カードローンの不満点・デメリットとよくある勘違い：実際の利用者１００人を対象としたアンケート調査

今回は、さまざまな金融機関のカードローンの利用者１００名を対象に「あなたが今まで利用してきた、カードローンについての不満」というアンケート調査を行いました。

当然、多種多様な意見をいただけたものの……。
実はこの半数以上が、金融機関の選び方を間違えていたり、カードローンについて勘違いしていたことで起きていた不満だったんです！

そこで、今回はアンケートの結果と、「カードローンの利用を検討しているけれど、デメリットが怖い……。」という方や「現在利用中のカードローンの、ここが許せない！」という方を対象に、その解消方法を紹介していきます。

カードローン・ユーザー１００人に聞いた利用上の不満点

早速、さまざまな金融機関のカードローンの利用者１００人に聞いた統計結果を見てみましょう。

ご覧の通り、不満の半分以上を「接客関連」「審査関連」が占めています。
でも、実はこの統計結果、「どんな金融機関を利用したか」によっても大きく変わってくるんです。
それでは、金融機関の種類別に利用者の意見を見ていきましょう！

①消費者金融の審査は「思ったよりも時間が掛かる」ことが多い

以下はアコム、プロミスといった消費者金融会社に、性質の近い中小金融機関への意見をまとめたものとなります。

消費者金融系カードローンについて、よく見られた不満が「審査は３０分だって書いてあったのにもっと時間が掛かった！」というもの。
その他、消費者金融独自の意見として「いかにもお金を借りる、という気がして店舗に入りづらい」「人目が気になる」という意見が複数見られました。

反対に、銀行カードローンと比べると借り入れ・返済の利便性や借入残高ごとの最低返済額に関する不満は少なく、わずかな不満も中小消費者金融の利用者によるものでした。

★消費者金融の利用者による不満の声（抜粋）

②銀行カードローンでよく聞かれる不満は「審査に落ちた」「限度額が思ったより小さい」など

こちらは消費者金融に比べ、「審査が厳しい代わりに低金利」と言われやすい銀行カードローンの不満点。
消費者金融のデータに比べると、不満の行き先はバラけている印象があります。

銀行カードローンについて、最も多く聞かれた不満は「審査に落ちたけど理由がわからない！」といったものでした。
というのも、銀行カードローンは消費者金融に比べ銀行間の審査難易度の違いが非常に大きいため、今まで問題なくカードローンを利用してきた方であっても、審査落ちとなることが珍しくないからです。

参考：銀行カードローンの審査難易度総比較

★銀行カードローン利用者による不満の声（抜粋）

③JAや信金・労金のカードローンは申し込み～融資までの時間に不満大

最後に紹介するのは、消費者金融や銀行カードローンに比べると広告などで目にすることも少ない、「JA・信金・労金」カードローンの利用者の声。
インターネット上にも情報の乏しいこれらのローンの、利用者による体験談はとても貴重です。

母数は少ないながらも、目立つのは接客関連の不満の多さ。
特に多いのが「申し込みに何かと時間が掛かる」「職員が少ない」「営業時間が短い」といった業務体系自体に関わるものでした。
消費者金融や銀行に比べるとカードローンの利用者割合が小さく、対応できる職員も多くないのかもしれませんね。

★JA・信金・労金カードローン利用者による不満の声（抜粋）

カードローンに関するよくある勘違いと注意点

実は今回のアンケート結果を見てみると、「もう少し公式ページを見ていれば、下調べをしていれば不満に思わずに済んだのに！」というものが非常に多かったんです。
最後に、「これからカードローンを利用する予定」、または「現在カードローン利用中」のあなたに向けて、不満を抱かないためのコツや注意点を紹介していきます。

①何としても今日中に借りたいのなら、電話でその旨を伝えて！「最短３０分」の過信はNG

とくに消費者金融系のカードローンで大きく書かれている「審査は最短３０分」の文字。
これはあくまで「審査のみ」が「最短」３０分で終了するのであり、申し込みが混み合っている場合には、融資まで数時間以上掛かることも珍しくありません。

申し込みが混み合うのは、主に土日祝日や連休前など。もちろん平日であっても、申込者が殺到している場合があります。

「何としても急いでお金が必要！」という方は、インターネットでの申し込みを済ませた後に各コールセンターに電話を掛け、その旨を伝えてください。
これによって優先して審査を受けることができますが、だからと言って確実に１時間以内に審査を済ませることは難しいでしょう。

急にお金が必要になりやすい方は、余裕を持って、事前にローンカードを作っておくと安心です。

参考：即日融資におすすめなカードローンランキング

また、消費者金融各社の審査対応時間は毎日９：００～２１：００となっているため、できるだけ早い時間に申込みを行いましょう。

②審査や融資のスピードは金融機関によって大きく異なる：必ず公式HPを事前にチェックしよう

銀行カードローンやJAカードローンの利用者で複数見られた、「審査に数日以上掛かった！」という意見。

審査・融資に掛かるスピードは金融機関によってまったく違います。
最短３０分で即日審査を行ってくれるカードローンはごく一部。そうでない金融機関は、審査だけに数日～１週間程度掛かることも珍しくありません。

そこで今回のアンケートやいままでの金融機関への問い合わせ、その他の体験談などをふまえ、総合的に「公式HPから判断できる実際の審査スピード目安」をまとめてみました。

★公式HPの記載と実際の「審査」スピード目安

さらに上記の審査時間とは別に、融資を受けるためには「申し込み」「契約」といった手続きを踏む必要があるため、急いでいるときほど融資に掛かる時間を知っておくのはとても大事。
というのも、契約書類のやり取りを郵送でしか行えない金融機関も多く、その場合審査はすぐに終わっても、発行されたカードの到着までに別途１週間以上必要となってしまうからですね。

これまで特集したカードローンについて、申し込みから借り入れまでに掛かる時間をまとめてみましたので、参考にしてみてください。

★各社の融資スピード一覧（申し込み～実際の融資まで）

「確実に○日までに借りたい！」という方は、現在の混み具合や融資にかかる時間を各金融機関に問い合わせ、確認した上で申し込みができると良いですね。

その他の地方銀行などを含めた融資スピードの比較などについては「銀行カードローン一覧」のページをご覧ください。

③限度額の増額が可能となるのは、案内のない限り「契約の６ヶ月後」から・その他条件あり

金融機関側から案内がない限り、こちら側からの増額申請が可能になるのは「契約の６ヶ月後から」が目安となります。

というのも……。
「増額申請」は個人信用情報の上で「新規申し込み」と同じ扱い。
そして楽天銀行の公式HPなどによると、６ヶ月以内の多重申し込みは自動的に審査落ちとされている可能性が高いんですね。

さらに、複数回支払いを延滞したことのある方は増額審査への通過は困難となります。

基本的に、利用限度額を増額するためには金融機関からの案内を待つのが最も確実。
案内が来ない状態で増額審査を受け、仮に通ったとしても、一度に多くの限度額をもらうことは難しいでしょう。

参考：申し込みブラックについて

④適用されるのは基本的に「上限金利」：交渉で大きく金利を下げることは難しい

今回のアンケートで複数回聞かれたのが「ずっと使ってるのに金利を下げてくれない」という意見。
実際にアコムの金利は「３．０％～１８．０％」ですが、ほとんどのユーザーは１５％～１８％の金利でお金を借りています。

というのも、消費者金融は一般的な銀行カードローンとは違い限度額ごとに金利を設定していません。
あなたの限度額がたとえ８００万円であっても、アコムの審査結果によっては法定上限金利である１５％が設定されてもおかしくないんですね。

残念ながらこれがイヤなら、限度額ごとにキッチリ金利が決まっている銀行や信金などのカードローンを利用するしかありません。 アイフル「ファーストプレミアムローン」などごく一部を除き、低金利で消費者金融を利用することはほぼ不可能だと思っておくと良いですね。

金融機関ごとの基準金利を比較してみましょう。

★限度額ごとの基準金利比較

キッチリと金利の決まっている「みずほ銀行」、審査で金利の決まる「アコム」、その中間の「楽天銀行」。
どのカードローンであっても、基本的には設定されうる最も高い金利、つまり「上限金利」が適用されると思っておきましょう。

また、アコムや楽天銀行のように金利に幅がある場合、交渉によって金利を下げてもらうことは不可能ではないものの……。
いろんな方からお話を聞いたところによると、仮に交渉が成立しても、引き下げ幅は１％未満となることが多いようです。

⑤大きな限度額がほしいなら、「みずほ銀行」「オリックス銀行」など大口融資が得意な銀行を選ぼう

融資時間と同じく、最初にもらえる限度額は金融機関によって大きく変わってきます。
特に多いのが「年収の３分の１まで借りられるって聞いていたのに、２０万円しか限度額をもらえなかった！」というものですが……。

「年収の３分の１まで借りられる」（総量規制）というのは、あくまでも法律上の制限であり、貸金業者自身が定めたものではありません。
例えば銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収０円の無職の方に１０００万円を貸し付けても法的な問題はありませんが、そんなことはまず起きませんよね。

同様に、消費者金融で最初に借りられる金額は年収に関わらず、１０万円～５０万円となることがほとんどです。

総量規制の対象外である銀行などのカードローンであれば、最初から大きなお金も借りやすいものの……。
その実態は金融機関によって大きな違いがあり、例えばイオン銀行カードローンで最初から１００万円以上を借りられたという例はほとんどありません。

できるだけ大きな限度額がほしい、という方は消費者金融ではなく、みずほ銀行やオリックス銀行、三井住友銀行といった大口融資に対応している銀行カードローンを選びましょう。

借りたお金の使い道がしっかり決まっているのなら、各種フリーローンを利用するのも良いですね。

参考：大口融資におすすめなカードローン

⑥在籍確認の電話を避けたいのなら、こちら側から相談が必要（一部金融機関のみ）

今回寄せられたアンケートのうちに、以下のような意見がありました。

私が確認する限り、すべての消費者金融において在籍確認は必須です。
ただし必ずしも電話を使う必要はなく、上の例のように給与明細や保険証、社員証などを使った在籍確認も、相談に応じて可能ではありますが……。

あくまでも前提は電話を使った在籍確認。
どうしても電話を避けたい、という方はセブン銀行など在籍確認のない一部の銀行カードローンや、SMBCモビットのWEB完結などを利用しましょう。

詳細：誰にもバレずにお金を借りる方法

⑦提携ATMを必ずチェック！同社のATM以外でも借り入れ・返済は可能

消費者金融の利用者の間では「コンビニATMで借り入れ・返済ができる」という認識が高いようなのですが……。

その他の金融機関をご利用の方は、「三井住友銀行なら三井住友銀行ATM」「東京信用金庫なら東京信用金庫のATM」しか利用できない、と思っている方が多い様子。

実は銀行や多くの地銀・信用金庫・JAなどのカードローンであっても、コンビニをはじめとする各提携ATMを利用可能ですよ。

★三井住友銀行カードローンの利用可能ATM

★JAあいちカードローンの利用可能ATM

利用手数料は金融機関によって異なりますが、「０円」「１０８円」「２１６円」のいずれかに設定されていることがほとんど。
借り入れ先の金融機関が展開するATMを利用することで、手数料を節約できることも多いですね。

例：プロミスの場合、取引額が１万円以内なら手数料１０８円、１万円超過で２１６円、ただし三井住友銀行とプロミスのATMを利用した場合は取引金額に関わらず手数料無料

その他、金融機関ごとの利用手数料などについては各公式HPなどをご覧ください。

⑧人目が気になるのならインターネット契約、もしくは三井住友銀行で契約のできる「プロミス」の検討を

消費者金融の利用者にのみ複数聞かれた「人目が気になる」という意見。
プロミスやアコムといった会社はいわゆる「サラ金」として有名ですから、あまり知り合いに見られたくはありませんよね。

この問題を解決するために、最も簡単なのが「インターネットで契約をする」という方法。カードは郵送で送られてくるため、消費者金融の看板が出た店舗に行く必要はありません。
ただし、融資方法に銀行振り込みを使う都合上、即日融資を受けられる確率はだいぶ下がってしまいます。

申し込み先にとくにこだわりがないのであれば、消費者金融の中でも「プロミス」を利用するのも良いでしょう。
プロミスの契約には三井住友銀行店舗内の「ローン申込機」を利用できるため、人目もほとんど気になりません。

参考：来店不要で申し込みのできるカードローン

また、プロミスやSMBCモビットの「WEB完結」を利用することでローンカードを発行しない形での契約が可能です。

参考：誰にもバレずにお金を借りる方法

⑨過払い金を請求できるのはカードローンを２００６年以前に利用していた方だけ

今回のアンケートにて、「思ったよりも金利が高かったけれど、過払い金は請求できないの？」という意見が寄せられていましたが……。

残念ながら、過払い金の請求ができるのは２００６年以前に、１８％（借り入れ金額１０万円～１００万円未満のとき）を超える金利を課されていた方だけ。これからお金を借りる方が過払い金返還を利用することはできません。

上でも言ったように、適用されるのは基本的に上限金利です。
低い金利での借入を狙うのなら「三井住友カードゴールドローン」など、上限金利の低いローン商品を選びましょう。ただし審査は厳しめです。

参考：低金利銀行カードローンのまとめ

⑩審査基準は企業秘密：審査落ちの原因はどこの会社でも教えてもらえない！だから事前リサーチが必須

「今までクレジットカードの審査に落ちたことが無いのに、カードローンに落とされた」「総量規制に触れていないのに落とされた、理由を教えてくれない！」という不満は非常に多かったです。

残念ながら、各社の審査基準は完全なる企業秘密。
そのため、私たちは事前に各社の審査難易度を予測し、通過できそうな金融機関を選択するほかないんです。

一般的なイメージどおり「消費者金融よりも銀行の方が審査難易度が高い」というのは確かですが……。
銀行カードローンの中でもアルバイトOKなもの（楽天銀行など）から年収４００万円以上の方のみが対象のもの（三井住友ゴールドカードなど）までさまざま。

以下のページでは各社の審査難易度と審査通過条件を、根拠をもって予測していますので、申し込み前にぜひご覧ください。

★各社の審査難易度・審査通過条件の参考ページ

まとめ

どうせ金融サービスを利用するのなら、ストレスなく便利に使いたいですよね。
これから申し込みを検討しているなら、ぜひ正しい知識を身につけた上で金融機関を選択しましょう。