審査の甘いカードローンはあるの?絶対借りたい時の対処法

「いつも使っている銀行の、カードローン審査に落ちてしまった。
自分でも審査に通過できる借入方法は無いのかな?」

カードローンの審査は年収や他社借入状況、勤務形態などの総合的なステータスに基づき出されるもの。
その基準も金融機関によってバラバラですので、一概に「この会社は審査が甘い」等と言い切ってしまうことはできませんが……。
「年収50万円でも審査に通過できる会社」「年収の2分の1に達する借入があっても借りられる会社」等が存在するのは事実ですから、審査に自信を持てないのなら、その理由に応じた申込先を選ぶのが一番賢い方法でしょう。

そこで今回はこれまで実際に実施してきたアンケート調査や各社の公式情報(成約率≒審査通過率等)をもとに、「不安要素別の審査に通りやすい申込先」をまとめました。
読み終えていただければ、今のあなたがどのローンへ申し込むべきか分かります。

審査が不安な理由が「年収」「職業」だけなら、大手消費者金融すべてを利用可能

一般に、「審査に通りやすい申込先」と言うと消費者金融会社(いわゆるサラ金)をイメージされる方がほとんどだと思います。実際、これは間違いではありません。
まずは「収入の低さ」や「正規雇用者でないこと」(アルバイト、派遣などであること)を理由に審査に不安を感じているあなたのため、申込先の選び方を簡単に解説していきます。

①これまでに寄せられた「年収100万円以下」「非正規雇用者」の審査通過例

まずは早速、これまで寄せられた「年収100万円以下かつ非正規雇用者」の方の審査通過例をご覧ください。

大手消費者金融会社として数えられるのは、一般に「プロミス」「アコム」「アイフル」「レイク」「モビット」の5つ。いずれもどこかで名前を目にしたことがあるかと思います。
そしてこれまで実施してきたアンケート調査では、その5社すべてで年収100万円以下での審査通過が確認されていますね。もちろんいずれもアルバイト等の非正規雇用者です。

各社の細かい審査傾向については後述しますが……。
とりあえず審査が不安な理由が「年収100万円台であること」「パート・アルバイトや派遣社員といった非正規雇用者であること」だけならば、どの消費者金融会社を選んでもほとんど問題なく借りられるかと思います。

★年収100万円以下という括りのために上の表には含めていませんが、派遣社員・契約社員の方の審査通過例は非常に多く報告されていますのでご安心ください。

参考派‌遣‌社‌員‌の‌た‌め‌の‌プ‌ロ‌ミ‌ス‌:‌他‌社‌借‌入‌あ‌り‌で‌の‌審‌査‌通‌過‌例、‌問‌合‌せ‌に‌基‌づ‌く‌在‌籍‌確‌認‌他‌

★ただし年収の低さに加え「ブラック状態である」「すでに他社でお金を借りている」といった問題がある場合、審査通過は厳しくなります。あらかじめご了承ください。

②大手消費者金融会社のサービス内容比較

「収入が低い」「正規雇用でない」以外に特に問題が無く、大手5社どこででも審査通過を狙えるのならば、申込先は「サービス内容」をもとに選んで構わないでしょう。

「郵送物なしで契約しやすい」「24時間振込対応」といった点でユーザーサービス内容に優れるのは、「プロミス」「レイクALSA」の2つです。
「180日間5万円以下無利息」「コンビニ含む全ATM手数料無料」に魅力を感じるなら「レイクALSA」を、そうでないならやや金利の低い「プロミス」を選ぶと良いでしょう。
とは言え来店契約希望であれば、近所に店舗のある会社を選んでも問題ありません。

詳細消費者金融会社の徹底比較!

★ちなみに金利だけを見ると、プロミスはレイクALSAやアコムに比べ「10万円を30日借りるごとに、16円おトク」となります。これを高いと見るか低いと見るかはその人次第でしょう。

いわゆる「ブラック状態」なら「プロミス」に通過例が多い

これまでにクレジットカードや携帯電話の分割払い、他社ローンの支払い延滞などにより、いわゆる「ブラック状態」に陥った方であっても、申込先さえ選べば十分に審査通過を見込めます。

特にブラック状態の方からの嬉しい報告が多いのは「プロミス」ですね。信用情報のために審査に不安を感じているのなら、申し込みはこの2社から選ぶと良いでしょう。

ただしプロミスの場合、「ブラック+他社借入あり」という条件が重なると、審査通過は絶望的となります。
もしもこれに該当してしまうなら後述の中小消費者金融会社を選ぶ必要があるでしょう。

参考【プロミス】ブラック状態での申し込み結果から探る審査基準

★「モビットの審査落ち後、プロミス・アコムに通過」という報告の多さから見て分かる通り、モビットは他社に比べ明らかにブラック状態に厳しいです。
(実際、同社元従業員の方のインタビューでは「信用情報に問題がある方は即審査落ち」という回答あり)
信用情報に問題があるのなら、この会社への申し込みはやめておきましょう。

★「レイクALSA」でのブラック通過例がないわけではありませんが、その成約率の低さから申し込みはおすすめしづらいところ。
その一方で「アイフル」の方はインターネット上で複数のブラック状態の方の通過例が見られます。おそらく当サイトのアンケート調査に偏りが出てしまっただけでしょう。

というわけですでに「プロミス」「アコム」を利用済みであれば、「アイフル」へ申し込んでみる価値は十分かと思います。

他社借入に寛容なのは「アコム」「SMBCモビット」「おまとめ対応の銀行ローン」等

ここからは、「すでに他社からお金を借りている」という状況でも審査通過を狙いやすいカードローンについて紹介していきます。

★ここでいう「他社借入」とは「申込先とは異なる金融機関から借りた、<無担保・用途自由な>借入」または「ショッピングリボ」を指します。(ショッピングリボは厳密に言うと「借入」ではないですが…)
自動車ローンや住宅ローン、奨学金など、使い道の限定されるローンは数に含めません。

①多額の他社借入を抱えた状況での審査通過例

ここまで紹介してきたのは主に消費者金融会社でしたが……。
「他社での借金」を理由に審査に不安を感じているのなら、消費者金融に加え一部銀行カードローンへの申し込みも視野に入ってきます。

多重債務者の審査通過報告が多いのは「アコム」「アイフル」「モビット」に加え、「楽天銀行」「住信SBIネット銀行」といったインターネット銀行。
他社借入を抱えた状況で銀行カードローンの審査に通過するためにはそれなりの属性(目安として年収400万円前後+正規雇用者であること)が求められますが、これさえクリアできれば年収の半分に届くような高限度額が適用されることも多いです。
金利も消費者金融より低いですので、審査に自信があるならこちらを選ぶと良いでしょう。

CHECKおまとめ・借り換え実績の多いおすすめローンについて

一方、アコムはじめとする消費者金融会社の方であれば、もう少し年収が低くても柔軟に対応してもらえる模様(後述する「総量規制」の範囲に限る)。
「年収500万円、銀行から200万円借入中に160万円の契約(アコム)」という報告を見る限り、総量規制と関係のない銀行・ショッピングリボの債務がほとんど審査に影響しないことも多々あるようですね。

★一方で「プロミス」は大手の中でも他社借入に厳しい傾向にあります。実際、上の表にも「プロミス審査落ち後、アコム通過」という例が確認できますね。

これまでの審査結果報告を見る限り、「他社からの債務額合計が年収の25%以下」ならさほど気にしなくても良いようですが……。
この基準を超えてしまっているようなら、プロミスへの申し込みは避けた方が良いでしょう。

詳細他社借入ありの「プロミス」審査経験者18名に聞く!通過者の共通点と審査基準分析

②中小消費者金融は「ブラック+多重債務」対応だが返済能力はかなり重視される

さて、ここまでは全国から申し込める有名業者についてのみ解説を進めてきましたが……。

しばしば「大手消費者金融より審査が甘い」と称されるのが、中小消費者金融会社。「セントラル」「キャネット」等が(その筋では)有名ですが、一般の方はほとんど名前を聞いたことが無いかと思います。

こういった業者が相手にするのは、主に「アコムやアイフルを含む大手の審査に通れない、かなりワケアリな人」。具体的には「ブラック状態+他社借入あり」「自己破産経験者」といった方ですね。
重いブラック状態でも審査に通過できる可能性がある、という意味では、大手より審査が甘いと言ってしまっても良いでしょう。

ただしこういった業者は大手に比べても「基本の返済能力」「安定性」を重視する傾向にあります。自己破産等を起こしかねない人を相手に融資を行うにもかかわらず、大手のような資本やバックアップがないことを考えればある種当然ですね。

というわけで、基本的に中小業者を選ぶべきは「大手の審査に通れない、ワケアリの、安定収入ある正規雇用者」。
自営業者や国保加入者、低年収者は、半ば「ダメ元」の姿勢が求めらることでしょう。状況によってはむしろ大手の方が利用しやすいかもしれません。

★申し込み先候補となる中小消費者金融会社は全国各地に多数存在しますが……。
こういった業者の利用が初めてならば、「柔軟審査にそれなりの定評あり」「セブン銀行ATMを使った自由な借入対応」の「セントラル」がおすすめです。

CHECK中継金融機関「セントラル」のメリットと審査通過例、契約の流れ
CHECK【重度ブラック】自己破産5年以内でも審査に通るカードローンは?喪明け後の対応も
CHECK20社・5項目で見る消費者金融一覧:安心の大手からブラック対応中小業者まで

「パート・アルバイトOKの銀行カードローン」の難易度は実際どれくらい?

ここまでは審査上の不安要素別のおすすめ申込先についてお話しして参りましたが……。
「消費者金融の利用にはちょっと抵抗がある」「できる限り低金利で借りたい」とお考えの方も少なくはないでしょう。

そこでここからはおまけ程度に、最近増えてきた「パート・アルバイトOKの銀行カードローン」の難易度についてお話ししていきます。

①申し込みやすい「楽天銀行スーパーローン」でも、審査は原則「属性重視」

結論から言うと、一見申し込みやすそうな銀行カードローンであっても、審査通過の最低ボーダーラインは消費者金融会社に比べかなり高い模様。
以下、「申し込みやすそうな銀行カードローン」筆頭格の「楽天銀行スーパーローン(公式HPにパート・アルバイトOKを明記)」審査結果報告となります。

これまで紹介してきた例を見ても分かる通り……。
楽天銀行で「否決」結果の出てしまった2名より悪い属性で、消費者金融会社の審査に通過された方はたくさんいらっしゃいます。

少なくとも楽天銀行の場合、審査結果は「正規雇用者かそうでないか」で大きく分かれる印象。
アルバイト等の非正規であっても「他社借入」「信用情報問題」などのマイナスポイントが無ければ審査に通過できますが……。
上の40代アルバイトの方の例を見る限り、その他の問題(他社借入、1年未満の勤続年数など)が重なると一気に審査通過が難しくなるようですね。

②これまでに確認されている、年収250万円以下の方の銀行カードローン審査結果報告

銀行カードローン審査の参考として、これまで確認されている審査結果報告のうち「年収250万円以下」と申告された方のものだけをピックアップしてみました。

これくらいの年収の場合、大体どこの銀行も同じく「他社からの借入」の有無が審査結果を分けるようですね。(他社借入2つを抱えて審査に通過されたバンクイックのような例外はありますが)

もしもあなたが「可決」結果の出た方に近い状況(目安として年収200万円前後+その他の不安点なし)ならば、消費者金融より良い条件での契約を狙える各銀行カードローンへの申し込みを進めても良いでしょう。

CHECK全国から申し込めるおすすめの銀行カードローンについて

★独身、かつ年収100万円以下での銀行カードローン審査通過例は未確認です。該当する場合は各消費者金融会社をお選びください。
ただし安定収入のある配偶者がいらっしゃる場合には、自身の収入が低くとも(申込先によっては0円でも)銀行への審査通過を見込めます。

まとめ

審査に不安のある理由は人それぞれ。申し込むべき金融機関ももちろんそれぞれ異なります。
まずは「なぜ審査に不安を抱えているのか」考えた上で、あなたに近い状況の方が多く通過している申込先を選んでみるのが良いでしょう。

CHECK消費者金融全29ローンの一覧と申込先の選び方
CHECKプロミス申込者55名の属性&審査結果一覧:審査に落ちた理由はほぼ他社借入(+α)?次の申込先も
CHECK40名のアンケート回答から分析!SMBCモビット審査の否決&可決理由とその傾向

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