公式HPを隅々まで見てみても、実際の利用者にアンケートを取ってみても知りようが無い、各金融機関の「審査基準」。これは企業秘密なので、当たり前と言えば当たり前なのですが……。
何と今回は大手消費者金融会社「SMBCモビット」に、アルバイトとして勤務されていたAさんにお話を伺う機会をゲット。
アルバイトとは言え審査のかなり重要な部分にまでかかわっていたAさんのお話は、これからSMBCモビットへ申し込む場合にはもちろん、そうでなくても興味深く読んでいけること間違いなしです。
★本人特定を避けるため、Aさんの近辺情報については詳しく記載することを避けています。ご了承ください。
★SMBCモビットの審査体制の変化などにより、インタビュー内容と実際の対応が異なる可能性があります。
| 実質年率 | 限度額 |
|---|---|
| 3.0％～18.0％ | 1万〜800万円 |
| 審査スピード | 融資スピード |
| 最短30分※1 | 最短1時間程度※1 |
- 土日祝日対応 ※2
- 「WEB完結」なら電話連絡なし・郵送物なし
- 時間外振込対応
- ブラック状態には厳しい
※2 インターネット申込の休業時間：1月1日0時～1月2日7時まで
実際、審査はどんなふうに行われているの？
それでは早速、Aさんに審査についてのお話を伺っていきましょう！
①各情報をもとに、おおまかな審査結果を出しているのはSMBCモビットの独自ツール
その「進められるか」の判断基準というものは？
決裁チームは社員さんだけですね。
日々膨大な数の申込を受け付けているSMBCモビット。やはり審査についても自動化されている部分が大きいようです。
審査結果を出す独自ツールが、どういった基準で動いているのかは従業員でさえ知らされていないようですが……。
基本的には属性（申込者のステータス）に基づく、機械的な審査が実施されていると考えて良いでしょう。
とは言え年収30万円や50万円での審査通過報告も寄せられているSMBCモビットの場合、その最低通過ラインを突破することは決して難しくないと思われます。
②やっぱりSMBCモビットは信用情報問題に厳しい…異動（ブラック）は原則として一発NG
また信用情報に問題なくても総合的にダメだった、という方も。
私たちも何がダメだったのかは分からないんですけれど…
また電話じゃなくてネットで申し込んでもらうと、電話で話をする前に先に信用情報を取るんですよね。そこで引っかかったらもうアウトだし、そこで行けたら電話でもう少し詳しく聞いて、という流れもあります。
SMBCモビットはこれまで実施のアンケート調査で散々「アコムやプロミスに比べ信用情報問題に厳しい」という結果が出ていましたが、Aさんの回答で裏付けが得られた形となります。現在進行形でブラック状態の方は、SMBCモビットに申込むべきでないと言えるでしょう。
……とは言え、これまでのアンケート調査ではブラック状態で審査に通過した方もいらっしゃったはず。これについてもお話を聞いてみました。
こちらについてはいかがでしょうか？
というわけで、ブラックでも審査に通過できた方はその人自身に何かしらの強みがあったわけでは無く、単に「本人と信用情報を紐付ける証拠が足りなかった」だけとのこと（＝信用情報に問題が残っている人と、同姓同名の別人扱い）。
すぐに生活を一変させることはできないため、このシステムの穴を使って審査通過を狙うのは現実的ではありませんが……。
そういうこともあるのだと知っておいて損はないでしょう。
★ちなみにアンケート調査結果を見る限り、「異動未満の延滞」（目安1ヶ月前後～2ヶ月未満）は「他社借入」「自営業者である」といったマイナス要因と重なることで、審査落ちを招きやすくなるようです。
CHECK40名のアンケート回答から分析！SMBCモビット審査の否決＆可決理由とその傾向
★信用情報について「疑わしきは罰せず」の方針はAさん在籍時のSMBCモビット独自のものであり、他の金融機関で同様の対応が取られるとは限りません。
CHECKSMBCモビットの審査は他社よりブラックに厳しい：実際の可決＆否決例とブラック要件
CHECKSMBCモビット、5年以内に債務整理した方は4/4審査落ち…ブラック対応の申込先は？
こちらは実際に確認されていますか？
ただ異動した人、官報に載ってる人も住所が違うと判断できなかったりするので…その場合は（決裁に）行けたりとかもあります。
官報情報もしっかりチェックしているとのことで、これに名前が載ってしまう「個人再生」「自己破産」の経験者は、何年経ってもSMBCモビットでの審査通過が難しいようですね……。
（個人信用情報と異なり、官報に掲載されたという事実は消えません）
住所変更などがあれば通ることもあるようですが、これを狙っていくのは現実的でないでしょう。申込を行うにしてもダメ元となりそうです。
第 2 条（個人情報の内容）
当社は、保護措置を講じたうえで、会員等の以下の個人情報を取得、保有し、第 3 条の利用目的の達成に必要な範囲内でこれを利用します。
（中略）
(9)登記簿等から取得した会社情報（代表者の氏名、生年月日を含みます。）、官報等から取得した破産・免責・民事再生情報、電話番号帳等から取得した電話番号情報、地図等から取得した地図情報および表札情報等の公刊物等から当社が取得した情報。
（SMBCモビット公式HP同意事項より：リンク先PDF）
③借入理由や希望限度額は審査結果に影響しない
実際、借入の理由が審査に影響することはあるのでしょうか？
こちらが知りたいのは、例えば「入院の治療費」と申告された場合、お仕事がどうなっているかだとか。
本人の入院費でなければ大丈夫なんですが、本人の長期入院とかだと社員さんに相談したりします。
借入理由で結果は変わらないです。
ただ限度額によって必要書類が変わってくるので、先にいったん「これくらいの金額まで審査できます」という目安を（ツールが）出します。
それをお客様に確認して、50万円を超える希望なら書類提出をお願いしたり…というのはあります。
というわけで、借入理由は入院など返済能力を脅かすようなものでない限り考慮されないとのこと。
SMBCモビットは「ギャンブル目的・事業資金の借入NG」を公言していますので、これに接すれば流石にアウトだとは思いますが……
また、少なくともSMBCモビットに限っては「希望限度額が低いほど審査に通りやすくなる」という通説はデマだと断言して良さそうですね。（これについては他社も大体同様だと思われます）
★SMBCモビットにおいて、収入証明書類が必要になるのは以下の場合です。
- 「WEB完結」選択時（限度額問わず）
- SMBCモビットでの契約額（限度額）が50万円を超える場合
- SMBCモビットでの契約額＋他の貸金業者（主に消費者金融、クレジットカードキャッシング枠）からの借入が100万円を超える場合
- その他、審査の過程で必要になった場合（個人事業主だと該当しやすいかも）
CHECK金融機関との契約で使える収入証明書類の種類とその入手・再入手方法
CHECKSMBCモビット利用者12名に聞く！審査中、収入証明書は提出した？WEB完結は要注意
「WEB完結」で電話確認が必要ないのは体感5％！？申込者のよくある失敗とは
審査についてのお話しを伺ったところで、ここからは「契約過程でよくある問題」についてお聞かせ頂きましょう。
★WEB完結…SMBCモビットが提供するカードレス・インターネット契約のこと。所定の「保険証」「銀行口座」要件を満たすことで利用可能となる。勤務先への電話と自宅への郵送物が不要になるのがメリット。（通常申し込みでも相談次第で回避可）
①申込情報に不備があると、契約タイプを問わず携帯電話への連絡が必要に
これまで実施したアンケート調査だと、確かに勤務先へ電話が掛かってきたという方はいらっしゃいませんでしたが…。その一方で「審査中に携帯に電話が掛かってきた」はかなり多かった印象です。
これについてはいかがでしょうか？
「個人で会社をやっている方のところで働いている」方の勤務先は法人じゃないですか。そういう間違いがわりとあって。
WEB完結で電話せずに行ける人ってほとんどいないんですよ。
こちらからは（事実かどうか）分からないので、それだけで電話するかは微妙なんですけれど…間違いやすいところではあります。
あとは単純に勤務先電話番号を間違えていて、だとか。
繋がらなかったら確認の電話を入れます。
「WEB完結」申込者であっても携帯電話への連絡が必要ないのは体感で20人に1人、つまり逆に言えば95％の方は何らかの確認が求められるとのことで、「契約完了までに確認の電話が入った」と回答されていたユーザーが多いのにも頷けますね。
もしも電話なしで契約を済ませたいのなら、よくわからない質問項目については簡単にでも良いので調べておきたいところです。
（基本的に「給与」をもらっているなら勤め先は「法人」、扶養している家族がいるかどうか分からないなら「扶養家族なし」のはずです）
CHECKSMBCモビット利用者に聞いた！本人確認電話はWEB完結でも回避困難？質問内容他
★ちなみに「勤務先電話番号を間違えていた」方の中には、少なからず「勤務先への電話を避けるため、わざと異なる番号を入れた」方もいらっしゃるように思えます。
「WEB完結」の方であれば、正しい番号を入力しても勤務先へ電話が掛けられることはほぼありません。（ごく一部に例外が無いわけでは無いですが、その場合もSMBCモビットから必ず事前確認が入る）
虚偽の番号を入れると余計な確認の手間が生じることになりますから、勤務先電話番号には必ず正しいもの（複数の番号がある場合には、あなたが働いている場所に一番近いもの）を入力してください。
CHECKSMBCモビット＆ユーザーに聞いた！WEB完結「在籍確認なし」は本当？
★「カード申込」の方であっても、勤務先を確認できる書類を提出することで勤務先への電話を回避することができます。
CHECKSMBCモビットに聞いた！在籍確認FAQ＆電話の避け方【WEB完結・カード申込】
CHECKSMBCモビットはWEB完結でなくとも在籍確認電話を避けられる！問合せに基づく必要書類
②必要書類は1度で承認が下りるよう心掛けたい
後はWEB完結は社保か組保が要るんですけれど、自営の方が申し込んできたりとか…。それは（WEB完結じゃ）できませんと電話したりとか。
だから一回で、入力項目も間違えず書類も全部そろえてくる人の方が少ないです。
…うーん、やっぱり多いのは必要な書類の不備ですかね。揃ってないっていうのと、必要な部分が写ってないとか。見切れちゃってるとか。
あとは単純にピントが合ってないとか…。書類系の不備の方が（申込の不備より）多いかもしれないです。
本人確認書類はみんな送ってくれるんですけれど、免許と源泉だけとか、免許と保険証だけとか、そういうのが多いです。
それで情報が揃ったら、（金利や限度額、正式な審査結果を決める）決裁のチームに回すかんじです。
書類の提出方法や必要な書類についてはSMBCモビットから指示が入るはずですが、それにもかかわらず何らかの問題の発生は珍しくない模様。
二度手間を避けたいのなら、
- メールに記載されている、要求通りの書類をきちんと揃えていること
- 写真がピンボケしていないこと
- 名前や会社名、年度など、必要な情報が見切れていないこと
等をきちんと確認しておきたいところです。これは「WEB完結」でなくても同様ですね。
CHECKSMBCモビット＆利用者に聞いた！「WEB完結」HPに無い実際の必要書類＆契約の流れ
CHECKSMBCモビット利用者12名に聞く！審査中、収入証明書は提出した？WEB完結は要注意
CHECKSMBCモビットに聞いた！WEB完結は運転免許証・パスポートなしでも条件付きで利用可
元スタッフだからこそわかる！審査や内部事情を深掘り
最後に元SMBCモビットスタッフAさんへ、いくつかの気になる質問にお答えいただきました。
①「こんな人は決裁に回すか迷う」…といった場面について教えてください。
でもすごい微妙なんですよ、期間がどれくらいなのか、とかで（審査を）進められるか変わってきたりするので…。それは私たちじゃ判断できないので一旦社員さんに聞きます。
ツールで出るのは「ダメ」という結果だけなので。
「入院のため」という借入理由が問題になるのと同じく、「休職中」「休職予定」はかなり微妙な扱いとなってくるようですね。
短期間の休職であればそのまま通過できることもあるようですが……。
「お金は毎月入ってくるが、働いていない」（またはそうなる予定）という状況ならば、年金収入のみで利用できる銀行カードローン等に相談してみるのが無難そうです。
★ちなみにこれまでのアンケート調査において、これから産休に入る予定ながら審査に通過されたという方は1名確認済みです。
CHECK証拠アリ！年収50万円パート主婦がSMBCモビットの審査に通過：専業主婦の場合は？
②「電話申込」「本人確認（申込確認）」で掛かる時間は大体どれくらい？
電話申し込みだとそれを口頭で言わないといけないので、すごく時間が掛かります。
一番スムーズな方でも15分か20分は掛かりますね。説明しないといけないことが多いので。
ちょっとしか情報が入っていない人もいれば必要な項目全部入れてくれる人もいるんですが…
不備があればそういうところ、家賃いくらかだとか、扶養家族の有無をお聞きします。WEB完結で取り入れる情報を、全部電話で訊くかんじですね。
やはり電話申し込みはすべての説明を口頭で行うこととなるため、時間が掛かりやすい模様。特にこれといった理由が無ければ、「カード申込」の方であってもインターネットを使い申し込みを済ませたいところです。
★「SMBCモビット」契約の流れについては以下のページをご覧ください。
CHECKSMBCモビットに聞いた！即日融資を狙えるのは何時まで？WEB完結・カード申込間の違いも
③お客様対応で気を付けているのはどんなこと？
大手消費者金融会社らしく、応対時の「丁寧さ」はかなり重く見られている模様。これは新しくSMBCモビットへ申し込みたい、という方にとっては嬉しい情報かと思います。
また仮に受付担当の方が肌に合わなかったとしても、70人か80人か同じポジションの方がいらっしゃるのなら、電話を掛けなおすことで別の人に繋がる可能性は高いでしょう。
④申込前の不安でよく聞かれるものは？
よく相談される、申込前の不安点などがあれば教えてください。
あと逆に、よく分かってる人だと（金利が）何％くらいですか？とか。どういう申し込み方がありますかとか…カードってどうやって作るんですかとか。あと在籍確認ですね。結構いろいろあります。
後は社名の入っている社員証や社保を出せれば（カード申込でも）在籍を逃れられることもあるので、それで説明しようとするんですが、在籍って聞くだけでダメって言われたり、そういう方は結構います。
これは決裁以降の話になるので私には分からないのですが、「郵送物も一旦送らない方向で」となったときだとか。
やはりキャッシングを利用される上で、みなさん気にされるのが「会社にバレないか」「家族にバレないか」。
WEB完結を利用できるのなら何をせずとも心配不要ですが、「カード申込」の方であっても事前相談次第で何とかなることは多いため、このあたりが気になるなら正しい知識を仕入れておきたいところです。
CHECKSMBCモビットに聞いた！在籍確認FAQ＆電話の避け方【WEB完結・カード申込】
CHECKSMBCモビットはWEB完結でなくとも在籍確認電話を避けられる！問合せに基づく必要書類
CHECKSMBCモビット審査の総まとめ＞「カード申込」だと、郵送物の送付を避けることはできませんか？
CHECKSMBCモビットWEB完結の総まとめ：カード申込との違いや即日融資条件、電話確認の実施例
⑤収入の水増し申告はバレる？
というわけで、他社借入が無いのなら収入の水増しはバレないことも多いようですが……。
仮に書類提出が必要になった場合、これが審査落ちの理由になる可能性があると思うと、水増し申告は少しリスキーかも。水増しをするにしても、端数の切り上げくらいに留めておきたいところです。
参考【プロミス】審査時の嘘はNG！…と言うのは何故？虚偽申告を見抜く三段構えとは
★ちなみにSMBCモビットでは申告年収30万円での審査通過が確認されています。低収入「だけ」が理由で審査落ちとなることはほぼ無いでしょう。
⑥アリバイ会社はバレる？
こちらの情報って、把握されていますか？
勤務先がそれに該当したら一旦審査を進めますといって切って、お断り…というかんじに。WEB完結ならその前で（自動審査落ち）。他の内容が全部正しくてもダメです。
清々しい回答ですね。アリバイ会社はバレれば100％審査落ちです。
もちろん全てのアリバイ会社を把握しているわけでは無いのでしょうが、アリバイ会社への報酬が無駄金に終わる可能性の高さを考えると、利用は到底おすすめできません。
⑦決算月や年度末に審査が甘くなる…といった噂は本当？
たまに聞かれる「決算月や年度末は審査に通りやすくなる」という噂は、少なくともSMBCモビットの場合、完全なるデマなようですね。
申込者の属性が同じなら、いつ申し込んでも結果は変わりません。
⑧最後に、審査に通りやすくなるコツなどがあれば教えてください。
もし「ここに気を付けると審査に通りやすくなるかも」といった情報があればお聞かせください。
いろんなとこに立て続けに申し込んでいる人は通りにくい気はしています。なので申し込むときはできるだけ（申込先を）決めておいた方がいいんじゃないかと思います。
いわゆる「申し込みブラック」についてのお話ですね。
各金融機関への申込情報は「6ヶ月間」個人信用情報機関に保存されるのですが、この記録が多いとそれだけ審査に通りにくくなるとされます。
具体的な基準は不明ではありますが……。
闇雲に名前を知っている金融機関へ申し込みを行うのは避け、「もしも審査に落ちてしまったら、熟考の上で次の申込先を選ぶ」よう心がけたいところです。
まとめ
- 「SMBCモビット」元従業員Aさんによると、SMBCモビットにおいておおまかな審査結果を出しているのはパソコン上で働く独自ツール。インターネット申込にしろ電話申込にしろ、結果は属性や信用情報等をもとに、機械的に算出される
- アコム等の他社とは異なり、SMBCモビットは「異動」の記録が確認されれば（＝ブラック状態）なら一発審査落ち。ただし住所変更などを理由に本人と断定できない場合はその限りでない
- 借入理由や希望限度額などの曖昧な個所は審査結果に影響しない（申込者本人の入院予定があるなど、今後の返済能力に問題が見込まれる場合を除く）
- 「WEB完結」選択時であっても、一切電話確認なしで契約を結べるのは全体の5％程度に過ぎないとのこと。スムーズな契約のためには申し込み内容に不備や不明点が無いか、書類をきちんと撮影・提出できているか気を配りたい
- やはり多重申し込みは審査結果を左右する模様（申込みブラック）。無闇に申し込みを重ねるのは避けよう
「借入理由は審査結果に影響しない」「本人と断定できない場合、信用情報問題は見過ごされる可能性がある」といった情報は、どうしてもアンケート調査などからの推測では得られません。意図的に信用情報をごまかすことはできませんが、あなたの生活の変化によっては何らかの期待を抱ける…かもしれませんね。
Aさん、今回は貴重なお話をありがとうございました。
 | 飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級) |
この記事でチェックしたカードローン情報
| 実質年率 | 限度額 |
|---|---|
| 3.0％～18.0％ | 1万〜800万円 |
| 審査スピード | 融資スピード |
| 最短30分※1 | 最短１時間程度※1 |
- 土日祝日対応 ※2
- 「WEB完結」なら電話連絡なし・郵送物なし
- 時間外振込対応
- ブラック状態には厳しい
※2 インターネット申込の休業時間：1月1日0時～1月2日7時まで
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