カードローン多重債務者でも借りれるローン：借り換えもＯＫ

多重債務者でも借りれるローンはあります。
大事なのは、借入件数よりも返済能力。
返せるアテがあるのであれば、借入は可能。
借り換えだってできます。
ということで、今回は多重債務者の方向けに、借り換えに使えるローンをご紹介。

消費者金融でなら借りれる？

消費者金融なら、他の会社から借入があっても借りられることが多いです。
条件は、借入額が年収の3分の1以下であることと、収入が十分であること。

ただし他社からの借入をまとめたい場合は、金利の低い銀行の方が向いています。

①3件以内の借入なら一部の消費者金融で通過を狙える

あなたの現在の借入件数が目安として「3件」以下なら、「比較的他社借入にやさしい会社」で審査通過を狙える…かもしれません。

複数の他社借入がある状態での通過報告が多い大手消費者金融は「アコム」「SMBCモビット」※あたりですが…。
「プロミス」は他社より明らかに多重債務者に対する姿勢が厳しいため、該当するところがあるなら避けた方がよさそうです。
（※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。）

★参考：大手消費者金融の審査結果の例

★ちなみにここで言う「他社借入」「他社債務」とは

• 用途を問わない借入（カードローン、フリーローン）
• ショッピングリボ

を指すものであり、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などの目的型ローンは審査にほとんど影響しません。

②借り換えには不向き

最近は、消費者金融でも借り換えローンが組めるところが増えてきています。

選択肢が増えるのは良いことですが、消費者金融の借り換えローンは最終手段です。
データをご覧になればわかると思いますが、消費者金融は銀行と比べると、平均的な金利がとても高いんですよね。

比べれば、金利の差がかなり大きいことは一目瞭然です。

そもそも借り換えローンの大きな魅力は、金利を安くして月々の負担や返済総額を減らす、ということ。

それを考えれば、金利が高い消費者金融が「借り換えには不向き」だということがわかってもらえると思います。

さらに、消費者金融は限度額も少ないので、借り換えするだけの金額が借りられないこともあります。

もしも借り換えローンを検討しているのであれば、少々審査が不安でも、まずは銀行に申し込むことをオススメしますよ！

CHECK銀行ローンを使った借り換え審査結果報告例

③延滞していないのなら、まずは増枠申請

「延滞もブラックもないから早速ローンを申し込もう！」
と考える前に、現在すでに利用しているローンの増枠申請をしてみましょう。

借入件数がこれ以上増えるのはよくないです。

4件以上になると、家や車を購入したいときなど大きなお金が必要な場面で、借りづらくなってしまいます。

無理に借入件数を増やすよりも、まず増枠申請をオススメします！

増枠申請では、こんな点が重点的に見られます。

ただし前回審査時と比べ、他社借入状況を含む属性が悪化している場合、増額審査通過は難しいためあらかじめご承知おきください。

参考7名の詳細体験談から見る「レイク」増額審査の通過基準：否決・可決者の共通点とは

多重債務を抱えた方の「借り換えローン」通過例

他社借入件数が2～3件程度、かつ債務合計額が年収の半分程度くらいまでなら、各銀行での「借り換え」を狙えるかもしれません。
これまでに寄せられている、実際の通過例の一部を紹介させていただきましょう。

銀行カードローンというと審査が厳しいというイメージを持たれる方も多いかもしれませんが…。
一部銀行、特に

• 三菱UFJ銀行「バンクイック」
• 各地方銀行カードローン

においては、「アルバイト＋多重債務あり」という状況の方の審査通過も複数確認されています。

審査が甘いという中小消費者金融／街金はどう？

以下のような中小消費者金融会社では、4件以上の債務を抱えた状況での審査通過例も見られます。

…が、こちらはいずれも正規の消費者金融会社、つまり総量規制の対象です。

すでに貸金業者（消費者金融会社、クレジットカードのキャッシング枠）から年収の3分の1に達するお金を借りている場合、原則として追加借入を受けることはできませんのであらかじめご承知おきください。

CHECK総量規制対象外のカードローンには何がある？多重債務者の審査通過状況も

自己破産・債務整理をする前に

①債務整理は、信用情報にキズがつく

債務整理を行うと、信用情報に非常に大きなキズが残ります。

たとえば自己破産であれば、破産後最低でも5～10年間は大手のクレジットカードやローンの審査に通りません。

お金が必要な時は、金利の高いフクホーやスカイオフィスなどの中小消費者金融に頼るしかないです。

また10年経った後でも、破産や整理をしてもらった金融機関では利用がほぼ不可能になってしまいます。

②返せるのなら、返すべき

複数の借金がたくさんあると、支払いや借り換えをするのが億劫で、つい債務整理を考えてしまうかもしれません。

しかし債務整理は長期間にわたって借入が出来なくなるなど、大きなデメリットもあります。

借り換えや増枠申請がダメでも、まずは家族や知人に頼んでみるなど、とにかく最善を尽くしましょう。
債務整理は、本当にどうしようもなくなったときだけ考えてください！

CHECK消費者金融の借金:債務整理したら事故情報が残る？時効はいつ？

闇金に注意

①審査ナシは闇金

「審査ナシ」は、確実に闇金です！
絶対に手を出してはいけません。

多重債務で審査が通らずに困っていると、「審査ナシ」などと言っている金融機関を見つけることがあります。

お金に困っていると、手を出したくなるかもしれませんが、絶対にダメですよ！

CHECK消費者金融、街金、サラ金、ヤミ金の違いとは?危険＆安全な街金の見分け方

②誰でも借りれるマトモな金融機関はない

普通の金融機関が審査をするのは、わざわざ取り立てなくても、お金を返して欲しいからです。

審査をしませんと言う闇金は、貸した相手がお金を返せなくとも損をしない、何かしらの手段を持っているのでしょう。
例えば家族など第三者への取り立て、口座売却（違法行為）の要求などですね。

闇金を利用すると状況を悪化させることにしかなりませんので、怪しい業者に手を出さないようお気を付けください。

CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性！すぐ返せばOK…は誤り

★ただし価値ある物品の預け入れを前提にお金を貸す「質屋」は、合法かつ安全な業者となっています。

まとめ

CHECK審査経験者にアンケート！実績多数のおすすめ借り換えローン
CHECK48名にアンケート！審査が甘い借り換えローンと属性別・おすすめ申込み先候補

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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多重債務でも借りられる可能性があるのはアコムです。どのような人が利用できたのか、表をチェックして下さい。
返済額を減らす手段のひとつとして、借り換えローンがありますが、銀行と消費者金融では金利に開きがあります。低金利を希望するなら、銀行の利用を検討しましょう。
ちなみに、審査なしでOKというところは間違いなく闇金です。うまい話はないと心得て。
緊急時なら既契約先で増額を申請するのも手。慌てることなく、自分にメリットのある方法を考えて行動しましょう。

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