【カードローンの借り換え】審査とデメリットの対策

【カードローンの借り換え】審査とデメリットの対策

今ある借金を、もっと金利の低いところで借り換える、借り換えローン

お得という話ばかりを聞きますが、本当に良いことだらけなのでしょうか。
また、借り換えるのなら、どこがいいのでしょうか。

今回は、オススメの借り換えローンと、損せずに借り換える方法をまとめました。

 



カードローンを借り換えるのなら、銀行がベスト

①銀行は、金利が低め

★100万円を1年間借りた場合で計算
金融機関名 金利 利息総額
ソニー銀行 9.8% 98,000円
三菱UFJ銀行 12.6% 126,000円
プロミスなど消費者金融 15.0% 150,000円

ご覧の通り、同じ金額を同じ期間借りても、銀行と消費者金融では、大きく利息総額に差が出ます。
この場合、消費者金融とソニー銀行では、1年間に52,000円もの、利息の差が生まれるんですね。

②借り換えやおまとめ専用ローンはあまりない

「借り換え」「おまとめ」専門のローンの数は、実はとても少ないんです。東京スター銀行では、「スターワンバンクローン」という、おまとめローン専用の商品も取り扱っていますが、年収200万円以上の、正社員でなければならない、など、条件が他社よりも厳しめです。

③オススメ借り換え先<銀行版>

借り換えローンは少ないですが、借り換えローンとして使用OKなローンは、たくさんあります
金利の低い銀行の中からオススメを選びました!

(1) 「楽天銀行」:借り換えに最適!最大限度額800万円

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの金利が魅力!
借り換えを考えているなら、ぜひ選びたいカードローンです。

楽天銀行カードローン(基本情報)
実質年利 1.9%~14.5% 限度額 800万円
審査スピード 公式HP参照 口座開設 不要
融資スピード 公式HP参照 借入判断 なし
備考
  • 上限年齢62歳
    (パート・アルバイトの方は上限60歳)
  • カードレス不可

オススメな理由や注意点

  • 楽天会員ランクに応じて審査優遇もあり! (公式サイトで明言されています)
  • 入会と利用で、楽天スーパーポイントが1,000円分もらえる!
  • 申し込みや利用で楽天スーパーポイントを貯めることが出来る
  • 利用限度額も最大800万円と余裕ある設定!
  • ネット銀行ならではの金利も魅力

(2) 「じぶん銀行」:借り換えに強いのが魅力!

じぶん銀行カードローン(基本情報)
実質年利 2.2%~17.5% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 -
融資スピード 公式HP参照 借入診断 なし
その他特徴
  • 借り換えに強い!金利優遇:年1.7%〜12.5%
  • auユーザーに金利優遇あり:年2.1%〜17.4%
  • パート・アルバイトOK
  • ご利用明細書の郵送なし
  • ATM手数料完全無料

  • オススメな理由・ポイント

    • 借り換えに強いカードローンとして人気!借り入れ手数料は完全無料
      借り換えコースなら、金利は最大でも12.5% (※ auユーザーの場合)
    • 審査通過を優先するあなたに嬉しいパート・アルバイトもOK!
    • 毎月の返済額は1000円から、カードローン利用がはじめてでも安心。
    • auユーザー もしくはじぶん銀行の口座があれば、専用フォームで申し込み楽々◎

    <<数字だけ見てちゃ危ない?ふたつのコースがあるローン>>

    業界でもっとも金利が安いのは、住信SBIネット銀行「MR.カードローン プレミアムコース」年0.99%~7.99%ですが…。
    住信SBIネット銀行には、プレミアムコースのほかに、スタンダードコースがあります。こちらの金利は、年8.99%~14.79%と、他の銀行カードローンと比べても、少しお高め。
    住信SBIネット銀行では、審査の結果コースが自動的に選ばれます。つまり、ご自身でコースを選択することが出来ません。審査に通るまで、どちらの金利が適用されるか、わからないんですね。
    そういうワケで、最も金利が安い可能性がありながら、今回ランキングから除外させて頂きました。
    返済能力に自信のある方であれば、審査を受けてみるのも、良いかもしれません。

    消費者金融での借り換えは?

    ①消費者金融の借り換えローン一覧

    どれも大手消費者金融ですが、通常のカードローンとは、別商品となっています。
    金利や限度額など、目で見てわかる違いはもちろん、申し込み方法や、審査の厳しさなども、変わってくるんですね。
    それでは実際に、「おまとめ専用」の消費者金融カードローンを、見て行きましょう!

    <プロミス おまとめローン>

    ▼基本情報
    実質年利 6.3%~17.8% 限度額 300万円
    保証料 無し 審査時間 最短30分
    融資スピード 即日融資可 借入診断 3秒診断
    あり
    おすすめポイント
    • おまとめであっても即日OK
    • インターネットからの申し込み不可

    <アコム>

    ▼基本情報
    実質年利 7.7%~18.0% 限度額 300万円
    保証料 無し 審査時間 最短30分
    融資スピード 即日融資可 借入診断 3秒診断
    あり
    おすすめポイント
    • おまとめであっても即日OK
    • インターネットからの申し込み不可

    <アイフル かりかえMAX>

    ▼基本情報
    実質年利 12.0%~17.5% 限度額 500万円
    保証料 無し 審査時間 最短30分
    融資スピード 即日融資可 借入診断 3秒診断
    あり
    おすすめポイント
    • おまとめであっても即日OK
    • インターネット申し込みOK
    • 限度額が消費者金融の中では高い

    ②メリットは?

    • 追加借入が、禁止されています
    • …一件デメリットですが、メリットにもなり得ます。
      これ以上、借入を増やす心配がありません

    • 消費者金融であっても、総量規制の対象外となります。
    • …そのため、年収の3分の1以上の融資を、受けることが出来ます。

    また、100万円以上の借入額であれば、法律規制により、金利は年15.0%以下になります。

    ③消費者金融番外編

    <三井住友カード ゴールドローン>

    ▼基本情報
    実質年利 3.5%~9.8% 限度額 700万円
    保証料 無し 審査時間 数週間
    融資スピード 一ヶ月弱 借入診断 無し
    おすすめポイント
    • 上限金利がもっとも安い!
    • 1年間延滞なしで、金利が0.3%下がる。最大1.2%減まで可能。
    • ★しかし審査、融資に非常に時間が掛かるため、時間に余裕のある方にオススメ。

    三井住友の名前を持っていますが、扱いとしては消費者金融となります。
    (三井住友銀行カードローンとは、同グループながら別商品となります。)
    そのため、総量規制の対象であり、年収の3分の1までしか、融資を受けることが出来ません
    特徴をご覧になって分かるとおり、非常に融資に時間が掛かる、というデメリットと、圧倒的な上限金利の低さ(なんと銀行カードローンより安い!)という点で、ちょっと変り種なカードローンです。

    • 時間に余裕がある
    • 融資の合計額が年収の3分の1以下
    • という方には、三井住友カードがオススメです。

    \ 絶対審査とおりたいならカードローン選びが重要です!/

    審査が不安…。私も借り換えできる?

    ①すでに借りているのに、審査に通るの?

    そんな方のための、おまとめローンです
    おまとめローンは、二社以上ですでに、融資を受けている方のためのローン。審査が厳しいイメージの銀行カードローンだって、おまとめローンならば、十分可能性があります。
    時間がかかっても、ちゃんと全額返済できる能力があるのなら、問題はありません
    というわけで、必要になってくるのは、これまでの信用情報となります。

    ただし、現時点で5社以上から融資を受けている方は、おまとめローンであっても審査に通りにくいです。
    まず、今借りている会社に、少しでもローンをまとめられないか、相談してください。
     多くとも4社、できれば3社程度にまとめられると、その後がぐっと楽になります。

    ②これまでの履歴が重要!

    これまでに延滞をしていなければ、大きなお金であっても、貸してくれることが多いです。
    あなたの返済情報は、個人情報信用機関という場所で、ほとんどすべての金融機関に共有されています。
    今までに、どのような返済を行ってきたか?ということは、すぐに分かってしまうんですね。
    それでも、自社での延滞は、とくに重要視されます。おまとめを今借りている金融機関で行う場合は、なるべく、延滞をしていないものを選びましょう。

    ③これまで、けっこう滞納してきてしまった…

    滞納した日数にもよりますが、半年ほどは真面目に毎月返済を行い、実績を作るのが良いでしょう。
    本当に生活が苦しい状況であれば、債務整理・自己破綻も検討しましょう
    債務整理や自己破綻については、「法テラス」において、無料で弁護士に相談をすることが出来ます。行政が行っているサービスとなっていますので、安心して利用出来ますね。

    ④借り換えローン、審査に通りやすいのは?

    金融機関名 金利 その他
    三菱UFJ銀行 4.6%~14.0% 簡易審査において、多重債務者にアコムよりも寛容
    アコム 7.7%~18.0% 三菱UFJ銀行グループ
    三井住友銀行 4.0%~14.5% 審査は同グループのプロミスが行う

    借り換えのデメリットと、その対策は?

    ①希望額を借りることができず、借入先が増えてしまう

    限度額が足りず、ローンが減らせないどころか、むしろ増えてしまったという問題です。
    この問題を防ぐため、必ず申し込みの時点で、ローンのおまとめのために融資を受けたいと、伝えるようにしましょう
    また、問題が起こってしまったあとであれば、新しく借りた金融機関に、電話で相談することで、解決する場合があります

    ★相談での解決例

    限度額が足りず、ローンがまとめられなかったとき、金融機関に問い合わせたところ、
    収入を証明する書類があれば、限度額を引き上げられると言われました。
    その後、給与明細と賞与明細を持って行ったことで、無事に借り換えできました。

    ②金利が高くなってしまった

    どの金融機関にも、金利には、幅があります。適当に借り換えを行ってしまうと、結果として金利が高くなってしまうことも…。
    電話や店舗で、金融機関に事前に相談をし、金利が安くなることを確認して申し込みを行いましょう

    \ 銀行カードに借り換えて支払いを楽にしよう!/

    借り換えに向いていないカードローン一覧

    ①審査が厳しいところ

    1ヶ月に、3件以上の金融機関にローンの申し込みを行うと、それだけで4件目以降の審査に、落ちやすくなってしまいます。
    東京スター銀行など、おまとめ専用のローンは審査が厳しい傾向にあります。今すぐにおまとめが必要であれば、三菱UFJ銀行バンクイックなどの、寛容と言われている金融機関に申し込むと良いでしょう。

    おまとめローン、審査に通るコツ

    • 月々の合計申し込み数は、3社まで!
    • 同時に申し込むのは、2社まで!
    • …あんまり申し込みすぎていると、切羽詰っているようで、信用を得づらいんですね。

    • 5本以上あるローンは、少しずつでもまとめよう!
    • …借入件数は、少なければ少ないほど有利です。つまり、多いほど不利になります。
      借入者数が4社であっても、NGな場合もあります。今借りている中で、最も積極的に返済し、延滞をしていない会社に、相談をしましょう。

    • 勤続年数は、長いほど有利になる!
    • …たとえば、今が勤務11ヶ月であれば、来月「勤務1年」となってから申し込んだほうが、通りやすいです。
      勤務年数は、長いほど有利になります。もし転職する予定があれば、おまとめローンの申し込みは、
      転職前
      に行いましょう。

    • 収入証明書を提出することで、有利になることがある
    • …銀行のおまとめローンでは、「○○万円以下の融資であれば収入証明書不要」と書いてあることもおおいですが、収入証明書を提出することで、審査が有利に進むこともあります。合否の瀬戸際に立っているときには、強い味方となるわけですね。
      収入証明書とは、給与明細や賞与明細、個人事業主の方であれば、源泉徴収票や、確定申告書のようなものとなります。
      このテクニックは、プロミスなど消費者金融をはじめ、バンクイックなどの銀行系でも、有効となっています。

    • 完済実績をつくる
    • …大きなプラスポイントとなります。しかし、無理して完済して、結果生活や返済に支障が出ては、意味がありません。もしも完済できそうなローンがあれば、そのローンから、片付けてしまいましょう。

      ★本当に厳しい状況であれば、債務整理を検討しましょう。

      ★どんな状況であっても、「無審査」や「無職でも借りられる」というキャッシングサービスを、利用するのはやめましょう。違法業者、いわゆる闇金です。詳しくはコチラ

      まとめ

      ★金利が低いのは、やっぱり銀行!
      ★トラブルや損を防ぐために、おまとめ前には相談しよう!
      ★申し込みすぎると、逆に審査に落ちやすくなる!

      おまとめローンを上手に利用して、確実に利息を減らしましょう!


      

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