令和のおすすめカードローン5選:申込先は「妥協できないポイント」から選べ!

「生活のために少しお金を借りたいけれど、カードローンといっても種類がたくさんあってどれを選べばいいか分からない…」

キャッシング(現金貸付)を専門としている業者(プロミスなど)から小さな地銀・信用金庫に至るまで、さまざまな金融機関が取り扱う「カードローン」。
国内の銀行・信金だけを数えても400前後に達することを考えると、申込先に迷ってしまうのは当たり前ですよね。

そこで今回は「借入までの速さ」「家族へのバレにくさ」「金利の低さ」といったポイントごとに、「全国から申し込める、誰でも使いやすいカードローン」を全部で5つまとめました。
読み終えていただければ、あなたに合ったカードローンへ自信を持ってお申込みいただけます。

あなたが申し込むべきカードローンはこれだ!おすすめ5ローンの比較

「とにかく難しいことなしに、私が選ぶべき申込先を知りたい!」というあなたのため、特におすすめの5ローンを簡単にまとめてみました。

ここに挙げたどの金融機関も、名前だけなら聞いたことがあるかと思います。
上の内容をさらに簡単にまとめなおすと以下のようになるでしょうか。

各メリットから、あなたに向いていそうなローンは見つかりましたか?

もちろんこのまま申し込みを進めてしまっても問題はないのですが……。
ここからは慎重派のあなたのため、各おすすめの申込先についてもう少し詳しく解説していきます。

とにかく早く・簡単に・バレずに借りたいなら「消費者金融会社」一択

まずは「早い」「簡単」「家族にバレない」といったメリットを持つ、消費者金融会社(キャッシング専門会社)の取り扱いカードローンについて紹介していきます。

①申込先に迷ったら「プロミス」を選んでおけば問題ナシ

キャッシング専門というだけあって、ユーザーの希望(とにかく早く借りたい、家族にバレずに借りたい等)を多く汲み取ってくれる消費者金融会社。
そんな中でも「プロミス」は特にこれといったデメリットがなく、今最も申し込みやすい会社と言って良いでしょう。

消費者金融、いわゆるサラ金というと、何となく抵抗を感じる方も多いかと思いますが……。
プロミスは三井住友銀行グループの会社が提供するキャッシングブランドですので、その面でも申し込みやすいかと思います。

このプロミスは現在、

• スピード融資(最短1時間)
• あえて希望しない限り、自宅への郵送物なし
• 24時間振込
• 審査の通りやすさ

といった消費者金融会社に求められるサービスは、すべて押さえていると言って差し支えありません。
あえて気になる点を挙げるなら「すでに他社から借金をしている人に少し厳しい」というくらいですが、他社からお金を借りていないなら(あるいはその金額が軽いなら)気にすることは無いでしょう。

というわけで申込先に迷ったなら、とりあえず「プロミス」を選べばOKです。

CHECK【初めてのプロミス】問合せに基づく即日借入の条件とよくある不安・疑問について
CHECK【プロミス】即日審査の流れ&職場や家族に知られず借りる条件を徹底解説!
CHECK【証拠付】プロミス審査経験者7名の詳細口コミ:初めての借入～ブラックまで

②ユーザーサービス重視なら「レイクALSA」も優秀

プロミスと同様、あるいはそれ以上のユーザーサービスを実現しているのが「レイクALSA」。

• スピード融資(最短1時間)
• あえて希望しない限り、自宅への郵送物なし
• 24時間振込

といったメリットはプロミスと共通します。

そして目を引くのは、プロミスにはない「全ATMの利用手数料無料」「180日間5万円以下無利息」といった独自のユーザーサービス。これに魅力を感じるなら、プロミスより「レイクALSA」への申込が優先されるでしょう。
(ちなみにプロミスにおけるコンビニATM手数料は110円または220円)

ただし表中にも記載のある通り、レイクALSAの成約率(申込数に対する契約率)は他の大手消費者金融会社に比べてかなり低く、その分審査難易度が高いと判断されます。
(2019年9月現在確認できる最新情報では、プロミスの成約率45.3%に対しレイク30.2%)

難易度が高いと言ってもあくまで金利18%の消費者金融ローンですから、そこまで高い水準は求められませんが……。(実際に年収100万円の方の審査通過も確認済み)
「すでに他社からお金を借りている」「過去にクレジットカードの延滞を起こしている」といった「具体的な不安要素」があるのなら、申し込みは控えておくのが無難かもしれません。

★とは言え1つのカードローンの審査に落ちることにさほどのデメリットはありませんから、「ダメ元」での申し込みも十分選択肢に入ります。
(ただし短期間にあまり多くのローンへ申し込むと、その後半年の審査に悪影響が出る可能性があるため注意)

③安定収入があるなら超低金利の「アイフル・ファーストプレミアムカードローン」は要チェック

一般に「便利な代わりに高金利」とされる消費者金融会社のカードローンにも、実は例外があります。

その名前はアイフル「ファーストプレミアムカードローン」。文面から想像される通り高難易度なローンですが、その分金利は普通の銀行カードローンよりはるかにおトクに設定されています。
さらに消費者金融ならではの「郵送物なし」「来店なし」といったユーザーサービスを兼ね備えていることから、審査にさえ通過できるなら最高のカードローンと言ってしまっても良いでしょう。

気になるのはやはり審査難易度ですが……。
消費者金融会社は法律(貸金業法)上、個人に対し「年収の3分の1」を超えるお金を貸すことができません(総量規制)。
そのため最低限度額100万円の「ファーストプレミアムカードローン」の場合、審査通過には最低でも300万円の年収が求められると判断されます。

……とは言え実際に審査通過を狙っていくなら、もう少し収入面で余裕が欲しいところ。
地銀などでたまに見られる、収入要件付きの高難易度カードローンは「年収400万円」が最低ボーダーラインとなっていることが多いため、ここが一つの目安となりそうです。

★通常のアイフルのカードローン(上限金利18%)とは別商品です。
ファーストプレミアムカードローンへの申し込みを希望する場合には、必ず専用サイトから申し込みを行ってください。

低金利な「銀行カードローン」は各社のデメリットを知った上で選びたい

ここからは「消費者金融の利用にはやっぱり抵抗がある」「低金利で借りたいけれど、ファーストプレミアムカードローンの審査通過は難しそう…」というあなたのため、全国どこからでも申し込みやすい銀行カードローンについて紹介していきます。

★銀行カードローンは金利が低い分、消費者金融会社に比べユーザーサービス面でどこか劣ります。あらかじめご承知おきください。

①「楽天銀行スーパーローン」は誰でも便利に使えるが、郵送物は避けられない

一般に、銀行カードローンというと「その銀行の口座を開設し、毎月自動引き落としで返済しなければならない」ものが多いのですが……。
数少ない例外の1つが「楽天銀行スーパーローン」。好きな金融機関の口座を使って毎月の返済を行えるという特徴は、消費者金融会社でこそ当たり前なものの銀行カードローンで言えば非常に貴重です。

楽天銀行はインターネット銀行ですから、もちろん申し込みや契約手続きもインターネット上で行います。
地銀などでは契約に来店が求められることも多いため、手続きの手軽さという意味でも優秀ですね。

ただし「実店舗なし」「カードレス契約未対応」という性質上、どうやっても自宅への郵送物を避けることはできません。
封筒にでかでかと「カードローン」と書かれている…なんてことはありませんが、100%家族に借り入れを隠したいのであれば、ちょっとリスキーな申込先と言えるでしょう。

CHECK「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」のメリット・デメリットと契約の流れ
CHECK楽天銀行スーパーローン、審査通過者3名&審査落ち1名の詳細口コミ!適用限度額も

★以下の銀行カードローンも任意の金融機関口座を使った引き落とし返済が可能です。ただし楽天銀行に比べ、やや人を選ぶかもしれません。

②「三井住友銀行カードローン」は銀行には珍しく郵送物の回避が可能、ただし条件あり

おそらく99%に近い銀行カードローンは、「郵送物なし」での契約に対応していません。
が、そんな中で「三井住友銀行カードローン」は貴重な例外として利用可能です。口座開設も必要ありません。

郵送物回避の条件は「すでに三井住友銀行の口座を持っていること」または「三井住友銀行の<ローン契約機>で契約ができる」こと。
(ローン契約機…各三井住友銀行の支店に設置してある自動契約機のこと)

そこまで厳しい条件ではないため、「家族に借り入れを隠したいけれど、消費者金融の利用には抵抗がある…」という場合には筆頭の申込先候補となってくれることでしょう。
ちなみに口座があれば「来店なし+郵送物なしの両立」「24時間振込」といった、消費者金融並みののユーザーサービスも利用可能となります。

CHECK三井住友銀行カードローンのメリット・デメリットと契約の流れ

★「三菱UFJ銀行バンクイック」もまた、来店契約を条件に郵送物なしでの契約が可能です。
ただしこちらは来店契約時に「運転免許証」が必須となりますのでご承知おきください。
普段から三菱UFJ銀行口座を使っており、運転免許証をお持ちであるなら、自動引き落としで返済ができる都合上、こちらの方が優先されます。

CHECK三菱UFJ銀行「バンクイック」のメリット・デメリットと契約の流れ

申込前に知っておきたいカードローンの基礎知識

ここからは各カードローンへの申込前に知っておくと良い、基礎知識について簡単にお話ししていきます。

①基本的な借入までの流れ(インターネット契約の場合)

現在主流の「インターネット契約」の流れは大体以下の通り。
こちらは「プロミス」の場合ですが、「レイクALSA」「アイフル・ファーストプレミアムカードローン」においても内容はほとんど同じです。
またその他の申込先であっても、「申し込み→審査(在籍確認含む)→契約」という大まかな流れに違いはありません。

契約の流れを把握しておくに越したことはありませんが……。
何かやるべきこと(書類提出など)があれば金融機関からメールや電話で連絡が入りますので、これに従っておけば特に困ることは無いでしょう。

各カードローンの詳しい契約の流れや必要書類について詳しくは、以下の個別ページをご覧ください。

CHECK「プロミス」即日審査～借入の流れと必要書類について
CHECK「レイクALSA」即日審査～借入の流れと必要書類について
CHECK「アイフル」即日審査～借入の流れと必要書類について
※「ファーストプレミアム」にも共通する内容ですが、こちらの場合は通常のアイフルと異なり「収入証明書」の提出が必須となります。
CHECK「楽天銀行スーパーローン」審査～借入の流れと必要書類について
CHECK「三井住友銀行カードローン」の基本情報と借入の流れ

★このページで紹介した申込先のうち、「プロミス」「レイクALSA」「アイフル・ファーストプレミアムカードローン」「三井住友銀行カードローン」は来店での手続きも可能です。

②返済方法・返済金額は「借入先」「借入額」「契約方法」によって決まる

ローンを利用する上で、不安要素になりやすいのが「返済」面かと思います。
ここでは当ページで紹介した5つのローンの、基本的な返済方法を簡単にまとめてみました。気になる金融機関の返済情報をご覧ください。

★各消費者金融会社は「カード発行を希望するかどうか」によって返済方法がやや変わってきます。
カード発行を希望しない場合(来店なし+郵送物なしを両立させる場合)、自動引き落とし(口座振替)の登録は必須となります。ご承知おきください。
(とは言えカードを発行する場合であっても、返済忘れを防ぐため自動引き落としの登録は済ませたいところ。家族と共用の口座しか利用できない、といった場合を除きほとんどデメリットにはなりません)

「いつも給料日前は生活がカツカツ」という場合には、毎月の返済日をもとに借入先を考えてみるのも良いでしょう。
また、気になる「毎月の返済額」は以下の通り。金額は「借入先」と「借入額」によって変わってきます。

こちらはあくまで「最低返済額」であり、各ATMや銀行振込を使えば自由な追加返済(繰上返済)が可能。住宅ローン等と違い、追加返済のたびに手数料が求められることもありません。
(ATM手数料や振込手数料が掛かってしまうことはありますが)

早く返せば返すほど総支払額も安く済みますので、可能であれば積極的に返済を進めていけると良いですね。
返済についてより詳しく知りたい場合には、以下のページを参考にしてみてください。

CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み、追加返済の必要性について

まとめ

全国でも特に優秀なカードローンのみをピックアップしてみましたが、それでもそれぞれにメリット・デメリットが存在します。
こういった場合には「絶対に妥協できないポイント」(郵送物が無いこと、低金利なこと等)を1つ考え、それを基準に申込先を選んでいくのが良いでしょう。

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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あまりにも多くの会社があり、どの会社を選んで良いのか分からないと言う人は少なくありません。そんな時は自分なりにこだわりを持って選んで行くのが、失敗しないコツと言えます。できるだけ金利を抑えたい、家族に秘密、面倒な手続きはイヤ、勤務先への在籍確認は無理等々、自分のこだわりを書き出し、それに合う会社を選んで行くようにしましょう。分からないことがあれば金融機関に連絡し、不明な点をクリアにしていきましょう。

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