消費者金融の審査基準を徹底調査:審査が甘いのはどこ?

消費者金融の審査基準を徹底調査:審査が甘いのはどこ?


審査が不安な 佐藤さん
忘年会、クリスマス、正月と出費の多い年末年始だった・・・。
おかげで正直サイフが厳しい状況・・・

審査が不安な 佐藤さん
ローンを借りるしか手はないけれど、今他のところからも借り入れしているから審査の厳しい銀行は難しいなぁ・・・。
消費者金融はどうなの?

【管理人】山本
消費者金融のなかでは……審査通過率がいちばん高いのはアコムですね。

その次にオススメできるのが、アイフルプロミス、そしてSMBCモビットです

審査が不安な 佐藤さん
ふむふむ・・・

【管理人】山本
今日は、消費者金融の審査基準について、徹底調査していきます!
最後には、おすすめカードローンランキングも作りました!

審査が不安な 佐藤さん
やったぁ、まだ望みはありそうだぞ!

審査で大事なのは、個人信用情報

【管理人】山本
まずは個人信用情報のチェックをしましょう。
佐藤さん、どこからお金をいくら借りて、現在借金がいくら残っているか教えていただけませんか?

審査が不安な 佐藤さん
ちょっと待ってね・・・

【管理人】山本
返済遅れ・延滞の有無なども正直に教えてくださいね!

①信用情報って?

個人信用情報とは、「今まであなたが、お金をどのように借りてきたか、という情報」のこと。各種ローンの返済はもちろん、クレジットカードでの支払いや分割払い状況も含まれます

この情報はひとりひとり、個人信用情報機関というところに保存されています。
信用情報に悪い情報(踏み倒し、何ヶ月もの支払い滞納など)が残っていると、金融機関はお金を貸してくれないんですね。

個人信用情報について、詳しくはこちら

②信用情報の中身

(1)借入件数

あなたが今、何件の金融機関からローンを借りているか?ということですね。
自動車ローンや住宅ローンはカウントせず、無担保ローンの借入件数のみが審査の基準です。
無担保ローンとは、担保を必要としないローンのこと。カードローンの他には、多目的ローンや教育ローンがカウント対象となります。

例外もたまにありますが、基本的には

大手消費者金融……他社借入4社以上
銀行カードローン……他社借入3社以上

無条件に審査落ちとなりやすいので注意!

借入件数はゼロに近いほどベターなので、3社以上の借り入れがすでにある方はおまとめローンを利用するのもおすすめです。

(2)借入総額

あなたが他社で借りている、無担保ローンの合計額のことです。こちらも自動車ローンや住宅ローンはノーカウント。

実は、 消費者金融には年収の3分の1以下のお金しか借りられない総量規制という制約があり、申し込み時の借入総額が年収の3分の1を超えていると、即刻審査落ちとなってしまいます。(おまとめローンを除く)

銀行カードローンであれば、年収の3分の1以上を借りていても、返済能力が認められた場合のみ審査に通ることができますが……。難しいことだと思ってください。

もしも借入総額が年収の3分の1を超えている、あるいはそれに近い状態なら、追加借り入れよりも返済を、
返済が不可能なら債務整理を考えたほうがいいかもしれません。

債務整理について、詳しくはこちら

(3)事故情報

  • 5年以内に、クレジットカードの強制解約・2ヶ月以上の滞納を行った方
  • 5年以内に、各種ローンの支払いを2ヶ月以上滞納した方
  • 5年~10年以内債務整理を行った方

以上の方は、プロミスやアコムなどの大手金融機関でお金を借りることはできません

各種支払いの2ヶ月以上の滞納などは、「金融事故」として個人信用情報機関に記録されてしまいます。
これがいわゆる「ブラック」状態。

どうしてもお金を借りたいのなら、ブラックOKの中小消費者金融を利用する手もありますが……。
一度ローンに失敗している身の上なので、あまりおすすめはできません。
とくに、個人再生や自己破産は、2度目を行うことが難しいので債務整理をした方は要注意!

中小金融機関についての情報はこちら

(4)申し込み情報

  • 1ヶ月以内に、3社以上の申し込みを行った方
  • 半年以内に、4社以上の申し込みを行った方

以上の方は「申し込みブラック」状態となってしまい、最後の申し込みから半年間、審査に通りにくくなります
カードローンは1社ずつ申し込みましょう!
また、2件続けて落ちてしまった場合は、3ヶ月ほど間を開けてから申し込みをしなおすように!

信用情報以外に大事な情報は?

審査が不安な 佐藤さん
参考にカードローンの申し込みページを見てみたけれど、この項目ってローンの申し込みに関係あるの?

【管理人】山本
一見関係なさそうにみえても、審査を行う際はきっちり見られているんですよ。
審査基準をご説明しますね!

①収入

収入は、返済能力に直結する大事な要素。
消費者金融の場合、年収の3分の1が融資の上限額となるので、利用限度額を決めるのにも大きな役割を持っているんです。

もちろん多ければ多いほど、審査に有利になりますが……。

消費者金融の場合は、年収100万円以下でも審査に通ることがあります
(実家暮らしの大学生、パートで働く主婦の方など)

金融機関が見ているのは、「返済が可能かどうか」ほとんどこの1点だけ。
生活の基盤と、最低限の返済ができる収入があれば収入のせいで審査に落ちることはありません

★自分自身に収入(パート収入・不動産収入等)のない専業主婦の方は、貸金業法の規定で消費者金融を利用できません。一部の銀行カードローンに申し込みをしましょう。
主婦のためのキャッシング』のページで詳しく解説しています。

②職業・勤続年数・雇用形態

  • 職業……公務員や会社員、弁護士や医師などの方が有利
  • 勤続年数……最低でも1ヶ月(アコム、プロミスなどの消費者金融の場合)、長いほど有利
  • 雇用形態……正社員の方が有利

以上の項目は、どちらかというと利用限度額を決める要素となります(勤続年数は例外ですが……)
パート・アルバイトだから、という理由で審査に落ちることはありませんので、あまり気にしなくてOK。

ただ、同じ年収であっても

  • アルバイトの方の限度額は10万円
  • 会社員の方の限度額は30万円

……みたいな差が生まれることはあります。

③年齢

こちらは、審査基準というより申し込み基準。
多くの消費者金融は20歳~69歳の方しか申し込みができません
(銀行カードローンは20歳~65歳が多数)

年齢制限に引っかかってしまった方は、『20歳未満、70歳以上の方が使えるカードローン』のページを読んでみてくださいね!

④家族構成

独身よりも既婚の方が、踏み倒しをする可能性が低いとみなされ、審査は有利になります。
同じ理由で、子供がいる方がベター。
家族を置いて一人だけこっそり逃げ出すはずがない、と思われるんですね。

とは言えこちらも、独身だからといって審査に落ちることはまずありません

他社借入が多いなどマイナスポイントがあり、「審査に通すか落とすか悩むな~」なんてとき、見られることのある項目です。

⑤居住形態

借家か持ち家か?という質問です。ここでは持ち家、つまり分譲のほうが有利。理由は簡単で、夜逃げや自己破産がしづらいからです。
借りた部屋だったらさっさとその部屋を捨てて逃げ出しやすいですけれども、頑張ってお金を貯めて買った持ち家はあっさりと捨てられませんからね。

でも、他社借入が多い方は住宅ローンがネックとなり、審査に落ちてしまうことも……。

あんまり気にしなくても良い項目ではありますが、審査が不安で実家が持ち家の方は、そちらの住所で申し込むといいかもしれませんね。

消費者金融と銀行は審査基準が違う!

【管理人】山本
消費者金融の審査基準について、銀行と比べながら説明しますね!

①審査通過率を比較してみた

消費者金融の審査通過率が42%~48%前後なのに対し、
銀行カードローンの通過率は20%~30%ほど(「月間消費者信用」誌より)
数字で見ると消費者金融の方が審査通過率が高いことがわかりますね。

②審査基準が異なる理由

銀行は、カードローン以外にも収入源がありますが……。
消費者金融は、お金を貸すことで成り立っている会社です。
お金を貸せないと経営が成り立たないために、審査がゆるめになっているんですね。

ただ、その代わりに金利は高めになっています。
金融機関全体の傾向として、金利が高いローンほど審査に通りやすいです。

審査に通るための対策・対処法は?

審査が不安な 佐藤さん
でもやっぱり不安・・・

【管理人】山本
事前に対策をとっておきましょう

①借入件数を減らす

他社借入件数は、ゼロに近いほど審査に通りやすいです。
完済できるものは完済して、完済できそうにないものはおまとめローンを使って借入件数を減らしましょう!

②実家の住所で申込む

実家が持ち家なら、実家の住所で申し込むことで審査に少しだけ通りやすくなります
ただ、封筒に会社名は記載しないもののローンカードが郵送されてしまう会社・契約方法もあるので注意!

基本的には自動契約機でカードを受け取れば、郵送物が届くことはありませんが……。
SMBCモビットのカードローンはその例外。自動契約機を使っても、申し込み住所に契約書類が届いてしまいます。

申し込む予定のローンをしっかり調べた上で、実家の住所を利用しましょう。

③返済総額を減らす

すでに利用しているローンを、繰り上げ返済(月々の最低返済額以上のお金を返済すること)を使って、できるだけ減額しましょう。

別の会社に申し込むときでも、

  • 繰り上げ返済をがんばっていること
  • 完済履歴があること

がわかると高ポイント。ここ最近の返済情報もすぐに載るので、審査に通りやすくなります。

個人信用情報機関には、マイナス情報だけでなくプラスの情報も保存されているんですね。

審査に通る消費者金融ランキング

【管理人】山本
では、いよいよ審査に通る消費者金融ランキングの発表です!

審査が不安な 佐藤さん
待ってました!

<1位>アコム

  • 審査通過率が一番高い(47~48%)
  • 勤続年数が1ヶ月未満でも、審査に通る可能性あり
  • 他社借入は基本的に3件までOK

アコム (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(3秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス(契約日から30日間)
  • 楽天銀行の口座を持っていれば、 深夜早朝でも振込みキャッシングOK(最短1分)
  • カードにクレジット機能が付けられる

アコムの公式サイトで詳細をチェックする!

<2位>アイフル

  • アコムに次いで審査通過率が高い
  • 他社借入4件でも「おまとめ」なら可能性あり

アイフル (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(1秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス
  • 「てまいらず」「配達時間えらべーる」を使えば、誰にも知られることなくカードを受け取れる
  • 24時間いつでも、誰にもバレずに、会話ロボットの「ルフィア」に相談できます!

アイフルの公式サイトで詳細をチェックする!

<3位>プロミス

  • 他社借入件数よりも他社借入額を重視
  • 申し込み時、他社にない「最終学歴」の項目あり

プロミス (基本情報)
実質年利 4.5%~17.8% 限度額 1〜500万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 3秒お試し診断(審査)
備考
  • 大手消費者金融の中では、いちばん低金利(上限:17.8%)
  • 30日間無利息サービスあり(初回利用から30日間)
    ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
  • 「Web完結」申込も可能! 200行以上の提携銀行あり
  • 三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座を持っていれば、
    深夜早朝でも振込みキャッシングOK

プロミスの公式サイトで詳細をチェックする!

<4位>SMBCモビット

  • 審査通過率非公表
  • 他社借入件数よりも他社借入額を重視
  • 「web完結」を使い、誰にもバレずにローンを借りられる

SMBCモビット (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分 (※)
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(10秒簡易審査)
備考
  • 2018年オリコン顧客満足度ランキング ノンバンクカードローンNo.1 (2年連続受賞です!!)
  • 郵送物なしの「WEB完結」申込が可能
  • WEB完結の申込条件に“ゆうちょ銀行”が追加
  • 限度額が800万円と高額で、最低金利も低い
  • まわりにバレずに、まとまったお金を借りたい人にオススメ
  • 三井住友銀行内にあるローン契約機でもカード受取が可能
  • 無利息サービスなし

株式会社モビットは2017年12月1日に社名が株式会社SMBCモビットに変更になりました。

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります


SMBCモビットの公式サイトで詳細をチェックする!

まとめ

返済ができるだけの収入があり、個人信用情報機関にマイナス情報が載っていなければ、消費者金融の審査に通過できる可能性が高い
★ネックになりやすいのが、他社借入関連。
 完済できるものは完済して、残りは繰り上げ返済を使って減額しよう!
★審査が不安な方は、一番通過率の高いアコムに申し込むのがおすすめ。

審査が不安な 佐藤さん
落ち着いて審査に望めそうだ。
山本ちゃんのアドバイスに助けられたよ

【管理人】山本
もし審査に落ちたらまた相談に乗りますからね!

審査が不安な 佐藤さん
や、やめてよ・・・(汗)

消費者金融では最短30分で審査は終了します。
自分の信用情報を見直して、確実に審査に通れるよう工夫してみましょう。 

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