ブラックでも借りられる消費者金融はあるのか？自己破産から5年以内でも相談できる会社を調査

「カードローンを長期間延滞した」などの理由で大手消費者金融の審査に通過できない方でも、中小消費者金融であれば利用できる可能性があります。

ただし中小消費者金融の審査基準が、一概に大手より甘いと言うことはできません。

「正規雇用者かどうかを重視する」といった傾向を見るに、審査が甘いと言うよりは「独自の審査基準を持つ」と言った方が適切でしょう。

今回は主に信用情報に懸念がある方のため、「ブラックでも契約できた」消費者金融会社や、その審査傾向をまとめました。

信用情報に問題があると見なされるのはどんな人？

信用情報に重い問題があると見なされるのは、主に以下のいずれかに該当する方です。

上の条件に該当する場合、大手消費者金融会社や銀行カードローンの審査に通過しづらくなります。

また上の条件とは別に、「清算済みの、目安として1ヶ月～60日以内の延滞」も審査に影響する場合があります。

ただしカードローンの審査であれば、60日以内の延滞は大手であってもあまり重視されないことが多いです。

★カードローンなどの、現在進行形の延滞は延滞の日数を問わず審査落ちの理由となります。

はじめての中小消費者金融なら「カードローン」対応の会社がおすすめ

信用情報に明確な問題があっても、独自の審査基準を持つ中小消費者金融会社であれば審査に通過できることがあります。

まずは中小消費者金融の中でも、比較的使い勝手が良い「カードローン」対応の会社を紹介します。

①セントラル

はじめて中小消費者金融会社を利用する方でも利用しやすいのが「セントラル」です。

基本的に、中小消費者金融会社における借入方法は「銀行振込」や「店頭での融資」のみであり、二度目以降の借入には再審査が必要です。

ただし「セントラル」は、例外的に「セブン銀行ATM」を利用し、限度額の範囲内で何度でもお金を借りることができます。

さらに四国地方や中国地方、首都圏に設置してある自動契約機を利用すれば、郵送物なしでの即日融資も可能です。

このように、比較的大手に近いサービスを受けられるのが「セントラル」の特徴と言えます。

その他、この会社は中小消費者金融会社の中でも、電話対応の評判が良好となっています。

実質年利	限度額	審査 スピード
～18.0%	1万〜300万円	最短即日
申込条件	必要書類	店舗設置場所
20歳以上 収入がある	本人確認書類 (+場合によっては収入証明書類)	公式HP参照

ポイント

• セブン銀行ATMを使った随時の借入・返済に対応
• 官報情報の閲覧なし、ただし破産5年以内での審査通過は未確認

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②ライフティ

「ライフティ」もセブン銀行ATMを使った「カードローン」の契約に対応しています。

またこの会社では、大手のような初回35日間の無利息サービスを利用できます。

即日融資には対応していないものの、こちらも利用しやすい中小消費者金融会社だと言えるでしょう。

③ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、カタログ通販で知られる「ベルーナ」グループのサービスです。

このサービスの魅力は、独自の無利息サービスと利用できるATMの多さにあります。

また年齢制限の上限が80歳と高いのも大きな特徴となっています。

自己破産から5年以内でも借りられる可能性がある消費者金融会社

ここからは、中小消費者金融の中でも特に柔軟な審査を行っている会社を紹介します。

★この項目で紹介する消費者金融会社で二度目以降の融資を受けるには、原則として再審査が必要です。

①AZ

「AZ」は、自己破産から5年以内という方の通過報告が見られる消費者金融会社の1つです。

またこの会社は、中小消費者金融では珍しく郵送物なしのWEB完結に対応しています。

信用情報に重い問題がある方はもちろん、自宅への郵送物を避けたいという場合にも、重要な申込先候補となるでしょう。

②アムザ

「アムザ」も、自己破産から5年以内の方が利用できる可能性のある消費者金融会社です。

さらにこの会社は、「在籍確認の方法が原則として書類の提出」「書留により自宅への郵送物を回避できる」など、周囲に知られず借りやすいという長所を持ちます。

在籍確認の電話や自宅への郵送物を避けたい場合には、重要な申込先候補となるでしょう。

また「正規雇用者であること」を重視することが多い中小消費者金融には珍しく、公式サイト上にパート・アルバイトや自営業者の方への案内が見られるのも特徴です。

③キャネット（特に北海道キャネット）

「キャネット」も柔軟な審査で知られる中小消費者金融会社です。

会社としてのキャネットは北海道を拠点とするもの、近畿地方を拠点とするもの、九州を拠点とするものの3つに分かれています。

いずれも信用情報に問題があっても審査に通過できる可能性がありますが、特に評判が良いのは北海道を拠点とする「キャネット」です。

通称「北海道キャネット」と呼ばれるこの会社は、関東など九州・近畿地方以外の地域から申し込みが可能です。

CHECKキャネット（北海道）公式HP「支店情報」
CHECKキャネット（近畿）公式HP「店舗案内」
CHECKキャネット（九州、青森）公式HP「支店情報」

④エイワ

「エイワ」は対面融資を前提とする消費者金融会社です。

契約には来店が必要ですが、中小消費者金融会社には珍しく全国に多数の店舗を構えています。

審査自体は非常に柔軟ですので、お近くに店舗があるのであれば申込先候補に加えてみるのも良いでしょう。

⑤フクホー

「フクホー」は大阪府に店舗を構える消費者金融会社です。

「来店なしの場合は契約に時間がかかりやすい」「必要書類が多い」という懸念はあるものの、破産から5年以内の方の審査通過が確認されています。

実質年利	限度額	審査 スピード	融資 スピード
7.3%～20.0%	5万円〜200万円円	3営業日以内 ※遠方の場合	1週間 ※遠方の場合
申込条件
20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方

ポイント

• 返済能力さえ認められれば、ブラックでも審査通過の可能性あり
• 大阪の店舗に出向けない場合、申込み～契約までには時間が掛かりやすい

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⑥スペース

「スペース」は柔軟な審査に加え、比較的高額の融資や「おまとめ」に定評のある中小消費者金融会社です。

審査には時間がかかりやすいものの、現在の借入件数を減らしたいという場合には、相談してみるのも良いでしょう。

中小消費者金融会社の審査傾向について

中小消費者金融会社は大手よりも信用情報の問題に寛容なことが多いです。
ただしこれは、「大手より審査が甘い」という意味ではありません。

ここからは、中小消費者金融会社の審査傾向についてお話します。

①「正規雇用者かどうか」や保険証の種類が重視されやすい

中小消費者金融会社の審査では、「正規雇用者かどうか」や「勤務先から発行された保険証を持っているか」が重視されやすい傾向にあります。

具体的に言うと、国民健康保険証を持っている自営業者やパート・アルバイトの方の審査はかなり不利に進みます。

もちろん会社によって例外はあるものの、国民健康保険に加入している方の場合は、中小業者よりも大手の方が審査に通過しやすいことも多いでしょう。

実際、アンケート調査では「中小消費者金融の審査に落ちた後、大手銀行カードローンの審査に通った」という方も確認されています。

★その他、北海道キャネットでは、国民健康保険に加入している方が「保証人を付けることを条件に審査に通過」という連絡を受けた報告があります。

②在籍確認の電話は避けられないことが多い

一般に、中小消費者金融会社は審査の際に在籍確認の電話を重視します。

申込者の都合で、勤務先への電話を避けることはできないと考えてよいでしょう。

在籍確認の方法は、大手のカードローンと大きく変わりありません。

電話は「○○と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか」というように、担当者の個人名を使って掛けられます。

電話を取った第三者に、社名や用件が明かされることはありません。

CHECKカードローンの在籍確認について

★例外的に、アムザは書類を使った在籍確認を行っています。

③希望する限度額にかかわらず、収入証明書類が必要になりやすい

中小消費者金融会社の審査では、限度額・契約額が低くても収入証明書類が必須となることが多いです。

この傾向は破産から5年以内の方にも融資を行うような、柔軟な審査基準を持つ会社ほど強くなります。

④官報の情報は閲覧されないことが多い

「ライフティ」などの例外はあるものの、多くの中小消費者金融会社は審査の際に官報の情報を閲覧しません。

そのため、5年以上前の自己破産や個人再生の情報は、審査に影響しないことが多いです。

⑤CICには加盟していないことが多い

多くの中小消費者金融会社が加盟する個人信用情報機関は「日本信用情報センター（JICC）」のみです。

JICCは強制解約や債務整理、延滞といった「信用情報についての重大な問題」を記録しています。

その一方、大手消費者金融会社やクレジットカードが加盟している「CIC」のように、1ヶ月ごとの支払い状況は記録していません。

そのため、すでに清算済みの60日以下の延滞は、審査に影響しないと考えてよいでしょう。

⑥年収の3分の1に達するお金を借りている場合は審査落ち

このページで紹介している中小消費者金融は、すべて正規の貸金業者です。

貸金業者は「貸金業者全体で」個人に対し、年収の3分の1を超えるお金を貸すことを禁止されています。

そのためすでに貸金業者から年収の3分の1に達するお金を借りている場合、中小消費者金融であっても審査に通過することはできません。

この制限は一般に「総量規制」と呼ばれています。

★銀行カードローンやショッピングリボは総量規制の対象外です。

総量規制の対象外となる債務は、貸金業者の債務に比べると審査の際に軽視されやすい傾向にあります。

⑦他社を延滞中の場合は審査落ち

他社のカードローンやキャッシングを現在進行形で延滞している場合、その日数にかかわらず審査通過は難しいとお考え下さい。

これは破産者に対しても融資を行っている会社であっても同様です。

★クレジットカードや携帯料金など、カードローンやキャッシング以外の債務の延滞であれば、許容されることも多いです。

正規の中小消費者金融会社がすべて優良とは限らない

残念ながら、都道府県や財務局の許可を受けた正規の金融機関がすべて優良と言うことはできません。

正規の貸金業者として登録が済んでいる会社であっても、「紹介屋」などの悪い噂が絶えない業者は複数存在します。

こういった会社へ申し込んでしまうと、一般に「仮審査に通過した」という名目で来店を求められます。

そして店舗に到着すると、審査落ちの旨と特定の弁護士事務所の連絡先などを伝えられ、債務整理を勧められることが多いです。

その際の費用は、おそらく相場より高くなることでしょう。

このページで紹介している会社は、いずれも適切な融資の実績が確認されている、優良な消費者金融会社です。

ですがそれ以外の業者への申し込みを検討する場合などには、あらかじめ評判や口コミを確認しておくことをおすすめします。

★中小消費者金融の場合、貸金業者として機能している優良業者であっても電話対応が良いとは言えないことは多いです。

業界の性質上、この点については致し方ないと言わざるを得ません。

まとめ

一口に中小消費者金融会社といっても、細かなサービス内容や審査基準はそれぞれ異なります。

信用情報の問題の程度や保険証の種類などを踏まえた上で、状況にあった申込先を選びましょう。



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