7名の詳細体験談から見る「レイク」増額審査の通過基準:否決・可決者の共通点とは

「限度額いっぱいまで借りているのに、またお金が必要になってしまった。
レイクが利用限度額を引き上げてくれれば、問題は解決するんだけれど……」

一度結んだ契約を更新するために必要な、新規入会審査よりも厳しいとされる増額審査。多くのカードローンと同じく、レイクもその例外ではありません。
またこの審査は「年収」や「雇用形態」等よりも「入会時に比べて状況が悪くなっていないか」という「過去の自分と比べた」現状が結果に結びつきやすいのも特徴です。

今回は実際に「レイク」で増額審査を受けた7名(可決3名、否決4名)の方に詳しいアンケート調査を実施、それぞれの可否理由を探ってみました。
読み終えていただければ、今のあなたに増額審査通過の可能性がどれくらいあるか、推測できることでしょう。

レイク(レイクALSA/新生銀行レイク)利用者7名に聞いた!増額審査の結果と体験談

それでは早速、属性ごとの「レイク」ユーザーの増額審査結果を見てみましょう。
スペースの都合上掲載していませんが、アンケート回答時にはいずれも「レイクとの契約が事実であると確認できる画像」を頂戴しています。信憑性は高いと見て良いでしょう。

一見すると「審査に通過できなかった方の方が、審査に通過できた方より収入も高く契約期間が長い」ということで不思議な気持ちがするかもしれませんが……。
否決結果が出てしまった方の属性変化を見てみると、いずれも「入会後に属性(他社借入状況など)が悪化している」ことが分かるかと思います。

①入会から7ヶ月、勤続1年未満かつアルバイトで2倍以上の増額に成功できたAさんの場合

ここからは7名のアンケート回答から、特に参考になるものをピックアップし紹介していきます。
まずご紹介するのは、今回最も短い契約期間(8～9ヶ月)で可決結果の出たAさんの例ですね。

▲▼Aさんの「レイクALSA」契約が事実であると証明する会員ページ画像と詳細アンケート回答

300万円という収入はレイクの利用には十分すぎるほどですが、「アルバイト」「勤続3ヶ月(しかも途中転職あり)」という属性は一般的にマイナス要素。
また他社借入額は30万円とこれだけを見れば多額ではないものの、3社(レイク含めれば4社)から借りている、というのはあまり良い状況ではありません。

そんな中でAさんが「レイクALSA」の大幅増額(30万円→70万円)に成功できた理由は、Aさんがおっしゃるとおりの「アルバイトでも継続性のある仕事に就いていた」「返済が遅れていなかった」「家賃が収入と見合っていた」といった部分にあるのでしょう。(ちなみにお仕事は企業の事務・受付常務だったとのこと)
もちろん「入会時と比べ属性(他社借入、収入など)が悪化していない」のは大前提です。

…そして実は、このAさんに与えられた「70万円」という限度額は、法律上許される最高の金額でした。
というのも貸金業者(新生フィナンシャル)が取り扱う「レイクALSA」には「全貸金業者からの貸付額が、年収の3分の1を超えてはならない」という制限が敷かれています(総量規制)。年収300万円のAさんが法律上貸金業者(消費者金融+クレジットカード会社)から借りられるのは年収の3分の1、つまり合計100万円までというわけですね。

★Aさんの回答からは「要求された収入証明書を提出していない」ようにも見えますが、貸金業法の制限上、1社からの契約額が50万円を超える場合には収入証明書の確認が必須となるはずです。
よってAさんの場合は、入会時～増額申込のタイミングで任意で収入証明書の提出を済ませていたのではないかと考えられます。

★ちなみに貸金業者でない「新生銀行」が取り扱う「新生銀行レイク」は総量規制の対象となりませんが……。
もともと「新生銀行レイク」は消費者金融寄りの審査・融資体制を取っており、その他のインターネット銀行(楽天銀行、住信SBIネット銀行等)のような大口融資はほとんど取り扱っていない印象です。
法律上「年収の3分の1超の借入」ができないわけではないですが、あまり期待しない方が良いでしょう。

②参考:一貫して他社借入無しで、問題なく増額に成功できたBさん、Cさんの場合

続いて、Aさんと同じく審査に通過できたBさん・Cさんのアンケート回答を参考程度に紹介させて頂きます。

★「新生銀行レイク」ユーザーBさんの詳細アンケート回答

★「新生銀行レイク」ユーザーCさんの詳細アンケート回答

お二方ともAさんより高属性、かつレイクとの契約期間も1年以上、属性も悪化していないため審査通過は当たり前のような気もしますが、近い属性の方が多いと思われることから掲載させて頂きました。
基本的に「ある程度(目安6ヶ月～)レイクとの取引実績がある」「入会時から属性が悪化していない」(+増額しても返済を続けていける能力がある)のであれば、高い確率で増額審査に通過できると見て良さそうです。

③他社借入状況の悪化が原因で審査に通過できなかったDさんの場合

一方、ここから紹介させて頂くのはレイクの増額審査に通過できなかった方の回答。
まずはここまで紹介してきた審査通過者よりも高年収にもかかわらず、増額に失敗してしまったDさんの体験談をご覧ください。

▲▼Dさんの「レイクALSA」契約が事実であると証明する会員ページ画像と詳細アンケート回答

審査落ちの原因は、本人も推測されている通り「他社借入」でしょう。新生「銀行」は貸金業者でないため総量規制の対象外…とは言え、プロミス10万円+アコム70万円+レイク100万円=計180万円(年収の2分の1弱)の債務を負う状況で増額を成功させるのはさすがに難しいです。

給与明細があれば再審査可能、と伝えられたとのことではありますが……。
少しずつでも他社借入を減らさない限り、レイクからの追加借入を受けることは困難と思われます。

★「楽天銀行」「住信SBIネット銀行」あたりの大口融資に積極的なカードローンであれば、年収の2分の1程度のおまとめ契約が可能です。それなりの返済能力や属性は求められますが、Eさん(年収400万円、正社員、勤続7年)であればおそらく問題ないでしょう。
よってEさんと似た状況であれば、レイクからの追加融資を狙うより、こういった他社ローンの審査を受けてみるのが良さそう。返済能力が認められれば幾分かの追加借入枠ももらえるはずです。

CHECK体験談から見る「楽天銀行」おまとめ成功例と限度額について
CHECK住信SBIネット銀行「MR.カードローン」メリット・デメリットと適用コースについて

④収入証明書の提出拒否が理由と思われる否決結果の出てしまったEさんの場合

続いて紹介するのは、Dさんと同じく400万円の年収を得ながら審査に通過できなかったEさんの例。

▲▼Eさんの「新生銀行レイク」契約が事実であると証明する会員ページ画像と詳細アンケート回答

もちろんEさん本人がおっしゃる通り、返済予定日を数日遅れた返済が続いていたことも増額失敗の要因であることは間違いないと思うのですが……。

そもそも2017年当時の「新生銀行レイク」は、限度額が100万円を超える際には収入証明書の提出を必須としていたはずです。(レイクALSAと違い貸金業法が適用されないため、これはあくまで新生銀行側の取り決めですが)
そのためおそらくこのEさんの直接的な審査落ち理由は、返済遅れうんぬんの前に「契約のために必要な書類を提出できなかったから」と考えるのが妥当でしょう。必要書類を用意できないのであれば、いくら模範的な返済を続けていても増額は認められないはずです。

…逆に言うと特に属性の悪化していないEさんの場合、レイクの要求通り収入証明書を提出し、かつ毎月の返済をきちんと達成できていたなら、問題なく増額を成功させられていたと推測されます。

「レイク」増額申込～審査完了までの大まかな流れ

審査通過に期待できるにせよそうでないにせよ、とりあえず増額を申し込んでみよう!というあなたのために、ここでは増額審査の流れを簡単に説明させて頂きます。

……とは言え実際のところ、流れと言えるほどの過程はありません。
というのもレイクの増額審査時には原則在籍確認も実施されませんし、特に利用者側での手続きも必要でないからです。
(ただし転職後や、入会からかなりの時間が経っている場合には在籍確認が実施される可能性もあります。気になる場合は事前にご相談下さい)

レイクの増額審査対応時間は原則「平日9時～18時」と短いですが、この時間内であればかなりスピーディに対応してくれるようですね。特に電話申し込みであれば、一回目の電話の中で結果が出ることも多いようです。

また、上の表では可決・否決どちらにも「電話連絡があった」方、「電話連絡がなかった」方が見られますが……。
正直なところ、このあたりは実際に申し込んでみるまで分かりません(インターネット申込の場合)。が、とりあえず「電話が掛かってくるかもしれない」と構えておくに越したことは無いでしょう。
(これについてはレイク内部のデータで「余裕で審査に通過できる人/できない人」は機械審査のみで結果が出るものと思われます)

参考アンケート回答者による申込確認電話の内容(上で紹介した体験談との重複あり)

★自動契約機を使えば、土日祝日も21時まで増額審査を受けられるとのことでした(レイクへの問い合わせによる/第三日曜日を除く)。お急ぎの場合はご検討下さい。

★ちなみに属性がひどく悪化した場合(特に総量規制に接しているとき)などには、増額審査をきっかけに新規借入停止などの対応がなされる可能性もあります。
この場合は増額審査を受けずとも、途上与信の際に同じ対応が取られるはずですが……。
レイクに気付かれたくないようなことがあるなら、増額申し込みは控えておくのが無難でしょう。

増額審査に通れそうにない、あるいはすでに落ちてしまった場合にはどうすればいい?

既に結んだ契約を改めることは、新しく契約を結ぶよりも難しいです。
そしてこれまで紹介してきた例をご覧になって、「今の自分じゃ増額審査通過は厳しそう…」とお考えの方も少なくはないでしょう。
ここからはそんな状況で考えられる対処法について、簡単に紹介していきます。

①借入額が年収の3分の1に満たないなら、他の消費者金融との新規契約が現実的か

すでに貸金業者(消費者金融会社+クレジットカード会社)からの借入が年収の3分の1に達していないのであれば、別の消費者金融会社へ申し込むことで融資を受けられる可能性があります。

特に「レイクとの契約期間が短い(6ヶ月未満)」という理由で増額審査に不安を抱えているのなら、2社目との契約は有効でしょう。
借入額がそこまで大きくなく(目安として年収の20%以下)、信用情報問題もないのであれば、大体どの業者を選んでも構いません。もちろんここに挙げていない銀行カードローン等を選んでもOKです。

CHECK消費者金融会社の徹底比較!
CHECK全国から申し込める銀行カードローン一覧

ただし契約先を増やすとそれだけ返済負担が増し、返済管理も難しくなります。
可能であれば追加返済を活用するなどして、極力早い段階で借入先を一本化できるよう努めましょう。

②他社借入額がかさんでしまっているなら、おまとめ対応ローンの利用を検討したい

他社借入の増加を理由に増額審査に不安を感じているのなら、この機会に「おまとめ」を検討した方が良いかもしれません。借入を一本化し毎月の返済負担が減れば、自由に使えるお金も増えますしね。

「おまとめ」に使えるローンには、いくつかの種類がありますが……。
本格的に借金清算を目指すのであれば「おまとめ専用ローン」または「フリーローン」といった追加借入のできない一括借入型(証書貸付型)ローンを、
おまとめついでに追加借入も狙いたいのであれば「おまとめにも使えるカードローン」を選ぶのが良いでしょう。

ただし「おまとめにも使えるカードローン」を利用する場合には、今以上に借金負担を増やしてしまわないよう重々お気を付けください。
基本的に借入先を問わず年収の2分の1くらいのお金を借りてしまうと、総量規制とは関係なくどこの審査に通ることも難しくなります。

★今のところ、レイクにおまとめローンの取り扱いはありません。

まとめ

「すでに結んだ契約を改める」という増額審査の性質上、その基準は新規入会時と大きく異なります。
総量規制に接さないこと、収入証明書を提出できることを前提とした場合、

• 一定の契約期間(目安6ヶ月～)がある
• 入会時から属性が悪化していない
• 増額後も返済をこなせる能力がある

という3点さえ満たせば、審査通過はさほど難しくないと考えられますが……。
どれか1つでも当てはまらない要素があるなら、レイクへの申し込みは「ダメ元」が前提となります。この場合はあらかじめ、審査落ち後の対応を考えておけると良いですね。

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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新規借り入れよりも難しいと言われているのが増額審査。アンケートを踏まえていくと、通過可否のポイントとなるのは、現在の状態がどのようになっているのかと言うことです。当初より他社からの借入額が増えている、正社員から派遣社員になった、年収が落ちてしまった等は、増額は厳しいかもしれません。どうしても借り入れしたいなら、他社へ新規申し込みをするのも手。とはいえ、まずは自分の収入を増やす方法を考えることも忘れずに!

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