レイクと個人信用情報機関：３社すべてに加盟している影響は？

レイクは２０１１年まで消費者金融だったものの、現在では新生銀行グループの一員となったために「銀行カードローン」として扱われるようになりました。

金利や無利息サービスといった、カードローン自体の性質は消費者金融に近いレイクのカードローンですが、実はプロミスやアコムといった消費者金融に比べると加盟している個人信用情報機関が１つ多いという特徴があります。

それでは加盟している個人信用情報機関が多いと、カードローンの審査や利用にどのような違いが生まれるのでしょうか？
今回は、金融機関と個人信用情報機関の関係について詳しく説明して行きます。

レイクは３つの個人信用情報機関すべてに加盟している

レイクは、大手消費者金融とは違い３つの個人信用情報機関に加盟しています。
その理由と、利用者にとっての違いとは何なのでしょうか？

①３つの個人信用情報機関って？

個人信用情報機関とは、あなたのクレジットカードやローンの利用状況・申し込み情報などを保存し、金融期間内で共有させているデータベースのこと。
「金融機関のブラックリスト」なんて言葉を聞くことも多いですが、俗に言う「ブラック」とは個人信用情報に悪い情報が載っているため、審査に通らない人のことを言います。そのため、ブラックリストなんて名簿は存在しないんですね。

個人信用情報機関は全部で３つしかありません。以前は「全国信用情報センター」「「シーシービー」といった機関も存在しましたが、統廃合が進んだため現在の形となりました。

詳しくは『個人信用情報』ページで解説しています。

②実際にはどんな情報が記録されているの？

個人信用情報として記録されるのは、「本人情報」「申し込み情報」「返済模様」「債務整理の記録」など、多岐にわたります。クレジットカードやローンに関わる情報はすべて記録されていると言って良いでしょう。

また、個人信用情報機関によっても少しずつ保存情報に違いがあり、主に銀行が加盟している全日本銀行個人信用情報センター（KSC）は他機関に比べ情報が長く・多く残ります。　
例：官報情報＝自己破産や個人再生の記録について、他機関は５年間で消えるのに対しKSCのみ１０年間残る

③レイクの借入・返済状況は３つの信用情報機関で共有されている

冒頭で言ったように、レイクはこの３つの信用情報機関すべてに加盟しています。レイクでの利用状況は３機関同時に記録され、これを拒否しながらレイクを利用することはできません。

また、プロミスやアコムと違い、KSC（全日本銀行個人信用情報センター）に加盟しているレイクは、他の消費者金融に比べ悪い情報が残りやすい、つまりブラック状態が長引きやすい傾向にあります。
→アコムやプロミスよりも、自己破産や個人再生の記録が長く残る

そもそも、なぜ、個人信用情報機関に照会するの？

各金融機関は、なぜ独自の審査を行わずに個人信用情報機関のデータを利用するのでしょうか？
もちろん、それには相応の理由があるんです。

① 本人確認

クレジットカードを作るためにも、お金を借りるためにも、運転免許証や健康保険証などの身分証明書が必要ですよね。
公的な書類をもって示された本人情報は、個人信用情報機関にも記録されます。例えば名前や生年月日、住所など。

信用情報を開示するためには必要不可欠ですが、結婚して名字が変わる、転職する、といったことは珍しくないため、よほど申し込み情報と違いがない限り金融機関が審査の際、重視することは少ないです。

② 返済能力の確認

金融機関にとって大事なのは、継続的な返済能力です。返済能力のない人に、お金を貸すことはできませんよね。

▲CICでの開示報告書サンプル（PDF)

月々の返済について細かく記録・公開されるのはCICだけ。上の表では＄が満額入金、Aは未入金、Pは一部入金を表します。
記録が残るのは２年間だけですが、PやAといったマイナス情報が残っているほど、審査には通りにくいことに。

Aが２つ～３つ連続することで、いよいよ「支払い延滞」となり、以下で説明する「信用情報にキズが入った」状態となります。
CICに加盟していない金融機関であれば、そこまで気にする必要はありません。

③ 信用情報の確認

　　
金融機関の審査において最も大事、かつ重視されるのは信用情報。「他社で金融事故を起こした、いわゆるブラック状態ではないか？」ということをチェックするわけですね。

一般的に「ブラック」と見なされ、審査に通りにくくなってしまうのは、以下のような人です。

正直に言うと、ブラック状態の方はそれだけで自動的に審査落ちとなります。その上、最低でも５年間は消えることがありません。

当てはまる方がお金を借りる方法は、ブラック相手にも融資を行う中小金融機関を利用するなどごくわずかなもの。
このように各金融機関は、他社で問題を起こした人を徹底的にはじくことで、損失を防いでいるわけなんです。

詳しくは『個人信用情報機関』のページでも解説しています。

レイクの審査の特徴は？

それでは、個人信用情報についての知識を踏まえた上で、レイクの審査基準について解説していきます！

① アコムやプロミスよりも、自己破産や個人再生の記録が長く残る

レイクはKSC（全日本銀行個人信用情報センター）に加盟しているため、自己破産や個人再生を行った場合に１０年間の記録が残ります。
債務整理の情報はCICやJICCであれば５年間で消えるので、レイクでの金融事故は後を引きやすいんです。

同様に、他の銀行で自己破産・個人再生を行ったことのある方は、１０年間レイクの審査に通ることは難しいでしょう。

→４．各金融機関の加盟情報一覧

② レイクの審査基準を信用情報と照らし合わせると･･････？

信用情報と照らし合わせた審査基準は、上のようになります。公式HPに載っていない条件って意外と多いんですね。

★個人信用情報機関はあくまでデータベース。これを参考として、実際に審査を行うのは新生銀行レイクとなります。

③ 限度額はどう決まる？

審査に通過したとしても、希望額を借りられなければ意味がありません。
まずは実際の、レイクにおける初回限度額の例を見てみましょう。

★クチコミ情報サイトで確認できた実際の限度額例

上限限度額は、職業や年収といった「属性」と「信用情報」をもとに、レイク独自の基準で定められます。
年収は低いよりも高いほうが、パート・アルバイトよりも正社員が高い限度額をもらいやすいですが、他社借入があると低めに設定されがちなので一概に言うことはできません。

詳しくは『レイクの限度額』ページを読んでみてください。

各金融機関の加盟情報一覧

各金融機関の加盟情報をまとめてみました！

①各金融機関+αの個人信用情報機関加盟情報

★消費者金融

どの消費者金融もJICCに加盟、その上で大手はCICをプラスしているのが特徴です。

★信販会社（クレジットカード会社）

信販会社の場合も大手消費者金融と同じく、JICCとCICの加盟となっています。

★各種銀行

銀行の加盟金融機関はそれぞれバラバラなように見えますが、実際に審査を行う「保証会社」はJICC・CICに加盟していることが多いです。
そのため、上の表ではKSCのみの加盟となっていても実質３機関すべてに情報が渡っていることも多いので、参考程度にご覧ください。

銀行と保証会社の関係については『銀行カードローンと保証会社』のページを読んでみてくださいね。

★その他

携帯キャリアも、個人信用情報を重視していることがわかります。
金融機関での事故を起こした後だと、一見関係のない携帯電話の分割払い審査に通ることはできません。

②過去に金融事故を起こしたことのある方に加盟情報は必須！

金融事故を起こしたことのある方は、事故を起こした金融機関の加盟信用情報機関をチェックしましょう。

ただ、上でも書いたとおり３つの個人信用情報機関はブラック情報を共有しているため、「KSCに加盟していない消費者金融系の会社なら審査に通る」ということはありません。
基本的に事故を起こして５年以内は、どこの信用情報機関からも自動的にはじかれてしまいます。

そこで重要なのは、このブラック期間。
自己破産・個人再生を起こしたとき、利用していた金融機関によってブラック期間が異なるんです。

最も情報量が多いのはKSC。そのため、銀行で事故を起こすと後に残りやすい傾向があります。
一度事故を起こしてしまえば、あとは５年～１０年待つ以外、ブラックから抜け出す方法はありません。

③ブラック相手に融資を行う中小金融機関は存在するけれど……。

改正された貸金業法では、個人相手の融資を行う際、個人信用情報機関への加盟が必須となりました。
つまり、個人信用情報機関に加盟していない消費者金融・クレジットカード会社はすべて違法となったわけですね。
そういうわけで、今では小規模消費者金融までが、利用者の信用情報を把握できるようになったのですが……。

ブラックであることを知った上で、融資を行う金融機関は存在します。総量規制をクリアしてさえいれば、違法性はありません。
ですが、借金を借金で返すことになってしまいがちな点や、２度目の自己破産を受けることは難しいという点からも、積極的に利用を勧めることはできません。

ブラック状態だけどどうしてもお金が必要、という方は『街金』のページを読んでみてください。

まとめ

個人信用情報機関の仕組みを知ることで、審査についての理解を深めることができるんですね。　

この記事でチェックしたカードローン情報