実例から読むクレジットカード審査落ち4つの理由:次の申込先は落ちた理由から選ぼう

実例から読むクレジットカード審査落ち4つの理由:次の申込先は落ちた理由から選ぼう
「絶対通ると思っていた、クレジットカードの審査に落とされてしまった!
審査落ちの理由が分からないから次の会社を受けるのも不安……。」

各クレジットカード会社の「利用条件」はあくまで「最低条件」にすぎません。
そのため、各社の利用条件を満たしていても審査に落とされてしまう方は多くいらっしゃいます。
ですがカード会社は決して審査落ちの理由を教えてくれないため、審査結果に不満を覚えてしまいがちですよね。

そこで今回は、「クレジットカードの審査に落とされてしまったけれど、その理由がわからない!」というあなたに向けて、気になる審査落ちの条件その後の対策を詳しくまとめました。
読み終えていただければ、今日中に新しいクレジットカードを入手できてしまう可能性もありますよ!



クレジットカードの審査に落ちてしまった原因は何?

クレジットカードの審査に落ちてしまった原因は何?

まずは、あなたがクレジットカードの審査に落ちてしまった要因を探っていきましょう!

①公式HPの利用条件を満たしているからといって、審査に通過できるとは限らない……。

前提として、公式ホームページの利用条件を満たしているから……。と言って、クレジットカードの審査に通過できるとは限りません

例えばこちらは、「三井住友VISAクラシックカード」の利用条件ですが……。

三井住友カード公式HPより
▲三井住友カード公式HPより

18歳以上であっても、当然「借金まみれで自己破産寸前」「無職で、支払いをする気がない」といった人が審査に通過できるはずはありませんよね。

これはかなり極端な例ですが……。
「利用条件」(三井住友カードの場合「入会資格」)はあくまでも「最低限の申し込み条件」であり、審査に通過する条件でないことが分かるかと思います。

それでは、ここからは「利用条件を満たしているのに審査に落ちてしまう条件」を見ていきましょう。
つまり、「公式HPに載っていない、審査落ちの条件」ですね。

②十分な収入・返済能力があっても、カード会社からの電話を無視すると審査落ちに

「収入も十分、今までクレジットカードで問題を起こしたこともないのに、なぜ審査に落ちたか分からない!」
そんな方の審査落ち理由として最も有力なのが、「カード会社からの電話を取らなかった」というもの。
ちなみに、連絡先は主に携帯電話となります。

この連絡は申込者の確認(なりすましでないか、など)を兼ねますので、これを無視すると収入や返済能力に関わらず審査に通過することはできません

「三菱UFJニコス VIASOカード」のように、申し込み条件欄に「電話連絡が可能な方」と書かれていることもありますが……。

三菱UFJニコス公式HPより
▲三菱UFJニコス公式HPより

HPへの記載なく、電話連絡が必須となっていることも珍しくはありません。(リクルートカードなど)

なぜ審査に落ちたか分からない、という場合には、まず

  • 携帯電話に知らない番号からの着信履歴がないか
  • 電話帳以外の番号からの着信拒否を行っていないか


の2点をチェックしてみてください。

★もし思い当たることがない場合、信用情報や収入などその他の要因によって審査落ちとなった可能性が高いです。(以下で解説していきます。)

★審査落ちの理由が「電話を取らなかったこと」だけにあるのなら、そのまますぐに他社カードへ申し込みを行って構いません
今度は電話を取れなくても、折り返し連絡を行うよう気を付けてくださいね。

★審査の上で、電話連絡を必要としないことも多々あります。

CHECKよくある質問:同じ会社へ申し込みを行いたい場合、どれくらいの期間を開ければ良いですか?
CHECKよくある質問:クレジットカードの審査に落ちることに、デメリットはありますか?

③信用情報に問題があると高確率で審査落ち

信用情報に問題があると高確率で審査落ち
次いで審査落ちの原因として挙げられるのが「信用情報」。いわゆるクレヒス(クレジットヒストリー)ですね。
これはクレジットカードや各種ローンなどの支払履歴のことを指し、すべてのクレジットカード会社に共有されます。

「信用情報に問題がある」(=ブラック情報が残っている)というのは、主に以下のような場合を指します。

★信用情報上のマイナスポイント

審査が不利になる
ほぼ確実に審査落ち
(金融ブラック)
  • 各金融機関※の支払いを5年以内に3ヶ月以上延滞したことがある
  • 各金融機関※で5年以内に強制解約処分を受けた
  • 5年以内に債務整理を行った
※主にクレジットカード、各種ローン、携帯電話料金を指す

上の「審査が不利になる」項目に当てはまった場合、現在の収入や生活状況によっては審査に通る可能性も残されていますが……。
残念ながら金融ブラック入りとなると、審査通過は絶望的となります。

自分の信用情報に自信がない、という場合には一度、個人信用情報の開示を行ってみてください。
あなたの信用情報を保存している「個人信用情報機関」は3つ存在しますが……。
開示先には最も細かい支払情報が記録され、すべてのクレジットカード会社が加盟する「CIC」をおすすめします。

信用情報に悪い情報が残っている場合はもちろん、「信用情報が一切ない」という状況でも審査通過は難しくなります。(スーパーホワイト)
これは、ただの現金主義の人とこれまでに自己破産を起こしたことのある人が、信用情報の上で区別がつかないから。

20代であればさほど問題はありませんが、30代以降でクレジットカードを利用したことがない、という場合にはそれだけ審査通過が難しくなります。
どうしても審査に通過できない、という場合には「ACマスターカード」などを使った「クレヒス積み」も検討する必要があるでしょう。

★ブラック明け直後が必ずしもスーパーホワイト状態であるとは限りません。(クレジットカードの強制解約後も、携帯電話の分割払いをきちんとこなしている場合など)
自分の信用情報がどうなっているか分からない、という場合には一度個人信用情報機関への開示請求を行ってください。

CHECK自分の信用情報を調べる(個人信用情報を開示する)方法

CHECK金融ブラック状態について
CHECKよくある質問:30代以上のスーパーホワイト(もしくはブラック明け)の者がカードを作るには、どこの会社を選べばいいですか?

<独自審査を行う「アメックスカード」はブラックの通過例あり:ただし年会費は高額>

外資系のクレジットカード会社である「アメリカン・エキスプレス」、通称アメックスは独自の審査を行っていることで有名。
そのなかでも、特に「アメックス・ゴールドカード」支払い能力さえあれば金融ブラックでも通過できた例があります。

収入は安定しているものの、信用情報に難がある……。という場合には、こちらのカードを検討してみるのも良いでしょう。
ただし、年会費は約3万円と高額です。

CHECKアメックス・カードの概要とメリット・デメリット、年会費について

④「カードや限度額の持ちすぎ」も審査落ちの理由になる

もしもあなたがすでにクレジットカードを持っているのなら、その限度額を思い出してみてください。
(限度額は各カードのインターネットサービスなどから確認できます)

実はあなたが持っているカードの限度額も、信用情報にしっかり記録されています。
もしもあなたがクレジットカード会社の審査担当者だったとして……。

同じ年収300万円であっても、「よそのカードで30万円の枠を持っているAさん」と、「よそのカードで計200万円の枠を持っているBさん」でしたら、Aさんにカードを与えた方が取りっぱぐれがないように思えませんか?
Bさんの方は、いつ一気にクレジットカードを使って「支払いができません!」と言い出すか、分からないような危うさがありますよね。

というわけで、すでに大きな限度額を他社でもらっているのなら、それだけで審査はやや不利になることがあります。
もちろん、問題なく支払いを続けられているのならさほど問題はありませんが……。
確実に新しいカードの審査に通りたいのなら、限度額の減額や解約も検討してみてください。

★カードローンの限度額もこのうちに含まれます。

★既存のカードを解約した上で申し込みを行おうにも、解約記録が信用情報に反映されるまでには最長2ヶ月ほどの時間が掛かります。お気を付けください。

⑤単に「審査が厳しい会社」を選んでしまった、ということも

意外な盲点として、単純に「審査が厳しい会社に申し込んでしまった」ということもあります。
例えば、ダイナースカードの審査に通過するために必要な年収目安は500万円。当然、フリーターや新入社員といった方が満たすことは難しいです。

この場合、信用情報などに問題がないのならすぐに新しいカードへ申し込みを行って構いません。
ちなみに、各カードの難易度目安は以下のようになります。

★主なカードの審査難易度一覧(ゴールドカード以上のものや招待制カードを除く)

↑難
  • ダイナースクラブカード
  • 三井住友VISAクラシックカード
  • 三菱UFJニコスクラシックカード
  • みずほマイレージクラブカード
  • JALカード
  • ANAカード
  • オリコカード
  • セディナカード
  • エポスカード
  • 楽天カード
↓易
  • ACマスターカード
※あくまで目安程度にご覧ください。
※独自審査を行うアメックスカードは除外

一般的には上のように言われていますが、学生が「みずほマイレージクラブカード」の審査に通ったという例も多く、一概には言えません。
とは言え、審査が不安であれば「銀行名や航空会社名を冠したカード」は避けた方が良いでしょう。ダイナースや各種ゴールドカードは言わずもがなですね。

★スコアリング審査では収入・勤務形態のほかに「勤続年数・勤務先情報」「住居・家族構成」の項目もチェックされています。
次に申し込むカードを決める時の参考にしてください。

CHECKよくある質問:勤続年数が短いと、審査に落ちますか?

<専業主婦や学生など、扶養下にあるなら「家族カード」も要チェック>

もしもあなたが配偶者や父親に扶養されているのなら、もしくは安定収入のある家族がいるのなら、各カード会社が発行する「家族カード」を使うのも手です。
例えば、あなたが専業主婦で旦那さんが「三井住友VISAカード」のユーザーであれば、あなたは「三井住友VISAの家族カード」を利用できるわけですね。
当然審査は必要ですが、これまでの返済状況やあなた自身の信用情報に問題がない限り、高い確率で通過できることでしょう。

ただし、引き落とし先は元の口座、つまり「家族カード」でない正式なカードを持った人(主に旦那さんや父親)の支払い口座に一本化されるためお気を付けください。

家族カードのサービスは、確認した限りすべての会社で取り扱われています。
「(カード名) 家族カード」で検索すれば、すぐに公式HPを見ることができますよ。

\ 銀行カードに借り換えて支払いを楽にしよう!/

パート・アルバイト・学生OKの審査難易度が低いカードはどれ?

パート・アルバイト・学生OKの審査難易度が低いカードはどれ?

ここからは「具体的に審査に通りやすいカードを知りたい!」というあなたに向けて、おすすめのカードを紹介して行きます。

①やはり定番は「楽天カード」:ポイント還元率も◎

「審査が甘いカード」として最も有名なのは「楽天カード」ですね。評判に違わず、学生はもちろんフリーターの方でも問題なく審査に通過できます。

★楽天カード

年会費 無料 国際ブランド Master
VISA
JCB
入手までの日数目安 1週間程度 ポイント還元率
(ショッピング一括)
100円毎に1ポイント
主な特典など
  • 新規入会で5,000ポイント(5,000円相当)入手可
  • 楽天市場でのポイントいつでも4倍

「高いポイント還元率」と「低めの審査難易度」を両立しているカードは決して多くありません。
また、何かと特典やキャンペーンが多いため、還元率以上のポイントを貯めやすいのも嬉しいところです。

★リボ払いを積極的に取り扱うカードの一つでもあります。(リボ払い前提のカードではありません)
仕組みを知らないままで、リボ払いを選択することはおすすめできません。お気を付けください。

CHECK楽天カード公式HP
CHECKリボ払いのデメリットとその仕組み

②ファッションビルやスーパーをよく利用するなら、流通系カードもおすすめ

「マルイ」「ルミネ」あるいは「イオン」などのお店をよく利用するのなら、その系列のクレジットカードを選択するのも良いでしょう。
若い女性や主婦を対象にしていることもあり、銀行名を冠したカードに比べると審査に通りやすいのも嬉しいところです。

「エポスカードVisa」

年会費 無料 国際ブランド VISA
入手までの日数目安 最短即日(来店必須) ポイント還元率
(ショッピング一括)
200円毎に1ポイント
主な特典など
  • 年4回「マルコとマルオの7日間」でのみ、マルイでの買い物10%オフ
  • 発行料500円でデザインカードも選択可

「ルミネカード」

年会費 953円+税
初年度無料
国際ブランド Master
VISA
JCB
入手までの日数目安 最短即日(仮カード)
本カードは2週間~
ポイント還元率
(ショッピング一括)
1000円毎に10ポイント
主な特典など
  • ルミネでの買い物が常に5%オフ

「イオンカード」

年会費 無料 国際ブランド Master
VISA
JCB
入手までの日数目安 最短即日(仮カード)
本カードは1週間~
ポイント還元率
(ショッピング一括)
200円毎に1ポイント
主な特典など
  • イオングループの買い物であれば還元率2倍
  • 毎月20日、30日はお買い物代金5%オフ

還元率自体はさほど高くはないものの、「特定のお店でおトクに使える」のが嬉しいところ。
普段よく利用するお店がクレジットカードを発行しているのなら、検討してみても良いでしょう。

CHECK審査難易度低めのクレジットカードまとめ
CHECK即日発行可能なクレジットカードのまとめ

③最も審査難易度が低いと言われるのは「ACマスターカード」

あまり聞き慣れない人も多いであろう「ACマスターカード」は、消費者金融(キャッシング会社)「アコム」が発行するクレジットカード。
そのためとあってか、最も審査に通りやすいカードとして一部の層には有名です。

★「ACマスターカード」

年会費 無料 国際ブランド master
発行日数 最短即日(来店必須) ポイント還元率
(ショッピング一括)
ポイント機能なし
主な特典など
  • 支払いはリボ払いのみ
  • ポイント機能なし
  • その他特典なし

その一部の層とは、主に「金融ブラックになったことがある人」。
個人信用情報になんの記載もない、いわゆる「スーパーホワイト」「ホワイト」と呼ばれる状態であっても審査に通過できるため、「クレヒス積み」に利用されやすいんですね。つまり、このカードで実績を作ってより一般的なクレジットカードの審査に臨むわけです。

表を見ても分かる通り、ポイント機能がない上に支払いはリボ払いのみと、一般的なユーザーにはおすすめできません

加えて、審査時には「カード発行を希望する理由」や「家族の名前」など、非常に細かい聞き取りが行われます
クレジットカードというよりは、カードローンの審査に近い形となるでしょう。

CHECKACマスターカード、そのメリット・デメリットと利用の流れ

\ 絶対審査とおりたいならカードローン選びが重要です!/

クレジットカードの審査に関する、よくある質問と回答

クレジットカードの審査に関する、よくある質問と回答

最後に、クレジットカードの審査に関するよくある質問にお答えしていきます!

①30代以上のスーパーホワイト(もしくはブラック明け)の者がカードを作るには、どこの会社を選べばいいですか?

「ACマスターカード」が最も有力です。
このカードをしばらく利用し続けて、ある程度の支払履歴を積めたらよりサービスの良いカードの審査を受ける、という流れが一般的なようですね。

また、意外と携帯電話の分割購入も立派なクレヒス積み(いわゆる修行)の方法となります。

CHECKACマスターカード、そのメリット・デメリットと利用の流れ

②同じ会社へ申し込みを行いたい場合、どれくらいの期間を空ければ良いですか?

再申し込みを行う場合には、必ず6ヶ月の期間を開けてください
6ヶ月の間は申し込み情報が保存されているため、無条件で審査落ちとなってしまいます。

③同じ会社の別カードへ同時に申し込みはできますか?

会社によっては不可能ではありませんが、とくにメリットもないためおすすめできません。
もしもすべてのカードの審査に落ちてしまった場合、申し込みブラック入りの危険もあります。

④自分のクレヒス・信用情報を確認する手段はありますか?

個人信用情報機関「CIC」へ開示請求を行ってみましょう。

CHECK自分の信用情報を調べる方法

個人信用情報機関は3つ(JICC、CIC、KSC)ありますが、このうち主に信販会社(クレジットカード会社)が加盟しているのが「CIC」。
CICは他の期間に比べ細かい支払情報を記載しているため、この機関にだけ開示請求を行えば十分な情報を得られますよ。

⑤審査に通りやすくなるコツはありますか?

正直に言うと、とくにありません。年収や勤続年数といった審査上のポイントは、すぐに変えることのできないものがほとんどだからです。
強いて言えば、「使っていないクレジットカードは解約する」「カードローンなどの借入があるなら、できるかぎり清算する」くらいでしょうか。

★申し込み時に嘘をつくと、逆に審査落ちの原因となります。絶対にやめましょう。

⑥クレジットカードの審査に落ちることに、デメリットはありますか?

半年の間、個人信用情報機関に申し込み情報は残りますが、とくに大きなデメリットはありません
また、この記載情報も「審査落ち」というものではなく「申し込み情報は残っているものの、契約情報がない」という内容になります。

ただし、短期間に申し込みを重ねた場合には話が別。
申し込みブラックという呼ばれる状況に陥り、半年の間、あらゆる金融機関の審査に通過しづらくなります

CHECK申し込みブラックについて

⑦多重申し込みは何社までセーフですか?

1ヶ月に3社程度までは安全圏、それ以降は会社や支払い能力による……。という具合のようですね。

「半年の間、どれだけ申し込んで通過できるか」というチャレンジを行っている猛者もいますが、もちろんおすすめはできません……。しかしながら、申込件数が20件以上でも通過できた例はあるようですね。
「SBIゴールドカード」をはじめとするゴールドカード類は、多重申し込みに寛容な傾向にあるようです。年会費を取れるため、会社側のリスクが低いからでしょう。

⑧勤続年数が短いと、審査に落ちますか?

こちらも会社や支払い能力、あなたの年齢によるとしか言えません。
「新卒」あるいは「これまでの支払履歴に一切問題がない」という状態であれば、さほど気にする必要はないでしょう。

ただし、「勤続15年」といった方に比べると審査が不利になることは避けられません。
審査に自信がないのなら、難易度の低めなカードを選ぶに越したことはないでしょう。

CHECK比較的審査難易度低めのクレジットカードまとめ

⑨クレジットカードは何枚まで持てますか?

特に明確な基準はありません。極論を言えば、100枚持つことも可能です。

ただし実際のところ、所持しているクレジットカードの合計限度額が高いほど審査は不利になります。これは仮にすべての限度額を同時に使った場合、支払い不能に陥る可能性があるからですね。

クレジットカードを多数所持していると、結果的に限度額が高くなりやすく、審査に落ちやすくなります。
とは言えあなたが十分な収入を得ているのなら、10枚以上のカードを持つことも非現実的ではありません。

★収入に対する所持制限がないのはあくまでショッピング枠のみ。
貸金業法の制限により、キャッシング枠の利用上限は年収の3分の1までとなります。(総量規制:利用限度額ではなく「借入中の金額」で計算)

★短期間で多数のカードへ申し込みを行うと、審査通過が不利になりやすいのでお気を付けください。(申し込みブラック

⑩キャッシング枠を希望しなければ、審査に通りやすくなりますか?

カード会社によっては例外がある可能性もありますが、ほとんどの場合でキャッシング枠の有無と審査の通過に関係はありません
というのも、クレジットカードの場合キャッシング枠よりもショッピング枠の方が審査に通りやすいため、「キャッシング枠のみで審査通過」ということが考えられないからですね。(アコムACマスターカードを除く)

「ショッピング枠なら何とかOKだけれどキャッシングはNG」という審査結果が出た場合、希望に関わらず「ショッピング枠××円、キャッシング枠0円」といった形でカードが発行されます。

⑪審査に通りやすい時期はありますか?

決算前は審査に通りやすくなる、といった噂もありますが……。
仮に本当だったとしても、劇的な違いはないでしょう。より難易度の低いカードを選んだり、属性改善に努めた方がよほど確実です。

まとめ

まとめ

★利用条件を満たしているのに審査に通過できない理由は、主に以下の4つ!
カード会社からの電話を取ることができなかったから
信用情報(クレヒス)に問題があるから
・他社ですでに収入に対して大きな限度額をもらっているから
・申し込み先の審査が厳しかったから
★もしもこれまで一度もクレジットカードを利用したことがない、あるいは金融事故情報が消えたばかりなら、「ACマスターカード」などを使った「クレヒス積み」(修行)も検討しよう
★本当に審査落ちの原因が分からないのなら、一度個人信用情報を開示してみよう

クレジットカードの審査において、非常に重要になるのが信用情報(クレヒス)。
年収が高くなくてもこれまで他社で一度も問題なくカードを利用し続けられているのなら、信頼が高いと判断され審査に通過しやすくなります

問題はその逆の立場となる場合。
20代であればさほど問題はありませんが、30代以上でクレジットカードの利用歴がない、という場合には審査難易度の低いカードを選び、クレヒスを積んでいきましょう。




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