SMBCモビット、自営業の申込者は8/10審査落ち…否決者の共通点とは

「銀行カードローンの審査に落ちてしまった。
おそらく理由は自営業であることや過去のクレジットカード延滞にあるんだろうけれど、審査が柔軟だと聞く『SMBCモビット』なら、自分でも借りられないかな?」

……残念ながら今回「自営業者のSMBCモビット申込者」を対象にアンケート調査を実施したところ、なんと10名中8名が審査落ちという結果に。そしてその中には「モビットの審査に落ちた後、アコムやプロミスで借りれた」という報告も散見されました。
とは言え今回のアンケート調査では、審査に落ちてしまった方がことごとく何らかの問題(クレジットカード延滞など)を抱えていたのも事実です。

今回は実際のアンケート調査の結果から、自営業者(個人事業主、フリーランス)に対する「SMBCモビット」の審査基準や審査通過条件を推測してみました。
読み終えていただければ、今のあなたがモビットへの申込を決めるべきか否かが分かります。

SMBCモビットの審査は自営業者に厳しめ?実際のユーザー報告からチェック!

それでは早速、実際の「自営業者」の方による審査結果レポートを見ていきましょう。

①今回の調査では10名中8名が審査落ちという結果に……。

今回「2015年以降にモビットへ申し込んだ自営業者」を対象に簡単なアンケート調査を行ったところ、なんと回答者10名に対し8名が審査落ちという結果が出てしまいました。

……とは言えご覧の通り、審査に落ちてしまった方はことごとく信用情報または他社借入問題を抱えています。
(信用情報……各種ローンやクレジットカード等の「後払いサービス」の利用履歴のこと)

他社での借金が審査結果を左右するのはもちろんですが……。
同じ申告年収、同じ「他社借入なし」で明暗の分かれてしまったこの二人の例を見比べても分かる通り、延滞などの信用情報問題は「ブラック未満」のものであっても審査結果を左右すると考えて良いでしょう。

ただしモビットの場合、会社員の方であれば「他社借入+ブラック未満の信用情報問題」があっても審査に通過できた報告も複数確認されています。

とは言え実際の通過例を見る限り、信用情報や他社借入等に問題が無ければ、自営業者であってもモビットでの借入が可能。
また年収400万円に対し、「初回限度額70万円」という数字は他社(プロミス、アコムあたり)に比べても高めのものとなります。
ある程度審査に自信があり、高い限度額での契約を希望するなら、モビットも大事な選択肢となることは間違いないでしょう。

★「信用情報なし」で審査に落ちてしまった方がいらっしゃいますが、モビットでは年収30万円・信用情報なしの方の審査通過例が出ています。
よってこの方の審査落ちの理由は「自営業で営業1年である(=安定性が認められない)」、あるいは「借入理由が不明瞭だった」等の属性外の部分にあるようにも思えます。

★各種後払いサービスの延滞は、「1ヶ月」前後で「ブラック未満のキズ」が付けられることが多いです(延滞発生から2年間)。
ただしこの「ブラック未満のキズ」を申告する基準は延滞した金融機関の判断によるため、実際に信用情報問題があるかどうかはこれを開示するまで分かりません。
詳しくは以下のページをご覧ください。

CHECK個人信用情報の開示とその見方、開示請求先の選び方

ちなみに延滞が「61日または3ヶ月」続くと、正真正銘のブラック状態となります。この場合、ブラック情報は「延滞清算後5年間」消えません。

CHECKモビットの審査は他社よりブラックに厳しい:実際の可決&否決例とブラック入り要件

②自営業者にとってはアコム、プロミス等他社の方が審査に通りやすいか

そういうわけで、何らかのマイナスポイントを抱えた自営業者の審査通過は難しいと思われる「SMBCモビット」ですが……。
アンケート回答を見る限り、気になるのは「モビットでの審査落ち後、他社の審査に通過できた」例が複数見られることでしょう。

この4例を見る限り、何かしらの問題を抱えた自営業者に対しては、アコム等の方がよほど寛容というのは間違いなさそう。

ということで、あなたが審査に不安を抱えている自営業者であるならば、モビットよりも別のカードローン会社を選ぶのが無難と言えます。

その他もちろん、あなたが普段から取引を続けている銀行や信金などがあるのなら、そちらへ相談してみるのも良いかと思います。

参考消費者金融会社の徹底比較!

自営業者がSMBCモビットへ申し込む際のよくある質問と回答

ここからは信用情報問題が無く、モビットでの審査通過を見込めそうなあなたのため、自営業者が抱きやすいよくある疑問を解決していきます。

①自営業者は「WEB完結」を利用できないのでしょうか?

残念ながら、原則不可能です。
というのもモビットのカードレス契約方法「WEB完結」を利用するには「自分名義の社会保険証または組合保険証」が必要なんですね。自営と並行して社会保険整備の整ったアルバイト等をしていない限り、「WEB完結」を利用することはできません。

とは言えモビットへ問い合わせを行ったところ、気になる自宅への郵送物に関しては「カード申込(通常カードローン契約)」であっても

• 口座振替登録(三井住友銀行または三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行の口座必須)
• 契約時書類の郵便局留め

いずれかの方法により回避可能とのことでした。

これを希望する場合には、審査の途中で行われる「申込確認(本人確認)」の際にその旨を伝えましょう。
詳しい契約の流れ等については、以下のページをご覧ください。

CHECKモビットに聞いた!即日融資を狙えるのは何時まで?WEB完結・カード申込間の違いも
CHECKモビット審査の総まとめ:審査傾向、契約方法別の借入の流れ他
CHECKモビット利用者に聞いた!「申込確認(本人確認)」の内容、タイミング他

★プロミスやレイクALSA、アイフルのカードレス契約(または来店契約)であれば、上の3つの口座を持っていなくても郵送物なしで契約可能です。
(アコムは来店契約であれば郵送物不要だが、インターネット契約時は郵送物必須)

★モビットは来店契約であっても、原則として自宅への郵送物を避けることができません。お気を付けください。

②年収欄に記入すべきは「事業収入」「事業所得」のどちらでしょうか?

申込欄には「税込年収」としか書かれていませんね。税込年収とは給与所得者向けの言い方ですので、事業所得者は「収入」「所得」のどちらを記入すべきか困ってしまいます。

というわけで、実際にモビットへ聞いてみました。

【管理人】山本

自営業なのですが、年収欄には「事業収入」と「事業所得」のどちらを書くべきでしょうか?

モビットの回答

「所得」の方をお願いしております。

他の多くの金融機関と同様に、モビットも事業収入から経費等を差し引いた「所得」の入力を求めているようですね。基本的にはこちらを記入しておきましょう。

……節税のために所得を低めに申告していると、どうしても同じような生活状況の給与所得者に比べ審査は不利に進みやすいです。
こればかりは仕方ないものとして受け入れる他ないでしょう。また、総量規制の制限も「所得」の方に掛かります。

★「所得」は最新の確定申告書、または住民税決定通知書等から確認可能です。

★表記の曖昧さから、「事業収入」にそこまで多くの経費が含まれていないのなら、そちらを記入しても問題ないような気もします。(もちろん申込確認の際にその旨を尋ねられたら、その場で正直に伝える必要がありますが)
営業年数1年未満(または前年に確定申告をしていない)なら、原則として「収入」を記入するしか無いはずですしね。

③自分の個人信用情報に問題が無いか、確かめる方法はありませんか?

原則として自分の個人信用情報に限り、金融機関が審査の際にチェックする情報とほぼ同じものを閲覧することができます(=個人信用情報の開示)。
1,000円程度の手数料は掛かりますが、信用情報に不安があるのなら一度開示請求を出してみるのが良いでしょう。

ちなみに個人信用情報機関には以下の3つが存在します。

ブラック未満の情報を知りたいなら「CIC」、ブラック状態か否かを知りたいなら「JICC」を開示するのが基本ですね。
ただしCICでのみ悪い情報が残っていることもあるため、基本的には2機関または3機関の開示が推奨されるところです。

CHECK個人信用情報の開示とその見方、開示請求先の選び方

④自営業者の場合、在籍確認はどのように行われますか?

在籍確認が実施される宛先は、申込時に記入した「勤務先電話番号」です。
決まった営業地があるなら、そこに設置されている固定電話番号へ電話確認が行われることとなるでしょう。
電話連絡の内容や仕様自体は会社員の方と変わりないかと思います。

CHECKSMBCモビットの在籍確認(勤務先への確認電話)について

⑤固定電話が無くても申し込めますか?

実際にモビットへ問い合わせてみました。

【管理人】山本

フリーランスで働いています。「勤務先電話番号」に書ける固定電話が無いのですが、携帯電話番号でも申し込めますか?

モビットの回答

「勤務先電話番号」の欄には携帯電話の番号をご入力いただくことができないんですけれども、一旦は何か固定電話の番号を入れていただいて、確認の際に仰って頂ければと思います。

【管理人】山本

実家の番号なんかでも大丈夫ですか?

モビットの回答

そうですね。

ちょっと変わった対応ですね。
要は決まった営業地も、固定電話も持たない事業主の場合、「勤務先電話番号」欄には「実際に住んでいなくてもいいからどこかの固定電話番号を書いてくれ」とのことです。

★固定電話を持たない事業主は、一見「無職が事業者を装って申し込みを行っている」状態と区別が付きません。
よってこの場合は何かしらの「事業実態を証明する書類」(確定申告書など)の提出を求められるかと思います。

★プロミスなどの他社であれば固定電話が無くても滞りなく申し込み可能です。

⑥SMBCモビットへの申し込みに、確定申告書などは必要でしょうか?

モビットは他の消費者金融会社と異なり、収入証明書が必要となる明確な基準を設けていません。
そのため希望限度額等にかかわらず、確定申告書の提出を求められる可能性はあるでしょう。このあたりは担当者の判断によるため、今の段階では何とも言えないところです。

もしこれの準備が難しいなら、プロミス等「貸金業法の制限(後述)に触れない限りは収入証明書不要」を表明している申込先を選んだ方が良いかもしれません。

参考金融機関との契約に使える「収入証明書類」の種類とその入手・再入手方法

★貸金業法の制約により、

• 希望限度額50万円超
• モビットでの限度額+他の貸金業者(主に消費者金融またはクレジットカードキャッシング枠)からの借入額が100万円を超える

場合には、収入証明書の提出が必須となります。

CHECKモビット利用者9名に聞く!審査中、収入証明書は提出した?

★個人事業主の場合、審査状況によっては「営業状況確認のお願い」なる書類の提出を求められることがあります。これが必要になった場合は審査担当者から直接連絡が入ることでしょう。
(書類はモビット公式HPからダウンロード可:リンク先PDF)

⑦自営業者への貸付は総量規制の対象外だと聞いたのですが。

事業者に対する貸付は、「事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合」に限り、総量規制の例外として認められますが……。
残念ながら、そもそもモビットは事業目的での貸付を行っていません。よってこれを理由に「総量規制の例外」が認められることもないでしょう。
年収の3分の1を超える借入を必要としているなら、各種事業者ローン(ビジネスローン)をご利用ください。

CHECK【私用・事業用・兼用】個人事業主向けカードローンの選び方と、申込&審査の注意点

★緊急時医療費や社会通念上認められる出費(葬儀代など)のための借入であれば、総量規制の制限を超えて契約を結べる可能性があります。

CHECK総量規制の例外・除外・対象外について

⑧事業資金として利用できないとのことですが、事業・プライベートの両方で使う備品等のための借入は可能ですか?

大丈夫だろうとは思いますが、借入理由を尋ねられた際にはプライベートでの利用が主だと伝えるのが無難そうです。

★ショッピングローン等を組める買物であれば、そちらを使った方が低金利となりやすいです。

まとめ

飯田道子先生 /ファイナンシャルプランナー (CFP認定・1級)

---

アンケートの結果、SMBCモビットの場合、他社に比べて自営業者に対する審査が厳しい様子が見て取れました。これは収入の不安定さ不安定さやサラリーマンに比べて分析できる情報が少ないことも影響しているのかもしれません。便利な「WEB完結」が利用できないのもデメリットのひとつだと言えるでしょう。とはいえ単純に自営業だから不利というのではなく、ブラックやブラック未満の延滞等のマイナスなことがプラスされた状態のときは審査に通りにくいと言えます。マイナスな部分があるのなら、他社を検討した方が良いかもしれません。

この記事でチェックしたカードローン情報



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