【バンクイック】銀行基準では高金利?適用金利の目安と利息の仕組みを簡単解説

金利1.8%~14.6%という三菱UFJ銀行カードローン<バンクイック>が気になる。
2%を切る金利なら、普通に目的ローンを使うよりおトクになりそうだけど……」

そう考えているあなたはちょっと待って!
金利の開きが大きい「バンクイック」、実際に2%……どころか10%を切る低金利で借りられる方はそう多くありません
特に最近は銀行カードローンに対する風当たりが強く、大きな借入限度額をもらえにくい=金利優遇を受けにくいという傾向があるのも気になるところ。
結局のところ、「バンクイック」は、金利の低さを最重視する際に選ぶカードローンでは無いと言っても良いでしょう。とは言え、申し込みのメリットが無いわけでもありません。

今回はそんな「バンクイック」について、その金利の適用システムや利息(手数料・サービス料)の仕組みを中心に分かりやすくまとめてみました。
読み終えていただければ、できる限りおトクにバンクイックを利用していく方法が分かりますよ。

★インターネットやテレビ窓口を使い、実際に申し込みを行う流れ等については「バンクイックの総まとめ」ページをご覧ください。

▼三菱UFJ銀行カードローン バンクイック (基本情報)
実質年利 1.8%~14.6% 限度額 500万円
審査スピード - 口座開設 -
融資スピード - 借入判断 -
備考
  • 融資スピードが速い!
  • 土日祝日でも融資可能
  • 金利が低いため、おまとめにも最適
  • 審査は同じグループの、アコムが行う

バンクイックの金利「1.8%~14.6%」はどこを見ればいい?

「1.8%~14.6%」と、カードローンの中でも特に金利の開きが大きい三菱UFJ銀行「バンクイック」
まずは、あなたに適用される数字の目安について見ていきましょう。

①金利は「年収の3~4分の1に対する上限金利」を見ておくのが無難か

バンクイックの適用金利は、以下のように限度額と審査結果に応じて決まります。

★三菱UFJ銀行バンクイックの適用金利

利用限度額 適用金利※
100万円以下 13.6%~14.6%
100万円超過~200万円 10.6%~13.6%
200万円超過~300万円 7.6%~10.6%
300万円超過~400万円 6.1%~7.6%
400万円超過~500万円 1.8%~6.1%
※限度額ごとの金利幅の範囲内で、審査結果に応じ金利が決まる

問題は、「結局いくらの限度額が適用されるか」という点ですが……。
実はバンクイック、他のメガバンク系カードローンに比べると借入できる金額が小さい傾向にあります。
参考データとして、価格.comの最新(2018年4月5日時点)50レビューのうち「借入額」に注目してみたものをご覧ください。

★三大メガバンクでの価格.comによる借り入れ金額平均値

100万円以上を借り入れた人数 借入れ金額の平均値※
三菱UFJ銀行「バンクイック」 1/50 27.95万円
三井住友銀行カードローン 11/50 57.6万円
みずほ銀行カードローン 3/50 36.7万円
参考住信SBIネット銀行 18/50 88.675万円
※借入額の中央値の平均

有志によるデータ、かつおおまかな数字しか出ていないために、確かな証拠とは言えませんが……。
三井住友銀行、そして住信SBIネット銀行とここまで差が付いているところを見れば、バンクイックで大きな借入を狙うことは比較的難しいと分かります。

審査は年収のみを元に行われるわけではないのですが、上の4行の中では唯一みずほ銀行のみが「限度額は年収の3分の1前後が目安」と回答済み。(2017年後半~)
このことから、あなたが給与所得者で他社借入のない場合(=限度額を引き下げられる要素の無い・少ない場合)、バンクイックで適用される限度額は年収の3~4分の1程度と見ておくのが無難でしょうか。
年収400万円で他に審査が不利になる要素が無いのなら限度額は100万円台となることが多そうです。

こう考えると、バンクイックで2%未満どころか10%を切る金利でお金を借りることは非常に難しいと分かりますね。

★上記はあくまでも目安に過ぎません。
さらに最近は銀行カードローンの過剰融資が問題になっていることもあり、特に都市銀行において貸付自粛の動きも見られています。
限度額は低めに見積もった上で、申し込みを検討することをおすすめします。

★銀行系カードローンの融資自粛を呼びかけているのは「全国銀行協会」。三菱UFJ銀行を含む都市銀行・地方銀行などはどこもこれに加盟していますが……。
インターネット銀行はいまだ「準会員」扱いの模様。(公式HPより)このためもあってか、現在でもインターネット銀行では大きなお金を借りやすい傾向にあります。
少しでも大きなお金を借りたい、あるいは高い限度額をもらって低金利で借りたい、という場合には各インターネット銀行(住信SBIネット銀行楽天銀行など)を選んだ方が良いでしょう。

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CHECKカードローンの審査で重要になる、申込者の「属性」とは

②銀行カードローンの中で比べると、特に低金利ではない

他行に比べ、収入に対し大きな限度額をもらえにくいとされる「バンクイック」。
加えて実はこのカードローン、仮に同じ利用限度額をもらえた場合であっても、他行に比べ低金利で借りることは難しくなっています。
ここでは低めかつ分かりやすい金利を設定している「みずほ銀行」「ソニー銀行」と、バンクイックを比べてみましょう。

★3つの銀行カードローンの簡易金利比較

バンクイック みずほ銀行 ソニー銀行
限度額50万円 13.6%~14.6% 14.0% 13.8%
限度額100万円 12.0% 9.8%
限度額200万円 10.6%~13.6% 9.0% 8.0%
限度額300万円 7.6%~10.6% 7.0% 6.0%

バンクイックは金利が審査結果に左右されやすい上、限度額に対する下限金利が適用された場合であっても「みずほ銀行」「ソニー銀行」に後れを取ることは多いです。
まとまったお金を借りたいのなら、普段から三菱UFJ銀行を利用していたとしても、他社カードローンへの申し込みを検討した方が良いでしょう。

CHECKあなたの街で最も低金利なカードローンの探し方

バンクイックのメリットは、「審査難易度が低め」「融資スピードが速い」「比較的借り入れ・返済システムが整っている」といった、使い勝手の良さにあります。
適材適所と言う言葉の通り、そもそも低金利での借り入れを最重視する場合、バンクイックは選択肢にならないと言っても良いでしょう。

★銀行カードローンの中では決して低金利でないバンクイックですが、かといって特別に高金利というわけでもまたありません。あくまで標準程度です。
確かに高額の借り入れには向きませんが、家計の足し程度であればほとんど問題なく利用できるでしょう。
使い勝手の良さというメリットと併せて考えると、バンクイックは「小口融資向け」の銀行カードローンと言えます。

CHECKバンクイックの利息計算方法を簡単に解説!

<1度きり、決まった目的での借入なら(多)目的ローンを使おう>

「できる限り低い金利でカードローンを使いたい!」となると、選択肢から外れてしまうバンクイックですが……。
実は三菱UFJ銀行が取り扱うその他のローン商品は、メガバンクの中でも最も低金利ということが珍しくありません。

例えば三菱UFJ銀行「ネットDE多目的ローン」の金利は一律5.475%
こちらはカードローンとは違い1度借りたら分割払いで支払いを行う商品で、何度でも借り入れができない代わりに安定した低金利が魅力です。
「冠婚葬祭関連の費用」「海外旅行費」「楽器の購入」といった「1度きりの借り入れ」を検討中なら、カードローンではなくこういったローン商品の利用を検討してみましょう。

CHECK銀行の個人向け融資商品一覧
CHECKフリーローン(多目的ローン)とは

★(多)目的ローンには独自の申し込み条件や必要書類が設定されています。必ずご確認の上でお申し込みください。
また、三菱UFJ銀行の(多)目的ローンの場合、最低借入額は50万円となります。
(みずほ銀行や三井住友銀行であれば、10万円から借り入れ可)

CHECK金利・審査難易度別のフリーローン一覧

③契約後の金利引き下げは「増額」か「キャンペーン」を待つ形になりそう

銀行カードローンの中では標準的な金利のバンクイック。気になるのは、契約後に金利引き下げのチャンスがあるかという点ですが……。

結論から言うと、「利用限度額の増額」もしくは「三菱UFJ銀行の金利優遇キャンペーン」以外に、バンクイックの金利を下げてもらえた例は見つかりませんでした。消費者金融会社のように、交渉で金利引き下げを狙うことはほぼ不可能なようです。

後者については利用者側の立場でどうしようもないため、説明を割愛するとして……。
バンクイックの場合は「利用限度額の増額」についても基本的には銀行側の案内を待つ形となります。利用者側からの増額申請も可能ですが、実際に増額審査へ通過できた例はごく少ないんですね。特に金利が下がるような増額を、案内なしに成功させることは難しいでしょう。

というわけで、バンクイックで契約後に金利引き下げを受けるためには銀行側からの働きかけがほぼ必須
利用者の立場で何とか金利を下げたいと考えた場合、結局のところは「金利の低い他社への借り換え」が最も有効な手段となってしまいそうです。

CHECK三菱UFJ銀行「バンクイック」、契約後の利用限度額増額について
CHECK利用者データ700件から見る、大きな限度額をもらえやすいカードローン

バンクイックの利息計算方法を簡単に解説!

ここからは、具体的なバンクイックの利息(サービス料)計算方法について解説していきます。

①金利14.6%のとき、利息は「1万円/30日につき120円」

バンクイックの金利は「1.8%~14.6%」。とは言え実際のところ低金利で借りることは難しいので、ここでは適用金利「14.6%」を前提としてお話していきましょう。

この14.6%という金利、実はとても利息計算がしやすい、嬉しい数字です。
利息を求める一般式は「借入残高×金利(%)÷年間日数×借入日数」と面倒なのですが……。
実は金利14.6%ならば、「1万円を1日借りるごとに、4円の利息」と綺麗に割り切ることができるんですね。0.1%でも金利がズレると、こう分かりやすくはいきません。
ただし実際のところ、返済は1ヶ月単位で行われますので「1万を30日借りるごとに、120円の利息」と覚えていただいた方が良さそうです。

利息は借入額(と借入日数)に比例して増えていきます。
そのため10万円を30日間借りたなら利息は1,200円、20万円を30日間借りたなら利息は2,400円……とおおまかな利息は簡単に知ることができるわけですね。

★利息を求める一般式は「借入残高×金利(%)÷年間日数×借入日数」となります。
これを使い、バンクイックで30日間借りた場合の利息は「借入額×0.012」の式で求めることが出来ます。
例:50,000×0.012=600、つまりバンクイックで5万円を30日間借りたとき、利息は600円

★上記の利息はうるう年の場合、そして月間日数が30日間でない場合に誤差が生じます。参考程度にお考えください。

②利息に対して最低返済額が低くなりやすいので注意

10万円を30日間借りると、1,200円の利息が発生するバンクイック。
この利息は返済時に、自動的に三菱UFJ銀行が徴収します。というわけで、あなたの借入の清算に宛てられるのは「返済額-利息額」の差額となるわけですが……。

バンクイックで気になるのは、毎月の最低返済額がとても軽いこと。
例えば10万円を借りている場合の最低返済額は2,000円ですが、このうち1,200円を銀行に持っていかれると借入は800円しか減らない計算になるんです。支払額の半分以上が利息として割り当てられてしまうんですね。

この性質により、バンクイックは最低返済額だけで支払いを行うと知らないうちに借入が長引き、多額の利息が発生しやすい傾向があります。
バンクイックを利用される際には、利息に対してできる限り毎月多くの返済を支払うようにしましょう。

★30万円を金利14.6%で借りた場合の支払い総額比較

自動引落としのみで返済 548,478円(158ヶ月/13年2ヶ月)
毎月3万円を返済 321,852円(11ヶ月)
差額 226,626円

詳しくは「三菱UFJ銀行バンクイックの返済方法・返済金額とその注意点」のページをご覧ください。

まとめ

★バンクイックの金利は「1.8%~14.6%」と開きが大きいものの、大きな限度額をもらえにくいという傾向から見ても10%を切る金利で借りることは難しい ★限度額ごとの金利はごく標準的で、おトクな借入を重視する場合には他社ローンを選んだ方が良さそう
★契約後の金利引き下げについてはユーザーの立場でどうにもならず、銀行側からの案内やキャンペーンを待つことになりがち
★14.6%という金利は利息を計算しやすい。30日ごとの利息は「借入額×0.012」で簡単に計算可能

結局のところ、バンクイックは金利の面で特にメリットはありません。これは融資スピードなどの利用者サービスが充実している分、仕方ないとも言えるでしょう。
できる限りおトクにバンクイックを使っていくためには、できる限り毎月の返済額を増やし、借入期間を短縮したいところです。

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