今ある借金を、もっと金利の低いところで借り換える、借り換えローン。
お得という話ばかりを聞きますが、本当に良いことだらけなのでしょうか。
また、借り換えるのなら、どこがいいのでしょうか。
今回は、オススメの借り換えローンと、損せずに借り換える方法をまとめました。
目次
カードローンを借り換えるのなら、銀行がベスト
①銀行は、金利が低め
| 金融機関名 | 金利 | 利息総額 |
| ソニー銀行 | 9.8% | 98,000円 |
| 三菱UFJ銀行 | 12.6% | 126,000円 |
| プロミスなど消費者金融 | 15.0% | 150,000円 |
ご覧の通り、同じ金額を同じ期間借りても、銀行と消費者金融では、大きく利息総額に差が出ます。
この場合、消費者金融とソニー銀行では、1年間に52,000円もの、利息の差が生まれるんですね。
②借り換えやおまとめ専用ローンはあまりない
「借り換え」「おまとめ」専門のローンの数は、実はとても少ないんです。東京スター銀行では、「スターワンバンクローン」という、おまとめローン専用の商品も取り扱っていますが、年収200万円以上の、正社員でなければならない、など、条件が他社よりも厳しめです。
③オススメ借り換え先<銀行版>
借り換えローンは少ないですが、借り換えローンとして使用OKなローンはあります。
金利の低い銀行の中からオススメを選びました!
(1) 「楽天銀行」:借り換えに最適!ネット銀行ならでは低金利&最大限度額800万円
楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの金利が魅力!
借り換えを考えているなら、ぜひ選びたいカードローンです。
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 1.9%～14.5% | 10万〜800万円 | 公式HP参照 | 1週間～ |
| 申込条件 | 郵送物回避条件 | ||
|
| ||
- 口座開設不要
- 任意の金融機関口座を使った引き落とし返済可
- 正規雇用者かつ安定収入があれば、年収の2分の1くらいまでの限度額が適用されることも
- 郵送物の回避不可
オススメな理由や注意点
- 楽天会員ランクに応じて審査優遇もあり! (公式サイトで明言されています)
- 入会と利用で、楽天スーパーポイントが1,000円分もらえる!
- 申し込みや利用で楽天スーパーポイントを貯めることが出来る
- 利用限度額も最大800万円と余裕ある設定!
- ネット銀行ならではの金利が魅力
(2) 「auじぶん銀行」:借り換えに強いのが魅力!
| 実質年利 | 限度額 | 審査 スピード | 融資 スピード |
|---|---|---|---|
| 2.2%～17.5% | 800万円 | - | 公式HP参照 |
- 借り換えに強いカードローンとして人気!借り入れ手数料は完全無料!
借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ auユーザーの場合) - 嬉しいパート・アルバイトもOK!
- 毎月の返済額は1000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
- auユーザー もしくはauじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎
オススメな理由・ポイント
- 借り換えに強いカードローンとして人気!借り入れ手数料は完全無料!
借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ auユーザーの場合) - 審査通過を優先するあなたに嬉しいパート・アルバイトもOK!
- 毎月の返済額は1000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
- auユーザー もしくはauじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎
<<数字だけ見てちゃ危ない?ふたつのコースがあるローン>>
業界でもっとも金利が安いのは、住信SBIネット銀行「MR.カードローン プレミアムコース」の年0.99%～7.99%ですが…。
住信SBIネット銀行には、プレミアムコースのほかに、スタンダードコースがあります。こちらの金利は、年8.99%～14.79%と、他の銀行カードローンと比べても、少しお高め。
住信SBIネット銀行では、審査の結果コースが自動的に選ばれます。つまり、ご自身でコースを選択することが出来ません。審査に通るまで、どちらの金利が適用されるか、わからないんですね。
そういうワケで、最も金利が安い可能性がありながら、今回ランキングから除外させて頂きました。
返済能力に自信のある方であれば、審査を受けてみるのも、良いかもしれません。
消費者金融での借り換えは?
①消費者金融の借り換えローン一覧
どれも大手消費者金融ですが、通常のカードローンとは、別商品となっています。
金利や限度額など、目で見てわかる違いはもちろん、申し込み方法や、審査の厳しさなども、変わってくるんですね。
それでは実際に、「おまとめ専用」の消費者金融カードローンを、見て行きましょう!
<プロミス おまとめローン>
| 実質年利 | 6.3%～17.8% | 限度額 | 300万円 |
| 保証料 | 無し | 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 即日融資可 | 借入診断 | 3秒診断 あり |
| おすすめポイント |
| ||
<アコム>
| 実質年利 | 7.7%～18.0% | 限度額 | 300万円 |
| 保証料 | 無し | 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 即日融資可 | 借入診断 | 3秒診断 あり |
| おすすめポイント |
| ||
<アイフル かりかえMAX>
| 実質年利 | 12.0%～17.5% | 限度額 | 500万円 |
| 保証料 | 無し | 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 即日融資可 | 借入診断 | 3秒診断 あり |
| おすすめポイント |
| ||
②メリットは?
- 追加借入が、禁止されています。
- 消費者金融であっても、総量規制の対象外となります。
…一件デメリットですが、メリットにもなり得ます。
これ以上、借入を増やす心配がありません。
…そのため、年収の3分の1以上の融資を、受けることが出来ます。
また、100万円以上の借入額であれば、法律規制により、金利は年15.0%以下になります。
③消費者金融番外編
<三井住友カード ゴールドローン>
| 実質年利 | 3.5%～9.8% | 限度額 | 700万円 |
| 保証料 | 無し | 審査時間 | 数週間 |
| 融資スピード | 一ヶ月弱 | 借入診断 | 無し |
| おすすめポイント |
★しかし審査、融資に非常に時間が掛かるため、時間に余裕のある方にオススメ。 | ||
三井住友の名前を持っていますが、扱いとしては消費者金融となります。
(三井住友銀行カードローンとは、同グループながら別商品となります。)
そのため、総量規制の対象であり、年収の3分の1までしか、融資を受けることが出来ません。
特徴をご覧になって分かるとおり、非常に融資に時間が掛かる、というデメリットと、圧倒的な上限金利の低さ(なんと銀行カードローンより安い!)という点で、ちょっと変り種なカードローンです。
- 時間に余裕がある
- 融資の合計額が年収の3分の1以下
という方には、三井住友カードがオススメです。
審査が不安…。私も借り換えできる?
①すでに借りているのに、審査に通るの?
そんな方のための、おまとめローンです。
おまとめローンは、二社以上ですでに、融資を受けている方のためのローン。審査が厳しいイメージの銀行カードローンだって、おまとめローンならば、十分可能性があります。
時間がかかっても、ちゃんと全額返済できる能力があるのなら、問題はありません。
というわけで、必要になってくるのは、これまでの信用情報となります。
※ただし、現時点で5社以上から融資を受けている方は、おまとめローンであっても審査に通りにくいです。
まず、今借りている会社に、少しでもローンをまとめられないか、相談してください。
多くとも4社、できれば3社程度にまとめられると、その後がぐっと楽になります。
②これまでの履歴が重要!
これまでに延滞をしていなければ、大きなお金であっても、貸してくれることが多いです。
あなたの返済情報は、個人情報信用機関という場所で、ほとんどすべての金融機関に共有されています。
今までに、どのような返済を行ってきたか?ということは、すぐに分かってしまうんですね。
それでも、自社での延滞は、とくに重要視されます。おまとめを今借りている金融機関で行う場合は、なるべく、延滞をしていないものを選びましょう。
③これまで、けっこう滞納してきてしまった…
滞納した日数にもよりますが、半年ほどは真面目に毎月返済を行い、実績を作るのが良いでしょう。
本当に生活が苦しい状況であれば、債務整理・自己破綻も検討しましょう。
債務整理や自己破綻については、「法テラス」において、無料で弁護士に相談をすることが出来ます。行政が行っているサービスとなっていますので、安心して利用出来ますね。
④借り換えローン、審査に通りやすいのは?
| 金融機関名 | 金利 | その他 |
| 三菱UFJ銀行 | 4.6%～14.0% | 簡易審査において、多重債務者にアコムよりも寛容 |
| アコム | 7.7%～18.0% | 三菱UFJ銀行グループ |
| 三井住友銀行 | 4.0%～14.5% | 審査は同グループのプロミスが行う |
借り換えのデメリットと、その対策は?
①希望額を借りることができず、借入先が増えてしまう
限度額が足りず、ローンが減らせないどころか、むしろ増えてしまったという問題です。
この問題を防ぐため、必ず申し込みの時点で、ローンのおまとめのために融資を受けたいと、伝えるようにしましょう。
また、問題が起こってしまったあとであれば、新しく借りた金融機関に、電話で相談することで、解決する場合があります。
★相談での解決例
限度額が足りず、ローンがまとめられなかったとき、金融機関に問い合わせたところ、
収入を証明する書類があれば、限度額を引き上げられると言われました。
その後、給与明細と賞与明細を持って行ったことで、無事に借り換えできました。
②金利が高くなってしまった
どの金融機関にも、金利には、幅があります。適当に借り換えを行ってしまうと、結果として金利が高くなってしまうことも…。
電話や店舗で、金融機関に事前に相談をし、金利が安くなることを確認して申し込みを行いましょう。
借り換えに向いていないカードローン一覧
①審査が厳しいところ
1ヶ月に、3件以上の金融機関にローンの申し込みを行うと、それだけで4件目以降の審査に、落ちやすくなってしまいます。
東京スター銀行など、おまとめ専用のローンは審査が厳しい傾向にあります。今すぐにおまとめが必要であれば、三菱UFJ銀行バンクイックなどの、寛容と言われている金融機関に申し込むと良いでしょう。
おまとめローン、審査に通るコツ
- 月々の合計申し込み数は、3社まで!
- 同時に申し込むのは、2社まで!
- 5本以上あるローンは、少しずつでもまとめよう!
- 勤続年数は、長いほど有利になる!
- 収入証明書を提出することで、有利になることがある
- 完済実績をつくる
…あんまり申し込みすぎていると、切羽詰っているようで、信用を得づらいんですね。
…借入件数は、少なければ少ないほど有利です。つまり、多いほど不利になります。
借入者数が4社であっても、NGな場合もあります。今借りている中で、最も積極的に返済し、延滞をしていない会社に、相談をしましょう。
…たとえば、今が勤務11ヶ月であれば、来月「勤務1年」となってから申し込んだほうが、通りやすいです。
勤務年数は、長いほど有利になります。もし転職する予定があれば、おまとめローンの申し込みは、
転職前に行いましょう。
…銀行のおまとめローンでは、「○○万円以下の融資であれば収入証明書不要」と書いてあることもおおいですが、収入証明書を提出することで、審査が有利に進むこともあります。合否の瀬戸際に立っているときには、強い味方となるわけですね。
収入証明書とは、給与明細や賞与明細、個人事業主の方であれば、源泉徴収票や、確定申告書のようなものとなります。
このテクニックは、プロミスなど消費者金融をはじめ、バンクイックなどの銀行系でも、有効となっています。
…大きなプラスポイントとなります。しかし、無理して完済して、結果生活や返済に支障が出ては、意味がありません。もしも完済できそうなローンがあれば、そのローンから、片付けてしまいましょう。
★本当に厳しい状況であれば、債務整理を検討しましょう。
★どんな状況であっても、「無審査」や「無職でも借りられる」というキャッシングサービスを、利用するのはやめましょう。違法業者、いわゆる闇金です。詳しくはコチラ
まとめ
★金利が低いのは、やっぱり銀行!
★トラブルや損を防ぐために、おまとめ前には相談しよう!
★申し込みすぎると、逆に審査に落ちやすくなる!
おまとめローンを上手に利用して、確実に利息を減らしましょう!
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