【上限10%未満】おすすめ低金利カードローンランキングの決定版!【口座不要】

    この記事の監修者
    飯田道子先生/ファイナンシャルプランナー (CFP認定者・1級FP技能士)
    Financial Planning Office Paradise Wave代表。著書『貯める!儲ける!お金が集まる94の方法 』(ローカス)他多数。
    【上限10%未満】おすすめ低金利カードローンランキングの決定版!【口座不要】
    審査が不安な 佐藤さん
    必要なお金を、出来る限り低い金利で借りたい…

    利用者にとって、ローン金利は低ければ低いほど嬉しいもの。
    そして競争の激しいカードローン業界では、「どの申込み先を選ぶか」によって2倍以上の金利差が発生することも珍しくはありません。

    そこで今回は、全国のカードローンの中でも特に「金利の低さ」に優れる申込み先をピックアップ。その他のメリット・デメリットを踏まえた上で、ランキング形式でまとめさせて頂きました。

    【管理人】山本
    読み進めて頂ければ、今のあなたに合った借入先候補が分かります。
    そもそもカードローンの「金利」って何?(クリック/タップで開きます)

    「金利」とは、簡単に言うと利息(サービス料)を決める数字のこと。
    申込み者にとってはこの数字が低ければ低いほど、利息が安く済む=おトクとなります。

    ちなみに各カードローン会社が提示しているのは「年利」、つまり「1年間お金を借りっぱなしだったとき、借入額に対し何%の利息が発生するか」を示す数字ですが……。

    例:年利12%のカードローンなら、100万円を1年間借りたとき、その12%にあたる12万円の利息が発生

    実際の借入残高は毎月の返済などで前後しますし、そもそも実際の利息は日割りで、多くは1ヶ月ごとに請求されます。

    実際に、月当たりどのくらいの利息が発生するか知りたい場合には、各社が提示する「年利」を12で割って、大体の「月利」(月あたりの利息)をチェックしてみると分かりやすいでしょう。
    例えば年利12%のカードローンなら、借入残高に対し、月あたり1%くらいの利息が発生するわけですね。

    とは言え金利のルールがよく分からない場合であっても、「とりあえず金利が低いローンを選ぶ」ことは十分に有用です。

    

    3項目から見る、おすすめの低金利カードローンランキング

    3項目から見る、おすすめの低金利カードローンランキング
    それでは早速、

    • 金利の低さ
    • 審査難易度
    • ユーザーサービス(使い勝手の良さ)

    という3項目をもとに、おすすめカードローンを紹介させて頂きましょう。

    このページで紹介するカードローン
    金利難易度使い勝手
    アイフル「ファーストプレミアムカードローン」高め
    住信SBIネット銀行(プレミアムコース)◎+高い
    J.Score不定普通
    イオン銀行カードローン普通

    ①【上限9.5%】使い勝手も金利も優秀なのはアイフル「ファーストプレミアムカードローン」

    「金利の低さ」「使い勝手の良さ」を最も高い水準で両立させているのは、アイフル「ファーストプレミアムカードローン」

    名前の通りこちらは消費者金融「アイフル」が提供しているカードローン商品ですが…。
    普通のアイフルとは異なり、安定収入を得ている方を対象とした、やや高難易度なローンとなります。

    アイフルファーストプレミアムカードローン
    評価詳細
    金利の低さ3.0%~9.5%
    審査難易度高め最低でも年収300万円~
    ユーザーサービス
    • 口座開設不要
    • 好きな口座を使って毎月の返済が可能
    • 30日間無利息
    • 最短即日融資
    • 自宅への郵送物の回避が容易

    上限金利9.5%という数字は通常のアイフル(18%)のおよそ半分。
    にもかかわらず、ユーザーサービスは大手消費者金融会社ならではの優秀さとなっており、後述の銀行ローンなどに比べ一線を画すものとなっています。

    高めの審査難易度さえ気にならないのであれば、最も広くおすすめできるカードローン商品と行ってしまって良いでしょう。

    CHECKアイフル・ファーストプレミアムカードローンのメリット・デメリット&即日融資の流れ
    CHECK【上限9.5%】郵送物なし&低金利カードローン3選とその選び方

    ②【上限7.99%】低金利を最重視するなら「住信SBIネット銀行カードローン」がベスト

    あなたが、

    • 普段から住信SBIネット銀行の口座を使っている
    • 使い勝手の良さを捨ててでも、好条件で借りたい

    とお考えなら、申込み先候補となるのが「住信SBIネット銀行カードローン」

    住信SBIネット銀行カードローン
    評価詳細
    金利の低さ8.99%~14.79%
    (スタンダードコース)
    ◎+0.99%~7.99%
    (プレミアムコース)
    審査難易度
    (プレミアム)
    高い目安として年収400万円~
    (プレミアムコース)
    ユーザーサービス
    • 住信SBIネット銀行の口座開設必須
    • 毎月の返済方法は「住信SBIネット銀行口座からの自動引き落とし」のみ
    • 借入までに必要な日数は目安2週間~
      (口座が無い場合)
    • 高限度額に定評あり

    最大の特徴は、審査の結果自動的に振り分けられるコース設定。
    2つのコースのうち「プレミアムコース」が適用されれば上限7.99%という、アイフル「ファーストプレミアムカードローン」を下回る数字での借入が可能となります。

    また住信SBIネット銀行は高限度額(最大で年収の2分の1程度)の適用にも定評がありますから、おまとめや借り換え目的の申し込みにも打ってつけと言えるでしょう。

    …ただし上の表をご覧の通り、こちらのカードローンは「住信SBIネット銀行の口座を使った毎月の引き落とし返済」が必須。
    普段からこの口座を使っている場合は問題ありませんが、そうでないと毎月の返済に手動入金の手間が掛かります。

    また、「審査を受けるまでプレミアムコースが適用されるかどうかわからない」というのも気になるところ。

    「スタンダードコース」適用の際には契約を断ることも可能ですが…。
    このように人を選ぶ点が多いローンであることは確かでしょう。

    CHECK【住信SBIネット銀行カードローン】低金利・高限度額に隠れたデメリットとは

    住信SBIネット銀行「カードローン」
    住信SBIネット銀行「MR.カードローン」
    金利
    (プレミアム)
    金利
    (スタンダード)
    限度額融資
    スピード
    0.99%~7.99%8.99%~14.79%10万〜1200万円一週間以上
    (口座がないとき)
    申込条件郵送物回避条件
    • 20歳~65歳
    • 安定継続した収入がある
    • 外国籍の場合、永住者である
    • 住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有している(同時申込可)
    • すでに同行口座を開設済みの場合のみ可

    ポイント

    • 適用限度額が高い(目安年収の2分の1くらいまで)
    • 住信SBIネット銀行の口座開設&同口座を使った毎月の引き落とし返済必須
    • 審査結果に応じコースが決定される

    ③【上限15%だが…】申込み前に金利が分かる「J.Score」はチェックして損なし

    次に紹介するのは、「みずほ銀行」と「ソフトバンク」の合弁子会社にあたる新しい消費者金融、「J.Score(ジェイスコア)」が提供するキャッシングサービス。

    J.Score
    評価詳細
    金利の低さ不定0.8%~15.0%
    審査難易度普通非正規や個人事業主の場合、本申込みに必要なスコアを得られないことも
    ユーザーサービス
    • 口座開設不要
    • 好きな口座を使って毎月の返済が可能
    • 郵送物は必須

    「上限15.0%」という数字だけを見れば、決して低金利とは言えませんが…。
    「J.Score」の特徴は、本申込み前に自分の適用金利(と限度額)が分かるという点。

    「J.Score」へ本申込みを行う前には、いくつかの質問に答えるなどして個人スコアを算出することになります。
    これをもとにAI(人工知能)が貸付条件を提示。その金利や限度額に納得できた場合にのみ、本申込みを進められるわけですね。

    気になるのは金利の引下げ水準ですが…。
    安定収入を得ている正規雇用者であれば、10%前後やそれ未満の数字が出ることもさほど珍しくありません。

    スコアによってはアイフル「ファーストプレミアムカードローン」(上限9.5%)よりかなり低い金利での借入も狙えますので、チェックしてみて損のないサービスと言えるでしょう。

    その他、住信SBIネット銀行と異なり好きな口座を使った毎月の返済が可能、というのも嬉しいところです。

    CHECK【ジェイスコア】申込前に知っておくべき6つのデメリットと申込み~借入の流れ

    J.Score(ジェイスコア)
    J.Score(ジェイスコア)
    実質年利限度額審査
    スピード
    融資
    スピード
    0.8%~15.0%※10万〜1,000万円最短即日最短即日
    申込条件郵送物回避条件
    • 満20歳以上、満70歳以下の国内に居住している方
    • 定期的な収入と返済能力を有する
    • 不可(必ずJ.Scoreリーフレットが送付される)
    ※貸付利率(年率)0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。

    ポイント

    • インターネット契約対応
    • 官報情報を閲覧しない

    ★ただし「J.Score」は2020年に上限金利の引き上げを行いました。
    (上限12.0%→上限15.0%)
    これに伴い、以前に比べると低金利でのキャッシングが難しくなった可能性があります。
    実際にスコアを算出してみた際の結果。極度額(限度額)はともかく、金利は微妙です

    ▲実際にスコアを算出してみた際の結果。極度額(限度額)はともかく、金利は微妙です。
    (とは言え会社員の方であれば、もう少し良い結果が出やすいとは思います)

    ④【上限13.8%】高難易度ローンを避けたいなら「イオン銀行カードローン」が無難か

    金利の低いローンはどうしても、審査難易度が高めに設定されていることが多いもの。
    そして現実問題、誰しもが「高難易度・低金利」なローンを利用できるわけではありません。

    そんな中、一般的な審査水準で低めの金利のカードローンを取り扱っているのが「イオン銀行」です。

    イオン銀行カードローン
    評価詳細
    金利の低さ3.8%~13.8%
    審査難易度普通年収200万円未満での通過例あり
    とは言え大手消費者金融よりは厳しめ
    ユーザーサービス
    • 口座開設不要
    • 好きな口座を使って毎月の返済が可能
    • 郵送物は必須
    • 専業主婦OK

    一般的な銀行カードローンの上限金利「14.5%」に比べれば、「13.8%」というイオン銀行の金利設定は、若干ではありますが低いと言って差し支えありません。

    銀行カードローンには珍しく「好きな口座を使って毎月の返済ができる」という点を見ても、「審査に強い自信があるわけではないが、できる限り低金利で借りたい」という場合に選びやすいと言って良いでしょう。

    CHECKイオン銀行カードローン公式HP
    CHECKネット銀行カードローンの審査は甘い?22名の属性&結果から見る審査傾向

    ★ちなみに「ソニー銀行カードローン」の上限金利もイオン銀行と同じく13.8%、かつ限度額ごとの金利引き下げ幅で言えば「ソニー銀行」の方が優秀となっているのですが…。
    (=高限度額での契約が可能なら、ソニー銀行の方が低金利)

    ソニー銀行は口座開設と、それをを使った引き落とし返済が必須ということで、ここで軽く紹介する程度に留めさせていただきます。
    もしあなたが「ソニー銀行」口座をお持ちであれば、イオン銀行よりもそちらの方が優先されることでしょう。

    お近くの地銀や信用金庫が、驚くような低金利カードローンを取り扱っていることも

    お近くの地銀や信用金庫が、驚くような低金利カードローンを取り扱っていることも

    ここまで紹介してきた4つの低金利カードローンは、いずれも「全国から申し込みが可能」という性質を持ったものでした。

    …とは言え実のところ、現在提供されているカードローンの大部分は地域限定商品だったりします。
    そして地方銀行や信用金庫といった地域密着型のカードローンの中には、たまに驚くような好条件商品が存在することも。

    そのためもしもあなたが、

    • 地銀や信金、労金やJAバンクの口座を持っている
    • 使い勝手にかかわらず、極力低い金利でカードローンを利用したい

    とお考えなら、お住まいの地域に根差した金融機関のカードローン商品をチェックしてみて損は無いでしょう。

    参考:地域限定の低金利カードローン
    申込み先金利
    池田泉州銀行「MaxⅤ」
    ※高難易度かつ諸条件あり
    5.95%
    沖縄銀行カードローン「プラスワン」8.5%
    佐賀共栄銀行「きょうぎんカードローンプレミアム」
    ※諸条件あり
    6.0%
    千葉銀行「プレミアクラス」
    ※高難易度かつ諸条件あり
    3.8%
    ~5.5%
    中京銀行カードローン「ハイステージ」
    ※やや高難易度
    7.5%
    西日本シティ銀行「V CLASS」
    ※高難易度
    3.0%
    ~7.1%
    広島銀行「総合口座プラス30」
    ※高難易度
    9.125%
    9.625%

    CHECK全112の銀行カードローン特性一覧:申込み先選びは「いつもの銀行」から始めよう

    ★地域限定型のカードローンは、借入までに1週間~長いと3週間程度を要することが多いです。
    また金融機関によっては、契約時の来店手続きが必須となります。あらかじめご承知おきください。

    ★ごく一部の例外を除き、「カードローンを提供する金融機関の口座開設と、それを使った毎月の返済」が必須となります。
    返済の手間のことを考えると、申込み先は「普段から口座を使っている金融機関」の中から選びたいところです。

    ★収入制限や勤続/居住年数制限の設けられているローンは、そうでないものに比べ審査難易度が高いと考えて差し支えありません。
    とは言え申込条件を満たしているのなら、チャレンジして損は無いかと思います。

    まとめ

    まとめ

    このページで紹介したカードローン
    金利難易度使い勝手
    アイフル「ファーストプレミアムカードローン」高め
    ▶金利の低さと使い勝手の良さを最も高水準で両立
    ▶審査に自信があり、申込み先に迷ったらここを選んでOK
    住信SBIネット銀行(プレミアムコース)◎+高い
    ▶口座開設必須で勝手は悪いが、貸付条件は(全国から申し込める商品の中では)ベスト
    J.Score不定普通
    ▶金利条件に満足できた場合にのみ申込みを進められる
    イオン銀行カードローン普通
    ▶普通の銀行より金利低め、かつ口座開設不要
    ※その他、地方銀行や信用金庫などに優良ローンの取り扱い可能性あり

    一口に「低金利で借りられるカードローン」といっても、おすすめしたい申込み先は

    • あなたの収入や信用
      (=高難易度ローンを利用できそうか否か)
    • 使い勝手を重視したいか、そうでないか
    • お住まいの地域

    によって異なります。

    【管理人】山本
    各ローンのメリット・デメリットを把握した上で、あなたに合った好条件ローンを選択してみてくださいね。

    CHECK全国からOK!低金利銀行カードローンランキング:金利10%未満、口座開設不要他

    監修者からのコメント
    飯田道子先生 飯田道子先生
    /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

    金利の低さ、審査難易度、使い勝手の良さをまとめた表を作成していますので、確認してみて下さい。
    いずれのポイントも大切なのですが、すべてをカバーしているものはありません。自分は何を優先したいのかをじっくり考えながら、カードローンを選ぶと失敗は少なくなります。
    金利の低さを追求するのなら、銀行のカードローンを狙うのも手。審査には時間がかかりますが、ほとんどの銀行で、取引状況次第で金利をディスカウントしてくれますよ。
    


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