消費者金融カードローンを徹底比較!バレない&おトクな会社を簡単チェック

「いつも口座残高がギリギリ……。
急な出費に備えてCMでやってるようなキャッシングを使ってみようと思うけど、どの会社が良いのかまったくわからない!」

アコムやプロミスといったキャッシング専門の会社=消費者金融が取り扱うローン自体に、会社ごとの違いはほとんどありません
「ある程度のお金を金利18%くらいで借りて、毎月数千円を返済する」という流れはどの会社でも変わらないんですね。
ですが、「家族にバレにくい」「返済の勝手が良い」「審査に通りやすい」「遅くまで契約できる」といったサービス面については、各社の間で大きな違いがあります

今回はそんな消費者金融会社(キャッシング会社)各社のメリット・デメリットを徹底的に分析してみました。
読み終えていただければ、あなたに合った会社がすぐに分かりますよ!

★銀行やその他の金融機関を交えた比較と、各金融機関の違いについては「カードローンの概要と選び方」ページをご覧ください。

★おまとめローン・借り換えローンについては「おまとめにおすすめなローンについて」ページをご覧ください。

あなたに合った借入先の選び方をチェック!

一見似たようなローン商品を展開している消費者金融会社ですが、実はどの会社も「独自の強み」を持っています。
あなたの理想に近い借り入れ先を見つけられるよう、まずは各社の特徴をまとめてみました。

消費者金融は「審査が甘い」というイメージを持たれていますが、いずれの金融機関も毎月収入がなければ利用できません。お気を付けください。

①各金融機関の基本スペック&メリット・デメリットの比較

まずは各社の基本情報をご覧ください!

★★大手四社の基本スペック比較(1)

上限金利※1 限度額 審査通過率の目安※2
アコム 18.0% 1万円~800万円 約48%
プロミス 17.8% 1万円~500万円 約43%
アイフル 18.0% 1万円~500万円 約44%
SMBCモビット 18.0% 1万円~800万円 非公開
※1 契約時に適用されやすい、最大の金利
※2 月間消費者信用誌(2016~2017年)による

★★大手四社の基本スペック比較(2)

即日融資のタイムリミット※3 即日融資の期待率
※4
利用可能店舗数※5
アコム 21時半 1,088件
プロミス 21時
土日は注意
1,640件
アイフル 22時(平日)
21時(土日)
908件
SMBCモビット 18時
人によっては審査に1日以上を要する
416件
※3 各社の無人店舗で申し込みを行い、審査にスムーズに通過し書類の不備がなかった場合に限る
※3※4 「大手金融機関に即日融資のリミットを聞いた!」に基づくもの
※5 三菱UFJ銀行(アコム)、三井住友銀行(プロミス)の一部店舗を含む

★★大手四社の基本スペック比較(3)

電話以外での在籍確認※4 無利息サービス 郵送物なし&来店なしの両立
アコム
要相談
契約日の翌日から30日間 不可
プロミス
要相談
初回借入日の翌日から30日間
アイフル
事前確認あり
契約日の翌日から30日間 不可
SMBCモビット
WEB完結選択時)

(カードローン契約
なし 「WEB完結」のみ可
※4在籍確認……審査時、主にあなたの会社に金融機関から電話が掛かってくること

★★大手四社の基本スペック比較(4)

10万円を借りた場合の毎月の返済額 30万円を借りた場合の毎月の返済額 50万円を借りた場合の毎月の返済額
アコム 5,000円
(限度額30万円以下)
3,000円
(限度額30万円超過)
13,000円
(限度額30万円)
9,000円
(限度額30万円超過)
15,000円
プロミス 4,000円 11,000円 13,000円
アイフル 4,000円
または
5,000円
11,000円
または
13,000円
13,000円
または
15,000円
SMBCモビット 4,000円 11,000円 13,000円

一見似たような大手各社ですが、実はこのようにさまざまなメリット・デメリットを併せ持っているわけですね。

★「少し時間が掛かってでも、より低い金利で借りたい!」という場合には各銀行系カードローンをご検討ください。

②あなたに合うローンがすぐに分かる!会社選びのフローチャート

それでは、あなたに合った会社をカンタンに見つけるためのフローチャートにトライしてみましょう!

★カードローン選択のフローチャート

◆START◆
同居の家族に、なんとしても借入がバレないようにしたい

あなたに合った会社は見つかりましたか?
それでは、それぞれ詳しく解説していきます!

<来店ができるなら、どの会社でも家族にバレずに借りられる>

「家族にバレずに借りたい……。」という悩みを持っている方はとても多いです。

その声に応えて、大手金融機関はどこも「郵送物なしでの契約・借り入れ」に対応。
ただし、そのためには各社の無人店舗へカードを受け取りに向かう必要があります。
プロミスSMBCモビットWEB完結は「郵送物なし」「来店なし」を両立可。

「郵送物なしで借りる」ための方法はどの会社でも、およそ「自動契約機で契約する+コールセンターへ相談する」といったもの。これにより、ローンカードの郵送やダイレクトメール、利用明細の送付を避けることができるでしょう。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法

※「WEB完結」を利用しない場合、SMBCモビットで郵送物を避けることはできません。

審査通過率&会員数ナンバーワンは「アコム」

キャッシング(無担保融資)を専門に取り扱う「消費者金融会社」のうち、2017年現在最も会員数が多いのは「アコム」となっています。
この会社が多くの人に選ばれている理由とは、一体何なのでしょうか?

アコム (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(3秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス(契約日から30日間)
  • 楽天銀行の口座を持っていれば、 深夜早朝でも振込みキャッシングOK(最短1分)
  • カードにクレジット機能が付けられる

アコムの公式サイトで詳細をチェックする!


①生活の基盤がしっかりしていれば、年収100万円未満でも十分利用できる

他社と比べたアコムのメリットは年収が少なめでも利用可能」ということ。

もちろんこのページで紹介する会社はどこも、決して厳しい審査を行っているわけではありません。

実際に配偶者に安定収入があるなど、生活の基盤がしっかりしていれば年収100万円未満であっても審査に通過できた例は多数報告されています。
「年収が不安定なアルバイトだから、審査に通れるか不安……。」といった場合には、まずアコムを検討してみると良いでしょう。

一方で会社員・公務員や年収200万円以上となると、あえて金利が高めなアコムを選択する理由は少ないかも……。
どうしても今日中に借りたい!というわけでなければ、各銀行カードローンを検討しても良いでしょう。

②融通の利きやすい「35日ごと」返済も嬉しいところ:ただし毎月の返済額はやや高い

アコムは、クレジットカードのように毎月の返済日が決められていません。常に「最後の返済から35日後」が返済期日となります。

この方法は一見、返済日が分かりづらく利用しにくいようにも思えますが……。
きちんと「毎月、給料日の直後に返済する」といったマイルールを設定しておけば、何も困ることはありません。
それどころか数日返済を忘れてしまった場合でも延滞扱いにならないため、計画を立てて返済ができるなら他社に比べて利用しやすい会社だと言えるでしょう。

ただし、毎月の返済額は他社に比べやや高く設定されています。
(限度額30万円で10万円を借りたとき、毎月の返済額は5,000円)

CHECKアコムの返済について
CHECKアコム、申し込みの流れとメリット・デメリット
CHECKアコムの審査に通過するための条件をチェック!

<注意!すでに複数の会社からお金を借りているなら、銀行カードローンの検討を>

消費者金融全体の傾向として、「他社借入には厳しい」というものが挙げられます。つまり、すでに他の会社からお金を借りているとそれだけで審査に通りにくくなるわけですね。
あなたに十分な返済能力がある場合でも、すでに2、3社以上からお金を借りている場合には審査落ちのリスクが高まります。

他社借入については、意外と銀行カードローンの方が寛容とされています。特に楽天銀行など、「おまとめ可」の銀行を選べば安心ですね。
十分な収入がありながら、すでに2社以上からお金を借りている場合にはこちらを検討してみてください。

CHECK楽天銀行スーパーローンの特徴と申し込みの流れ
CHECKおまとめ・借り換えにおすすめなローン

便利かつ他人に借入がバレにくいのは「プロミス」

審査の通りやすさがウリのアコムに対し、プロミスの長所は「他人に借入がバレにくい」こと。
それでは、詳しく解説していきます!

プロミス (基本情報)
実質年利 4.5%~17.8% 限度額 1〜500万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 3秒お試し診断(審査)
備考
  • 大手消費者金融の中では、いちばん低金利(上限:17.8%)
  • 30日間無利息サービスあり(初回利用から30日間)
    ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
  • 「Web完結」申込も可能! 200行以上の提携銀行あり
  • 三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座を持っていれば、
    深夜早朝でも振込みキャッシングOK

プロミスの公式サイトで詳細をチェックする!

①カードレスでの契約や三井住友銀行店舗との提携など、「バレにくさ」が強み

このページで挙げている大手金融機関は、どこも「来店し、一定の手続きを行えば」郵送物なしでの契約が借入が可能ですが……。

現在、確認されている範囲で「郵送物なし&来店なし」の両立が可能なのは「プロミス」「SMBCモビットWEB完結」「三井住友銀行」の3社のみ。
このうち「SMBCモビットWEB完結」は申し込み条件が厳しく、「三井住友銀行」は自社口座必須&審査難易度高め……となると、最も利用しやすいのは「プロミス」と言えるわけですね。
「郵送物&来店なし」で契約を行う場合、ローンカードは発行されずにインターネット上で借り入れを行うことになります。

CHECK郵送物なしでプロミスを利用する方法

また、来店契約を行う場合であっても……。
おそらくすべての三井住友銀行内に設置されている「ローン申込機」は、プロミスの自動契約機と同じように利用可能。
つまり、プロミスの店舗に入らずとも三井住友銀行の店舗内で契約ができるため、「お店に入るところを見られないか心配……。」という場合でも気兼ねなく利用しやすいわけですね。

CHECKプロミス、契約の流れとメリット・デメリット

★一部の三菱UFJ銀行店内でもアコムの契約が可能ですが、こちらの対応店舗は現在20件のみとなっています。

②無利息サービスが「借入日の翌日」から始まるから、借入日が未定の場合にもおすすめ

SMBCモビットを除く大手金融機関がこぞって取り扱う「無利息キャッシングサービス」
こちらのサービス内容、一見似たようなものに思えますが……。

ほとんどの会社が取り扱う無利息サービスが「契約日の翌日」から開始されるのに対し、プロミスは「初回借入日の翌日」からカウントがスタートします。
つまり、契約から借り入れまで日数が開く場合であっても、無利息サービスがムダにならないわけですね。

例:4月1日に「アコム」「プロミス」で契約を行い、4月20日に借り入れを行った場合……。
アコムの無利息サービスは11日しか残っていないのに対し、プロミスは翌日から30日間無利息

このことから「もしものときに備え、カードローンを用意しておきたい……。」という場合にも、プロミスはおすすめだと言えるでしょう。

CHECK8社の無利息サービス徹底比較!
CHECKプロミスへの審査通過可能性を簡単チェック!高精度診断テストにトライ

<ただし、他社に比べ土日の審査に時間が掛かりやすいデメリットも……。>

以前、土曜日に各社へ審査時間を問い合わせてみたところ、アコムアイフルの2社からは「長くても1時間程度で結果が出る」という回答を得られたのに対し……。
プロミスからは「インターネット申し込みだと2~3時間程度の時間が掛かる」という答えをもらったことがありました。

「プロミス」一社のみが突出して申し込み者が多い、というのも考えにくいため、単にプロミスは他社に比べ混雑に弱く、審査時間が不安定と考えられます。実際、この日になかなか電話がつながらなかったのは「プロミス」一社のみでした。

平日の融資、あるいは借り入れを急がない場合であればさほど問題はないものの……。
「土日に何としても即日融資を受けたい!」という場合には、アコムなどの他社を選択した方が良さそうです。

CHECK即日キャッシングのできる時間は何時まで?大手金融機関4社に即日融資のリミットを聞いた!

在籍確認の電話を確実に避けたいなら「アイフル」

カードローンの申し込みを行う際、やはり気になるのが「在籍確認」。主に審査の際、金融機関からあなたの勤務先に電話が掛かってくることを言います。

CHECK在籍確認とは

この過程を「絶対に避けたい!」という場合にこそ、おすすめしたいのが「アイフル」となります。

アイフル (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(1秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス
  • 「てまいらず」「配達時間えらべーる」を使えば、誰にも知られることなくカードを受け取れる
  • 24時間いつでも、誰にもバレずに、会話ロボットの「ルフィア」に相談できます!

アイフルの公式サイトで詳細をチェックする!


①最も書類を使った在籍確認に積極的&こちらから電話を掛ける必要ナシ

基本的に、消費者金融を利用する上で在籍確認は必須。ただしその方法は電話とは限定されていません。
つまり、あなたの勤務先を証明する書類を提出できれば、あなたの勤務先に電話を掛ける必要はなくなるわけですね。

このように、電話以外の方法を使った在籍確認はアコム以外の会社も行っていますが……。
その中でも、最も電話を避けやすいのが「アイフル」。それは、各社のオペレーターさんの回答を見ていただけると分かりやすいでしょう。

★各社オペレーターの回答一覧

【管理人】山本
在籍確認の電話を避けることはできませんか?

プロミスの回答

やむを得ない理由や事情がありましたら、担当者の判断で電話以外の方法で在籍確認を行わせていただくこともございます。
アコムの回答

対応はしておりますが、審査の結果やむを得ずお電話を掛けさせていただくことがございます。
「絶対に電話を掛けない」とはお約束できません。
アイフルの回答

はい、可能です
在籍確認の前には「今から勤務先へ電話を掛けますが、よろしいですか?」といった確認を、携帯電話に致します。
もしも不都合があるのなら、そのときにおっしゃっていただければ大丈夫です。

プロミスやアコムは、あくまでも「基本的に在籍確認方法は電話」というスタンスであるのに対し、アイフルの場合は「電話か書類、どちらでもOK」というところでしょうか。

このように、「確実に勤務先への電話を避けたい!」という場合にはアイフルがおすすめだと言えるわけですね。

CHECKアイフルの在籍確認について

②ただし、ユーザーサービスの面では他社に一歩劣るところも……。

一方で、アイフルは「アコム」「プロミス」に比べ、以下のようなデメリットがあります。

  • インターネット返済に非対応
  • 自宅への郵送物を避けたい場合、振込キャッシングを利用できない
  • 契約に利用できる店舗数が少ない(プロミスの約4分の1)

とくに「インターネット返済」は手数料無料・かつ1円単位で利用できる貴重な返済方法ですので、これを利用できないのは少し痛いところ。

もちろん「コンビ二ATMの利用」「即日融資」といった最低限のサービスは備えていますが……。
インターネットを活用した借り入れ・返済を行いたい場合、「アイフル」は向いていないようです。

CHECKアイフルのメリット・デメリットと利用の流れ、借入・返済の方法総まとめ
CHECKアイフルの審査に通過するための条件をチェック!

「WEB完結」の条件を満たしているなら「SMBCモビット」も候補に

向き・不向きが最も分かれるのが「SMBCモビット」という会社。
万人におすすめはしづらいものの、「この会社が一番!」という方は確実にいらっしゃいます。
それでは、詳しく紹介していきますね!

SMBCモビット (基本情報)
実質年利 3.0%~18.0% 限度額 800万円
保証料 なし 審査時間 最短30分 (※)
融資スピード 最短即日 借入判断 あり(10秒簡易審査)
備考
  • 2018年オリコン顧客満足度ランキング ノンバンクカードローンNo.1 (2年連続受賞です!!)
  • 郵送物なしの「WEB完結」申込が可能
  • WEB完結の申込条件に“ゆうちょ銀行”が追加
  • 限度額が800万円と高額で、最低金利も低い
  • まわりにバレずに、まとまったお金を借りたい人にオススメ
  • 三井住友銀行内にあるローン契約機でもカード受取が可能
  • 無利息サービスなし

株式会社モビットは2017年12月1日に社名が株式会社SMBCモビットに変更になりました。

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります


SMBCモビットの公式サイトで詳細をチェックする!


SMBCモビットの特徴は通常のカードローンに加え、「WEB完結」という契約方法に対応していること。
本来、「WEB完結」とは「インターネット上で契約を完了させること」を指すのですが……。
SMBCモビットの場合、この契約方法を選ぶとローンカードが発行されません。その他にも、以下のような違いがみられます。

★「カードローン」と「WEB完結」の違い

WEB完結 カードローン
ローンカードの発行 なし 必須
在籍確認 原則書類 電話
契約時の郵便物 なし あり
提出書類
  • 本人確認書類
  • 収入証明書
  • 給与明細(収入証明書に選択しなかった場合)
  • 三井住友銀行または三菱UFJ銀行の口座
  • 社会保険証または組合保険証
  • 本人書類
  • 収入証明書
ATMの利用 不可
簡単に言うと、SMBCモビット「WEB完結」はバレないことに特化したキャッシング方法。
基本的には会社に電話が掛かってくることも、自宅に郵送物が届くこともありません
一方で「即日融資を受けることが難しい」「ATMを使えないため、平日15時以降や土日祝日に借り入れができない」という大きなデメリットも存在します。

「使い勝手が悪くてもいいから、確実にバレずに借りたい!」という場合には「SMBCモビットWEB完結」を検討してみても良いでしょう。

CHECKSMBCモビット「WEB完結」の利用条件と申し込みの流れ
CHECKSMBCモビットの審査に通過するための条件をチェック!

ちなみに、

  • 上限金利はアコム、アイフルと同じ
  • 即日融資を受けられる可能性は他社より低い(参考★大手四社に聞いたタイムリミット
  • インターネット返済不可
  • 無利息サービスなし
  • 郵送物を避けられない

という点から、「WEB完結」ではないSMBCモビットをあえて選択する意味はありません

どの会社の審査にも通らない状況なら、中小金融機関の活用も

「アコムは審査が甘いって聞いていたのに、すぐに落とされてしまった……。ちゃんと収入もあるのにどうして?」
そんなときには、あなたの信用情報にキズが付いているのかもしれません。

もしもあなたが以下のいずれかに当てはまるのなら、あなたは「金融ブラック」状態である可能性大。
残念ながら、ここまで紹介してきた金融機関の審査に通ることはできないでしょう。

★金融ブラックの条件

  • 5年以内にクレジットカード、各種ローン、携帯電話料金などの支払いを3ヶ月以上滞納した
    (または代位弁済の通知が来た)
  • 5年以内にクレジットカード、各種ローン、携帯電話会社などから強制解約処分を受けた
  • 5年以内に債務整理を行った

もしもあなたが金融ブラック状態であるのなら、一部の中小消費者金融を利用することでお金を借りられることがあります。
「どうしてもお金が必要なのに、どこの審査にも通らない!」という場合には検討してみるのも良いでしょう。

CHECK状況別、おすすめの中小消費者金融まとめ

★ブラック状態かどうかわからない、という場合には個人信用情報の開示を行ってみてください。
上の条件に当てはまらなくとも、マイナス情報が記載されており審査に通らないことは多々あります。
(CICにのみ未払い情報が記載されている=クレジットカードなどの支払いが1ヶ月程度滞った場合など)

CHECK自分の信用情報を調べる方法

★信用情報に問題がなくても、他社借入がかさんでいるせいで審査に通過できないことがあります。
思い当たるところがあるのなら、ローンのおまとめ(一本化)をおすすめします。

CHECKおまとめ・借り換えに利用できるローン

まとめ

審査に確実に通ることを重視するなら「アコム」がおすすめ!会員サービスも充実
★来店なし&郵送物なし、あるいは人目が気になるなら「プロミス」を選ぼう
在籍確認の電話を最も避けやすいのは「アイフル」
★最も他人に借り入れがバレにくいのは「SMBCモビットWEB完結」ながら、デメリットは多い
★来店契約が可能なら、基本的にどの会社でも郵送物なしで即日契約可能(カードローンタイプのSMBCモビットを除く)

ローンの金利や限度額、利用条件は似たようなものでありながら、各社のサービス内容には細かな違いがいくつも存在します。
絶対に譲れない!というポイントをよく考えた上で、あなたに合ったローンを選んでみてくださいね。

CHECKアコムの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKプロミスの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKアイフルの申し込みの流れと借り入れ・返済方法
CHECKSMBCモビットの申し込みの流れと借り入れ・返済方法

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法
CHECK大手金融機関4社に聞いた!即日融資のタイムリミットと注意点

カードローン診断ツール

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