【消費者金融会社の増額】増額審査の通過条件&在籍確認・信用情報他よくある質問

【消費者金融会社の増額】増額審査の通過条件&在籍確認・信用情報他よくある質問
「今使っている消費者金融会社の限度額が小さい。
もう少しでいいから、これを引き上げられないかな?」

あなたがこれまで問題なくキャッシングを利用できているのなら、増額審査を受けることで利用限度額をアップできる可能性があります。
ただし審査という名前からも分かる通り、会員誰しもが希望をかなえることはできません

今回は大手消費者金融会社の既存会員であるあなたに向けて、「増額審査」の概要と最低限の審査通過条件、仮に審査に通れなかった場合の対策についてまとめました。
読み終えていただければ、現在のピンチを切り抜けるヒントを掴めます。

どの消費者金融会社でも、増額のためには新たな審査に通る必要がある

前提として、どの消費者金融会社においても、審査なしで利用限度額を引き上げることはできません。これは借入先から直接、案内が届いた場合であっても同様です。

勝手に増えていることのあるクレジットカードのショッピング枠に対し、カードローン(またはキャッシング枠)は法律の規制が厳しいです。
特に貸金業者(消費者金融会社、クレジットカード会社)には、貸金業者からの借入額合計が「個人の年収に対して3分の1を超えないこと」という制限(総量規制)が設けられていることから、各社が法律の範囲内で融資を行うためにも、増額の際の審査が必須となるわけですね。

各社の規約を見ても、少なくとも「契約極度額(利用限度額)が勝手に上がる」ことは無いことが分かります。(ただし一時減額→利用枠復活、の場合はその限りでない)

3.前々項にかかわらず、当社が法令に従いまたは債権保全のために必要と判断した場合には、会員の承認を得ることなく、契約極度額を減額または新たな貸付を停止することができるものとし、会員はその旨承認します。

4.当社は、前項により契約極度額の減額を行った後、当該事由が解消されたことが認められた場合には、当社の判断により、契約極度額を当初の契約極度額の範囲内で増額することができるものとし、会員はその旨承認します。

アコム公式HPより)

★貸金業者と比べて規制の緩い銀行カードローン等の場合、通達なく利用限度額が増えることも考えられます。(主に地方銀行/実施は各行規約による)

増額審査に通るのはどんな人?

ここからは、気になる増額審査の通過要件について見ていきましょう。

①収入証明書さえあれば、契約期間にかかわらず増額できることも?

審査通過条件をあれこれ言う前に……。
増額審査への通過を狙う際、とにかく有効なのが「収入証明書を提出しておく」こと。これに関しては、「レイクALSA」公式HPにも記載がありますね。

ご契約額(限度額)の増額する際のワンポイント
当社では定期的にお客さまの収入を証明する書類のご提出をお願いしております。最新の収入を証明する書類をご提出いただいておりますと、ご契約額(限度額)の増加を検討させていただく際にご契約額(限度額)をどこまで増額できるのかを正しく算出することができます。

レイクALSA公式HPより)

正しく算出、という言葉からはどっちつかずな印象を受けますが、「増額する際のワンポイント」という文面から察するに「収入証明書を提出することで、増額の可能性を挙げられる」という内容を濁していると考えた方が自然でしょう。

また、アコムのログインページにはもっと分かりやすい表記がありました。

アコム公式HPより

多くのユーザーは、契約時点で消費者金融会社に収入証明書を提出されていないかと思います。
ただ、何の証拠も無い「申告年収」より、源泉徴収票や確定申告書に記載されている数字の方が信ぴょう性が高いのは当然。

実際、収入証明書を提出できれば契約の直後でも増額の案内を受けられる、つまり限度額増額の可能性があるというのは過去のインタビューを見ても明らかです。

限度額の希望額はいくらくらいでしたか?
欲しかったのは15万円だったので、それで出しました。
実際に出た限度額はいくらでしたか?
一回提示されたのは15万円だったんですけれど、別の収入証明書(ライター業)などを出せばアップの審査を受けられるという感じでした。
「プロミスキャッシング経験者に直撃!65の質問と体験談:限度額、審査の詳細他」より

というわけで利用限度額の増額を狙いたいのなら、とりあえず収入証明書の提出を済ませてしまいましょう。
大手消費者金融会社であればどこでも、インターネット会員サービスを通した書類提出が可能です。

CHECKアコム公式HP「会員ログイン」
CHECKプロミス公式HP「会員ログイン」
CHECKアイフル公式HP「会員ログイン」
CHECKレイクALSA公式HP「会員(ご利用中)の方はこちら」
CHECK新生銀行レイク公式HP「会員ログイン」
CHECKSMBCモビット公式HP「Myモビ ログイン」

★借入希望額が50万円を超える場合、もしくは別の貸金業者との借入額合計が100万円を超える場合には、貸金業法の制限により収入証明書類の提出が必須となります。

★収入証明書として認められる書類の種類については、各公式HP等をご覧ください。

CHECKカードローン等の審査で求められる収入証明書類の種類とその取得方法について

★プロミスの場合であれば、収入証明書類の提出により「提携ATMの手数料一定期間無料」などに使える独自ポイントを取得できます。

CHECKプロミス独自のポイントサービスって?ポイントの貯め方・使い方

②延滞が無ければ良いわけではない:増額審査で不安視される条件

さて、収入証明書類の提出を済ませたとしても、必ず審査に通れるとは限りません。

とりあえず前提となるのは新たに審査を行った際、目につく不安要素が無いこと。
ここでいう不安要素とは、一般に

  • 借入先での延滞履歴
  • 他社借入の増加(審査の際、個人信用情報の閲覧で分かります)
  • 収入の低下、不安定化
  • そして

  • 常に限度額いっぱいまで借りているような状況である(いわゆる天井張り付き)
  • といったものですね。

    「借りたお金を延滞しがち」「他社で借金を増やしている」「収入が減った」といった方が、増額審査に落とされてしまうのは想像に難くないかと思います。

    一方、問題となるのが「常に限度額いっぱいまで借りている」ような状態の人。これに関してはいわゆる自転車操業の疑いが濃いため、返済能力に不安を抱かれ、審査において不利になるのだと考えられます。いつ限界が来て踏み倒し債務整理に走るか分からない、と見なされやすいわけですね。

    そういうことで、延滞なく利用し続けている一見「良い顧客」であっても、「借り方が悪い」と判断されれば、審査が不利に進むことは珍しくありません。

    CHECKよくある質問:他社で数日借入を延滞しました。増額審査に響きますか?

    ★増額審査を受ける際、会員情報(勤務先、収入など)を最新のものに改めておくのは前提条件となります。
    (おそらくネット申込でも電話申し込みでも、この点については事前に確認があるとは思われますが)

    ③とは言え他に限度額を上げる方法は無いので、ダメ元での申し込みもアリ

    ここまで収入証明書を出せば成功率を上げられる、こういった条件に当てはまる場合には審査が不利になる、といった解説をしてきましたが……。
    よくよく考えなくとも、現在の借入先で限度額をあげるためには増額審査を受ける他に方法がありません

    なので、結局のところはダメ元だろうが何だろうが、「とりあえず審査に申し込んでみる」のが何より有効。考えるよりとりあえず行動、というわけですね。

    増額審査の申し込み方法は、主に電話です。インターネット会員サービスに案内が届いてるのなら、こちらから申込むこともできるでしょう。
    (ただ、どちらにしろ後に確認の電話が入る可能性は高い)

    各社の会員向け電話番号は以下の通り。

    ★各社の会員用電話番号とその対応時間

    会員用電話番号 対応時間
    アコム 0120-629-215 平日9時~18時
    ※増額審査は土日祝日も実施
    (ネット等での申込み時)
    プロミス 0120-24-0365 平日9時~18時
    アイフル 0120-109-437
    (平日)
    0120-008-113
    (土日祝日、お急ぎの場合)
    平日9時~18時
    ※増額は原則会員ページから申し込み
    レイクALSA 0120-09-09-09 平日9時~18時
    SMBCモビット 0120-24-7217 毎日9時~21時

    新規申し込み時とは異なり、対応時間・曜日が制限されやすい点にはお気を付けください。

    CHECKよくある質問:審査にはどれくらいの時間が掛かりますか?また、土日や祝日にも対応していますか?
    CHECKよくある質問:増額審査に落ちると、信用情報のキズになりますか?
    CHECKよくある質問:増額審査のせいで限度額が低くなってしまう人がいると聞いたのですが?

    <契約からどれくらいの時間が経ったら増額を狙える?案内が届きだすのは契約の3ヶ月後~>

    カードローン/キャッシングを利用していると、借入先から直接「利用限度額を増額しませんか」という案内が届くことがあります。手段は電話、メール、インターネット会員サービスでのお知らせなど様々ですね。先述の通り、案内が来たからと言って必ずしも審査に通れるわけではありませんのでご承知おきください。
     
    この増額案内は契約から、早ければ3ヶ月ほどで届きだす模様。選定基準は不明ですが、おそらくはある程度、審査に通過できる可能性のある人に絞って通知が行われると考えられます。
    (あくまである程度なので、「案内が来たから申し込んだのに審査に落とされた!」という例も多々あります)
     
    このことから、増額を成功させるためには「契約から3ヶ月」が経っていることが一つの目安となりそうですが……。
    上に挙げたプロミスユーザーの、契約直後に増額審査を提案された例などを考えると何とも言えないところ。
     
    そのため分かっている情報を無理やりまとめると、

    • 増額の可能性が出てくるのは「基本的に契約の3ヶ月後」くらいから
    • 属性の向上(収入が増えたなど)や収入証明書類の提出などプラスに見られるところがあれば、契約から3ヶ月未満でも通過の可能性がある

    といった形になるでしょうか。
    ただ、このあたりは借入先の会社の間でも差があると思われますし、「増額するためには申し込むしかない」という点は変わりません。

    増額審査に通過できなかった場合に考えられる対策

    利用限度額を増額したいのであれば、とりあえず申し込む他ありません。ただし、仮にこの審査に落ちてしまったら、どういった方法で必要なお金を調達するべきなのでしょうか。

    一番に考えられる方法は「別の会社から借りる」というもの。他社借入があれば審査が不利になることは否めませんが、何か事情があれば消費者金融会社で、十分な収入があるのなら銀行(とくにインターネット銀行系)も含めて、通過を狙えないわけではありません。

    ただし言うまでも無く返済先が分散することから、同じ金額を1社から借りるときに比べ毎月の支払い額は重くなりますし、口座引き落としを利用しないのであれば入金の手間もかかりやすいです。
    一時的な借り入れの後は、おまとめローンなどで借入先をまとめるのも一考でしょう。

    CHECK消費者金融会社の徹底比較!
    CHECK金利、限度額、融資スピード、審査難易度から見る銀行カードローンの総一覧

    新規契約を必要としない方法であれば「クレジットカードのキャッシング枠の利用」あたりが挙げられるでしょうか。
    ただし現在キャッシング枠付きのカードを持っていないのなら、こちらも増額審査が必要となります。消費者金融会社の審査に落ちる状況だと、これに通過するのは困難かもしれません。

    その他、2万円程度の入用であれば「バンドルカード」を利用することで、これを調達することができますね。(これは無審査)

    物品を使わずに取れる、安全な対処法はこれくらいのものでしょうか。(グレーゾーンの手段まで含めれば他の方法も考えられますが……)

    どうしてもお金が必要な事情があるのなら、まずはクレジットカードのキャッシング枠の有無を確認してみるのが良いでしょう。これが備え付けられていなかったのなら、新規のカードローン契約やバンドルカードの利用等を検討することになります。

    CHECKクレジットカードのキャッシング枠:その概要と利用枠の確認方法

    増額審査に関するよくある質問と回答

    ここからは、カードローンの増額(増枠)審査について、よくある質問にお答えしていきます。

    ①審査にはどれくらいの時間が掛かりますか?また、土日や祝日にも対応していますか?

    寄せられた報告の中では、申込の電話から1時間程度で審査通過の連絡(電話やメール)が届いた、というものがありました。
    申込の時間にもよりますが、即日、遅くても翌営業日には結果が出ることが多いようですね。(大手消費者金融会社の場合)


    ▲アコム公式HPより

    一方、土日祝日の対応については会社によって異なりますのでお気を付けください。

    ★土日祝日の増額審査対応表(公式HP・問い合わせによる)

    アコム
    プロミス 不可(ネット申込のみ可、審査は平日9時~18時のみ)
    アイフル 所定の番号(0120-008-113)でのみ可
    ※土日祝日の場合、状況によっては即日回答不可とのこと(人員が減っている?)
    SMBCモビット

    ②増額審査に落ちると、信用情報のキズになりますか?

    大手消費者金融会社が加盟している個人信用情報機関の1つ、「CIC」の照会情報は、「申込情報」「利用情報」に分けられます。

    このうち「申込情報」は全加盟機関に共有されます。申込により信用情報にキズが入る、と言われるのはこれのことで、短期間にあまり多くのローンへ申し込むと、一時的に審査に通りにくい状態(いわゆる申し込みブラック)となってしまうんですね。
    その一方で、「利用情報」は他の金融機関に共有されません。つまり、増額審査情報が「申込情報」として掲載されるのであれば、申し込みブラックに関わってくる可能性があるわけですが……。

    これに関しては考えても答えが出ませんので、実際にアイフルへ問い合わせを行ってみました。

    【管理人】山本
    カードローンの増額審査を行う際、信用情報への登録は新規申込みと同じ、外部から見れる扱いになりますか?

    オペレーターの回答
    そうですね、新規のお申込みと同じような扱いになるかと思います。

    というわけで、増額申込みも新規申込みと同じ扱い。あんまり重ねすぎると、これだけで他社を含む審査に不利となる可能性があります。

    ……とは言え、2~3社程度であれば問題にはなりませんし、申込みの記録は6ヶ月程度で消滅します。(=多重申込みを行った場合でも、6ヶ月が経てば申し込みブラックは解除される)
    CICの2年分の延滞記録などとは違い、キズと呼べるほどの問題ではありません。何社に申し込んででもお金を借りたい、という場合を除いてはさほど気にしなくて良いでしょう。

    CHECK申込みブラックについて

    ③増額審査の際、再び在籍確認は必要でしょうか?

    原則不要です。(アコム・プロミスへの問い合わせによる)
    ただし転職した場合など、変更点がある場合はその限りでないかもしれません。

    ④他社で数日借入を延滞しました。増額審査に響きますか?

    数日程度であれば、個人信用情報に延滞として記録されない可能性が高いです。CICに延滞情報が掲載されるのは、1ヶ月前後の支払い延滞が目安とお考え下さい。つまり短期間の延滞であればアコムに知られないため、審査にも響きません

    ただし「1ヶ月ごとの支払情報をどのように掲載するか」は金融機関の判断によりますので、不安があるのならCICの情報を開示されることをおすすめします。
    (特に複数回の延滞を行い、金融機関からの心象が悪くなっていると思われる場合など)

    CHECK個人信用情報の開示と開示請求先の選び方

    ⑤二度目の増額審査を受ける際には、どれくらいの間を空けるべきでしょうか?

    寄せられた報告の中には、「1回目の増額から4ヶ月後くらいにもう一度案内があったので、審査を受けたら通った」という内容のものがありました。
    新規契約時と同じく、前回の増額から3~4ヶ月後が目安となりそうですね。ただ、複数回の増額を成功させるためには、ある程度の支払い能力が必須となるでしょう。

    ⑥増額審査のせいで限度額が低くなってしまう人がいると聞いたのですが?

    前回の審査(新規申し込み時、もしくは増額審査時など)よりも属性が悪化している場合、具体的には

  • 収入が下がった
  • 他社借入が増えた
  • 信用情報の上で(強制解約にならない程度の)問題が発生
  • 等の場合には、増額審査をきっかけに限度額を引き下げられたり、新規借入を一時停止される可能性もあります。
    思い当たるところがあるのなら、増額審査の申込は控えておいた方が良いでしょう。

    ただこういった場合、途上与信(契約後の定期審査)により、追い追い同様の対応を取られる可能性は高いです。

    ⑦増額の際に金利の引き下げを狙うことはできますか?

    限度額が100万円以上になれば、利息制限法の定めにより適用金利は必ず15%以下となります。

    その他、交渉次第で若干金利を下げてもらえることもあるようですが……。
    金利の引き下げを狙うのなら、銀行系ローンでおまとめ・借り換えを行った方がよほど確実でしょう。

    CHECKおまとめ・借り換えローンについて

    まとめ

    ★消費者金融会社において、利用限度額をアップさせるためには増額審査に通る必要がある
    ★増額審査通過のために、もっとも有効なのは「収入証明書類の提出」。これにより、契約の直後から増額を狙えることも
    ★その他重要なのは「他社借入の増加」「収入の低下」「天井張り付き」など悪印象を与えないこと。とはいえ審査を受ける以外に限度額を上げる方法も無いので、ダメ元で申込みを行うのもアリ

    ★土日祝日の対応は借入先によ
    って異なるので注意

    「何社に申し込んででもお金を借りたい」といった場合、あるいは収入が下がった等の場合を除き、増額申込みを出すこと自体にデメリットはありません。
    普段から問題なく消費者金融会社を利用できているのなら、まずは電話やネットで増額申し込みを出してみると良いでしょう。


    

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