年収90万円フリーターでも通過!審査が甘いローンとその選び方

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
    年収90万円フリーターでも通過!審査が甘いローンとその選び方
    審査が不安な 佐藤さん
    事情あってまとまったお金を用意しないといけない。
    けれどフリーターの自分では、マトモな金融機関からお金を借りるのは難しいんじゃないかな…?

    ご安心ください、これまで実施したアンケート調査では、

    • 年収90万円、独身アルバイト、ブラック状態
    • 年収50万円、学生

    といった条件の方のローン審査通過を確認しています。

    もちろん借入先は正規・優良大手業者ですので、審査を不安に思う理由が「収入の低さ」「ブラック状態」等にあるのなら、彼らに続き申込みを検討する価値はあるでしょう。

    今回は何らかの事情で審査に不安を抱えているあなたのため、実際のアンケート調査に基づく「正規・優良業者から借りる条件」や「実際の申込み先候補」についてまとめました。
    読み終えていただければ、今のあなたが取るべき行動が分かります。

    

    特に借入先にこだわりがないなら消費者金融への申込みが無難


    あなたがローン審査に不安を抱えており、特に具体的な借入先の候補もないのなら……。
    まっさきに名前が挙がるのが「アコム」「アイフル」はじめとする大手消費者金融会社。
    理由は簡単で、安心して使える大手優良業者の中では、最も審査難易度が低い部類だからですね。

    まずは実際のアンケート調査に基づく審査通過例や、申込み先の選び方について見ていきましょう。

    注意!仕事をしていない人は消費者金融の審査に通らない

    大手業者の中では審査難易度が低い消費者金融会社ですが……。
    この審査を受けられるのは、

    • 成人
    • 仕事をしている
      ┗アルバイト可/専業主婦や無職は不可
    • すでに消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠を使い、年収の3分の1を超えるお金を借りていない(一部例外あり)

    という3つの条件をクリアできる方に限られます。あらかじめご承知おきください。

    CHECKよくある質問>無職でも利用できるローンはありませんか?

    ★上の3つはあくまで「審査を受ける」ための最低条件となります。審査通過をお約束できる内容ではありません。

    ①消費者金融会社なら、年収100万円未満の独身やブラック状態でも十分に審査通過を狙える

    安心して使える大手金融機関のローンの中で、最も審査難易度が低いとされるのが「消費者金融」と呼ばれるキャッシング(現金貸付)専門業者。

    その難易度について知るには、実際の通過例をご覧頂くのが早いでしょう。

    ★これまでに確認できている通過例(抜粋)
    アイフル限度額10万円
    金利18.0%
    • 20代
    • 学生アルバイト
    • 申告年収50万円
    レイクALSA限度額10万円
    金利18.0%
    • 20代
    • 学生アルバイト
    • 申告年収100万円
    アコム限度額20万円
    金利18.0%
    • 20代
    • アルバイト(3年)
    • 申告年収190万円
    • 他社借入20万円
    • 5年以内に長期延滞(ブラック状態)
    • クレジットカード延滞中
    ※いずれもアンケート回答時、「申し込み/契約の事実を確認できる画像」を頂戴しています。

    ご覧の通り、大手消費者金融では

    • 年収50万円の学生
    • 年収90万円、ブラック状態のフリーター

    …といった、決して審査上有利とは言えない方の通過例も確認済みです。

    特にあなたが

    • 収入の低さ
    • ブラック状態であること

    どちらかを理由に不安を抱えているのなら、申込み先は「大手消費者金融会社」に決めてしまって良いでしょう。

    ★あなたが正規雇用者であれば、銀行などでより好条件での借入を狙えます。以下のページを参考にしてみてください。

    CHECKメリットから選ぶ!おすすめ銀行カードローン7選:低金利、郵送物なし、口座不要他
    CHECK全国からOK!低金利銀行カードローンランキング:金利10%未満、口座開設不要他

    ②大手4社の中から自分が最も使いやすいカードローンをチェック

    さて、一口に「大手消費者金融会社」といってもいくつか種類があります。

    ★大手4社の簡易比較
    レイクALSA
    • 上限金利18.0%
    • 60日間無利息または180日間5万円以下無利息
      ┗ネット申込の場合
    • ほぼ24時間振込
    • 来店なし+郵送物なしで契約可能
    • 他社より審査厳しめ
    アイフル
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • 来店なし+郵送物なしで契約可能
    • 振込融資は平日日中のみ
    アコム
    • 上限金利18.0%
    • 30日間無利息
    • ネット契約の場合、郵送物の回避不可
    • 土日祝日の振込融資対応は一部銀行ユーザーのみ
    • スマホATM未対応
    • ブラック+他社借入ありでの通過を複数確認
    SMBCモビット
    • 上限金利18.0%
    • 無利息サービスなし
    • 「WEB完結」なら相談なしでも電話連絡なし
      ┗ただし必要書類は多め
    • ブラックに厳しい
    ※提携ATMの利用手数料は全社共通

    レイクALSAは無利息サービスを選べる、SMBCモビット「WEB完結」は相談なしでも在籍確認の電話がないなど、それぞれ異なったメリットがあります
    自分に合っているのはどこのカードローンか、しっかり見極めましょう。

    CHECK電話取材に基づく消費者金融6社徹底比較!申込先はフローチャートで簡単チェック
    CHECK5項目から割り出す!おすすめの消費者金融会社ランキング

    ★「ブラック+他社借入あり」「他社債務額が多い」という状況であれば、アコムアイフルを選んだ方が良いでしょう。

    アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ)

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    3.0%~18.0%1万円〜800万円最短30分最短1時間程度
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~69歳
    • ご本人に安定した収入がある方

    • 来店契約のみ

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • クレジットカード(ACマスターカード)も発行
    • 初回30日間無利息(金利0%)
    • はじめての借入に選ばれることが多く審査通過率が高め
    • 時間外振込対応は限定的(詳細公式HP)

    アイフル

    アイフル

    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    3.0%~18.0%10万〜800万円最短30分最短1時間程度
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳以上
    • 仕事をしている
    • 来店契約
    • インターネットカードレス契約(Web完結)

    ポイント

    • 土日祝日対応
    • 郵送物の回避が容易
    • 初回30日間無利息(金利0%)
    • 年収100万円以下の方の審査通過も確認済み
    • 注:振込対応は平日日中のみ

    また信用情報に問題があるのなら、ブラック状態の方を主なターゲット層とする「中小消費者金融会社」への申込みも視野に入ります。

    消費者金融って怖い所じゃないの?

    消費者金融、いわゆる「サラ金」に何となくダークなイメージを持っている方は少なくないでしょう。
    確かに2000年代初頭は何かと問題も多かった業界ではありますが……。

    現在は、

    • 消費者金融会社を縛る「貸金業法」の厳格化(理不尽な取り立ての禁止など)
    • 大手銀行による買収による銀行グループ入り
    • 銀行等のカードローン業界参入による競争の激化

    …といった事情により、どの会社も「クリーンなイメージ」「安心して使える」ことに注力しています。
    実際、これまでのアンケート調査においても「申し込むまでは怖かったが、担当の人がとても優しくて良かった」という回答は非常に多いですね。

    そういうわけで、大手消費者金融を利用する上で「理不尽に怖い思いをする」ことはまずありません。そんなことをしていては、「いくらでも代わりの申込み先がある」業界でやっていけないからです。
    申込み者にとっては嬉しい変化と言って間違いないでしょう。

    CHECKカードローンの金利・利息と返済の仕組み:返済が遅れるとどうなるの?

    ★ちなみに利息(サービス料)は「1ヶ月あたり、借入額の1.5%程度」です(金利18%の場合)。
    利息は明確なルールによってのみ請求され、不当なお金が請求されることはありません。

    ★入会費や年会費は無料です。契約後であってもお金を借りていない状態であれば、請求が発生することはありません。

    その他、お店が取り扱っているローンなら保証人を付けることで通過を狙えるかも

    その他、お店が取り扱っているローンなら保証人を付けることで通過を狙えるかも
    「審査に自信はないが、ローンを組みたい」という場合、筆頭申し込み先候補となるのは「アコム」「レイクALSA」はじめとする大手消費者金融会社ですが……。

    例外的に、

    • 特定の、高額な物品やサービスを購入したい
    • その物品やサービスを提供しているお店が、提携ローンを取り扱っている

    という場合においては、「そのお店が取り扱うローンへ申し込む」ことも視野に入ります。
    提携ローンを取り扱っているのは、主に

    • カーディーラー
    • エステサロン
    • 家電量販店
    • 楽器店

    などですね。

    「高額な商品を取り扱うお店」のローンは、消費者金融会社と異なり多くの場合で「(連帯)保証人」の設定に対応しています。
    そのため、あなた自身の返済能力に不安があっても、安定収入のある保証人を用意できるのなら審査に通過できる可能性あり。

    ちょっと限定的な条件ではありますが、何らかの高額商品を購入したいとお考えなら、お店に問い合わせてみる価値はあるでしょう。

    例:保証人を付けて「MacBook」購入ローンを組んだ学生さんのアンケート回答

    口コミ【可決】

    • 年代:21歳
    • 職業:学生・アルバイト
    • 月収:7万円

    申込時の年齢収入
    21歳(大学生)月7万円(アルバイト/勤続3ヶ月)
    契約額購入したもの
    約20万円MacBook
    (Appleショップ)
    備考
    連帯保証人付きでなら審査が受けられると言われ、連帯保証人登録手続き後ローンが承認された。

    ★保証人…簡単に言うと「契約者本人がお金を支払えなくなったとき、その負担を肩代わりする人」のこと。両親などの家族にお願いするのが一般的。

    ★連帯保証人…保証人の中でも契約者本人と同等の支払い責任を負う人のこと。
    「契約者本人がお金を支払えなくなったとき」はもちろん、「契約者がお金を支払いたがらないとき」にも支払い責任がある。

    各種ローンやその審査に関するよくある質問と回答

    各種ローンやその審査に関するよくある質問と回答
    最後に、はじめてローン(主にカードローン)を利用するというあなたのため、よくある質問にお答えしていきます。

    CHECK消費者金融のカードローンではいくらくらいまで借りられますか?
    CHECK30日間無利息の間に全額返済しても構いませんか?
    CHECK銀行のカードローンの審査は消費者金融よりも厳しいのですか?
    CHECKカードローンの審査中、勤務先に電話が掛かってくることがあると聞きましたが…。
    CHECKカードローン審査に必要なものについて教えてください。
    CHECKクレジットカードにも借入機能があると聞きましたが…。
    CHECK無職でも利用できるローンはありませんか?

    ①消費者金融のカードローンではいくらくらいまで借りられますか?

    借入先によって異なりますが、大手の場合、初回限度額(借入上限額)は10万円~50万円がほとんど。

    ……ただしどの申込み先であっても、

    • 年収150万円以下の非正規雇用者(アルバイターなど)
    • ブラック状態

    といった方の限度額は「10万円」程度に設定されることが多いです。あらかじめご承知おきください。

    ★あなたが正規雇用者であれば、各種銀行カードローン(特にネット銀行系)を選択することでより高額な借入を狙えます。

    CHECK47名の回答から見るネット銀行カードローンの審査傾向と通過条件&申込先の選び方

    ②30日間無利息の間に全額返済しても構いませんか?

    もちろん問題ありません。
    どのカードローンにおいても、返済期日を待たず各ATMや銀行振込を使った自由な返済が可能です。

    カードローンを利用する上で年会費や入会費は掛かりませんので、無利息期間中に全額返済が可能であれば、「借りたお金をそのまま返す」だけで返済義務を果たしたこととなりますね。

    ちなみに無利息期間外であっても、利息(サービス料)は「早く返せば返すほど」安く済みます。

    参考カードローンの金利、利息と返済の仕組み

    ③銀行のカードローンの審査は消費者金融よりも厳しいのですか?

    そうですね、銀行の審査の方が厳しいと言ってしまっても良いでしょう。
    審査難易度や審査基準は申込み銀行先によって異なりますが、一般的な通過目安は、

    • 以下のいずれかを満たすこと
      • ▷正規雇用者であること
      • ▷非正規の場合、目安として150万円~200万円程度の年収を得ていること
    • ブラック状態でないこと

    といったところです。
    …とは言え貸付条件(主に金利)は消費者金融より優秀ですので、上の条件を満たしているようであれば、銀行を申込み先候補に加えても良いでしょう。

    ★ちなみにこれまで確認できているところだと、「三菱UFJ銀行バンクイック」は他行に比べ低属性での通過報告が多め。かつ三菱UFJ銀行の口座が無くても利用可能となっています。

    CHECK【三菱UFJ銀行バンクイック】メリットに隠れた3つの「デメリット」とは
    CHECK47名の回答から見るネット銀行カードローンの審査傾向と通過条件&申込先の選び方

    ④カードローンの審査中、勤務先に電話が掛かってくることがあると聞きましたが…。

    はい、事実です。
    この過程は一般に「在籍確認」と呼ばれ、なりすましや虚偽申告を防ぐために行われます。

    とは言え在籍確認の過程で、「SMBCモビット」「レイクALSA」等の社名や用件が伝えられることはありません。
    電話は「○○と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか?」といったように、知り合いや顧客を装う形で掛かり、

    • 申込み者本人が電話を受ける
    • 勤務先の方の「××は本日お休みです/席を外しています」といった回答

    により、「申込者がその勤務先に勤めている」ことさえ分かればすぐに完了しますのでご安心ください。

    そのため、多くの場合でこの「在籍確認」を気にする必要はありませんが……。
    どうしても困る、という場合には、「事前相談+勤務先を確認できる書類の提出」といった方法による電話の回避も可能です。

    CHECK大手消費者金融に聞いた!在籍確認の基本仕様と「こんなときどうなるの?」
    CHECK大手消費者金融5社に聞いた!在籍確認なしで借りる条件&申込先の選び方
    CHECKプロミスコール直伝:在籍確認の電話は相談一つで回避できる!

    ⑤カードローン審査に必要なものについて教えてください。

    「レイクALSA」の場合は以下の通りです。とは言え大手消費者金融の間で、そこまで大きな違いはありません。

    ★レイクALSAの必要書類(公式HP、問い合わせ内容より)
    本人確認書類
    (全利用者)
      いずれか一点

    • 運転免許証
    • パスポート
    • マイナンバーカード
    • 特別永住者証明書
    • 在留カード
    • 健康保険証+公共料金の領収書
    • 健康保険証+住民票の写し
    • 健康保険証+印鑑登録証明書
    • ※インターネット契約時は健康保険証のみでも可

    収入証明書
    (希望限度額が50万円を超える場合など)
      いずれか一点

    • 源泉徴収票
    • 住民税決定通知書
    • 納税通知書
    • 所得証明書(課税証明書)

    • 以上のものを用意できない場合

    • 3ヶ月以内、連続2ヶ月分の給与明細
    ※本人確認書類に記載の住所と現住所が異なる場合には、別途書類提出を求められます。
    ※その他審査の状況に応じ、追加の書類提出が要求される場合があります。

    各書類は、「スマートフォンなどで写真を撮影+アップロード」という形で簡単に提出可能です。

    ⑥クレジットカードにも借入機能があると聞きましたが…。

    多くのクレジットカードには「キャッシング枠」の機能が付いています。これは「限度額の範囲内で、自由に使える借入枠」であり、カードローン機能と言い換えても構いません。

    ……が、キャッシング枠の「機能」が付いていることと、「実際に1円以上のキャッシング枠が与えられているか」は話が別。

    各インターネット会員ページや利用明細を確認し、キャッシング枠が付いているようであれば、もちろんそれを使った借入が可能ですが……。

    一般にクレジットカードのキャッシング枠の審査は、消費者金融会社よりも厳しい上、時間が掛かります
    もしもあなたのキャッシング枠が0円だったなら(あるいはクレジットカードを持っていないのなら)、消費者金融会社を選んだ方が何かと安心でしょう。

    ★ちなみにクレジットカードと消費者金融会社の貸付金利は同じくらい(多くの場合で上限18%程度)です。
    審査にある程度自信があるのなら、キャッシング枠より銀行カードローン等を選んだ方が良いでしょう。

    CHECK47名の回答から見るネット銀行カードローンの審査傾向と通過条件&申込先の選び方

    ⑦既存の借入をまとめたいです。審査の甘いおまとめローンはありませんか?

    おまとめ/借り換え先をお探しの場合の、主な申込み先候補は以下の通りです。

    ▶年収、ステータス面での不安は特にない
    住信SBIネット銀行などのインターネット銀行系や、地銀フリーローン

    ▶明らかにブラック状態
    「スペース」はじめとする中小消費者金融系

    ▶上のどちらにも該当しない
    →アコム、アイフルなどが提供する「おまとめ専用ローン」

    詳しくは以下のページをご覧ください。

    CHECK48名にアンケート!審査が甘いおまとめローンと属性別・おすすめ申込み先候補
    CHECKアイフルのおまとめローン徹底解説!審査基準や難易度は?
    CHECKアコムに聞いた!おまとめローン:審査以前の注意点と即日契約の流れ

    ⑧無職でも利用できるローンはありませんか?

    あなたに安定収入ある配偶者がいらっしゃるのなら、専業主婦の申し込みを受け付けている銀行/信金などのローン商品を利用すると良いでしょう。

    ……が、あなたが独身かつ無職なら、利用できる方法は

    • 質屋(担保に相当する価値ある物品が必要)
    • 行政の融資制度(何らかの事情のある生活困窮者など向け)

    あたりに限られてきそうです。家族などを頼る方が現実的であることも多いでしょう。

    CHECK専業主婦OKキャッシングは銀行系:郵送・同意不要でバレない&即日対応カードローン
    CHECK無職でも利用できる借入方法はないの?

    まとめ

    まとめ

    ポイント
    • 審査に不安があるもローンを組みたいという場合、まず申込み先候補となるのは「大手消費者金融会社」
    • 高額商品の購入を検討しているのなら、「お店が取り扱う提携ローン」への申し込みも一考。安定収入のある保証人を付けられるなら、本人の収入が低くても審査に通るかも

    「ローンの審査」というとハードルが高いように思えますが……。
    借入額が10万円程度であれば、そこまで高い収入やステータスが求められることはありません。

    もちろん契約には相応の責任が伴いますが、どうしてもお金が必要な状況にあるのなら、申込みを検討する価値は十分でしょう。

    CHECK【審査が甘い消費者金融】ブラックOK&新型コロナウイルス関連のサポート制度も

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    年収が低い、ブラックかもしれないなどで審査が不安ならば、大手消費者金融機関に申し込むのがお勧めです。
    ただし、審査が甘いと言われていますが、それは銀行などと比較して甘いことがあると言うだけ。ひとり1人の状況によって、審査に通過できるかどうかが決まりますので、過大な期待は禁物です。
    お店が取り扱う提携ローンの場合、安定収入のある保証人がいると、本人の収入が低くても審査に通ることがあります。
    アンケート結果を参考にしながら、目的にあったローンを申し込むようにしましょう。
    

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