1分で分かる!消費者金融の比較とあなたに合ったカードローン：審査が甘い、在籍確認なし他

「大手」と呼ばれるものに限っても、即日融資対応の消費者金融会社は全部で5つ。一見するとどれも似たようなサービスですから、申込み先を選ぶ際には迷ってしまいがちです。

…とは言え各社のユーザーサービスや「周囲へのバレにくさ」等にはある程度の差がありますので、「今日中にお金を借りる」以外の部分に着目するなら、あなたに合ったカードローンを探すことは決して難しくないでしょう。

今回は大手消費者金融を中心に、各社のサービスや審査傾向の違いをまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたに合った申込み先が分かります。

★このページで紹介する消費者金融会社はいずれも財務局や都道府県の営業許可を得た正規業者であり、いわゆる「闇金」は含まれません。

1分で分かる！即日融資対応・消費者金融会社の比較と選び方

それでは早速、あなたに合った消費者金融サービスの選び方について見ていきましょう。

重視したいポイントが決まっているのなら、この表を元に申込み先を決めてしまっても良いでしょう。
各社のサービス詳細については、これから詳しく解説させて頂きます。

【初心者向け】一番広い層におすすめできる消費者金融カードローンは「プロミス」

はじめて消費者金融会社やカードローンを利用するという方に、最も広くおすすめしやすいのが「プロミス」。

理由は簡単で、

• 他社に比べても、特に「来店なし」での即日融資に強い
• 24時間振込などのユーザーサービス充実
• 「この銀行口座を持っていないと契約方法が限られる」などの注意点が少ない
• 他社借入が無ければかなり審査に通りやすい
• 若干ながら金利が低い

…と、大きな懸念やデメリットが見当たらないからですね。

一方で特別に尖ったメリットがあるわけでもまたないのですが、「失敗しない申込み先」を選びたいのなら、このプロミスがベストと言って良いでしょう。

CHECK【2021年最新】プロミスに聞いた！即日融資＆審査の条件と申込みタイムリミット【来店あり/なし】
CHECK【初心者向け】プロミスの審査は「借入が初めてなら」決して厳しくない
CHECKプロミスの審査に落ちた理由はほぼ「他社借入」：審査傾向＆次の申込み先候補も

【初心者向け】無利息サービス重視または10万円以下の借入なら「レイクALSA」をチェック

プロミスに続く形で、キャッシング初心者におすすめしやすいのが「レイクALSA」です。

目を引くのは他社より明らかに優れた初回無利息特典ですね。
その他大手の30日間の無利息特典に比べると、

• 60日間無利息（ネット申込時）
• 180日間、5万円分無利息

の「レイクALSA」は明らかに優秀と言えます。
その他、24時間振込・インターネット返済対応といったユーザーサービス面も申し分ありませんね。

それでもあえて懸念を挙げるとするなら、

• 三井住友銀行ユーザーは、ネット上で口座登録を済ませられない

（＝場合によっては自宅への郵送物を避けにくい）

• 他の消費者金融に比べると成約率が低い

の2点でしょうか。

とは言え以上のデメリットが気にならないようであれば、他社との差別化点が明確な「レイクALSA」を選ぶのも良いだろうと思います。

CHECK【初心者向け】レイクALSAの審査では何を見られる？契約の流れ＆15名の審査結果
CHECK【2021年版】レイクALSAに聞く！即日融資／即時振込の3条件：在籍確認含む審査の流れも

★ちなみに無利息特典に関しては原則として、

• 借入額が10万円以下
  　…180日間5万円以下無利息
• 借入額が20万円以上
  　…60日間無利息

を選ぶことで利息の発生を抑えられます。

借入額が10万円～20万円の場合はどちらを選んでも大きな差は生じにくいので、返済計画に合わせて有効そうなものを選択すると良いだろうと思います。

【初心者＆2社目以降向け】「アイフル」は周囲へのバレにくさと柔軟審査の両立が自慢

キャッシング初心者とそうでない方、両方にとって申込み先候補となりやすいのが「アイフル」です。

最も分かりやすい差別化点は、在籍確認（勤務先確認）が原則「なし」であること。

他社でも事前相談を済ませれば連絡を避けることは難しくないものの、その手間なく「勤務先バレ」を防げるという意味で、アイフルは抜きんでた存在と言って良いでしょう。

その他、審査の柔軟さもポイントで、これまでには多くの「多重債務者」「ブラック状態」といった属性での通過例が報告されています。

そんな中であえて難点を挙げるとすれば、

• 無利息サービス、金利ともに標準
  （＝貸付条件が良いわけではない）
• インターネット返済未対応
  （＝引き落とし以外の方法で返済するなら、ATMまたは振込を利用する必要あり）

の2つでしょうか。

とは言え、

• 在籍確認なし
• 審査への通りやすさ

を重視するなら、申込み先は「アイフル」に決めてしまって良いでしょう。

CHECK【2021年版】1分で分かる！アイフルで即日融資を狙えるのは何時まで？必要書類と注意点も
CHECK1分で分かる！アイフル審査通過条件：年収50万円・ブラックでの即日融資口コミも

★アイフルは通常のカードローンの他、高難易度・低金利（上限9．5％！）の「ファーストプレミアムカードローン」という商品を取り扱っています。

申込みには最低でも300万円の年収が必要ですが、審査に自信があるなら申し込んでみても良いでしょう。
ちなみに無利息サービスや郵送物の避けやすさ、そして「在籍確認なし」を含むユーザーサービスや契約の流れに違いはありません。

【2社目以降向け】「アコム」「SMBCモビット」は独自の審査傾向に期待したいときに

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

さて、残った大手消費者金融会社は「アコム」「SMBCモビット」の2つですが…。

正直なところ2021年現在、この2社のユーザーサービスや貸付条件について、「他社と比べて明らかに優れた」点は見当たりません。

審査通過に期待するにしても、今は「無条件で原則在籍確認なし」「24時間振込対応※」のアイフルが優先されそうですが…。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※WEB申込なら最短25分融資も可能です

• すでにアイフルと契約を結んでいる
• 6ヶ月以内にアイフルの審査に落ちている
• 近くに店舗がある

といった場合には、この2社の中から申込み先を選んでも良いでしょう。

CHECK43名の審査結果から分析！アコムの審査に通る5つの条件と即日融資の受け方
CHECKSMBCモビットの振込キャッシング：銀行振込で借入する方法

大手消費者金融カードローンにおける基本的な契約な流れと必要なもの

申込み先候補を絞り込めたら、ここからは一般的なカードローン契約の流れについて見ていきましょう。

★ここでは現在主流の「インターネット契約」についてお話しさせて頂きます。
各無人店舗／自動契約機を使った来店契約については、以下のページをご覧ください。

CHECK消費者金融で即日融資＞来店契約について

①一般的なインターネット契約の流れ

大手消費者金融会社における、一般的なインターネット契約の流れは以下の通り。
これはプロミスの例ですが、他社を選ぶ場合であっても大きな違いはありません。

※申込み～契約までのいずれかのタイミングで、プロミスから確認の連絡が入ることが多いです。

何かやるべきこと（書類提出）などがあればその都度メールや電話で連絡が入りますので、借入がはじめてでも不安に思う必要はないでしょう。

ちなみに審査回答時間・契約対応時間は申込み先によって異なりますのでご注意ください。

②最低限必要なものは「本人確認書類」（場合によっては＋α）

カードローン契約を結ぶために必須となるのが本人確認。
プロミスの場合は、任意の本人確認書類1点（場合によっては＋α）を提出することとなりますね。

こちらも大手消費者金融の間で、そこまで大きな違いはありません。

各書類は「スマートフォン等で撮影＋アップロード」という形で、簡単に提出可能です。

★アイフルは例外的に、口座登録を使った本人確認が可能な場合、書類提出が不要となる場合があります。

【ブラック等向け】大手よりも審査が柔軟とされる「中小消費者金融会社」って？

ここでは参考情報として、「アイフル」「アコム」といった特に審査に通りやすいとされる大手でさえ借りられない…という場合に候補に挙がる、中小消費者金融会社について触れさせて頂きましょう。

中小消費者金融は、主に「大手から借りられない」状況の人、特に、

• 重度ブラック状態（破産者など）
• 多重債務者
• ブラック状態かつ多重債務あり

といった属性の方に融資を行う業者。

大手に比べスピードやユーザーサービスは明確に劣るため、「大手を利用できる人」が選ぶ意味はありませんが…。

すでに大手業者の審査に落ちてしまったという場合には、申込みを検討してみても良いでしょう。

主な申込み先候補は以下の通りです。

「破産から5年以内」といった重度ブラック状態でないのなら、比較的使い勝手の良い「セントラル」の選択をおすすめします。

★中小消費者金融は大手に比べ「審査が甘い」…というよりは、「審査基準が異なる」ものだとお考え下さい。
自営業者やパート・アルバイトといった属性の方は、大手の方が審査に通りやすいことも珍しくありません。

基本的に、中小消費者金融は「信用情報に問題がある正規雇用者向け」となります。

CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融9選

CHECK消費者金融、街金、サラ金、ヤミ金の違いとは?危険＆安全な街金（中小消費者金融）の見分け方
CHECK【初心者向け】ブラックリストとは？ブラック条件＆期間と確認方法を簡単解説

Q1：一緒に住んでいる家族に知られず借りられますか？

大手消費者金融会社を選ぶのであれば、自宅への郵送物の回避は難しくありません。
条件は申込み先によりやや異なりますので、あなたが利用できそうなものを選ぶと良いでしょう。

ただしどの会社においても、毎月の返済を長期間延滞した上、携帯電話への催促を無視し続けた場合などには、自宅へ督促状が送られることがありますのでご承知おきください。

また、「収入に見合わない出費をしている」など、間接的な理由で借入を疑われる可能性までは否定できません。

CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法：家族や勤務先に内緒でカードローンを使うコツとは

Q2：消費者金融から勤務先に電話が掛かってくると聞いたのですが（在籍確認）。

大手消費者金融会社の場合、

• アイフル
• SMBCモビット「WEB完結」

以外の申込み先を選ぶと、審査中にあなたの勤務先へ電話が掛かってきます（在籍確認）。

…が、このとき電話を取った第三者に対し、金融機関名や用件が伝えられることはありません。

例：○○（担当者個人名）と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか？

あなたが電話を取るか、誰かが「××は本日お休みです」等の対応を行い、「あなたがその勤務先に勤めていること」の確認さえ済めば、この過程は完了となります。

よって少なくとも、お客さんや知り合い等から電話が掛かってくることがおかしくない状況であれば、この電話を怪しまれることはないでしょう。

★アイフル、SMBCモビット「WEB完結」以外のカードローンを選ぶ場合であっても、「申込みの直後に電話で相談」を行うことで在籍確認電話の回避が可能です。

ただしこの場合には、勤務先確認書類（給与明細、社会保険証など）の提出を求められるのが一般的です。

CHECK在籍確認なしのカードローンはどこ？会社への電話連絡なし&低金利のカードローンを徹底調査

Q3：新規契約時の限度額（借入可能額）はどれくらいになりますか？

目安は以下の通りです。

ただし、あなたが安定収入（300万円～）を得ている給与所得者、かつ審査上のマイナス点が無いのなら、初回から50万円超の契約を結べることもあるでしょう。この傾向は特に「SMBCモビット」で強いですね。

★貸金業法の制約上、50万円超の契約を結ぶためには収入証明書（源泉徴収票、2ヶ月分の給与明細など）の提出が必須となります。

★大口借入を希望する場合には、以下のページもチェックしてみてください。

CHECKパート・アルバイトが50万円借りるには？高限度額カードローン情報とFAQ

Q4：限度額（借入可能額）は契約後に増額できますか？

可能ではありますが、金融機関からの個別案内が無い限り、増額成功には6ヶ月ほどの利用実績が必要となります。

大きな限度額を希望しているのであれば、

• はじめから高額契約に強い申込み先を選ぶ
• 借り換えを行う

といった方法を取る方が確実かもしれません。

Q5：学生やパート主婦、アルバイトや自営業者でも利用できますか？

はい、問題なく利用可能です。

ただし会社員の方に比べると、どうしても審査が不利に進みやすいのは確か。
他社借入などがあると一気に審査通過が厳しくなることも多いため、この点についてはあらかじめご承知おきください。
（もちろん他社借入の金額や件数にもよりますが…）

Q6：毎月の返済方法や金利について教えてください。

「プロミス」の例を挙げさせて頂くと、以下のようになります。

基本的に、

• 毎月の返済は自動引き落とし
• 余裕があるときにはその他の方法を使って追加返済（事前連絡など不要）

といった形で支払いを進めていくこととなるでしょう。

ちなみに毎月の利息（手数料／サービス料）は、毎月の引き落とし額の中から自動的に徴収されます。
「支払った分だけ借入残高が減る」わけではありませんので、あらかじめご承知おきください。

また、1ヶ月の金利目安は「借入残高の1．5％」程度となります（プロミスのみ1．483％程度）。

例：10万円を1ヶ月借りた場合の利息は月1，500円程度。
1万円を返済した場合、1，500円が自動的に徴収され、借入残高は8，500円分だけ減る

CHECK3ステップで簡単！カードローンの金利・利息と返済の仕組み：損をしない借入のコツとは

消費者金融会社の比較と選び方のまとめ

いずれも最短即日で借入が可能なキャッシングサービス…ではありますが、細かな使い勝手や審査傾向には違いがあります。
各社のメリット・デメリットを見比べた上で、あなたの状況に合った申込み先を選択できると良いですね。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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どこから借りるのか、迷う人は少なくありません。
大切なのは、自分が何を求めているのかということ。スピードか、誰にも知られなくないのか、無料利息期間はあるのか等のポイントを絞っておき、自分の理想に合う会社はどこか検討していきましょう。
ただ、この方法で絞り込めるのは初めて借りる人のみ。すでに他社借入がある、滞納したことがある、ブラックかもしれないという時には、Q＆Aをしっかり確認。可能性がある会社はどこかを探し、検討して下さい。

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