消費者金融、街金、サラ金、ヤミ金の違いとは?:危ない街金の見分け方

消費者金融と聞くと「ヤミ金では?!」と思う方もいらっしゃるようですが…… もちろん、ヤミ金ではありません(笑)

消費者金融と似たような言葉に「サラ金」「街金」もありますが、こちらも原則ヤミ金ではありません。(一部、気を付けないといけないですけど…)

というわけで、今回は、「消費者金融」「サラ金」「街金」「ヤミ金」にフォーカスして、その違いを徹底解説。

危ない街金の見分け方もコッソリ伝授するので、最後までお見逃しなく!

まずは言葉の定義をチェック

① 消費者金融とは:個人に無担保でお金を貸してくれる業者のこと

消費者金融とは、個人に無担保でお金を貸すことで、利益を得ている会社のことを言います。
CMや広告でもお馴染みの、「プロミス」「アコム」なんかが代表的な消費者金融ですね。

担保がいらないので、気軽にお金を借りられるのが特徴です。
各銀行も無担保ローンを取り扱っていますが、消費者金融だと金利が高い代わりに審査に通りやすいという特徴があります。

② サラ金とは:消費者金融と同じと思ってOK

サラ金とは、サラリーマン金融の略称。バブルの頃にサラリーマンを対象とした金融機関が多く生まれたため、付けられたあだ名です。

これは消費者金融と、ほとんど同じ意味。
高金利での貸付や、厳しい取立てのせいで「サラ金」という言葉のイメージが悪くなってしまったので、新しく「消費者金融」という名前で呼ばれるようになったんですね。

今、マトモな消費者金融が法外な利息を請求したり、自宅に訪問して取立てを行うことは絶対にありませんので安心してください!

③ 街金とは:小規模かつ地元密着型の消費者金融

街金は、中小消費者金融と同じ意味合いで使われます。
1店舗~数店舗ほどのお店を構え、地元密着型で融資を行います。

少し借り入れは不便なことも多いですが、
大手の消費者金融に比べて、さらに審査に通りやすい傾向にあります。

④ ヤミ金とは:違法業者

ヤミ金(闇金)とは、違法業者のこと。

実は個人にお金を貸すにあたり、金利の上限、というのは法律で決められているんです。
街金含む消費者金融は、この決まりをちゃんと守っていますが……。

そうでないのがヤミ金と呼ばれる組織。自宅を何度も訪問したり、恐喝のような取立てを行ったり、ということも多いです。
詳しくは『ヤミ金の取立て』『無審査キャッシングに要注意!』のページを読んでみてくださいね。

⑤ 図解してみるとこんな感じ

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「無利息キャッシング」「誰でも貸します!」という宣伝をしているのは、ほぼ100%ヤミ金
いくらお金が必要だからと言って、手を借りるのは絶対にやめましょう

はじめて借りるなら大手消費者金融が安心

はじめてカードローンを利用する方には、サポートや借り入れ・返済方法が充実した、大手消費者金融がおすすめ

★大手消費者金融比較

金利 限度額 即日融資 その他
プロミス 4.5%~
17.8%
500万円 OK
  • カード発行なしで利用OK
  • 初回30日間無利息
アコム 3.0%~
18.0%
800万円 OK
  • 初回30日間無利息
アイフル 3.0%~
18.0%
800万円 OK
  • 初回30日間無利息
SMBCモビット 3.0%~
18.0%
800万円 OK※
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

初心者に優しい大手の中でも、プロミスアコムはインターネットを利用した借り入れ・返済方法や、初心者サポートもしっかり完備。

★大手消費者金融の代表的なサービス一覧

対応大手消費者金融 その他
インターネットを使った借り入れ・返済
  • プロミス
  • アコム
  • 手数料無料で利用OK
  • その他アイフルとSMBCモビットも、借り入れのみ可能
女性専用の問い合わせ窓口
  • プロミス
  • アコム
  • アイフル
  • 「レディースコール」「女性専用窓口」など名前は会社によって異なる
  • オペレーターが100%女性なのが特徴
30日間無利息サービス
  • プロミス
  • アコム
  • アイフル
  • 7ヶ月以内で完済できる場合は、銀行カードローンより低利息に

その他、初心者向けカードローンについては『はじめてのカードローン』ページでまとめてみましたので、こちらも読んでみてくださいね。

あえて街金を選ぶメリットは?

① 大手では借りれない属性の人にも対応

すでに4社以上の消費者金融から借金をしている方、
そうでなくても実際に、大手の審査に落ちてしまった方……。

そんな方であっても、街金からであればお金を借りられるかもしれません

どうしても便利さやサービス面と言った場所では、街金は大手には敵いません。
審査の通りやすさ、という点で街金は大手との差をつけているんですね。

② ブラック(債務整理経験者)にも対応

同じく審査の通りやすさという点ではありますが、なんと街金は金融ブラックの方にもお金を貸してくれる可能性があります。

「フクホー」なんかの街金だと、債務整理後5年未満なのに、お金を貸してくれた……という体験談も多いんですよ。審査通過率は公開されていませんが、「60〜70%」というウワサもあるくらいです。大手消費者金融だと審査通過率が高いところでも半分が審査に通らないので、すごいですよね。

債務整理後5年間は、大手は絶対にお金を貸してくれません
もちろん街金でも審査に通る可能性は100%ではありませんが、希望が持てるだけでも嬉しいですよね!

③ 地域密着型の金融機関

実店舗はたった一軒だけ、という街金も実は多いんです。
そしてこの中には、何十年も続く歴史のあるお店も多数。

数十年にわたってこの地域で商売を営んできた小さな金融機関は、地元の情勢や相談内容に応じて、柔軟に審査を行ってくれるんです。
審査の判断はそこで働く方に委ねられているので、ツテがあればお金が上がる可能性がグッと上がることもあるとか……

<他社延滞中、年収1/3 以上の借入はNG>

  • 他社での借金を延滞中・踏み倒し中の方
  • 他社借入も併せて、年収の3分の1以上の借り入れ

以上の2つは、街金であってもNG。審査に通ることはできません。
借金を踏み倒し中の人にお金を貸したい、と思う会社は当然ありませんし、
年収の3分の1以上の融資は法律で禁止されています
銀行カードローンであれば可能ですが、審査は消費者金融より厳しくなります。)
この決まりのことを、総量規制と言います。

もしも「踏み倒し中の方OK」「いくらでも貸し出しOK」をうたう会社があれば、それはヤミ金の可能性大
利用しないように気をつけてください!

危ない街金の見分け方

法律上の規制により、危ない街金は大分少なくなりましたが、ゼロではありません。
ヤミ金スレスレの危ない街金に引っかからないため、正しい知識を付けてくださいね!

① 貸金業者として認可が下りてない

実はお金を貸して利益を得るためには、許可が必要
マトモな金融機関はすべて、この許可をもらっています。

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▲プロミスHPより
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▲アイフルHPより

ホームページやチラシのどこにも登録番号が載っていない金融機関は、危険ですよ!

② 認可は下りてるが、数字が(1)

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▲街金「スカイオフィス」HPより

このように、金融機関の登録番号には必ず、カッコで囲んだ数字が書かれています。
スカイオフィスの場合は(4)、プロミスやアイフルだと(11)ですね。

この数字は3年ごとに更新され、1つずつ増えていきます。なので数字が大きいほど、長く営業している金融機関だと分かるんです。

数字が(1)と書いてある金融機関は、まだ営業を始めて3年未満だということ。
一概にヤミ金だ!と言うことは決して出来ませんが、資金が安定していない可能性は高いです。
突然営業停止となってしまうかもしれないので、利用はお勧めできません。

③ 法定金利を守ってない(低すぎるのも危険)

★2016年時点での法定金利

借り入れ額10万円未満 20%
借り入れ額100万円未満 18%
借り入れ額100万円以上 15%

こんな風に、法律で金利の上限は定められています
この金利を超えて利息を請求するのは、法律違反。とは言え、正直に高金利を書いてくれる悪徳業者なんて、いませんよね。

注意して欲しいのは、妙に金利が低い、と言った場合。
上の表で定められているのは年間の金利、いわゆる実質年率ですが……。

妙に低い金利(10%以下)の場合だと、1ヶ月あたりの金利、10日あたりの金利、といったものの可能性が高いです。

★10万円を1ヶ月借りた場合の利息

年利18%(法律遵守) 1479円
月利10% 1万円
10日あたり10% 3万円

聞いたことのない会社を検討するときは、必ず金利をチェックしてください!

法外な利息については、『無審査キャッシングに注意!』のページでさらに詳しく計算していますので、参考にしてくださいね。

④ 即日可能な融資額が高すぎる

「即日100万円キャッシング!」などと宣伝している会社はNG。
あなたの収入や借り入れ情報も知らないのに、無責任に大金を貸し付ける会社は危険です!

実はマトモな街金ほど、10万円以下の小口融資を積極的に行う傾向があります。
街金が対象としているのは、大手の審査に落ちてしまうような方。そんな方にいきなり大きなお金を貸すことは、なかなかできませんよね。

大口の融資を無責任に行う会社は、何が何でもそのお金を回収できる自信があるということ。
合法的な手段でないことは確かです。

⑤ チラシだけを見て電話しない

街中の壁や電柱に、金融機関の宣伝のチラシが貼ってあることって多いですよね。
金融機関の情報として、電話番号だけが書いてある会社は、絶対に利用してはいけませんこちらの電話番号を知られるだけでも危険です。

もしもURLが載っていたら、ホームページにアクセスして貸金業者の登録番号とクチコミをチェックしておきましょう。

とは言え、基本的にチラシで宣伝を行うような金融機関は、おすすめできません。ほぼヤミ金だと思ってOK。

街金を利用するにしても、あえて怪しいところを選ぶ理由はありません。
どうせ使うなら、評判が良く安心できる街金を利用しましょう。

もし、ヤミ金で借りてしまったら……?

実際にヤミ金に引っかかってしまった場合の対策方法は、以下の通り。

①なるべく証拠は集めておく
チラシや契約書、恐喝の電話の録音など、できる範囲で証拠を集めておきましょう
②すぐに警察へ
証拠が集まったら警察へ行きましょう。
とは言え、とくに実害がなければ対応してくれないことも。
その場合は弁護士や司法書士などの専門家に相談をしましょう。
③相手に渡った情報はなるべく変更する
電話番号や住所など、相手に渡った情報はできる限り変更を!
悪徳業者の中で情報が共有されている可能性があるからです。

詳しくは、『ヤミ金に引っかかってしまったら……』のページを読んでみてくださいね。

ちゃんと貸金業者としての許可を得た、怪しいところのない優良街金を集めました!

① フクホー

実質年利 7.3%
~18.0%
限度額 200万円
保証料 なし 審査時間 最短即日
融資スピード 最短即日(大阪の実店舗で契約) 借入診断 あり
その他特徴
  • 店舗は大阪府浪花区のみ
  • 申し込みは日本全国からOK

フクホーは、街金の中ではちょっと有名な金融機関。以前から、柔軟な審査に定評があるからです。
大阪の実店舗に行ける方は平日15時までに申し込めば、即日融資を受けられる可能性がありますが……。
そうでない方は、融資まで最低2日が必要です。

大阪の会社ではありますが、日本全国から申し込み・利用ができるので安心してください!
フクホーについては、『フクホーの審査について』という特設ページも設けてみましたので、是非読んでみてくださいね。

② スカイオフィス

実質年利 15.0%
~20.0%
限度額 50万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日(全国) 借入診断 なし
その他特徴
  • 申し込みはインターネットからのみ

スカイオフィスは福岡県の会社ですが、申し込みはインターネットからのみで、地域密着と言った特徴はありません。
その代わり、平日の9:00~14:00に申し込めば全国どこからでも即日融資可能
お急ぎの方におすすめな街金なんです。

③ ライフティ

実質年利 8.0%
~18.0%
限度額 500万円
保証料 なし 審査時間 最短即日
融資スピード 最短2日 借入診断 あり
その他特徴
  • 申し込みはインターネットからのみ
  • ホームページの情報が充実

ライフティは、契約書類を郵送でやり取りするので、融資まで時間が掛かりやすいのがデメリット。
その代わり、ホームページの情報はとても充実しており、返済や借り入れの模様までしっかり把握できますので、街金がはじめてで不安……という方におすすめですよ。

④ セントラル

実質年利 4.8%
~18.0%
限度額 100万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日(全国) 借入診断 なし
その他特徴
  • 実店舗は愛媛県に2軒
  • 愛媛県中心に、自動契約機12台あり

セントラルは、愛媛県に密着した街金です。
一番の特徴は、街金なのにプロミスやアコムが提供しているような、自動契約機のサービスがあること。
この自動契約機を使うことで、申し込み当日にローンカードを受け取れるんです!

⑤ アロー

実質年利 15.0%
~19.94%
限度額 200万円
保証料 なし 審査時間 最短30分
融資スピード 最短即日(全国) 借入診断 なし
その他特徴
  • 店頭窓口なし
  • 申し込みはインターネット、FAXまたは郵送

アローは、審査に通りやすい街金の中でも、更に寛容だと評判の金融機関。
おまとめを行っていることからも、多重債務者に寛容だとわかります。
また、利用用途の選択肢に「他社返済」があるのもポイント。かなりの融資率が期待できるでしょう。

まとめ

消費者金融・街金・ヤミ金それぞれ別物
 街金は合法な消費者金融会社の一部で、ヤミ金は違法業者のこと。
★とは言え違法スレスレ・あるいは違法業者と関わりのある街金もあるので、怪しいところがないか
 必ず事前にチェックが必要
★大手の審査に通らない方でも、街金なら審査に通る可能性がある

大手の審査に通らなくても、最低限の返済能力があれば街金でお金を借りることができます
大事なのは、悪徳業者に引っかからないこと。
得体の知れないチラシに書かれた番号に電話するのは、絶対にNG!安心できる金融機関を利用しましょう。

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