【低金利・消費者金融4選】プロミスがベスト…とは限らない!金利10%以下も

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    【低金利・消費者金融4選】プロミスがベスト…とは限らない!金利10%以下も

    審査が不安な 佐藤さん
    手軽にスピーディに借りられ、審査難易度も高くないという<消費者金融会社>でお金を借りたい。
    それでもどうせなら、極力低い金利の申込先を選びたいけれど…

    消費者金融会社のカードローンは、銀行カードローンに比べて、使い勝手や融資スピードに優れています。
    ただし「高金利」というデメリットが付きまといやすいのも事実。

    低めの審査難易度や充実のユーザーサービスを維持するため、それなりの金利が課せられることはやはり仕方ありませんが……。
    申込先選びや返済方法に気を配れば、「できる限り負担額を押さえて消費者金融から借りる」ことは決して難しくありません。

    今回は「少しでも低金利・低負担で消費者金融会社を利用したい」というあなたのため、有力な申込先候補や金利負担の抑え方を簡単にまとめました。

    【管理人】山本
    読み終えていただければ、これからあなたが取るべき行動が分かります。
    1分でチェック!このページの概要

    • 審査難易度の低い、一般的な大手消費者金融カードローンの中で金利が低いのは「プロミス」
    • ただし「60日間無利息」「180日間5万円以下無利息」を活かせるなら、負担額が安くて済むのは「レイクALSA」の方
    • 審査に自信があるなら「アイフルファーストプレミアムカードローン」等を使い、半分近い低金利での契約を狙える

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    仮審査最短15秒
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
    詳しくはこちらをご確認ください

    ポイント

    • スマホなら最短15秒で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

    大手消費者金融の一般ローンで、若干ながら金利が低いのはやはり「プロミス」

    大手消費者金融の一般ローンで、若干ながら金利が低いのはやはり「プロミス」

    まずは「年収100万円未満でも審査通過を狙える」一般的な消費者金融カードローンの中から、極力低金利で借りる方法について見ていきましょう。

    ★あなたが正規雇用者であるのなら、やや審査難易度が高い代わりに好条件での借入を狙えるローン(詳細後述)への申込みをご検討ください。

    ★ここで紹介するローンは、いずれも「仕事をしている成人」の方のみ利用可能となります。
    無職や専業主婦の方は、返済能力にかかわらず審査に通ることができませんのでご注意ください。

    参考プロミス利用条件は「仕事をしている」こと…無職でも審査に通る合法ローンはないの?

    ①大手消費者金融カードローンの簡易比較

    それでは早速、大手消費者金融カードローンのスペックを比較してみましょう。

    消費者金融会社の一般ローンの比較
    上限金利
    プロミス
    • 上限金利17.8%
    • (他社よりー0.2%)

    • 30日無利息
    • ほぼ24時間振込
    • (日曜夜間など例外あり)

    • 自宅への郵送物を避けやすい
    レイクALSA
    • 上限金利18.0%
    • 60日無利息または180日間5万円以下無利息(選択制)
    • ほぼ24時間振込
      (日曜夜間など例外あり)
    • 若干他社より審査厳しい
    • 自宅への郵送物を避けやすい
    アコム
    • 上限金利18.0%
    • 30日無利息
    • 郵送物の回避に来店必須
    • 振込対応は口座による
    アイフル
    • 上限金利18.0%
    • 30日無利息
    • 振込は平日日中のみ
    • 自宅への郵送物を避けやすい
    SMBCモビット
    • 上限金利18.0%
    • 無利息サービスなし
    • 郵送物なしのカードレス契約に諸条件あり
    • 時間外振込対応(プロミスよりは限定的)

    ご覧の通り、大手5社のうち「プロミス」のみが18.0%を下回る上限金利を設定していますね。

    独自のメリットを持つ「レイクALSA」については後に触れるとして……。
    プロミスが、「アコム」等の他社に比べ低負担で借りられることはまず間違いないでしょう。

    ちなみに0.2%の金利差で生じる利息(サービス料)の差は「10万円/30日ごとに16円」となります。

    ②「プロミス」の金利は他社より0.2%低い上、サービス面でも優秀◎

    他の大手消費者金融会社より、低めの金利を設定している「プロミス」。
    そして上の比較表をご覧になっても分かる通り、この会社は

    • 24時間振込対応
    • 自宅への郵送物を避けやすい

    といったサービス面でも優秀です。

    その他、年収100万円未満といった方の審査通過例も複数確認されていますから、審査に自信が無くても申し込みやすいはず。

    • 僅かながらも低金利
    • ユーザーサービスが優秀
    • 比較的審査に通りやすい

    といったメリットを持つ「プロミス」は、大手消費者金融会社の中でも、特に有力な申し込み先候補と言って良いでしょう。

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    仮審査最短15秒
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
    詳しくはこちらをご確認ください

    ポイント

    • スマホなら最短15秒で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

    プロミス(三井住友銀行グループ)
    利息の発生例
    • 10万円を30日借りる場合、1,463円(金利17.8%/無利息期間外の場合)
    • 月あたりの利息目安は「借入残高の1.483%」前後
    その他
    • 24時間振込対応
      (一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
    • 年収100万円以下やブラック状態の方の審査通過も確認済み

    ちなみに後述の「レイクALSA」との差別化を考えると、特に

    • 必要に応じて何度もカードローンを利用する可能性がある
    • レイクALSAの審査に通過する自信がない

    といった場合に「プロミス」への申込みが優先されます。

    CHECKプロミスに直撃!即日キャッシングの大前提:申し込みリミット、勤務先休業時の対応他
    CHECK【証拠付】プロミス審査経験者7名の詳細口コミ:初めての借入~ブラックまで

    金利の低いローンほど審査難易度が高いと聞いたけれど…?

    「金利が低いローンほど審査が厳しい」…という風潮は確かに存在します。
    が、これを断言できるのは「同じ金融機関が複数のローンを取り扱っている場合」くらいのもの。
    (保証会社を持たない消費者金融系ローンの場合に限る/例として上限金利18%のアイフル通常ローンと、上限金利9.5%のアイフル「ファーストプレミアムカードローン」は明らかに難易度が異なる)

    実際、公式HPで確認できる「プロミス」の成約率(≒審査通過率)は若干高金利な「レイクALSA」より10%以上高く、「プロミスの方がレイクより審査に通りやすい」ことは明らか。

    0.2%だけ金利が低いからといって、プロミスの審査が他社より厳しい、ということにはなりません。これは銀行カードローン等においても同様です。

    無利息サービス重視なら要チェックは「レイクALSA」

    無利息サービス重視なら要チェックは「レイクALSA」

    大手消費者金融の一般ローンのうち、最も金利が低いのは「プロミス」。
    ですが「無利息サービス」という、負担額に直結する要素で優れるのは「レイクALSA」です。

    ここからはプロミスと比べた「レイクALSA」の特色について、簡単にお話しさせて頂きます。

    ①「60日間全額」「180日間5万円以下」の無利息期間を活かせるならレイクALSA優先

    「レイクALSA」の基本情報は以下の通りです。

    レイクALSA(新生銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~18.0%1万〜500万円お申込み後、最短15秒Webで最短60分融資も可能※
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳~70歳までの安定した収入がある方(無職や専業主婦は申し込み不可)
    • 国内に居住する方
    • ご自分のメールアドレスをお持ちの方
    • 日本の永住権を取得されている方

    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

    その他の貸付条件

    • 遅延損害金(年率):20.0%
    • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
    • ご返済期間・回数:最長8年、最大96回
    • 必要書類:運転免許証等
        ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
    • 担保・保証人:不要
    • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
    • ※貸金業登録番号:関東財務局長(9) 第01024号
      日本貸金業協会会員第000003号

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典
      ※初めてなら初回契約翌日から特典。
      ※特典期間経過後は通常金利適用。
      ※30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。
      ※60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
      ※ご契約額が200万円超の方は30日間特典のみになります。

    • 2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料を有料化
    • 日曜日の無人契約機受付時間(2020年4月1日より)・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで

    レイクALSA(新生銀行グループ)
    利息の発生例
    • 10万円を30日借りる場合、1,479円(金利18.0%/無利息期間外の場合)
    • 月あたりの利息目安は「借入残高の1.5%」前後
    その他
    • 初回60日間無利息または180日間5万円以下無利息
    • 24時間振込対応
      (一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易

    金利こそプロミスに比べ0.2%高いものの……。
    目を引くのはやはり、

    • 60日間(全額)無利息
    • 180日間5万円以下無利息

    といった、選択制の初回特典ですね。ちなみにプロミスの初回特典は「30日間無利息」のみとなっています。

    結局のところ「プロミス」と「レイクALSA」のどちらが低負担になるのか、というとなかなか難しいのですが……。

    目安として、以下に該当する場合には「レイクALSA」の方が総支払額が安くなると見て良いでしょう。

    • 借入希望額が10万円以下(180日間5万円以下無利息)
    • 追加借入の予定が無い(60日間無利息)

    無利息、つまり金利0%となる期間が長いというのは、それだけでも大きなアドバンテージ。

    無利息サービス後に大口の追加借入でも行わない限り、総支払額は「プロミス」より安く済むことがほとんどです。

    レイクALSAとプロミスの支払総額比較を見る(クリック/タップで開きます)
    5万円を借り、月3千円を返済
    レイクALSAプロミス
    52,369円
    (18回/1年6ヶ月)
    ※180日間5万円以下無利息
    56,852円
    (19回/1年7ヶ月)
    ※30日間無利息
    10万円を借り、月5千円を返済
    レイクALSAプロミス
    113,778円
    (23回/1年9ヶ月)
    ※180日間5万円以下無利息
    117,356円
    (24回/2年0ヶ月)
    ※30日間無利息
    30万円を借り、月1.5万円を返済
    レイクALSAプロミス
    347,142円
    (24回/2年0ヶ月)
    ※60日間無利息
    352,067円
    (24回/2年0ヶ月)
    ※30日間無利息
    50万円を借り、月2万円を返済
    レイクALSAプロミス
    608,476円
    (31回/2年7ヶ月)
    ※60日間無利息
    617,290円
    (31回/2年7ヶ月)
    ※30日間無利息

    ②ただしレイクALSAの審査難易度は、プロミスに比べやや高いか

    優秀な無利息サービスのおかげで、プロミスより低負担で借りられることも多い「レイクALSA」。
    ただしこの「レイクALSA」の審査難易度はプロミスより若干高いとされています。

    これまでに年収100万円の学生さんの審査通過も報告されていることから、借入が初めてであればそこまで気にしなくても良いとは思いますが……。

    「すでに他社で借金がある」「収入が不安定」「ブラック状態である」等の不安要素があるのなら、申込はダメ元に近い形となるかもしれません。

    CHECKレイクALSA徹底解説!確かな根拠に基づくメリット・デメリット&即日契約の流れ

    ★レイクALSAで「60日間無利息」サービスを利用するためにはインターネットからの申込が必須となります。

    自動契約機などから申し込みを行った場合には、「30日間無利息」または「180日間5万円以下」の選択となってしまいます。お気を付けください。

    ★レイクALSAがコンビニATMを手数料無料で利用できていたのは、残念ながら過去の話
    現在(2020年4月16日~)はプロミス等と同じく、コンビニATMを利用するたび110円または220円の手数料が発生する形となります。

    とは言えインターネット会員サービスを介した借入・返済、あるいは自社ATMを用いることで、「手数料無料で借入・返済を行う」ことは難しくありません。

    安定収入を得ているなら「アイフル<ファーストプレミアムカードローン>」「J.Score」も要チェック

    安定収入を得ているなら「アイフル<ファーストプレミアムカードローン>」「J.Score」も要チェック

    「広い層から申し込みやすい、一般的な大手消費者金融のカードローン」に限って言えば、低負担で済みやすいのは「プロミス」と「レイクALSA」。
    ですがあなたが安定収入を得ているのなら、銀行カードローン顔負けの低金利・消費者金融会社系カードローンを利用できる…かもしれません。
    それでは見ていきましょう。

    ①上限9.5%の超低金利!アイフル「ファーストプレミアムカードローン」

    アイフルの通常カードローンの優秀さは「プロミス」「レイクALSA」に劣ると言わざるを得ませんが……。

    同社の取り扱う高難易度ローン、「ファーストプレミアムカードローン」となると話は変わってきます。

    アイフル「ファーストプレミアムカードローン」
    金利限度額
    3.0%~9.5%
    ※通常アイフルに比べ上限金利ー8.5%
    100万円
    ~800万円
    ※上限年収の3分の1
    審査時間申込~借入に必要な時間
    最短30分
    (土日祝日含む)
    ※ただし通常のアイフルより時間が掛かりやすいとのこと
    最短1時間程度
    (土日祝日含む)
    申込条件
    • 23歳~59歳
    • 仕事をしている
    • 年収300万円以上である
      (最低限度額と貸金業法の制限に基づく)
    自宅への郵送物を避ける条件
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    利息の発生例
    • 10万円を30日借りる場合、780円
      (金利9.5%/無利息期間外の場合)
    • 月あたりの利息目安は「借入残高の0.791%」前後
    その他
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
    • 振込対応は平日日中のみ

    上限9.5%という数字は言うまでもなく低金利。
    全国から申し込める、「口座開設不要+郵送物なし」あるいは「即日融資対応」のカードローンとしては最も低い数字と見て間違いないでしょう。
    (口座開設アリなら住信SBIネット銀行カードローン(プレミアムコース)、郵送物アリならセゾン「マネーカードゴールド」等がより低金利となりますが)

    大手消費者金融のサービスと、一般的な銀行カードローンを大きく下回る低金利を両立しているという意味で、この「ファーストプレミアムカードローン」は非常に貴重な存在。

    特に「安定収入があるにもかかわらず、郵送物回避のために消費者金融会社の利用を検討している」といった場合には、最優先の申込先候補となってくれることでしょう。

    CHECKアイフル「ファーストプレミアムカードローン」のメリット・デメリットと即日契約の流れ

    ②申込み前に金利・限度額が分かる「J.Score(ジェイスコア)」も要チェック

    次に紹介するのが、2017年にサービスを開始した新しい消費者金融系キャッシングサービス「J.Score(ジェイスコア)」

    こちらは「質問に答えることでAI(人工知能)が個人スコアを算出する」という画期的なシステムを持っており、本申込前に金利・限度額を確認可能となっています。

    J.Score(ジェイスコア)
    J.Score(ジェイスコア)
    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    0.8%~15.0%※10万〜1,000万円最短即日最短即日
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳以上、満70歳以下の国内に居住している方
    • 定期的な収入と返済能力を有する
    • 不可(必ずJ.Scoreオリジナルステッカーが送付される)
    ※貸付利率(年率)0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。

    ポイント

    • インターネット契約対応
    • セブン銀行ATMを使い入出金可
    • 官報情報を閲覧しない

    「J.Score(ジェイスコア)」基本情報
    利息の発生例
    • 10万円を30日借りる場合、986円(金利12.0%)
    • 月あたりの利息目安は「借入残高の1%」前後
    その他
    • 本申込前に貸付条件を確認可
    • 時間外振込対応(プロミス等に比べると限定的
    • (詳細公式HP)

    • カードは発行されないが、ステッカーの郵送拒否不可

    本申込に必要なスコアを出すことがやや難しいことから、審査…というより申込の難易度は先に紹介した「プロミス」等に比べ高いものの……。
    一定のスコアさえ獲得できたなら、12%以下という金利での借入は保証されます。また、「ファーストプレミアムカードローン」のような収入制限もありません。

    一般的な銀行カードローンの上限金利が14.5%程度であること、「金利と限度額だけ確認して申し込みを行うか否かを決める」ことが可能であることを考えると、ひとまずスコアを出してみて損することは無いでしょう。

    ちなみにあなたが「みずほ銀行」の口座を開設済み、あるいは「ソフトバンクまたはワイモバイル」と契約を結んでいるのなら、いくらか高スコアを獲得しやすくなります。

    実際にスコアを出した際のスクリーンショット。

    ▲実際にスコアを出した際のスクリーンショット。
    こちらは個人事業主としてのスコアですので、お勤めの方であればもう少し良い条件も出やすいだろうと思います。

    CHECK【ジェイスコアとは】スコアアップは情報連携で狙え!他社との比較やデメリットも
    CHECKJ.Score(ジェイスコア)と大手消費者金融会社の徹底比較!審査、利便性、ブラック対応の噂他

    低負担で借りるため重要なのは、実は「低金利かどうか」より「極力早く返す」こと

    低負担で借りるため重要なのは、実は「低金利かどうか」より「極力早く返す」こと

    さて、ここまでは「極力低負担で借りるための、おすすめ申込先」について紹介してきたわけですが……。

    実のところ「総支払額を安く済ませる」ために大事なことは、「低金利で借りること」よりも「どのように返済していくか」だったりします。
    これを示す、実際の計算例をご覧ください。

    50万円を借りた場合の支払い総額比較
    プロミス
    (金利17.8%、30日間無利息)
    アイフル「ファーストプレミアムカードローン」
    (金利9.5%、30日間無利息)
    50万円を借り、月1.3万円(最低返済額)を返済
    728,382円
    (57回/4年9ヶ月)
    592,703円
    (46回/3年10ヶ月)
    50万円を借り、月5万円を返済
    536,466円
    (11回)
    518,626円
    (11回)

    上の表では毎月最低返済額のみの返済をし続けたアイフル「ファーストプレミアムカードローン」(金利9.5%)よりも、毎月5万円の返済を続けたプロミス(金利17.8%)の方が総支払額が安く済んでいることが分かりますね。

    これはちょっと極端な例ではありますが、総支払額を抑えるためには「金利よりも毎月どれだけ支払ったか(=どれだけ早く借金を清算できたか)」が重要だというのは明白でしょう。

    もちろん「同じ金額を借り、同じように返済していく」という条件だと、総支払額が安く済むのは低金利なローンの方。
    ですが「極力早く返済する」ことで支払い総額を抑えることは、借入先を問わず誰にだって可能です。

    「少しでも低負担でローンを利用したい」という場合には、借入先選び以上に「毎月できる限り多くのお金を返し、早く完済する」ことを心掛けましょう。

    ちなみにどの金融機関を利用する場合であっても、ATM入金や銀行振込を用いて、好きなタイミングでの追加返済が可能です。

    詳細【カードローン返済の仕組み】毎月の返済金額・方法と返済遅れのデメリット

    まとめ

    まとめ

    低負担で借りやすい消費者金融会社
    上限金利※1




    プロミス
    • 上限金利17.8%
    • 30日無利息
    • ほぼ24時間振込
    • (日曜夜間など例外あり)

    • 自宅への郵送物を避けやすい
    • この中だと最も審査に通りやすい
    レイクALSA
    • 上限金利18.0%
    • 60日無利息または180日間5万円以下無利息(選択制)
    • ほぼ24時間振込
    • (日曜夜間など例外あり)

    • 自宅への郵送物を避けやすい
    • 追加借入を想定しないならプロミスより低負担
    J.Score
    • 上限金利12.0%
      ※より低い数字が出ることも多い
    • 本申込前に金利と限度額を確認可
    • 郵送物の回避不可




    アイフル「ファーストプレミアムカードローン」
    • 上限金利9.5%
    • 30日無利息
    • 自宅への郵送物を避けやすい
    • 最低でも年収300万円~
      (できれば400万円~)

    総支払額を抑えるために重要なのは「金利」よりも「どれだけ早く返済できるか」…とは言え、やはり低金利なカードローンを利用できるに越したことはありません。

    審査に対する自信の程や郵送物を避けたいか否かなどを材料に、あなたに合った申込先を選択してみてくださいね。

    CHECK【上限9.5%】郵送物なし&低金利カードローン3選とその選び方
    CHECK全国からOK!低金利銀行カードローンランキング:金利10%未満、口座開設不要他
    CHECK【初心者向け】用途自由のおすすめローンとその選び方【超低金利、郵送物なし他】

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    消費者金融会社で、できるだけ低金利で借りたいのならプロミスがお勧めです。他社よりも0.2%低い17.8%。面倒なことは嫌と言う人なら見逃せません!その他の会社では、借り入れ条件によって金利を低くしてくれるなどのサービスもあります。こまめにチェックしてみましょう。また、初回の借り入れに限り一定期間無利息での借り入れ可としている会社もあります。できるだけ低金利での借り入れを望むなら、利用金額と利用条件から最もお得な会社を選びたいものです。

    この記事でチェックしたカードローン情報

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    仮審査最短15秒
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
    詳しくはこちらをご確認ください

    ポイント

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