総量規制対象外のカードローン11選！年収の3分の1を超える借入に成功した口コミ・体験談も公開！

総量規制とは貸金業者からの借り入れを年収の3分の1までに制限する法律です。

そのため、貸金業者に該当する消費者金融やクレジットカードのキャッシングは、基本的に総量規制の範囲内の借入金額を希望する必要があります。

銀行カードローンや信用金庫のカードローンは総量規制の対象外のため、審査に通れば年収の3分の1を超えた借り入れができます。

総量規制の対象となる借り入れ

総量規制の対象	・消費者金融からの借り入れ ・クレジットカードのキャッシング
総量規制対象外	・銀行からの借り入れ ・信用金庫からの借り入れ ・ショッピングリボなど

ただし、消費者金融からの借り入れであっても、総量規制の例外貸付けに分類されるおまとめローンや借り換えローンでは年収の3分の1を超えた借り入れをすることができます。

本記事では、総量規制の仕組みから年収の3分の1を超えてお金を借りられる消費者金融のおまとめローンや銀行カードローンについて詳しくご紹介します。

これまでの調査では、銀行カードローンの利用者のうち、約37.6%の人が「年収の3分の1を超えて借りている」という回答した例があります。

参照元：銀行カードローンに関する消費者意識調査-全国銀行協会

総量規制とは？対象や例外など仕組み

実際のカードローン利用者にアンケート調査を行ってみると、「総量規制」について誤解を抱いている方が非常に多いと分かります。

これはカードローンの種類によって適用される法律が異なるためだと考えられます。

総量規制は借入金額が年収の3分の1までに制限される貸金業法上のルールです。

「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用元：1お借入れは年収の3分の1までです-日本賃金業協会

引用元：1お借入れは年収の3分の1までです-日本賃金業協会

総量規制は「借り過ぎ」、いわゆる多重債務に陥った人が増えたことから、消費者を守ることを目的に設けられました。

ここでは、総量規制についてわかりやすく解説していきます。

総量規制の対象は消費者金融やキャッシングなどの貸金業者

総量規制は貸金業者からの借り入れに適用されます。

貸金業者は貸金業法を遵守する必要があり、総量規制は貸金業法に含まれます。

条文からもわかるように、貸金業者は個人に対する過剰貸付をすることができません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用：e-GOV法令検索「貸金業法」

このように、返済能力を超える貸付が禁止されており、年収の3分の1を超えると返済能力を超えたと判断されます。

そのため、貸金業者全体から年収の3分の1を超えるお金を貸すことができません。

貸金業者は「消費者金融」と「クレジットカードのキャッシング」に限られます。

銀行や信用金庫、クレジットカードのショッピングリボには貸金業法が適用されないため、総量規制の対象外です。

総量規制の対象	消費者金融からの借り入れ クレジットカードのキャッシング
総量規制対象外	銀行からの借り入れ 信用金庫からの借り入れ ろうきんからの借り入れ JAバンクからの借り入れ ショッピングリボなど

借入先が総量規制の対象外であれば消費者金融の審査に通る可能性がある

総量規制の対象外に含まれるカードローンやシッピングリボでお金を借りている場合は、消費者金融の審査に通る可能性があります。

なぜなら、銀行カードローンやショッピングリボは借入残高として算入されないからです。

実際に、アコムの借入診断では他社借入の状況を入力する項目がありますが、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボなどを除いた金額を入力します。

※クレジットカードでのショッピングや銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンなどを除いた、キャッシングやカードローンのお借入状況をご入力ください。

引用：アコム 公式「3秒診断」

つまり、審査に通れば、銀行カードローンやショッピングリボなどの借入金額と合わせて年収の3分の1を超えて借りられる可能性があります。

以下の表では、総量規制に接触「していない」アイフルにおける審査通過例をご紹介します。

属性	契約内容
・年収264万円 ・会社員（8年） ・他社借入3社計250万円 ┗うち銀行2行200万円、消費者金融1社50万円	・金利18％ ・限度額22万円 ・直前に他社で審査落ち
・年収286万円 ・会社員（4年） ・他社債務3社計250万円 ┗信金金庫130万円 ┗消費者金融50万円 ┗ショッピングリボ70万円	・金利18％ ・限度額7万円

上記の審査通過例では、他社借入の大部分が総量規制対象外の借入のため、消費者金融の審査に通過できています。

総量規制対象外の借入方法には何がある？

総量規制対象外の借入方法を選べば、年収の3分の1を超えた金額を借りることができます。

総量規制対象外の借入方法は以下のように、意外と多くあります。

該当サービス	総量規制が適用されない理由
銀行カードローン	貸金業者の取り扱いでないため
クレジットカードのショッピングリボ・分割払い	「借入」に該当せず、貸金業法が適用されないため
おまとめローン・借り換えローン	総量規制の例外が適用されるため
事業者向けのローン	総量規制の例外が適用されるため
配偶者貸付	「夫婦二人で総量規制」が適用される、特殊な制度のため
緊急医療費や社会通念上必要な出費のための借入	総量規制の例外が適用されるため

ここからは、「年収の3分の1超を借りられる可能性がある」方法について解説します。

銀行カードローンは銀行法が適用されるため総量規制の対象外

銀行カードローンは総量規制の対象外となる借入方法の一つです。

銀行は「貸金業者」に該当しないため、総量規制の制限を受けません。

総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としており、銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外です。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

また、銀行法に融資額を制限するような内容もありません。

そのため、銀行は、独自の基準に基づいて、自由に融資を行うことができます。

実際、一定の返済能力が認められれば、年収の2分の1程度の利用限度額が適用されたという報告は多いです。

同様に、信用金庫や労働金庫、JAバンクなどにも、総量規制は適用されません。

以下の表では、年収の3分の1を超えた貸付金額が適用された例をご紹介します。

	申込者の状況	適用された金利や限度額
楽天銀行スーパーローン	・年収0万円 ・専業主婦 ・2件以上の債務（詳細不明） ・安定収入のある配偶者あり	・金利14.5% ・限度額50万円
	・年収430万円 ・会社員（15年） ・他社借入1社30万円	・金利14.5% ・限度額200万円
住信SBIネット銀行カードローン	・年収180万円 ・自営業（20年）	・金利14.79% ・限度額100万円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	・年収300万円 ・会社員(1年） ・他社債務2社35万円	・金利14.6% ・限度額120万円
しののめ信用金庫 「シルキーカードローンビック」	・年収360万円 ・会社員（4年）	・金利6.5% ・限度額310万円
鹿児島興業信用金庫カードローン	・年収400万円 ・会社員（15年）	・金利15.0% ・限度額150万円
北海道銀行カードローン 「ラピッド」	・年収425万円 ・会社員（16年）	・金利14.0% ・限度額160万円
GMOあおぞらネット銀行 ビジネスローン （法人）	・事業開始直後 ・固定電話なし ・レンタルオフィス	・金利14.0% ・限度額1,000万

クレジットカードのショッピングリボ・分割払いは割賦販売法が適用される

クレジットカードは総量規制対象外でお金を借りることもできます。

クレジットカードのショッピングリボは貸金業法ではなく、「割賦販売法」という別の法律が適用されるからです。

ショッピング取引については、「貸金業法」は適用されません（リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。）。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

つまり、クレジットカードの「ショッピング枠」による取引は、法律上「貸付」と見なされません。

そのため、貸金業法上の制約である総量規制も適用されません。

割賦販売法の対象となる取引として第一に挙げられるのが、「ショッピング枠のリボ払いや分割払い」です。

また、家電量販店やカーディーラーなどの「特定の目的のために、店頭で組めるローン」にも、割賦販売法が適用されます。

取引内容	適用される法律
ショッピング枠 （リボ払いや分割払いなどを含む）	割賦販売法 ※「貸付」扱いにならないため、総量規制の対象外
ショッピングローン （家電量販店やカーディーラーなどの店頭で組めるローン）	割賦販売法 ※「貸付」扱いにならないため、総量規制の対象外
キャッシング枠	貸金業法 （総量規制の対象）
ローン専用カード	貸金業法 （総量規制の対象）

同じクレジットカードでも、キャッシングは総量規制の対象になるので間違えないように気をつけましょう。

おまとめローン・借り換えは貸金業者の商品であっても総量規制の例外扱い

おまとめローンや借り換えローンは取り扱い元が貸金業者であっても、「顧客に一方的に有利となる借換え」の場合、総量規制が適用されません。

顧客に一方的に有利となる借換えは総量規制に例外貸付けに分類されるからです。

総量規制になじまない貸付け（総量規制の「除外貸付け」）や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。

引用：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」

そのため、銀行カードローン以外でも、消費者金融会社が取り扱う「おまとめローン」「借り換えローン」であれば、年収の3分の1を超えてお金を借りられる可能性があります。

また、消費者金融のおまとめローンは即日融資に対応しているため、他社借入の返済日が近くてもすぐに借入先を一本化できます。

個人事業主を対象としたカードローンは総量規制の例外扱いとなる

個人事業者に対する貸付も、総量規制の例外扱いとなります。

ただし、個人事業主が年収（この場合は所得）の3分の1を超えるお金を借りるには、確定申告書の控えなどを提出する必要があります。

個人事業主が所得の3分の1を超える借入を希望する場合は、各社の「ビジネスローン」をお選びください。

プロミス「自営者カードローン」 （個人）	・上限金利17．8％ ・最短1時間融資（来店時） ・事業資金以外にも利用可
アコム「ビジネスサポートローン」 （個人）	・上限金利18．0％ ・最短1時間融資（来店時） ・事業資金以外にも利用可
アイフル「事業サポートプラン」 （個人、法人）	・上限金利18％ ・赤字決算でも応相談

配偶者貸付を利用すれば専業主婦でも貸金業者から借りられる

専業主婦は配偶者貸付を利用すると、申込者本人に収入がなくてもお金を借りることができます。

配偶者貸付を利用すると、「夫婦2人合わせて、夫婦2人の年収の合計の3分の1」までのお金を借りられるからです。

配偶者貸付とは、改正貸金業法の総量規制導入後では、年収の3分の1を超えた貸付を原則禁止しており、専業主婦などは借入ができなくなりますが、総量規制の例外として、配偶者と合算して、（二人分の）借入れが年収の3分の1まで借入れを行うことができる制度のことをいいます。

引用：イー・ローン「配偶者貸付」

例えば、夫の年収が600万円、妻が専業主婦であれば、「2人で合計200万円」まで貸金業者を利用できます。

ただし、大手消費者金融会社はいずれも「配偶者貸付」に対応していません。

中小消費者金融からはベルーナノーティスが配偶者貸付に対応していますが、利用の際は「婚姻関係を証明する書類」「配偶者の同意書」などの提出が必須です。

そのため、特に事情がない限り、銀行カードローンの中から専業主婦が利用できるカードローンを選ぶことをおすすめします。

以下の表では、専業主婦が利用できるか銀行カードローンの一例をご紹介しています。

楽天銀行スーパーローン	・上限金利14.5％ ・借入まで1週間程度～ ・口座開設は不要
イオン銀行カードローン	・上限金利13.8％ ・借入まで数営業日～ ・口座開設は不要
新生銀行スマートカードローンプラス	・上限金利14.8％ ・借入まで最短2営業日 ・口座開設は不要 ・他行口座にも振込融資
その他多くの地方銀行、信用金庫のカードローン	・上限金利は14.5％程度が多い ・口座開設が必要なことが多い ・金融機関によっては来店手続きが必要

緊急の医療費や社会通念上必要な出費も総量規制の例外（要事前相談）

「緊急の医療費」や「社会通念上必要な出費」も、総量規制の例外扱いとなります。

ただし、特別な理由があって総量規制の制限を超える貸付が必要な場合には、事前の相談が必要です。

これは借入が総量規制に達している方が、通常通りに申し込みを行うと、仮審査の段階で審査落ちとなる可能性が高いからです。

総量規制対象外で即日融資の借入方法はある？

総量規制の対象外、かつ即日融資に対応している借入方法は、主に以下の通りです。

※その他、緊急医療費の借入など

銀行カードローンは反社会的勢力への貸付防止のため、警視庁のデータベースにまで照会されるため即日融資に対応してません。

即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。

引用：産経ニュース「「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ」

この項目では、大手消費者金融会社が取り扱う「一般的なカードローン以外の借入方法」について解説します。

アイフル「おまとめMAX」は即日融資不可だが銀行カードローンもおまとめ可

アイフルが提供するおまとめローンは、「おまとめMAX」「かりかえMAX」の2つです。

「おまとめMAX」はアイフルの既存会員、「かりかえMAX」ははじめてアイフルに申し込む方を対象としています。

以前は2つのローンの間に金利などの違いがありましたが、現在同じ貸付条件で提供されています。

アイフルのおまとめローンは、契約までに最短でも1営業日必要ですが、銀行カードローンやショッピングリボの「おまとめ」も可能です。

貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象！

引用：アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」

消費者金融のおまとめローンは銀行カードローンやショッピングリボを一本化することができない商品が多いため、他のサービスと違う点です。

金利	年3.0％～年17.5％
融資額	最大800万円
融資までの所要時間	最短1営業日
自宅への郵送物	原則あり 郵便局留めでの対応可
在籍確認	原則あり（回避可）
必要書類	・写真付きの本人確認書類1点、または保険証＋公共料金の領収書など ・収入証明書類
申込条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方

・銀行ローンやショッピングリボもおまとめ可
・「おまとめMAX」はアイフル既存会員、「かりかえMAX」はアイフル新規会員向け
┗現在は2商品に貸付条件の違いなし
・契約方法は来店または郵送

プロミス「おまとめローン」は自動契約機を使い即日おまとめが可能

プロミスのおまとめローンは、自動契約機を利用することで即日契約が可能です。

プロミスのおまとめローンは返済に専念することを目的としており、追加借入ができない仕組みになっているので返済に集中できます。

おまとめローンは、ご返済のみで追加のお借入はできません。

引用：プロミス 公式「おまとめローン」

また、プロミスのおまとめローンが「おまとめ」できるのは、貸金業者からの借入に限られます。

銀行カードローンやショッピングリボによる債務を、「おまとめ」することはできません。

金利	年6.3％～年17.8％
融資額	最大300万円
融資までの所要時間	最短1時間（来店契約時）
自宅への郵送物	なし（来店契約時）
在籍確認	プロミス既存会員は不要 （問合せによる） 新規会員は原則あり
必要書類	・写真付きの本人確認書類1点、または保険証＋公共料金の領収書など ・収入証明書類
申込条件	年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。

・貸金業者からの借入のみおまとめ可
（銀行ローン、ショッピングリボ不可）
・プロミス既存会員の場合、審査対応は平日9時～18時のみ（問い合わせによる）
┗新規会員であれば土日も審査対応
・契約方法は来店または郵送のみ

アコム「借換え専用ローン」も最短即日でのおまとめに対応

アコムが提供する「借換え専用ローン」も、即日融資に対応しています。

こちらのローンも、現在の債務額を超える契約には対応していません。

また、おまとめ・借換えの対象も「貸金業者からの借入」に限られます。

金利	年7.7％～年18.0％
融資額	最大300万円
融資までの所要時間	最短即日 （来店契約時）
自宅への郵送物	回避可（来店契約時）
在籍確認	原則なし
必要書類	・写真付きの本人確認書類1点、または保険証＋公共料金の領収書など ・収入証明書類
申込条件	20歳以上の安定した収入（アルバイト）と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

・貸金業者からの借入のみおまとめ可
（銀行ローン、ショッピングリボ不可）
・来店必須（問い合わせによる）
・既存会員でも土日の契約可

SMBCモビットのおまとめローンは返済期間を最長13年4カ月と長めに設定できる

SMBCモビットのおまとめローンは返済期間を最長13年4カ月に設定できるので、毎月の返済負担を軽くすることができます。

返済期間は長く設定することで総返済額が増額するケースがありますが、毎月の返済額を軽減すること可能です。

SMBCモビットのおまとめローンは大手消費者金融が提供するおまとめローンよりも返済期間が長く設定できる点が独自のメリットです。

大手消費者金融カードローンの返済期間

SMBCモビット おまとめローン	最長13年4カ月
アイフル おまとめMAX	最長10年
プロミス おまとめローン	最長10年
アコム 借換え専用ローン	最長12年3カ月
レイク レイク de おまとめ	最長10年

また、SMBCモビットは手続きを行うと、返済時の利息分200円につきTポイントが貯まります。

貯まったTポイントはお買い物から返済金額の充当にまで幅広く活用することができます。

金利	年3.0%〜年18.0%
融資額	最大800万円
融資までの所要時間	最短即日
自宅への郵送物	原則なし
在籍確認	原則なし
必要書類	・写真付きの本人確認書類1点、または保険証＋公共料金の領収書など ・収入証明書類
申込条件	満20歳〜65歳の安定した収入がある方 ※アルバイト、パート、自営業者も利用可能です

・貸金業者からの借入のみおまとめ可
（銀行ローン、ショッピングリボ不可）
・モビット会員以外でも申し込み可能
・WEB申し込み可能

レイクのレイク de おまとめは返済日を自身の都合の良い日から選べる

レイクのおまとめローンレイク de おまとめは自身の都合に合わせて返済日を設定することができます。

そのため、給料日に合わせて返済日を設定できるので、返済できない状況を作らないようにすることができます。

他社おまとめローンではカードローン会社が定めている返済日に合わせる必要があるため、レイクは比較的に返済しやすいおまとめローンです。

レイクのアプリでは返済日をお知らせしてくれるサービスを利用することでき、返済日が近づくと返済日と返済金額を知らせてくれます。

アプリでは借入残高や次回の返済期日まで一目で管理できるので、長期的に返済管理しやすいです。

金利	年6.0%〜年17.5%
融資額	10万円〜500万円
融資までの所要時間	最短即日
自宅への郵送物	ー
在籍確認	原則なし
必要書類	・本人確認書類（顔写真があるもの） ・収入証明書類
申込条件	満20歳〜70歳までの安定した収入がある方

・貸金業者からの借入のみおまとめ可
（銀行ローン、ショッピングリボ不可）
・申し込みは電話（0120-176-500）
※電話は10時30分から19時30分が対応時間です（日曜日は19時まで）

オリックスマネーのおまとめローンは申し込みから返済までWEBで完結する

オリックスマネーのおまとめローンは申し込みから契約・返済までWEB完結します。

おまとめローンを提供する会社によっては店舗まで移動や、借入金額を返済しに行かなければいけません。

ただ、オリックスマネーのおまとめローンは店舗やATMで移動が不要です。

他社借入の返済に関しては、オリックスマネーが申込者本人に代わって直接返済してくれるので、面倒な手続きも回避することがでいます。

当社から既存借入先の金融機関口座へ直接お振り込みする場合
ご返済後の書類のアップロードは不要です。

引用：オリックスマネー 公式「おまとめローン」

オリックスマネーは消費者金融やクレジットカードのキャッシングからの借り入れだけではなく、銀行カードローンやショッピングリボもおまとめ対象です。

金利	年3.0％～年17.8％
融資額	50万円〜800万円
融資までの所要時間	最短翌営業日
自宅への郵送物	なし
在籍確認	原則あり
必要書類	・本人確認書類 ・年収が確認できる書類
申込条件	・日本国内に居住している方 ・安定した定期的な収入がある方 ・年齢が満20歳以上64歳までの方

ダイレクトワンのお借り換えローンは店頭窓口で相談しながら申込や契約ができる

ダイレクトワンのお借り換えローンは店頭窓口でスタッフに相談しながら申し込みや契約できます。

そのため、おまとめに関して気になっていることや不安なことを解消してから申し込みができます。

例えば、おまとめローンを利用する際は、必ずしも借入先が一つになるとは限りません。

全てをお借り換えできない場合がございます。この場合、当社でのお借り換え対象外となったお借入れは、継続してご返済いただく必要がございます。

引用：ダイレクトワン「お借り換えローン（貸金業法に基づくおまとめローン）」

自身の借入状況に合わせた質問からスタッフから直接回答をもらうことができるため、安心感を持って申し込みをすることができます。

以下の店舗の近くに住んでいる方は、窓口で直接相談しながら利用することができます。

	所在地
東京都	日本橋プラザ：東京都中央区日本橋室町1-7-1 スルガ銀行 1F
神奈川県（2店舗）	藤沢プラザ：神奈川県藤沢市藤沢484-12 セントラルビルディング 4F 小田原プラザ：神奈川県小田原市栄町1-14-52 MANAXビル 1F
静岡県（3店舗）	ダイレクトプラザ：静岡県掛川市駅前1-9 D-oneビル 4F 沼津プラザ：静岡県沼津市寿町1-5 スルガ銀行沼津セントラル支店 2F 掛川浜松プラザ：静岡県掛川市駅前1-9 D-oneビル 3階
愛知県	名駅プラザ：愛知県名古屋市中村区名駅2-41-20 ＣＫ18名駅前ビル８階南号室
山梨県	甲府プラザ：山梨県甲府市丸の内1-17-18 東山ビル 1F

ダイレクトワンのお借り換えローンは貸金業者からの借り入れだけではなく、銀行カードローンやショッピングリボのおまとめにも対応しています。

金利	年4.9%～年18.0%
融資額	1万円～300万円
融資までの所要時間	ー
自宅への郵送物	あり
在籍確認	あり
必要書類	本人確認書類 収入が証明できる書類
申込条件	・年齢が25歳以上の方 ・安定した返済能力を持っている方 ・ダイレクトワンが定める基準を満たす方

個人事業主向けのビジネスローンであれば即日融資を受けられる可能性あり

個人事業主向けのビジネスローンも、最短即日融資が可能です。

これらのローンを利用できるのは、「確定申告書の写し」などを提出できる個人事業主や自営業者、経営者に限られます。

ただし、条件を満たすことができれば、「所得の3分の1を即日で借りられる」貴重な手段となります。

以下では、大手のビジネスローンを紹介しているのでぜひ参考にしてください。

プロミス「自営者カードローン」 （個人）	・上限金利17.8％ ・最短1時間融資（来店時） ・事業資金以外にも利用可
アコム「ビジネスサポートローン」 （個人）	・上限金利18.0％ ・最短1時間融資（来店時） ・事業資金以外にも利用可
アイフル「事業サポートプラン」 （個人、法人）	・上限金利18％ ・赤字決算でも応相談

総量規制を超えてお金を借りるときの注意点

総量規制対象外の借入方法を選ぶことで、年収の3分の1を超えた借り入れができるようになります。

しかし、選ぶ借入方法によっては、自主規制や制約により制限されることもあります。

ここでは、総量規制の対象外の借入方法へ申し込む前に、それぞれの注意点を確認することで、契約後に問題に直面しないように対策していきます。

また、注意点を確認することで、よりスムーズに契約から返済に集中できるような内容になっているのでぜひご覧ください。

消費者金融のおまとめローンは貸金業者から借り入れできなくなる可能性がある

消費者金融のおまとめローンを利用する場合は、新しく貸金業者から借り入れができなくなる可能性があります。

なぜなら、消費者金融のおまとめローンは総量規制の例外貸付けに分類されるためです。

総量規制の例外貸付けは年収の3分の1を超えた借り入れをすることができますが、借入金額が借入残高に算入されることが特徴です。

つまり、消費者金融のおまとめローンの借入金額が総量規制を超えた場合、新しく貸金業者から借りるお金が総量規制の対象として借り入れできません。

複数の貸金業者から借りている場合、全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。年収の３分の１を超えている場合、新たな借入れはできなくなります。

引用：金融庁「貸金業法が大きく変わりました」

そのため、新しく貸金業者から借り入れをする場合には、総量規制の範囲内まで返済を進める必要があります。

銀行カードローンも年収の3分の1を目安に貸付の自主規制を行なっている

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超えた借り入れにも対応しています。

しかし、近年では銀行の貸しすぎが問題となり、貸金業者に適用される総量規制を参考に自主規制を行なっている銀行もあります。

個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。

引用：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて

そのため、借入金額によってはすべての借入先を銀行カードローンにおまとめできない可能性もあります。

借入金額が多い場合は、総量規制を超えた借り入れが認められている消費者金融のおまとめローンを利用しましょう。

利息は返済期間が長くなるほど増えていく

おまとめローンは借入金額が大きいこともあり、無理のない返済プランを立てておくことが重要です。

しかし、毎月の返済負担を減らしたいがために月額返済金額を少なめに設定すると、返済期間が長くなり総返済金額が膨らんでいきます。

これは返済期間が長くなることで利息が増えるからです。

利息＝元金×金利×借入日数÷365日

このように、借入金額（元金）と金利が同じであれば、借入日数が大きくなるほど利息も大きくなることがわかります。

返済日数を減らすには、給料日やボーナス日に合わせて随時返済を利用していきましょう。

毎月の返済金額は元金と利息分に対して支払われていますが、随時返済は元金のみに対して支払われるため効率的に元金を減らすことができます。

そのため、随時返済を利用することで、より返済期間を減らすことが可能です。

無理のない返済プランを立てることは重要ですが、返済期間を長く設定し過ぎると総返済金額が大きくなってしまいます。

収入証明書の提出が求められる

おまとめローンは収入証明書類の提出が求められる可能性が高いので、事前に用意しておくことでスムーズに契約に移ることができます。

おまとめローンは借入先を一本化するため、融資額が大きくなりがちです。

貸金業者から50万円を超えた借り入れを行う場合は、貸金業法上、収入証明書の提出が義務付けられています。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用：日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」

銀行カードローンも収入証明書を求める場合があり、本記事で紹介している銀行カードローンでは以下の利用限度額を超えると収入証明書類の提出が必要です。

楽天銀行スーパーローン	50万円超の利用限度額を希望する場合
住信SBIネット銀行カードローン	50万円超の利用限度額を希望する場合
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	50万円超の利用限度額を希望する場合

また、審査の結果、利用限度額が50万円以下の場合でも収入証明書類の提出が求められることがあります。

収入証明書類は直近の「給与明細」「源泉徴収票」「確定申告書」が該当するので、事前に準備をしておきましょう。

違法業者はトラブルに巻き込まれる可能性がある

総量規制を超えて貸付をしてくれる業者には注意しましょう。

貸金業者の中で総量規制を超えた貸付ができる借り入れは、以下の除外貸付けと例外貸付けのみです。

スクロールできます

除外貸付け	①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン） ②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン） ③高額療養費の貸付け ④有価証券を担保とする貸付け ⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け ⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付けなど
例外貸付け	①顧客に一方的に有利となる借換え ②借入残高を段階的に減少させるための借換え ③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け ④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け ⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要） ⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合） ⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。） ⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）

引用：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」

上記の場合以外で、総量規制を超えた貸付を行う業者は違法業者の可能性が高いです。

総量規制を超えた借り入れをする場合は、金融庁が提供している登録貸金業者情報検索サービスを利用することで貸金業登録された正規の業者かどうかを見分けることができます。

貸金業登録されていない業者のサービスは利用しないようにしましょう。

総量規制オーバーでも借りれた銀行カードローンと実際の口コミ・審査結果

「貸金業者」ではない銀行に、総量規制は適用されません。

そのため、銀行が認めさえすれば、年収の3分の1を超える借入が可能です。

ここからは、「高額契約を結べた」「高額な他社借入があっても審査に通過できた」という報告がある銀行カードローンを紹介します。

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは審査に不安がある方でも通過できる可能性あり

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、審査に不安を抱える方の通過報告が多いカードローンです。

アンケート結果の中には、「年収400万円、他社借入180万円」という状態での通過報告も見られました。

実際に、バンクイックの審査に通った方を対象に実施したアンケート結果からわかった契約内容を見ていきましょう。

属性	契約内容
・年収100万円 ・パート（1年）	・金利14.6％ ・限度額10万円
・年収220万円 ・アルバイト（10年） ・他社借入2件計60万円	・金利14.6％ ・限度額10万円
・年収300万円 ・会社員（1年） ・他社債務2社35万円	・金利不明 ・限度額120万円
・年収350万円 ・契約社員（8年） ・他社債務2社70万円 ・5年以内にクレカ強制解約	・金利14.6％ ・限度額40万円
・年収400万円 ・会社員（7年） ・他社債務2社143万円	・金利不明 ・限度額130万円
・年収400万円 ・会社員（5年） ・他社債務3社180万円	・金利14.6％ ・限度額50万円
・年収450万円 ・会社員（5年）	・金利10.6％ ・限度額200万円
・年収950万円 ・会社員（31年） ・他社債務3社（金額不明）	・金利7.1％ ・限度額240万円

アンケート結果からは、他社借入の件数や金額が大きくても審査に通ったという報告が見られました。

バンクイックは他社借入の件数が3件以下であれば、他社借入の金額が年収の半分まで申し込めると考えられます。

実際に、バンクイックが提供している10秒借入診断を利用してみると、借入件数が3件以内であれば年収の半分まで申し込みできると診断結果が出ることが確認できました。

一方で、他社借入の件数が4件以上になると、借入金額が少なくても申し込みができない旨の結果が表示されました。

つまり、バンクイックは他社借入の件数が3件以内で、金額が年収の半分までであれば総量規制を超えていても審査に通過する可能性があるということです。

また、バンクイックでは、ご覧の通り「初回から高額契約を結べた」という報告も多いです。

審査に不安がある方、高額融資を希望する方、どちらにとっても有力な申込先候補と言えます。

▲三菱UFJ銀行「バンクイック」アンケート回答と▼申込みの事実を証明する画像

借りるまでの手続きがスムーズに行え、資金の調達が思ったより簡単にできたため、とても助かりましたが、返済のことをあまり考えずに借りてしまったため、その後の返済で少し苦労をしてしまったので、もし今後再び借りることになったら、返済までの計画をしっかりと立てて借りようと思います。
（20代・会社員）

金利	年1.8％～年14.6％（～月1．216％程度）
限度額	10万円〜500万円
口座開設	不要
自宅へ郵送物	テレビ窓口※1 を使ったカード受け取り時のみなし ┗要運転免許証
勤務先へ電話	銀行判断で実施（三菱UFJ銀行名）※事前相談により回避可
融資までの所要時間	・最短1営業日┗テレビ窓口※1 を使う場合（要運転免許証） ・1週間～┗郵送でカードを受け取る場合
借入方法	・ATM出金 ・銀行振込
返済方法	・ATM入金 ・銀行振込 ・自動引き落とし ┗三菱UFJ銀行ユーザーのみ
申込条件	・年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社（アコム㈱）の保証を受けられるお客さま。 ・原則安定した収入があるお客さま。 ・外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります ※専業主婦は申込不可

※1 テレビ窓口…三菱UFJ銀行店舗内に設置してある、各手続き用端末

三菱UFJ銀行バンクイックの公式サイトはこちら

楽天銀行スーパーローンは専業主婦や審査に自信がある方向け

楽天銀行スーパーローンは、「配偶者の扶養に入っている方」「安定収入がある方」が好条件で契約しやすいカードローンです。

おまとめ・借換えを含む、高額契約を希望するのなら、有力な申込先候補です。

また、楽天銀行スーパーローンは他社借入の金額よりも大きい借入限度額で契約できる可能性があると考えられます。

なぜなら、楽天銀行スーパーローンへ申し込んだ方を対象にアンケートを実施したところ、債務総額以上の金額で契約をしている利用者が複数名確認できているからです。

以下の表では、楽天銀行スーパーローンへ申し込んだ方を対象に実施したアンケート調査より、申込者の属性と契約内容をご紹介します。

属性	契約内容
・年収0万円 ・専業主婦 ・リボ払い残高あり（金額不明） ・配偶者の扶養に入っている	・金利14.5％ ・限度額50万円
・年収100万円 ・パート（6年） ・他社借入30万円（1件） ・配偶者の扶養に入っている	・金利10.15％ ・限度額40万円
・年収100万円 ・アルバイト（5年） ・配偶者なし	審査落ち
・年収240万円 ・アルバイト（5年） ・他社借入1社30万円	審査落ち
・年収350万円 ・会社員2年 ・債務1件、詳細不明	・金利14.5％ ・限度額100万円
・年収450万円 ・会社員（15年） ・他社借入2件社130万円	・金利14.5％ ・限度額200万円
・年収500万円 ・会社員（9年） ・債務1件、50万円	・金利14.5％ ・限度額100万円
・年収976万円 ・会社員（26年） ・他社借入1社250万円	・金利13.9％ ・限度額250万円

ただし、アルバイトや自営業者の方の審査落ち報告は少なくありません。

金利	年1.9％～年14.5％（～月1.208％程度）
限度額	10万円～500万円
口座開設	不要
自宅へ郵送物	回避不可
勤務先へ電話	担当者個人名で実施※申込者都合での回避不可
融資までの所要時間	1週間程度
借入方法	・ATM出金 ・銀行振込 ┗楽天銀行へはほぼ24時間対応、それ以外は平日日中のみ
返済方法	・自動引き落とし（必須） ┗任意の金融機関口座を選択可 ┗ATM入金、銀行振込による追加返済可
申込条件	以下の全ての条件を満たす方 （1）満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） （2）日本国内に居住している方（外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） （3）お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 （4）楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方（※2） ※1但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2当行が認めた場合は不要です

・専業主婦の利用可

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

住信SBIネット銀行カードローンは年収の2分の1程度まで借入可

「住信SBIネット銀行カードローン」は、高い限度額が適用されたという報告が多いカードローンです。

中には年収の2分の1を超える、利用限度額の報告も見られます。

実際に、住信SBIネット銀行カードローンが提供するかんたん診断を試してみると、年収の2分の1を超える借入金額を希望しても借入できる可能性があると表示されました。

また、住信SBIネット銀行カードローンは審査の結果「プレミアムコース」が適用された場合、年7.99％以下の金利での借入ができます。

審査に自信がある方にとっては、低金利・高限度額を狙いやすいカードローンです。

ただし、このカードローンを利用するためには「住信SBIネット銀行の口座開設」が必要です。

以下の表では、住信SBIネット銀行カードローンの利用者を対象に実施したアンケートより、審査通過者の属性と契約内容をご紹介します。

属性	契約内容
・年収180万円 ・自営業（20年）	【スタンダード】 ・金利14.79％ ・限度額100万円
・年収338万円 ・会社員（2年）	【スタンダード】 ・金利14.29％ ・限度額100万円
・年収480万円 ・会社員（6年） ・他社債務1社45万円	【プレミアム】 ・金利5.99％ ・限度額240万円
・年収500万円 ・会社員（18年） ・他社借入2社計100万円	【プレミアム】 ・金利6.99％ ・限度額150万円
・年収510万円 ・会社員（3年） ・他社債務2社計240万円	【プレミアム】 ・金利5.99％ ・限度額240万円

金利	年0.99％～年14.79％（～月1.23％程度） ※プレミアムコース適用なら上限7.99％（～月0.67％程度）
限度額	10万円～1,200万円
自宅へ郵送物	すでに口座をお持ちの場合のみなし
勤務先へ電話	あり（担当者個人名）
融資までの所要時間	1週間～10日程度（口座開設済みの場合） 3週間程度（口座と同時申込みの場合）
申込条件	次の条件をすべて満たす個人のお客さま ・申込時年齢が満20歳以上満65歳以下であること ・安定継続した収入のあること ・外国籍の場合、永住者であること ・保証会社の保証を受けられること ・当社の普通預金口座を保有していること（同時申込可）

・住信SBIネット銀行の口座開設と、それを使った毎月の返済必須
・審査結果により低金利な「プレミアムコース」と標準的な「スタンダードコース」に振り分け
・ローン専用カードは発行されず、キャッシュカードに借入機能が付く

住信SBIネット銀行の公式サイトはこちら

auじぶん銀行カードローンでは他社借入4件での審査通過を確認

「auじぶん銀行カードローン」では、信用情報や他社借入状況に不安を抱えた方の通過報告が複数見られます。

その中には、消費者金融会社では審査通過が難しい「他社借入4件」を抱えた方も見られました。

このローンの上限金利は年17.5％と高めなものの、審査結果を見ると金利優遇を受けられた方も多いです。

口座開設が不要なこともあり、審査不安がある方でも申し込みやすい銀行カードローンです。

属性	審査結果
・年収350万円 ・契約社員（5年） ・他社借入2社50万円 ・2年以内にクレカを1ヶ月程度延滞	・金利年13.8％ ・限度額20万円
・年収370万円 ・会社員（6年） ・他社借入3社60万円 ・5年以内にクレカを2ヶ月以上延滞	・金利年13.9％ ・限度額20万円
・年収390万円 ・会社員（7年） ・他社借入4社80万円	・金利年12.8％ ・限度額15万円

金利	年1.48％～年17.5％（～月1.458％程度） ※au IDをお持ちなら優遇あり
限度額	10万円～800万円
口座開設	不要
自宅へ郵送物	あり
勤務先へ電話	あり※原則「auじぶん銀行」名で実施
融資までの所要時間	1営業日～
借入方法	・ATM ・振込み
返済方法	・ATM ・自動支払い ┗auじぶん銀行口座が必要
申込条件	（1）ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さま （2）安定継続した収入のあるお客さま（自営、パート、アルバイトを含みます） （3）保証会社であるアコム（株）の保証を受けられるお客さま ※外国籍のお客さまは永住許可を受けている場合に対象となります。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

口座を持っている地方銀行や信用金庫、ネット銀行のカードローン・フリーローンもチェック

ここに挙げた金融機関以外であっても、「年収の3分の1を超えるお金を借りられた」という報告が多いです。

特に、普段から口座を使っている地方銀行や信用金庫であれば、利用実績を理由に審査や金利の優遇を受けられることも多いです。

大口の借入やおまとめを希望するのなら、「いつもの金融機関」の情報もチェックしてみましょう。

ただし申込先の金融機関によっては、契約の過程で来店手続きが必要となる場合があります。

どこからも借りられない無職でも使える、総量規制対象外の借入方法とは？

貸金業者は個人に融資を行う際、返済能力の調査（＝審査）の実施を義務付けられています。

ですが、「貸金業者からの借入」以外の方法を取れば、審査なしでお金を借りられる可能性があります。

ここからは、「無職でも利用できる、総量規制対象外の借入方法」について解説します。

質屋	売却価値のある品物の預け入れを条件に、「審査なし」で借りられる
ショッピングローン	連帯保証人を付ければ、無職でも利用できる可能性がある
行政の融資制度	一時的に失業中といった状況でも、利用できる可能性がある

質屋は審査が甘いのではなく「完全に審査なし」で借りられる

「質屋」では、品物の預け入れ（質入れ）を条件に、品物の売却価値の8割程度のお金を借りることができます。

この際、申込者の返済能力などは一切問われません。

品物さえあれば、無職であっても自己破産者であっても、その場で融資を受けられます。

質屋に預け入れる品としては、ブランドバッグや高級時計などが一般的です。

最近では、ゲーム機やタブレット端末などを「質入れ」できる店舗も増えています。

連帯保証人を設定できればショッピングローンなどを利用できる可能性もある

家電量販店やカーディーラー、エステサロン、クリニックなどで組めるローンは、無職でも利用できる可能性があります。

この場合は、「安定収入のある連帯保証人」の設定が必須となります。

特定の目的のために店頭で組めるローンは、ショッピングローンと呼ばれることもあります。

このローンには「割賦販売法」が適用されるため、総量規制の対象となりません。

行政の融資制度も総量規制の対象外

行政が提供する融資制度は、「貸金業者」の取り扱いでないために、総量規制の対象となりません。

行政の融資制度として、第一に挙げられるのは「生活福祉資金貸付制度」です。

この制度は、以下の世帯に該当する方であれば、一時的に失業中であっても申し込むことができます。

低所得者世帯	目安として、市町村民税が非課税となっている世帯
障害者世帯	身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた人が属する世帯
高齢者世帯	65歳以上の高齢者が属する世帯