アイフルに聞いた！「WEB完結」の欠点と即日融資のタイムリミット

２０１８年４月から始まったアイフルの「WEB完結」サービスは、そんなあなたに向けた契約方法。
名前の通りすべての契約手続きをインターネット上で済ませるこの方法、最大の特徴は「来店なし＆郵送物なし」を両立できる点にあります。

今回ははじめての「アイフル」利用をご検討のあなたのため、「WEB完結」契約の概要やデメリット、そして実際の問い合わせに基づく即日融資のタイムリミットをまとめました。
読み終えていただければ、あなたに合った方法で「アイフル」の契約を結ぶ方法が分かります。

★前提として、アイフル「WEB完結」とは契約方法の一つ。
申し込み先のローン商品はアイフルの通常ローン（正式名称：キャッシングローン）と全く同じものとなります。
アイフルのローン自体の特徴（金利、審査難易度など）について知りたい場合には、「アイフルのメリット・デメリットと利用の流れ」ページをご覧ください。

アイフル「WEB完結」ってどんな契約方法？

まずは、アイフル「WEB完結」の概要とそのメリット・デメリットを見ていきましょう。

①カード送付なし＆郵送物なしで「一緒に暮らしている家族に借入を隠したい」層向き

アイフルの「WEB完結」は、簡単に言うと「ローンカードを発行せず、ネット上で手続きを済ませる契約方法」のこと。
これを利用する最大のメリットは、「来店なし＆郵送物なし（毎月の利用明細を含む）」を両立できる点にあります。

今までの「アイフル」では、来店せずに契約したいのなら郵送でのカード送付が、郵送物を避けたいのなら無人店舗等への来店が必須となっていました。
この問題に対する回答が、「カードを発行せず、ネットで契約を結ぶ」WEB完結だというわけですね。

来店の必要が無く、自宅に郵送物も届かない、ついでに「ローンカード」という物的証拠も無いとなれば、借入が他人に知られてしまう可能性がとても低くなります。
もちろん「持っているはずの無いお金を持っている」「出所の分からないお金がある」といった疑惑を持たれてしまう可能性が無いわけではないですが……。
少なくとも、「WEB完結」を使い直接的にアイフルの利用が、同居している家族などに知られることはありません。

★ただし、ローンの支払いを延滞するとアイフルからの督促状（とくそくじょう）が自宅に届く可能性があります。家族に借り入れを隠したいのなら、毎月滞りなく返済を済ませましょう。
（参考カードローンの延滞とその後の流れ）

★「WEB完結」利用には口座振替の登録が必須となります。
この口座が家族との共用口座だと、引き落としの履歴などにより借り入れが知られる可能性があります。単独で使っている口座をお持ちでないのなら、来店契約もご検討ください。
また、登録できる口座は「各銀行」「信用金庫」に限られます。（詳細公式HP）

★その他、後述の「セブン銀行ATM」利用時に発行される利用明細書が元で、借り入れが知られる可能性はあります。
キャッシングを隠したいのなら、利用明細書はきちんと処分しておきましょう。

②「セブン銀行」以外のATMを使えなくなってしまうのが最大のデメリット

さて、そんな「WEB完結」契約ですが、デメリットが無いわけではありません。
最も気になるのは、ローンカードが発行されないために各ATMを原則使えなくなってしまうこと。

口座振込なら原則365日24時間借入可能、また「スマートフォンアプリ＋セブン銀行ATM」を使った「スマホATMサービス」（アイフル公式アプリからQRコードを作り、セブン銀行ATMに読ませて入出金を行う）というものは利用できるのですが……。

さまざまなコンビニに加え、大手銀行ATMなども利用可能なローンカード取引に比べると、どうしても使い勝手の面では悪くなりがちとなっています。

CHECK「WEB完結」契約後の借入方法
CHECK「WEB完結」契約後の返済方法

★「プロミス」のWEB完結（アイフルと同じく郵送物なし）を利用することで全国約200の金融機関で２４時間３６５日体制でのインターネット借入・返済が可能です。
（三井住友銀行口座があるのなら、三井住友銀行カードローンもOK）

★セブン銀行ATMを使った取引には手数料が発生します。
（取引額１万円以下なら１１０円、取引額が１万円を超えるなら２２０円／１回）

③他社の「WEB完結」サービスとアイフルの比較

実は「WEB完結」サービスを取り入れているのはアイフルだけではありません。（というよりアイフルは後発）
そこで現在「来店なし＋郵送物なし」の「WEB完結」に対応している金融機関と、アイフルを比較してみました。

★「来店なし＋郵送物なし」WEB完結の取り扱い金融機関

一見するとアイフル「キャッシングローン」は、これといった特徴に乏しいのですが……。
アイフルの強みは、在籍確認（審査時の電話確認）の融通が利きやすいことにあります。

同様の特徴は「SMBCモビット『WEB完結』」や「三井住友銀行カードローン」も備えているのですが……。
前者は申し込み条件が厳しい上、無利息サービスも無し。
後者は金利こそ低いものの、WEB完結を利用するためには同銀行の口座が必要になります。

そういうわけで、アイフルにはこれといった条件なく「在籍確認の電話回避＋WEB完結」を成立させやすいという利点があるわけですね。

一方、三井住友銀行の口座を持っている、インターネットで自由に返済したい、特に在籍確認の電話が掛かってきても構わない、という場合にはアイフル以外の金融機関も当然選択肢となります。

★アコムは２０１９年１０月現在、WEB完結に対応していません。

「WEB完結」即日融資の流れとタイムリミットをアイフルに聞いた！

ここからは、アイフル「WEB完結」の利用を決めたあなたのため、具体的な契約の手順を紹介していきます。

①タイムリミットの目安は「毎日２０時」（セブン銀行ATM利用時）

アイフルはじめ、大手消費者金融会社への申し込みを検討される理由の多くはその「融資スピード」にあるでしょう。
最短３０分審査のアイフルはもちろん即日融資（申し込み当日の貸付）にも対応していますが……。
その申し込みのタイムリミットは何時ごろなのか、「祝日」と「平日」に分けて問合せを行ってみました。

★祝日の問い合わせ結果

【管理人】山本

今日（祝日）中に「WEB完結」で契約するとすれば、何時までの申し込みが必要でしょうか？

アイフルの回答

営業時間２１時までとなっておりまして、書類のご提出など考えますと今日中ということでしたら遅くても２０時までには、というのが目安になります。
もしもお急ぎでしたら、お申し込みの後こちらにご連絡いただければと思います。

２度問い合わせを行いましたが、回答は特に変わりませんでした。アイフルは曜日にかかわらず、２０時頃までに申し込みを行えば即日契約が可能なようですね。
（ただしこの場合、即日でお金を借りるためには「スマホATMサービス」の利用が必須となります）

ちなみに審査スピードに関しては、「ファーストプレミアムカードローン」「SuLaLi」も同じく「最短３０分」となります。

②アイフル「WEB完結」の流れ

アイフルで「WEB完結」契約を結ぶまでの流れは、以下のようになります。

契約の流れは一見面倒そうですが、実際のところはメールで簡単に指示がなされますので迷うことはありません。
また、必要書類も多く見えますが多くの利用者は「本人確認書類」のみ、もしくはそれに社会保険証や給与明細を加えるくらいで済むことでしょう。

③在籍確認の融通は利きやすいので不安があれば相談しておこう

先述の通り、他社に比べ在籍確認に融通が利きやすい「アイフル」。
在籍確認とはあなたが申し込み内容通りの会社に勤めていることをアイフルが確認することで、主に電話を使って行われます。つまり、あなたの勤務先にアイフルから電話が掛かってくるわけですね。

この電話は担当者の個人名で掛けられ、第三者にアイフルの社名や用件が伝えられることはありませんが……。
それでもこの電話を避けたい、という場合には予めアイフルに電話で相談を行っておく必要があります。

他社に比べるとアイフルは「電話の回避」に協力的ですので、この点に関し不安を感じる必要はありません。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECKアイフルに聞いた！在籍確認の電話は事前相談＆必要書類の提出でカット可能

「WEB完結」契約後の借入方法

ローンカードの発行されない「WEB完結」を選んだ場合、その借入方法はローンカードを持つアイフルユーザーとは変わってきます。
具体的な選択肢は、以下の３つとなりますね。

★アイフルの借入方法（WEB完結選択時）

セブン銀行ATMは利用のたびに手数料が掛かるので、出来る限り銀行振込を選択したいところです。

★スマホATMサービスの詳しい利用方法については、以下の公式HPをご覧ください。

CHECKアイフル公式HP「スマホアプリのご紹介」

★ローンカード発行時には、さまざまなコンビニエンスストア・金融機関ATMの利用が可能となります。
詳しくは「アイフルの総まとめ：借り入れ方法について」の項目をご覧ください。

アイフル「WEB完結」毎月の返済方法とその金額

最後に、アイフル「WEB完結」で借りたお金を返済していく方法について紹介していきます。

①「WEB完結」の場合、基本の返済方法は「口座振替」（口座引き落とし）一択

アイフル「WEB完結」を利用するためには、口座振替（口座引き落とし）の設定が必須となります。（その他の契約方法だと任意）

引き落とし元に利用できる金融機関は多い（ただし労働金庫、農協などは不可）ので、すでにクレジットカードや公共料金の支払いをされているのならさほど気に掛ける必要はありませんが……。
WEB完結の場合、指定する口座に応じて引き落とし日が決まるため、返済日を指定することができない点についてはお気を付けください。
金融機関別の引き落とし日については、以下の公式HPから確認できます。

CHECKアイフル公式HP「口座振替（自動引落）をご希望のお客様へ(店頭窓口・ＷＥＢ)」

ちなみに、引き落とし時の名義については公式HPに以下のように記載されていました。

 
出金履歴に「アイフル」の名前こそ現れませんが、もしも家族との共用講座で支払いを行う場合、不審な引き落としであることに変わりはありません。
家族に借り入れを隠したいのなら、自分しか使わない口座を選びましょう。

②毎月の返済額は４，０００円～

アイフル「WEB完結」時における、毎月の返済額は以下のように決定します。

★アイフルにおける毎月の返済金額一覧

引き落とし額としてはごく普通。大手消費者金融会社の平均値といったところです。
この引き落とし額の中から利息が徴収されるため、４，０００円を引き落とされても借入残高が４，０００円減るわけでは無い点については重々ご承知おきください。（詳細後述）

★カード発行時とは異なり、「サイクル制」（３５日ごと返済）を選択することはできません。

★返済額は「最終時の借入残高」に応じて決定します。
銀行カードローンとは異なり、追加借入を行わない限り、毎月の引き落とし額が増減することはありません。
（例：最終借入残高が３０万円なら追加で借入を行うまで毎月の引き落とし額は１１，０００円。
途中で追加借入を行い、借入残高が１５万円となったらその時点から毎月の引き落とし額は８，０００円となる）

③繰上返済（追加返済）の方法は「銀行振込」もしくは「スマホアプリ＋セブン銀行」のみ

アイフルに限らず、一般的なカードローンは「返済額の中から利息が徴収」されます。（元利方式）

金利１８％のとき、１ヶ月あたりに発生する利息（手数料）はおよそ「借入残高の１．５％」。
よって５０万円を１ヶ月借りたときには７，５００円ほどの利息が発生するのですが……。（実際は誤差あり）

借入残高が５０万円のとき、アイフルが規定する１ヶ月あたりの引き落とし額は１３，０００円。
うち７，５００円が利息として徴収されてしまうと、残りは５，５００円にしかなりません。
つまりこのとき、１３，０００円を引き落とされたのにあなたの借入残高は５，５００円しか減らないわけです。

こんな調子では返済が進むはずがありませんし、利息もかさみ続けます。
そこで重要となるのが、口座引き落としにプラスする形で支払える「繰上返済」（追加返済、随時返済等とも）。

アイフル「WEB完結」の場合、具体的な繰上返済方法は「銀行振込」と「スマホATMサービス」の２つのみとなります。

★アイフル「WEB完結」の繰上返済方法

手数料の発生を避けることは困難ですが、ローンは早く返せば返すほど、長い目で見ておトクとなります。

★アイフルで３０万円を借りた場合の支払い総額比較

余裕がある際には、できる限り積極的な繰上返済を心がけたいところです。

詳細カードローンの金利・利息の仕組みと繰上返済の重要性について

★プロミス、レイクALSAを選択することで、「WEB完結」とインターネットを使った手数料無料の繰上返済を両立させることができます。

まとめ

ローンカードが発行されないことから、やや不便な点も多い「WEB完結」。ですが、「来店なし」「郵送物なし」での即日融資を実現させられるのはそれを補って余りあるほどに魅力的です。
似たサービスを提供する他社と比べた上でやっぱり借入先をアイフルに決めたなら、返済の計画を立て、タイムリミットに気を配った上で申し込みを行いましょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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アイフルのWEB完結で申し込めば来店なし&郵送物なしとなるため、家族には知られたくない人に向いています。とはいえローンカードが発行されず銀行振込と言うシステムのため、原則各ATMで気軽に引き出しできる訳ではありませんし、繰上返済時に手数料が必要になることがあるので注意して下さい。でも心配無用。契約後に申し込むことでカードは発行して貰えますし、手数料がかかっても繰上返済した方が得になることは多いのです。申し込みのタイムリミットは20時ですが、余裕持って申し込むことをお勧めします。

＜アイフル特集、こちらもチェック！＞
CHECKアイフルのメリット・デメリットと利用の流れ
CHECKアイフルに聞いた！在籍確認・基本の会話例と電話の避け方、その他詳細について
CHECKアイフル、毎月の返済金額・返済方法とよくある質問
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