【審査が甘い消費者金融】ブラックOK&新型コロナウイルス関連のサポート制度も

    【審査が甘い消費者金融】ブラックOK&新型コロナウイルス関連のサポート制度も

    審査が不安な 杉山くん
    新型コロナウイルスのせいでバイトのシフトが大幅減。どこかからお金を借りたいけれど、過去の携帯料金の延滞のせいでそれも上手くいくか…。

    そんな場面であっても、今のあなたがまったくの無収入でないのなら、各消費者金融会社を利用できる可能性があります。
    消費者金融、と言っても数が多いため、基本的には

    • ブラック状態などの問題があるか
    • すでに他社からお金を借りているか

    といった要素から、あなたが審査に通過できそうな申し込み先を選ぶこととなるでしょう。

    そこで今回は、あなたに合った消費者金融を簡単に見つけられるよう、専用診断ツールを作成させて頂きました。

    【管理人】山本
    読み進めて頂ければ、今のあなたにぴったりの申し込み先候補が分かります。
    既存の消費者金融ユーザーなら…

    あなたがすでに消費者金融会社でお金を借りており、新型コロナウイルスのために返済が難しくなっている状況であるのなら、各借入先金融機関に事前にご相談ください。

    金融庁は各金融機関に対し、借入・返済の柔軟化を要請しています。

    新型コロナウイルスによる損失について

    新型コロナウイルスのために生活が立ち行かない状況であるのなら、消費者金融よりも行政の助成制度への申し込みをご検討ください。

    CHECK4.新型コロナウィルスを原因とした生活苦に対する助成制度

    審査に不安を抱えている方で意外と多いのが、自分がブラックだと思い込んでいるだけというケース。
    「金融ブラック」としてみなされるのは、「ローンやクレジットカード、携帯電話端末の分割払い等を61日または3ヶ月以上滞納した」「5年以内に債務整理を行った」「強制解約処分を受けた」などといった場合。
    詳細金融事故(ブラック)として記録される主な要因と対処:まずは個人信用情報を確認しよう!

    もしあなたにこれらの心当たりが無いのでしたら、ブラックに厳しい大手消費者金融の審査にも通れる見込みがあります。

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    ※総量規制対象
    また他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
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    フローチャートでチェック!あなたに合った申し込み先とは

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    それでは早速、あなたの状況にあった申し込み先をチェックしてみましょう。


    ◆START◆
    低額であっても、毎月「あなた自身に」収入の見込みがある

    ここからは何らかの融資制度を利用できそうだというあなたのため、各サービス・制度についてもう少し詳しく解説させて頂きます。

    CHECK大手消費者金融会社について
    CHECK中小消費者金融会社について
    CHECK新型コロナウィルスを原因とした生活苦に対する助成制度について

    総量規制は「社会通念上緊急に必要と認められる費用」のためなら適用されない

    消費者金融会社についてお話しする上で、避けて通れないのが「総量規制」。これは「年収の3分の1超」の貸付を禁止する、貸金業法上の制限を言います。

    ただしこの総量規制は、「社会通念上、緊急に必要と認められる費用」には適用されません。
    そして現在の新型コロナウイルスの感染拡大を受け、内閣府はこの「社会通念上、必要な費用」を利用しやすくするよう各社に要請しています。

    どこまでが「社会通念上、緊急に必要と認められる費用」として認められるかは微妙なところですが、

    • 医療費関連
    • 葬儀関連

    あたりを理由に消費者金融を利用したいとお考えなら、年収の3分の1超を借りられないか相談してみるのも良いでしょう。

    参考金融庁公式HP「<貸金業法施行規則の一部を改正する内閣府令>について」

    ★総量規制は借入額の「合計」に掛かります。
    例えば年収300万円の方の場合、

    • アコムで50万円
    • プロミスで50万円

    の計100万円を借りたなら、新しく消費者金融会社でお金を借りることはできません
    (社会通念上必要なもの等を除く)

    ★銀行など、貸金業者(主に消費者金融会社、クレジットカード会社)でない金融機関に総量規制は適用されません。

    参考【総量規制の例外・除外・対象外】年収の3分の1超を借りる要件

    軽度ブラックまでならOK!大手の中なら「アイフル」が通過率トップ

    軽度ブラックまでならOK!大手の中なら「アイフル」が通過率トップ

    あなたに毎月少しずつでも収入があり、

    • 自己破産経験者
    • いわゆるブラック状態かつ他社ですでにお金を借りている

    といった状況でないのなら、CMなどで名前を耳にする大手消費者金融会社を利用可能。

    そして各大手業者が公開している、最新の成約率(=申し込みに対する契約成立率)は以下の通りです。

    2020年4月現在確認できる最新の成約率
    アイフル45.8%
    (2020年2月)
    プロミス44.9%
    (2020年2月)
    アコム42.2%
    (2020年2月)
    レイクALSA24.9%
    (2019年12月)
    ※SMBCモビットは非公開

    申込者の中には「途中でお金が不要になって契約していない」といった方も含まれるでしょうから、成約率イコール審査通過率と言うことはできませんが……。

    その条件はどこも同じ、かつ申込者層にそこまで大きな差がないと推測されることから、成約率の高さは十分申し込み先選びの決め手となってくれることでしょう。

    そこで今回は、成約率ツートップの「アイフル」「プロミス」について紹介させて頂きます。

    ①2020年2月分の成約率が最も高いのは「アイフル」

    2020年4月現在確認できる、最新の成約率が最も高いのは「アイフル」です。

    大手・有名消費者金融らしく、融資スピードや「家族バレ」に対する配慮にも申し分ありません。
    ブラック状態や低収入を理由に審査に不安がある場合、申し込み先の筆頭候補と言ってよいかと思います。

    ……ただしプロミスと異なり、アイフルは24時間体制の振込やコロナウイルス関連で損害を受けた方に対する特別制度などに対応していません(2020年4月現在)。
    特に家にいる間、急ぎでお金が必要になりうるのなら、優先されやすいのは「プロミス」の方でしょう。

    実際の「アイフル」利用者アンケートより
    属性契約内容
    • 年収50万円
    • 学生
    限度額10万円
    金利18.0%
    • 年収286万円
    • 会社員
    • 2社180万円の借入と70万円のリボ残高あり
    • 2年以内に1ヶ月程度のクレジットカード延滞(ブラック未満のキズあり)
    限度額7万円
    金利18.0%
    • 年収600万円
    • 会社員
    • 5年以内に長期延滞(ブラック)
    限度額10万円
    金利18.0%
    ※スペースの都合上掲載していませんが、いずれもアンケート回答時に「契約を事実と証明できる画像」を確認しています。

    CHECK初心者必読!「アイフル」申込前に知っておくべき3つのデメリット
    CHECK【アイフル審査の総まとめ】年収50万円で即日融資を受ける条件、必要書類・在籍確認
    CHECKアイフル審査と信用情報:完全ブラック状態での通過体験談&よくある勘違いも

    ②次点で成約率の高い「プロミス」はアイフルよりサービス優秀

    続いて紹介するのは、こちらも有名業者である「プロミス」
    最新の成約率こそアイフルに譲る形となっていますが、サービス内容、そして新型コロナウイルス問題への対応は「アイフル」を上回ります。

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    仮審査最短15秒
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
    詳しくはこちらをご確認ください

    ポイント

    • スマホなら最短15秒で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

    ポイント

    • 年収100万円以下やブラック状態の方の審査通過も確認済み

    第一の強みは、アイフルにはない「24時間即時振込」ですね。
    特に不要不急の外出を避けたい今、曜日や時間をほぼ問わず、お家でお金を受け取れるというのは嬉しいサービスです。

    このプロミス、最新の成約率はややアイフルを下回るとはいえ、年収100万円未満の方やブラック状態の方(ただし他社債務が無い方に限る)の通過例は複数確認済み。
    「24時間振込」を利用する可能性があるのなら、基本的には「プロミス」を選んだ方がよいでしょう。

    実際の「プロミス」利用者アンケートより
    属性契約内容
  • 年収60万円
  • 学生
  • 限度額10万円
    金利17.8%
  • 年収90万円
  • アルバイト
  • 勤続6ヶ月
  • 5年以内に強制解約
  • 年収171万円
  • 派遣社員
  • 5年以内に任意整理
  • 年収300万円
  • 会社員
  • 5年以内に長期延滞
  • 年収350万円
  • 自営業
  • 他社借入30万円
  • 5年以内に長期延滞
  • 5年以内に強制解約
  • 審査落ち
    ※スペースの都合上掲載していませんが、いずれもアンケート回答時に「契約を事実と証明できる画像」を確認しています。

    CHECK【今すぐ最短即日で借りられるカードローン】初心者へのおすすめNo.1は「プロミス」
    CHECK【プロミス】ブラック状態での申し込み結果から探る審査基準
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    CHECK【証拠付】プロミス審査経験者7名の詳細口コミ:初めての借入~自営業まで

    プロミスは新型コロナウイルスで損害を受けた方のため、無利息融資を実施中

    現在プロミスは、新型コロナウイルス感染症の影響を受けた方のため、1年間の無利息融資を実施しています。

    利用できる方は限られますが、新型コロナウイルスが原因で収入が制限されている状況なら、相談してみる価値はあるでしょう。

    CHECKプロミス公式HP「新型コロナウイルス感染症の影響を受けた皆さまへの対応に関するお知らせ」(PDF)

    ★1年が経過した後の金利は4.5%です。ただしこちらも通常の上限金利17.8%に比べれば非常に低い数字となります。

    ★無利息融資はインターネットでの申し込みを受け付けていません。契約方法は「自動契約機への来店」または「郵送」のみとなります。(プロミスへの問い合わせにより確認)

    「ブラック&他社借入あり」「自己破産経験者」といった状況なら中小消費者金融を選ぼう

    「ブラック&他社借入あり」「自己破産経験者」といった状況なら中小消費者金融を選ぼう

    あなたが

    • 自己破産経験者(5年以上前のもの含む)
    • ブラック状態かつ他社借入あり

    といった状況にあるのなら、大手消費者金融会社の利用は(通過例が無いわけではないものの)難しくなります。

    この場合には、「大手から借りられない人」を主な融資対象としている、中小消費者金融会社への申し込みを検討するとよいでしょう。

    ★特記が無い限り、カードローンではなく「フリーローン」の取り扱いとなります。
    原則として、二度目以降の借入には再審査が必要です。

    主な中小消費者金融会社
    セントラル
  • 中小ながら、セブン銀行ATMで随時の入出金可
  • 店舗数多い
  • ライフティ
  • 中小ながら、セブン銀行ATMで随時の入出金可
  • AZ
  • 郵送物を避けやすい
  • アムザ
  • 郵送物を避けやすい
  • アルバイトOKの明記
  • 在籍確認なし
  • 必要書類が多い
  • エイワ
  • 店舗数多いが来店必須
  • スペース
  • 大口融資やおまとめに定評あり
  • ただし審査に時間が掛かりやすい
  • 中小業者のうち、サービスに優れるもの
    中小業者のうち、破産5年以内での通過例が見られるもの

    中小業者の利用が初めてなら、セブン銀行ATMを使って限度額の範囲内で入出金ができる「セントラル」「ライフティ」への申し込みが優先されます。

    セントラル
    セントラル
    実質年利限度額審査
    スピード
    ~18.0%1万〜300万円最短即日
    申込条件必要書類店舗設置場所
    • 20歳以上
    • 収入がある
    • 本人確認書類
      (+場合によっては収入証明書類)
    公式HP参照

    ポイント

    • セブン銀行ATMを使った随時の借入・返済に対応
    • 官報情報の閲覧なし、ただし破産5年以内での審査通過は未確認

    一方、「破産から5年以内」などの重度ブラック状態、または他社債務がかさんでいる状況であれば「AZ」他、審査の柔軟さに定評のある申し込み先を選ぶとよいでしょう。

    CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれる」消費者金融10選
    CHECK体験談から見る!中小消費者金融会社/街金、6つのデメリットと向き・不向き
    CHECK【重度ブラック】自己破産5年以内でも審査に通るカードローンは?喪明け後の対応も

    ★いくら審査に通りやすいとされる会社であっても、

    • 他社延滞中
    • 総量規制に接する借入がある

    といった状態での借入は困難です。あらかじめご承知おきください。

    ★大手消費者金融会社は審査の際、過去の官報情報を閲覧します。
    そのため自己破産から5年以上が経過し、信用情報が綺麗になってからでも、過去の破産を原因に審査に落とされてしまうことは珍しくありません。あらかじめご承知おきください。

    一方、「セントラル」はじめとする多くの中小業者は官報情報を閲覧しません(ライフティ除く)。
    そのため破産から5年以上が経過しているのなら、多くの中小業者を利用可能です。
    (ただし破産から5年以内であればAZ等、特定の業者を選ぶ必要あり)

    参考:新型コロナウィルスを原因とした生活苦に対する助成制度

    参考:新型コロナウィルスを原因とした生活苦に対する助成制度

    最後に、参考程度に新型コロナウイルス関連の助成制度(個人向けのもののみ)について紹介させて頂きます。

    ★以下の情報は2020年4月現在のものであり、情勢によって変動する可能性が高いです。
    必ずお住まいの自治体の公式情報などを併せてご確認ください。

    新型コロナウイルス関連の助成制度(個人)
    特別定額給付金(仮称)
    【2020年4月20日現在、実施日未定】
    申請先市区町村
    概要住民基本台帳に記録されているすべての人に一人当たり10万円を給付
    ※最新情報については総務省または各自治体の公式HPをご覧ください。
    緊急小口資金(PDF)
    申請先各自治体の「社会福祉協議会」
    概要休業者向け
    原則10万円まで無利息/無保証人で融資
    総合支援資金(PDF)
    申請先各自治体の「社会福祉協議会」
    概要失業者向け
    単身なら15万円、二人以上世帯なら20万円までを無利息/無保証人で融資
    住宅確保給付金
    参考厚生労働省公式パンフレット(PDF)
    申請先都道府県によって異なる
    概要住宅を確保するために必要な金額の一部または全額を給付
    金額や利用条件は自治体によって異なる
    給付(返済義務なし)
    融資(返済義務あり)

    その他あなたがフリーランス等として働く事業主であれば、

    といった制度も利用可能。また、上に挙げた以外にも都道府県や市区町村が独自の対応を取っていることも多いです。

    新型コロナウイルスのためにお金を必要としている状況なら、各制度や市区町村の公式HP等をチェックしてみて損はないでしょう。

    ★他にも新型コロナウイルスで損害を受けた方は、税金や住宅ローン、奨学金等の支払いが猶予される可能性があります。

    参考東京電力エナジーパートナー公式HP「新型コロナウイルス感染症の影響に伴う電気・ガス料金の特別措置について」

    参考国税庁公式HP「新型コロナウイルス感染症の影響により納税が困難な方へ」

    参考三井住友銀行公式HP「新たなお借り入れやご返済条件の変更等に関するご相談窓口」

    参考日本学生支援機構公式HP「新型コロナウイルス感染症への対応について」

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • あなたが少しずつでも収入を得られる見込みが立っているのなら、真っ先に申込先候補となるのは「アイフル」「プロミス」といった大手消費者金融。
      特にコロナウイルスを原因とした金欠なら、「プロミス」の融資制度を要チェック
    • 自己破産経験者、「ブラック状態+他社借入あり」といった状況なら、大手で借りられない人を対象とした中小業者を選ぼう
      「AZ」「アムザ」等なら自己破産から5年以内でも通過例あり

    消費者金融会社を利用するためには、「収入の見込みが立っていること」が前提となりますが……。
    逆に言うとこれさえ満たしていれば、信用情報問題などがあっても審査を受けられます。

    各社のサービス内容を比較し、ときには行政の支援制度にも目を通した上で、あなたに合った申込先を選んでみてくださいね。

    CHECK緊急事態宣言後の大手消費者金融に聞く!今すぐ借りる条件&即日融資の注意点

    

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