消費者金融カードローンを徹底比較！バレない＆おトクな会社を簡単チェック

「いつも口座残高がギリギリ……。
急な出費に備えてＣＭでやってるようなキャッシングを使ってみようと思うけど、どの会社が良いのかまったくわからない！」

アコムやプロミスといったキャッシング専門の会社＝消費者金融が取り扱うローン自体に、会社ごとの違いはほとんどありません。
「ある程度のお金を金利１８％くらいで借りて、毎月数千円を返済する」という流れはどの会社でも変わらないんですね。
ですが、「家族にバレにくい」「返済の勝手が良い」「審査に通りやすい」「遅くまで契約できる」といったサービス面については、各社の間で大きな違いがあります。

今回はそんな消費者金融会社（キャッシング会社）各社のメリット・デメリットを徹底的に分析してみました。
読み終えていただければ、あなたに合った会社がすぐに分かりますよ！

★銀行やその他の金融機関を交えた比較と、各金融機関の違いについては「カードローンの概要と選び方」ページをご覧ください。

★おまとめローン・借り換えローンについては「おまとめにおすすめなローンについて」ページをご覧ください。

あなたに合った借入先の選び方をチェック！

一見似たようなローン商品を展開している消費者金融会社ですが、実はどの会社も「独自の強み」を持っています。
あなたの理想に近い借り入れ先を見つけられるよう、まずは各社の特徴をまとめてみました。

①各金融機関の基本スペック＆メリット・デメリットの比較

まずは各社の基本情報をご覧ください！

★★大手四社の基本スペック比較（１）

★★大手四社の基本スペック比較（２）

★★大手四社の基本スペック比較（３）

★★大手四社の基本スペック比較（４）

一見似たような大手各社ですが、実はこのようにさまざまなメリット・デメリットを併せ持っているわけですね。

★「少し時間が掛かってでも、より低い金利で借りたい！」という場合には各銀行系カードローンをご検討ください。

②あなたに合うローンがすぐに分かる！会社選びのフローチャート

それでは、あなたに合った会社をカンタンに見つけるためのフローチャートにトライしてみましょう！

★カードローン選択のフローチャート

あなたに合った会社は見つかりましたか？
それでは、それぞれ詳しく解説していきます！

審査通過率＆会員数ナンバーワンは「アコム」

キャッシング（無担保融資）を専門に取り扱う「消費者金融会社」のうち、２０１７年現在最も会員数が多いのは「アコム」となっています。
この会社が多くの人に選ばれている理由とは、一体何なのでしょうか？

①生活の基盤がしっかりしていれば、年収１００万円未満でも十分利用できる

他社と比べたアコムのメリットは「年収が少なめでも利用可能」ということ。

もちろんこのページで紹介する会社はどこも、決して厳しい審査を行っているわけではありません。

実際に配偶者に安定収入があるなど、生活の基盤がしっかりしていれば年収１００万円未満であっても審査に通過できた例は多数報告されています。
「年収が不安定なアルバイトだから、審査に通れるか不安……。」といった場合には、まずアコムを検討してみると良いでしょう。

一方で会社員・公務員や年収２００万円以上となると、あえて金利が高めなアコムを選択する理由は少ないかも……。
どうしても今日中に借りたい！というわけでなければ、各銀行カードローンを検討しても良いでしょう。

②融通の利きやすい「３５日ごと」返済も嬉しいところ：ただし毎月の返済額はやや高い

アコムは、クレジットカードのように毎月の返済日が決められていません。常に「最後の返済から３５日後」が返済期日となります。

この方法は一見、返済日が分かりづらく利用しにくいようにも思えますが……。
きちんと「毎月、給料日の直後に返済する」といったマイルールを設定しておけば、何も困ることはありません。
それどころか数日返済を忘れてしまった場合でも延滞扱いにならないため、計画を立てて返済ができるなら他社に比べて利用しやすい会社だと言えるでしょう。

ただし、毎月の返済額は他社に比べやや高く設定されています。
（限度額３０万円で１０万円を借りたとき、毎月の返済額は５，０００円）

CHECKアコムの返済について
CHECKアコム、申し込みの流れとメリット・デメリット
CHECKアコムの審査に通過するための条件をチェック！

＼ 絶対審査とおりたいならカードローン選びが重要です！／

便利かつ他人に借入がバレにくいのは「プロミス」

審査の通りやすさがウリのアコムに対し、プロミスの長所は「他人に借入がバレにくい」こと。
それでは、詳しく解説していきます！

①カードレスでの契約や三井住友銀行店舗との提携など、「バレにくさ」が強み

このページで挙げている大手金融機関は、どこも「来店し、一定の手続きを行えば」郵送物なしでの契約が借入が可能ですが……。

現在、確認されている範囲で「郵送物なし＆来店なし」の両立が可能なのは「プロミス」「SMBCモビットＷＥＢ完結」「三井住友銀行」の３社のみ。
このうち「SMBCモビットＷＥＢ完結」は申し込み条件が厳しく、「三井住友銀行」は自社口座必須＆審査難易度高め……となると、最も利用しやすいのは「プロミス」と言えるわけですね。
「郵送物＆来店なし」で契約を行う場合、ローンカードは発行されずにインターネット上で借り入れを行うことになります。

CHECK郵送物なしでプロミスを利用する方法

また、来店契約を行う場合であっても……。
おそらくすべての三井住友銀行内に設置されている「ローン申込機」は、プロミスの自動契約機と同じように利用可能。
つまり、プロミスの店舗に入らずとも三井住友銀行の店舗内で契約ができるため、「お店に入るところを見られないか心配……。」という場合でも気兼ねなく利用しやすいわけですね。

CHECKプロミス、契約の流れとメリット・デメリット

★一部の三菱UFJ銀行店内でもアコムの契約が可能ですが、こちらの対応店舗は現在２０件のみとなっています。

②無利息サービスが「借入日の翌日」から始まるから、借入日が未定の場合にもおすすめ

SMBCモビットを除く大手金融機関がこぞって取り扱う「無利息キャッシングサービス」。
こちらのサービス内容、一見似たようなものに思えますが……。

ほとんどの会社が取り扱う無利息サービスが「契約日の翌日」から開始されるのに対し、プロミスは「初回借入日の翌日」からカウントがスタートします。
つまり、契約から借り入れまで日数が開く場合であっても、無利息サービスがムダにならないわけですね。

例：４月１日に「アコム」「プロミス」で契約を行い、４月２０日に借り入れを行った場合……。
アコムの無利息サービスは１１日しか残っていないのに対し、プロミスは翌日から３０日間無利息

このことから「もしものときに備え、カードローンを用意しておきたい……。」という場合にも、プロミスはおすすめだと言えるでしょう。

CHECK８社の無利息サービス徹底比較！
CHECKプロミスへの審査通過可能性を簡単チェック！高精度診断テストにトライ

在籍確認の電話を確実に避けたいなら「アイフル」

カードローンの申し込みを行う際、やはり気になるのが「在籍確認」。主に審査の際、金融機関からあなたの勤務先に電話が掛かってくることを言います。

CHECK在籍確認とは

この過程を「絶対に避けたい！」という場合にこそ、おすすめしたいのが「アイフル」となります。

①最も書類を使った在籍確認に積極的＆こちらから電話を掛ける必要ナシ

基本的に、消費者金融を利用する上で在籍確認は必須。ただしその方法は電話とは限定されていません。
つまり、あなたの勤務先を証明する書類を提出できれば、あなたの勤務先に電話を掛ける必要はなくなるわけですね。

このように、電話以外の方法を使った在籍確認はアコム以外の会社も行っていますが……。
その中でも、最も電話を避けやすいのが「アイフル」。それは、各社のオペレーターさんの回答を見ていただけると分かりやすいでしょう。

★各社オペレーターの回答一覧

【管理人】山本

在籍確認の電話を避けることはできませんか？

プロミスの回答

やむを得ない理由や事情がありましたら、担当者の判断で電話以外の方法で在籍確認を行わせていただくこともございます。

アコムの回答

対応はしておりますが、審査の結果やむを得ずお電話を掛けさせていただくことがございます。
「絶対に電話を掛けない」とはお約束できません。

アイフルの回答

はい、可能です。
在籍確認の前には「今から勤務先へ電話を掛けますが、よろしいですか？」といった確認を、携帯電話に致します。
もしも不都合があるのなら、そのときにおっしゃっていただければ大丈夫です。

プロミスやアコムは、あくまでも「基本的に在籍確認方法は電話」というスタンスであるのに対し、アイフルの場合は「電話か書類、どちらでもＯＫ」というところでしょうか。

このように、「確実に勤務先への電話を避けたい！」という場合にはアイフルがおすすめだと言えるわけですね。

CHECKアイフルの在籍確認について

②ただし、ユーザーサービスの面では他社に一歩劣るところも……。

一方で、アイフルは「アコム」「プロミス」に比べ、以下のようなデメリットがあります。

• インターネット返済に非対応
• 自宅への郵送物を避けたい場合、振込キャッシングを利用できない
• 契約に利用できる店舗数が少ない（プロミスの約４分の１）

とくに「インターネット返済」は手数料無料・かつ１円単位で利用できる貴重な返済方法ですので、これを利用できないのは少し痛いところ。

もちろん「コンビ二ＡＴＭの利用」「即日融資」といった最低限のサービスは備えていますが……。
インターネットを活用した借り入れ・返済を行いたい場合、「アイフル」は向いていないようです。

CHECKアイフルのメリット・デメリットと利用の流れ、借入・返済の方法総まとめ
CHECKアイフルの審査に通過するための条件をチェック！

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「ＷＥＢ完結」の条件を満たしているなら「SMBCモビット」も候補に

向き・不向きが最も分かれるのが「SMBCモビット」という会社。
万人におすすめはしづらいものの、「この会社が一番！」という方は確実にいらっしゃいます。
それでは、詳しく紹介していきますね！

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットの特徴は通常のカードローンに加え、「ＷＥＢ完結」という契約方法に対応していること。
本来、「ＷＥＢ完結」とは「インターネット上で契約を完了させること」を指すのですが……。
SMBCモビットの場合、この契約方法を選ぶとローンカードが発行されません。その他にも、以下のような違いがみられます。

★「カードローン」と「WEB完結」の違い

「使い勝手が悪くてもいいから、確実にバレずに借りたい！」という場合には「SMBCモビットＷＥＢ完結」を検討してみても良いでしょう。

CHECKSMBCモビット「ＷＥＢ完結」の利用条件と申し込みの流れ
CHECKSMBCモビットの審査に通過するための条件をチェック！

ちなみに、

• 上限金利はアコム、アイフルと同じ
• 即日融資を受けられる可能性は他社より低い（参考★大手四社に聞いたタイムリミット）
• インターネット返済不可
• 無利息サービスなし
• 郵送物を避けられない

という点から、「ＷＥＢ完結」ではないSMBCモビットをあえて選択する意味はありません。

どの会社の審査にも通らない状況なら、中小金融機関の活用も

「アコムは審査が甘いって聞いていたのに、すぐに落とされてしまった……。ちゃんと収入もあるのにどうして？」
そんなときには、あなたの信用情報にキズが付いているのかもしれません。

もしもあなたが以下のいずれかに当てはまるのなら、あなたは「金融ブラック」状態である可能性大。
残念ながら、ここまで紹介してきた金融機関の審査に通ることはできないでしょう。

★金融ブラックの条件

もしもあなたが金融ブラック状態であるのなら、一部の中小消費者金融を利用することでお金を借りられることがあります。
「どうしてもお金が必要なのに、どこの審査にも通らない！」という場合には検討してみるのも良いでしょう。

CHECK状況別、おすすめの中小消費者金融まとめ

★ブラック状態かどうかわからない、という場合には個人信用情報の開示を行ってみてください。
上の条件に当てはまらなくとも、マイナス情報が記載されており審査に通らないことは多々あります。
（ＣＩＣにのみ未払い情報が記載されている＝クレジットカードなどの支払いが１ヶ月程度滞った場合など）

CHECK自分の信用情報を調べる方法

★信用情報に問題がなくても、他社借入がかさんでいるせいで審査に通過できないことがあります。
思い当たるところがあるのなら、ローンのおまとめ（一本化）をおすすめします。

CHECKおまとめ・借り換えに利用できるローン

まとめ

ローンの金利や限度額、利用条件は似たようなものでありながら、各社のサービス内容には細かな違いがいくつも存在します。
絶対に譲れない！というポイントをよく考えた上で、あなたに合ったローンを選んでみてくださいね。

CHECKアコムの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKプロミスの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKアイフルの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKSMBCモビットの申し込みの流れと借り入れ・返済方法

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法
CHECK大手金融機関４社に聞いた！即日融資のタイムリミットと注意点