大手銀行に聞いた!「フリーローン」の在籍確認:勤務先への電話で借入れはバレる?

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。

    大手銀行に聞いた!「フリーローン」の在籍確認:勤務先への電話で借入れはバレる?

    カードローンの審査を受ける際には、勤務先に電話が掛かってくるらしい。
    でも、うちの近くの銀行が取り扱っているフリーローンの場合はどうなんだろう?」

    結論から言うと、フリーローン・カードローンの在籍確認方法はほぼ同じ
    金融機関によってやや対応は異なりますが、銀行・信用金庫等からの借入を希望する場合、多くは「審査の結果、必要と判断された場合に」電話確認が行われます。

    この曖昧な回答に納得することが難しいのなら、「在籍確認の電話を避けられるカードローン」を選ぶのが無難でしょう。
    (ちなみに在籍確認なしのフリーローンは現在未確認)

    今回は各銀行などの取り扱う「フリーローン」の在籍確認仕様について、実際の問い合わせ結果をもとにまとめました。
    読み終えていただければ不明点を解消した上で、あなたに合ったローンを選択できるかと思います。

    大手2行に聞いた!一般的な「フリーローン」の在籍確認仕様

    フリーローン 在籍確認 1

    それでは早速、一般的な銀行カードローンの「フリーローン」仕様について見ていきましょう。

    事前にチェック!フリーローンとカードローンの違い

    いずれも「用途自由」であることから、混同されやすい「フリーローン」と「カードローン」。
    2つの違いを並べると、以下のようになります。

    フリーローン
    • 一度借りたら返済のみを行う
    • 返済は「回数分割払い」
    カードローン
    • 限度額の範囲内で何度でも借りられる
    • 返済は「リボ払い」

    借入が一度きりで良いのなら、返済の仕組みが分かりやすい「フリーローン」、生活に必要なお金をその都度借りたいのなら「カードローン」を選ぶと良いでしょう。

    ……とは言えこれから触れる通り、在籍確認の方法についてはどちらのローンもほぼ同じです。

    ①横浜銀行の回答

    いわゆる「フリーローン」という名前の商品を取り扱う金融機関の多くは地方銀行。
    そこで、地方銀行最大手の横浜銀行に、フリーローンの在籍確認仕様を問い合わせてみました。

    【管理人】山本
    フリーローンを利用するにあたって、勤務先に電話が掛かってくることはありますか?
    横浜銀行の回答
    はい、審査の状況に応じ、当行からお電話を掛けさせていただく場合もございます。
    ただ、その際には事前に携帯電話の方に確認を取らせて頂いております。
    【管理人】山本
    電話はどのようにかかってきますか?
    横浜銀行の回答
    ご希望があれば「横浜銀行の…」というように名乗らせて頂きますが、基本的には担当者の個人名で、お知り合いのような形でお掛けしています。
    【管理人】山本
    保険証の提出などで代用することはできませんか?
    横浜銀行の回答
    はい、基本的にはお電話のみでのご案内となっております。
    何かご事情がある場合にはその限りではありませんが…。

    (2020年2月問い合わせ分)

    「審査の結果、必要になったら電話を掛ける」という回答は、他行の多くのフリーローン・カードローンと共通するものとなっています。

    曖昧な回答ではありますが、「審査が終わるまで在籍確認の電話が必要になるかわからない」のが、銀行フリーローンのスタンダードと言ってよいでしょう。

    ②三井住友銀行の回答

    続いて紹介するのは、横浜銀行とやや異なる対応を取っているメガバンク「三井住友銀行」の回答。

    【管理人】山本
    フリーローンを利用するにあたって、勤務先に電話が掛かってくることはありますか?
    三井住友銀行の回答
    はい、おっしゃる通りでございまして、審査の一環としてご勤務先に確認のお電話をお掛けさせていただいております。
    【管理人】山本
    電話はどのようにかかってきますか?
    三井住友銀行の回答
    「三井住友銀行の××と申しますが…」といったようにお掛けいたしますが、ローンの件といった用件をお伝えすることはありません。
    【管理人】山本
    社会保険証の提出などで、電話の代わりとすることはできませんか?
    三井住友銀行の回答
    審査の進み具合やお客様のご希望・ご事情によってはそういった対応ができることもありますが、今の時点ではお伝え出来かねてしまいます。

    (2020年2月問い合わせ分)

    こちらは申込者全員に在籍確認を行っている口ぶりですね。

    また、名乗り方に関しては「原則担当者の個人名」を用いる横浜銀行と異なり、「三井住友銀行名」を用いるのが基本となります。

    とは言え「銀行から電話=カードローンの審査」と繋がる方はほぼいないでしょうから、借入バレを防ぐという意味ではこちらの方がありがたいかもしれません。

    ★三井住友銀行のフリーローンは「低金利だが、お金の使い道を確認できる書類が必要」という意味で、一般的な地銀フリーローンと性質が異なります。
    (りそな銀行基準だと「多目的ローン」に相当)

    参考【全国おすすめフリーローン】使い道自由な3種のローンの違いと選び方

    在籍確認なしのフリーローンはないの?

    「在籍確認を行っていない」カードローンは地方銀行、信用金庫等で複数確認済み。
    よって同様のフリーローンも少なからず存在すると推測されますが……。
    少なくとも全国から申し込めるフリーローンの中で、これに該当するものは見つかっていません

    以前は「りそな銀行プライベートローンJ」が「在籍確認なし」で融資を行っていましたが、現在は商品改定により新規申込不可となってしまいました。
    また、現行の「りそな銀行フリーローン」は「在籍確認必須」であることを公式HPに明記しています。

    実際のところ、在籍確認で借入はバレるの?

    フリーローン 在籍確認 2

    一般的な銀行フリーローンにおいて、在籍確認は「行われるもの」と考えておくのが無難。
    そしてこの際に気になるのが、「勤務先に借入がバレるのか否か」でしょう。

    これについて結論から言うと、在籍確認だけを理由に借入が知られてしまうことは、ほぼありません。
    これについて、もう少し詳しく解説させて頂きます。

    ①カードローン等について知識のある人がいない限り、原則心配は不要

    銀行フリーローンにおける在籍確認方法は、

    • 担当者個人名を名乗って電話を掛ける
    • 銀行名(あるいは信用金庫名など)を名乗って電話を掛ける

    の2パターン。

    これまで各金融機関に電話を掛け、問い合わせを行った感触から考えると……。
    地方銀行/信用金庫の場合は審査を保証会社(下請けのようなもの)に任せていることが多いためか、「担当者個人名を使った在籍確認」が実施されることが多いように思います。

    この場合、在籍確認の電話における第一声は「○○(担当者個人名)と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか?」といったもの。

    このとき、あなた自身が電話を受けるか、第三者が「××は席を外しています」というような「申込者がその勤務先に勤めていることが分かる」回答をしてくれたなら、在籍確認は難なく完了することでしょう。

    「何の電話だろう?」と思われることはあるかもしれませんが、普通はここで終わりです。
    仮に用件を尋ねられたなら、「私にもわからない」「しつこい保険の営業」等と答えておけば、特に問題はないはずです。

    ★ただしこの「個人名を使った電話確認」は消費者金融会社(アコム等)が使う手段と全く同じもの。少しでもカードローン等についての知識がある方が電話を受けた場合には、「キャッシングの在籍確認かな?」と推測される可能性は否めません。あらかじめご承知おきください。

    参考大手消費者金融に聞いた!在籍確認の基本仕様と「こんなときどうなるの?」
    ※消費者金融系カードローン利用者向けの記事ですが、個人名で電話を掛けるフリーローンにおいてもほぼ共通する内容です。

    ★個人名で在籍確認が行われる場合、仮に電話を受けた第三者に用件を尋ねられたなら、「知り合いの者ですが、携帯に掛けても繋がらなかったので」等と誤魔化してくれることでしょう。原則として、金融機関側が身元を明かすことはありません。
    (ただし楽天銀行、じぶん銀行といったインターネット銀行はその限りでない)

    ②銀行名を名乗ってもらえるタイプならさらに安心

    三井住友銀行はじめとする大手銀行、その他一部の地方銀行等は、金融機関名を名乗って在籍確認を実施します。

    具体例を挙げると「三井住友銀行の○○と申しますが、××△△様はご在席でしょうか?」といったかんじですね。銀行が顧客に電話を掛けるという前提上、口調は「知り合いを装う在籍確認」よりも丁寧になることでしょう。

    そして意外と「借入バレ」に繋がりにくいのは、こちらのタイプの在籍確認。
    「銀行から電話が掛かってきた=キャッシングを利用するに違いない」と考える方は、(あなたがこれまで借金問題を起こしていない限り)ほぼいないはず。

    仮に何の電話か尋ねられても、

    • 投資信託の営業
    • キャッシュカードの再発行の手続きの確認
    • 自動車ローンの申込確認

    等といった言い訳も通用しやすいでしょう。

    ……とは言え、先述の通り、すべての金融機関が「銀行名を名乗る在籍確認」に対応してくれるわけではありません。電話を掛けるのが保証会社であれば、銀行名を名乗りたくても名乗れないからですね。

    個人名を使った在籍確認であっても、そこまで神経質になる必要は無いとは思いますが……。
    どうしても気になるのであれば、借入を検討している金融機関に、あらかじめ電話で確認を取っておくことをお勧めします。

    ★当該ローンが在籍確認の際、どういった名乗り方をしているかは、公式HP等に明記がある場合を除き、実際に問い合わせなければ分かりません。

    ★地方銀行などに在籍確認に関する問い合わせを行うと、たまに「私たちはよく分からない」といった対応をされることがあります。

    この場合は「在籍確認を含む審査を、保証会社にほぼ丸投げ状態」と考えて良いでしょう。在籍確認はほぼ確実に、個人名での対応となります。

    絶対に電話を避けたいなら、それに合った申込み先を選ぼう

    フリーローン 在籍確認 3

    基本的に、1回の在籍確認が理由で、周囲に借入がバレてしまうことはほぼありません。

    が、それでも絶対に電話を避けたいとお考えなら、「在籍確認なし」あるいは「在籍確認の電話を避けられる」カードローンへの申込みを検討するのも良いでしょう。具体例を挙げると以下のようになりますね。

    ★主なカードローンの在籍確認仕様
    上限
    金利

    在籍確認、備考

    三菱UFJ銀行マイカードプラス14.6
    • 在籍確認なし
    • 限度額30万円
    • 三菱UFJ銀行の口座必須
    新生銀行スマートカードローンプラス14.8
    • 原則銀行名を名乗って在籍確認
    • 相談+書類提出で回避可能性あり
    • 他行口座で返済可
    セブン銀行カードローン15.0
    • 在籍確認なし
    • 限度額~50万円
    • セブン銀行の口座必須
    プロミス17.8
    • 通常は個人名で在籍確認
    • 相談+書類提出で回避可能性あり
    • 郵送物の回避可
    • 30日間無利息
    レイクALSA18.0
    • 通常は個人名で在籍確認
    • 相談+書類提出で回避可能性あり
    • 郵送物の回避可
    • 60日間無利息または180日間5万円以下無利息
    SMBCモビット
    WEB完結
    18.0
    • 電話での在籍確認なし
    • 勤務先/収入証明書類必須

    あまり選択肢は多くありませんが……。
    在籍確認自体が「なりすましや虚偽申告を防ぐ」上で最も効果的な手段ですので、こればかりは仕方ないところ。

    貸付条件の良さ等よりも「絶対に電話を避ける」ことを重視したいのなら、こういった金融機関への申込みをご検討ください。

    参考在籍確認なしのカードローンはどこ?会社への電話連絡なしのカードローンを徹底調査
    参考低金利+在籍確認の電話なしのカードローンについて

    ★先述の通り、「在籍確認なし、かつ全国から申し込める」フリーローン商品は確認されていません。
    ただし、地銀や信金等に例外が存在する可能性もありますので、口座をお持ちであれば個別に問い合わせてみるのも良いでしょう。

    まとめ

    フリーローン 在籍確認 4

    • 地銀フリーローンにおける在籍確認のスタンダードは、「審査の結果、必要であれば個人名で電話を掛ける」というもの。利用者都合での電話の回避はほぼ不可能
    • 在籍確認の電話が掛かってきたからといって、借入が発覚することはほぼ無い。
      ただし万全を期すなら、「金融機関名を名乗ってもらえるか確認しておく」「電話を回避できるカードローンを選ぶ」といった対応を取りたいところ

    特に利用したい金融機関があらかじめ決まっている場合、「在籍確認を意図的に避ける」ことは困難。
    もちろん「在籍確認を避けられるカードローンを選ぶ」ことも選択肢に入りますが……。
    一括貸付型のフリーローンの利用を想定しているのなら、「もし電話が掛かってきたらどんなふうに対応するか」考えておく方が現実的でしょう。

    参考大手消費者金融に聞いた!在籍確認の基本仕様と「こんなときどうなるの?」

    
    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    銀行のカードローン、フリーローンには、在籍確認が必須であると考えておきましょう。在籍確認の際には、銀行名を名乗るのか、個人名のみかを選択できるのですが、勤務先にかかってくる電話です。銀行名を名乗って貰った方がビジネスライクになります。また、同僚に電話の趣旨を聞かれることを想定し、答えを準備しておくと安心ですね。一番バレるのは、電話がかかってきたときの本人の不自然な態度。普通にやり過ごせば、バレませんよ。


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