【初心者向け】消費者金融の審査過程と通過条件を分かりやすく解説!実際の体験談も

    【初心者向け】消費者金融の審査過程と通過条件を分かりやすく解説!実際の体験談も

    審査が不安な 佐藤さん
    少ない収入で必要な出費を賄えるよう、消費者金融の利用を検討中。
    でも契約までの間、どんな審査が行われるのかまったくわからず不安…

    何となくダークなイメージを抱きがちな消費者金融会社、いわゆる「サラ金」ですが…。
    悪質な取り立て等で問題になったのは、取り締まりが厳しくなる2000年代以前。

    現在の大手業者はどこも、

    • 貸付条件の明示などによるクリーンなイメージ
    • 接客対応の良さ

    をウリとしています。

    少なくともあなたが名前を聞いたことのある大手業者を利用する上で、理不尽に怖い思いをすることはないでしょう。

    今回ははじめて消費者金融会社の利用を検討しているあなたのため、アンケート回答などを元に「実際の契約・借入過程」を詳しくまとめました。

    【管理人】山本
    読み終えていただければ、「分からない」から来る不安を解消できるかと思います。

    1分でチェック!消費者金融のカードローンを利用する前提条件

    契約の流れを把握できたとしても、実際の審査に通れなければ意味がありません。
    そこでこれまで実施したアンケート調査より、「大手消費者金融の審査に通る最低条件」をまとめました。

    大手消費者金融の審査に通る最低条件
    • 成人している
    • 収入は高くなくてよいので、仕事をしている(アルバイト可、不労所得不可)
    • 貸金業者(消費者金融、クレジットカードキャッシング枠)で、すでに年収の3分の1に達するお金を借りていない
    • 「使い道自由な借入」の合計(銀行からのもの含む)が、目安として年収の2分の1に達していない
    • 他社での借入を「延滞中」でない
    • 自己破産経験者でない

    細かな審査傾向は申込み先によってやや異なるものの、上の6つは大体どの金融機関も共通と言って良いでしょう。

    ここからはあなたが上の条件を満たしていることを前提に、お話を進めさせていただきます。

    ★いわゆるブラック状態であっても、その理由が

    • 「現在清算済みの」過去の延滞
    • 強制解約
    • 任意整理

    にあるのなら、大手でも十分審査通過を狙えます(SMBCモビット/レイクALSA除く)。

    ★専業主婦、その他職に就いていない方は大手消費者金融を利用できません。
    以下のページを参考にしてみてください。

    CHECK専業主婦はプロミスへ申込不可…。パートなしで審査に通る銀行カードローンとは
    CHECKプロミス利用条件は「仕事をしている」こと…無職でも審査に通る合法ローンはないの?

    消費者金融の審査って実際どんなかんじ?順を追って解説します

    消費者金融の審査って実際どんなかんじ?順を追って解説します

    ここからは何とか大手各社での審査通過を狙えそう、というあなたのため、その審査・契約過程を解説させて頂きます。

    ①おおまかな審査/契約の流れ(ネット申込の場合)

    審査・契約の流れは申込み先によって若干異なりますが……。
    ここでは「はじめて消費者金融を利用する」という方にとって、筆頭の申込み先候補となる「プロミス」の例を挙げて紹介させて頂きます。

    プロミス「インターネット契約(Web完結)」の流れ

    インターネットから申し込み
    ここから携帯電話へ連絡が入る可能性あり
    (毎日9時~22時)
    一次審査結果メール
    メールの案内に従い、
    インターネット上、もしくはスマートフォンアプリで
    必要書類の写真を提出
    前後する形で勤務先への電話連絡(在籍確認)
    本審査通過メール
    (ここまで申し込みから最短30分)
    メールに添付のURLからネット上で契約手続き
    カード発行希望の選択など
    ここまで携帯電話へ連絡が入る可能性あり
    (毎日9時~22時)
    契約完了
    振込融資(夜間OK)または「スマホATM」での
    借入が可能に
    (ここまで最短1時間程度)
    ローンカードの郵送(希望者のみ)

    まとめると、申込後にあなたがやるべきことと言えば、

    • 電話応対(不要な場合あり)
    • メールの指示に応じた必要書類の提出
    • メールの指示に応じたネット上での契約手続き

    くらいのもの。
    何かやるべきことがあれば金融機関から指示が入りますので、特に不安に思う必要はありません。

    もしもこの時点で特に「審査過程」上の不安が無いのなら、そのまま申し込みに進んでしまって良いかと思います。

    CHECK4.はじめての申込み先は「プロミス」が筆頭候補か

    大手消費者金融の申込み~契約に必要な時間

    大手消費者金融の審査時間は最短30分(全社共通)。
    諸手続きに必要な時間を踏まえると「最短1時間」程度と言って良いでしょう。

    ただし実際のアンケート調査を見る限り、実際の申込み~契約までには「2~3時間」を要することが多い様子。
    あらかじめご承知おきください。

    ちなみに契約までに必要な時間は、

    • 携帯電話への確認電話をすぐに受けられるか
    • 必要書類をすぐに提出できるか

    といった部分で大きく変動します。

    CHECK【今日借りる方法2020】消費者金融で即日融資を受けたいあなたへ!

    ②仮審査(一次審査)で注意すべきは「本人確認/申込確認」の電話連絡か

    ここからは各審査・契約の流れについてもう少し詳しく知りたい、というあなたのため、各過程について解説を加えさせていただきましょう。

    大手消費者金融会社に申込みを行うと、その直後から仮審査(一次審査)が始まります。
    特に積極的にやるべきことはありませんが、この過程で携帯電話へ連絡が入ることは多いですね。

    ここで尋ねられることと言えば、

    • なりすましでないことを確認するための本人情報
    • その他、申込みに不備があった場合の確認

    程度ですが……。

    仮に電話確認が必要となった場合、これが済むまで審査は進みませんので着信には気を配っておきたいところです。

    ★本人確認の電話は最速で「申込みの直後」に掛かってくるため、ここで紹介させて頂きましたが……。
    審査の進み具合によっては、後述の「必要書類の提出」「在籍確認」以後に電話が入る可能性も十分存在します。ご了承ください。

    ★携帯電話へ連絡が入った方の体験談

    口コミ

    • 「レイクALSA」利用者アンケート

    申し込みの翌日(※申込みは深夜)に本人確認の電話がきました。まず、申し込みをした本人であるかの確認と申請した住所や職業・年収に誤りはないかの確認でした。
    また、ざっくり何にお金を使うのかも聞かれました。

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケート

    本人確認は電話がありました。申し込み後すぐに電話があり、住所や申し込み理由など確認されました。

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケートより

    実施された。
    申し込み直後に携帯に〇〇さんのお電話で
    間違いないでしょうか? といった本人確認。

    口コミ

    • 「プロミス」利用者アンケート

    ※必要書類の提出後に電話が掛かってきた例
    申し込み確認はありました。運転免許証にある住所と現在の住所が異なっていたためそれに対する問い合わせでした。

    ★各社の審査実施/回答時間は以下の通りです(ネット申込の場合)。
    電話確認が入り得る時間についても同様となります。

    各社の審査回答時間
    プロミス9:00
    22:00
    レイクALSA8:10
    21:50
    ※第三日曜日は19時まで
    ※即日振込には21時(日曜は18時)までの契約完了必須
    アイフル9:00
    ~21:00
    アコム8:00
    21:50
    SMBCモビット9:00
    ~21:00

    当日中の契約を狙うのなら、遅くとも審査終了の1時間前、可能であれば3時間前くらいまでに申し込みを済ませたいところです。

    ★ちなみに便宜的に「仮審査」「本審査」を分けさせていただきましたが、実際のユーザーには「仮審査に通過し、これから本審査です」といった通達は行われないことの方が多いです。(申込み先や契約方法にもよりますが)

    少なくともネット申込の場合、多くは「気が付いたら本審査まで済んでいた」ことの方が多いでしょう。

    ③借入を急ぎたいのなら、必要書類の提出は極力スピーディに

    あなたが仮審査(一次審査)に通過できたなら、金融機関から必要書類の提出を促すメールが届きます(プロミスの場合)。

    気になる必要書類は以下の通り。
    ここでは「プロミス」の例を紹介させて頂きますが、金融機関ごとに大きな違いはありません。

    プロミスの必要書類(ネット契約の場合)
    本人確認書類
    (全利用者)
    いずれか一点

    • 運転免許証
    • パスポート
    • 健康保険証
    • 写真付きのマイナンバーカード
    • 在留カード
    • 特別永住者証明書
    • 住民基本台帳カード
    収入証明書
    (希望限度額が50万円を超える場合など)
    いずれか一点

    • 源泉徴収票
    • 確定申告書
    • 税額通知書
    • 2ヶ月分の給与明細書

    ※本人確認書類に記載の住所と現住所が異なる場合には、別途書類提出を求められます。
    ※その他審査の状況に応じ、追加の書類提出が要求される場合があります。

    消費者金融の利用が初めて、かつ希望限度額が50万円以下なら、多くの場合で「本人確認書類」1枚で契約可能でしょう。

    各書類は、「スマートフォン等で撮影+所定の場所やアプリにアップロード」という形で簡単に提出できますのでご安心ください。

    ★自営業者、個人事業主は限度額にかかわらず追加書類(確定申告書など)を求められやすいです。あらかじめご承知おきください。

    ★インターネット以外の方法(無人店舗など)で契約を結ぶ場合、犯罪収益移転防止法上の制限により必要書類が増えやすくなります。ご注意ください。

    SMBCモビット「WEB完結」は限度額にかかわらず、収入/勤務先の証明が必須となります。

    ④本審査中、最大の関門は「在籍確認」…勤務先への電話連絡とその内容

    必要書類の提出に前後し実施されるのが「在籍確認(勤務先確認)」
    これは主に無職の人が会社員等を装って申し込むことを防ぐ過程であり、基本的には「電話」を使って行われます。
    要はあなたの勤務先に金融機関から電話が掛かってくるわけですが……。

    大手消費者金融を利用するにあたって、その「社名」「用件」が、あなた以外の第三者に伝えられることは100%ありません
    在籍確認の電話は、担当者の個人名を使い、お客さんや知り合いを装う形で掛かってきますのでご安心ください。

    ★在籍確認の会話例

    プロミス
    もしもし、○○(担当者個人名)と申しますが、××△△(申込み者)さんはいらっしゃいますか?
    電話を取った方
    いいえ、××は本日お休みを頂いております。

    ご用件をお伺いしても宜しいでしょうか?

    プロミス
    いえ、携帯に掛けなおしてみますので大丈夫です。ありがとうございます。

    またこの在籍確認の電話、申込み者本人が対応する必要はありません。
    上の例のように、本人がその場にいなくとも「その勤務先に勤めている」ことさえ分かれば在籍確認は完了します。

    「その勤務先に勤めている」ことさえ確認できればOK、というわけで、先述の本人確認のようにあれこれ尋ねられることも無いでしょう。
    多くの場合、心配するほどの間もなく完了することだろうと思います。

    ★在籍確認に関する体験談

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケート

    携帯に本人確認後、職場の電話に
    〇〇さんはご出勤されてますでしょうか。
    といった在籍確認あり。

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケート

    契約終了後に在籍確認の電話が来た。
    ダイヤルインで自分が使っている会社の電話で、個人名でかかってきた。
    名前を聞かれてそれだけで特になにも聞かれず、在籍確認は終了した。

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケート

    個人名で、職場に電話させていただきます、という断りがあった。社名は出さないのでご安心下さいということだった。そして翌日午前中に職場に個人名で電話をいただいた。

    総務部門から個人から私宛にあった電話が回され、電話をとると、向こうがアコムの○○です、と名乗ってきたため、私も「お世話になります」と応えた。
    それからは、無事本人確認が取れましたので、これにて終了します、今後とも宜しくお願いします、というような受け答えだったため、私の方も、こちらこそ宜しくお願いします、と普通の顧客と話すような電話対応を装うレスポンスで事足りたため、周りからも何も疑われることなく終わった。30秒程度の会話だったと思う。

    口コミ

    • 「プロミス」利用者アンケート

    職場に電話をするという事前確認があり、元々職場での電話受け取りは私がおこなっていたので、
    電話をきって5分ぐらいで職場に電話があり、「〇〇と申しますが、〇〇さんいらっしゃいますか?」と私宛にかかり、
    私自身が出て私がそうですと伝えたところ、これで本人確認は終わりですという事でした。

    口コミ

    • 「プロミス」利用者アンケート

    されましたが、私がいなかった時でした。

    口コミ

    • 「レイクALSA」利用者アンケート

    (携帯電話への)本人確認の電話をちょうど会社のお昼休みの時間帯に受けたので、レイクさんの方から「今から会社に電話をするので、出てください」と言われました。他の社員が出た方が良いかと尋ねましたが、私が直接出ても良いみたいだったので電話に出て、改めて申し込みをした本人であるかの確認がありました。

    口コミ

    • 「SMBCモビット(カード申込)」利用者アンケート

    申込確認の電話が来た際に、この電話のあとに勤務先へ連絡して在籍確認させていただきますと言われました。
    本当にすぐいったようです。

    ★アンケートでは「本人確認の電話の後に在籍確認が入った」という回答が多いですが、在籍確認の前に必ずしも連絡が入るとは限りません(SMBCモビットのカード申込み除く)。
    あらかじめご承知おきください。

    ★以下のような事情がある場合、本人の希望にかかわらず「勤務先を確認できる書類」(給与明細、源泉徴収票など)の提出を求められることがあります。
    あらかじめご了承ください。

    • 勤務先の休業中に即日融資を希望する場合
    • 電話を掛けたが、個人情報の保護などを理由に在籍の確認が取れなかった場合
    在籍確認の電話は事前相談+書類提出で回避可能

    ほとんどの場合で気にするほどの問題もなく完了する「在籍確認」ですが……。

    それでも絶対に電話を避けたい、という場合には「勤務先を確認できる書類の提出」という方法での勤務先確認も可能。これが認められた場合、勤務先に電話が掛かってくることはありません。

    「書類を使った在籍確認」には原則として事前相談が必要ですが、どうしてもという場合には検討しても良いでしょう。

    口コミ

    • 「アコム」利用者アンケート

    携帯電話に連絡があった際にどうしても勤務先には連絡しないで欲しい旨を伝えると免除されました。
    (※三ヶ月分の給与明細提出)

    口コミ

    • 「プロミス」利用者アンケート

    会社への在籍確認はなしの方向で収入証明書での在籍確認をしてもらいました
    (※源泉徴収票を提出)

    CHECK大手消費者金融5社に聞いた!在籍確認なしで借りる条件&申込先の選び方

    ちなみに「勤務先を確認できる書類」として認められるの物は確認できている限り、

    • 給与明細書
    • 源泉徴収票
    • 勤務先から発行されている保険証(社会保険証、組合保険証など)
    • 社員証

    等となります。

    ★例外的に、「SMBCモビット」は「事前相談なしで、書類を使った在籍確認」が適用されます。
    ただし30日間無利息が適用されないなど、貸付条件/サービス面はプロミス等に劣ります。

    SMBCモビット(SMBCグループ)

    実質年率限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    3.0%~18.0%1万〜800万円最短30分※最短1時間程度※
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしている
    • 原則として社会保険証または組合保険証を持っている(※融通が利く場合もある)
    特になし(WEB完結の場合)
    ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • WEB完結なら電話連絡なし
    • 時間外振込対応(ただしプロミス、レイクに比べると限定的)
    • 郵送物なし(WEB完結)
    • 消費者金融の中では限度額高め
    • 無利息サービスなし
    • ブラック状態には厳しい

    CHECKバレずに借りるならSMBCモビットのWEB完結!申込のコツ【徹底解説】

    ⑤現在の主流契約方法は「インターネット」、契約はスマートフォン/パソコン上で完了

    書類提出、在籍確認といった手続きが終わったなら、ほどなくして契約を促すメールが届きます。これが審査通過連絡となるわけですね。

    契約を促すメールが届きます

    ▲実際の審査完了メール(プロミスユーザー提供)
    契約条件(金利、限度額など)や同意事項を確認し、納得がいったならインターネット上で契約手続きを完了させられます。

    一連の過程は画面の指示に従うのみですので、特に困ることもないでしょう。

    ★プロミス、レイクALSA、アイフルの場合は各ATMで使えるカードを発行するか選択可能です。
    (カードは自宅へ郵送されます)

    • セブン銀行以外のATMを使いたいか
      (セブン銀行であればスマホアプリのみで利用可能/詳細後述)
    • 自宅への郵送物を避けたいか
      を根拠に、カードの有無を選ぶと良いでしょう。

    ★金利や限度額、同意事項等に納得がいかない場合はもちろん契約をキャンセルしても構いません。
    とは言え契約条件に一定の希望があるのなら、最初から銀行カードローン等を選んだ方が良いでしょう。
    ただし審査難易度は消費者金融各社に比べやや高くなります。

    CHECK全国からOK!低金利銀行カードローンランキング:金利10%未満、口座開設不要他

    ⑥「プロミス」「レイクALSA」ならほぼ24時間体制で即時振込を受けられる

    審査に通過し、契約手続きが完了したなら、カードローン(最近はカードが発行されないことも多いですが)の各種サービスを利用可能となります。

    そして契約直後から利用できるのが、

    • 銀行振込
    • スマホATM

    という2つの借入方法。

    まずは「銀行振込」に関してですが、こちらはその名の通り、あなたのお手持ちの口座に、各金融機関が希望額を振り込んでくれるサービスですね。
    対応時間は金融機関によって大きく異なりますのでご注意ください。

    大手消費者金融の振込サービス対応時間
    プロミスほぼ24時間365日
    ┗日曜18:50~は反映不可など例外あり
    詳細は公式HP参照
    レイクALSAほぼ24時間365日
    ┗日曜18:50~は反映不可など例外あり
    詳細は公式HP参照(PDF)
    アイフル平日9時~15時のみ
    かつ当日振込には14:10までの申し込みが必要
    アコム振込先の口座により大きく異なる
    詳細は公式HP参照
    SMBCモビットプロミス、レイクほどではないが長時間の振込反映対応、ただし対応金融機関は少なめ
    詳細は公式HP参照(PDF)
    ※2020年5月時点の情報となります。

    ご覧の通り申込み先が「プロミス」「レイクALSA」なら、多くの金融機関で即時振込を受けられます(日曜夜間等を除く)

    このサービスを利用できそうなら、「契約直後に振込キャッシングを受ける」ことも難しくはないでしょう。
    ちなみに借入時、振込手数料は掛かりません。

    実際のログインページ。「瞬フリ(振込キャッシング)のお手続き」ボタンから振込の申込みが可能です

    ▲実際のログインページ。「瞬フリ(振込キャッシング)のお手続き」ボタンから振込の申込みが可能です(プロミスユーザー提供)
    ★消費者金融側が振込に対応している時間帯であっても、お金を受け取る側の金融機関(主に銀行)がメンテナンス作業を行っている場合、即時振込を受けることはできませんのでご了承ください。
    例えば三菱UFJ銀行は、第二土曜日の21時~翌7時までメンテナンス作業を行っています。

    ★「プロミス」の場合、公式HPに明記はありませんが、あなたが「三井住友銀行」「ジャパンネット銀行」ユーザーであれば、日曜夜間も即時振込が可能とのこと(問合せにより確認)。

    ただし三井住友銀行は日曜21時~メンテナンスを行いますので、この時間帯はいずれにせよ借入不可となります。

    ⑦アコム以外の4社なら「スマホアプリ+セブン銀行ATM」を使った借入も可能

    あなたが利用するのが、

    • プロミス
    • レイクALSA
    • アイフル
    • SMBCモビット、

    要は「アコム」除く大手4社のいずれかなら、「スマートフォンアプリ+セブン銀行ATM」を使った借入サービスを利用可能。
    プロミスはこれを「スマホATM取引」と呼んでいますね。

    この「スマホATM取引」とは、「専用カードの代わりにQRコードを使い、セブン銀行での入出金を行う」サービス。

    「カードの代わりにアプリを使う」こと以外は通常のATM取引と変わりありませんので、銀行振込を使えない時間帯であっても利用できるのが嬉しいポイントとなります。

    ATM画面に表示されるqrコードをアプリで読み取る

    ▲SMBCモビット公式HPより
    特にローンカードの発行を希望しない場合には、この「スマホATM取引」が貴重な現金借入手段となってくれることでしょう。

    詳しい操作方法については各金融機関の公式HPをご覧ください。

    CHECKプロミス公式HP「アプリローン」

    画面下に「スマホATM取引」ボタンが見られます

    ▲「プロミス」アプリ画面より。画面下に「スマホATM取引」ボタンが見られます(プロミスユーザー提供)。
    ★スマホATM取引をはじめ、各コンビニATMを利用する場合には以下のATM利用手数料が発生します(全社共通)。

    大手消費者金融各社のATM利用手数料
    取引額1万円以下110円/回
    取引額1万円超220円/回

    ★2020年5月現在、アコムでは「スマホATM取引」を利用できません
    とは言えこの会社はそもそもカードレス契約に対応していない(=ネット契約の場合、カード送付を避けられない)ため、スマホATMを利用できなくとも大きな問題はないでしょう。

    カード発行を希望した場合には、届き次第その他のATMを使った取引も可能に

    あなたがローンカードの発行を希望した場合(あるいはカード送付を避けられない、アコムまたはSMBCモビット「カード申込」を選択した場合)、契約完了から1週間程度でローン専用カードが届きます。

    これを受け取った後は、

    • 各消費者金融が設置するATM
    • ローソンやファミリーマートを含む各コンビニATM
    • その他、各消費者金融の提携ATM

    を使った借入/返済が可能に。

    • 銀行振込ではなく、ATMでお金を借りたい
    • 近くにセブン銀行ATMがない、または何らかの事情でスマートフォンアプリを使えない

    といった場合には、各ローンカードを使った取引を行うのも良いでしょう。

    金融機関ごとの提携ATMについては、各公式HPをご覧ください。

    CHECKプロミス公式HP「提携先のご案内」
    CHECKレイクALSA公式HP「提携ATMのご案内」
    CHECKアイフル公式HP「提携ATM一覧」
    CHECKアコム公式HP「提携ATM」
    CHECKSMBCモビット公式HP「提携ATM一覧」

    実際に消費者金融を利用した方の感想と属性(収入、職業など)

    実際に消費者金融を利用した方の感想と属性(収入、職業など)

    審査・契約の流れを把握しても、まだ申し込み、あるいは審査に不安が残る…というあなたのため、ここでは実際に大手消費者金融を利用された方のアンケート回答を、「申込み/契約の事実を証明する画像」とともに紹介させて頂きます。

    CHECK年収90万円、ブラック状態で「プロミス」審査に通過されたAさんの例
    CHECK年収190万円、アルバイターで「プロミス」審査に通過されたBさんの例
    CHECK年収200万円、ブラック状態かつ他社債務ありで「アコム」審査に通過されたCさんの例
    CHECK年収400万円、特に不安要素なく「SMBCモビット」審査に通過されたDさんの例

    ①【プロミス】年収90万円、かつブラック状態のAさんの場合

    最初に紹介させて頂くのは、これまで確認した審査通過報告の中でも最も「ギリギリ」と思われるAさんの例。申込先は「プロミス」です。

    Aさんの契約の事実を確認できる画像

    ▲▼Aさんの契約の事実を確認できる画像と、アンケート回答(Aさんは店舗契約ですので紙での確認書を受け取られています)

    口コミ

    • 年代:30代
    • 職業:アルバイト(6ヶ月)
    • 年収:90万円

    属性
    • 30代、アルバイト(6ヶ月)
    • 申告年収90万円
    • 単身、親と同居
    • 5年以内にクレジットカード等の強制解約処分(ブラック状態)
    借入理由
    兄弟が結婚することになり、祝い金や礼服を買うお金がなかったので10万円を借りることにしました。
    申込確認電話について
    携帯電話は持ってなかったので自宅の固定電話にちゃんと鳴るかだけ確認されました。会社の在籍確認の前に家に電話したと思います。
    在籍確認電話について
    されました。年収や現状など聞かれたり免許証のコピーなど終わってからバイト先の支店に在籍確認の電話をしました。
    感想など
    バイトで1年も働いていなかったので正直借りれなかったらどうしようという不安が大きかったです。
    申し込みから審査が終わるまでの時間も早くて、即日で借りれたので本当に感謝しています。
    • 年収90万円、アルバイト
    • 勤続年数1年未満
    • ブラック状態
    • 携帯電話なし

    …といった属性(ステータス)は決して高いとは言えません。

    が、プロミスはこれまでの通過例を見る限り「すでに他社からお金を借りていない人」に関しては、ブラック状態であってもわりと寛容な傾向あり。
    Aさんと同じ属性の人は100%審査に通る…とはまでは言えないものの、何らかの信用情報問題があっても申込みを検討してみる価値はあるかと思います。

    CHECK【プロミス】ブラック状態での申し込み結果から探る審査基準

    ②【プロミス】年収190万円、アルバイターBさんの場合

    続いて紹介するのは一般的なアルバイター、Bさんの例。

    Bさんの契約の事実を証明する画像

    ▲▼Bさんの契約の事実を証明する画像とアンケート回答

    口コミ

    • 年代:20代
    • 職業:アルバイト(3年)
    • 年収:190万円

    属性
    • 20代、アルバイト(3年)
    • 申告年収190万円
    • 単身、親と同居
    契約内容
    • 限度額10万円
    • 金利17.8%
    借入理由
    フリーターで働いていましたが主にやっていたアルバイトのシフトが削られてしまい、給料も少なすぎて、生活も苦しくなり、自分のやりたいことができなくなってしまったから。
    申込確認電話について
    本人確認の電話がきました。
    電話番号と名前、生年月日、住所を口頭で確認した後にこれからの詳細を聞かれました。
    在籍確認電話について
    勤務先への電話はありませんでした。
    (※おそらく他の人が対応したか、在籍確認実施時に勤務先が休業中だった)
    感想など
    審査をお願いしてから結果がでるまでがすごく、はやくてびっくりしました。

    借り入れも平日15時までにインターネットで予約をするとその日のうちに振り込まれる(※現在は土日や15時以降も振込可)のですぐに借りれて本当にありがたかったです。毎月の支払い額も借入額によるとは思いますが、私の場合は毎月ちゃんと払えるような額(4,000円/最終借入額10万円の場合)を設定してくれていて返済もしやすいです。
    電話の対応もすごくはやくて、安心して利用できると思います。

    先のAさんが審査に通過できるなら、Bさんの通過は当たり前と言ってしまっても良いでしょう。

    そのため注目すべきは審査結果よりも、審査スピードや各種サービスに対する高評価ですね。
    ちなみにBさんは申込みから1~2時間程度で契約が完了したとのことでした。

    ③【アコム】年収200万円、ブラック状態のアルバイターCさんの場合

    続いては「ブラック+他社借入あり+アルバイター」という属性のCさんの回答。
    こちらは「アコム」への申し込み体験談となります。

    Cさんの契約を証明する画像

    ▲▼Cさんの契約を証明する画像とアンケート回答(画像を見る限り、現在は任意整理などの理由で利用停止中?)

    口コミ【可決】

    • 年代:20代
    • 職業:アルバイト(6ヶ月)

    属性
    • 20代、アルバイト(6ヶ月)
    • アイフルですでに20万円借入中
    • 5年以内に長期延滞、債務整理(ブラック状態)
    契約内容
    • キャッシング金利18.0%
    • キャッシング限度額20万円、ショッピング限度額30万円

    ※アコムのクレジットカード「ACマスターカード」の契約/キャッシングの内容は通常のアコムと同じ

    借入理由
    家を借りるために20万程必要だった
    申込確認電話について
    実施された。
    申し込み直後に携帯に〇〇さんのお電話で
    間違いないでしょうか? といった本人確認。
    在籍確認電話について
    実施された。
    携帯に本人確認後、職場の電話に
    〇〇さんはご出勤されてますでしょうか。
    といった在籍確認あり。
    感想など
    債務整理(※おそらく任意整理)をしていたので審査は通らないところが多いと思っていたがアコムに申し込むと審査に通り、借入にも早急に対応してもらったので大変助かった印象を持っている。

    「ブラック+他社債務(クレジットリボ含む)あり」という属性でも審査に通過し得るのは、プロミスにない「アコム」の特徴となります。

    この方面で審査に不安を抱えているのなら、「アコム」が重要な申込み先候補となってくれるでしょう。

    …とは言え借入が初めて、あるいはブラック状態でないなら、サービス重視での申込先選択を推奨したいところです。

    CHECK4.はじめての申込み先は「プロミス」が筆頭候補か
    CHECK【証拠付】アンケート調査に基づく「ブラックでも借りれた」消費者金融10選

    ④【SMBCモビット】年収400万円、特に審査上の懸念のないDさんの場合

    ここまでに挙げたのは、「こんな人でも審査に通っている」という例でしたが…。
    逆に審査上の不安が一切ない方が消費者金融会社へ申し込んだ場合の結果が以下の通りです。

    Dさんの契約の事実を証明する画像

    ▲▼Dさんの契約の事実を証明する画像とアンケート回答

    口コミ

    • 年代:20代
    • 職業:会社員(4年)
    • 年収:400万円

    属性
    • 20代、会社員(4年)
    • 申告年収400万円
    契約内容
    • 限度額103万円
    • 金利15.0%
    借入理由
    多数のクレジットカードでリボ払いをした結果、返済金額の管理が困難になった為、支払いをまとめる目的でカードローンを利用した。
    申込確認電話について
    携帯電話へ連絡がありました。その時は書類が確認出来て審査が通ったという連絡と借入限度額の話がありました。
    在籍確認電話について
    在籍確認はされませんでした。
    (※SMBCモビット「WEB完結」は勤務先への電話確認なし)
    感想など
    在籍確認が無い事と、スマホで簡単に借入や返済ができることがとても便利です。これなら無理なく返済が出来そうです。

    年収は400万円、信用情報問題や他社借入問題もなしということで、契約限度額は高額(103万円)ですね。とは言え申込理由は「リボ払いをまとめるため」とのことですから、いくらかのクレジットリボ債務は存在したようです。

    何にせよ、Dさんのようにそれなりの収入やステータスがあれば、はじめから比較的好条件で契約を結びやすいのは確かでしょう。

    ★ただし審査の通りやすさ、そして

    • 自宅への郵送物を避けやすい
    • 在籍確認の電話を避けやすい

    といった大手消費者金融の利点をさほど重視しないのであれば、もともと好条件を掲げている各銀行カードローン、あるいは「J.Score」(上限12%)などの低金利ローンの選択をおすすめしたいところではあります。

    実際、この方も申込み先に「J.Score」等を選べば、より良い条件で借入を成功させられたことでしょう。

    CHECK全国からOK!低金利銀行カードローンランキング:金利10%未満、口座開設不要他

    ⑤その他の口コミ、体験談

    ここでは参考情報として、これまで行ったアンケート調査の中から各金融機関への感想を、かいつまんで紹介させて頂きます。

    SMBCモビット利用者(20代、アルバイト)
    初めての借入でしたし不安でたくさんだったのに
    担当者さんがとても優しくて
    丁寧な対応をして頂いたので緊張が落ち着きました。
    あとは頑張って返すのみなのでこれからやっていこうと思います。
    アコム利用者(20代、会社員)
    審査は無事に通り、希望額を借り入れることができました。正直初めての経験で不安は少なからずありましたが、契約の際にオペレーターの方が親切にアドバイスしてくださったおかげで安心して手続きを進められました。

    今回は冠婚葬祭や生活費の足しとして借り入れましたが、コンビニATMからでも24時間返済可能な点はメリットだと思います。また、やむを得ず延滞してしまった際も、こちらから電話を入れたら返済日をすぐに延長してくださる点も助かっています。
    借金が良いとは一概に言えませんが、私のようにどうしても困り事があり早急にお金が必要な方にはおすすめしたい会社だと感じます。

    プロミス利用者(20代、会社員)
    審査はネットで書かれている以上に時間がかかった(※半日程度とのこと)。しかし、その後の借入、返済も簡単にスマホから申し込みできる。

    一度だけ連絡が来て、借入可能額を増額させてほしいと言われたが、それ以外の連絡は来ないため、その点もいいと思う。

    プロミス利用者(20代、会社員)
    借り入れが百貨店やコンビニで出来ることから借金が増えていってしまい、今は借りれないようにし返済をしているところです。簡単に借りる事が出来ることはとても便利ですが、後から大変になる事がよくわかりました。
    レイクALSA利用者(20代、会社員)
    年収も高くない、勤続年数も1年だったのですが借入ができて申し込みから2日でお金が振り込まれたので対応が早くとても助かりました。現在も返済中で支払いが遅れてしまうことも度々ありますが、支払いの相談ものってくれたりするので助かっています。
    早く完済できるようにしたいと思います。
    ※いずれも契約の事実を提出画像にて確認済み

    感想は大体好意的なものですね。特に、

    • 借入や返済の便利さ
    • 審査に自信が無くても借りられたこと
    • 返済が難しい場合でも融通が利くこと

    については、多くの方が言及されていました。

    ただしこのアンケート回答にもある通り、「便利だからこそ借り過ぎてしまう」点には注意が必要。

    一度「借り癖」がついてしまうと金銭感覚を元に戻すのはかなり難しいです。特にこれからはじめてキャッシングサービスを利用するのなら、「必要最低限だけ借りる」ことを徹底して守りたいところです。

    はじめての申込み先は「プロミス」が筆頭候補か

    はじめての申込み先は「プロミス」が筆頭候補か

    • 低収入でも審査通過を狙える
    • 最短1時間程度で契約可能
    • 事前相談と勤務先を確認できる書類の提出により、在籍確認の電話を回避できる可能性あり

    …といった共通の特性を持つ、大手消費者金融会社。

    となると気になるのは、「結局どの申込み先を選べば良いのか」ですが……。
    あなたがキャッシングを利用するのが初めて、かつ審査に不安があるのなら、特に目立ったデメリットのない「プロミス」の選択が最も無難でしょう。

    各社の特性を簡単にまとめると、以下のようになります。

    大手5社の簡易比較
    プロミス
    • 上限金利17.8%
    • 30日間無利息
    • ほぼ24時間振込
    • 来店なし+郵送物なしで契約可能
    • ブラック通過例多数
      (ただしブラック+他社借入ありだと厳しい)
    レイクALSA
    • 上限金利18.0%
    • 60日間無利息または180日間5万円以下無利息
      ┗ネット申込の場合
    • ほぼ24時間振込
    • 来店なし+郵送物なしで契約可能
    • 他社より審査厳しめ
    アイフル
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • 来店なし+郵送物なしで契約可能
    • 振込は平日日中のみ
    アコム
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • ネット契約の場合、郵送物の回避不可
    • スマホATM未対応
    • ブラック+他社借入ありでの通過を複数確認
    SMBCモビット
    • 上限金利18.0%
    • 無利息サービスなし
    • 「WEB完結」なら相談なしでも在籍確認電話なし
    • ┗ただし必要書類は多め

    • ブラックに厳しい
    ※提携ATMの利用手数料は全社共通

    はじめての申込み先という意味で言うと、「アイフル」「アコム」「SMBCモビット」はサービス面のデメリットが目立ちますね。

    残ったのは「プロミス」と「レイクALSA」ですが…。
    レイクALSAが公表している「成約率」(申込に対する契約成立の割合)はプロミスより10%以上低いです。

    参考レイクの成約率30.6%に対しプロミス42.3%
    (2020年5月現在確認できる最新分)

    これまで「レイクALSA」では「年収100万円の学生」といった方の通過も確認されているものの…。
    成約率の低さを見るに、審査上の不安があるのなら避けておくのが無難と言えるでしょう。

    CHECK【初めてのプロミス】問合せに基づく即日借入の条件とよくある不安・疑問について

    ★とは言え借入が初めて、かつさほど審査上の不安が無いのなら、無利息サービスの充実を理由に「レイクALSA」を選んでもまったく問題はありません。
    特に短期、少額の借入を希望しているのなら、

    • 60日間無利息(Web申込のみ)
    • 180日間5万円以下無利息サービス

    を選択できる「レイクALSA」の優先度は高くなります。

    CHECKレイクALSA徹底解説!確かな根拠に基づくメリット・デメリット&即日契約の流れ

    プロミス(三井住友銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~17.8%1万〜500万円
    総量規制対象
    スマホなら
    仮審査最短15秒
    最短30分
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • 仕事をしており、安定した収入のある方
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※他社借入・信用情報問題などにより、審査に落ちる事があります。
    詳しくはこちらをご確認ください

    ポイント

    • スマホなら最短15秒で申し込みの可不可・借りられる金額が分かる!
    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
      ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

    レイクALSA(新生銀行グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    4.5%~18.0%1万〜500万円お申込み後、最短15秒Webで最短60分融資も可能※
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳~70歳までの安定した収入がある方(無職や専業主婦は申し込み不可)
    • 国内に居住する方
    • ご自分のメールアドレスをお持ちの方
    • 日本の永住権を取得されている方

    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)
    ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

    その他の貸付条件

    • 遅延損害金(年率):20.0%
    • ご返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
    • ご返済期間・回数:最長8年、最大96回
    • 必要書類:運転免許証等
        ※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
    • 担保・保証人:不要
    • ※商号:新生フィナンシャル株式会社
    • ※貸金業登録番号:関東財務局長(9) 第01024号
      日本貸金業協会会員第000003号

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • 24時間振込対応(一部例外あり)
    • 郵送物の回避が容易
    • Webで申込むと60日間特典または180日間5万円以下特典
      ※初めてなら初回契約翌日から特典。
      ※特典期間経過後は通常金利適用。
      ※30日間特典、60日特典、180日間特典は併用不可。
      ※60日特典はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
      ※ご契約額が200万円超の方は30日間特典のみになります。

    • 2020年4月16日より順次、提携ATMでのお借入れ・ご返済時の手数料を有料化
    • 日曜日の無人契約機受付時間(2020年4月1日より)・第三日曜日の営業時間(審査対応時間含む)は19時まで

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • 大手消費者金融は「仕事をしている成人で、多額の借金などの問題を抱えていない」という状況であれば十分に審査通過を狙える!
      これまでには「年収90万円、ブラック状態」という方の通過例も確認
    • 審査・契約の過程で申込み者がすべきことは、

      • 本人確認/申込確認の電話を受ける(不要な場合あり)
      • 指示に従って必要書類を提出する

      程度。気になる在籍確認は本人が対応する必要は無いが、不安があるなら書類提出での代用も可能

    • はじめての借入なら、筆頭候補となるのは特にデメリットのない「プロミス」

      成約率は低めだが、無利息サービスを重視するなら「レイクALSA」を選んでも良い

    長くなってしまいましたが、実際のところは「申し込み、金融機関側の指示に従う」のみで契約は完了します(審査に通過できた場合)。

    そのため本当に心配すべきは、審査の過程や結果よりもその後、具体的には「必要でない借金を作らない」「きちんと返済できる範囲で借りる」ことの方かもしれませんね。

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