総量規制対象外のカードローンとは？年収の9割の他社借入で審査に通った例も

「年収の3分の1を超えるお金を借りている状況で、まだお金が必要…」

そんな状態での追加借入の是非はさておき…。
実際、これまでには「年収の3分の1を超える借金を抱え、審査に通過できた」という報告が多数確認されています。

今回はそんなアンケート調査結果をもとに、

• 多重債務者でも審査に通れる申込先
• 総量規制対象外となる申込先
• 本当にどこの審査にも通れない場合の対処法

についてまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたに合った方法が分かります。

アイフルは総量規制の対象だが…？審査通過状況は一見の価値あり

アイフルは正真正銘の貸金業者（消費者金融）で、総量規制の対象です。

が、このページの内容に興味を持った方にとって、最も面白い審査結果が出ている会社でもあります。

申込先を決める際には、この審査結果を参考にしてみるのも良いでしょう。

ちなみに先述の通り、アイフルは消費者金融会社ですが…。
「総量規制」の対象となるのは貸金業者、つまり

• 消費者金融会社
• クレジットカード会社のキャッシング枠やカードローン

を使った借入だけ。

銀行カードローンやショッピングリボは、総量規制について考える上でノーカウント扱いとなります。

もちろん銀行からの借入と言えど、それが返済能力を圧迫するようなら審査に大きく影響する形となりますが…。

アイフルは総量規制にさえ接していないなら、つまり「貸金業者からの借入が年収の3分の1に達していないなら」、債務総額が年収の半分を超えていたとしても十分審査通過を狙えると言えるわけですね。

例：年収300万円の方の場合、「貸金業者から借りられるのは」100万円まで
＝主な借入先が銀行等であれば、債務額が100万円を超えていても審査に通れるかも

CHECKアイフルの審査傾向とメリット・デメリット～即日融資の条件総まとめ

★ただしいくらアイフルとは言え、

• 「借入件数」が4件以上
• ブラック状態など、多重債務以外の問題点が重なっている

という状態だと審査通過は厳しくなるようです。

CHECKアンケートから分析！アイフル審査落ち6つの理由：審査基準別・次の申込先候補も

本当に「総量規制対象外」なのは主に銀行カードローン：債務額上限は年収の半分程度か

これまで寄せられたアンケート調査を見ても、興味深い審査結果が出ているのはアイフル。

…ではあるものの、そちらは総量規制に接している場合、つまり「貸金業者からの借入」が年収の3分の1に到達している場合には利用できません。

そんな中でも利用できる…かもしれない、総量規制とは何の関係も無い借入先が銀行のカードローンです。

理由は簡単で、「貸金業者」でない銀行は「貸金業法」に縛られることも無いからですね。

そしてここでは、実際に複数の債務を抱え、銀行カードローンの審査に通過できた例をまとめさせて頂きました。

特筆すべきは年収のおよそ半分にあたる債務を「おまとめ」できた、住信SBIネット銀行の例でしょうか。

さすがにアイフルと同様の審査基準には期待しづらいものの…。

意外と銀行が柔軟な対応を取ってくれることは珍しくありませんので、半ばダメ元であっても審査を受けてみるのはアリでしょう。

CHECK【全国110銀行カードローン一覧】いつもの銀行＆厳選候補を簡単比較！金利、審査他
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実は「社会通念上必要な出費」なら、消費者金融でも総量規制の対象外

あまり知られてはいないのですが…。

• 社会通念上必要な出費
  （最低限の葬儀代などでしょうか）
• 緊急の医療費

は、貸金業者においても総量規制の例外扱いとなります。

【管理人】山本

緊急の医療費は総量規制の例外と伺ったのですが、それはプロミスでも同様でしょうか？

プロミスの回答

はい、緊急の医療費でしたら例外の扱いとなります。

【管理人】山本

その場合、入院の証明書などは必要でしょうか？

プロミスの回答

あまり例がないので今の時点ではお答えしかねるのですが…。
担当者の判断によるとは思いますが、おそらくは必要ないだろうと思います。

「プロミスに聞いた！総量規制は『特別な事情』があれば適用されません」より

もちろん事前に事情を伝える必要はあるものの…。
どうしても急ぎでお金が必要という状況ならば、融資スピードに優れる消費者金融会社に相談してみるのも良いでしょう。

あなたの置かれている状況によっては、もしかすると融通を利かせてくれるかもしれません。

「おまとめローン」も総量規制の対象外、ただし…

貸金業者からの借入であっても、既存ローンの「おまとめ」「借り換え」を目的とした契約であれば、総量規制の対象外となります。

…が、確認できている貸金業者のうち、貸金業者からの借入「以外」のおまとめに対応してくれるのはアイフルだけ。

プロミスやアコム等のおまとめローンは、「貸金業者からの借入」のみがおまとめ対象と指定されています。
（＝もともと総量規制オーバーの借入がほぼ不可）

ということで、

• 収入が下がった等の理由で、総量規制オーバーのお金を借りることになってしまった

といった状況でもなければ、この例外制度を生かせるのはアイフルのおまとめローンのみと言えるでしょう。

…が、実際のアンケート調査などを見る限り、アイフルのおまとめローン審査はそこまで甘くないようです。

CHECKアイフルのおまとめローン徹底解説！審査基準や難易度は？

★銀行のローンはもともと総量規制と関係ありませんので、年収の3分の1を超える「おまとめ」も（銀行が認めさえすれば）問題なく可能です。

どこの審査にも通れないなら「債務整理」の選択が現実的かも

現実問題として、もうどこの正規金融機関の審査にも通れない方は確かに、少なからず存在します。

具体的に言うと、

• 総量規制オーバー、かつ借入件数が4件以上である
• 総量規制オーバー、かつ債務合計額が年収の3分の1を超えている
• カードローンの支払いを延滞中

といった状況だと、中小消費者金融会社に目を向けてさえかなり厳しい状況ですね。

もしもあなたがそういった状況にあり、実際に複数の会社の審査に落ちてしまっているのなら、そろそろ債務整理を検討した方が良いでしょう。

カードローンやショッピングリボのトラブルでよく使われるのは「任意整理」という方法ですが…。

依頼先をきちんと選べば、今後の金利を0％とした上で（＝支払いの分だけ借入が減る形を作って）、確実に返済を進めていけるかと思います。

CHECK【2社を任意整理した体験談】掛かった費用と手続きの流れ、その後の信用情報

TIPS：専業主婦のための「総量規制の対象外」となるカードローンについて

総量規制が貸金業法に盛り込まれてからというもの、大手消費者金融会社は専業主婦を相手に融資を行っていません。

そのため現在専業主婦がお金を借りるのであれば、主流となるのは「専業主婦対応の銀行カードローンを使う」という方法。

主な申込先候補を挙げると以下のようになりますね。

アンケート結果を見る限り、配偶者の扶養に入っている方の審査通過率はかなり高いです。
（もちろんブラック状態や多重債務者の場合はその限りではありませんが）

ご自身の収入が無くても、さほど気構えず申込みを行って良いでしょう。

CHECK【専業主婦のキャッシング】家族に内緒で使えるおすすめ3選＆よくある質問

★「ビアイジ」など一部の中小消費者金融会社は、「配偶者貸付」という総量規制の例外扱いとなる制度を使い、専業主婦に対しても融資を行っていますが…。

そちらは

• 金利が高い
• 婚姻関係を証明する書類が必要
• 配偶者の同意が必要

となかなかデメリットが多いため、ブラック状態などの事情が無い限りはおすすめしかねます。

TIPS：事業所得者のための「総量規制の対象外」となるカードローンについて

実は自営業者や個人事業主といった「事業者」に対する融資も、総量規制の対象外となります。

これを活かす形でビジネスローンを取り扱う貸金業者は多いですね。
いくつか例を挙げてみました。

総量規制の例外扱いでお金を借りるには、確定申告書など「事業実態を証明する書類」が必須となりますが…。

特に所得を抑えて申告している場合、上のような貸金業者は貴重な申込先候補となってくれるはずです。

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★ちなみに一般の個人向けローンにおいて、事業所得者が貸金業者から借りられるのは「所得」の3分の1までとなります。
（＝所得を抑えている場合、一般ローンで高額借入は難しい）

CHECK用途不問！自営業者・個人事業主向けカードローン全集：自営に甘い・厳しい申込先とは

FAQ：審査が甘い街金（中小業者）であれば、総量規制オーバーでも借りられませんか？

残念ながら、どんなに規模が小さいブラック対応の中小消費者金融会社であっても総量規制からは逃れられません。
（緊急医療費などの例外はありますが）

「総量規制にさえ接していなければ」多重債務者にも融通を利かせてくれる会社は多いものの…。

総量規制に接している場合、正規の貸金業者からの借入はほぼ不可能と考えた方が良いでしょう。

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FAQ：（ソフト）闇金であれば、総量規制オーバーでも借りられますか？

法定金利を守らない業者であれば貸金業法をも守らないでしょうから、借入が可能か不可能かと言えば可能でしょうが…。

いったん闇金を利用してしまうと、請求通りのお金を返したとしても長期にわたるトラブルに巻き込まれがち。

ということで利用は一切おすすめできません。

CHECK【ヤミ金の手口と体験談】暴利より大きなリスクと危険性！すぐ返せばOK…は誤り
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FAQ：年収ダウン等により総量規制オーバーとなった場合、どうなりますか？

途上与信（契約後の定期審査）により個人信用情報を確認され、総量規制オーバーの状態が確認されたなら、新規貸付停止などの対応が出される可能性が高いです。

とは言え、そのせいで一括返済を求められる…といったことは（虚偽申告などの問題が発覚しない限り）ほぼ無いでしょう。

FAQ：個人間の融資は総量規制の対象ですか？

いいえ、総量規制の対象となるのはあくまで「貸金業者からの借入」ですので、個人間の融資には関係ありません。

総量規制の対象外＆多重債務者でも使えるローンについてのまとめ

借入先の金融機関により適用される法律が変わるため、何かと紛らわしいカードローン。

借入額が同じでも、「どこで借りたか」によって審査通過の可能性が変わるというのはおかしな話にも思えますが…。
それが事実である以上は仕方ありません。

まずはあなたが「総量規制の制限に接しているか」を確認し、状況に合った申込先を選ぶのが重要だと言えるでしょう。

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