中国銀行カードローンの審査難易度は金利の低い「ミニ」の方が低め!それぞれの通過基準は?

chugin-judg00

中国銀行の4つのカードローンの中で、最も標準的なローンである「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」
公式HPには「パート・アルバイトOK」の文字があるものの、実は他社ローンに比べるとやや高めの審査難易度が設定されていると考えられます。

一方で、金利の低い「カードローンミニ」の審査難易度は、「コ・レ・カ」に比べ低めだと考えられます。
というのも、「カードローンミニ」でお金を借りたり返したりする方法は、一般的なカードローンに比べて少し特殊だから。
「金利が低いほど審査が厳しい」と言われることの多いカードローン業界ですが、中国銀行の場合はその例外と言えるわけですね。

今回はそんな変則的な中国銀行のカードローンについて、その審査難易度や審査の流れを解説していきます。

★中国銀行「ATMカードローン」は、申し込み可能となった時点ですでに審査に通過しています。
詳しくは「中国銀行カードローン:ATMカードローンについて」をご覧ください。

★4つのカードローンの商品内容や選び方については、「中国銀行カードローンのメリット・デメリットと選択方法」ページをご覧ください。

chugin-judg00-1

中国銀行「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」の審査難易度を分析!求められる返済能力はやや高め

chugin-judg01

中国銀行が取り扱う、最もスタンダードなカードローン「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」
実際に銀行に問い合わせを行ったところ、「コ・レ・カ」と「i-コ・レ・カ」の審査基準や難易度は変わらないという答えをもらうことができました。
それでは、2つのローンの審査難易度を見てみましょう!

★中国銀行「コ・レ・カ」

金利 5.5%~14.5% 限度額 500万円
審査スピード 最短即日 融資スピード 最短即日~
その他
  • 来店必須
  • 口座開設必須
  • 「住宅ローンセンター」へ来店が可能なら、土日祝日の契約も可能
  • ★中国銀行「i-コ・レ・カ」

    金利 14.5% 限度額 100万円
    審査スピード 2~3日 融資スピード 1週間程度
    その他
  • 来店不要
  • 口座開設必須
  • 個人事業主の利用不可
  • ①毎月の引き落とし額は1万円からと、他社に比べて高い

    中国銀行「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」の毎月の返済額は、最低1万円。(借入額50万円以下のとき)
    三菱UFJ銀行<バンクイック>楽天銀行の最低返済額は2,000円(借入額10万円以下のとき)ですから、全国展開しているような銀行のカードローンよりも毎月の負担は「コ・レ・カ」の方が重くなります
    つまり、その分ローンの利用には大きな収入が必要になるわけですね。

    実際に、最低返済額の高い銀行カードローンは、そうでないローンに比べ審査難易度が高い傾向にあります。
    詳しいデータを見てみましょう。

    ★価格.comのレビューから抽出した利用者データ(2017年5月1日現在)

    毎月の最低返済額 利用者の平均年収(目安)※ パート・アルバイトの割合 会社員・公務員の割合
    三菱UFJ銀行「バンクイック」 2,000円 295万円 26% 54%
    イオン銀行 3,000円 281万円 20% 72%
    オリックス銀行 7,000円 413万円 10% 74%
    みずほ銀行 10,000円 391万円 84%

    見ての通り、毎月の返済額が低めの「バンクイック」「イオン銀行」に比べると、「オリックス銀行」「みずほ銀行」は平均年収が高くなっています。
    このように、毎月の最低返済額は審査難易度と強い関連があるわけですね。

    「コ・レ・カ」の最低返済額は「みずほ銀行カードローン」と同じ1万円です。
    審査通過にはどうしても、返済額の低い銀行に比べ大きな収入が必要となるでしょう。

    ②みずほ銀行の通過データから予測する通過ライン:年収は200万円程度あれば安心

    公式HPには、「主婦・アルバイトの方もお申し込みOK」との記載がみられる「コ・レ・カ」。
    この文面からは、「審査通過に高い社会的ステータスは必要ない」ことがわかりますが……。
    chugin-judg01-1
    ▲中国銀行公式HPより

    前述のとおり「コ・レ・カ」の審査通過に必要な年収は、楽天銀行など他の銀行カードローンに比べ高めと考えられます。

    残念ながら、「コ・レ・カ」を含むほとんどの地銀ローンは十分な審査通過データやレビューが出揃っておらず、正確な審査通過基準を出すのは難しいもの。
    そのため、審査難易度の目安を知るために「できるだけ条件の近い、十分なレビューの出揃ったカードローン」のデータを使って分析していきましょう。
    「コ・レ・カ」の場合は、最低返済額が1万円に設定されている「みずほ銀行」の審査基準を見てみると良いでしょう。

    みずほ銀行の主な融資対象は、「会社員・公務員」もしくは「年収200万円以上の方」
    また、そのどちらにも当てはまらない場合であっても、配偶者に安定した収入があれば審査に通過できることが多いです。

    「みずほ銀行」と「コ・レ・カ」の審査難易度がまったく同じとは限りませんが……。
    比較的審査が厳しいと言われている「みずほ銀行」の審査に通過できるのであれば、「コ・レ・カ」の審査も問題はないでしょう。

    CHECKみずほ銀行カードローンの審査難易度分析

    ③中国銀行「コ・レ・カ」の審査に通るための条件

    公式情報と、ここまでの解析を使って「コ・レ・カ」の審査通過条件をまとめてみました。

    ★中国銀行「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」の審査通過条件

  • 20歳~65歳
  • 自身に安定した収入(目安は200万円~、会社員・公務員であればそれ未満でも可)、
    もしくは配偶者に安定した収入がある(専業主婦可)
  • 金融ブラック状態でない
  •  

    ※「i-コ・レ・カ」のみ個人事業主不可

    審査に通るための条件自体は多くないものの、楽天銀行などに比べると必要収入はやや高めです。
    審査通過が不安な方、もしくは毎月1万円の返済をこなすことに不安がある場合には、最低返済額の低い他社ローン、あるいは「カードローンミニ」を選択しましょう。

    ★「コ・レ・カ」公式HPには5秒診断が設置されていますが、年収1万円でも「お借入れ可能」と表示されるなど、信ぴょう性はかなり低いです。あまり過信しないようにしましょう。

    chugin-judg01-2

    ▲中国銀行公式HPより

    ★保証会社(審査を行う会社)は「中銀カード」または「SMBCコンシューマーファイナンス」なります。
    いずれか片方の審査に通れば問題ないため、両方の保証会社に関わるところで金融事故を起こしていない限り、特に気にする必要はありません
    (「中銀VISAカード」と、SMBCコンシューマーファイナンスが提供する「プロミス」を利用している状態で自己破産した、などだと利用不可)

    <おまとめ目的、もしくはすでに借りたい金額が決まっているなら、フリーローンの選択を>

    もしも中国銀行のカードローンを利用する目的が「複数の借り入れの一本化」(おまとめ)なら「中国銀行おまとめフリーローン」を、

    テレビを買い替えたいなど、「一度きりの借り入れ」かつ「借りたい金額が決まっている」のであれば、「目的ローン」を選択しましょう。

     

    限度額の範囲内で何度でも借り入れ・返済のできるカードローンは、銀行側にとってのリスクが比較的大きいもの。

    そのため、一度借り入れを行ったらあとは返済だけを行う「フリーローン」に比べると、大きな限度額をもらえにくい傾向にあるんですね。

     

    「確実に○○円借りたい!」という希望があるのであれば、フリーローンや目的ローンを選択しましょう。

    CHECK中国銀行公式HP「その他のローン」

    低金利&随時返済の「カードローンミニ」は、「コ・レ・カ」より審査に通りやすい!

    chugin-judg02

    中国銀行の4つのカードローンのうち、即時借り入れ可能な「ATMカードローン」と並び、特徴的な「カードローンミニ」。
    魅力は何といっても最大でも10%という低金利と、地銀では多くない「随時返済方式」でしょう。

    それでは、審査難易度を推測していきます!

    ★中国銀行「カードローンミニ」

    金利 8.5%~10.0% 限度額 50万円
    審査スピード 2~3日 融資スピード 1週間程度
    その他
  • 来店必須
  • パート、アルバイト可
  • 口座開設必須
  • 随時返済方式
  • ①毎月の返済義務がない「随時返済」方式だから、特に大きな収入も必要ない

    「カードローンミニ」は、「普通預金口座にセットする」カードローン。
    信用金庫のローンなどではしばしば採用されるこの方式は、普通預金口座に「マイナス」の概念を加えるというもの。例えば利用限度額(融資限度額、限度額)が10万円のときであれば、預金残高が0円でも最大10万円を引き出すことができるというわけですね。このときの残高は「マイナス10万円」となります。

    これだけであれば、審査難易度を割り出す要因とはなりませんが……。
    「カードローンミニ」が採用している返済方式は、「随時返済方式」。口座にセットする形のローンでよく採用されるこの方式は、「毎月の返済義務がない」のが特徴です。

    「カードローンミニ」は、預金残高のマイナスがなくなった時点で返済完了。
    それまでに発生した利息は、毎年2月・8月に一気に引き落としとなります。

    詳細中国銀行「カードローンミニ」の返済について

    「コ・レ・カ」のように毎月所定の引落としが行われない「カードローンミニ」では、その分審査通過に大きな収入も必要ないと判断できるわけですね。

    chugin-judg02-1

    ②「カードローンミニ」の審査に通るための条件

    「随時返済方式」を採用している「カードローンミニ」の審査通過条件は、以下のように推測されます。

    ★中国銀行「カードローンミニ」の審査通過条件

  • 自身または配偶者に安定した収入がある(200万円未満可)
  • 金融ブラック状態でない
  • 年齢制限が存在しないことからも、「カードローンミニ」は同じく中国銀行が取り扱う「コ・レ・カ」に比べて審査難易度が低いと予測されます。

    「コ・レ・カ」の審査に通過できなくとも、「カードローンミニ」を利用できる可能性は十分。
    審査が不安であれば、基本的にこちらのローンを選ぶと良いでしょう。

    <毎月10万円以上の給与・年金を中国銀行口座に振り込めるのなら、審査通過率大幅アップ?!>

    「カードローンミニ」は、中国銀行口座を給与または年金の振込先として指定している場合、金利が0.5%優遇されます。

    このことから「カードローンミニ」の審査にでは、中国銀行は必ずあなたの中国銀行口座の利用履歴をチェックすることが分かりますね。

     

    前の項目でも言ったとおり、「カードローンミニ」の返済は「随時返済方式」で行われます。

    もしも給与や年金の振込先を中国銀行口座に指定しており、振り込み金額が限度額を超えているのであれば、中国銀行側が借入を踏み倒されることはほぼありません。

     

    例:借入限度額が10万円の場合、毎月の給与振込みが15万円であれば、毎月ほぼ確実に借入額は0になる

     

    このことから、給与または年金振込先の口座を中国銀行に指定していれば、審査通過率の大幅アップを見込めると言っても良いでしょう。

    ただし「カードローンミニ」の最低限度額は10万円となるため、審査通過率を上げるためには10万円以上の月収があると安心です。

     

    この特性を使って確実な審査通過を狙う場合には、すでに中国銀行への給与(年金)振込実績を作った上で申し込みを行うと良いですね。

    岡山県から申し込みのできるカードローンと、中国銀行カードローンの比較

    chugin-judg03

    中国銀行の各ローンの審査に不安がある方、もしくはより条件の良いローンをお探しの方のために、岡山県から申し込みのできる主なローンと、中国銀行のカードローンを「審査難易度」「金利」の点からまとめてみました。

    ★審査難易度はあくまで目安としてご覧ください。

    ★各社の審査難易度目安

    主な融資対象 ローンの例 金利
    ↑高 年収400万円以上
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8%
  • トマト銀行「カードローンMAX」
  • 5.5%~12.5%
    年収200万円~
    または正社員・公務員
  • 広島銀行「マイライフプラス」
  • 2.475%
    ~13.975%
  • みずほ銀行
  • ※年2.0%~14.0%
  • 三井住友銀行
  • 4.0%~14.5%
  • オリックス銀行
  • 1.7%~17.8%。5
    年収200万円前後 中国銀行「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」 5.5%~14.5%
  • トマト銀行「サンクスカードローン」
  • ※トマト銀行口座への給与振り込み、もしくは住宅ローンの利用必須

    6.8%~7.8%
  • トマト銀行「はなまるポケットカードローン300」
  • 9.0%~14.5%
  • 備前信用金庫「きゃっする」
  • 5.8%~14.5%
  • おかやま信用金庫「きゃっする」
  • 5.8%~14.6%
  • 津山信用金庫「きゃっする」
  • 2.8%~14.6%
  • 玉島信用金庫「きゃっする」
  • 5.8%~14.5%
  • 玉島信用金庫「カードローンワイド」
  • 11.5%~12.5%
  • 中国労働金庫「マイプラン」
  • 5.375%~10.075%
    年収200万円未満
    パート・アルバイト
    中国銀行「カードローンミニ」 8.5%~10.0%
  • トマト銀行「Q-Li」
  • 3.0%~14.5%
  • トマト銀行「スマト」
  • 4.8%~13.8%
  • トマト銀行「スピード王」
  • 12.0%~14.5%
  • おかやまー信用金庫「しんきんカードローン」
  • 12.5%
  • 津山信用金庫
  • 13.5%
  • 玉島信用金庫「たましんカードローン」
  • 12.5%
  • 備北信用金庫
  • 13.9%
  • 吉備信用金庫(PDF)
  • 13.0%
  • 広島銀行「総合口座プラス30」
  • 9.125%、
    9.625%
  • イオン銀行
  • 3.8%~13.8%
  • 三菱UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.8%~14.6%
  • アコム
  • 3.0%~18.0%
  • アイフル
  • 3.0%~18.0%
    ↓低 金融ブラック
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度
    ※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

    岡山県にはそこそこ金利の低いカードローンを取り扱う金融機関が多いものの、やはり中国銀行「カードローンミニ」は群を抜いて低金利ですね。
    基本的に、50万円以下の借り入れであれば「カードローンミニ」を選択して間違いないと言って良いでしょう。

    ★広島県にお住まいであれば、以下のページも併せてご覧ください。
    CHECK広島県から申し込めるカードローンの比較

    一方で、「コ・レ・カ」に関して言えばより審査難易度が低く、金利の低いローンがいくつも存在します。
    「コ・レ・カ」には融資スピードが速いというメリットがありますが、とくに借り入れをお急ぎでないのであれば他社ローンを検討してみても良いでしょう。

    中国銀行カードローンの審査の流れ

    chugin-judg04

    最後に、中国銀行カードローンの審査の流れについて簡単に紹介していきます。

    ①「コ・レ・カ」なら最短即日で審査回答!運が良ければ申し込み当日の融資も

    「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」の審査は最短即日。審査が混雑していなければ、申し込みの当日に審査結果を知ることができます。
    さらに運が良ければその日のうちに借り入れを済ませることも可能ですが、その場合には中国銀行窓口への来店が必須になるためお気を付けください。(「コ・レ・カ」の場合のみ。)

    ★各ローンの必要時間

    査審にかかる時間 融資スピード 店舗への来店
    コ・レ・カ 最短即日 最短即日 必須
    i-コ・レ・カ 最短即日 1週間程度 不要(不可)
    カードローンミニ 2~3営業日 2~3営業日以降 必須

    また、「カードローンミニ」の審査に必要な時間は「2~3営業日」程度となります。(中国銀行への問い合わせによる)こちらも来店は必須となりますね。

    融資の流れについて詳しくは、「中国銀行カードローンの契約の流れ」ページをご覧ください。

    ②「カードローンミニ」なら、在籍確認なしで審査に通過できる

    多くのカードローンの審査中に必要となる「在籍確認」
    主にあなたの勤務先に、金融機関から電話が掛かってくることを言いますが……。

    中国銀行の場合、在籍確認が行われることがあるのは「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」だけ
    「カードローンミニ」(とATMカードローン)を選択した場合、在籍確認が行われることはありません。(中国銀行への問い合わせによる)

    また、「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」においても在籍確認は必須となるわけではなく、中国銀行が必要と判断した場合にのみ、個人名で行われるとのことでした。

    例:スズキと申しますが、佐藤一郎さんはいらっしゃいますか?

    とは言え、「絶対に電話連絡は困る!」という場合には「カードローンミニ」、あるいは三井住友銀行などの書類を使った在籍確認が可能なカードローンを選択しましょう。

    まとめ

    chugin-judg05

    ★中国銀行「コ・レ・カ」「i-コ・レ・カ」審査難易度はやや高め。独身であれば200万円以上の収入がほしいところ

    ★「カードローンミニ」は随時返済方式を採用していることから、「中国銀行口座を給与振込先に指定」「月の振込額が10万円以上」であれば、審査に通過できる可能性が高い

    ★「カードローンミニ」への申し込みなら、在籍確認は不要

    どうせ中国銀行の口座を持っているのなら、金利も審査難易度も低い「カードローンミニ」を選択したいところ。
    また、50万円を超える限度額が必要で「コ・レ・カ」を検討しているのなら、より大きなお金を借りやすい「フリーローン」をチェックするのも良いですね。

    

    カードローン診断ツール

    「もしも、カードローンを使うなら、自分にはどれがいいんだろう……?」
     
    そんな疑問に答えるカードローン診断ツールを作りました!
     
    匿名&無料で使えるので、ぜひ試してみてください!
     

    【Q】今日・明日中に借りたい

    SNSでもご購読できます。