総量規制対象外のカードローンとは？年収の3分の1超の他社借入があっても借りられる条件

総量規制の対象外となるカードローンは意外と多いです。
その中には実際に、「年収の3分の1を超える債務があっても審査に通過できた」という銀行カードローン等も含まれます。

今回は実際の審査結果をもとに、他社借入があっても利用できるカードローンの情報をまとめました。

総量規制とその対象外となるカードローンとは

まずは誤解も多い「総量規制」の概要について解説します。

①総量規制の対象になるのは「貸金業者からの貸付」だけ

貸金業者は「貸金業法」という法律により、個人に対し年収の3分の1を超えるお金を「貸す」ことを禁じられています。

この制約は、「すべての貸金業者からの貸付の合計額」にかかります。

例えば年収300万円の方に対し、貸金業者は「他の貸金業者からの貸付と自社の分を合わせて」100万円を超えるお金を貸すことが出来ません。

貸付の合計、つまり総量に制限が掛けられることから、この制約は一般に「総量規制」と呼ばれています。

②銀行や信用金庫などは「貸金業者」に含まれない

貸金業法が適用されるのは、貸金業者に対してのみです。

ここで言う貸金業者とは主に「消費者金融会社」や「クレジットカード会社」を指します。

銀行や信用金庫、労働金庫、JAバンクなど預金の機能を備えた金融機関は「貸金業者」ではありません。

そのためこれらの金融機関は貸金業法とも、総量規制とも関係がありません。

実際、銀行カードローンでは「年収の2分の1程度まで借りられた」という報告も多いです。

CHECK年収の3分の1以上を借りられる総量規制対象外の銀行カードローン5選

また反対に、「年収の3分の1を超える借入があるが、借入先がすべて銀行である」といった場合には、貸金業者のカードローンを利用できる可能性があります。

③ショッピングリボや分割払いは「貸付」に含まれない

クレジットカード会社は貸金業者として登録していることが多いです。

ただし総量規制の対象となるのは、貸金業者からの「貸付」のみです。

ショッピングリボや分割払いは「貸付」の扱いとならないため、総量規制が適用されません。

これは家電量販店で組めるショッピングローンや、ディーラーで組める自動車ローンなどを利用する場合も同様です。

基本的にクレジットカード会社を利用する上で総量規制が適用されるのは、「キャッシング枠」または「ローン専用カード」の利用時のみと言ってよいでしょう。

★例外的に「イオンカード」は「イオン銀行」の取り扱いであるため、キャッシング枠であっても総量規制が適用されません。

④おまとめローンは総量規制の例外となる

おまとめ・借り換えのための契約に、総量規制は適用されません。

これは総量規制がそもそも、お金を借り過ぎて自己破産などに至る人を減らすための制約であるためです。

毎月の返済負担を減らすためのおまとめローンは、「顧客に一方的有利となる借換え」として貸金業者の取り扱いであっても総量規制の例外扱いとなります。

そのため年収の3分の1を超える債務がある方でも、貸金業者の「おまとめローン」を利用可能です。

CHECK総量規制の例外となる消費者金融会社の「おまとめローン」について

⑤その他の総量規制が適用されない場面について

その他の「貸金業者を利用する場合であっても、総量規制が適用されない」場面は以下の通りです。

総量規制の「除外」対象となる借入では銀行カードローンなどと同様、借入残高は総量規制と無関係の扱いとなります。

一方、総量規制の「例外」となる貸付では、借入残高自体は「貸金業者からの借入残高」として算入されます。

ただし総量規制の「例外」が適用される場合であれば、借入残高が年収の3分の1を超えていても、契約を結べる可能性があります。

総量規制の「例外」が適用される場面としては「おまとめローン」の他、「事業資金の借入」や「緊急の医療費の借入」などが挙げられます。

CHECKプロミスに聞いた！総量規制は「特別な事情」があれば適用されません

総量規制の例外となる消費者金融会社の「おまとめローン」について

ここからは、総量規制の「例外」扱いとなる貸金業者の「おまとめローン」を紹介します。

①プロミス「おまとめローン」は最短で即日融資に対応（貸金業者のみ）

プロミスの「おまとめローン」は、即日融資に対応している貴重なおまとめローンの1つです。

プロミスの利用実績があれば審査が有利に進む可能性があるものの、新規の方であっても申し込みは可能です。

非正規雇用者の「おまとめ」成功が確認されていることもあって、申し込みやすいローンだと言えるでしょう。

ただしこのローンを使って「おまとめ」が可能なのは、貸金業者からの借入に限られます。

ショッピングリボや銀行カードローンの債務を「おまとめ」することはできません。

②アコム「借換え専用ローン」も即日融資に対応（貸金業者のみ）

アコムの「借換え専用ローン」も即日融資に対応しています。

こちらは契約の際に来店が必要なため、自宅やお勤め先の近くに「アコム」の店舗がある方向けだと言えるでしょう。

またこちらも、おまとめの対象は「貸金業者からの借入」に限られます。

③アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」はショッピングリボや銀行ローンのおまとめも可

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、銀行カードローンやショッピングリボの「おまとめ」にも対応しています。

「おまとめMAX」はアイフルの既存会員向けのおまとめローン、「かりかえMAX」ははじめてアイフルを利用する方向けのおまとめローンです。

現在2つのローンの間に、金利設定の違いなどはありません。

ただし審査結果のアンケートを見る限り、これらのローンは通常の「アイフル」のカードローンと審査基準が大きく異なるようです。

また、即日融資には対応していません。

CHECKアイフルのおまとめローンの審査は厳しい？審査落ちと審査通過の事例から見る審査基準

④レイクALSA「アルサ de おまとめ」も銀行カードローンのおまとめに対応

レイクALSAが取り扱う「アルサ de おまとめ」も、ショッピングリボや銀行カードローンのおまとめに対応しています。

契約には来店手続きが必要ですが、レイクALSAの利用実績があるのなら、審査の優遇にも期待できるでしょう。

⑤SMBCモビット「おまとめローン」はSMBCモビットの既存会員のみ利用可能

SMBCモビットの「おまとめローン」は、SMBCモビットの既存会員のみが申し込めます。

またこのローンの「おまとめ」対象は、貸金業者からの借入に限られます。

そのため申し込みが可能な方は限られますが、「貸金業者からの借入がかさんでいるSMBCモビット会員」にとっては、有力な申込先候補となるでしょう。

年収の3分の1以上を借りられる総量規制対象外の銀行カードローン5選

銀行は「貸金業者」ではないため、総量規制が適用されません。

ここからは実際に高額融資の成功報告が多い、銀行カードローンを紹介します。

②「みずほ銀行カードローン」は他社借入6件でも審査に通過できた例あり

「みずほ銀行カードローン」でも、審査不安を抱える方の通過報告が多く見られます。

またこのカードローンでは、6件の他社借入を抱えた方の審査通過が確認されています。

通常、他社借入が4件に達すると、「おまとめ」目的であっても審査通過はかなり厳しくなります。

そんな中、「みずほ銀行カードローン」は他社借入の「件数」をあまり重視しないカードローンとして、非常に貴重な存在だと言えるでしょう。

ただしこのカードローンを利用するためには、「みずほ銀行」口座の開設が必要です。

③「楽天銀行スーパーローン」は安定収入がある方なら借り換えにも利用しやすい

「楽天銀行スーパーローン」は、おまとめ・借り換え先として人気があるカードローンです。

審査はやや「属性重視」の傾向があり、アルバイトの向きません。

ただし安定収入のある給与所得者や、配偶者の扶養に入っている方にとっては有力な申込先候補だと言えるでしょう。

また「楽天銀行」の口座の開設が不要で、任意の金融機関の口座を使って毎月の返済ができるというのも大きなポイントです。

CHECK楽天銀行スーパーローンの審査は甘い？審査落ちの共通点と口コミから見る審査基準

④「auじぶん銀行カードローン」はau IDがあれば「借り換え」で金利優遇を受けられる

「auじぶん銀行カードローン」では、au IDを持っている方が「借り換え」を行う際に金利優遇を受けることができます。

また複数の他社借入を抱えている方の通過報告も多いため、審査に不安があっても申し込みやすいと言えるでしょう。

このカードローンを利用する上で、「auじぶん銀行」の口座は必要ありません。

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
【通常】1.48％～17.5％ 【カードローンau限定割　誰でもコース】1.38％～17.4％ 【カードローンau限定割　借り換えコース】0.98％～12.5％	最大800万円	最短翌日以降	最短翌日以降

ポイント

• 借り換えに強いカードローンとして人気！借り入れ手数料は完全無料！
  借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ au IDをお持ちの方の場合)
  (※注)限度額は100万円の場合のみ
• 嬉しいパート・アルバイトもOK！
• 毎月の返済最低額は1,000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
• au IDをお持ちの方 もしくはauじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎

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⑤「住信SBIネット銀行カードローン」は低金利・高限度額で借りられる可能性あり

「住信SBIネット銀行カードローン」の仮審査に通過した方は、「スタンダードコース」「プレミアムコース」のいずれかに振り分けられます。

「プレミアムコース」の上限金利は7．99％と、他の銀行カードローンと比べても非常に低いです。

審査に自信があるのなら、低金利に期待してこのカードローンを選ぶのも良いでしょう。

またコースを問わず年収の2分の1以上のお金を借りられたという報告も多いため、おまとめ・借り換え先としても有力な候補となります。

ただしこのカードローンへ申し込むためには、「住信SBIネット銀行」の口座開設が必要です。

総量規制を超える借入を成功させるための注意点

ここからは、すでに貸金業者から年収の3分の1に達するお金を借りている方が、新規契約を結ぶための条件について解説します。

①総量規制が適用されないローンを選ぶ

すでに貸金業者から年収の3分の1に達するお金を借りているのなら、新しい申込先には「総量規制が適用されないローン」を選ぶ必要があります。

具体的な申込先としては銀行カードローンなどの「貸金業者以外が取り扱うローン」、あるいは貸金業者の「おまとめローン」などが挙げられます。

②事前に収入証明書類を用意しておく

他社借入が多い方や高額の「おまとめ」を希望する方は、収入証明書類の提出を要求される可能性が高くなります。

源泉徴収票、2ヶ月分の給与明細書などを、あらかじめ準備しておくと審査がスムーズに進みやすくなります。

③普段から使っている金融機関や高額融資の実績が多いローンを選ぶ

普段から口座や住宅ローンなどを利用している金融機関では、審査の優遇を受けられる可能性があります。

この傾向は、特に地方銀行や信用金庫のローンを利用する上で顕著となります。

また新しい金融機関へ申し込む場合であれば、高額融資や「おまとめ」の成功報告が多いものを選ぶと良いでしょう。

総量規制を超える借入についてのよくある疑問

ここからは、総量規制を超える借入についてのよくある質問にお答えしていきます。

①中小消費者金融会社であれば、総量規制オーバーでも借りられますか？

いいえ、「おまとめ」や緊急時医療費などの例外を除き、総量規制の制限を超えるお金を借りることはできません。

中小消費者金融会社は大手と異なる審査基準を持っているとは言え、れっきとした「正規の貸金業者」です。

そのため、貸金業法に反する契約を結ぶことはできません。

②年収が下がったことで総量規制の制限に達してしまった場合、どうなりますか？

年収が減少した結果、現在の借入額が総量規制の制限に達した場合、それを金融機関に申告したときから新規借入が不可能になる可能性が高いです。

ただし現状を正しく申告すれば、急に一括返済を要求されることはありません。

③個人間の融資は総量規制の対象ですか？

相手方が貸金業者でないのであれば、総量規制は適用されません。

これは相手方が個人である場合も同様です。

④自分の借入が総量規制に達しているか、確かめる方法はありますか？

借入先の「貸金業者」のインターネット会員サービスなどを通し、借入額を合計してみましょう。

その数字が「各金融機関に申告している年収」の3分の1に達しているのであれば、それ以上のお金を貸金業者から借りることはできません。

⑤現在の借入を、金融機関に隠すことはできませんか？

申込者や契約者の借入情報は、「個人信用情報機関」に逐一記録されています。

この記録はローンの入会審査の際にはもちろん、契約後も定期的に確認されます。

そのため現在の借入金額や、総量規制の制限に達しているかどうかを、金融機関に隠すことはできません。

まとめ

総量規制の対象とならないローンは意外と多いです。

何らかの事情で年収の3分の1を超える融資が必要であれば、高額契約に定評のある「銀行カードローン」「おまとめローン」などへの申し込みを検討するのも良いでしょう。

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