PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）＆審査経験者に聞く！「ビジネスローン」の利点と注意点

「担保や保証人を付けず、事業のために一時的に必要なお金を借りたい。
インターネット銀行のビジネスローンなら、割合簡単に借り入れられそうだけれど…？」

いわゆる「銀行の事業者向け融資」よりも簡単に契約・借入できるのが、各「ビジネスローン」と呼ばれる商品。
一般的には「限度額の範囲内で、好きなタイミングでお金を借りられる」ローンを指すことが多く、これはPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のビジネスローンにおいても例外ではありません。

今回は「わざわざ銀行窓口や、日本政策金融公庫に出向くほどでもない、一時的な借入」を希望する法人代表者または個人事業主のあなたのため、「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」について詳しく調査。
実際の問い合わせ結果や申込経験者の体験談などをまとめました。

読み終えていただければ、今のあなたがこの銀行へ申し込むべきか否かが分かります。

★このページは「個人事業主」または「法人代表者」のみを対象としたものとなります。

他社類似ローンと比べた「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」のメリット・デメリット

それでは早速、「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」はどういったローン商品なのか、簡単に見ていきましょう。

①最大のメリットは「担保・保証人・来店不要」かつ「何度でも借り入れができる」利便性

「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」の基本情報は以下の通りです。

★PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のビジネスローンには「法人向け」「個人事業主向け」「ヤフー出店者専用」「freee会員専用」「USS会員専用」の5商品が存在します。あなたの事業に該当するものの情報をご覧ください。
（クリック/タップで開きます）

★PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン

商品数は多いですが、契約の流れや借り入れ・返済方法に違いはありません。

さて、事業資金を借り入れる方法がいくつかある中、あえてPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のビジネスローンを選ぶ理由として挙げられるのはやはりその「手軽さ」でしょう。
銀行や信金、日本政策金融公庫などの「いわゆる事業融資」とは異なり、このローンは担保も保証人も、来店手続きすら必要としません。

また一度契約を結んでおけば、限度額の範囲内でいつでも追加借入が可能ですので、急な出費が発生しやすい事業者にとっては打ってつけと言えます。

ただしその一方で一括貸付型の事業融資に比べると金利は高い傾向にあるため、継続的に大きなお金を借りることはおすすめしかねます。
（日本政策金融公庫の事業性融資の金利は、無担保のものでも2％前後）
こういったビジネスローンは、あくまでも「一時的な借入」にのみ利用するのが得策でしょう。

★ちなみに金利13．8％の場合、1ヶ月あたりの利息は「借入額の1．15％前後」となります。
（借入額100万円であれば、毎月11，500円前後の利息発生）

★限度額の適用条件についてPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）へ問い合わせを行いましたが、明確な回答は得られませんでした。
とは言え特に「借入限度額は所得の××％まで」といった制限は設けられていないとのことです。

★よく見ると「USS会員」専用ローンより、一般個人事業主または法人を対象にしたローンの方が上限金利が低く設定されています。
契約後、初めての借入では上限金利が適用される場合が多いです。
あなたがUSSオートオークションの会員であっても、必要額が500万円以下であれば、より低い金利で借りられる可能性の高い一般申込者を対象としたローンへ申し込んだ方が良さそうです。

②他社類似ローンとPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の比較

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）「ビジネスローン」のメリットは、「無担保・無保証人・来店不要」かつ「限度額の範囲内で何度でも借りられる」こと。
……ではありますが、実際のところ同じ特徴を持つビジネスローンは少なくありません。

そういうわけで、ここではよく似た長所を持つ各種ビジネスローンを並べてみました。

＜無担保・当座貸越型ビジネスローンの簡易比較＞
（全国から申し込めるもののみ）

「何度でも借りられる」銀行系のビジネスローンは、今のところあまり一般的ではありません。そんな中、PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のビジネスローンは「りそな銀行」「東京スター銀行」に比べてもわずかに低金利ですね。
金利重視（特にヤフオクまたはヤフーショッピング出品目的の場合）であれば、申込先はPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）に決めてしまっても良いかと思います。

……ただし気になるのは、「契約・返済のためにはPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の口座開設が必要」という点。
もちろん既に同行のビジネスアカウント（事業者向け口座）を普段から使っているのなら何の問題も無いのですが、そうでないなら口座別のお金の管理が少しややこしくなるかもしれません。

このあたりが気になるようであれば指定口座の開設なく利用できる、信販会社や消費者金融会社系のビジネスローン利用を検討してみても良いでしょう。融資スピードも各銀行に比べれば格段に速いです（最短即日～）。
また「所得」を高く申告しているのであれば、低金利で借りられる一般向けローン（アイフルファーストプレミアムカードローン等）への申込を検討するのも良いでしょう。

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の審査は厳しい？唯一の申し込み体験談

一般的な事業性融資と消費者金融系ビジネスローンの中間地点にあたるような「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」。
そうなると気になるのはやはり「審査難易度がどちら寄りなのか」という点でしょう。

そこで今回同ローンの利用者を募ったところ、一名の方から詳しい体験談を頂戴することができました。
「申込が事実であると証明する、PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）から届いたメールのスクリーンショット」と併せてご覧ください。

普通このローンの審査には1週間程度が必要とのことですから、30分で審査落ちメールが届いた、ということは機械審査の段階で「否決」という結果が出てしまったのでしょう。

年商・所得は十分ですから、審査落ちの理由を考えるとやはり「営業年数の短さ（1年）」「携帯電話の延滞履歴」が有力でしょうか。

1件のみの情報で断言することはできませんが、少なくともこのPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローンの審査、決して甘くはないようですね……。

★ただし「短期間のうちに立て続けに金融機関へ申し込みを行う」と、6ヶ月の間だけ審査通過が難しくなる場合があります（申し込みブラック）。
申し込みは1社ずつ、最低限の数のみ行いましょう。

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）に聞いた！契約の流れと必要日数、必要書類

ここからは「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）」への申込を決めたあなたのため、借入までの流れや必要書類等について簡単に説明させて頂きます。

①「ビジネスアカウント」が無いと、申し込み～契約には1ヶ月を要するとのこと…

「ビジネスローン」を利用する上で大事なメリットとなるのがその「契約の手軽さ」。
……ですが、手軽であることと「スピーディかどうか」はまた別問題です。

というわけで、実際に「ビジネスローン」の契約までに必要な時間を問い合わせてみました。

【管理人】山本

個人事業主が「ビジネスローン」へ申し込む場合、借入までにはどれくらいの時間が掛かりますか？

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の回答

お口座の有無にもよるんですけれども、お客様は弊社の…PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の「ビジネスアカウント」お口座はお持ちでしょうか？

【管理人】山本

いえ、ありません。

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の回答

でしたら審査結果が出るまでに大体1週間程度頂戴しております。
そこからお口座開設の手続きが入りまして、実行（融資）までには1ヶ月ほど見て頂ければと思います。

なかなか時間が掛かりますね……。消費者金融系ビジネスローンが申し込み当日の融資に対応していることを考えると、融資スピードの差異はかなり大きいです。

すでに「ビジネスアカウント」をお持ちであればいくらか早い段階で借入が可能だとは思いますが、多くの方は審査に通過したとしても、借入までにはプラス3週間ほどが必要と考えて差し支えないでしょう。

★「ビジネスアカウント」はPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）の、「法人または個人事業主向け普通預金口座」を指します。
個人向けの「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）普通預金口座」とは異なるものであり、すでに個人用口座を持っていても新しく「ビジネスアカウント」口座の開設が必要となりますのであらかじめご承知おきください。

★法人が申し込みを行う場合、原則として代表者の連帯保証が必要となり書面郵送手続きの日数がかかるため、審査時間は個人事業主より長引きやすいです。ご承知おきください。

②おおまかな申し込み～借入の流れ

「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」契約の流れは以下の通り。

一応フローチャートにはしてみましたが、やるべきこと（書類提出、ビジネスアカウントの開設申込など）があればその都度メール等で案内が入るかと思います。

手続き完了までに時間は掛かりますが、来店なしで必要な事業資金を借りられるようになるのは確かなメリットと言って差し支えないでしょう。

ちなみにこのローン、いわゆる「ローンカード」は発行されず、インターネット会員サービスと「ビジネスアカウント」を通した「銀行振込」（正しくは振替）のみを使って借入手続きを行うこととなります。
（振替＝PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）内でのお金の移動ですから、メンテナンス時間を除きいつでもお金の受け取りは可能です）

③PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン、契約までに必要な書類

「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」の契約、そして「ビジネスアカウント」作成のために必要な書類は以下の通りです。

「ビジネスローン」の必要書類は「スマートフォンなどで書類を撮影＋メールに添付して提出」できるのに対し、「ビジネスアカウント」必要書類は郵送で提出することとなります。
必要書類の数を見ても、「ビジネスローン」契約手続き以上に「ビジネスアカウント」作成のための手続きが面倒なものとなりそうですね……。

「ビジネスアカウント」開設のための詳しい手続き内容や必要書類、書類の送付先等については以下の公式HPをご覧ください。
とは言えこの過程について考えるのは、審査通過を確認した後でも良さそうです。

CHECKPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）公式HP「口座開設に必要な書類（営業性個人のお客さま）」
CHECKPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）公式HP「口座開設に必要な書類（法人のお客さま）」

④毎月の返済額は「最終借入時の借入残高」に応じて決定

審査に通過し、面倒な「ビジネスアカウント」の作成も済んだら、同口座用キャッシュカード等の受け取りと同時に自由な借入が可能となります。

先述の通りビジネスローンの借入方法は「インターネットサービスを通した振込」に限られるため、このキャッシュカードを借入自体に用いることはできませんが……。
「振込で受け取ったお金をATMから引き出す」ことは可能ですので、現金が必要な場合であってもご安心ください。

CHECKPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）公式HP「入出金・ATM」
CHECKPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）公式HP「ビジネスローンの借り方」

また借入の後に必須となるのが「返済」ですが……。
こちらは「月に一度、＜最後に借入を行ったときの借入残高＞に応じた定額を、PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスアカウントから自動引き落とし」という形でこなしていくこととなります。
（＝返済が進んで借入額が減っても、追加借入を行わない限り毎月の引き落とし額は変わらない）

「PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローン」における毎月の返済額は以下の通り。商品ごとに違いが設けられていますので、ご検討中のものをお選びください（クリック／タップで開きます）。

★PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ビジネスローンは元利方式、つまり「返済額の中から勝手に利息が徴収される」タイプの商品となります。
返済額の分だけ借入が減る…というわけではありませんので、あらかじめご承知おきください。
ちなみに金利13．8％の場合、1ヶ月あたりの金利は「借入残高の1．15％」前後となります。

例：通常個人事業主向けビジネスローンで100万円を借入、1ヶ月あたりの利息を11，500円としたとき、5万円返済時の借入残高は
50，000－11，500＝38，500円のみ減る

CHECKPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）公式HP「ビジネスローンの返し方」

まとめ

契約手続き…というより「ビジネスアカウント」の作成が面倒なPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）ではありますが、一旦環境を整えれば他社よりもおトクに借りられるのは嬉しいところ。
今すぐお金を調達したい…といった場面には向きませんが、「今後の臨時出費のための対策を整えておきたい」という場合には打ってつけの申込先と言えるでしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）のビジネスローンの最大のメリットは、無担保で保証人および来店不要、その上、限度額の範囲内で何度でも借りられるという利便性にあると言えます。とはいえ、簡単に審査に通る訳ではありません。ある程度の業務実績が必要と思われます。また、他社よりもお得に利用できると言っても、同行のビジネスアカウントを持っていないと、郵送による書類提出が必要に。借り入れまでに1ヶ月掛かってしまうのは、デメリットです。

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