SMBCモビットの審査は他社よりブラックに厳しい：実際の可決＆否決例とブラック要件

「すでに複数のカードローンの審査に落ちてしまった。
自分はきっと現在ブラック状態だけど、SMBCモビットなら貸してもらえないかな？」

結論から言うと、SMBCモビットはアコム等の他社に比べ、「ブラック」状態の人に厳しめ。
審査通過例が無いわけではないものの、申し込みは原則として「ダメ元」となるでしょう。
……とは言え「自分がブラック状態だと思い込んでいるだけの人」がそれなりに多いのも事実です。

そこで今回は、

• 今のあなたがブラック状態か確認する方法
• 「SMBCモビット」実際の審査経験者を対象としたアンケート結果に基づく、金融ブラック状態の方に対するモビットの審査姿勢

を簡単にまとめまてみました。
読み終えていただければ、今あなたがこの会社へ申し込むべきか否かが分かります。

事前にチェック！そもそもあなたはブラック状態？

「モビット」申込者に限らず、様々なカードローンユーザーにアンケート調査を行っていると分かるのが「自分をブラック状態だと思い込んでいる人」の多さ。
というわけでまずは「モビットの審査はブラックに対し厳しいのか」確認する前に、「そもそもあなたは本当にブラック状態なのか」確かめていきましょう。

★5年以内に債務整理を行った、強制解約処分を受けた、個人信用情報の開示により「異動」情報の記載を確認済み、等「確実にブラックである」と言える状況なら、この項目は飛ばしてモビットユーザーによる体験談をご覧ください。

①ブラックうんぬんの前に、「総量規制」の制限に触れている場合は100％借入不可

「立て続けにカードローンの審査に落ちてしまったから、自分はブラックに違いない」と考えてしまう方は多いものですが……。
こういった方の中で多く見られるのが、「総量規制」に触れてしまっている例。

聞いたことのある方も多いかと思いますが、総量規制とは「個人に対し、＜他の貸金業者と合わせて＞年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはいけない」という「貸金業法」上の制限を指します。

「貸金業法」が適用されるのは、主に「消費者金融会社」と「クレジットカードのキャッシング枠（またはローン専用カード）」。
つまり既に「消費者金融会社」「クレジットカード会社」から年収の3分の1に届くお金を借りているなら、何をどうやってもモビット…というより合法の貸金業者全てからの新規借入は不可能なわけですね。

消費者金融会社、クレジットカードキャッシング枠からの借入がかさんでしまっているなら、今一度その借入合計が年収に対しどの程度であるか、確認してみることを強くおすすめします。

例：年収300万円の場合、貸金業者から借りられる合計額は100万円。
すでにアコム・プロミスから50万円ずつを借りている場合、モビット含むすべての貸金業者からの追加借入不可

★ショッピングリボや銀行カードローンは「貸金業法」が適用されないことから、総量規制の対象にもなりません。（＝法律上はいくら借りても許される）
ただし返済能力を圧迫するのは事実ですから、債務が大きいほど審査が不利になるのは確かです。
（アンケート結果を見ている限り、銀行など含め「4社」以上の他社借入があると、審査通過はかなり厳しくなる模様）

★あなたの他社利用状況は「個人信用情報機関」というところを通して、モビットに把握されています。
他社借入を低めに申告しても100％バレますのでやめておきましょう。

★「社会通念上必要と認められる出費」あるいは「緊急時医療費」等のための借入なら、「総量規制の例外」として認められる場合があります。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK総量規制の例外・除外・対象外となる借入について

②主な「ブラック」入り要件とその存続期間

さて、あなたがモビットの申込条件（20歳～69歳で収入がある）を満たしていて、「総量規制」に接していないことを確認できるのなら、ひとまず審査を受ける権利は手に入れられることでしょう。

ここで問題になるのが「（金融）ブラック状態」についてですが……。
まず前提として、銀行カードローンや多くのクレジットカードとは異なり、消費者金融会社は申込者がブラック状態だからといって、自動的に審査に落としてしまうとは限りません。ブラック状態であっても審査に通過できることはあります。
……とは言え普通の人に比べ審査が不利に進みやすくなるのは確かですので、今のあなたの状況を確認しておくに越したことは無いでしょう。

主な「ブラック入り」の要因は以下の通りです。

他にも要因はありますが（連帯債務者としての義務を果たさなかった場合など）一般的なのは上の3つですね。
ほとんどの場合、上の3つに当てはまらないのなら「ブラック状態」とは言えないかと思います。

★あなたが現在ブラック状態であるか否かは、「個人信用情報」を開示することで正式に確認可能です。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK個人信用情報の開示とその見方、開示先の選び方他

★他社ローンやクレジットカード等の延滞期間が2ヶ月未満であっても「現在進行形で延滞中」であれば、ブラックと同等かそれ以上に審査に悪影響が及ぶ可能性があります。ご承知おきください。

★「申し込みブラック」（短期間のうちに多くの金融機関へ申込み、一時的に審査通過が難しくなってい待った状態）という言葉もありますが、

• 申込情報は6ヶ月間でリセットされる
• 審査への影響は金融機関や担当者によってバラバラ

といった理由から、いわゆる「ブラック状態」としては扱われません。

★その他、現在ブラック状態でなくても過去にモビットで金融事故（長期延滞など）を起こしたことがあるのなら、審査通過は難しいと思われます（いわゆる自社ブラック）。
その一方でSMBCモビットの公式HP中の同意事項を見る限り、SMBCモビットと同じSMBCグループ（プロミス、三井住友銀行等）の会社に自社ブラック情報が残っていたとしても、モビットの審査に影響することは無いようです。

CHECKSMBCモビットは保証会社なし：SMBCグループの自社ブラックは審査に影響する？

SMBCモビット申込経験者に聞いた！ブラック状態での審査体験レポート

さて、あなたの現在の状況を確認したところで、正真正銘「ブラック」状態と思われる方の審査体験レポートを見ていきましょう。

★どうやら自分はブラックじゃなさそう…という場合には、以下のページの方が参考になるかもしれません。こちらも併せてご覧ください。

CHECKモビットの審査は通りやすい？可決＆否決体験談から見る傾向：低収入、多重債務他
CHECKSMBCモビット、年収30万円での通過例から見る「低収入でも審査に通る条件」

①【否決】VISAカードを10年間延滞中で審査落ちとなってしまった例（前後に他社通過）

他社と比べたモビットの審査傾向を、最も分かりやすく表しているのがこのAさんの例です。
こちらはモビットでは無く、「アコム」申込経験者を対象としたアンケート調査中の回答ですね。

★モビット審査経験者、Aさんのアンケート回答

延滞によるブラック状態は「支払いの清算後、5年間」残るはずですから、Aさんが今もブラック状態であるのは間違いないでしょう。

注目すべきはこのAさん、同じブラック状態でありながら「モビット」の審査に落ちた前後に、「アコム」の審査に通過されていること。

もしもあなたがAさんと近い状況（何らかの支払いを滞納中）であるのなら、モビットへの申し込みは避けるのが無難そうですね……。

②【否決】延滞＆債務整理によるブラック期間中の審査落ち例（後にアコムで通過）

続いて紹介するのも「モビット」での否決例。アンケート実施時期が異なるためやや質問項目が少ない点についてはご容赦ください。

★モビット審査経験者（2015年以降）、Bさんのアンケート回答

ご覧の通りこのBさん、信用情報はボロボロと言わざるを得ません。「2ヶ月以上の延滞」「強制解約」「債務整理」と、一般的に考えられるブラック入りの要因をすべて満たしてしまっています。

というわけで、モビットの審査に落ちてしまったのも当たり前と言えなくはありませんが……。
またしても気になるのが、「モビットでの審査落ち直後、アコムで通過できた」という報告。
先のAさんの例と併せて見ても、モビットが他社に比べブラック状態に対し厳しいのはまず間違いなさそうですね。（というよりアコム等の他社が寛容すぎる？）

ついでにもう一つ、似た例を紹介させて頂きましょう。

★参考：Cさんによる類似の例

こちらのCさん、厳密にブラック状態と言えるかは微妙ですが、厳しく見られやすい「延滞中」での体験談ということで掲載させて頂きました。
…ここまでの情報を見る限り、モビットの審査基準というよりはアコムの寛容さの方が目立ちますね。

③【可決】一旦は審査落ちになってしまったが、他社での滞納を解消してSMBCモビットに通過できた例

アコムらに比べてブラック状態を重く見ている「モビット」。…ではありますが、この状況での審査通過例が無いわけではありません。
ここからは貴重な、ブラック状況下での「モビット」審査通過者の回答を見ていきましょう。

★モビット審査経験者（2015年以降）、Dさんのアンケート回答

時系列順にまとめると、

• マイカーローン、ショッピングリボ×2の利用
  →クレジットカードまたは携帯電話料金を2ヶ月以上延滞
  →モビットで審査落ち、同時にアコムで審査通過
  →延滞していた料金の精算
  →2ヶ月経過後、モビットへ再申し込み。こちらは審査通過

というかんじ。モビットの審査基準を知る上で、かなり重要な体験談だと言って良いでしょう。

Dさんも仰っている通り、この方の債務は「マイカーローン」「ショッピングリボ」のみですので、総量規制には関係ありません。後にモビットの審査に通過されていることから、他社での債務はそこまで大きな問題で無かったと考えて良いでしょう。

というわけで延滞が過去のものでさえあれば、ブラック状態でもモビットの審査に通過できる可能性があると言えます。
（ただし上のBさんの例を見る限り、債務整理・強制解約など他のブラック要件が重なるとこれも難しいか）

④【可決】年収の80％に届く他社借入＆推定ブラック状態での貴重な審査通過例

今回「モビット」ユーザーに実施したアンケート調査の中で、一番と言って良いくらい興味深かったのが、以下のEさんの回答。ちょっと詳しく紹介させて頂きます。

★モビット審査経験者、Eさんのアンケート回答

借入先は銀行のみですので、総量規制には接していません。とは言え計190万円の借入は、Eさんの年収の約80％に相当します。おまけに非正規（契約社員）、仕事が決まっていない、推定ブラック状態となれば、ふつう審査に通過することはできないでしょう。
そんな中でこのEさんが借入に成功できた理由としては、「生活苦が一時的なものであり、将来的には安定した収入を獲得できる」と判断されたから…としか思えないところです。
（少し似た例として、モビットでは失業直後、申告年収30万円という属性の方の審査通過も確認されています）

…とは言えモビット側も相当悩んだのか、審査に2週間という普通じゃ考えられない時間が掛かっていますね。一般の担当者では審査結果を判断できなかったのでしょうか。

審査時間を見ても分かる通り、このEさんの例は特例中の特例で、同じ属性の方が同じ結果を得られるとは限りませんが……。
ブラックかつ多重債務状態、さらに収入が不安定な状況であっても、「将来性」や「切実さ」が認められれば審査に通過できることも無いでは無いようです。

SMBCモビットの審査に通らなかったらどうすればいい？

さて、そういうわけで「アコム」等の他社に比べ、ブラック状態を重く見ているSMBCモビット。（他、アイフルにもブラック状態での通過例は複数見られます）
あなたがブラック状態（あるいは他社延滞中）なら、モビットより信用情報問題に関し寛容な他社を選ぶべき、というのはまず間違いありませんが……。
「モビット」が2社目以降の申込先として選ばれやすい金融機関だということを考えると、すでにアコム等を利用しており、新規で申し込みができない…という方も少なくないかと思います。

こういった場合に関してですが、「他社延滞中」で無ければダメ元でモビットへ申し込んでみるのは十分にアリでしょう。借入に対して正当・誠実な理由があるのなら、オペレーターとの会話が必須となる「カード申込」（WEB完結でない方）を選び、事情を打ち明けてみる、というのも試す価値があるかと思います。

CHECK「SMBCモビット」契約タイプ別の審査・借入の流れ

これで審査に通過できれば良いのですが……。
もしダメだったならば、次に候補となるのは「中小消費者金融会社」でしょうか。店舗型のものは「街金」と呼ばれることも多いですね。
こういった中小業者は大手の審査に通過できない、特にブラック状態の方を主な客層としているため、審査の柔軟性は非常に高いです。

……ただし実際のユーザーの声を見る限り、小規模で運営するこれらの業者は「他社のカードローン延滞中」に対しかなり厳しく対応することが多い模様（クレジットカード、携帯料金であればそこまで重視されないかも。業者や担当者による）。
「キャネット」「エイワ」などの例外が無いではないですが、新しく申し込みを行う場合には最低限、「カードローンの延滞」だけは清算しておきたいところです。

★中小消費者金融会社について詳しくは、以下のページをご覧ください。

CHECK利便性・柔軟性別、中小消費者金融会社（街金）のまとめ

まとめ

他社借入に関しては比較的寛容なモビットですが、信用情報に対する姿勢は他社に比べてシビアです。
よってブラック状態下での申し込みは原則としてお勧めできませんが、アコム等とすでに契約を結んでしまっているのなら、「他社での延滞を清算した上で」申し込んでみるという選択肢も無いではないでしょう。

飯田道子先生 ／ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

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自分はブラックだからお金は借りられないと思っている人がいるようですが、それは単なる思い込みに過ぎないことも…。まずは自分がブラックかどうか確認することが大切です。「本当にブラックだった」という場合、諦めてしまいそうですが、SMBCモビットでは申込者がブラック状態だからといって、自動的に審査落ちするとは限りません。とはいえ無条件に借り入れできる訳ではありませんので返済実績を積み重ねる、返済能力を向上させる等の努力も必要です。

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