【2019年最新】審査が甘いカードローンはない!審査通過率で見るカードローンの選び方〜人気ランキング付き

こんにちは!
元消費者金融勤務の管理人・山本です。

大前提として審査の甘いカードローンなんてありません。

でも、ブラック状態でなければ、あなたに合ったカードローンは必ずあります。

まずは、審査激甘カードローンが存在しない理由からお話していきますね。

消費者金融も銀行も個人信用情報をチェックしている!

​

審査が不安な 佐藤さん

給料が高くないから審査が不安で……

【管理人】山本

審査では年収も見られますが、それはあくまで一要素。
個人信用情報に問題のないかどうかが第一です 　

カードローン審査は、年収だけが見られるわけではありません。
チェックされるのは主に3つ。

★カードローン審査で一般的に確認される項目

消費者金融も銀行もきちんと個人信用情報を見て審査を行っているので、借りたお金を踏み倒しているなどのブラック状態はすぐにバレます。

つまり、「ここが審査激甘」とかはありえません。

逆に言えば、「年収」は「属性」のひとつに過ぎないので心配しすぎなくても大丈夫。金融機関にて返せると判断される範囲内(=限度額)で利用していくことが可能です。

一番審査に通りやすいのはどこ?各社の成約率(審査通過率の参考値)比較

​

審査が不安な 佐藤さん

うーん……属性とか勤務実態とか?難しくて意味わかんないよ!
サクッと、いちばん審査が甘いところを教えてよ!

【管理人】山本

だから!審査が甘いところなんてないんですっ!
そもそも「審査が甘い」の基準も人によって違うものですし…

【管理人】山本

でも、審査に通る確率がいちばん高いところなら、公式データから見つけられますよ♪

審査が不安な 佐藤さん

お!待ってました!

それでは早速、各社情報をもとに今一番申し込みやすい会社を探っていきましょう。

①最も成約率の高い「狙い目」はアイフル!

ズバリ結論から言います。
審査通過率で申し込み先を選ぶなら、今一番の狙い目は「アイフル」。

理由は簡単で、各大手消費者金融が公開している成約率(≒審査通過率)が今最も高いのがこの会社なんですね。

反対に「レイクALSA」は非常に成約率が低く、審査が不安ならば避けておくのが無難でしょう。

この結果は、大手消費者金融各社が株主向けに公開している情報にもとづいています。

　↓↓↓

★参考資料

具体的な数字でも見ていきましょう。

2017年6月～2018年9月までの各社の成約率(申込に対する契約成立の割合)は以下の通りです。

★大手消費者金融各社の成約率推移

厳密に言うと「成約率」は「審査通過後、契約キャンセル」という状況が考えられる(=審査通過率より幾分か低く出る)分、これをイコール審査通過率と見なすことはできませんが……。
条件はどの会社も同じですので、審査通過率を知るための参考値としては十分信頼に足るでしょう。

というわけで、最新データとなる「2018年9月」において最も審査通過率が高いと見込まれるのは「アイフル」。
これはそのまま「同じ人が申し込みを行うなら、一番審査に通りやすいのはアイフル」と見なしてよいかと思います。

これに続くのは「プロミス」「SMBCモビット」といったSMBCグループの会社ですが、データが2社分一緒になってしまっているので何とも言えないところ。
(SMBCモビットはプロミスを運営している「SMBCコンシューマーファイナンス」の子会社です)

とは言えプロミスとモビットの会員数の違い(プロミスの方が3倍以上多い)を考えると、これは大体プロミスのデータと見なして大きな支障はないかと思います。

一方、アコムは一時期「アイフル」の審査通過率を上回っていたものの、1年3ヶ月の間で審査通過率が3%近くも落ち込んでいますね。
この1年の貸倒率データなどを見ても直接の原因と取れるものは見当たりませんでしたが、数字を見る限り審査が難しくなっている可能性があると取ってもおかしくないかと思います。

また、言うまでも無く「レイクALSA」はやたら審査通過率が低いため、審査に不安があるのなら申し込みは避けておくのが無難でしょう。
(ただしこの会社の貸付残高のうち12.2%は年収200万円未満の方に対するもの(参考決算資料PDF)とのことなので、審査通過に多くの収入が必要というよりは「信用情報や他社借入などに比較的厳しい」と見るのが自然か)

★ちなみにレイクALSAと同じく新生銀行グループの消費者金融サービス「ノーローン」の成約率は23.1%(2018年7月～9月)とのことでした。
こちらの通過率が低い件については「すでに他社で借入済み/断られ済み」という人の申込件数が、大手に比べ多いことも理由になっていそうです。

②この1年間での会員数の伸びもアイフルがトップ

各社公表の会員数をチェックしてみたところ、「今一番申し込みやすいのはアイフル」ということを裏付ける結果が出ていました。

★各社のユーザー人数状況(消費者向け無担保ローンに限る)

ご覧の通り、この1年間での会員数の伸びは「アイフル」がダントツ。何と二位の「プロミス」を約2万2千人分も突き放す結果となっていますね。
正直に言うとサービス内容としてはプロミスの方が上なので、これはテレビCMをはじめとする広告展開が功を奏したと見るのが妥当でしょうか。もちろん審査通過率の高さも一つの要素になっていることは間違いありません。

一方、会員数で見れば以前より「アコム」がトップですが、こちらの会員数の伸びは芳しいとは言えませんね。
この会社は店舗数が多いことから来店申し込みを行いやすい一方で、他社ですでに導入されている

 
に未だ対応していないなど、サービス面の遅れを考えれば当然とも言えるでしょう。

他、もともとの会員数の少なさを考えると地味に「SMBCモビット」の伸び幅が大きいです。
こちらはおそらくクレジットカード一体型の「Tカードプラス(SMBCモビットnext)」の発行、あるいはアイフルと同じく広告の成功が大きな要因と見込まれます。

③今申込みやすい「アイフル」と「プロミス」の比較

2018年9月分の成約率が最も高いのはアイフル(46.3%)。ただしSMBCコンシューマーファイナンス系(ほぼプロミスと見なして問題ないでしょう)の数字も45.9%と、その差はわずか0.4%です。
少しでも審査通過の可能性を上げたいのならそのまま「アイフル」を選んでも差し支えないのですが……。
契約後の利便性なども踏まえた上で申し込み先を選びたい、という場面に備え、2社を簡単に比較してみました。

★成約率の近い「アイフル」と「プロミス」の比較

借入・返済の利便性といったユーザーサービス面ではプロミスが優位です。とは言え土日や夜間の振込やインターネット返済に魅力を感じないのなら、特にどちらを選んでも構わないでしょう。
(逆に言うとこの2点が重要になるカードレス契約を希望するなら「プロミス」が優先される)

各社のサービス内容や契約の流れについて詳しくは、以下の個別ページをご覧ください。

CHECKアイフルのメリットと契約の流れ、在籍確認の電話の回避について
CHECKユーザーサービス優秀!プロミスのメリットと契約の流れ、必要書類他

低属性でも審査に通るためのコツはある?

これまでの審査に通過された方の報告を見るに……。
消費者金融会社は「十分な返済能力」または「借入が必要な事情+最低限の返済能力」のどちらかがあれば、高い確率で審査通過可能と思われます。(銀行寄りの審査を行っていると思われるレイクALSAを除く)

前者は良いとして、気になるのは後者の方ですね。
これに関しては以下の実例をご覧いただくのが分かりやすいでしょう。

「アコムの審査に必要なのは高収入ではなく真摯さ:月収5万円ブラックでの通過例も」より

前提として、おそらくこの方は特例中の特例であるとお考え下さい。普通、ブラック状態かつ月収5万円という状況で大手消費者金融の審査に通ることはほぼ不可能です。

この報告からは「なぜお金が必要になったのか」といった詳細までは読み取れませんが……。
「生活費が夫持ちというのが良かったのかも」という点からは何らかの手段でアコムの方に、この旨を伝えたことが分かります。

一般に消費者金融会社は、よほど余裕で審査に通れる場合を除き(会社によってはこういった例外もなく)ほぼ100%「申込内容の確認」を行います。
申込内容の確認とは言いますが、実のところは「聞き取り審査」と思っていただいて構いません。
このタイミングで審査担当者は、「本当にお金が必要な事情があるか」「今後返済が可能と見込まれるか」といった、機械審査では分からない部分を判断していくわけですね。消費者金融会においては、この過程が審査結果に直結する非常に重要なものとなります。

もちろん借入目的が賭博や投資だったり、明瞭なものでなければ貸し手側には不安が残ります。態度が横暴であればなおさらでしょう。
一方で「急に夫が入院することになった」「事故を起こした」といった、「どうしても必要かつ一時的な出費」であれば金融機関もお金を貸し与えやすいと思われます。
とは言え当然お金を返せない人に貸すわけにはいきませんので、この時点で生活費の出所、勤務状況など、プライベートな事情をかなり詳しく尋ねられる点についてはあらかじめ覚悟しておいてください。(特に自身が低属性と思われる場合)

そういうわけで、あなたに本当にお金が必要な事情があるのなら、現在置かれた状況を審査担当者に洗いざらい言ってしまうのが審査通過のポイントとなります。
先の「金融ブラック・月収5万円」の方も、これをクリアし真摯さが認められたからこそ、例外的に審査通過が認められたのでしょう。

★消費者金融会社の審査についてより詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK大手消費者金融会社の審査傾向:重要なのは収入より「誠実さ」?

★ちなみに聞き取り審査は以下の形で実施されます。

 
★「緊急医療費」「社会通念上、必要な出費」(葬式のための費用など)は総量規制の例外項目(=年収の3分の1を超える借入可、ただし要事前相談)となります。

CHECK総量規制の例外・除外・対象外となる借入について

申し込みに役立つ公式データもチェック!

ここからは「成約率」を調べる過程で見つかった、その他の面白い公式データを紹介していきます。
おまけ程度の内容ではありますが、もしかすると申し込み先選びの決定打にもなり得る…かもしれません。

①アコム、プロミス、アイフルは「貸付残高ごとの人数分布」を公開

大手消費者金融サービスのうち、「アコム」「プロミス」「アイフル」の3つが口座数当たりの貸付残高分布を公開していました。要するに「各社で○○円を借りている人は何%いるのか」というデータですね。

★アコム、プロミス、アイフルの貸付残高分布/口座数あたり(2018年9月)

30万円超の借入に成功した方が最も多いのは「アコム」ですね。以前の「価格.com」レビューをもとにした調査では反対の結果が出ていたため、これは少し意外です。

それなら大きなお金を借りるためにはアコムを選ぶべきか、というとそうでもなく……。
3社のうち唯一アコムが掲載していた「この1年間の新規顧客の、年収別・初回貸付額平均」を見ると、その数字はとても高いと言えません。

★アコムにおける新規顧客の年収別・初回貸付額平均(2018年9月)

というわけでアコムで比較的大きなお金を借りている人が多いのは、それだけ長くアコムを利用し、利用限度額の増額を受けている人が多いからと考えるのが妥当でしょう。
たしかに初回の借入額にはさほど期待できませんが、反対に長い期間使うことで限度額を育てやすいのも確かと推測されます。

ちなみに3社の中で、100万円を超える借入に成功している人が最も多いのは「プロミス」。確かに以前の価格.comレビューをもとにした調査における平均借入額は、アコムを上回っていました。はじめから大きなお金を借りたいのなら、3社のうちここを選ぶのがベストでしょう。
ただし積極的に大口借入を狙うなら、何らかの理由が無い限り住信SBIネット銀行などをはじめとするインターネット銀行系を選んだ方が希望にかないやすいです。

②さらにおおまかな「貸付金利ごとの人数分布」情報も

こちらは貴重な口座数あたりの貸付利率分布。つまり「金利○%で借りられている人は何%いるのか」というデータです。

★アイフル、レイクの貸付利率/口座数あたり(2018年12月時点で確認できる最新のもの)

特にプロミスのデータはざっくりしすぎていて何とも言えませんが……。
7割前後の人が金利15%超～18%(おそらく各社の上限金利がほとんどでしょう)での借入となっているのは消費者金融らしい特徴ですね。
15%以下の数字で借りられている人はそこそこいますが、「限度額100万円」に達すると利息制限法・出資法の規定上15%を超える金利での貸付は不可能となるため、多くはこの理由によるものかと思います。

気になるのは唯一アコムで公表されている「金利10%以下」で借りている人の存在。5.9%と言えばさほど少なくもありません。
……が、以前アコムに問い合わせを行ったとき「初回利用の方の金利は原則18%」と仰っていたことから、10%以下の金利で借りている方はよほどの返済能力をお持ちか、非常に長くアコムを利用されている方に限られると考えられます。

その他これから申し込みを行う方には関係ありませんが、意外と過払い金が発生し得る条件(金利18%超)で契約を続けている人がいらっしゃいますね。
とは言えこのデータは口座数ベースですので、「カードだけ持っていてお金は借りていない」という方も少なくないでしょう。

③アコムの「年収別」利用者層

その他、大手消費者金融の中で「アコム」のみが、口座数ベースでの年収別利用者層を公表していました。

★アコムの利用者層(2018年9月)

区分が非常にざっくりしていることもあり、「年収200万円超～年収500万円」の総が半分以上を占めるのも当然とも言えますが……。
やはり審査の甘いイメージによるものか、年収200万円以下の利用者も20%超とかなり多いですね。

あとはなぜか、新規会員の方が高所得者層が多いのが気になるところ。同系列のアコムの申し込みができる三菱UFJ銀行ATMコーナーが増えたこと、あるいはこの1年で三菱UFJ銀行「バンクイック」で即日融資を受けられなくなったことなどが関係しているのでしょうか。

④アコムの貸し倒れ損失の理由

その他、アコムには「貸し倒れ」に関する細かなデータが公表されていました。

★アコムにおける無担保ローン貸倒損失理由別状況(2018年9月)

3ヶ月で1.2億円以上の貸し倒れが発生しているというのはスゴいですね……。
貸し倒れの発生件数までは分かりませんでしたが、これだけの損失が発生しているのであれば審査の難化もやむを得ないでしょう。

損失率1.58%という数字からは、「アコムが貸すお金のうち1.58%は回収できていない」ことが分かります。他にこの数字を公表している会社は見られないので比較することはできませんが、おそらくローンを取り扱う金融機関のうちでも低い数字とは決して言えないでしょう。
さらに広告費、人件費、サービスを継続・充実させるための必要経費などを考えると、消費者金融会社の金利が高いのも納得ですね。

まとめ

というわけで、審査に不安がある中で大手消費者金融会社に申し込みを行うのなら、今のところ「アイフル」がベスト。
これに希望するサービス内容や立地(来店契約希望時)などを加味し、申込み先を決定していきましょう。

★大手消費者金融会社の具体的な審査傾向・内容については以下のページをご覧ください。

CHECK大手消費者金融会社の審査に通る要件と各社傾向

★参考資料

他

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​

審査が不安な 佐藤さん

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【管理人】山本

それならフル入力がオススメですよ!

​

審査が不安な 佐藤さん

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【管理人】山本

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