PayPay銀行カードローンは高金利なのに審査厳しめ：口コミ・体験談から分析！

「普段使っているPayPayからPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のキャッシングサービスへ申し込めるみたい。
審査難易度が高くないようなら、検討してみても良いけれど…」

結論から言うと、PayPay銀行のカードローン（ネットキャッシング）の審査は「高金利なのに厳しめ」。
そして本当に正直にお伝えするならこちらの商品、普段からPayPay銀行口座を使っている方にすら、一概におすすめできる内容ではありません。
強いてその例外を挙げるなら、「高限度額を希望する、PayPay銀行ユーザーの正規雇用者」となるでしょうか。

今回はそんなPayPay銀行のキャッシングサービスに関連し、

• 高金利なわりに高難易度と言える根拠
• 実際のユーザーの口コミ、体験談
• PayPay銀行よりも低難易度、または好条件な申込み先候補
• それでもPayPay銀行から借りたい場合の契約の流れや必要書類等

についてまとめました。
読み進めて頂ければ、あなたに合った借入先候補が分かります。

PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の審査は「高金利のわりに厳しい」

それでは実際に、PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の審査が比較的厳しいと言える根拠について見ていきましょう。

①これまでに寄せられた8件の「PayPay銀行」審査結果

これまで当サイトで確認できている、8件の「PayPay銀行」カードローン（ネットキャッシング）審査結果は以下の通りです。

審査に落ちてしまった人は、いずれも「審査が不利に進みやすいマイナス点」（アルバイト、自営業、他社債務）を抱えてはいたものの…。

他社・他行カードローンでは似たような属性（ステータス）の方の審査通過例が確認されていることから、PayPay銀行のカードローンは「属性上の欠点が、かなり厳しく見られる」と考えて良いでしょう。

CHECKPayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）よりも審査に通りやすいカードローン

②「PayPay銀行での審査落ち後、同じ金利のアコムに通過」という例も

さて、「PayPay銀行」への申込みを検討する上で、特に注目したいのが以下の審査結果。

この方の体験談は後に紹介させて頂きますが…。

属性うんぬんを抜きに、「PayPay銀行の審査に落ちてアコムで借りられた」という事実だけを見ても、審査に自信を持てない方に「PayPay銀行」をおすすめしづらいことが分かるかと思います。

また、「アコムより審査が厳しい」こと自体は他の銀行カードローンにも共通する事柄なのですが…。

PayPay銀行の場合、貸付金利が上限18％とアコムと変わりありません。

「アコムと同じ金利なのに、アコムより審査が厳しい」（その上融資スピードも遅く、口座開設必須）ともなれば、あえて借入先に「PayPay銀行」を選ぶべき人はかなり限られると言って良いでしょう。

CHECKアコムの審査は低収入・アルバイトでも通過例多数：審査傾向や所要時間は？

審査は属性重視、特にアルバイトや自営業者に対する当たりは強い模様…。

さて、「金利のわりに審査が厳しい」PayPay銀行のカードローン（ネットキャッシング）。
「厳しい」をより具体的に説明すると、先述の通り「審査上のマイナス点をかなり重く見る」傾向があると言って良いかと思います。

「他社借入」というマイナス点に関しては、

許容されるのではないか、という推測ができるのみ。

その一方で、「アルバイト」「自営業者」といった方への冷遇はかなり目立ちますね。

特に、「信用情報問題も、他社借入もないアルバイト」の方が審査に通過できないというのは、都市銀行や地方銀行のカードローンと比べてもかなり厳しい対応と言って差し支えありません。

他行カードローンとの比較を見ても分かる通り、特に「アルバイト」「自営業者」の方にとって、審査落ちリスクの高い「PayPay銀行」は避けた方が良いだろうと思います。

CHECKPayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）よりも審査に通りやすいカードローン

あえてPayPay銀行を選ぶ意味は「高限度額に期待できる」の一点か

「金利が高いのに審査難易度は高め」なPayPay銀行のカードローン（ネットキャッシング）。
それではあえてこのローンを選ぶべきは、どういった方なのでしょうか？
簡単に解説していきます。

①年収180万円の方が90万円の限度額を獲得できた例を確認

結論から言うと、あえて申込み先に「PayPay銀行」を選ぶべき人は、以下の要素をすべて満たす方となります。

根拠となるのは以下の審査結果ですね。
この方は決して高属性とまでは言えませんが、正規雇用者であることがプラスと見なされたのか、年収の2分の1に届く契約に成功されています。

「アコム」はじめとする消費者金融で借りられるのは「貸金業法」の関係上、年収の3分の1まで。
これを超える金額の契約を結べるというのは、上限金利を同じくする「アコム」等と比べた際の重要な差別化点と言えるでしょう。

…ただしこれは裏を返すと、

• 高限度額を希望しない
• 高限度額を狙える属性でない（非正規雇用者、自営業者など）

という場合には、借入先に「PayPay銀行」を選ぶ意味がほぼないということでもあります。

★「年収400万円、限度額50万円」といったその他の方の審査結果が気にならないわけではありませんが…。

この差異はおそらく、希望限度額や提出書類の関係によるものと考えられます。
（※PayPay銀行では限度額が50万円を超える場合に収入証明書の提出が必要／問い合わせにより確認）

②ただし同じ利点を持つインターネット銀行系カードローンは多い…。

PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）のほぼ唯一とも言える利点が「年収の3分の1を超える高限度額を狙いやすい」こと。

…が、競争の激しいこのカードローン業界。
実際のところ、似たような性質を持つ上に、より金利の低いカードローンは複数存在します。

高限度額での契約に定評があるのは、主にインターネット銀行系カードローン。
ここではいくつかの特性を比較させて頂きましょう。

上限金利は5社中、PayPay銀行がワースト。
限度額200万円を前提として比べたならワーストからは逃れられるものの、やはり金利の面ではより優秀なカードローンが存在します。
「低金利で借りる」ことを目的とするなら、PayPay銀行はまず候補に入らないでしょう。

特に気になるのはPayPay銀行より低金利、かつ任意の口座（PayPay銀行口座含む）を使った返済が可能な「新生銀行スマートカードローンプラス」でしょうか。

あえて新生銀行ではなくPayPay銀行を選ぶべきは、「普段の銀行から借りたい」という強い希望がある場合になるかと思います。
少なくともわざわざPayPay銀行の口座を開いてまで、このキャッシングサービスを利用するメリットはないでしょう。

③PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の基本情報

「PayPay銀行」のカードローン（ネットキャッシング）の基本情報は以下の通りです。

限度額ごとの金利優遇幅は意外と悪くないのですが…。
10％以下の金利で借りることを目的とすると、やはり相応の属性と返済能力が求められるのは確かでしょう。

高金利などのデメリットを容認できるのであれば、「手持ちのPayPay銀行キャッシュカードに借入機能が付く」という点を理由に申し込みを決めても良いかと思います。

★その他PayPay銀行はカードローンの利点として「Webで借入可能」「自動引き落としで返済が簡単」といった点を挙げていますが…。
これは他の多くの消費者金融会社や銀行カードローンにも共通することで、PayPay銀行ならではのメリットとは言えません。

PayPayとの連携もあるが、特別なメリットは無さそう

現在のPayPay銀行では、スマホ決済サービス「PayPay」からもカードローンへの申込みが可能となっています。

…が、PayPay経由でこのカードローンへ申し込んでも、PayPayの還元率が上がったり、特別に利便性がアップするわけではありません。

2021年11月現在では「PayPay」経由の口座解約＋申し込みで1，500円分の「PayPayボーナス」が貰えるキャンペーンが行われているようですが…。
短期・少額の利用ならまだしも長期の借入を前提とするのであれば、高金利によるデメリット部分の方が大きくなることでしょう。

ということで、「PayPayユーザーだから」という1点が、「PayPay銀行」のカードローンを選ぶ理由にはならないと言って良いでしょう。

借入先にPayPay銀行を選ぶべきは先述の通り、「審査に自信があるPayPay銀行ユーザー」（PayPayの利用を問わず）に限定されます。

それでもPayPay銀行カードローンを選ぶ際の契約の流れと必要書類

ここからは、各デメリットを承知の上でPayPay銀行から借りたいというあなたのため、契約の流れや必要書類について触れさせて頂きます。

①PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）借入までの流れ

PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）申込み～借入までの流れは以下の通りです。

※  その他、携帯電話へ確認の連絡が入る場合があります。
※1 スマートフォンアプリ「PayPay」からの申込みも可能です（貸付条件などは同じ）。

契約の流れ自体は一般的なカードローンと同じもの。
ただしこのローンの場合、新規カードは発行されず、現在利用されている「PayPay銀行」のキャッシュカードに借入機能が付く形となります。

余計なカードを増やさなくてよいということで、普段からPayPay銀行を使っている方にとっては嬉しいポイントと言えるでしょう。

詳細PayPay銀行公式HP「ネットキャッシング＞借り方」

②PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の必要書類

PayPay銀行と契約を結ぶにあたっての必要書類は以下の通りです。

公式HPには、「限度額○○万円以上から収入証明書類が必要」といった明確な規定はありません。
が、多くの銀行カードローンでは「限度額が50万円超」の場合に収入証明を要求されますので、こちらを目安として考えておくと良いでしょう。
（過去の問い合わせでも「限度額が50万円を超える場合に収入証明書の提出が必要」との回答でした）

各書類は「スマートフォンなどで撮影＋アップロード」といった形で提出可能です。
一部スマートフォンでの提出に対応していない書類もありますが、健康保険証等をお持ちであれば特に気にする必要は無いでしょう。

③注意！借入までには「早くても3営業日」

「PayPay銀行」公式HPには、借入までの日数について特に記載が見られません。
「契約の流れ」ページには「仮審査は最短60分」、「よくある質問」ページには「本審査結果は最短翌日」と書かれています。
が、どちらもあくまで「最短」ですので、伸びる可能性は大いにあります。

…ということで、実際に問い合わせてみました。

【管理人】山本

ネットキャッシングの申込みから借入までにはどれくらいの時間が掛かりますか？

オペレーターの回答

お客様は当社のお口座はお持ちでしょうか？

【管理人】山本

はい。

オペレーターの回答

でしたら審査結果が出ましたらメールで連絡がいきまして、それからご利用可能になるんですけれども、土日は審査を行っていないので…早ければ3営業日くらいを目安にしていただければと思います。

早ければ3営業日、とのことで申し込みを行う曜日や審査状況によっては、利用できるまで1週間ほど掛かることも珍しくないでしょう。
あらかじめご承知おきください。

PayPay銀行カードローン、審査中の在籍確認電話は相談次第で融通が利くかも

インターネット銀行系のカードローンは、「電話による勤務先確認（在籍確認）」を非常に重視する傾向にあります。

そしてPayPay銀行も以前はその例に漏れなかったわけですが…。
改めて問い合わせを行ってみたところ、在籍確認についてはいくらか融通が利くようになったようですね。

【管理人】山本

在籍確認の電話は必須でしょうか？

オペレーターの回答

必要な場合とそうでない場合があるのですが…。

ご希望限度額が50万円を超えますと、収入証明書の提出が必要になります。
そのときの書類、あるいは社会保険証ですとか、そういったものでご勤務先の確認が取れたなら、電話が不要になる場合もございます。

【管理人】山本

電話が必要な場合はどのようにかかってきますか？

オペレーターの回答

JNB（ジェイエヌビー）の何々ですが、というように略称を使ってお電話させて頂き、そこでお勤めされているということが分かれば完了になります。

他の方が電話を取られたとき、申込内容やローンのことについてお話することはありませんのでご安心ください。

もしも勤務先への電話を避けたいといった場合には、申し込みの直後に電話で相談を入れてみるとよいでしょう。
100％とは行かないようですが、相談に応じてくれる可能性は十分かと思います。

ちなみに現在、在籍確認を行う際には銀行名を名乗るとのことでした。

例：PayPay銀行の〇〇と申しますが、××△△様はいらっしゃいますか？

PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）実際の審査口コミ・体験談

ここからは、実際の「PayPay銀行」カードローン（ネットキャッシング）申込者の口コミ・体験談を紹介させて頂きましょう。

とは言えインターネット上のちょっと怪しい体験談情報も多い今日この頃。
そんな中で信憑性を確保するため、アンケート回答者にお添え頂いた「申込み・契約が事実と確認できる画像」も一緒に掲載させて頂きます。

※いずれも「ジャパンネット銀行」時代の情報となりますが、カードローンのサービスや審査難易度に違いはありません。

①PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の審査に通過できた方の口コミ

この方は非正規雇用者ではありますが、50万円という十分な限度額をもって審査通過。
後に紹介する人との明確な違いとして挙げられるのは、やはり「安定収入のある配偶者」の存在でしょうか。
（もちろん単に、アルバイトと派遣社員がはっきり区別されているという可能性もありますが）

この方の場合、適用金利は18％とアコムと同値となっていますが…。
もともとPayPay銀行口座を利用されていたということで、カードローンの使い勝手自体は上々とのことでした。

②PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）の審査に落ちた方の口コミ

一方、こちらは上に挙げた方よりも若干ながら高い収入があるにもかかわらず、審査に落ちてしまった方の体験談。

アルバイトとは言え年収200万円台、かつ他社借入も信用情報問題も無い方が審査に落とされてしまう例は、他の銀行カードローンにおいても稀です。
この例一つを見ても、PayPay銀行がアルバイターの方にかなり厳しい対応を取っていると判断できますね。

…とは言え仮にアルバイターの方が審査に通過できたとしても、高限度額の取得は難しいはず。
審査傾向・貸付条件のどちらを見ても、アルバイトの方に「PayPay銀行」はおすすめしがたいというのが実際のところでしょう。

PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）よりも審査に通りやすいカードローン

ここからは「PayPay銀行」の審査に不安があるというあなたのため、このカードローンより審査難易度が低いとされる申込み先候補を紹介させて頂きます。

①審査に不安があるならやはり大手消費者金融系カードローンが無難か

「PayPay銀行の審査に落ちた直後、アコムで30万円を借りられた」という体験談を見ても分かる通り、審査に不安があるのならやはり消費者金融系カードローンの選択が無難です。

先述の通り、こういったカードローンの上限金利はPayPay銀行と同程度。
が、PayPay銀行よりスピーディ＆便利に借りられるということで、手間なく借りたいという場合にも打ってつけと言えるでしょう。

使い勝手に優れるのは「プロミス」「レイクALSA」。
一方、他社借入などの審査上の懸念があるのなら「アコム」「アイフル」の選択が優先されることでしょう。

CHECKカードローンで審査が甘いのはどこ？消費者金融の審査通過率＆人気ランキング

②多くの都市銀行・地方銀行系カードローンもPayPay銀行に比べれば通りやすい

意外に思われるかもしれませんが…。
都市銀行や地方銀行のカードローンは、PayPay銀行ほど「正規雇用者かどうか」を重視しません。

あなたがアルバイトはじめとする非正規雇用者、もしくは自営業者／個人事業主であるのなら、都市銀行や地方銀行のカードローンを選ぶのも良いでしょう。

ただし銀行カードローンは、

• その銀行の口座開設が必須（みずほ銀行等）
• 口座開設は不要だが、引き落としでの返済にはその銀行の口座が必要（三菱UFJ銀行等）

といった制限が敷かれていることも多いですのでご注意ください。

基本的には、すでにあなたが口座を持っている金融機関のカードローンをチェックしてみると良いでしょう。

ちなみに特に引き落としでの返済にこだわらないなら（毎月ATMを通した返済が可能なら）、口座開設不要かつ低属性者の審査通過報告が多い「三菱UFJ銀行バンクイック」は有力な申し込み先候補となってくれます。

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PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）より低金利なカードローン

上限金利で比べた場合、ほぼすべての銀行カードローンはPayPay銀行より低金利なのですが…。

ここでは審査に自信があるあなたのため、特に低金利な申込み先候補を紹介させて頂きます。

PayPay銀行で高限度額を獲得するだけの自信があるのなら、こういった低金利カードローンへの申し込みを併せて検討してみても良いでしょう。

その他、口座をお持ちの銀行・信金などがあれば、そちらのカードローンをチェックしてみるのもおすすめです。

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よくある質問1：家族に知られず（郵送物なしで）借りることはできますか？

ここからは、PayPay銀行のカードローン（ネットキャッシング）を利用するにあたってのよくある質問にお答えさせて頂きます。

まずは気になる自宅への郵送物関連ですが…。
公式HPにも記載がある通り、あなたがすでに「PayPay銀行」の口座をお持ちであれば、契約の際に郵送物は発生しません。

利用明細もインターネット上で受取可能ということで、郵送物を理由に、直接家族に借入を知られることは考えにくいでしょう。

…が、同じような利点を持つカードローンは少なくありませんので、「郵送物なし」の1点だけが「PayPay銀行」への申込理由になることは無いだろうと思います。

CHECK郵送物なしの銀行カードローンは5つだけ：1分で分かる特徴と申込先の選び方
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★新しく口座を開設する場合であっても初回振込サービスを利用しなければ、「カードローンに関する」郵送物は発生しませんが…。
この場合は当然、口座開設に伴う郵送物が発生します。
よって本当の意味で「郵送物なし」で利用できるのは「すでにPayPay銀行口座を持っている方」に限られるでしょう。

★毎月の返済を長期間延滞した場合などには、自宅に督促状が届く可能性があります。
PayPay銀行カードローンの返済仕様については以下の公式HPをご確認ください。

CHECKPayPay銀行公式HP「カードローン＞返し方」

よくある質問2：契約条件が希望に満たなかった場合、契約をキャンセルできますか？

はい、問題なく可能です。

契約手続きを行うのは、PayPay銀行側が提示する契約条件（主に金利、限度額）に納得できた場合のみで構いません。

よくある質問3：PayPay銀行のカードローン審査は遅いって本当ですか？

仮審査は最短60分で完了するとのことですが…。
本審査、契約手続きまで含めると融資実行までには最低でも3営業日ほどを要します。

これ自体はインターネット銀行なら珍しくない期間ですが、

• 上限金利が消費者金融（最短1時間融資）並み
• 早い銀行（三井住友銀行など）であれば最短1営業日で融資可

といったことを考えると、遅いと言ってしまっても良いでしょう。

よくある質問4：PayPay銀行カードローンの保証会社はどこですか？

「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」、つまりプロミスを運営している会社です。

ほとんどの申込者にとって、「保証会社がどこか」というのはまったく問題になりませんが…。
もしもあなたが過去に、プロミスで金融事故を起こしたことがあるのなら、PayPay銀行への申込みは避けた方が良いでしょう。

ちなみに保証会社と審査基準・審査難易度に明確な関係はありません。
プロミスと「PayPay銀行」の併用も可能です。

よくある質問5：専業主婦でも利用できますか？

申込自体は可能ですが、PayPay銀行の場合は在籍確認の際、配偶者の連絡先に電話が向かうことがある模様。
これまで多くの金融機関に問い合わせを行ってきましたが、こういった答えを出してきたのは「PayPay銀行」だけですね…。

配偶者が電話を取った場合にはPayPay銀行が要件（カードローンの在籍確認の旨）を伝えますので、配偶者の事前同意は必須となります。

ということで、PayPay銀行の場合は実質、「配偶者の同意があれば、専業主婦でも申し込める」と言えそうです。

PayPay銀行カードローンのまとめ

上限金利の高さと審査難易度、その他サービス面から決して万人向けとは言い難いPayPay銀行のカードローン。

とは言えあなたがこのローンの利点を活かせそうなら、つまり「高限度額を希望する、審査に自信があるPayPay銀行ユーザー」であるのなら、好条件での契約に期待し、審査を受けてみても良いでしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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PayPay銀行は、口座の開設や借入を積極的にアピールしているため、気軽に利用できる印象があります。
ただ、審査は厳しめで、正社員である程度の年収があるなど、属性重視が見て取れます。アルバイターや自営業者は避けた方が良いかもしれません。
審査に通っても、銀行であるものの借入利息は大手消費者金融と同等！利用に向いているのは、審査に通りそうな属性であること、他社借入がないこと、高額な借り入れを希望している場合などです。



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