高知銀行のカードローンは職業・性別で即選択!審査に通れる低金利ローンはどれ?

「身近な高知銀行でカードローンを使ってみようと思ったけど、やたらと数が多くてどれを選べばいいかわからない……。」
5種類ものカードローンを取り扱う高知銀行ですから、そう思ってしまうのも当然です。

でも、実はこの5つのローンの選択方法はとても簡単。
というのも、年収や業務形態をもとに、あなたに合ったローンはすぐに知ることができるんです。
例えば、会社員なら「こうぎんカードローン」を選択するのがベスト、といった具合ですね。

今回は高知銀行の5種類ものカードローンについて、あなたに合ったローン商品を見つける方法と、あなたに合ったローンを見つけた後の契約方法・利用方法に至るまでを詳しく解説していきます。
読み終えていただければ、あなたに合ったローンとその使い方を、自信を持って答えられるようになりますよ!

高知銀行カードローンはどうやって選べばいい?実は簡単なローンの選び方

実は、5種類もの高知銀行のローンの選び方はとても簡単。
それを証明するためにも、まずは各種ローンの概要をご覧ください。

①まずは5つのローンの概要をチェック!

高知銀行が取り扱うカードローンは、以下の5種類となります。

★高知銀行カードローンの基本情報

5つのカードローンには見ての通り、細かな違いが設けられていますが……。
見ての通り、金利も高く来店時の契約も必須となる「こうぎんカードローン・サポート」は特に他のローンに比べてメリットがないため、選択肢から外れてくることになるでしょう。

★審査難易度の見分け方・審査通過条件や必要年収については、各ローンの詳細項目で解説しています。

②職業・収入・性別ですぐにわかる、高知銀行カードローンの選び方

とくにメリットのない「カードローン・サポート」を除外したところで、4つのカードローンの選択方法を見てみましょう!

★高知銀行カードローンの選び方

あなたに向いているローンは見つかりましたか?
それでは、各ローンについてこれから詳しく解説していきます!

会社員・公務員なら低金利の「こうぎんカードローン」一択!さらに金利&審査優遇も

あなた、もしくはあなたの配偶者が会社員、公務員、もしくは安定した収入(目安として年200万円以上)を得る立場にあるのなら、最も金利の低い「こうぎんカードローン」の審査に通過できる可能性大。
それでは、このローンについて詳しく見ていきましょう!

①最大のメリットは上限11.0%の低金利(定額返済型)

高知銀行「こうぎんカードローン」の基本情報は以下のようになります。

★高知銀行「こうぎんカードローン」

魅力は一律11.0%(定額返済型:後述)の低金利。
一般的な銀行カードローンの金利は14.5%前後ですから、単純に考えて4分の3ほどの金利でお金を借りられるわけですね。

実際に、「こうぎんカードローン」を利用することでどれくらいおトクに借りられるのか、計算してみました。

★50万円を借りて月1万5000円を返済する場合の支払い総額比較

申し込み先を変えるだけで、これだけ支払いを節約できるのは嬉しいですよね。

②普段から四国銀行を利用しているのなら、さらに金利&審査優遇の可能性アリ

さらに「こうぎんカードローン」は、高知銀行のカードローンにおいて唯一、以下のような金利優遇サービスを設けています。

★「こうぎんカードローン」の金利優遇条件

つまり、「高知銀行で給与を受け取っている」「公共料金や税金の支払いを高知銀行口座からの引き落としで行っている」という条件を満たすだけで、「こうぎんカードローン」の金利はマイナス2.4%、つまり8.6%にまで下げることができるわけですね。(定額返済型)

さらに、このように高知銀行との取引の有無をチェックしているのであれば、この影響が審査に及ぶ可能性も大。要するに、高知銀行を普段から利用しているほど審査に通過しやすくなったり、大きな限度額をもらえる可能性がアップすると考えられます。

★「こうぎんカードローン」の審査は特別厳しいわけではないため、これまでに高知銀行との取引がなくても十分に通過可能です。

★特に高知銀行との取引がない場合、信用金庫などのローンを利用した方が低金利で借りられる可能性があります。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK高知県から申し込みのできるカードローンの審査難易度・金利比較

③在籍確認(職場への電話)は一切なし!

さらにこの「こうぎんカードローン」、高知銀行への問い合わせによると一切在籍確認(職場への電話連絡)を行っていないとのこと。
「カードローンを利用してみたいけど、職場に電話が掛かってくるのが怖い……。」という場合であっても、安心して利用できます。

★高知銀行が取り扱うその他のカードローンは、在籍確認が行われる可能性があります。

④審査難易度はやや高めながら、配偶者に安定収入があればパートでも通過可能

具体的なレビューや体験談、ユーザーデータが少なく、正確な審査難易度を割り出しにくい地方銀行のカードローン。
ですが、公式HPの情報をチェックするだけでも十分、審査難易度の目安を算出することができます。

まずは、銀行公式HPの「商品概要」ページを見てみましょう。

限度額が50万円以下であれば、とくに収入の制限はありません。
100万円の限度額を希望する際には300万円の収入が必要となる、ということから「低い限度額で審査に通過するために、300万円もの収入は不要」だとわかりますね。

また、「パート、臨時職員等正式職員でない方」「専業主婦の方」でも契約が可能、ということから審査通過に社会的ステータスも特に必要ない模様。
ただし、「セレクトローンZEYO」のように「アルバイト」の方への記載はないため、独身アルバイトの場合は審査に通過するのはやや大変かもしれません。

「アルバイトの方への案内なし」「配偶者に安定した収入があれば、自身の収入を問わず利用可」という2つの条件に当てはまるのは2017年7月に規約を改定する前の「みずほ銀行カードローン」。(現在は専業主婦の申し込み不可)

そんな「みずほ銀行」の審査通過データを踏まえて、「こうぎんカードローン」の審査通過条件を推測してみました。

★高知銀行「こうぎんカードローン」の審査通過条件の目安

審査通過条件の目安はやや高めに見積もってこのくらい。
信用情報に問題がなく、上の条件を満たしていれば、高い確率で審査に通過できそうです。

★「こうぎんカードローン」の返済方式(定額返済型、随時返済型)は契約時、つまり審査通過後に選択可能となります。
そのため、返済方式によって審査難易度が変わることはありません。

審査に自信がないのなら「セレクトローンZEYO」を選ぼう!

公式HPにおいて、唯一アルバイトOKが明言されている「セレクトローンZEYO」。
地方銀行カードローンにしては珍しく、学生の申し込みも可能です。それでは、詳しくみていきましょう!

①上限金利は高知銀行の中では高めの14.5%

高知銀行「セレクトローンZEYO」の基本情報は以下の通りです。

★高知銀行「セレクトローンZEYO」

基本スペックとしては、平均的な銀行カードローンと言ったところ。
金利の幅は広めですが、「こうぎんカードローンの審査が不安だから、セレクトローンZEYOを選ぼう」と言った場合、適用金利はほぼ確実に14.5%となります。(金利は審査結果に応じ設定)

14.5%という上限金利は、銀行カードローン業界全体で見ると平均的なもの。
高知銀行のその他のカードローンに比べると比較的高金利となりますが、審査難易度が低い分、仕方ないと言えるでしょう。

②高知銀行カードローンのうち唯一「アルバイト」「学生」の契約OKを明言!

「セレクトローンZEYO」は、高知銀行カードローンのうち唯一「アルバイト」「学生」の方へ案内を行っています。

一般的に、アルバイトの方は会社員や公務員に比べ「安定している」とは思われにくいもの。
そんな場合でも契約が可能となれば、高い審査通過率にも期待できそうですね。

「セレクトローンZEYO」の最低限度額は10万円。つまり、10万円を借りて返せるだけの信頼があれば審査に通過可能、ということになります。

「セレクトローンZEYO」で10万円を借りたときの月々の返済額は5,000円ですから、「毎月必ず5,000円の返済が可能であれば、職業を問わず審査通過に期待できる」と見て良いでしょう。

★「セレクトローンZEYO」審査通過基準の目安

とは言え、「セレクトローンZEYO」よりも毎月の返済額が低い=求められる収入の低いローンは他社に多く存在します。(楽天銀行など)
審査通過に不安があるのなら、こちらをチェックしても良いでしょう。

CHECK審査難易度の低めな銀行カードローンのまとめ
CHECK高知県から申し込みのできるカードローンの審査難易度・金利比較

「モア・プラス」「はちきんカードローン」なら来店不要の「WEB完結」が可能!

高知銀行が取り扱うカードローンのうち、「モア・プラス」「はちきんカードローン」だけは来店不要の契約方法「WEB完結」に対応しています。

★高知銀行「モア・プラス」

★高知銀行「はちきんカードローン」

特に収入制限が設けられていない、毎月の返済額に大きな違いがないという点から、審査難易度は「こうぎんカードローン」と近いものだと考えられますが……。

CHECKこうぎんカードローンの審査難易度について

こちらの2つのカードローンには、「こうぎんカードローン」にない「安定した収入が継続して得られる職業・職種の方」という申し込み条件が加えられています。
そのため、アルバイトや個人事業主の場合「モア・プラス」「はちきんカードローン」の審査に通過するのは難しいでしょう。
(配偶者に安定した収入があればOK)

また、金利に関しては「こうぎんカードローン」より高くなるため、こちらのローンのメリットは「高知銀行の口座を持っていれば、来店せずに契約ができる」の1点のみとなります。

来店契約が可能な場合には、より金利(と審査難易度)の低い「こうぎんカードローン」を選択することをおすすめします。

高知銀行カードローン、契約の流れ

公式HPを見ても、融資スピードや契約方法のわからない高知銀行のカードローン。
そこで、実際に高知銀行へ問い合わせた内容をもとに、カードローンの利用の流れをまとめてみました。

①高知銀行に聞いた!全ローン共通の契約手順と融資スピード

実際に高知銀行へ問い合わせてみたところ、以下のような回答をもらうことができました。

【管理人】山本

どのローンが一番早く借りられますか?

​

高知銀行の回答

どれも2～3日の間に結果が出まして、その後ご来店、カード発行ということになりますので特にどれが早いとかっていうものはありません。

【管理人】山本

どのローンも1週間から10日くらい、ということでしょうか?

​

高知銀行の回答

そうですね。

【管理人】山本

使えるATMに違いはありますか?

​

高知銀行の回答

いや、それはないです。どれも提携ATMをご利用いただけます。

【管理人】山本

各カードローンで、審査難易度に違いはありますか?

​

高知銀行の回答

保証会社(=審査を行う会社)が違うので多少あるかとは思いますが、こちらでは判断しかねますね。

【管理人】山本

会社に電話がかかって来ることはありますか?

​

高知銀行の回答

ネット申し込み後の申し込み確認の電話でしたら携帯電話に行ってます。
在籍確認ということでしたら、「四国総合信用」のカードローン(=こうぎんカードローン)でしたら、行っていません。
他は保証会社が必要に応じて行います。

審査に関しては、各保証会社(審査を行う会社)に任せきりとなっているようですね。
問い合わせ内容と公式HP情報をもとに、各ローンの契約の流れをまとめました。

CHECK「こうぎんカードローン」「セレクトローンZEYO」契約の流れ
CHECK「モア・プラス」「はちきんカードローン」契約の流れ

(1)「こうぎんカードローン」「セレクトローンZEYO」契約の流れ

「こうぎんカードローン」「セレクトローンZEYO」は、契約時に来店が必須となります。

平日の日中に時間を作ることが難しい、という場合であっても、一部の土日対応店舗での契約が可能ですよ。

高知銀行公式HP:ご相談窓口のご案内

(2)「モア・プラス」「はちきんカードローン」契約の流れ

現在高知銀行では、「カードローンモア・プラス」「はちきんカードローン」のみが来店不要の「WEB完結」契約に対応しています。

※すでに高知銀行の口座を持っていることが前提条件となります。

このように来店の手間はかからないものの、特に借り入れまでのスピードに違いはありません。
「WEB完結」申し込みフォームには、以下の場所から入ることができますよ。

②カードローンの契約に必要な書類

高知銀行のカードローン契約に必要な書類は、全ローン共通で以下のようになります。

★高知銀行カードローンの必要書類

必要書類の詳細(収入証明書が必要かどうか)は、審査結果連絡時に詳しく伝えられます。
ですが、50万円を超える限度額を希望するのなら、事前に収入証明書類を用意しておけると安心ですよ。

③「こうぎんカードローン」以外を選択した場合、在籍確認(勤務先への電話)の可能性あり

「こうぎんカードローン」以外のローンを選択した場合、あなたの勤務先に各保証会社(審査を行う会社)から電話が掛かってくることがあります。このことを一般的に「在籍確認」と呼びます。

高知銀行の場合、在籍確認は銀行の名前を使わず、個人名で行われます。
例:高橋と申しますが、鈴木太郎さんはいらっしゃいますか?

そのため、「在籍確認のせいで借り入れがバレてしまった!」ということはめったにありませんが……。
不安があるのなら在籍確認を行っていない「こうぎんカードローン」の利用をおすすめします。

★在籍確認は困るけど、「こうぎんカードローン」の審査には通過できなさそう、という場合には、給与明細などを使って電話を避けられる(要相談)アイフル、アコムなどを利用しましょう。

高知銀行カードローンの借り入れ方法

ここからは、ローンカード到着後の借り入れ方法について紹介していきます。

①基本の借り入れ方法は「ATM」:利用できるATMとその手数料

高知銀行における借り入れ方法は基本的に「ATM」一択。(自動融資対応の「こうぎんカードローン」を除く)
どのカードローンでも利用できるATMとその手数料は共通で、高知銀行キャッシュカードと全く同じものとなります。

★高知銀行カードローンの借り入れに利用できるATM

四国を中心に、全国の多様な金融機関と提携を結んでいるため、借り入れ先に困ることはなさそうですね。
主なATMの利用手数料は以下のようになります。

★高知銀行ATM、愛媛・香川・徳島銀行ATMの利用手数料

★セブン銀行ATMの利用手数料

★セブン銀行以外のコンビニATM、イオン銀行ATM、入金ネット加盟ATMの利用手数料

ご覧の通り、主な提携金融機関ATMよりも各地銀のATMを利用することで手数料を抑えられますが……。
提携ATMの中では唯一、「セブン銀行」の手数料だけは地銀ATMと近しい設定となっています。
(ただし土日祝日や早朝、夜間に手数料発生)

その他の金融機関の利用手数料に関しては、「高知銀行公式HP:ATMのご利用について」ページをご覧ください。

②「こうぎんカードローン(定額返済型)」のみ、公共料金などの延滞を防ぐ「自動融資」に対応

上記のATM借り入れに加え、「こうぎんカードローン(定額返済型・金利の低い方)」のみは「自動融資」機能が備え付けられています。

自動融資とは、公共料金やクレジットカードの引き落としが行われた際、預金残高が0円を下回ったときに自動で差額を借り入れる機能。
例えば「1万円が入金されている高知銀行口座から5万円の引き落としがあったとき、自動的に4万円が借り入れられる」というわけですね。
つまり、借入限度額にゆとりさえfあれば公共料金やクレジットカードの延滞を回避できるというわけです。

とは言え、とくに自動融資が行われた際に連絡が入ることもないため、知らないうちに借り入れが増えてしまうという可能性も……。
毎月の返済金額が不規則(後述)ということもあり、「こうぎんカードローン」を利用する際にはこまめな口座残高の確認が必須となるでしょう。

高知銀行の毎月の返済方法(約定返済)

最後に、高知銀行における毎月の返済方法について詳しくまとめてみました。

①毎月の返済は、どのローンも「毎月7日・高知銀行口座からの自動引落とし」で行う

高知銀行カードローンの返済は、どのローンも「毎月7日に、高知銀行口座からの自動引落とし」にて行われます。(7日が土日祝日だった場合、翌営業日に持ち越し)

ただし、引き落とし金額は契約するローンの種類によって少しずつ変わってきます。
気になるローンの詳細項目をご覧ください。

CHECK「セレクトローンZEYO」「はちきんカードローン」(とモア・プラス)の返済金額
CHECK「こうぎんカードローン」の返済金額

★「こうぎんカードローン・サポート」(申し込み非推奨)の返済については、高知銀行公式HPをご覧ください。

②各ローンの毎月の引き落とし金額をチェック!

それでは、各ローンの毎月の引き落とし額を見ていきましょう!

★以下で紹介する毎月の引き落としに加え、どのローンでも各ATMを利用した随時返済が可能です。
利用できるATMはほとんど借入時と共通ですが、セブン銀行以外のコンビニATMは返済に利用できませんのでお気を付けください。

(1)「ZEYO」「モア・プラス」「はちきん」は借入残高で返済額が変わる:返済額は5,000円～

「スマートローンZEYO」「モア・プラス」「はちきんカードローン」の毎月の返済額は、引き落とし日(原則7日)の前日の借入残高に応じて変わります。(残高スライドリボルビング方式)

★各カードローンの引き落とし金額

引き落とし金額の取り決めは他社に比べておおざっぱ。
そのため、つい借りすぎてしまうと突然引き落とし金額が増えてしまうことも……。
月初めの高知銀行の預金残高には十分気を付けてくださいね。

(2)「こうぎんカードローン(定額返済型)」は限度額に合わせた返済額+利息を支払い

「こうぎんカードローン」の毎月の引き落とし額は、借入残高ではなくあなたの利用限度額に応じて設定されます。

また、このローンの分かりづらい点として「毎月の引き落とし額とは別に、利息(手数料)が引き落とされる」というのものが挙げられます。(元金定額定額リボルビング方式)
言葉で説明するよりも、実際の例を見てみましょう。

★「こうぎんカードローン」引き落とし金額(金利は定額返済型の11%で計算)

つまり、50万円を30日間借りた場合、翌7日の引き落とし金額は「定額引き落とし額の5,000円+利息=9,520円」となるわけですね。

利息の計算は「借入残高×0.11÷365×借り入れ日数」で計算できますが(金利11%のとき)、毎月計算するのも大変です。
そこで引き落とし失敗を防ぐために、以下のように考えてしまっても良いでしょう。

★「こうぎんカードローン」の定額引き落とし+利息の最大額を切り上げた引き落とし額目安

実際の返済額は上の金額より小さなものとなります(特に借入額が小さいとき)が、引き落とし額を多めに見積もって困ることはありません。
毎月7日には、十分な金額を高知銀行の口座におさめておきましょう。

★「こうぎんカードローン」は年2回、利息の引き落としを行う「随時返済方式」も選択可能ですが、毎月引き落としを行う「定額返済方式」に比べ金利が1.5%も上がってしまうためおすすめできません。
「随時返済方式」について詳しく知りたい場合には、同方式を採用している「広島銀行:総合口座プラス30」のページをご覧ください。

まとめ

5種類ものカードローンを取り扱う高知銀行ですが、選択方法は意外と簡単。
とくに「こうぎんカードローン」は、普段から高知銀行をよく利用しているならおすすめしたいローンとなっていますよ。

CHECK高知県から申し込みのできるカードローンの審査難易度・金利比較