【虫歯治療費が払えない】各歯科で使える!保険が利かないときの分割払い方法

【虫歯治療費が払えない】各歯科で使える!保険が利かないときの分割払い方法
「歯医者に行ったら、虫歯を放置していたせいで銀歯高額な保険適用外の治療を選ぶことに。
銀歯は嫌だけど治療費を全額支払うのも厳しい……」

歯科医院では、どうしても保険適用外の治療費が発生しやすいもの。特に複数のインプラント治療やセラミック治療、歯科矯正が必要になった場合には、数十万円単位の請求が発生することも多々あります。
とは言え当然、そんな金額をすぐに支払える人ばかりではありません。
そのため、各歯科は「デンタルローン」をはじめとする後払い・分割払い方法を設けていることが多いです。

今回は高額な虫歯治療費にお悩みのあなたのため、考えられる融通方法を簡単にまとめました。
読み終えていただければ、できる限り無理なく希望の治療を受ける方法が分かります。

保険適用外の治療(自由診療)を受ける際の前提知識

歯科医院では、どうしても高額な治療費が発生しやすいもの。
これは保険適用外となってしまう治療が多いからで、普段は公的保険(国民健康保険など)に加入しているために3割で済む医療費を全額、つまり10割支払わなければならないことによります。
分かりやすいのはインプラント治療、ホワイトニング、予防歯科等ですね。こういった保険適用外の治療は「自由診療」とも呼ばれます。

「自由診療」という名前を見ても分かる通り、この診療は患者の自由意志で受けるもの。虫歯を治すための最低限の治療であれば、保険は利きます。(=治療費に対して3割負担で済む)

銀歯を入れることには抵抗がある、といったことも多いかと思いますが……。
あくまで自由診療は(少なくとも制度の上では)「自分の意志で受ける、必要最低限以上の治療」。
よって、これを受ける際には保険制度などの公的な支援を受けることはできません。あらかじめご了承ください。高額療養費制度も適用されません
参考入院代が払えないときにはどうすればいい?高額療養費制度と医療費控除

そういうわけで、自由診療を受けるためには自分の力で、何とかお金を融通する必要があります。

★保険適用の治療を受けることが難しいほど生活が困窮している場合には、行政などの支援を受けられる可能性があります。

CHECK保険適用内の治療費を出すのが困難なら

★保険適用の治療費が非常に高額(住民税非課税世帯だと月あたり約3.5万円、一般世帯だと約8万円~)となった場合は高額医療費制度を利用できますが、一般の歯科治療でここまでの請求が発生することはほぼありません。

★保険適用外の治療であっても、医療費控除(参考国税庁公式HP)の控除対象となることはあります。(インプラント治療など)

<虫歯の治療費はどうやって決まる?>

前提として、同じ治療を受ける際、歯科ごとに値段が変わることはありません。これは国の方針により、治療ごとに点数とそれに応じた値段が決まっているからです。(ただし歯科医師さんによって治療の方針が異なることで、値段が変わることはあります)

主な虫歯治療費は以下のように決まります。

★総合的な治療費の目安(別途詰め物代などが発生)

初期段階の虫歯 1,500円~3,000円(保険適用時)
中度の虫歯 2,000円~10,000円(保険適用時)
重度の虫歯
(神経を抜く場合)
7,000円~20,000円(保険適用時)
参考ありす歯科

★主な虫歯治療費

  場所 治療内容 価格(1本あたり)
保険適用 奥歯 合金(銀歯) 2,000円前後
前歯等 プラスチック 5,000円前後
保険適用外
(自由診療)
奥歯 オールセラミック
(歯の色に近い詰め物)
43,000円
前歯等 ハイブリッドセラミック
(50%プラスチック、50%セラミック)
59,000円
オールセラミック 98,000円

初診費または再診費
レントゲン費など
参考きたならエキ歯科


保険適用のものとそうでないものでは価格の差が一目瞭然ですね。詰め物を本来の歯の見た目に寄せようとするほど、価格が高くなるとお考えいただくと良いでしょう。

ちなみに上に乗せたのはあくまでも参考価格です。
歯科の考えによって治療の方針が変わることもあるので、正確な金額を知りたい場合には検診を受けた上で、直接歯医者さんや歯科衛生士さんなどに尋ねてみることを強くおすすめします。

★1回の会計で保険適用内のものと、そうでないものを混ぜることはできません。
(初診は保険適用、その後の治療は自由診療というのはOK)

★治療によっては「今は保険適用内の治療を行い、将来的に余裕ができたらセラミックに替える」などの対応も可能です。クリニックにお尋ねください。

自力で治療費を賄うための方法には何がある?

ここからはそれでも自由診療を受けたい、あるいは虫歯が酷くて保険適用内でも支払いが難しい、といった場合の対応について紹介していきます。
考えられる主な方法は、「クレジットカード払い」「歯科提携のデンタルローン利用」「外部金融機関からの借入」の3つですね。

★前提として、クリニックに直接「支払いを待ってもらう」「金融機関を仲介せずに分割払いに対応してもらう」ことはできません。

①クリニックによってはクレジットカード払いに対応していることも

あなたが利用する歯科医院によっては、クレジットカード払い、そしてそれを使った分割払いに対応している可能性があります。
言うまでも無く簡単な方法で別途審査も要りませんので、後に紹介する各ローンとは異なり今日からでも治療を受けられるのは嬉しいところです。

欠点を挙げるとすれば、「3回払い」以上を利用する際の金利が後述の「デンタルローン」「医療ローン」等に比べて大分高くなること。
短期間(1年以内)であればさほど気にはなりませんが、それ以上の分割を利用したいのなら、この方法はあまりおすすめできません。
(医療ローンの金利は約5%前後であるのに対し、クレジットカードの分割払いは13%~が基本)

CHECK分割払いの金利・利息計算について

また、クレジットカード払い自体に対応していないクリニックは多いので、この場合はその他の方法を検討しなくてはなりません。

②歯科提携の「デンタルローン」について尋ねてみよう

高額な治療費の発生しやすい歯科クリニック。
クレジットカード払い対応のところは少ない一方で、「デンタルローン」と呼ばれる支払方法を取り扱っていることは多いです。(特に「審美歯科」や「矯正歯科」を取り扱うクリニックならほぼ確実に対応)
このローンの場合、お金を貸し付けるのはクリニックではなく、クリニックと提携を結んでいる信販会社(クレジット会社)。オリコやジャックス、アプラスといった名前で言えば聞いたことがあるかもしれませんね。

ローンという名前こそ付いていますが、感覚としては「後払いの分割払い」に近いです。信販会社からお金を借り、高額治療費の支払いを済ませたらあとは分割でお金を返していくことになります。

これを利用したい場合には、原則クリニックから案内書などをもらう必要があります。直接かかりつけの歯医者に出向き、受付の方に尋ねてみてください。

CHECKデンタルローンとは
CHECKデンタルローンの審査について

★デンタルローンの審査通過には、毎月の継続した収入が必要です。
また、審査や契約には日数を要するため(長いと2週間くらい)、治療を急ぎたい場合には向きません。

③医療ローン、多目的ローンは手間が掛かるが金利は低い

クレジットカード、デンタルローン以外の支払い方法としては、「クリニックの外部から借りる」という方法が挙げられます。銀行などからまとまったお金を借りて、それを元手にクリニックへ一括払いを行うわけですね。

使い道を決めて利用するローン、一般に「医療ローン」(一部金融機関では「デンタルローン」の取り扱いも)や「多目的ローン」と呼ばれるものは、歯科提携のデンタルローンより金利が低いことも多いです。
(一般的なデンタルローンの金利は8%~11%程度なのに対し、低金利な銀行ローンは6%以下)

金融機関に出向いて契約を行わなければならない、審査に数日程度の時間が掛かることを考えるとやや面倒ではありますが、数十万~100万円に達するような高額治療費が発生した場合には検討してみてください。

みずほ銀行多目的ローン

金利 変動5.875%
固定6.65%
申し込み可能額 10万円
~300万円
返済期間 6ヶ月~7年 必要なもの
  • 本人確認書類
  • 収入証明書類
  • 資金使途証明書類
  • 申し込み条件
  • 20歳~65歳
  • 勤続年数(営業年数)2年以上
  • 前年度年収(申告所得)200万円以上
  • 筑波銀行「つくばデンタルローン」

    金利 5.0% 申し込み可能額 10万円
    ~500万円
    返済期間 半年~10年 必要なもの
  • 本人確認書類
  • 収入証明書類
  • 資金使途証明書類
  • 申し込み条件
  • 20歳~65歳
  • 筑波銀行の営業区域に在住または在勤
  • 安定、継続した収入がある
  • 千葉銀行デンタルローン

    金利 5.0%~5.2% 申し込み可能額 10万円
    ~500万円
    返済期間 半年~10年 必要なもの
  • 本人確認書類
  • 勤続年数を確認できる書類
  • 収入証明書類
  • 資金使途確認書類
  • お届け印
  • 申し込み条件
  • 20歳~64歳
  • 千葉銀行の営業区域に在住または在勤
  • 安定、継続した収入がある
  • パート、アルバイト不可
  • ★30万円を借りた場合の利息(手数料)総額比較

    12回払い 24回払い
    金利5%
    (銀行系ローン)
    8,181円
    (月25,682円支払)
    15,865円
    (月13,161円支払)
    金利8%
    (一般的なデンタルローン)
    13,152円
    (月26,096円支払)
    25,626円
    (月13,585円支払)
    金利11%
    (一般的なデンタルローン)
    18,168円
    (月26,514円支払)
    35,566円
    (月13,982円支払)
    金利14.5%
    (銀行カードローン、
    クレジットカードの分割払い)
    24,075円
    (月27,006円支払)
    47,385円
    (月14,414円支払)
    「【デンタルローンとは】低金利で借りるなら外部ローンとの比較が必須!」より)

    ④借入を急ぎたい、審査に自信が無いといった状況なら消費者金融系も候補に

    一刻も早く治療を始めたいのに「クレジットカード払い」にクリニックが対応していない、デンタルローンや外部のローンは時間が掛かる……。
    そんなときには、即日融資(申し込み当日の貸付)対応のカードローンも候補に入ってきます。
    有名どころだと「アコム」「プロミス」「アイフル」「レイクALSA」(旧・新生銀行レイク)あたりですね。

    アコム (基本情報)
    実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
    保証料 なし 審査時間 最短30分
    融資スピード 最短即日 借入判断 あり(3秒)
    備考
    • 初回30日間無利息キャッシングサービス(契約日から30日間)
    • 楽天銀行の口座を持っていれば、 深夜早朝でも振込みキャッシングOK(最短1分)
    • カードにクレジット機能が付けられる

    アコムの公式サイトで詳細をチェックする!

    プロミス (基本情報)
    実質年利 4.5%~17.8% 限度額 1〜500万円
    保証料 なし 審査時間 最短30分
    融資スピード 最短即日 借入判断 3秒お試し診断(審査)
    備考
    • 大手消費者金融の中では、いちばん低金利(上限:17.8%)
    • 30日間無利息サービスあり(初回利用から30日間)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
    • 「Web完結」申込も可能! 200行以上の提携銀行あり
    • 三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座を持っていれば、
      深夜早朝でも振込みキャッシングOK

    プロミスの公式サイトで詳細をチェックする!


    【管理人】山本

    レイクALSA (基本情報)
    金利 4.5%~18.0% 限度額 1万円~500万円
    審査スピード 最短即日 融資スピード 最短即日
    その他
  • ・初回契約時に「お借入れ額5万円まで180日間無利息サービス」「お借入れ全額30日間無利息サービス」を選択可能
  • ご自分のメールアドレスをお持ちの、年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方
  • ・年収200万円未満のアルバイトOK
  • 総量規制の対象
  • ※新生銀行カードローン「レイク」は、2018年4月より新生フィナンシャル「レイクALSA」に生まれ変わりました。

    「レイクALSA」の公式サイトで詳細をチェックする!

    欠点としては言うまでも無く高金利なこと。(契約時には上限の金利が適用されることが多い。レイクALSAだと18%)
    とは言えスピーディにお金を融通するための貴重な手段であるのは確かですので、治療を急ぎたい場合には検討してみてください。銀行のローンなどに比べて審査難易度も低いです。

    ★手間は掛かりますが、

  • 低金利な多目的ローンや医療ローンの審査を受けている間、即日融資対応のカードローンを契約
  • 審査通過後、振り込みが行われたら高金利な即日融資カードローンを全額返済
  • といった使い方も可能です。(このとき、無利息期間中の借り換えであれば損をすることはありません)

    CHECK消費者金融会社の徹底比較!
    CHECK各カードローンの無利息キャッシングサービスについて

    CHECK「アコム」のメリット・デメリットと利用の流れ
    CHECK「アコム」で即日融資を受けるための方法と申込みリミット

    CHECK「プロミス」のメリット・デメリットと利用の流れ
    CHECK「プロミス」で即日融資を受けるための方法と申込みリミット

    CHECK「レイクALSA」のメリット・デメリットと利用の流れ
    CHECK「レイクALSA」で即日融資を受けるための方法と申込みリミット

    ★現在、銀行カードローンで即日融資を受けることはできません。
    (最速となる三井住友銀行カードローンでも、最短申し込みの翌日に融資実行)

    <金融機関から借りられないくらい、生活が本当に厳しいのなら>

    もしもあなたが金融機関からお金を借りられない(審査に通らない)くらい生活が厳しく、収入を得ることが難しい状況にあり、保険適用の治療を受けることさえ困難な状況にあるのなら、行政の支援を受けられる可能性があります。

    最も分かりやすい例は「生活保護」で、この需給が決まれば保険適用内の自己負担額は無料となります。
    また、生活保護にまで至らなくても理由のある一時的な金欠であれば「生活福祉資金貸付制度」を利用できる可能性もありますね。こちらはごく低金利、もしくは無金利でお金を「貸してくれる」制度のことです。(言うまでも無く返済が必要です)

    生活が厳しくて治療もままならない、という場合には上の2つの制度を取り扱う市区町村の「社会福祉協議会」や、市区町村の福祉窓口に相談を行ってみることをおすすめします。

    CHECK行政の生活支援制度について
    CHECK生活福祉資金貸付制度について
    CHECK生活福祉資金貸付制度「緊急小口資金」とは(借入を急ぎたいとき向け)

    まとめ

    ★保険適用外の治療は、あくまで自由意志で受ける治療と見なされる。よって保険制度の恩恵にあずかることはできず、何とか自分で資金を工面しなければならないのが前提
    ★治療費を工面するための主な方法は「クレジットカード払い」「クリニック提携のデンタルローン」「外部の金融機関から借りる」の3つ。カード払いは対応していないクリニックも多い。
    治療を急ぎたいのなら消費者金融会社系、そうでないのならデンタルローンや外部銀行などから借りるのが基本か
    ★生活が厳しく、保険内の治療を受けることが困難なら公的支援制度の利用も検討を!

    少しでも見た目にこだわれば、一気に費用が跳ね上がってしまう歯科治療。
    保険適用外の治療を希望する場合には、まずは正確な必要費用をクリニックに確認した上で、借入金額や支払い回数、治療を急ぎたいかそうでないかといったポイントをもとに、支払方法を決められると良いですね。

    
    

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