SMBCモビットの金利って高い…利息を節約する方法は？

こんにちは！元消費者金融勤務の管理人 山本です。

今日はSMBCモビットの金利についてお話します。

SMBCモビットの実質年率は3.0％～18.0％となっていま…

審査が不安な 佐藤さん

金利３．０％って銀行より安いじゃん！
SMBCモビットに申し込もうっと

【管理人】山本

うわ、佐藤さん、いたんですね！

【管理人】山本

というか、ちょっと待ってください。
佐藤さんがSMBCモビットで借りても
金利は３．０％じゃないですよ！

審査が不安な 佐藤さん

えー、なんで？

【管理人】山本

それを今から説明しようとしてたんです！

審査が不安な 佐藤さん

ごめんごめん…

SMBCモビットの強みは「バレない」ことに特化した「WEB完結」！ でも、どんなに便利でも、金利が高すぎると困っちゃいますよね。

ズバリ言いましょう。SMBCモビットの実質年率は、大手消費者金融では標準的な年利18.0％スタートです。(ほとんどの場合･･････)

よく目にする 3.0％〜 に騙されないでくださいね。

そして、金利の面で考えると、SMBCモビットはアコムやアイフル、プロミスと比べて、あきらかに損しちゃうところがあります。

今回は、SMBCモビットで損してしまう理由や、SMBCモビットの金利を下げる交渉方法、そして、金利を節約するための返済方法について、詳しく説明していきます！

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

他の消費者金融や銀行との金利比較表

このように、SMBCモビットの最低金利（３．０％）は、銀行に匹敵、あるいはそれ以上の低金利。
一方、最高金利（１８．０％）は、消費者金融の中では一般的、銀行と比べると、少し高めですね。

SMBCモビットの金利は３．０％じゃない！

しかし、この最低金利。誰でも利用出来るワケではないです。 最低金利を利用できるのは、会社の定める、一番おおきな借入限度額を、もらえたときだけ。ちなみに、SMBCモビットの最大限度額は、８００万円になっています。

審査が不安な 佐藤さん

つまり、SMBCモビットで800万円の限度額をもらえばいいってこと？

【管理人】山本

その通りです。

審査が不安な 佐藤さん

じゃあ、限度額８００万円で申請して、超低金利で借りればいいんだ！！

【管理人】山本

ちょっと待って！
SMBCモビットをはじめとして、消費者金融は、個人に年収の３分の１以上のお金を貸すことを、禁止されています。これ、総量規制っていう法律です。

審査が不安な 佐藤さん

ええっと……？

【管理人】山本

簡単に言えば、お金を借りるためには、希望限度額の３倍の年収が必要、ということですね。
８００万円の限度額を貰うには、その３倍の年収が、必要なんです。

【管理人】山本

佐藤さん、２４００万円の年収なんて、ありましたっけ…？

審査が不安な 佐藤さん

うっ…！

SMBCモビットの上限金利は、18.0％。
ほとんどの大手消費者金融は上限金利18.0％なので、特に高くも低くもない、というところですね。

① ご新規さんは信用されてない → 金利適用は厳しめの18.0％スタートがほとんど

とくに消費者金融の場合、初回契約の方と金融機関の間には信頼関係がありません。つまり企業側にとっては「踏み倒されてしまうかもしれない……」という不安が、常連の方に比べて大きいわけですね。

金利が高いのは、もし自己破産されてしまった場合に、できる限りのお金を事前に回収しておくため。
このような理由から、SMBCモビットにおいて初回契約時はほぼ確実に、上限金利である１８．０％となります。

② 法律の上限金利が18.0％：金利が下がるのは限度額100万円超から

利息制限法で決められている上限金利は以下の通りとなっています。

もちろんSMBCモビットでの融資は、この上限金利を守って行われます。
金利を１５．０％まで下げるためには、少なくとも１００万円の限度額が必要なんですね。

③ SMBCモビットではじめに借りられるのは多くても50万円程度･･････

金利を下げるためには１００万円の限度額が必要なのですが……。

SMBCモビットでの初回契約額は１０万円～５０万円がほとんど。そのため、最初から１８．０％未満の金利で契約することは難しいんです。
最初にもらえる限度額が少ない理由も、高金利な理由と同じく金融機関との信頼関係がないためですね。

ちなみに、５０万円を超えるお金が必要なのであれば、消費者金融の利用は向いていません。
みずほ銀行など１００万円以上の融資を最初から行ってくれやすい銀行を利用しましょう。金利もずっと低いです。
（みずほ銀行の金利は高くても１４％）

SMBCモビットの利息ってどれくらい？ お金を借りたときの支払総額シミュレーション

それでは、今回は初回利用の方が適用されるSMBCモビットの金利「１８．０％」を基準として、実際の支払い模様を紹介していきます！

① 利息は借り入れ金額・借り入れ期間によって大きさが変わる！

契約時から完済時までに支払われる利息の総額は、借り入れ価格と借り入れ期間によって変わります。

上の例で考えてみると、もともとの借り入れ額が２００万円だったら、あるいは借り入れ期間が２年間だったら利息は３６万円と倍増しますよね。
実際には月々返済が行われるため、本当の利息額とは異なるものの、借り入れ額と借り入れ期間に応じて利息が増える、という点では同じです。

それではここからは、実際のSMBCモビットでの返済例を見てみましょう。

この例を見ても分かるように、利息を節約したいのであれば金利の引き下げを狙うよりも月々の返済額を増やすのが効果的です。
このように、あらかじめ定められた最低返済額より大きな金額を返済することを繰り上げ返済と呼びます。

② 他社の金利と返済総額比較

それでは「３０万円を借りて２万円ずつ返す」のを前提として、各社の支払額を比べてみましょう！

同じ金額を借りて同じ金額を返し続けているのに、結果的に２万円以上の支払総額の差が出てしまいました。
とはいえ、三井住友カードゴールドローンは審査も厳しく融資スピードも遅いため、SMBCモビットと利用を迷うことはほとんどないかと思います。上手く棲み分けができているんですね。

SMBCモビットの強みは誰にもバレないことに特化した「WEB完結」。
上の表を見ても分かる通り、他の大手消費者金融と比べてもとてもおトクとは言えないんですね。

→５.②SMBCモビットの強みは、あくまで「バレない」ことに特化した「WEB完結」

ベストな返済方法は「キャッシュカードかインターネットバンキングを使った銀行振り込み」

利息が生まれた後は、もちろん返済しなければなりません。
ここではSMBCモビットの返済について、簡単に解説していきます。

①SMBCモビットの返済は、借り入れ残高によって支払額の変わるリボ払い

SMBCモビットの毎月の返済額は、借り入れ残高によって変わります。　

金額的にはとても平均的な消費者金融の返済額となっています。
上の計算例のように、この返済額より大きな金額であればいくら返済してもかまいません。
→繰り上げ返済

②返済方法は４種類（カードローンタイプの場合）

★契約方法・手数料ごとの返済方法まとめ

WEB完結で契約した場合、ローンカードが存在しないため返済方法が限られます。

③高金利なSMBCモビットだから、繰り上げ返済が大事

今まで説明してきたように、SMBCモビットはおトクとは言えないカードローン。
そのため、できるだけ返済期間を短くして利息を減らすことが大事なんです。

最低返済額より大きなお金を返済することを繰り上げ返済と言います。
SMBCモビットの場合、１０万円以下の借り入れで１万５０００円を返済したら、１万１０００円分の繰り上げ返済が行われるわけですね。
これだけでも、ずいぶん利息をカットできます。

★１０万円を金利１８．０％で借りた場合の利息総額比較

同じお金を借りたのに、返済期間によってはこんなに利息の差が生まれてしまうんです。
この差は借り入れ額・借り入れ期間が増すごとに大きくなっていきます。

【SMBCモビットの残念なところ】無利息キャッシングサービスがない……。

支払い総額比較を見ても分かる通り、SMBCモビットは同じ上限金利１８．０％であるアコム・アイフルよりも利息額が大きくなります。
というのも、SMBCモビットだけが大手消費者金融の中で無利息キャッシングサービスを行っていないから。
それでは、そんなSMBCモビットを選択する意味とは何なのでしょうか？

①SMBCモビット以外の大手消費者金融はどこも無利息サービスを行っている

SMBCモビットを除く大手消費者金融に加え、アイシーローンなどの一部中小消費者金融は無利息サービスを提供しています。

無利息キャッシングサービスとは、その名の通り一定期間の間、利息が発生しないサービスのこと。
多くの会社が提供している「３０日間無利息」サービスの場合は、利息が発生するのが３１日目から、となるわけですね。ちなみにカットできる利息は借り入れ額１０万円につき約１５００円となります。

このサービスにデメリットはありません。
大手中唯一無利息サービスのないSMBCモビットは、無利息サービスがないという点で、とても不利と言えるでしょう。

→無利息サービスを提供しているカードローンランキング

SMBCモビットの上限金利は１８．０％。これは１０万円以上を借りる場合の法定上限額となります。
そのため、無利息サービスのないSMBCモビットを利用する際には利息額が法律で許される上限額となってしまうんですね……。

②SMBCモビットの強みは、あくまで「バレない」ことに特化した「WEB完結」

とてもおトクとは言えないSMBCモビット。ですがSMBCモビットには独自の強みがあります。

SMBCモビット一番の特徴は誰にもバレないことに特化した「WEB完結」という契約方法。
ローンカードを作らずにインターネット上のみで取り引きを行う、新しいローンの形です。
プロミスも同様のサービスを行っていますが、バレないという点では在籍確認を書類で行うSMBCモビットの方が優れているんですね。

少し損をしても、絶対に職場や家族にバレたくない！という方にはSMBCモビット以上のローンはありません。
詳しくは『SMBCモビットのWEB完結』ページを読んでみてください。

※SMBCモビットにはWEB完結でない、通常のカードローンも取り扱っていますが、無利息サービスがない・郵送物があるという点からあまりおすすめできません。

増枠すれば、SMBCモビットでもお得に借りれる！

審査が不安な 佐藤さん

それじゃあ、別に借金バレてもいいやーって人は、SMBCモビットを使うメリットはない、ってこと？

【管理人】山本

そうとも、言い切れません。
SMBCモビットをオススメしたいのは、主に５００万円以上の融資を考えている方。
SMBCモビットは、５００万円以上の借り入れだと、銀行よりも低金利になることがあるんですね。
（金利の比較はこちら）

【管理人】山本

ちなみに、他の消費者金融では、５００万円より大きな額を、借り入れることは出来ません。

• 月々の返済額や金利は、他の消費者金融と、大きな違いはなし。
• しかし、口座振替を使うために三井住友銀行、もしくは三菱UFJ銀行の口座が必要など、プロミスやアコムに比べ、借入や返済の点について、ちょっと不便なこともあります。

返済方法と、返済額についてはこちらをぜひ読んでみてください。

CHECKSMBCモビットの返済総まとめ：毎月の返済額やWEB完結時の追加返済方法は？

【管理人】山本

ちなみに…。おまとめローンは、総量規制の対象外となります。
利息が膨らんで、年収の３分の１を超えてしまっても、審査に通れば、消費者金融のおまとめローンを使うことが出来ます。

【管理人】山本

※通常のカードローンと、おまとめローンは、申し込み方法が異なります。

CHECK【カードローンの借り換え】審査とデメリットの対策

申し込み前にここだけチェック！

SMBCモビットの申し込みを行う前に、ちょっと待って！
SMBCモビット、とくに「WEB完結」は申し込み条件がとっても厳しいんです。
審査が厳しいわけではないのですが、申し込み条件を満たしてないと無条件に審査落ちとなってしまうんですね。

★SMBCモビットの申し込み条件

★全大手消費者金融共通の審査通過条件

WEB完結は、ローンをこっそり使いたい方には最適です。
ローンカードなし・郵送物なし・電話連絡なしで利用できるのはSMBCモビットのWEB完結だけですので、条件を満たしているのなら検討してみるのも良いですね。

詳しくは『SMBCモビットのWEB完結』ページを読んでみてください。
　

まとめ

少しクセの強いSMBCモビットのローンですが、「誰にもバレたくない」という希望にピッタリ合えば、これ以上のローンはありません。
申し込みについては、申し込み条件をよく把握した上で行いましょうね。　

この記事でチェックしたカードローン情報

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります