&A

アイフルの仮審査についてのQ&A

Q.アイフルに20万円借りられると電話で言われました。まだ契約は終わっていないのですが、ここから審査落ちになる可能性はどれくらいですか?また、限度額がこれから下がる可能性はありますか?

A.ちゃんと本人確認書類が提出できるのであれば、ほぼこのままアイフルを利用可能です。
限度額についても、電話で説明を受けたのであればこの後の変更は滅多にありません。

ただ、結果連絡のメールには「今後審査結果が変更する場合があります」というような文字があるはず。
そのため本当に100%安心というわけではないのですが、実際この時点から契約内容が変わることはほとんどありません。

Q.仮審査の結果メールが来たのですが、借り入れ額が50万円以下なのに収入証明書が必要とのことでした。すぐに用意できないのですがどうすればいいですか?

A.収入証明書の提出が求められた理由は、以下のどちらかです。

  • アイフルでこれからもらう予定の限度額+他社での借り入れ額が100万円を超えた
  • 返済能力についての信頼度が低い

前者は貸金業法という法律で決まっている事柄ですが、後者はアイフルの判断によるもの。自営業の方などはとくに収入証明書を求められやすいようです。
すぐに用意できない、という場合はアイフルに連絡しましょう。どのくらい待ってもらえるかどうかは状況や担当者によっても変わってきます。

Q.在籍確認が行われるのは仮審査の結果メールより前ですか?後ですか?

A.仮審査の結果連絡後です。
アイフルの場合、在籍確認は書類提出時前後に行われることが多いようです。

まとめ

まとめ

★カードローンの審査では機械による「仮審査」と、職員による「本審査」の両方が行われる!
 ただしアイフルなど、その工程がはっきり分けられていない金融機関も多い
アイフルでは審査通過後に書類提出手続きを行う。
 必要な書類をちゃんと提出できるのであればキャッシングまでスムーズに進むはず!

キャッシングローンであれば、仮審査通過後に契約が打ち切られることはめったにありません。安心して書類提出に進んでください。
即日融資を希望するのであれば、事前に書類を撮影しておくのも良いですね! 


この記事でチェックしたカードローン情報

アイフル (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(1秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス
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