JAのマイカーローン：金利は低いけれど出資金や保険料に注意！

地区によっては２．２％や１．７５％といった、銀行のマイカーローンを凌ぐ低金利が特徴のJAバンクマイカーローン。

ただ、このJAバンクのローン、お金を借りるためには出資金が必要となったり、保証料が別途加算だったりと、クセの強いものでもあるんです。

今回はそんなJAバンクのマイカーローンを、実際に各地のJAに問い合わせた情報をもとに徹底解説していきます！

JAの自動車ローンって？銀行やディーラーとどう違うの？

JAとは、日本農業協同組合の略称。ですがお金を払って組合員となることで、農家以外の方でもお金を借りられるようになります。
※JA横浜など、組合員にならずにお金を借りられる場合もあります。

誰にでも門戸が開かれている銀行と違い、少し取っつきにくいJAの自動車ローン。
他の借り入れ方法と比べて、どんな特徴があるのでしょうか？

①JAバンク「マイカーローン」の基本データ

マイカーローンの基本データは上の通り。
銀行など金融機関との一番の違いは、農家でない方は出資金というお金を払って、JAの組合員になる必要があることです。
ちなみに組合員になるといっても、手続きは銀行口座の開設とあまり変わりなく、特別な条件もありません。
入会手続きも最短１０分程度で終了します。

出資金は数千円～１万円程度と地域によって変わってきます。
詳しくは『JAローンのデメリット』で解説しますね。

②マイカーローンの金利や申し込み条件は、各JAによって異なる！

JAのマイカーローンの特徴として、各地域のJAによって限度額や金利などが大きく異なることが挙げられます。

たとえば、三井住友銀行のマイカーローンの金利は、日本全国どこでも４．４７５％。
それに対してＪＡは同じ県内でも金利が違うので、ローン情報を調べるのは少し大変かも……。

金融機関よりもずっと低金利なこともあれば、ディーラーローンと大して変わらないこともあるJAのマイカーローン。
お住まいの地域の金利を知ることは、JAでお金を借りるにあたり必須事項なんです。

また、お隣のJAの方が金利が低いとしても、お住まいの地域以外のJAを利用することはできません。

各JAの金利一覧（２０１６年現在）

それでは実際に、各地の金利を調べてみました！

各地の金利はJAネットローン公式HP：マイカーローンページから確認可能ですが、情報が遅いことがあるのか、各金融機関の公式ＨＰと内容が異なる場合があります。
金利を確かめる、というよりはあなたが利用できるＪＡはどこか、確かめるために利用しましょう。

JAによっては、お近くの銀行や信用金庫を選んだ方がおトクになることも多いです。
銀行や信用金庫の自動車ローンについては『自動車ローンの比較』ページを読んでみてください。

JAマイカーローンの利用方法

それでは、JAマイカーローンの利用・契約方法をお教えします。

①JAマイカーローン利用の流れ

※自営業の場合、在籍確認は固定電話に行われることが多いです。

インターネットでできるのは、あくまで仮審査の申し込み。
JAでお金を借りるためには組合員になる必要があるので、審査通過後はお近くの窓口に出向いて手続きを取ることになります。

②契約に必要な書類

多くのJAマイカーローンの利用に必要なものは上の通り。金融機関の必要書類と変わりありません。
新しく口座を開設する場合には印鑑も必要になりますので気を付けてください。

また、金利や限度額と同じく各JAによって必要な書類は変わるので、あなたの地域のJAの必要書類は別途、よく確認してくださいね。　

★ＪＡの問い合わせ先例

インターネットでの問い合わせができるＪＡに限り、リンクを貼っています。

③必要な手数料

（１）組合員になるためには出資金が必要

JAでお金を借りられるのは、基本的にJAの組合員だけ。
そして組合員になるためには、JAによって１０００円～１万円程度の出資金が必要となります。
※JA横浜など、組合員にならずにお金を借りられる場合もあります。

出資金はJAを退会するときには返還されますが、初回に支払う必要があるので、あなたの町の最低出資金を事前に確認しておきましょう。

（２）保証料や手数料に注意

JAによっては手数料や保証料が、金利の他に別途必要となります。

大きく掲げられている金利は低くても、詳細をよく読んでみると１％程度の保証料が別に必要となることも。
この手数料や保証料のせいで金融機関より損をしてしまうことも多いので、よく気を付けてください。

ちなみに繰り上げ返済とは、毎月の支払額以上のお金を返済することでローン完済を早めることをいいます。
どのJAでも概要をインターネット上で見ることができますので、必ず保証料や手数料を確認しておきましょう。

★各マイカーローン概要の例

銀行や消費者金融のローンと違い、JAは借り入れに必要な金額や、毎月の返済額がわかりにくい傾向にあります。

④JAマイカーローンの返済シミュレーション

月々の返済額：４３６０５円

月々の返済額：４３８８６円

月々の返済額：４４３０３円

月々の返済額：４４７９１円

月々の返済額：４４１８５円

月々の返済額：４４３１４円

月々の返済額：４４１８５円

★総支払額まとめ（１５０万円を３年で返済、ボーナス払いなし）

地域によって、大きく返済額が変わってくることがわかりますね。

一見低金利なJAのマイカーローンですが、上の表を見ても分かる通り、場合によっては信用金庫や地方銀行のマイカーローンの方がおトクとなります。

JAマイカーローンと他の借り入れ方法の比較

保証料や手数料など、必要な費用がわかりにくいJAのマイカーローン。
実際、ほかの金融機関に比べておトクなのでしょうか、損なのでしょうか？徹底調査の結果をお伝えします！

★各マイカーローンの比較

①横浜市の場合

横浜市の場合は、信用金庫が最も低金利。
横浜市の周りの金融機関は保証料込みの表記が多く、わかりやすいですね。

②札幌市の場合

札幌市はJAも信用金庫も、労働金庫も比較的高金利のため、全国展開している三菱UFJ銀行のマイカーローンが最も低金利という結果に。
このように、必ずしもJAや地方金融機関がベストとは限らないんですね。

③長崎市の場合

長崎市の場合は、JAが最も低金利という結果になりました。
札幌市と反対に、JAも労働金庫も低金利であり、自動車ローンを利用しやすい土地柄と言えるでしょう。

JAマイカーローンのメリット

それでは、改めてJAのメリットをまとめておきます！

①金利優遇を受けられやすい

保証料や出資金により、表記されている金利よりも何かとお金の掛かりやすいJAのマイカーローンですが、金利優遇の対象者が多いというメリットもあります。
つまり、条件に当てはまれば金利を下げてくれるというわけですね。

一見金利の高い地域であっても、金利優遇を受けられればとてもおトクになるかもしれません。
組合員になる、インターネットから申し込みをする、など簡単にクリアできる条件も多いので、要チェックです。

ちなみに、JA東京みどりなど金利優遇を行っていないところも多いので、過度な期待は禁物です。

②未成年者でも利用できることがある

ＪＡ横浜など多くのＪＡでは、１８歳以上の未成年の方でもお金を借りられます。

銀行や信用金庫の自動車ローンだと、２０歳以上の方しか申し込みができないことも多いので、収入のある１８～１９歳の方には貴重な借り入れ手段となるでしょう。

③店舗数が多く、申し込みがしやすい

全国のＪＡの店舗数は８０１０件（平成２８年現在）。
知名度の高い、三井住友銀行の本支店数が４４０件であることを考えると、とても多いことがわかります。

マイカーローンの契約のためには来店が必要ですが、こんなに店舗があれば困ることはなさそうですね。
お近くのＪＡ店舗は「ＪＡ公式ＨＰ：店舗・ＡＴＭのご案内」から検索できますよ。

JAマイカーローンのデメリット

金融機関やディーラーのローンと比べた、JAのデメリットとは何なのでしょうか？

①入会金や保証金が必要となり、金利ほどおトクじゃないかも……。

低金利のイメージが強いJAですが、基本の金利が低いところほど別途保証料が必要になりやすいです。
例えばJA仙台は２．４７５％と信用金庫に比べても金利は低めですが、ここから１．６％の保証料が必要となると……。都市銀行を使った方がおトクとなるわけですね。

また、これに加えてJAへの出資金、つまり入会金が必要となることも多いので、金利以外にもお金がかかりやすいんです。

JAのローンは総じて、必要なお金がわかりにくいと言ってよいでしょう。地域によって制度も金利も、全然違いますしね。
不安があれば、事前に職員に必要な費用を問い合わせておくのがおすすめです。

②審査は少し厳しめ

ディーラーローン（ディーラーが仲介する、クレジットカード会社のローン）に比べると審査は厳しいです。

とは言えディーラーローンは信用情報に問題がない限りアルバイトでも未成年でも審査通過となるので、金利も低く担保もないJAの方が審査が厳しいのは当然かも。

同じような特性・金利を持つ金融機関のローンとは、審査の通りやすさに目に見える違いはありません。
あなたの住んでいる地域でおトク度を比べて、選んでしまってOKです。

まとめ

支払額が非常にわかりにくいJAの自動車ローン。
「出資金」「保証料」「手数料」そして「金利」をよく確認した上で、契約を行いましょうね。