低金利カードローンランキングの決定版！金利8%未満の銀行カードローンから地方銀行まで

カードローンの金利は、取り扱い元の金融機関や申込先の商品によって大きく変わります。

慎重に申し込み先を選べば、標準的な消費者金融の半分以下の金利で借りられる可能性もあるでしょう。

今回は全国、あるいは限定的なエリアから申し込める「本当に」低金利なカードローンの情報と、その選び方をまとめました。

全国から申し込める「本当に」低金利なカードローンランキング

まずは全国から申し込めるカードローンの中でも、特に金利が低いものを紹介していきます。

①住信SBIネット銀行カードローン「プレミアムコース」は審査に自信がある方に最適

基本的に、カードローンの金利は上限金利、つまり「そのカードローンが掲げている最も高い数字」を見て比べます。

これは審査という曖昧な要素にかかわらず、「確実に低い金利」で借りられる申込先を選ぶためです。

ですが住信SBIネット銀行カードローンはその例外です。

というのもこのカードローンを利用する方は、審査結果により「プレミアムコース」「スタンダードコース」という2つに二分されます。

このうち「プレミアムコース」が適用された場合には、上限金利が7．99％となります。

銀行カードローンの標準的な上限金利が14．5％程度であることを考えると、この数字が非常に低いものだと分かるでしょう。

こちらは「審査によって大きく金利が変わる」という意味で、不確定要素が大きいカードローンであることは確かです。

ですが「コースごとの上限金利が固定されている」こと、そして全国から申し込めるカードローンの中では最も低い上限金利が設定されていることから、はじめに紹介させていただきました。

ちなみに審査を受けた結果、スタンダードコースが適用された場合には契約を断ることも可能です。

また「住信SBIネット銀行カードローン」は、初回から高い限度額が適用されたという報告も多いです。

この特性から、既存のローンの「借り換え」のために利用するのも有効でしょう。

ただし住信SBIネット銀行のカードローンを利用するためには、コースにかかわらず住信SBIネット銀行の口座開設が必要となります。

②セゾン「マネーカードゴールド」は好きな口座で返済可能＆上限金利8．47％

全国から申し込めるカードローンの中で、おそらく2番目に低い上限金利を備えているのがクレディセゾンの「マネーカードゴールド」です。

クレディセゾンとは「セゾンカード」で知られるクレジットカード会社です。

そのため銀行系のカードローンとは異なり、任意の金融機関の口座を使った借入や返済が可能となっています。

このカードローンの金利は8．47％または6．47％で、利用限度額に応じて決定します。

ただしこのカードローンへ申し込めるのは、年収400万円以上の方に限られます。

③アイフル「ファーストプレミアムカードローン」は誰にも知られず上限金利9．5％

アイフル「ファーストプレミアムカードローン」は、名前の通りアイフルが提供するハイクラスなカードローンです。

9．5％という上限金利は、通常のアイフルのカードローン（上限18％）の約半分にあたります。

この金利の低さにかかわらず、「ファーストプレミアムカードローン」のユーザーサービスは、通常のアイフルとほぼ共通です。

大手消費者金融会社ならではの「郵送物なしで借りられる」「最短即日融資」「最短10秒振込」といったメリットと10％未満の低金利を両立させられるのが、このカードローン最大の特長と言えるでしょう。

また、アイフルは審査の際に原則として電話による在籍確認（勤務先確認）を行っていません。
これは「ファーストプレミアムカードローン」においても同様です。

「郵送物なし」「勤務先への電話なし」で利用できる「ファーストプレミアムカードローン」は、最も他人に知られず借りやすい低金利カードローンと言えるでしょう。

ただし審査難易度は通常のアイフルに比べると、かなり高いと推測されます。

④JCB「FAITH」は大手カード会社が提供する上限12．5％のカードローン

JCB「FAITH」は、大手クレジットカード会社が提供するローン専用カード（カードローン）です。

個人事業主やパート・アルバイトの方の申し込みを受け付けていないことから、標準的なカードローンに比べると審査が厳しいのは確かでしょう。

その代わりとして、上限金利は12．5％と、標準的な銀行カードローンよりも低く設定されています。

またこのカードローンは、クレジットカード会社の取り扱いということもあって「翌月1回払い」に対応しています。

翌月1回払いを選択した場合、このカードローンの金利は年5％に引き下げられます。

短期間だけお金を借りたいという場合にも、有用な申込先だと言えるでしょう。

⑤りそな銀行カードローン・埼玉りそな銀行カードローンの上限金利は13．5％

「りそな銀行カードローン」「埼玉りそな銀行カードローン」は、同じ内容のカードローンを取り扱っています。

これらのカードローンの上限金利は13．5％と、都市銀行のカードローンの中では最も低いです。

またここまでに名前を挙げたローンとは異なり、パート・アルバイトの方も利用可能です。

ただし契約を結ぶためには、「りそな銀行」または「埼玉りそな銀行」の口座が必要となります。

そのため基本的には、りそな銀行または埼玉りそな銀行の口座を普段から利用している方向けのカードローンとなっています。

⑥ソニー銀行カードローンは上限13．8％に加え限度額に応じた金利優遇が魅力

ソニー銀行カードローンの金利も上限13．8％と低めに設定されています。

このカードローンの特長は、上限金利の低さに加え限度額による金利優遇を受けやすいことにあります。

60万円以上の限度額が設定された場合の適用金利は、他の銀行カードローンに比べても低くなります。

そのため審査に自信がある方や、「借り換え」を希望する方との相性は特に良いと言えるでしょう。

ただしこのカードローンの契約を結ぶためには、ソニー銀行の口座開設が必要です。

⑦イオン銀行カードローンは上限13．8％で口座開設が不要

イオン銀行カードローンは、13．8％という低めの上限金利と「口座開設不要」を両立させているのが特徴です。

他の金融機関の口座を使った引き落とし返済にも対応しているため、使い勝手も良いでしょう。

またこちらは、パート・アルバイトの方に加え、専業主婦の方も申し込めるカードローンとなっています。

⑧みずほ銀行カードローンは上限14．0％の金利と柔軟な審査が魅力

「みずほ銀行カードローン」の上限金利は14．0％と、低めの水準です。

そしてこのカードローンの特長は、大手銀行のイメージに反し非常に柔軟な審査を行っていることにあります。

この特徴から、みずほ銀行カードローンは「審査に不安があるが、できる限り低金利で借りたい」という方に向いていると言えます。

ただし申し込みには「みずほ銀行」の口座が必要です。

CHECKみずほ銀行カードローンの審査は厳しい？審査の流れや口コミもチェック

⑨三井住友銀行カードローンは郵送物を避けやすい銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの上限金利は14．5％です。

銀行カードローンの中では標準的な数字ですが、消費者金融会社の上限金利（18％程度）に比べると、いくらか低いと言えるでしょう。

このカードローンの特徴は、銀行カードローンながら自宅への郵送物を避けやすいことにあります。

消費者金融会社よりも低い金利で、消費者金融会社と同様に「郵送物なし」で使えるのが、このカードローンにおける最大のメリットです。

また契約を結ぶ上で、口座を開設する必要もありません。

さらに申し込みから借入までの必要日数は最短1営業日と、銀行カードローンの中ではトップタイとなっています。

⑩楽天銀行スーパーローンは専業主婦でも口座開設なしで利用できる

「楽天銀行スーパーローン」は口座開設が不要、かつ任意の金融機関の口座を使った引き落とし返済を可能としています。

また専業主婦の申し込みにも対応しているため、幅広い層から利用しやすいカードローンと言えるでしょう。

安定収入のある正規雇用者であれば、初回から大きな限度額が設定されやすいのも特徴です。

この特性を活かし、「借り換え」を目的にこのカードローンを選ぶのも良いでしょう。

⑫新生銀行「スマートカードローンプラス」は他行口座を使った借入・返済に対応

新生銀行「スマートカードローンプラス」の上限金利は14．8％です。

このカードローンは、新生銀行の口座を持っていなくても利用できます。

加えて「他行口座を使った引き落とし」「他行口座への時間を問わない振込融資」に対応しているため、銀行カードローンの中では非常に使い勝手が良いです。

借入や返済の利便性を重視したいなら、有力な申込先候補となってくれるでしょう。

10％以下の低金利で借りられる地方銀行カードローン14選

ここからは、限定的な地域から申し込める地方銀行カードローンの中から、特に金利が低いものを簡単に紹介します。

★いずれも取り扱い元の銀行の、口座開設が必須となります。

①秋田銀行「プライムカード」

秋田銀行「プライムカード」の上限金利は9．8％です。

秋田銀行で住宅ローンを利用している方は、さらに金利優遇を受けることができます。

秋田銀行は「プライムカード」の他にも、標準的な金利のカードローンを取り扱っています。

2つのカードローンを並行して取り扱っている意味を考えると、「プライムカード」の審査難易度は高めと考えるのが妥当でしょう。

とは言え普段から秋田銀行を利用している、安定収入を得ている方であれば、優先してチェックしたい申込先だと言えます。

CHECK秋田銀行公式サイト「プライムカード」

②群馬銀行「すまいるパートナー」

群馬銀行「すまいるパートナー」の上限金利は9．975％です。

公式サイトには「住宅ローンを利用している方におすすめ」という表記が見られますが、住宅ローンを利用していなくても申し込みは可能です。

また普段から群馬銀行の口座を利用している方であれば、様々な金利優遇を受けられるのも特徴です。

CHECK群馬銀行公式サイト「すまいるパートナー」

③武蔵野銀行「シグナス」

武蔵野銀行カードローン「シグナス」の上限金利は10．0％です。

武蔵野銀行で住宅ローンを利用している方や、武蔵野銀行の口座を通して給与を受け取っている方は、さらに金利優遇を受けることができます。

このカードローンへ申し込むには、300万円以上の年収と3年以上の勤続年数が必要となっています。

CHECK武蔵野銀行公式サイト「シグナス」

④千葉銀行「プレミアクラス」

千葉銀行カードローン「プレミアクラス」の上限金利は5．5％です。

全国のカードローンの中でも、トップクラスの金利の低さを誇るカードローンと言えるでしょう。

その代わりとして、申込条件は非常に厳しく設定されています。

600万円以上の年収と3年以上の勤続年数、その他「住宅を保有していること」などの条件を満たしていないと、審査を受けることさえできません。

CHECK千葉銀行公式サイト「プレミアクラス」

⑤富山第一銀行「ファーストカード」

富山第一銀行「ファーストカード」の上限金利は9．5％です。

この銀行で毎月の給与を受け取っているのであれば、さらに2％の金利優遇を受けられます。

このカードローンは原則として年収120万円から申し込みが可能です。

CHECK富山第一銀行公式サイト「ファーストカード」

⑥北國銀行カードローン「DAY SMART」

北國銀行カードローン「DAY SMART」は全国的に見ても珍しい、保証会社が関わっていない銀行カードローンです。

保証会社に支払われる保証料が発生していないためか、このカードローンの金利は上限9．5％と低く設定されています。

年収や勤続年数についての条件もないため、普段からこの銀行を利用している方にとっては優先してチェックしたい申込先と言えるでしょう。

CHECK北國銀行公式サイト「DAY SMART」

⑦清水銀行「しみずピアカードローン」

清水銀行「しみずピアカードローン」の上限金利は9．8％です。

「しみずピアカードローン」はこの金利帯のカードローンにしては珍しく、パート・アルバイトの方でも申し込みが可能です。

さらに来店なしで契約できるため、この銀行の口座をお持ちであれば最優先の申込先候補となりそうです。

CHECK清水銀行公式サイト「しみずピアカードローン」

⑧中京銀行「ハイステージ」

中京銀行「ハイステージ」の金利は7．5％で固定されています。

申し込みには最低でも300万円の年収が必要ですが、7．5％という金利と比べると申し込みのハードルは低めだと言えるでしょう。

CHECK中京銀行公式サイト「しみずピアカードローン」

⑨中国銀行「カードローンミニ」

中国銀行「カードローンミニ」の金利は上限10．0％です。

「ミニ」という名前通り、このカードローンの限度額は最大でも50万円と小さめです。

このローンの契約を結ぶと、中国銀行の総合口座に「マイナスの残高」を作れるようになります。

CHECK中国銀行公式サイト「カードローンミニ」

⑩広島銀行「総合口座プラス30」

広島銀行「総合口座プラス30」の上限金利は9．625％です。

このサービスを利用すると、広島銀行の総合口座に最大30万円の「マイナスの残高」を作れるようになります。

また120万円の年収を得ている方であれば、パート・アルバイトであっても申し込みが可能です。

CHECK広島銀行公式サイト「総合口座プラス30」

⑪西日本シティ銀行「V CLASS」

西日本シティ銀行「V CLASS」の上限金利は7．1％です。

低金利なカードローンを取り扱っている地方銀行は比較的小規模なものが多いのですが、西日本シティ銀行は大手地銀の1つとして知られています。

このカードローンへの申し込みには、原則として400万円以上の年収が必要となります。

CHECK西日本シティ銀行公式サイト「V CLASS」

⑫佐賀銀行「カードローンNeoca」

佐賀銀行「カードローンNeoca」の上限金利は7．0％です。

また佐賀銀行で住宅ローンを利用している方であれば、さらに1．2％の金利優遇を受けられます。

このカードローンへ申し込むためには、300万円以上の年収と2年以上の勤続年数が求められます。

CHECK佐賀銀行公式サイト「カードローンNeoca」

⑬豊和銀行「ほうわレディースカードローン」

豊和銀行「ほうわレディースカードローン」は、女性専用のカードローンです。

金利は一律9．8％と低いにもかかわらず、女性であればパート・アルバイトや専業主婦の方であっても利用可能です。

CHECK豊和銀行公式サイト「ほうわレディースカードローン」

⑭沖縄銀行「プラスワン」

沖縄銀行「おきぎん総合口座セットローンプラスワン」は、総合口座に「マイナスの残高」を作れるようになるサービスです。

こちらのローン金利は8．5％です。

年収や勤続年数についての制限もないため、この銀行を普段から利用しているのであれば、申し込みやすいサービスだと言えるでしょう。

CHECK沖縄銀行公式サイト「プラスワン」

少額または短期間の借入なら「無利息期間」があるカードローンも要チェック

ここからは、金利自体が低いわけではないものの「結果的に低負担で借りられる」可能性があるカードローンについて解説します。

①レイクALSAは「60日間無利息」と「180日間5万円無利息」を選択できる

レイクALSAの上限金利は18．0％です。
銀行カードローンに比べると、この数字は高いと言えます。

ですがこのカードローンをはじめて利用する方は、「60日間分、全額」もしくは「180日間、5万円分」の金利が0％になります（Web申込みの場合）。

結果的に、借入が短期間または少額ならば、銀行よりも低負担で借りられることでしょう。

無利息期間中に全額返済が可能であれば、利息を1円も支払うことなく解約することも可能です。

CHECKレイクALSAの選べる無利息は罠？借入額ごとのシミュレーションと注意点

②プロミスの無利息期間は「初回借入日の翌日」からスタート

はじめて「プロミス」を利用する方は、30日間の無利息期間を利用できます。

プロミスの無利息期間の特徴は、「契約日」ではなく「初回借入日」の翌日からカウントがはじまる点にあります。

申し込みから借入までに日数が空く可能性があるのなら、無利息期間が無駄になりにくいプロミスの選択が優先されるでしょう。

またプロミスの上限金利は17．8％です。

これは他の消費者金融会社に比べると、0．2％低い数字となっています。

③その他の無利息期間付きのカードローン

その他「アコム」「アイフル」などの消費者金融会社でも、無利息期間が適用されます。

無利息期間の内容は「契約日の翌日から30日間無利息」と標準的ですが、この2社はいずれも独自の審査基準を持ちます。

他社借入や信用情報を理由に不安がある場合などには、申し込みを検討してみても良いでしょう。

CHECKアコムの審査基準とその傾向
CHECKアイフルの審査基準とその傾向

④無利息期間が付く銀行カードローンはないの？

ごく一部の銀行カードローンも、はじめて契約を結ぶ方に対し無利息期間やキャッシュバックサービスを設けている場合があります。

全国から申し込めるカードローンの中では「PayPay銀行カードローン」や「静岡銀行カードローンセレカ」がこれに該当します。

また愛媛銀行「ひめぎんクイックカードローン」など、ごく一部の地方銀行カードローンも無利息サービスを提供しています。

カードローンの金利と利息の仕組みについて

ここからは、基本的なカードローンの金利と利息の仕組みについて簡単に解説します。

①カードローンの仕組みは「金利を12で割る」と分かりやすい

一般的なカードローン金利として表示されているのは「年利」です。

これは1年間お金を借りっぱなしだった場合、借入残高に対し何％の利息（サービス料）が発生するかを指す数字です。

ですが実際の返済は、1ヶ月ごとに行われます。

そのためおおまかな金利と利息のイメージを把握するには、金利（年利）を12で割ってみるのが良いでしょう。

例えば金利（年利）14．5％の銀行カードローンであれば、1ヶ月当たりの金利は1．208％相当となります。

つまりこのカードローンで1ヶ月お金を借りると、借入残高に対し1．208％程度の利息が発生する計算となります。

この場合は「10万円を1ヶ月借りたなら、1，208円前後の利息が発生する」と考えると分かりやすいでしょう。

同様に金利12％のローンであれば月1．0％程度、金利6％のローンであれば月0．5％程度の利息が発生する計算となります。

★実際の利息は日割りで計算されるため、誤差が生じます。

②利息を減らすために重要なのは「早く返す」こと

カードローンを利用する立場から見れば、金利が低いに越したことはありません。

ですが実のところ、「支払総額」を大きく左右するのは金利よりも「借入期間」です。

借入期間が短ければ、それだけ利息が発生する回数を減らすことができます。

長い目で見た支払総額を節約するためには、毎月の最低返済額にかかわらず「できる限り積極的に返済を行う」ことを強くおすすめします。

「本当に」低金利で借りられるカードローンの見分け方と選び方

ここからは、低金利で借りられるカードローンの選び方や見分け方について解説します。

①カードローン金利は「上限金利」を見て比べる

カードローンの金利は、「1．9％～14．5％」といったように幅が設けられていることが多いです。

この場合は原則として、最も高い数字である「上限金利」を基準に申込先を選ぶと良いでしょう。

多くのカードローンにおいて、上限金利「ではない」数字が設定されるのは、「高い限度額が適用された場合」や「審査による優遇が認められた場合」です。

よほど審査に自信がある場合はその限りでないものの、下限金利に期待して申し込みを行うのはリスクが高いと言えます。

★ただし「プレミアムコース」が適用されれば7．99％以下の金利が約束される「住信SBIネット銀行カードローン」など、明確な金利引き下げ条件があるローンの場合は例外です。

②審査に自信があるのなら限度額ごとの設定金利も重要

審査に自信があり、100万円以上の契約に期待できる場合には、限度額ごとの金利設定も重要となります。

この場合は上限金利だけではなく、「限度額が100万円の場合の適用金利」などを基準にして申込先を選ぶのも良いでしょう。

限度額ごとの適用金利については、各金融機関の公式サイトなどをご確認ください。

★ローンによっては限度額ごとの金利を設定しておらず、審査によってのみ適用金利を決定する場合があります。

③普段利用している銀行のカードローンなら審査や金利の優遇を受けられることも

普段から口座や住宅ローンなどを利用している銀行へカードローンの申し込みを行うと、審査や契約条件の面で優遇を受けられる可能性があります。

この傾向は特に、地方銀行や信用金庫などのカードローンでよく見られます。

金利や審査の優遇に期待して、「いつも使っている金融機関」を申込先に選ぶのも良いでしょう。
　　

低金利カードローンは審査が厳しいって本当？

「金利が低いカードローンほど審査が厳しい」と言われることは多いです。

この傾向は、「同じ金融機関が、2つ以上の金利設定が大きく異なるカードローン」を取り扱う場合に強く見られます。

中でも「アイフル」は非常に分かりやすい例だと言えるでしょう。

ですがこの傾向は、異なる金融機関の間ではあまり当てになりません。

特に銀行カードローンの金利は、「口座が必要かどうか」「申し込みが可能なエリアが限られるかどうか」といった、審査難易度以外の部分によって左右されることも多いです。

例えば清水銀行の「しみずピアカードローン」は、上限金利9．8％であるにもかかわらず、パート・アルバイトの方の申し込みを受け付けています。

このように、異なる金融機関が取り扱うローンの審査難易度を、「金利」だけを用いて推測することはできません。

審査難易度を知りたいのであれば、「年収制限があるか」「勤続年数の制限があるか」といった申込条件を重視した方が良いでしょう。

すでに利用しているカードローンの金利を下げる方法

ここからは参考情報として、現在利用しているカードローンの金利を下げる方法について解説します。

①利用限度額の増額審査を受ける

多くのカードローンでは、所定の審査を受けることで利用限度額を引き上げることができます。

このときの審査は、一般に「増額審査」と呼ばれます。

特に限度額ごとの適用金利が定められているカードローンであれば、増額審査を通して金利引き下げを受けられることは多いでしょう。

増額審査の受け方については、契約先の金融機関の公式サイトなどをご確認ください。

★増額審査に通過するためには、一般に6ヶ月程度の利用実績が必要です。

②直接相談する

契約者の利用状況や属性によっては、直接金融機関に相談することで金利引き下げを受けられることもあるようです。

この相談は、契約更新が行われる可能性がある増額審査のタイミングで行うのが有効でしょう。

③より金利の低いローンへ「借り換え」を行う

おそらくカードローンの金利を引き下げる最も現実的な方法は「他社への借り換え」です。

借り換えの審査に通過するためには、一定の返済能力が求められます。

ですが借入先を切り替えることができれば、今よりも数％以上低い金利で返済を続けられる可能性があります。

CHECKおまとめローンのおすすめ厳選12社：58名の審査結果も紹介

まとめ

低金利で借りられるカードローンは、口座開設が必要だったり審査難易度が高いことも多いです。

申込条件などをよく確認した上で、好条件で契約を結べるカードローンを選択し、審査を受けてみると良いでしょう。

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