【カードローンの借り換え】審査とデメリットの対策

今ある借金を、もっと金利の低いところで借り換える、借り換えローン。

お得という話ばかりを聞きますが、本当に良いことだらけなのでしょうか。
また、借り換えるのなら、どこがいいのでしょうか。

今回は、オススメの借り換えローンと、損せずに借り換える方法をまとめました。

カードローンを借り換えるのなら、銀行がベスト

①銀行は、金利が低め

ご覧の通り、同じ金額を同じ期間借りても、銀行と消費者金融では、大きく利息総額に差が出ます。
この場合、消費者金融とソニー銀行では、1年間に52,000円もの、利息の差が生まれるんですね。

②借り換えやおまとめ専用ローンはあまりない

「借り換え」「おまとめ」専門のローンの数は、実はとても少ないんです。東京スター銀行では、「スターワンバンクローン」という、おまとめローン専用の商品も取り扱っていますが、年収200万円以上の、正社員でなければならない、など、条件が他社よりも厳しめです。

③オススメ借り換え先<銀行版>

借り換えローンは少ないですが、借り換えローンとして使用OKなローンは、たくさんあります。
金利の低い銀行の中からオススメを選びました!

(1) 「楽天銀行」:借り換えに最適!最大限度額800万円

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの金利が魅力!
借り換えを考えているなら、ぜひ選びたいカードローンです。

オススメな理由や注意点

• 楽天会員ランクに応じて審査優遇もあり! (公式サイトで明言されています)
• 入会と利用で、楽天スーパーポイントが1,000円分もらえる!
• 申し込みや利用で楽天スーパーポイントを貯めることが出来る
• 利用限度額も最大800万円と余裕ある設定!
• ネット銀行ならではの金利も魅力

(2) 「じぶん銀行」:借り換えに強いのが魅力!

オススメな理由・ポイント

• 借り換えに強いカードローンとして人気!借り入れ手数料は完全無料!
  借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ auユーザーの場合)
• 審査通過を優先するあなたに嬉しいパート・アルバイトもOK!
• 毎月の返済額は1000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
• auユーザー もしくはじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎

消費者金融での借り換えは?

①消費者金融の借り換えローン一覧

どれも大手消費者金融ですが、通常のカードローンとは、別商品となっています。
金利や限度額など、目で見てわかる違いはもちろん、申し込み方法や、審査の厳しさなども、変わってくるんですね。
それでは実際に、「おまとめ専用」の消費者金融カードローンを、見て行きましょう!

<プロミス　おまとめローン>

<アコム>

<アイフル　かりかえMAX>

②メリットは?

• 追加借入が、禁止されています。

…一件デメリットですが、メリットにもなり得ます。
これ以上、借入を増やす心配がありません。

• 消費者金融であっても、総量規制の対象外となります。

…そのため、年収の3分の1以上の融資を、受けることが出来ます。

③消費者金融番外編

<三井住友カード　ゴールドローン>

三井住友の名前を持っていますが、扱いとしては消費者金融となります。
(三井住友銀行カードローンとは、同グループながら別商品となります。)
そのため、総量規制の対象であり、年収の3分の1までしか、融資を受けることが出来ません。
特徴をご覧になって分かるとおり、非常に融資に時間が掛かる、というデメリットと、圧倒的な上限金利の低さ(なんと銀行カードローンより安い!)という点で、ちょっと変り種なカードローンです。

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審査が不安…。私も借り換えできる?

①すでに借りているのに、審査に通るの?

そんな方のための、おまとめローンです。
おまとめローンは、二社以上ですでに、融資を受けている方のためのローン。審査が厳しいイメージの銀行カードローンだって、おまとめローンならば、十分可能性があります。
時間がかかっても、ちゃんと全額返済できる能力があるのなら、問題はありません。
というわけで、必要になってくるのは、これまでの信用情報となります。

②これまでの履歴が重要!

これまでに延滞をしていなければ、大きなお金であっても、貸してくれることが多いです。
あなたの返済情報は、個人情報信用機関という場所で、ほとんどすべての金融機関に共有されています。
今までに、どのような返済を行ってきたか?ということは、すぐに分かってしまうんですね。
それでも、自社での延滞は、とくに重要視されます。おまとめを今借りている金融機関で行う場合は、なるべく、延滞をしていないものを選びましょう。

③これまで、けっこう滞納してきてしまった…

滞納した日数にもよりますが、半年ほどは真面目に毎月返済を行い、実績を作るのが良いでしょう。
本当に生活が苦しい状況であれば、債務整理・自己破綻も検討しましょう。
債務整理や自己破綻については、「法テラス」において、無料で弁護士に相談をすることが出来ます。行政が行っているサービスとなっていますので、安心して利用出来ますね。

④借り換えローン、審査に通りやすいのは?

借り換えのデメリットと、その対策は?

①希望額を借りることができず、借入先が増えてしまう

限度額が足りず、ローンが減らせないどころか、むしろ増えてしまったという問題です。
この問題を防ぐため、必ず申し込みの時点で、ローンのおまとめのために融資を受けたいと、伝えるようにしましょう。
また、問題が起こってしまったあとであれば、新しく借りた金融機関に、電話で相談することで、解決する場合があります。

★相談での解決例

②金利が高くなってしまった

どの金融機関にも、金利には、幅があります。適当に借り換えを行ってしまうと、結果として金利が高くなってしまうことも…。
電話や店舗で、金融機関に事前に相談をし、金利が安くなることを確認して申し込みを行いましょう。

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借り換えに向いていないカードローン一覧

①審査が厳しいところ

1ヶ月に、3件以上の金融機関にローンの申し込みを行うと、それだけで4件目以降の審査に、落ちやすくなってしまいます。
東京スター銀行など、おまとめ専用のローンは審査が厳しい傾向にあります。今すぐにおまとめが必要であれば、三菱UFJ銀行バンクイックなどの、寛容と言われている金融機関に申し込むと良いでしょう。

おまとめローン、審査に通るコツ

• 月々の合計申し込み数は、3社まで!
• 同時に申し込むのは、2社まで!

…あんまり申し込みすぎていると、切羽詰っているようで、信用を得づらいんですね。

• 5本以上あるローンは、少しずつでもまとめよう!

…借入件数は、少なければ少ないほど有利です。つまり、多いほど不利になります。
借入者数が4社であっても、NGな場合もあります。今借りている中で、最も積極的に返済し、延滞をしていない会社に、相談をしましょう。

• 勤続年数は、長いほど有利になる!

…たとえば、今が勤務11ヶ月であれば、来月「勤務1年」となってから申し込んだほうが、通りやすいです。
勤務年数は、長いほど有利になります。もし転職する予定があれば、おまとめローンの申し込みは、
転職前に行いましょう。

• 収入証明書を提出することで、有利になることがある

…銀行のおまとめローンでは、「○○万円以下の融資であれば収入証明書不要」と書いてあることもおおいですが、収入証明書を提出することで、審査が有利に進むこともあります。合否の瀬戸際に立っているときには、強い味方となるわけですね。
収入証明書とは、給与明細や賞与明細、個人事業主の方であれば、源泉徴収票や、確定申告書のようなものとなります。
このテクニックは、プロミスなど消費者金融をはじめ、バンクイックなどの銀行系でも、有効となっています。

• 完済実績をつくる

…大きなプラスポイントとなります。しかし、無理して完済して、結果生活や返済に支障が出ては、意味がありません。もしも完済できそうなローンがあれば、そのローンから、片付けてしまいましょう。

★本当に厳しい状況であれば、債務整理を検討しましょう。

★どんな状況であっても、「無審査」や「無職でも借りられる」というキャッシングサービスを、利用するのはやめましょう。違法業者、いわゆる闇金です。詳しくはコチラ

まとめ

★金利が低いのは、やっぱり銀行!
★トラブルや損を防ぐために、おまとめ前には相談しよう!
★申し込みすぎると、逆に審査に落ちやすくなる!

おまとめローンを上手に利用して、確実に利息を減らしましょう!




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