フリーターでも銀行カードローンの審査通過可!利用者データから見る年収別の選択肢

「お金を借りたいけれど、フリーターでも審査に通るか不安……。」

ご安心ください!
あなたが毎月、少しずつでも借りたお金を返済することができるのなら……。
フリーターであっても消費者金融会社はもちろん、銀行カードローンへの審査通過であっても十分に狙うことができます。
というのも最近はカードローン業界の競争が激しくなるのに従って、審査難易度を大きく下げる銀行が増えているんですね。

今回はアルバイトで生計を立てているあなたに向けて、年収別の選択肢やローン選びの注意点などをまとめました。
読み終えていただければ、あなたに合った借入方法を難なく選ぶことができますよ。

フリーターでも年収200万円以上があれば、多くの銀行カードローンを利用できる!

あなたの年収が200万円以上(月収約17万円以上)であるならば、審査の通りやすさを気にせずにカードローン選びが可能です。

★年収が200万円に満たない場合には、比較的審査に通りやすいカードローンについての項目をご覧ください。

一般に、銀行カードローンの審査は厳しいと言われていますが……。
そもそも、多くの銀行カードローンの最低限度額は10万円。
数百万円単位の自動車ローンや数千万円単位の住宅ローンに比べると、大きな支払い能力が必要ないのは当たり前。
「カードローン」という商品自体はあらゆる銀行ローンの中で、最も審査難易度が低い部類に入るんですね。

具体的な例を挙げると……。
銀行カードローンの中でも、どちらかと言えば審査が厳しい方とされる「三井住友銀行カードローン」
このローンにおける、現在(2018年3月)時点での価格.comの最新50レビューをまとめると、以下のようになります。

★価格.comの最新50レビューから抽出した利用者データの目安(2018年3月)

年収200万円未満の利用者割合
(うちパート・アルバイト)
パート・アルバイトの割合 会社員・公務員の割合
三井住友銀行カードローン 6%
(0%)
6% 88%
(あくまで有志による、非公式のデータとしてご覧ください。)

難易度の高めなローンらしく、明らかに会社員・公務員の割合が高いのですが……。
注目すべきは「パート・アルバイトの利用者が6%いるのに対し、年収200万円未満かつパート・アルバイトの利用者がいない」点。つまり表中の「6%のパート・アルバイト」の方は、全員年収200万円以上だということですね。

このことから、フリーターが三井住友銀行の審査に通過するためには最低でも200万円の年収が必要だと考えられます。

とは言え「年収200万円」と「年収200万円以上」は似て非なるもの。
今度は三井住友銀行と並び、高難易度と見られるみずほ銀行カードローンのデータを見てみましょう。

★価格.comの最新50レビューから抽出した利用者データの目安(2018年3月)

年収200万円未満の利用者割合※
(うちパート・アルバイト)
パート・アルバイトの割合 会社員・公務員の割合
みずほ銀行カードローン 12%
(6%/うち男性4%)
8%
(うち男性6%)
86%
※あくまで有志による、非公式のデータとしてご覧ください。

こちらは年収200万円未満・アルバイトの方もちらほら見られますが、これはみずほ銀行が世帯収入を重視した審査を行っているからかもしれません。(=配偶者に安定収入があれば、配偶者の収入が低くてもOK)
というわけでパート・アルバイトに関するデータに限り男性のみの割合を出してみましたが……。
みずほ銀行の場合は、年収200万円未満・かつ男性の審査通過例も出ていますね。

数は少ない(50件中2件)ため、「年収200万円未満でもOK」とまでは言いづらいですが……。
裏を返せば「年収200万円未満でも審査に通ることがある=フリーターの審査通過ボーダーラインは年収200万円前後」とも言えるでしょう。

以上のことからやや審査難易度の高い銀行カードローンの審査において、フリーターの方が審査に通過するための目安は「年収200万円」前後であると考えられます。

200万円程度の年収があれば、おおよそのカードローンで審査通過を狙うことができます。(特に審査難易度の高い一部ローンを除く)
返済の勝手を考えると、普段から給与受け取りなどに使っている金融機関が取り扱うカードローンを初めにチェックしてみると良いでしょう。

CHECK3.主なカードローンの金利・審査難易度一覧
CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧

★三井住友銀行は毎月の最低返済額を大幅に引き下げるなど、審査難易度を下げる動きが見られます。
現在では、年収200万円未満のフリーターであっても審査通過を狙えるかもしれません。
(ただし積極的にはおすすめしかねます)

★勤続年数が短い、他社借入があるなどのマイナス点がある場合には、審査通過は難しくなります。

CHECKカードローンの審査結果を左右する申込者の「属性」って何?

年収200万円未満のフリーターが使える銀行&消費者金融のカードローンには何がある?

年収200万円未満、かつアルバイトという属性(ステータス)で審査通過を狙う場合には、申し込み先選びがとても重要になります。
ここからは、比較的審査難易度の低いカードローン商品を紹介していきます。

①銀行カードローンなら「アルバイトOK」「毎月の返済額3,000円以下」が狙い目

年収200万円未満・かつアルバイトでも、審査に通過できる銀行カードローンは多数存在します
こちらも価格.comの最新レビューから、利用者データを見てみましょう。

★価格.comの最新50レビューから抽出した利用者データの目安(2018年3月現在)

年収200万円未満の利用者割合※
(うちパート・アルバイト)
パート・アルバイトの割合 会社員・公務員の割合
楽天銀行スーパーローン 8%
(4%)
10% 74%
イオン銀行カードローン 32%
(12%)
20% 70%
ソニー銀行カードローン 22%
(12%)
20% 74%
三菱東京UFJ銀行「バンクイック」 26%
(18%)
26% 54%
※専業主婦は含まず/あくまで有志による、非公式のデータとしてご覧ください。

こちらはいずれも、審査難易度が低めだとされる銀行カードローン。
見てのとおりパート・アルバイトの利用者割合は10%を超えており、年収200万円未満かつアルバイトの利用者も多いですね。
(楽天銀行のユーザーに低年収層が少ないのは、おまとめローンとしての人気が高いためだと思われます。実際には年収200万円未満・アルバイトでも問題なく審査通過可能)

これらの銀行カードローンに共通する特徴は、契約に必要な最低限度額(主に10万円)を借りたときの月々の最低返済額が「2,000円」または「3,000円」と安く設定されていること。
また、公式HPのどこかに「パート・アルバイトでもお申込みいただけます」といった文面も見られます。

これらは明らかに、低年収層やフリーターといった「審査に自信のない方」へ向けたアピールですよね。
本来、審査を行うことにはコストが掛かるため、銀行側は「申し込みやすさ」「審査の通りやすさ」を押し出したがらないものですが……。

これに反し「アルバイトでもOKですよ!」「返済に自信がなくても大丈夫ですよ!」とアピールしているのは、単純に銀行にとって損にならない=アルバイトや返済能力の高くない人でも、本当に審査に通過できるからと見て良いでしょう。つまり、「公式HPを見たカンジ、審査に通りやすそうなローンは本当に審査に通過しやすい」ということです。

実際、審査難易度が高めだとされる「三井住友銀行」「みずほ銀行」に、申し込みやすさへのアピールは一切見られません。
というわけで、「審査に自信が無いけれど銀行で借りたい!」という場合には上でユーザーデータを紹介した銀行をはじめ、「申し込みやすそうなHPの銀行ローン」を選択するのが無難でしょう。
もちろん、普段お使いの地銀などでもOKです。

CHECK3.主なカードローンの金利・審査難易度一覧

★毎月の返済額と利用条件をチェックした上、「ちゃんと返済ができる」と確信できる場合にのみ申し込みを行いましょう。

②消費者金融会社は収入よりも支払いの意志や「働いていること」を重視

一方、銀行に比べ審査難易度が低いとされがちな消費者金融各社。
しかしこれには語弊があり、「銀行の審査には通れたのに消費者金融に落とされてしまった」ということはしばしば起こります。

というのも、消費者金融系カードローンと銀行カードローンは審査基準が全く違うんですね。
銀行は年収を中心とした「返済能力」を重視するのに対し、消費者金融会社は「支払いの意志があるか」「ちゃんと真面目に働いて、毎月収入を得ているか」を重く見る傾向にあります。

このため、消費者金融会社に申し込むと審査中に電話が掛かってきて、「なんでお金を借りようと思ったのか」「どういった勤務形態で、どういった仕事をしているのか」といった突っ込んだ質問が行われることが多いです。

結論から言うと、消費者金融の審査の方が面倒ではあるのですが……。
収入がかなり低くてもお金を貸してくれたり、事情に応じて限度額を増やしてくれたりといった、銀行カードローンにはない柔軟性は大きな魅力。
また無利息サービスを上手に活用すれば、「金利が高い」という問題も解決できますよ。

あなたが年収200万円未満のフリーターで、どうしてもまとまったお金が必要な事情があるのなら、消費者金融会社を選んだ方が希望を叶えられる可能性は高いでしょう。

ただし「収入以外」の面が重視される分、真摯な対応と自分の現状を的確に伝える能力は必須となります。

CHECK【利用者は語る】消費者金融は店頭申込で通過率アップ?審査における「質問」の重要性について

主なカードローンの金利・審査難易度一覧

ここでは、全国から申し込める主なカードローンの金利と審査難易度を簡単に並べてみました。

★あくまで目安程度にご覧ください。

★各社の審査難易度目安

主な融資対象 ローンの例 金利
↑高 年収400万円以上
(フリーターほぼ不可)
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8% 
    アルバイトなら
    目安年収200万円~
  • みずほ銀行
  • 3.5%~14.0%
  • 三井住友銀行
  • 4.0%~14.5%
  • オリックス銀行
  • 1.7%~17.8%
    アルバイト可
    ただし月の返済1万円~
  • りそな銀行「クイックカードローン」
  • 7.0%~12.475%
    年収200万円未満の
    パート・アルバイトOK
  • 楽天銀行
  • 1.9%~14.5%
  • イオン銀行
  • 3.8%~13.8%
  • ソニー銀行
  • 2.5%~13.8%
  • 三菱東京UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.8%~14.6%
  • 新生銀行レイク
  • 4.5%~18.0%
  • アコム
  • 3.0%~18.0%
  • アイフル
  • 4.5%~18.0%
    ↓低 金融ブラック
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度

    ローンの詳細については、各個別ページをご覧ください。
    またフリーターとして申し込む場合、金利は最大のもの(上限金利)が適用されると考えておくことをおすすめします。

    そう考えると、表中で最もおトクなのはりそな銀行「クイックカードローン」となりますが……。
    こちらは毎月の返済額が1万円からと高いため、あなたの返済能力と照らし合わせて考えた上で申し込みを検討することをおすすめします。

    毎月の負担が軽いローンの中では、「イオン銀行」「ソニー銀行」がやや低金利ですね。また、「J.score」も毎月の返済額を確認した上で年0.9%~12.0%の低金利で借りられますよ。
    その他、返済の勝手を考えて普段から口座を使っている銀行のカードローンを選ぶのもおすすめです。

    CHECK普段から口座を使っている銀行なら、カードローンの審査は優遇される?

    ★実際の審査では、年収や職業以外の属性(勤続年数、信用情報など)も重要となります。あらかじめご了承ください。

    CHECKカードローンの審査結果を左右する申込者の「属性」って何?

    <決まった商品の購入なら、ショッピングローンへの申し込みも要検討>

    もしもあなたが楽器や自転車といった決まった商品の購入のため、カードローンを検討しているのならちょっと待って!
    もしかすると、販売店で取り扱っている提携ローン、いわゆるショッピングローンを利用することで、一般カードローンよりもずっと低金利に借りられるかもしれません。

    審査難易度は消費者金融会社などに比べ
    るとやや高いですが、普段から問題なくクレジットカードなどを利用できているのなら問題ないでしょう。
    詳しくは「ショッピングローンについて」のページをご覧ください。

    フリーターのカードローン申し込みに関するよくある質問と回答

    最後に、フリーターの方のカードローン申し込みに関するよくある質問にお答えしていきます!

    ①審査の際、バイト先に電話が掛かってくることはありますか?

    審査時の勤務先への電話連絡、いわゆる「在籍確認」は、ほぼ確実に行われます
    第三者に社名や用件が伝えられることはないため、バイト先に借入が知られる可能性は低いものの……。
    絶対に電話を避けたいという場合には、この電話を避けられる金融機関を選ぶことになるでしょう。

    CHECK在籍確認の電話なしで借りられるカードローンについて

    ②バイトをはじめて1ヶ月未満でも審査通過はできますか?

    100%審査に落ちる、というわけではないものの、できれば数ヶ月以上は働いた上で申し込みを行いたいところです。
    勤続年数が短い人は「いつ仕事を辞めるか分からない」と見なされやすく、審査通過が不利になるからですね。

    バイトを移ったことや勤続年数が短いことに確かな理由があるのなら、この部分を汲んでもらえやすい消費者金融各社を選ぶと良いかと思います。

    CHECK消費者金融会社の徹底比較!
    CHECK【利用者は語る】消費者金融は店頭申込で通過率アップ?審査における「質問」の重要性について

    ③フリーターならいくらくらいまで借りられますか?

    10万円程度が最も多いかと思います。同じ年収の会社員の方に比べると、大きなお金を借りづらいのは仕方ありません。

    フリーターならいくらくらいまで借りられますか?

    ▲価格.comにおけるアコムの「借入額」グラフ(縦軸は人数、横軸は年収を表す)

    ただし大きな金額のお金が必要な理由があるのなら、相談次第でそれに応じた対応を取ってくれることもあるでしょう。

    CHECK審査における借入限度額の決まり方と大枠カードローンまとめ

    ★「一回だけまとまったお金が必要」という場合は一括で貸す分大きなお金も借りやすいフリーローン(「仕事に必要な車が壊れた」「葬儀を行うことになった」などの明確な理由があるのならば目的ローン)の方がおすすめです。

    まとめ

    ★フリーターでも200万円以上の年収があれば、銀行系を含むおおよそのカードローンを利用できる!
    ★年収200万円未満なら、月々の負担が軽くアルバイトOKの申し込みやすい銀行カードローン、または柔軟な審査の消費者金融会社を選ぼう

    ちゃんと毎月の返済をこなせる程度の収入と能力、生活の基盤が整っているのなら、フリーターであっても問題なく借入が可能です。
    各社の審査の傾向や利用者データをチェックした上で、あなたに合ったローンへ申し込みを行いましょう!

    CHECKカードローンの審査結果を左右する申込者の「属性」って何?
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    CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧

    

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