みちのく銀行カードローン「トモカ」は低金利!審査難易度もあまり高くない!

みちのく銀行カードローン「トモカ」は低金利!審査難易度もあまり高くない!
「青森県を中心に展開している「みちのく銀行」で借りたいんだけど、カードローンが2種類あってどちらを選べばいいのか分からない……」

同銀行が取り扱うカードローンは「Webカードローン<トモカ>」「カードローン<トモカ>」の2種類ですが……。
実は、どちらにするか迷う必要は無いんです。
2つのローンの違いはほぼ「来店が必要か、そうでないか」の一点のみ。
金利や審査難易度に一切違いはありません(みちのく銀行への問い合わせによる)。
そのため、取扱いカードローンは実質1種類と言えるでしょう。

「そうなんだ!
でも、審査に通るかどうか自信が無いなぁ……」
ご安心ください!
今回はみちのく銀行が扱うカードローン「トモカ」について、みちのく銀行へ問い合わせてわかったメリット・デメリットや審査通過の条件、申し込みの流れなどについて詳しくまとめてみました。
読んでいただければ、何の不安も無く「トモカ」を利用できますよ。

みちのく銀行「トモカ」の基本情報とメリット・デメリット

「Webカードローン<トモカ>」と「トモカ」
公式HPを見てみると、上の画像のように別種のローンとして取り扱われている「Webカードローン<トモカ>」「トモカ」
ですが、実際の違いは「上限限度額」と「契約方法」の違いのみとなるため、ほとんど同じローンとして考えて良いでしょう。

それでは、詳しく見ていきましょう!

①「トモカ」の基本データをチェック:上限14%の低めの金利が嬉しい!

みちのく銀行「トモカ」、「Webカードローン<トモカ>」(以後単に「トモカ」と記載)の基本データは以下のようになります。

★みちのく銀行カードローン「トモカ」「Webカードローン<トモカ>」

金利 4.9%~14.0% 限度額 10万円~300万円(Web)
10万円~500万円
(トモカ)
審査スピード 最短即日 融資スピード 1週間~10日程度
その他
  • ・2つのローンに審査難易度、融資スピードの違いはなし
  • ・「Webカードローン」のみ、来店不要
  • ・みちのく銀行の口座開設必須
  • ・専業主婦の利用可
  • 銀行カードローンの平均上限金利(契約時に適用されやすい、最大の借入金利)は14.5%程度。
    それに対し、みちのく銀行カードローンの上限金利はやや低めの14.0%に設定されているのが嬉しいところです。

    ②「Webカードローン<トモカ>」と通常の「トモカ」の違いは上限限度額と契約の手間のみ:基本的には「Web」がおすすめ

    2つのローンの基本情報を見比べてみると、上限借入限度額のみは「Webカードローン<トモカ>」「トモカ」の間で違いがありますが……。

    300万円を超える限度額をもらえる可能性があるのは、最低でも600万円以上の収入のある方。
    これくらい収入があるのなら住信SBIネット銀行「プレミアムコース」など、より条件の良いローンを狙えますので、限度額の低さが「Webカードローン」のデメリットとなることはないでしょう。

    また、実際にみちのく銀行へ2つのローンの違いについて問い合わせを行ってみたところ、「審査難易度や融資スピードに変わりはなく、違いは契約の手間のみ」といった回答をもらうことができました。

    そのため、契約に来店が必要など手間のかかる「トモカ」よりは、インターネット上で申し込み・契約が可能な「Webカードローン<トモカ>」を選んだ方がベターと言えるでしょう。

    詳細みちのく銀行に聞いた!カードローンの契約手順と融資スピード

    ③審査は最短即日で完了するものの、借入までには1週間程度が必要で即日融資は不可

    最短即日で審査が完了する、みちのく銀行のカードローンではありますが……。
    残念ながら、審査結果が出てすぐに振り込みなどで融資を受けることはできません。借り入れを行うためには、みちのく銀行から送られてくるローンカードの到着を待つことになります。

    そのため結局、申し込みから借り入れまでには1週間~10日ほどの時間が必要
    審査状況や郵便状況によってはより長い時間が掛かる可能性もありますので、急いでお金を借りたい場合には向きません。

    CHECK即日融資対応の銀行カードローンまとめ

    みちのく銀行「トモカ」の審査難易度:トモカを利用できるのはどんな人?

    カードローンへ申し込みを行う上で、気になるのが審査難易度。
    ここでは、みちのく銀行「トモカ」・「Webカードローン<トモカ>」の審査へ通る条件を詳しく分析していきます!

    ①パート・アルバイトでも10万円までなら利用可能!審査に通ること自体は難しくない

    「トモカ」の公式HPでは、以下のような記載を見ることができます。
    みちのく銀行公式HP-パート・アルバイトなどについての記載▲みちのく銀行公式HPより

    パート・アルバイト・専業主婦であっても10万円までの限度額なら利用可、という記載通り、このローンで10万円の枠をもらうこと自体はさほど難しくないと考えられますね。

    借入残高が10万円のとき、「トモカ」における毎月の返済額は最低5,000円
    つまり、「トモカ」の審査にギリギリで通るためには「毎月5,000円の返済が、確実に可能」であればOKということになります。

    ②「トモカ」の審査に通るための条件

    公式HPの情報や、似たような条件を設けている他社ローンの通過者データなどをもとに「トモカ」の審査通過条件をまとめてみました。

    ★みちのく銀行「トモカ」の審査通過条件

    「審査に通る」ことが目的であれば、さほど高い年収は必要ありません
    ただし、20万円以上の限度額を狙うのであれば、ある程度の社会的信用(といっても「会社員である」程度で構いません)が必要になってくるでしょう。

    青森県から申し込めるカードローンと「トモカ」の金利・審査難易度比較

    より良い条件のローン、あるいはより審査難易度の低いローンを希望するあなたのために、青森県から申し込みのできるカードローンと、「トモカ」の金利・限度額を比較してみました。

    ★各社の審査難易度目安

    主な融資対象 ローンの例 金利
    ↑高 年収400万円以上
  • 三井住友カード「ゴールドローン」
  • 3.5%~9.8%
    年収200万円~
    または正社員・公務員
  • 東奥信用金庫「とうしんカードローン100」
  • 7.5%
  • みずほ銀行
  • 3.5%~14.0%
  • 三井住友銀行
  • 4.0%~14.5%
  • オリックス銀行
  • 1.7%~17.8%
    年収200万円前後
  • 青い森信用金庫「しんきん悠きゃっする」
  • 4.8%~14.3%
  • 東奥信用金庫「ステップ」
  • 11.5%
    みちのく銀行「トモカ」 4.9%~14.0%
    年収200万円未満
    パート・アルバイト
  • 青森銀行「Aキャッシング」
  • 2.4%~14.4%
  • 東奥信用金庫「とうしんカードローン」
  • 14.3%
  • 東奥信用金庫「ご満足カード」
  • 14.0%
  • 青い森信用金庫「青い森しんきんカードローン」
  • 9.8%~14.3%
  • 楽天銀行
  • 1.9%~14.5%
  • イオン銀行
  • 3.8%~13.8%
  • 三菱UFJ銀行「バンクイック」
  • 1.8%~14.6%
  • アコム
  • 3.0%~18.0%
  • アイフル
  • 3.0%~18.0%
    ↓低 金融ブラック
  • 中小消費者金融
  • 上限金利18%~20%程度
    ※住宅ローン利用者のみ利用可能なローンを除く


    「みちのく銀行」の上限金利は全国的に見ると低めではありますが……。
    もしもあなたが東奥信用金庫の営業区域にお住まいであれば、こちらのローンを利用することでさらに低い金利での借り入れが可能です。(ただし、審査難易度はみちのく銀行に比べやや高くなります。)

    また、地元の信用金庫で借りることに特にこだわりがないのであれば、「イオン銀行カードローン」を利用することでより確実・かつ低金利な借り入れが可能ですよ。

    「トモカ」申し込みから契約までの流れ

    「トモカ」へ申し込みを行う流れを、公式HPやみちのく銀行への問い合わせ内容をもとに簡潔にまとめてみました!

    ①みちのく銀行に聞いた!カードローンの契約手順と融資スピード

    公式HPに記載されていない「トモカ」のポイントを、実際にみちのく銀行へ尋ねてみました!

    【管理人】山本
    「WEBカードローン<トモカ>」と通常の「トモカ」は、どちらが早く借り入れられますか?

    みちのく銀行の回答
    どちらも大体同じくらいかとは思いますが、「WEBカードローン」の方であれば来店せずに契約が可能ですので、基本的にはこちらの方をご利用いただければと思います。

    【管理人】山本
    借入にはどれくらいの時間が掛かりますか?

    みちのく銀行の回答
    大体、1週間から10日程度見て頂ければと。ですが、審査状況によって変動する場合もございます。

    【管理人】山本
    審査の難しさに違いはありますか?

    みちのく銀行の回答
    審査に関してはどちらも同じでございます。

    【管理人】山本
    審査の際、会社に電話が掛かってくることはありますか?

    みちのく銀行の回答
    保証会社の判断によりますので、こちらでは分かりかねてしまいます。申し訳ありません。

    どうも審査に関しては保証会社(審査を行う会社)に完全に委託している様子ですね。
    みちのく銀行はあくまで利用者と保証会社の窓口となっているにすぎず、審査に関してほぼノータッチなようです。
    それでは、詳しい利用の流れを見てみましょう!

    (1)来店不要の「Webカードローン<トモカ>」の場合

    金利や融資スピードに違いがないのであれば、手間が掛からないに越したことはありません。
    来店不要の「Webカードローン<トモカ>」における、利用の流れは以下のようになります。

    ※申し込み時点で、みちのく銀行口座の開設が必須となります。

    Webカードローン<トモカ>
    契約の流れ

    インターネットから申し込み

    審査
    (最短即日)
    在籍確認の可能性あり

    メールで審査結果連絡

    必要書類のアップロード

    みちのく銀行側の承認後
    携帯電話へ連絡

    インターネット上で利用条件確認
    ローンカードの郵送
    (1週間~)

    審査結果は最短即日で知ることができますが、実際に借り入れができるようになるのはローンカードの到着後となります。
    借入を急ぎたい場合には、即日融資に対応した他社ローンを選択しましょう。

    CHECK即日融資に対応の銀行カードローンまとめ

    (2)相談しながら申込みを行いたいのなら「トモカ」も候補に

    インターネットへ個人情報を入力するのには抵抗がある、あるいは店頭窓口の人に相談した上で申し込みたい、という場合には通常の「トモカ」も選択肢に入ります。
    その場合の利用の流れは以下のようになります。

    「トモカ」(来店型)
    契約の流れ

    インターネットから仮申し込み
    (または電話や窓口で申し込み)

    審査
    (最短即日)
    在籍確認の可能性あり

    電話で審査結果連絡

    必要書類を持って、最寄りのみちのく銀行窓口へ出向き
    本申し込み手続き

    ローンカードの郵送
    (1週間~)

    来店で契約を行う場合であっても、その場で融資を受けることはできず、融資までの時間は「Webカードローン」と変わりありません。

    みちのく銀行公式HP「店舗・ATM検索」

    ちなみに、「イトーヨーカドー青森店出張所」「八戸ニュータウン出張所」を利用すれば、土日祝日でも本申し込み手続きが可能です。

    ②2つのローンの必要書類:来店契約の場合、お届け印や通帳は必須に

    各ローンの必要書類は以下のようになります。

    ★みちのく銀行「トモカ」契約方法ごとの必要書類

      提出方法 必要書類
    Webカードローン「トモカ」 携帯電話やスマートフォンで撮影した写真をアップロード
  • ・本人確認書類
    (健康保険証、その他顔写真付きの身分証明書)
  • トモカ(来店型) 原本を支店へ持ち込み
  • ・本人確認書類
    (健康保険証、その他顔写真付きの身分証明書)
  • ・みちのく銀行通帳
  • ・みちのく銀行お届け印
  • 以上の書類に加え、利用限度額が50万円を超える場合には収入証明書(源泉徴収票など)の提出が求められます。

    ③在籍確認は、保証会社(審査を行う会社)が必要と判断した場合に行われる

    在籍確認(あなたの勤務先への電話連絡)は、保証会社(審査を行う会社)が必要と判断した場合に行われるとのこと。
    保証会社が在籍確認を行う場合、「みちのく銀行」の名前を名乗ることはなく、電話は個人名で掛かってくることになります。
    (例:佐藤と申しますが、高橋太郎さんはいらっしゃいますか?)

    アイフルなどのように、健康保険証の提出などをもって電話の代わりとすることはできません。
    「会社に電話を掛けられるのは困る!」といった場合には、何らかの方法で電話を避けられる他社ローンを選択しましょう。

    CHECK誰にもバレずにお金を借りる方法
    CHECK在籍確認とは

    みちのく銀行「トモカ」の借り入れ方法

    ローンカードが手元に届いたら、いよいよ自由な借り入れが可能となります。
    それでは、その借入方法を見ていきましょう!

    ★借り入れ方法は「トモカ」「webカードローン<トモカ>」で共通となります。

    ①基本的な借り入れは各ATMを使おう:利用できるATMとその手数料

    みちのく銀行における、基本的な借り入れ方法は「ATM」
    利用できるATMは以下のようになります。

    ★「トモカ」のキャッシングに利用できるATM

    • みちのく銀行ATM
    • セブン銀行ATM
    • ローソンATM
    • ゆうちょ銀行ATM
    • イオン銀行
    • 北海道銀行ATM
    • 東北銀行ATM
    • 北都銀行ATM
    • 荘内銀行ATM
    • 青い森信用金庫ATM

    大手コンビニに加え、多くの金融機関と提携を結んでいるのが嬉しいところですね。
    ただし、ファミリーマートなどに設置してある「E-net」ATMは利用できませんのでお気を付けください。

    借入時に発生する手数料は、以下のようになります。

    ★みちのく銀行ATMの利用手数料

    ★みちのく銀行ATMの利用手数料

    ★セブン銀行・ローソンATMの利用手数料

    ★セブン銀行・ローソンATMの利用手数料(いずれもみちのく銀行公式HPより)

    コンビニATMの利用可能時間はやや不規則ですので、できれば曜日を問わず、日中に借り入れができると良いですね。

    ②「自動融資」機能を使えば、クレジットカードや公共料金の支払い延滞を防げる!

    「トモカ」には、契約時から「自動融資」機能が備え付けられています。
    自動融資とは、引き落としなどによりあなたの口座残高が0円を下回ったとき、差額を自動的に借り入れる方法のこと。
    例えば、「1万円が入っているみちのく銀行口座」に「クレジットカード会社から、5万円の引き落とし」が行われた場合、差額の「4万円が自動的にキャッシング」されるわけですね。

    この機能により、支払いの延滞を未然に防ぐことができますが……。
    言うまでもなく、知らない間に借り入れが増えてしまう危険もありますので口座残高には十分気を付けておきましょう。

    ちなみに、「トモカ」において自動融資が行われるのは以下の場合に限られます。

    ★「トモカ」の自動融資の対象となる支払い・請求先一覧

    • 公共料金(NHK含む)
    • クレジットカード会社
    • 各種税金
    • 各種保険料
    • その他、口座振替(家賃など)

    「トモカ」への毎月の引き落としは「自動融資」の対象外となりますのでお気を付けください。

    みちのく銀行「トモカ」毎月の返済方法

    最後に、みちのく銀行「トモカ」の返済について詳しく解説していきます!

    ①返済方法は「毎月5日、みちのく銀行口座からの自動引落とし」

    みちのく銀行「トモカ」の返済は、「毎月5日、みちのく銀行口座からの自動引落とし」で行われます。(トモカ、webカードローン<トモカ>で共通)

    毎月の引き落とし額は、借入残高に応じて変動します。(残高スライドリボルビング方式)

    ★「トモカ」毎月の引き落とし額

    前月5日の借り入れ残高 引き落とし額
    30万円未満 5,000円
    30万円~50万円未満 10,000円
    50万円~100万円未満 20,000円
    100万円~200万円未満 30,000円
    200万円~300万円未満 40,000円
    300万円~ 50,000円

    借入残高が50万円のときの引き落とし額「2万円」は銀行カードローン業界で見ても高めですが……。
    「トモカ」で50万円の限度額をもらえる方であれば、特に支払い能力に問題はないでしょう。

    ②各ATMを使った随時返済(追加の返済)にも対応!

    毎月自動引落としで行う約定返済に加え、各ATMを使った随時返済(追加の返済)も可能です。
    利用できるATMについては借入時と変わりありません。E-netATMを除く全国の主なATMを利用可能です。

    CHECK基本的な借り入れは各ATMを使おう:利用できるATMとその手数料

    まとめ

    ★みちのく銀行「トモカ」「Webカードローン<トモカ>」の違いは「契約方法」「上限限度額」のみ!
    基本的には手軽に契約のできる「Webカードローン」がおすすめ
    ★即日審査は可能ながら、借入が可能になるまでには1週間~10日ほどの時間が必要
    10万円の限度額であれば比較的審査難易度低め。ただしパート・アルバイト・専業主婦が20万円以上の限度額をもらうことはできない

    低めの金利と、手間の少ない契約方法で利用しやすいみちのく銀行「Webカードローン<トモカ>」。
    限度額は10万円固定となりますが、審査が不安なパート・アルバイトであってもおすすめできるローンとなっています。

    

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