遅延損害金とは?利率と計算方法:返済滞納は損するだけ!

返済を滞納すると、「遅延損害金」というものがかかります。

これは、金利と同じように、遅延損害金利率〇%と定められていて、延滞した日数分、余計にお金がかかることになります。

延滞すると、信用情報にキズはつくし、余計なお金がかかるし、良いことは何ひとつありません!

今回は、この「遅延損害金」について詳しく説明します。



延滞利息はどれくらい?

遅延損害金とは、返済が遅れた分、支払われるペナルティのこと。
以下が、各金融機関の、遅延損害金利率となります。

①遅延損害金利率の一覧表(高い順)

金融機関 遅延損害金利率
プロミス 20.0%(実質年率)
アコム 20.0%(実質年率)
三井住友銀行 19.94%(実質年率)
オリックスクレジット 19.9%(実質年率)
楽天銀行 19.9%(実質年率)
ソニー銀行 14.6%(実質年率)
三菱UFJ銀行バンクイック 借入利率(最高14.6%)

②遅延損害金にも上限がある

貸金業者にゆるされた、遅延損害金の利率は、最高で20%となっています。
通常の金利と同じく、法改正により、29.2%からから20%へ下がり、大分低くなりました。上の表が、20%で頭打ちとなっているのは、この制限のためですね。

③遅延損害金利率の計算方法
通常の利息と同じく、

借入残高×遅延損害金利率÷365(閏年なら366)×延滞日数

この式に当てはめることで、遅延損害金を計算することが出来ます。
たとえば、

  • 借入残高10万円
  • 遅延損害金利率20%
  • 3日間の延滞

となった場合、
100000(円)×0.2(%)÷365(日)×3(日)≒164(円)
発生する遅延損害金は、約164円となります。

④延滞利息はいつ支払うの?

次回の返済日に、通常の返済額に上乗せされ、請求されます。
上の例であれば、通常の返済額に、164円が加算されるというわけですね。
例外的に、公共ローンなどの場合、最後にまとめて遅延損害金を支払う場合もあります。

⑤次の返済額が増えるってこと?

その通りです。多くは、「翌月の返済額+遅延損害金」という形で請求されます。
(金融機関によっては、通常の返済額から遅延損害金がマイナスされ、返済に充てられる額が小さくなる、という場合もあります。)
先月延滞してしまった!でも今月いくら払えばいいのかわからない…といった方は、ATM、もしくは金融機関のインターネット会員サービスや、コールセンターで確認することが出来ます。

⑥遅延損害金と利息が同時にかかることはない

遅延損害金と、利息に関わりはありません
遅延損害金を払うことによって、利息が大きくなることも、小さくなることもありません。

遅延損害金シミュレーション

それでは遅延損害金を、具体的な数字で見てみましょう! 
実際の場合は、

5万円借りて、7日の延滞
遅延損害金
プロミスなど消費者金融(20%) 約191円
バンクイックもしくはソニー銀行(14.6%) 約140円
10万円借りて、14日の延滞
遅延損害金
プロミスなど消費者金融(20%) 約767円
バンクイックもしくはソニー銀行(14.6%) 約560円
20万円借りて、1ヶ月の延滞
遅延損害金
プロミスなど消費者金融(20%) 約3287円
バンクイックもしくはソニー銀行(14.6%) 約2400円

ご覧の通り、借入額が増えるほど、延滞日数が延びるほど、遅延損害金は大きくなります
とくに借入額が大きい場合は、もともとの返済額も大きいため、負担が重くなりやすくなっています。
 

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遅延損害金は免除されることもある?

①免除されることはほぼない

遅延損害金が免除されることは、ほとんどありません。 
金融機関も、会社です。人を選んで、例外を作るわけにはいかないんですね。

②免除されるのは、どんなケース?

基本的に、任意整理を行わない限り、遅延損害金が免除になることは、ありません。
例外として、特別な事情がある場合に限り、金融機関との相談の上利息のみの支払いで対応してくれる場合もありますが…。
この場合、遅延損害金は発生しないものの、通常の利息は増え続けるため、賢い返済法とは言い難いものとなっています。(でも、延滞し続けるよりは、はるかにマシです)返済が難しいようであれば、まず金融機関に相談しましょう

会社別:延滞の際の対応

★どの会社にも共通すること

  • 延滞中の借入は出来ない
  • 延滞を繰り返すことで、限度額が下がることがある

①プロミス

まずは、プロミスコール(0120-24-0365)に、電話を掛けましょう。いつまでに返済できるか、すぐに伝えることで、催促の電話や督促状をストップしてもらうことが出来ます。

②アコム

  • アコム総合カードローンデスク「0120-629-215」への電話
  • アコムプッシュホンサービス24(音声自動応答)「0120-134-567」での手続き
  • インターネット会員サービス「お知らせ一覧」より、「お支払い期日について」での手続き

アコムは、延滞してしまったときの手続き方法を、選ぶことが可能です。
また、延滞を続けていると、一定期間後、電話や督促状の名義が、「アコム」となります。(平常時は「ACサービスセンター」名義で、消費者金融とわからないようになっています)

③SMBCモビット

SMBCモビットコールセンター(0120-24-7217)へ、電話を掛けましょう。

基本的にどの金融機関を利用した場合でも、延滞したらすぐに連絡、がポイントです。
返済が難しい場合は、返済額を減額してくれたり、解決策を見出してくれることもあります
金融機関にとっても、滞納はなんとかしたいもの。何はともあれ、まずは相談をしましょう。

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信用情報への影響は

①会社が信用情報機関に申告したら延滞記録が残る

2~3ヶ月の延滞で、信用情報機関に記録が残ります。これがいわゆるブラックリスト入り。しばらくは大手の金融機関で、融資を受けることは難しいでしょう。この頃になれば、自宅への電話や督促状も多くなり、ご家族に借金と、その滞納を隠し続けることは難しくなってしまいます。
また、延滞常習の場合などであれば、2ヶ月経たずとも延滞記録が残される場合も多いです。

②利息のみの払い込みでも記録は残る

信用情報機関「CIC」への情報は、「$」「A」「P」の、三種類で残されます。

  • $は、返済額100%
  • Pは、一部入金
  • Aは、延滞

を表します。信用情報機関に延滞記録が残る、というのは、この「A」マークがつく、ということなんですね。
お察しの通り、利息のみの支払いでは「P」マークがつくこととなります。
Aマークほどではありませんが、Pマークも、もちろんマイナスポイント。連続するようであれば、今後の審査に悪影響となります

③今後の生活に影響する?

影響します
具体的には5年の間、融資を受けたり、クレジットカードを作ったりすることが、難しくなります
車や結婚式、住宅などに関するお金も、すべて現金で、一括で支払う必要が出てくるわけですね。まず良いことは、ありません。

まとめ

★延滞すると、ペナルティ料金として遅延損害金が発生する!
★支払いが難しければ、金融会社に相談することで策を講じてもらえることがある!
★延滞してしまったら、すぐに金融会社に連絡しよう!
★信用情報に傷がついて良いことは無い!

このように、延滞にメリットはありません。延滞せずに利用できるのであれば、それに越したことは無いのですね。
もしどうしても返済が難しいようであれば、金融機関との相談ののち、債務整理を検討するのもアリでしょう。




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