合併後の第四北越銀行に聞く！カードローン・フリーローンの選び方と審査通過条件

「普段から使っている第四北越銀行から、今必要なお金を借りたい。
とは言え公式HPを見ても、似たようなローンがいくつもあってどれを選べばいいか…」

よく似た「用途自由」なローンを3つも取り扱っている第四北越銀行。
実際のところ、お金を借りるという目的を果たすためにはどの商品を選んでも構わないのですが…。
どうせ使うなら、少しでも損をしない方法を選びたいですよね。

そこで今回は、2021年の合併に伴い一新された、第四北越銀行のカードローン・フリーローン情報をピックアップ。
同行への問い合わせを行いながらまとめました。
読み進めて頂ければ、今のあなたに合った申込み先が分かります。

1分でチェック！第四北越銀行、3つのよく似たローンの違いと選び方

第四北越銀行が2021年現在取り扱う、「用途自由」なローンは以下の3つです。

公式HPを見たところ、一番推されているのは「ASCA」というカードローンですが…。
正直第四北越銀行ユーザーがあえてこれを選ぶ意味はないかな、というかんじ。

詳細については追って解説しますが、基本的には、

• 限度額の範囲内で何度でも借りたいなら「バックアップ」
• 一度きりの借入希望なら「フリーローン」

のいずれかを選択したいところです。

第四北越銀行ユーザーなら一番のおすすめは「バックアップ」…そう言える理由は？

第四銀行が取り扱うカードローン、「バックアップ」と「ASCA」を比較してみると、以下のようになります。

金利や限度額といった貸付条件は完全に同じですから、2つのローンの違いは、

• 口座開設が必須かどうか
• 使える借入方法の数

ということになりますね。
（一応保証会社も異なりますが、ほとんどの人にとっては関係のないことです）

もちろん第四北越銀行の口座を持っていない方であれば、口座不要の「ASCA」の方が利用しやすいのですが…。

そもそも同行ユーザーでない方が、あえて特別低金利でも便利でもない「ASCA」を選ぶ意味はありません。
それならもっと優秀な、口座開設不要のカードローン（楽天銀行、バンクイックなど）を選んだ方が良いでしょう。

ということで申込検討者を第四北越銀行ユーザーに限定して考えると…。

「バックアップ」は口座開設が必須となる代わりに、

• 専用カードを使った各ATMからの出金（これはASCAと共通）
• 本来クレジットカードなどの自動引き落としに失敗してしまうとき、その差額を自動補填
• キャッシュカードを使い、預金残高以上を引き出そうとしたとき、その差額を自動補填

と、「ASCA」より多くの借入方法を利用できます。

使えるサービスが多いに越したことはありませんので、基本的に第四北越銀行ユーザーは「バックアップ」を選ぶべきだと言ってよいでしょう。

カードローン「ASCA」はトップシェアながら、これと言った特徴に欠けるかも…

前の内容と重なるところはありますが…。

第四北越銀行カードローン「ASCA」は「新潟県内に本店を置く金融機関のカードローン」の中ではトップシェア…ということになっているものの、正直スペックとしては微妙です。

というのも、

• 第四北越銀行ユーザーならより便利な「バックアップ」
• 第四北越銀行ユーザーでないならもっと優秀な、口座開設不要のカードローン

を選んだ方が良いからですね。

その他の差別化点を強いて挙げるならこの「ASCA」、「バックアップ」にはないおまとめ・借り換えに関する案内が見られますが…。

本気で既存債務をまとめたいなら、同行のおまとめ専用ローンを選んだ方が良いということで、この方面でも微妙と言わざるを得ません。

そのため「何らかの事情で第四北越銀行から借りたいが、メインバンクは別にある」といった特殊な状況でも無ければ、あえて「ASCA」を選ぶ意味は薄いかなというところです。

1回きりの借入希望なら「フリーローン」を選びたい

第四北越銀行の公式HP上で、カードローンと並んで紹介されているのが「フリーローン」。
一見するとカードローンとの違いが分かりにくいですが、こちらは「一度借りたら分割払いで、返済のみを行うローン」を指します。
（ちなみにカードローンは原則リボ払い）

例：50万円を借りて24回払いで返済（追加借入不可）

そのため何か特定の、1つの目的のために1度きりお金を借りたいという場合には、返済システムが分かりやすい「フリーローン」を選ぶのも良いでしょう。

ご覧の通り、審査の結果「第四ジェーシービーカード」社の保証を受けられれば、上限金利は10．0％に引き下げられます。
（保証会社とは審査の一部～大部分を代行する会社のことで、審査の過程で金融機関側が決定します）

「第四ジェーシービーカード」の審査はおそらくもう一方の「エム・ユー信用保証」に比べ厳しいものの、カードローンよりも金利優遇を狙いやすいのは嬉しいですね。

ただし申込み条件に勤続年数制限が設けられていることから、「エム・ユー信用保証」の保証を受ける場合であっても審査通過に最低限要求される返済能力は、カードローンよりもやや高いと推測されます。
あらかじめご承知おきください。

★フリーローンは「ASCA」と同様、預金と独立した形での契約となります。
「給与振込などにより自動的に債務が減る」形で返済を進めたいのなら、「バックアップ」を選んだ方が良いでしょう。

★「○○万円を××回で返済するときの支払い総額や月当たりの返済額」について調べるには、以下のようなシミュレーターをご利用ください。

CHECKアプラス公式HP「カンタンローン計算」
※手数料方式には「実質年率」をお選びください。

おまとめ・借り換え希望なら専用の「おまとめローン」の選択が最も確実

カードローン・フリーローンの他、第四北越銀行は既存債務の一本化を目的とする「おまとめローン」を取り扱っています。

「ダメ元で地銀のローンに申し込んだら審査に通れた」という報告も少なくありませんので、現在のカードローンやリボ残高を一本化したいのであれば、申込みを検討してみる価値はあるでしょう。

CHECK第四北越銀行公式HP「おまとめローン」
CHECK48名にアンケート！審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補

カードローンの審査難易度は高くない：年収200万円未満のアルバイトでも契約を狙えそう

さて、これから申し込みを行うにあたり、気になるのがその審査難易度ですが…。
結論から言うと、勤続年数制限のあるフリーローンはまだしも、第四北越銀行の「カードローン」（バックアップ／ASCA）の審査難易度は決して高くはないでしょう。

これらの2商品には、いずれも「パート・アルバイトOK」といった記載こそ見られないものの、非正規雇用者などを弾く文面も見られません。
また「ASCA」公式HPに設置してある「3秒クイック診断」では年収を入力する箇所すら存在しないことから、年収の低さは審査結果に直結しないと判断できます。

この他にも、毎月の返済金額の安さ（2，000円～）についての記載は、返済能力に自信がない方に向けたPRと見て取れますね。

銀行にとって、「どうせ審査に落ちてしまう人」を申し込ませる意味はありません。
実際、難易度高めのカードローンでは収入制限が設けられているなど、「どうせ審査に落ちてしまう人を申し込ませない」対策が取られているものですが…。

反対に利用条件がゆるく、「3秒クイック診断」など申し込みやすさを伺わせるPRが見られる第四北越銀行のカードローンは、標準的な銀行カードローンと比べても低めの審査難易度を有していると判断して良いでしょう。

具体的に言うと、「年収200万円未満のアルバイト」といった属性であっても、他社借入などの問題点がなければ（あるいは問題点があったとしても軽微であれば）、十分に審査通過を狙えるかと思います。

CHECK【年収100万円～】銀行カードローン申込者50名に聞いた！審査の甘い銀行と体験談

★「バックアップ」「ASCA」は保証会社（審査の一部～大部分を代行する会社）が異なるため、審査基準がまったく同じとは言い難いものの…。
基本的なローンの性質は共通ですから、各ローンの間にそこまで大きな審査難易度の差は無いと見るのが自然でしょう。

第四北越銀行に聞いた！カードローン・フリーローン契約の流れ・所要日数と必要書類

ここからは第四北越銀行への申込みを決めたあなたのため、その具体的な契約手続き内容についてお話しさせて頂きます。

まずは公式HP上に情報の無かった所要日数などについて、実際に問い合わせを行った結果をご覧ください。

【管理人】山本

カードローン「バックアップ」の場合、申し込みから使えるようになるまでにはどれくらいのお時間がかかりますか？

オペレーターの回答

今からお申込みいただきまして、審査結果が出るのが3営業日後くらい、そこから実際のご利用となりましては、申し込みから合計2週間くらい見て頂ければと思います。

【管理人】山本

それはローンカードの到着前に融資を受けようとする場合も同様でしょうか？

オペレーターの回答

そうですね。

…ということで、申し込みから融資実行までの目安日数は2週間程度。
都市銀行などに比べれば遅いと言わざるを得ませんが、地方銀行カードローンの中で見れば平均程度と言ったところですね。

★2週間も時間がかかるのは困る、という場合にはよりスピーディなカードローンの選択をおすすめします。

①第四北越銀行「バックアップ」契約の流れ

問い合わせ結果と公式HPの情報をもとに、第四北越銀行カードローン「バックアップ」契約の流れをまとめると以下のようになります。

※いずれかのタイミングで、携帯電話などへ確認の連絡が入る可能性があります。

公式HPには「最短即日に受付審査回答」の文字が見られますが、問い合わせ結果を考えるとこれは仮審査のことでしょう。
実際の審査結果が出るのはもう少し後になりますのでご注意ください。

★ちなみにローンカード到着前にも振込による融資を受けられるとのことですが…。
問い合わせの結果を見る限り、目に見えてスピーディな対応には期待しない方が良さそうです。

②第四北越銀行とのローン契約に必要な書類

第四北越銀行とのカードローン契約に必要な書類は以下の通りです。

冒頭でも記載した通り、顔写真付きの本人確認書類が必須となっている点についてはあらかじめご確認ください。

各書類は「スマートフォンなどで撮影＋アップロード」という形で提出可能です。

第四北越銀行「バックアップ」は在籍確認（勤務先への電話確認）なし

さて、ローンの申し込みを行う上で気になりやすいのが「在籍確認（勤務先確認）」の過程です。
実際、多くのカードローン審査において、主に電話を使った勤務先確認はほぼ必須となっていますが…。

こちらの仕様について第四北越銀行に尋ねてみたところ、以下のような回答を頂くことが出来ました。

【管理人】山本

「バックアップ」の場合、勤務先に電話が掛かってくることはありますか？

オペレーターの回答

いえ、こちらの商品は在籍の確認は行っておりません。

ということで少なくとも「バックアップ」を選ぶ場合において、勤務先確認の心配は不要なようですね。
これは嬉しいポイントと言って良いでしょう。

第四北越銀行カードローン「バックアップ」の借入・返済について

ここからは第四北越銀行カードローンのうち、同行ユーザーにおすすめの「バックアップ」における借入・返済方法についてお話しさせて頂きます。

①第四北越銀行カードローンの借入方法

第四北越銀行「バックアップ」で利用できる借り入れ方法は以下の通りです。

ATM出金の際にどちらのカードを使うかについては、預金残高を残しておきたいかどうかに応じて選ぶ形となるでしょう。

★ATM利用時には所定の手数料が発生する場合があります。

CHECK第四北越銀行公式HP「ATM利用手数料」

②第四北越銀行カードローンの返済方法

第四北越銀行「バックアップ」における基本の返済方法は、「毎月26日に、第四北越銀行口座から自動引き落とし」となります。
気になる引き落とし額は以下の通りですね。

請求額は借入額に対してかなり軽いです。
返済を引き落としに任せておくと支払いが長引き、知らないうちに多額の利息を取られかねません。

そんな事態を防ぐために第四北越銀行のカードローンは各ATMを使った「追加返済」に対応していますので、余裕があるときには積極的に支払いを進めていきましょう。

また、毎月の利息（手数料）の目安は「借入残高に対し月1．233％」程度となります（金利14．8％の場合）。
発生した利息はこちらも毎月26日に、借入残高に組み込まれる形で支払うこととなります。

例：10万円を1ヶ月借りたとき、月の利息は1，233円前後。
このときこの1，233円が借入残高としてプラスされる

★カードローンの支払いの仕組みについて詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK【カードローン返済の仕組みがよく分かる】毎月の返済金額・方法＆返済遅れデメリット
CHECK3ステップで簡単！カードローンの金利・利息と返済の仕組み：損をしない借入のコツとは

FAQ：第四北越銀行のローンは家族に知られず（郵送物なしで）利用できますか？

残念ながら、どのローンも郵送物の発生を避けることはできません。

郵送物自体は一見すると「第四北越銀行からの何か大事そうな封筒」であり、ローン関連の書類とは分からないようになっていますが…。

何らかの事情で家族に隠してお金を借りたいなら、郵送物なしで利用できる他社を使った方が良いでしょう。

FAQ：第四北越銀行を普段から利用していることで、審査優遇を受けられますか？

銀行側は申込者の銀行利用状況を確認していますから、その利用履歴がプラスに働くことは十分に考えられます。
実際、他の地銀ではあまり属性の高くない方が、「普段からその銀行で給与を受け取っている」ことを理由に好条件で契約を結べた、といった報告も見られますね。

ただし利用実績にかかわらず、審査に落ちるときは落ちますので、あまり期待しすぎない方が良いだろうとは思います。

FAQ：第四北越銀行の審査に落ちてしまったら、どうすればいいですか？

審査落ちの理由にもよりますが、無難なのは消費者金融系カードローン（他社借入がかさんでいる場合は特に「アイフル」あたり）の選択でしょうか。

申込み先を銀行にこだわりたいのなら、低めの属性の方の審査通過報告が多く、口座開設も必要ない「三菱UFJ銀行バンクイック」あたりが有力候補になるかと思います。

FAQ：「第四銀行」または「北越銀行」の口座を持っています。カードローンを利用するにあたり、更新手続きなどは必要でしょうか？

これから新規にカードローンへ申し込む分であれば、特別な手続きは（今のところ）必要ありません。

ただしこれまで、旧「北越銀行」のカードローン商品を利用していた方は、振込キャッシングができなくなる等の問題が発生しているようです。
この場合は現在のカードローンを解約し、「バックアップ」等へ乗り換えても良いでしょう。

参考：第四北越銀行公式PDF「合併にともなう各種商品の変更について」

• べんリーナ365（旧北越銀行カードローン）
• プラスエル（旧北越銀行カードローン）
• その他のローン：公式HP参照

※旧第四銀行カードローン「解決スピーディ」については特に案内がないため、これまでと同様にご利用いただけるかと思います。
不都合があった場合にはお取引店に直接お問い合わせください。

第四北越銀行カードローン・フリーローンについてのまとめ

地銀ローンらしく、普段からこの銀行口座を利用している方におすすめしやすい「第四北越銀行」のローン商品。
一見紛らわしい申込先選びも実際は難しくありませんので、用途に合ったローンを上手に活用してみてくださいね。

CHECK地方銀行カードローンは都市銀行より低金利？特徴・口コミと審査難易度の見分け方
CHECK3ステップで簡単！カードローンの金利・利息と返済の仕組み：損をしない借入のコツとは



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