会津信用金庫、2つのカードローンの違いと選び方&実際に聞いた!契約の流れ

「いつも使っている会津信用金庫で、日常に必要なお金を少しだけ借りたい……」

そんなあなたにおすすめしたいのが、会津信用金庫のカードローン商品。 必要なだけ使って、返済にもある程度の融通が利くカードローンは、家計のサポートにピッタリだと言えます。特に「べんりー」という商品は申し込み条件もゆるい上、毎月の返済額が最低3,000円で済むのが嬉しいところ。

今回はそんな会津信用金庫が取り扱うカードローン商品について、その特徴や使い方、そして返済上の注意点などを詳しくまとめました。
読み終えていただければ、あなたに合った方法で家計の急場をしのぐことができますよ。

<そもそもカードローンって?>

カードローンとは、「審査の結果、与えられた<限度額>の範囲内で何度でも借り入れのできるローン」を言います。
(限度額は借入限度額、厳密にはちょっと意味が違いますが極度額、契約額と呼ばれることも)
そのため、このローンは「一度にまとまったお金を借りる」ためではなく、「臨時出費のせいで必要になったお金をちょっとだけ借りる」といった使い方がおすすめ。基本的には「生活の足しに」使うための、ちょっとしたサポートサービスだと考えていただけると良いでしょう。
また、最も小型のローン商品とだけあって、担保や保証人、年会費や入会金は必要ありません

会津信用金庫が取り扱う2つのカードローンの違いと選び方

まずは、会津信用金庫がどういったカードローンを取り扱っているのか、簡単に見ていきましょう。

①2つのカードローンの基本情報

会津信用金庫が取り扱うカードローンは、「あんしんニューカードローン<べんりー>」(以下「べんりー」)、「あいしんのカードローン<ニューきゃっする>」(以下「ニューきゃっする」)の2種類。
2つのローン商品には、以下のように少しずつ違いがあります。

★2つのカードローンの簡易比較(数字に開きがある場合、審査結果に応じ決定)

金利 限度額 毎月の返済額
べんりー 13.5% 20万円~100万円 3,000円~
ニューきゃっする 3.5%~14.6%※ 10万円~900万円 10,000円~
※審査によって決まる極度額(契約額)が60万円以上となったとき、「べんりー」の金利を下回る
住宅ローン利用者は、特別金利の「VIPカードローン」を利用できます。直接金庫にお問い合わせ下さい。
※その他、職域サポート契約を結んでいる事務所の勤労者のみ利用できるカードローン(PDF)あり

申し込み条件や借入方法(使い勝手)などはほぼ共通。そのため、2つのカードローンの選択方法は簡単に、以下のようにまとめられます。

詳しい申込条件などについては、これから個別に解説していきます。

②審査・返済能力に自信が無いのなら「べんりー」を選ぶのが無難

あなたが審査や返済能力に大きな自信がないのなら、「べんりー」を選ぶのが無難でしょう。
理由は簡単で、「ニューきゃっする」でギリギリで審査に通過できた場合(金利14.6%)に比べ、「べんりー」なら確実に、少し低い金利(13.5%)で借りられるからです。
(ローンの金利は低いほど利息=手数料が少なくなり、利用者にとっておトクとなります)

★会津信用金庫「あんしんニューカードローン<べんりー>」

金利 13.5% 限度額 20万円~100万円
審査スピード 最短即日 申込から借入までの日数目安 2週間程度
申し込み条件(公式HPより)
  • 年齢が満20歳以上65歳未満の方
  • 当金庫の営業地区内に居住あるいは勤務されている方
  • しんきん保証基金の保証が受けられる方※
  • 貸越極度額100万円は安定継続した収入のある方
※単に審査に通れる人、の意味。(しんきん保証基金で金融事故を起こしたことのある場合を除く

申し込み条件もゆるく、公式HPには「パート・アルバイトの方、専業主婦の方もお申込みいただけます」の記載アリ。
極度額(契約額)100万円を得るためには安定継続した収入が必要、と書いてありますが、逆に限度額が100万円未満なら安定収入は必要ないとも読めますね。
毎月クレジットカードや携帯電話料金の支払いを難なくこなせており、毎月最低3,000円を返済していけるだけの能力があるのなら、正社員でなくても問題なく利用できることでしょう。

③安定収入があるのなら「ニューきゃっする」で金利引き下げを狙えるかも

あなたにある程度の信用と経済能力があるのなら、「ニューきゃっする」を選択することで「べんりー」より低い金利での借入が可能となります。

★あいしんのカードローン「ニューきゃっする」

金利 3.5%~14.6% 限度額 10万円~900万円
審査スピード 最短即日 申込から借入までの日数目安 2週間程度
申し込み条件(公式HPより)
※いずれか一方を満たせばOK
  • 年齢20歳以上65歳以下の方。安定した収入のある方
    (パート、アルバイトの方もOK)
  • 年齢20歳以上65歳以下で配偶者に安定した収入のある方
    ※配偶者が満69歳以下で安定した収入のある方
    (配偶者が年金受給のみ、または、パート・アルバイトは不可)

★「ニューきゃっする」極度額ごとの適用金利

極度額(契約額) 金利(借入利率
50万円 14.6%
60~100万円 12.8%
110~200万円 11.8%
210~300万円 8.8%
310~400万円 7.5%
410~500万円 5.0%
510~700万円 4.0%
710~900万円 3.5%

「べんりー」の金利は13.5%ですので、これを下回るためには最低60万円の極度額を得る必要があるわけですね。
ちなみに極度額(契約額)と限度額は異なります。限度額(実際に使える枠)は極度額の範囲内で設定されるので、「極度額50万円だけど限度額は10万円=実際に借りられるのは10万円まで」ということも多々ありますのでご了承下さい。

そして肝心な、「極度額はいくらくらいもらえるのか」という問題についてですが……。
結論から言うと、審査を受けてみるまで分かりません。これは年収以外にも勤続年数や勤め先といったさまざまな要素が審査に絡んでくるからですね。

ただしみずほ銀行カードローンは2018年現在、「利用限度額の目安は年収の3分の1程度」と明言しています。
銀行と違い、信用金庫には融資自粛の動きが見られないので、実際にはこれより大きなお金を借りやすい可能性はあるものの、このあたりを厳しめに見積もって悪いことは無し。
そういうわけで、単純に計算すると「極度額60万円を得るためには、年収180万円あればOK」となってしまいますが……。

現実問題、金融機関の種類を問わず200万円を下回る年収で50万円を超える限度額がもらえた例はめったにありません。(みずほ銀行含む)
確かなことは言えないものの、結局60万円の極度額を得るためには「ある程度安定した生活・収入と、月15,000円を問題なく返済できる能力」が必須となるでしょう。(借入額60万円のとき、毎月の返済額は1.5万円となるため)

パート・アルバイトや営業年数の短い個人事業主は、どうしても審査で不利になりがちです。
これらに該当する場合、もしくは審査に自信がない場合には「べんりー」を選択することをおすすめします。

★専業主婦が本人名義で申し込みを行う場合の極度額は、50万円で固定となります。(公式HPより)
低金利での借入を望むのなら、旦那さんに申し込みを行ってもらいましょう。

★極度額いっぱいまでお金を借りる必要はありません。利息(=手数料)は借りた金額・借りた日数に応じて発生するので、極度額にかかわらず借入は極力控えましょう。

★契約後であっても、極度額の増額申請は可能です。ただし、この場合は別途増額審査に通過する必要があります。
(多くの場合、増額審査に通過するためには年収が増えるなど属性のアップ、もしくは長期間「ニューきゃっする」の利用を続けて信用を積むことが求められます)

<まとまったお金を借りたいのなら、フリーローンの検討を>

もしもあなたがまとまったお金を調達するために「ニューきゃっする」への申込を検討しているのなら、ちょっと待って!
何度でも繰り返し使えるカードローンは、どうしても極度額(限度額)を与えるのに金融機関側が慎重になります。
「決まった目的のため、まとまったお金を借りたい」という場合には、各フリーローンを使った方が高い確率で希望額を借りられることでしょう。

会津信用金庫が取り扱うフリーローン商品は以下の通り。

金利

融資金額

あいしんフリーローン

4.5%、6.5%

10万円~500万円

あんしんフリーローン「プレミアム」(PDF)

4.0%~12.5%

1万円~500万円

あんしんフリーローン「ワイド」

8.8%~13.9%

10万円~500万円

その他職域フリーローン、シニア向けフリーローンあり

「あいしんフリーローン」は金利が非常に低いのも嬉しいですね。
繰り返しお金を借りる必要が無いのなら、こちらのローンを選ぶことをおすすめします。



CHECK【福島県】から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

会津信用金庫に聞いた!カードローン申込の流れと必要日数

公式HPを見ても分からなかった契約の流れについて、実際に会津信用金庫に問い合わせてみました。

【管理人】山本
「べんりー」の方だと、申込から借入までにどれくらいの時間が掛かりますか?
会津信用金庫の回答
審査結果が出るのが早くてその日か次の日、それでお越しいただいて本申し込みを書いてもらうんですけれども、カードローンなんで、カードが届くまで2週間くらいは掛かってしまいますね。
【管理人】山本
カードが届くまでは借入はできない、ということでしょうか?
会津信用金庫の回答
そうですね。
【管理人】山本
それは「ニューきゃっする」でも同様ですか?
会津信用金庫の回答
はい、同じくらいです。

審査結果が出るのは最短即日とかなり早いですね。一方で、実際に借入が可能になるのはローンカードの到着後となるようです。

会津信用金庫カードローン
契約の流れ

インターネット、店頭窓口などから申し込み

審査
(最短即日)
在籍確認の可能性あり

電話で審査結果連絡、契約日時の取り付けなど

お近くの会津信用金庫窓口で契約手続き

ローンカードの到着
(ここまで2週間程度)

契約の流れ自体は非常にスタンダードです。
ただし2週間という所要時間は、カードローンの中で比べると長い方。借入を急ぐのであれば他社ローンも検討しましょう。

CHECK福島県から申し込めるカードローンの金利・審査難易度比較

★契約の際には本人確認書類などが必要となります。(正式な必要書類については審査結果と同時に通達)

★郵送物を避けられない点から、家族に借り入れを隠したい場合の利用はおすすめできません。
大手他社への申し込みをご検討ください。

契約後の借り入れは会津信用金庫ATM&提携ATMで

ローンカード入手後の借り入れは、各ATMでのみ行います。
使えるATMはキャッシュカードと変わりないようなので、今現在会津信用金庫の預金を引き出すのに不便を感じていないのならさほど問題は無いでしょう。

★会津信用金庫のキャッシュカード・ローンカードを使えるATM

  • 会津信用金庫ATM
  • セブン銀行ATM
  • イオン銀行ATM
  • 全国の信用金庫ATM

※公式HPに明記がないため、その他のATMも利用できる可能性あり

各利用手数料については以下の通りです。(画像は公式HPより)
各利用手数料については以下の通りです。(画像は公式HPより)

提携ATMは手数料が発生しやすいので、できるかぎり福島県内の信用金庫(会津信用金庫ATM含む)を活用できると良いですね。

2つのカードローンの返済方法とその金額

2つのカードローンの返済は、いずれも「毎月10日、会津信用金庫口座からの自動引き落とし」で行われます。(10日が土日祝日の場合、翌営業日に持ち越し)
返済額は以下のように、契約したカードローンの種類と借入残高に応じて変わります。

★会津信用金庫カードローンの引き落とし額の決まり方

べんりー

ニューきゃっする

借入額※10万円以下

3,000円

10,000円

借入額30万円以下

5,000円

借入額50万円以下

10,000円

借入額100万円以下

20,000円

15,000円

借入額150万円以下

20,000円

借入額200万円以下

25,000円

借入額300万円以下 

30,000円

借入額400万円以下

40,000円

借入額500万円以下

50,000円

借入額700万円以下

70,000円

借入額900万円以下

90,000円

※引き落とし額の前日を参照(10日が平日の場合、9日の残高に応じ返済額決定)

借入額が30万円以下なら、毎月の返済額は「べんりー」の方が軽いですね。

ただし、注意したいのがいずれのカードローンも「発生した利息が、自動的に信用金庫に徴収される」こと。
例えば1万円を返済しても6,000円の利息が発生したら、借入が減るのはたった4,000円分だけ。そしてこれは、「ニューきゃっする」で50万円を金利14.6%で、30日間借りる場合の実例です。

借入残高が減らないと、その分また新たな利息が生まれやすくなってしまいます。そのため、カードローンの借り入れはできる限り早く片付けたいもの。

そんな需要に応えて、会津信用金庫では各ATMを使った追加返済(随時返済/繰上返済)が可能です。
お金に余裕があるときには、できるかぎり積極的に返済を行い、借入残高を減らしましょう。

詳しくは「カードローンの金利と利息、返済の仕組み」ページで解説しています。

★利息は「借入残高×金利(%)÷365×借入日数」(うるう年でないとき)で正確に計算できます。
ただし金利14.6%(ニューきゃっするの上限金利)の場合は、「1万円/30日ごとに利息120円」と考えていただいた方が分かりやすいかもしれません。10万円だと1,200円ですね。

★月利をもって換算するのも有効です。年利(金利)を12で割ると、「月あたりおよそ何%の利息が発生するか」知ることができます。
例えば金利13.5%(べんりー)の場合、借入残高に対し毎月13.5÷12=1.125%の利息が発生することに。
借入額が30万円だと、1ヶ月あたりの利息は300,000×0.0125=3,750円(実際には誤差あり)というわけですね。
このとき引き落としだけで返済を行うと、借入残高は5,000-3,750=1,250円しか減りません。追加返済の必要性がよく分かる例です。

まとめ

★会津信用金庫カードローンのまとめ

べんりー

ニューきゃっする

金利

13.5%

3.5%~14.6%

限度額

20万円~100万円

10万円~90万円

ローンタイプ

ローン専用カードの発行

審査時間

最短即日

カード受け取りまでの日数

2週間程度

契約の流れ

ネット申し込み→審査→連絡→窓口で契約→カード送付

借入方法

会津信用金庫ATM・提携ATMからの出金

返済方法

毎月10日、会津信用金庫口座からの自動引き落とし

「審査に自信がないならべんりー」「ある程度の返済能力があるならニューきゃっする」と、住み分けがはっきりしていて選びやすい会津信用金庫のカードローン。
注意したいのは毎月の返済負担が軽めな点で、無駄な出費を抑えるためには積極的な追加返済を心がけたいところです。


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