カードローン多重債務者でも借りれるローン:おまとめもOK

    カードローン多重債務者でも借りれるローン:おまとめもOK

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    多重債務者でも借りれるローンはあります。
    大事なのは、借入件数よりも返済能力。
    返せるアテがあるのであれば、借入は可能。
    おまとめだってできます。
    ということで、今回は多重債務者の方向けに、おまとめに使えるローンをご紹介。

    消費者金融でなら借りれる?


    消費者金融なら、他の会社から借入があっても借りられることが多いです。
    条件は、借入額が年収の3分の1以下であることと、収入が十分であること。

    ただし他社からの借入をまとめたい場合は、金利の低い銀行の方が向いています。

    ①3件以内の借入なら一部の消費者金融で通過を狙える

    あなたの現在の借入件数が目安として「3件」以下なら、「比較的他社借入にやさしい会社」で審査通過を狙える…かもしれません。

    複数の他社借入がある状態での通過報告が多い大手消費者金融は「アコム」「SMBCモビット」※あたりですが…。
    「プロミス」は他社より明らかに多重債務者に対する姿勢が厳しいため、該当するところがあるなら避けた方がよさそうです。
    (※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。)

    ★参考:大手消費者金融の審査結果の例

    口コミ

    • 年収240万円
    • 契約社員(2年)
    • 他社借入2社計190万円(いずれも銀行)
    申込先SMBCモビット
    金利18%限度額30万円

    口コミ

    • 年収320万円
    • 会社員(5年)
    • 他社債務2件計30万円(銀行カードローン、ショッピングリボ)
    申込先アコム
    金利18.0%限度額20万円

    口コミ

    • 年収350万円
    • 派遣社員(6ヶ月)
    • 他社借入2社計100万円(いずれも銀行カードローン)
    • 直後にアコムで審査通過
    申込先プロミス

    口コミ

    • 年収360万円
    • 会社員(2年)
    • 他社借入3件計200万円(貸金業者2社100万円、銀行100万円)
    申込先モビット
    金利18.0%限度額10万円

    口コミ

    • 年収400万円
    • 会社員(4年)
    • 他社債務3社計110万円(銀行20万円、貸金業者30万円、リボ60万円)
    申込先アコム
    金利18.0%限度額10万円

    口コミ

    • 年収500万円
    • 会社員(10年)
    • 他社借入1社200万円(銀行から)
    申込先アコム
    金利不明限度額160万円

    ★ちなみにここで言う「他社借入」「他社債務」とは

    • 用途を問わない借入(カードローン、フリーローン)
    • ショッピングリボ

    を指すものであり、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などの目的型ローンは審査にほとんど影響しません

    【注意】

    消費者金融を含む「貸金業者」には「総量規制」と呼ばれる法律上の制限が適用されます。
    この制限のため、貸金業者は「貸金業者全体で」個人に対し、年収の3分の1を超えるお金を貸すことができません

     

    例:年収300万円の人の場合、貸金業者から借りられるのは「合計100万円」まで
    =プロミスから50万円、アコムから50万円をすでに借りているなら、返済能力にかかわらず新規借り入れ不可

     
    あらかじめご了承ください。
     
    ちなみに銀行は「貸金業者」ではありませんので、年収の3分の1を超える貸し付けも可能です。
     
    CHECK総量規制対象外のカードローンには何がある?多重債務者の審査通過状況も

    ②おまとめには不向き

    最近は、消費者金融でもおまとめローンが組めるところが増えてきています。

    選択肢が増えるのは良いことですが、消費者金融のおまとめローンは最終手段です。
    データをご覧になればわかると思いますが、消費者金融は銀行と比べると、平均的な金利がとても高いんですよね。

    金利の比較
    プロミス楽天銀行スーパーローン
    4.5~17.8%年1.9%~14.5%

    比べれば、金利の差がかなり大きいことは一目瞭然です。

    そもそもおまとめローンの大きな魅力は、金利を安くして月々の負担や返済総額を減らす、ということ。

    それを考えれば、金利が高い消費者金融が「おまとめには不向き」だということがわかってもらえると思います。

    さらに、消費者金融は限度額も少ないので、おまとめするだけの金額が借りられないこともあります。

    もしもおまとめローンを検討しているのであれば、少々審査が不安でも、まずは銀行に申し込むことをオススメしますよ!

    CHECK銀行ローンを使ったおまとめ審査結果報告例

    おまとめをするなら、オリックス銀行がおすすめ

    「オリックス銀行カードローン」は高限度額を獲得しやすい傾向にあります。
    実際にオリックス銀行カードローンに申し込んだ方へアンケートを行った所、

    • 6名中5名が50万円以上の限度額を獲得
    • その内2名が初回から100万円以上の限度額を適用された

    との回答をいただきました。

    年収200万円の方が50万円の限度額で審査に通ったとの回答もありますので、審査難易度も特別に厳しい訳ではありません

    オリックス銀行カードローン

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    1.7%~17.8%10万〜800万円-数営業日~
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~68歳
    • 安定収入がある
    • 国内在住で、日本国籍または永住権がある
    • 不可

    ポイント

    • 口座開設不要
    • 任意の金融機関口座を使った引き落とし返済可
    • 比較的大きな限度額を獲得しやすい(最大で年収の2分の1程度)
    • ガン保障特約付きの団体信用生命保険に加入可

    CHECKオリックス銀行カードローンの審査は「高限度額・おまとめ」向け:実際の審査結果も

    ③延滞していないのなら、まずは増枠申請

    「延滞もブラックもないから早速ローンを申し込もう!」
    と考える前に、現在すでに利用しているローンの増枠申請をしてみましょう。

    借入件数がこれ以上増えるのはよくないです。

    4件以上になると、家や車を購入したいときなど大きなお金が必要な場面で、借りづらくなってしまいます。

    無理に借入件数を増やすよりも、まず増枠申請をオススメします!

    増枠申請では、こんな点が重点的に見られます。

    キャッシング枠の場合

    • 現在の年収
    • 他社を含めた借入状況
    • 支払い状況と、その履歴

    ただし前回審査時と比べ、他社借入状況を含む属性が悪化している場合、増額審査通過は難しいためあらかじめご承知おきください。

    参考7名の詳細体験談から見る「レイク」増額審査の通過基準:否決・可決者の共通点とは

    多重債務を抱えた方の「おまとめローン」通過例

    他社借入件数が2~3件程度、かつ債務合計額が年収の半分程度くらいまでなら、各銀行での「おまとめ」を狙えるかもしれません。
    これまでに寄せられている、実際の通過例の一部を紹介させていただきましょう。

    銀行ローンを使ったおまとめ審査結果報告例
    北日本銀行フリーローンASMO契約内容:
    50万円、14.5%
    • 年収150万円
    • パート(3年)
    • 債務2件、計40万円
    • 安定収入ある配偶者あり
    三菱UFJ銀行「バンクイック」50万円、14.6%
    • 年収250万円
    • 会社員(1年)
    • 債務2件、計50万円
    三菱UFJ銀行「バンクイック」143万円、14.6%
    • 年収400万円
    • 会社員(7年)
    • 債務2件、計143万円
    楽天銀行スーパーローン200万円、14.5%
    • 年収450万円
    • 会社員(15年)
    • 債務2件、130万円
    住信SBIネット銀行カードローン150万円、6.99%
    • 年収500万円
    • 会社員(18年)
    • 債務2件、計100万円

    銀行カードローンというと審査が厳しいというイメージを持たれる方も多いかもしれませんが…。
    一部銀行、特に

    においては、「アルバイト+多重債務あり」という状況の方の審査通過も複数確認されています。

    CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン

    審査が甘いという中小消費者金融/街金はどう?

    以下のような中小消費者金融会社では、4件以上の債務を抱えた状況での審査通過例も見られます。

    ★ブラックや多重債務対応の中小消費者金融の例
    AZ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 非正規や国保には厳しい?
    • 破産5年以内での通過例多数
    アムザ
    • 来店なし+郵送物なしの両立可
    • 在籍確認なし
    • 必要書類が多い
    • 中小には珍しいアルバイトOKの文字あり
    • 破産5年以内での通過例多数
    キャネット
    • 居住地域により申込先が変わる
      ┗柔軟審査に定評があるのは北海道キャネット
      (関東等からも申込み可)
    • 北海道キャネットの場合、在籍確認なしの可能性あり
    • 北海道キャネットの場合、非正規雇用者の可決例多数
    • 破産5年以内での通過例多数
    エイワ
    • 来店必須
      ┗店舗は全国に多数
    • 破産5年以内での通過例多数
    スペース
    • おまとめ、比較的大口の融資に対応
      ┗おまとめ対象は貸金業者からの債務のみ
    • 審査に時間が掛かりやすい(最長1ヶ月~)
    • 電話対応が良い
    • 破産5年以内での通過例多数
    ※いずれも官報閲覧なし(=5年以上前の個人再生・自己破産はほぼ加味されない)
    ※特記が無い限り、再融資に再審査が必要

    …が、こちらはいずれも正規の消費者金融会社、つまり総量規制の対象です。

    すでに貸金業者(消費者金融会社、クレジットカードのキャッシング枠)から年収の3分の1に達するお金を借りている場合、原則として追加借入を受けることはできませんのであらかじめご承知おきください。

    CHECK総量規制対象外のカードローンには何がある?多重債務者の審査通過状況も

    自己破産・債務整理をする前に

    自己破産・債務整理をする前に

    ①債務整理は、信用情報にキズがつく

    債務整理を行うと、信用情報に非常に大きなキズが残ります。

    たとえば自己破産であれば、破産後最低でも5~10年間は大手のクレジットカードやローンの審査に通りません。

    お金が必要な時は、金利の高いフクホーやスカイオフィスなどの中小消費者金融に頼るしかないです。

    また10年経った後でも、破産や整理をしてもらった金融機関では利用がほぼ不可能になってしまいます。

    ②返せるのなら、返すべき

    複数の借金がたくさんあると、支払いやおまとめをするのが億劫で、つい債務整理を考えてしまうかもしれません。

    しかし債務整理は長期間にわたって借入が出来なくなるなど、大きなデメリットもあります。

    おまとめや増枠申請がダメでも、まずは家族や知人に頼んでみるなど、とにかく最善を尽くしましょう。
    債務整理は、本当にどうしようもなくなったときだけ考えてください!

    CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る?時効はいつ?

    闇金に注意

    闇金に注意

    ①審査ナシは闇金

    「審査ナシ」は、確実に闇金です!
    絶対に手を出してはいけません。

    多重債務で審査が通らずに困っていると、「審査ナシ」などと言っている金融機関を見つけることがあります。

    お金に困っていると、手を出したくなるかもしれませんが、絶対にダメですよ!

    CHECK消費者金融、街金、サラ金、ヤミ金の違いとは?危険&安全な街金の見分け方

    ②誰でも借りれるマトモな金融機関はない

    普通の金融機関が審査をするのは、わざわざ取り立てなくても、お金を返して欲しいからです。

    審査をしませんと言う闇金は、貸した相手がお金を返せなくとも損をしない、何かしらの手段を持っているのでしょう。
    例えば家族など第三者への取り立て、口座売却(違法行為)の要求などですね。

    闇金を利用すると状況を悪化させることにしかなりませんので、怪しい業者に手を出さないようお気を付けください。

    CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性!すぐ返せばOK…は誤り

    ★ただし価値ある物品の預け入れを前提にお金を貸す「質屋」は、合法かつ安全な業者となっています。

    まとめ

    ポイント
    • 審査で重要視されるのは、「借入件数よりも返済能力」
    • 3件までなら銀行、4件以上なら消費者金融に申し込む
    • 金利の高い消費者金融はおまとめローンに不向き
    • 債務整理は最終手段
    • 「審査ナシ」は闇金

    CHECK審査経験者にアンケート!実績多数のおすすめ借り換え/おまとめローン
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    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    多重債務でも借りられる可能性があるのはアコムです。どのような人が利用できたのか、表をチェックして下さい。
    返済額を減らす手段のひとつとして、おまとめローンがありますが、銀行と消費者金融では金利に開きがあります。低金利を希望するなら、銀行の利用を検討しましょう。
    ちなみに、審査なしでOKというところは間違いなく闇金です。うまい話はないと心得て。
    緊急時なら既契約先で増額を申請するのも手。慌てることなく、自分にメリットのある方法を考えて行動しましょう。

    

    

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