JAバンクのカードローンは１０％程度の低金利が魅力：融資時間や条件は？

実質年率１０％を下回ることが多い、JAバンクのカードローン。
アコムやプロミスなどの消費者金融の初回適用金利が１８％程度であることを考えると、非常に低金利です。

でも、JAのカードローンには、「融資までに時間が掛かる」「利用条件が厳しい」「準組合員になる必要がある」といった独自のデメリットも……。
また、お住まいの地域によってはカードローンそのものを取り扱っていないことも多々あります。

今回は、ネットではあまり情報が出回っていないJAバンクのカードローンや融資制度について、詳しく解説していきますね！

JAバンクのカードローンって？基本データと申込条件をチェック

まずは、JAバンクのカードローンの概要をまとめてみました！

①まずはあなたの町のJAバンクが、カードローンを取扱っているか調べよう

日本全国のJAで、カードローン商品を取り扱っているわけではありません。
例えば新宿区など東京都心に展開する「JA東京中央」や、東京都立川市が管轄となる「JA東京みどり」、その他JA北九（福岡県北九州市）など、大きな市町村であってもカードローンを取り扱っていないことは多々あります。

JAバンクのサービスは、お住まいの地域に展開しているJAからしか利用することができません。
（例：名古屋市に住んでいる状態で、JA福岡市のカードローンを利用することはできない）

まずはあなたの町のJAに、カードローン商品が存在するか確かめておきましょう。
「（市町村名）　JA」で検索を掛け、出てきたJA公式HPの「融資事業」「信用事業」といったページに、カードローンの項目があれば利用可能です。

例：香川県観音寺市の所轄JAを調べる場合

▲まずは検索

▲どうやら所轄は「JA香川県」のようです。

▲出てきたページから、融資事業案内を探しましょう。

▲ページ下部に「信用事業」の項目がありました。

▲▼JA香川県はカードローンを取り扱っているようです。

残念ながら、全国に対応したJAの検索サービスなどはありません。
インターネット操作が不安な方は、直接近くのJA窓口に出向いてみるのも良いですね。

もしもお近くのJAがカードローンを取り扱っていなかった場合は、各種銀行カードローンなどを利用しましょう。
また、JAに近い金利やサービスで利用できるのは各労働金庫のカードローンとなります。

②メリットはなんと言っても低金利！

JAのカードローンは、全国展開の大手金融機関に比べ圧倒的に低金利。
CMなどで名前を聞くことの多い「アコム」や「アイフル」の上限金利が１８％なのに対し、多くのJAの金利は１０％を下回ります。

同じ期間お金を借りるなら、金利が低い方が圧倒的におトク。
低金利は営利目的の金融機関でないからこそ実現できる、JAならではのメリットと言えるでしょう。

★５０万円を借りて３年間で返済する場合の支払い総額比較

比較的金利は高めのJA福岡市であっても、アコムと比べると同じ金額を借りて同じ期間で返したのに、８万円近くの差が生まれました。
このように、「できるだけおトクに借りたい」という方にとってJAは強い見方となることでしょう。　

③JAからの融資はJAの（准）組合員にならなければ受けられないことも多い

カードローンを含むJAのローンサービスは、JAの（准）組合員にならなければ受けられないことがあります。
正組合員になれるのは農業を営んでいる方だけなので、もしも一般の方で利用したいと考えるなら准組合員を目指すこととなるでしょう。

准組合員になるためには、指定された出資金を支払えばOK。
JAによっても値段は違いますが、多くは５０００円程度となります。

ちなみに、JAによっては（准）組合員でなくともカードローンを利用できる場合もあるため、カードローンの利用条件によく目を通しておきましょう。

その他、下で解説するJAバンク福岡市の例のように、（准）組合員であれば保証料や金利が下がることもあります。

④JAバンクカードローンの融資条件例：JAによっては１８歳から利用できることも

それでは各JAの、利用条件例を見てみましょう。

（※１）JAバンク福岡市の「ご契約金額に応じた年齢・勤続年数・収入条件（JA加入者：保証料年１．２％）

（※２）JAバンク福岡市の「ご契約金額に応じた年齢・勤続年数・収入条件（JA非加入：保証料年２．０％）

JAバンク福岡市は、「金利と別途加算される保証料」「JA組合員であれば保証料ダウン」「細かく定められた勤続年数・収入制限」などといった部分で、とてもJAらしいカードローン。
JA組合員かどうかで保証会社（審査を行う会社）が変わるため、利用条件が変わるのも特徴ですね。

こちらは農業が盛んな地域のためか、低金利揃いのJAの中でことさら低金利な静岡県「JA伊豆の国」。
利用条件で見て行くと、JA福岡市にはなかった「JAに給与振込先として指定する」というものがあります。必然的に、JAでの口座開設が必須となるわけですね。また、年齢上限も厳しめです。

このように、各JAはそれぞれ独自の利用条件を定めています。
利用前には必ず、カードローンの細かい利用条件をチェックしておきましょう。

ちなみに利用限度額（契約極度額）は３０万円～５００万円程度と地域によって大きな差があります。

⑤勤続年数や前年度収入条件があることも多い：限度額(極度額)によって条件が変わることも……。

上のJA福岡市の例のように、カードローンを利用するためには一定以上の年収や勤続年数を満たしている必要があることも……。

収入制限の多くは「年収２００万円以上の方」というもの。
また、収入制限がなかったとしても年収が２００万円未満だと、審査に落ちる可能性が高くなります。

さらに収入は十分でも、転職したてだと申し込みができないこともあるため、こちらの利用条件もよくチェックしてみてくださいね。

★申し込み条件を満たせていなかった場合には、民間の金融機関、あるいは労働金庫などのカードローンを利用しましょう。
参考：大手金融機関との審査比較：JAカードローンの審査通過が難しそう……と思ったら

⑥融資に掛かる時間は短くても１週間程度：気軽に利用できる金融機関ではない

JAによって融資時間は変わるものの、多くの場合、申し込みから融資までにかかる時間は１週間～２週間程度。
即日利用のできるカードローンも多い中、融資時間のかかるJAは気軽に利用しにくいものとなっています。

JAバンクのカードローンは、「すぐに借りられなくてもいいから、できるだけ低金利で利用したい」という方におすすめです。

⑦各JAのカードローン金利一覧（２０１７年２月版）

公式HPに金利が載っていないことも多い中、現在の金利を調査してみました。

金利は定期的に見直されるため、契約前に必ず現行の金利を確認してくださいね。

参考：JAネットローン・カードローン商品紹介（一部都道府県未対応）

JAバンクカードローンの審査基準は少し厳しめ：基本的には会社員・公務員の方におすすめ

営利目的でないJAバンクだからこそ、審査基準は少し厳しめとなっています。
というのも、貸し倒れが多発すると低金利での融資サービスを続けるのが難しくなるからですね。

それでは、具体的な審査通過の目安を探っていきましょう！

①まずはお近くのJAの申込条件をチェックしよう！

上でも解説した通り、JAの申し込み条件は非常に多彩。
年収制限や居住制限が設けられているJAが多い一方で、「安定した収入がある」「２０歳～６５歳である」程度の条件しかないJAも存在します。

申し込み条件を外れてしまうと１００％審査落ち、というより申し込み時点で利用を断られてしまうため、必ず事前に「商品詳細」「商品概要」といったページを確認しておきましょう。

▲利用条件の例（JA香川県）

▲利用条件の例（JA埼玉県、JAワイドカードローン）
全国的にも珍しい、持ち家制限が掛けられています。若い人は利用しづらいかもしれません。

②審査通過の目安は年収２００万円から：パート・アルバイトだと審査落ちの可能性高め

インターネット上で共有される、口コミや体験談が非常に少ないJAのカードローン。
その上各地域によっても審査基準が変わるため、審査難易度を断定することはできませんが……。

年収制限や居住制限、勤続年数の制限が多かったり、最低返済額が１万円と高いことから、少なくとも消費者金融系カードローンに比べると確実に審査難易度は高いはず。
「年収２００万円以上」を定めているJAが多いことからも、審査難易度は利用者の多くが年収２００万円以上であるみずほ銀行カードローン、三井住友銀行カードローンと同じ程度と考えられます。

この２つの銀行カードローンは、比較的審査の厳しい銀行カードローンと知られており（２０１７年２月現在）、アルバイトの方が審査に通過するのは正直大変。
また、銀行カードローンは配偶者に安定収入があればパートでも審査通過となりやすいものの、年収制限の掛けられているJAだとそれも難しくなってしまいます。

ちなみに自営業者の扱いは各JAによって異なるものの、年収制限をクリアできれば問題なく利用できることが多いようです。
わざわざ自営業者の利用条件を定めていることが多い＝自営業者の申し込みを想定済みだからですね。

参考：銀行カードローンの利用者データ（価格.comの最新５０レビューより算出）

▲JAと同程度の審査通過基準を持つと思われる三井住友銀行、みずほ銀行は、パート・アルバイトの利用者割合がとても少ないことがわかります。

③金融ブラックはすぐに審査落ち！JAの保障機関（保証会社）も個人信用情報機関に加盟中

いわゆる「金融ブラック」と呼ばれる状態の方は、JAの審査であっても１００％審査落ちとなってしまいます。
JAの審査を行う「保証会社」も、金融機関の利用データを保存・共有してる個人信用情報機関に加盟しているからですね。

上記に当てはまる方は、残念ながらJAに限らず、ほぼすべてのカードローンを利用することはできません。
ごく一部の中小消費者金融の利用を検討しましょう。

参考：金融ブラックについて

④大手金融機関との審査比較：JAカードローンの審査通過が難しそう……と思ったら

JAの申し込み条件を満たしていない、アルバイトだから審査通過は難しいかも……。
そんな方のため、JA以外の金融機関を紹介していきます。

★JAに似た特徴を持つ、金利１０％未満のカードローン

民間の低金利ローンは、JAよりもさらに審査通過が難しくなってしまいます。
「身近なJAがカードローンを取り扱っていない」「収入は問題ないけれど、居住制限や勤続年数を満たしていない」という方は、金利条件が少し悪くなってしまいますが、審査基準が緩いカードローンを検討してみましょう。

★年収２００万円未満・アルバイトでも、審査通過可能性のあるカードローン

JAの審査に通過する自信がない、という方は比較的審査難易度の低いカードローンを選びましょう。
年収制限や居住制限はありません。「毎月の定期的な返済が可能かどうか」が審査ポイントとなります。

参考：審査に通りやすいカードローンランキング

JAバンクカードローンの利用の流れ

審査に通過できそう、と思った方は融資の流れをチェックしてみましょう。

①申込から契約までの流れ：融資には最低１週間程度が必要

多くのJAでは、インターネット申し込みに対応していません。
必然的に２回ほど窓口へ向かう必要があるため、JA窓口が自宅から遠い、という方は少し大変かも……。
また、見ての通り融資には時間が掛かるため、余裕があるときに申し込みを行いましょう。

もちろんインターネット申し込みに対応している地域なら、来店するのは契約時で構いません。

★JAによって融資時間や手続きの流れが異なることがあります。不安な方は、必ず所轄のJAへ問い合わせを行ってください。

参考：即日融資に対応しているカードローンランキング

②JAカードローンの必要書類は収入証明書類など多数(ただし保証人や担保は不要！)

JAカードローンの必要書類は、運転免許証一枚で借り入れのできる民間のカードローン会社に比べ非常に多く、用意に少し手間取るかもしれません。

★JA兵庫みらいの必要書類

★JA埼玉の必要書類

JAによって必要書類もさまざまなため、必ず事前に確認しておきましょう。
ちなみに住民票の写しが必要な地区の場合、事前に市町村役場に向かい発行手続きを行う必要があります。（即日発行可）

準備の面倒なJAのカードローンですが、担保や保証人は一切必要ありません。
他人を巻き込まずにローンの契約ができるのは嬉しいですね。

③在籍確認はJAが必要と判断したときに行われる

農業従事者以外がJAバンクを利用する場合、必要に応じて電話を使った在籍確認が行われます。
とは言え、JA福岡市やJA東京あおばに問い合わせてみたところ「原則電話での在籍確認はなし」とのこと。消費者金融のように積極的な確認は行っていないようですね。
ただしJAによっても異なるため、不安な方は問い合わせを行ってください。

確実に在籍確認の電話を避けたい！という方は、都市銀行にも検討範囲を広げて在籍確認のないりそな銀行クイックカードローンや、相談次第で書類での在籍確認が可能な三井住友銀行カードローンなどを選択しましょう。

詳細：誰にもバレずにお金を借りる方法

JAバンクカードローンの借入方法

それでは、審査に通過し契約手続きを終えた後のキャッシングについて見ていきましょう！

①キャッシング方法は基本的にATMのみ：コンビニや大手銀行などとも提携！

JAのキャッシング方法は、基本的にATMのみ。
JAが設置するATMはもちろん、セブンイレブンやローソン、ファミリーマートといった大手コンビニのATMも利用できるため、様々な場所でお金を引き出すことが可能です。

★今回この記事を書くにあたって多数のJAカードローンについて調べてみましたが、ATM以外の借り入れ方法に対応しているJAは見当たりませんでした。
……とは言え全国多数のJAのうちには、窓口融資などに対応しているものも存在すると思われるため、借り入れ方法についてはお近くのJA利用規約などを参考にしてくださいね。

②借り入れに利用できるATMと利用手数料の例（JAバンクあいち）

それでは、利用可能なATMについて「JAバンクあいち」の例をもとに、詳しく見ていきましょう。

★その他ATMの利用手数料

このように、提携ATM（JA以外のATM）を利用する際には手数料が発生することが多く、利用時間に注意が必要となります。
審査通過が決まったら、利用可能なATMを公式ページなどからチェックしておくと安心ですね。

JAバンクカードローンの返済方法

借り入れの後には返済が必須。
ここではJAバンクカードローンの返済方法について解説していきます。

①最低返済額は１万円～と高めの地域が多い

最低返済額を２０００円に設定している銀行カードローンも複数ある中、（楽天銀行、三菱UFJ銀行バンクイックなど）多くのJAの最低返済額は１万円から。
毎月の返済は、少し大変かもしれません。

★JAあいちの約定返済額（毎月の最低返済額）

★JA埼玉の約定返済額（ワイドカードローン）

カードローンは、借り入れ期間（返済期間）が延びるほど利息がかさみます。（利息……金融機関に支払う手数料）
JAの毎月の最低返済額は高いですが、借り入れ期間が伸びにくく、余計な利息がかさみにくいのはうれしいポイントです。

★JA静岡の「借入残高の２％」といったように、最低返済額が借入残高からみた割合で決定されることもあります。この場合、１０万円を借りているときの最低返済額は２０００円となり、他の地域と比べとても低額に。
このようにJAによって返済規約は大きく異なるため、申し込み前にお住まいの地区のカードローンの返済方法についてよく把握しておきましょう。

②JAカードローンの返済期間は自動更新：年齢制限に引っかからなければ、とくに気にする必要はない

JAカードローンの契約期間は、民間のカードローン会社と同じように自動更新型。
基本的な契約期間は１年間ですが、基本的に解約の意思がない限り、勝手に契約が切れることはありません。

ただし利用年齢制限に差し掛かった場合には契約打ち止めとなるため、６０歳以上の方は利用規約をよく確認するようにしてください。
例えば「６５歳以降の更新不可」という規約を設けているJAを利用する場合には、契約期間中にすべての返済を済まさなければなりません。

▲６２歳の８月にカードローン契約を結んだ場合、６５歳の８月までに全額返済の必要があります。

③約定返済方法（毎月の返済方法）は基本的に返済用口座からの自動引き落とし、またはATM

多くのJAでは、以下のように返済を行います。

JA以外の口座は引き落とし先として利用できないため、毎月の返済日（各JAによる）にはJA口座の預金残高を必ず確認しておきましょう。

★ATMを使った返済方法（ATMによって多少違いがあります。）

１：「利用開始」ボタンをタッチ
２：JAのローンカードを挿入
３：「ご入金（返済）」ボタンをタッチ
４：手数料を確認
５：暗証番号を入力
６：返済額を入力（１０００円単位）
７：「確認」をタッチ
８：返済

④ATMを使った繰上返済（任意返済・追加返済）も可能

毎月の返済方法を自動引き落としとしているJAであっても、ATMを使った繰り上げ返済が可能です。
繰り上げ返済とは、毎月の最低返済額より大きなお金を追加で返済すること。これを利用することで、ローンの完済を早めることができますよ。

毎月の返済額が高めのJAカードローンでは必ずしも必要なわけではありませんが、余裕があるときに手早くローンを片付けてしまえれば、気持ちも楽になるはずです。

★返済方法は各JAによって多少異なります。また、地域によっては繰上返済に手数料が掛かることもあるため、規約をよくご確認ください。

まとめ

申し込み条件や金利、限度額といった地域差も大きいJAカードローン。
まずはお近くのJAについて、インターネットや電話問い合わせを使い調べてみましょう。